(華東理工大學(xué)法學(xué)院，上海200237)

一、問題的提出

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，聚合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過大數(shù)法則的模型，在特定群體中通過保險(xiǎn)合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。我國保險(xiǎn)在保險(xiǎn)數(shù)量、投保規(guī)模、保障水平上都取得了很大的成就，但保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度同發(fā)達(dá)國家相比，還有非常大的差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)專注于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模較大的標(biāo)的，如車輛、船舶、人身健康等，對(duì)于碎片化的保險(xiǎn)需求則并不關(guān)注。

保險(xiǎn)作為金融風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)工具，顯現(xiàn)出“富貴化”趨勢(shì)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)投保者中，擁有一定資產(chǎn)的客戶占有更大的比例，而無產(chǎn)或者少產(chǎn)的群體基本不在保險(xiǎn)服務(wù)的范疇內(nèi)。保險(xiǎn)這種“嫌貧愛富”的特性，并不符合金融“普惠發(fā)展”的理念，甚至是對(duì)此種理念的背離?！捌栈萁鹑凇钡陌l(fā)展理念要求保險(xiǎn)要惠及更多的群體，也就要求保險(xiǎn)設(shè)計(jì)更加個(gè)性化，銷售更加便捷化，理賠更加迅速化。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸主要是無法及時(shí)有效地回應(yīng)客戶碎片化的需求。雖然保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠意識(shí)到購買傳統(tǒng)保險(xiǎn)所推出的人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所保障風(fēng)險(xiǎn)的重要性，但很難刺激客戶的購買沖動(dòng)。相反，在網(wǎng)絡(luò)購物的退費(fèi)、飛機(jī)旅行中的延誤、手機(jī)屏幕的破碎等日常中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)方面，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)投保、核保以及理賠的繁瑣和冗長，無法有效回應(yīng)客戶的需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，被抑制的保險(xiǎn)需求重新得到釋放?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融創(chuàng)新的重要工具，極大地突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起在于滿足眾多投保人碎片化的需求，把傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以覆蓋的眾多零散投保人都融入到保險(xiǎn)交易體系中［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入不僅拓寬了銷售渠道，更重要的是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)挖掘技術(shù)，對(duì)客戶需求進(jìn)行有效捕捉，從而開發(fā)出更符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的再次發(fā)展?？梢灶A(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行重構(gòu)。

二、傳統(tǒng)保險(xiǎn)的時(shí)代僵化

中國的金融體系長期處于經(jīng)濟(jì)學(xué)家所描述的“金融壓抑”的狀態(tài)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)是相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言的，其主要的特征是以線下銷售為主，通過保險(xiǎn)從業(yè)人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品出售給投保人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人報(bào)案，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)核保后進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)的重要支柱，同其他類型的金融形態(tài)一樣，保險(xiǎn)的資源與服務(wù)向有利于富人的方向發(fā)展，專業(yè)服務(wù)于富人，而忽視窮人的碎片化需求［2］。碎片化的保險(xiǎn)需求被抑制，逐步凸顯行業(yè)發(fā)展時(shí)代的僵化。

（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)碎片化需求的忽視

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司專注于富人的保險(xiǎn)需求，其營銷群體也主要針對(duì)有一定財(cái)產(chǎn)的社會(huì)階層，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，就是以車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而窮人階級(jí)，很難有實(shí)力購買車輛，也就無法享受到車險(xiǎn)可能帶來的服務(wù)。相反，窮人階級(jí)所希望的碎片化需求則長期被保險(xiǎn)公司所忽視。如農(nóng)民所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則視而不見，沒有發(fā)揮保險(xiǎn)該有的社會(huì)保障功能。可以說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)碎片化需求的忽視，是“嫌貧愛富”的具體體現(xiàn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)碎片化需求的忽視，不僅難以有效滿足不同群體的保險(xiǎn)需要，而且也制約了自身的發(fā)展。以傳統(tǒng)的車險(xiǎn)為例，大部分保險(xiǎn)公司都專注于該領(lǐng)域，通過不斷降低保費(fèi)，提高保險(xiǎn)的服務(wù)功能，以達(dá)到獲得市場(chǎng)的目的。雖然，近些年車險(xiǎn)的市場(chǎng)份額不斷提高，但是所帶來的保險(xiǎn)利潤卻日益下降。若保險(xiǎn)公司長期關(guān)注富人的保險(xiǎn)需求，而忽視窮人階級(jí)的碎片化保險(xiǎn)需要，則會(huì)嚴(yán)重影響自身的發(fā)展。

碎片化的需求存在于投保人的日常生活中，如投保人手機(jī)屏碎、航班延誤、網(wǎng)購?fù)素浀蕊L(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)長期存在，且也符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)要件，但是由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司“嫌貧愛富”，忽視這些保險(xiǎn)需求，從而造成此類風(fēng)險(xiǎn)難以通過保險(xiǎn)予以分擔(dān)。碎片化的需求長期被忽視的結(jié)果就是保險(xiǎn)公司難以取得新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，而在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中進(jìn)行大量的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，不斷消耗已有的利潤空間。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)忽視碎片化需求的最主要原因在于金融資本長期的逐利性。一方面，相較于窮人階級(jí)，富人階級(jí)更有獲利的可能。另一方面，富人階級(jí)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也較強(qiáng)，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)目赡茌^小。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)以及營銷需要一定的成本，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式中，每增加一定數(shù)量的產(chǎn)品需要額外付出一定的成本，邊際成本遞減效應(yīng)無法得以凸顯。在此背景下，保險(xiǎn)人難以滿足投保人碎片化、個(gè)性化的需求。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)信息不對(duì)稱的無奈

《保險(xiǎn)法》為消除信息不對(duì)稱的問題，設(shè)置了大量具體的制度。但保險(xiǎn)產(chǎn)品中投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱是由各方的利益內(nèi)生驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生的，制度設(shè)置的外生手段在一定程度上可以對(duì)信息不對(duì)稱進(jìn)行糾正，但是難以有效完全克服作為理性經(jīng)濟(jì)人，傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)信息不對(duì)稱的規(guī)制略顯無奈。

保險(xiǎn)合同作為信息高度不對(duì)稱的民事合同，其對(duì)信息的真實(shí)性有嚴(yán)格的要求。在保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的優(yōu)勢(shì)具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，而保險(xiǎn)標(biāo)的所暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)又是其繳納保費(fèi)的重要依據(jù)；投保人對(duì)保險(xiǎn)規(guī)則與合同條款具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，可能損害投保人的利益［3］。信息的高度不對(duì)稱，在保險(xiǎn)發(fā)展初期表現(xiàn)得尤為明顯，即便在技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，還是不能避免。

《保險(xiǎn)法》的諸多制度設(shè)計(jì)是為了規(guī)制投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，但是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中難以進(jìn)行有效克制。傳統(tǒng)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)產(chǎn)品視為普通商品，保險(xiǎn)人在銷售產(chǎn)品的過程中有意或者無意地夸大保險(xiǎn)保障的功能，誤導(dǎo)投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)生不必要的保險(xiǎn)糾紛。投保人在投保過程中，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用，往往隱藏保險(xiǎn)標(biāo)的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管存在具體制度規(guī)制雙方的信息不對(duì)稱，但是由于規(guī)制手段的局限性，信息不對(duì)稱引起的保險(xiǎn)糾紛仍然頻繁發(fā)生。對(duì)保險(xiǎn)人而言，投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，其可能通過欺詐的方式投保，騙取保險(xiǎn)理賠。對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)條款屬于高度專業(yè)的條款，投保人難以準(zhǔn)確理解其中真實(shí)的含義，特別是對(duì)免賠條款等爭(zhēng)議較多的條款，往往是保險(xiǎn)雙方在出現(xiàn)糾紛時(shí)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于缺少信息共享平臺(tái)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本過高；投保人對(duì)保險(xiǎn)條款準(zhǔn)確理解所付出的成本也過于高昂。作為理性經(jīng)濟(jì)人的雙方，若在傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)產(chǎn)品中，其所產(chǎn)生的收益低于所付出的成本，保險(xiǎn)人和投保人都沒有動(dòng)力去開發(fā)承保相應(yīng)的產(chǎn)品。從這個(gè)角度上分析，投保人與保險(xiǎn)人之間的高度信息不對(duì)稱，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法滿足投保人碎片化保險(xiǎn)需求的重要原因。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)專業(yè)性條款的擬定

保險(xiǎn)合同一般由保險(xiǎn)人提供，是保險(xiǎn)人運(yùn)用專業(yè)知識(shí)嚴(yán)密設(shè)計(jì)的產(chǎn)物，具有很強(qiáng)的專業(yè)性［4］。保險(xiǎn)合同作為格式合同，保險(xiǎn)人事先擬定相關(guān)的合同條款，具有信息優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)合同的格式性，雖然在防止保險(xiǎn)糾紛上起到了積極作用，但也阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。高度專業(yè)化的保險(xiǎn)條款使得一些普通的投保人難以準(zhǔn)確理解其真實(shí)含義，投保人的投保預(yù)期與實(shí)際所得往往造成較大落差，造成不必要的保險(xiǎn)糾紛。保險(xiǎn)人事先擬定保險(xiǎn)合同條款，會(huì)有欺詐投保人利益的可能［5］。

投保人為準(zhǔn)確理解專業(yè)條款的真實(shí)含義往往需要付出巨大的成本。一方面，保險(xiǎn)作為專業(yè)的金融產(chǎn)品，投保人需要耗費(fèi)大量的時(shí)間成本才有可能理解條款的真實(shí)行業(yè)。另一方面，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)工具，投保人往往花費(fèi)巨額經(jīng)濟(jì)成本聘請(qǐng)專業(yè)人士對(duì)保險(xiǎn)條款組合進(jìn)行具體的解析。雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，但是由于代理人的專業(yè)業(yè)務(wù)水平存在差異以及自身業(yè)績(jī)考核的需要，代理人往往難以準(zhǔn)確說明保險(xiǎn)條款的真實(shí)意義。

保險(xiǎn)合同條款的高度專業(yè)性，并不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。早在2004年，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作指導(dǎo)意見》，對(duì)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作提出了具體要求。但經(jīng)過近十年的發(fā)展，保險(xiǎn)條款通俗化的工作開展并不如人意。究其原因在于保險(xiǎn)作為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)，條款的通俗化改造只能是在文字表達(dá)的嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確之間尋求適當(dāng)?shù)钠胶猓?］。盡管如此，保險(xiǎn)條款中的專業(yè)的保險(xiǎn)術(shù)語難以簡(jiǎn)單明了地讓投保人理解，直接的后果就是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任。此種由于專業(yè)知識(shí)所限帶來的不信任，很難通過保險(xiǎn)代理人對(duì)產(chǎn)品的推銷予以消除。由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)人的不信任，就很難促成保險(xiǎn)交易的達(dá)成。

投保人對(duì)于高度專業(yè)的保險(xiǎn)條款難以準(zhǔn)確理解，一方面是自身專業(yè)知識(shí)所限；另一方面是缺乏有效的途徑了解保險(xiǎn)條款的含義。傳統(tǒng)保險(xiǎn)交易的達(dá)成在于投保人與保險(xiǎn)人之間，投保人也難以通過公眾平臺(tái)描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款的專業(yè)化和精細(xì)化，造成了普通投保人理解的困難，阻礙了交易的快速達(dá)成。

綜上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)碎片化需求的忽視、對(duì)信息不對(duì)稱規(guī)制的無奈以及對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)條款的壟斷，不符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，已經(jīng)顯現(xiàn)出時(shí)代的僵化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的時(shí)代僵化源于金融的排斥，由于沒有合適的服務(wù)渠道，部分群體難以獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)若繼續(xù)按照現(xiàn)有的運(yùn)營模式發(fā)展下去，無疑將逐漸失去競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而影響行業(yè)的發(fā)展，甚至是倒退。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)代特色

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等科技不斷發(fā)展的背景下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維，通過對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重新審視和創(chuàng)新升級(jí)形成的以信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化為主要特征的新型保險(xiǎn)發(fā)展方式［7］?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的邏輯起點(diǎn)在于保險(xiǎn)各方獲取信息的成本越來越低，而隱藏信息和壟斷信息的成本越來越高，最終使得保險(xiǎn)各方都無法長時(shí)間壟斷任何信息［8］。在行為成本邏輯的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的理論邏輯基礎(chǔ)就在于邊際成本理論、長尾理論以及普惠發(fā)展理論。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的邊際成本遞減效應(yīng)

邊際成本是增加一單位的產(chǎn)量隨即而產(chǎn)生的成本增加量，用來描述單位的產(chǎn)品成本與總產(chǎn)品量的關(guān)系。在完全競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本主要體現(xiàn)在硬件的投入和產(chǎn)品信息的獲取。保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期硬件投入成本是相對(duì)恒定的，而產(chǎn)品信息的獲取則是相對(duì)低廉的。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息是典型的公共產(chǎn)品，具有非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn)，使得信息的獲取成本極其低廉。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻較低并且有足夠的交易主體，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邊際成本遞減效應(yīng)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險(xiǎn)創(chuàng)新具有明顯的邊際成本現(xiàn)象，并且具有邊際成本遞減乃至趨向于零的特征。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而言，服務(wù)一個(gè)用戶與服務(wù)兩個(gè)用戶的硬件成本基本沒有任何區(qū)別。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品在線上開發(fā)并且銷售的成本日益下降，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保持邊際成本遞減的能力。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的邊際成本遞減效應(yīng)就沒有如此明顯。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷、理賠以及核保等環(huán)節(jié)，都是通過線下完成。在上述過程中，保險(xiǎn)公司每完成一個(gè)產(chǎn)品的服務(wù)，都需要投入一個(gè)單位的成本。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本與數(shù)量的關(guān)系更多呈現(xiàn)線性正相關(guān)的關(guān)系，邊際遞減效應(yīng)并不明顯。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)更多得益于自助服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成本主要體現(xiàn)于平臺(tái)硬件成本和平臺(tái)服務(wù)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)借助自動(dòng)化技術(shù)、智能技術(shù)和軟件交互的應(yīng)用，其目的是利用技術(shù)避免邊際成本的提高。互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)掘新的保險(xiǎn)需求，從而提高保險(xiǎn)行業(yè)新的增長點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，其主要的成本在前期系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)站維護(hù)等階段已經(jīng)投入，并不會(huì)因?yàn)榉?wù)客戶數(shù)量的激增，成本出現(xiàn)明顯的上升。相反，隨著保險(xiǎn)客戶的不斷增加，其服務(wù)每個(gè)客戶的成本將會(huì)攤薄，從而實(shí)現(xiàn)邊際成本的遞減。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)可以通過場(chǎng)景化的服務(wù)，有效吸引更多用戶的注意力，擴(kuò)大平臺(tái)服務(wù)的總用戶數(shù)，達(dá)到邊際成本遞減的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所積累的用戶數(shù)量越多，單個(gè)產(chǎn)品的成本就會(huì)越低，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說就越經(jīng)濟(jì)。此外，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，有效的客戶積累是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邊際成本遞減的重要路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視閾下的客戶積累主要是培養(yǎng)客戶的粘性，當(dāng)客戶群體積累到足夠的體量時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邊際成本遞減的效應(yīng)就越能夠顯現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長尾效應(yīng)

長尾理論是美國學(xué)者克里斯·安德森提出的，他在研究數(shù)字產(chǎn)品市場(chǎng)的產(chǎn)品時(shí)，提出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該從需求曲線頭部的少數(shù)（即所謂的主流產(chǎn)品和市場(chǎng)）轉(zhuǎn)向需求曲線尾部的大量利基產(chǎn)品和市場(chǎng)［9］。長尾理論是在商品生產(chǎn)、存儲(chǔ)、分銷的成本不斷降低的情況下，滿足消費(fèi)者多樣性和分散性的可能。長尾理論的基本原理是：只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵，甚至大于后者的市場(chǎng)份額，眾多小市場(chǎng)匯聚成可與主流大市場(chǎng)相匹敵的市場(chǎng)能量。

長尾理論在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的效應(yīng)更為明顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在形式的虛擬性，不存在存儲(chǔ)成本、配送成本等不必要的費(fèi)用，可以滿足投保人多樣性和分散性的保險(xiǎn)需求可能。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為虛擬的產(chǎn)品，可以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)的充足性以及需求的多樣性，盡可能地吸引不同的投保群體的保險(xiǎn)需求，更好地集合長尾的需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以盡量增大尾巴。不同于傳統(tǒng)商業(yè)的拿大單、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的會(huì)員費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)營銷應(yīng)該把注意力放在把蛋糕做大上。通過鼓勵(lì)用戶嘗試，將眾多可以忽略不計(jì)的零散流量匯集成巨大的商業(yè)價(jià)值。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于存在邊際成本遞減的效應(yīng)，在前期成本投入恒定之后，在關(guān)注頭部的大眾需求后，盡可能地做大尾部，集合眾多尾部需求，長尾效應(yīng)更加顯現(xiàn)。

長尾理論效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐中已經(jīng)凸顯。傳統(tǒng)保險(xiǎn)往往忽視投保人碎片化的保險(xiǎn)需求，諸如投保人手機(jī)屏碎、航班延誤以及淘寶購物退貨等風(fēng)險(xiǎn)。自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)以來，上述風(fēng)險(xiǎn)通過產(chǎn)品創(chuàng)新也予以了新的滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營呈現(xiàn)保單數(shù)量大、件均保費(fèi)低、自動(dòng)處理率高、線上服務(wù)多、自動(dòng)處理率高的特點(diǎn)，充分滿足長尾需求。

綜上，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)更加注重保險(xiǎn)市場(chǎng)的頭部需求，但是競(jìng)爭(zhēng)激烈，屬于保險(xiǎn)市場(chǎng)的“紅海領(lǐng)域”。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)由于成本的壓力，忽視碎片化、個(gè)性化、邊緣化的長尾需求。究其原因在于傳統(tǒng)渠道進(jìn)行匯集和服務(wù)的成本過高，作為理性經(jīng)濟(jì)人的保險(xiǎn)人，其很難通過傳統(tǒng)渠道滿足長尾需求，不具備可行性。保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)工具，充分挖掘市場(chǎng)的長尾需求，以低成本匯集大量用戶個(gè)性化、邊緣化需求的可能性，仍可實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。從市場(chǎng)的實(shí)踐看，長尾理論在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以充分運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于市場(chǎng)的“藍(lán)海領(lǐng)域”。因此互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)具有顯著的長尾效應(yīng)，可為被忽視的碎片化需求提供服務(wù)并獲得經(jīng)濟(jì)利益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠發(fā)展

邊際成本遞減理論和長尾效應(yīng)理論是互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的主要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展需要以普惠理論做支撐。普惠金融是以機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融的核心在于有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是長期被傳統(tǒng)金融所忽視的群體［10］。簡(jiǎn)而言之，普惠理論就是要有包容性的金融特征，以有效的方法使不同的群體都獲得金融服務(wù)。

普惠發(fā)展的核心理念在于強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的每個(gè)需求群體都能獲得平等的機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的具體形態(tài)，在講究效率的同時(shí)，也訴求公平。所謂的效率，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在投保、核保以及理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都力求簡(jiǎn)便快捷；而所謂的公平，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅要承載傳統(tǒng)保險(xiǎn)形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)化，而且還要滿足投保群體的碎片化需求。普惠理論的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)補(bǔ)充滿足傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)之外的保險(xiǎn)服務(wù)需求，從而使每一個(gè)群體都能獲得平等的保險(xiǎn)需求。

普惠理論的關(guān)鍵路徑在于提供多層次的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)專注于富人階級(jí)的金融服務(wù)需求，而選擇性地忽視窮人的金融需求，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)難以滿足投保人碎片化的保險(xiǎn)需求。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新的保險(xiǎn)形態(tài)，其本質(zhì)是保險(xiǎn)，工具是互聯(lián)網(wǎng)。在普惠理論的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有能力，也有途徑滿足更多層次的保險(xiǎn)需求。實(shí)踐已經(jīng)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所推出的退貨險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、屏碎險(xiǎn)等諸多碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品，得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所不能滿足的范圍。

普惠理論的重要手段在于突破固有的金融思維。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的思維專注于現(xiàn)有的保險(xiǎn)需求，而人為地忽視小眾需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵思維在于增量思維，即通過積累一定數(shù)量的客戶群體。當(dāng)前期的投資成本相對(duì)穩(wěn)定時(shí)，每增加一個(gè)單位的客戶產(chǎn)品，其成本呈下降的趨勢(shì)，即所謂的成本遞減。而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，由于線下營銷成本的不斷增加，其很難實(shí)現(xiàn)邊際成本遞減，從而無法實(shí)現(xiàn)普惠。通過互聯(lián)網(wǎng)思維同保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的再次創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的增量，增量的互聯(lián)網(wǎng)邏輯就是從現(xiàn)有的需求不斷發(fā)現(xiàn)新的需求，去滿足被抑制的碎片化的需要。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)代超越

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的時(shí)代意義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，絕不僅僅是簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)到線上，更多的是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)的巨大轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)思維的引領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以邊際成本遞減理論、長尾理論與普惠發(fā)展理論為基礎(chǔ)，通過不斷擴(kuò)大增量，滿足不同層次的保險(xiǎn)需求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更是回應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)國家戰(zhàn)略的需求，實(shí)現(xiàn)了時(shí)代的勃興。

（一）互聯(lián)網(wǎng)有效滿足了投保人的碎片化需求

保險(xiǎn)是高度專業(yè)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并且是通過大數(shù)法則將面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人集合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，不僅設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要投入相應(yīng)的成本，在營銷、核保、理賠中也需要投入相應(yīng)的成本。而對(duì)于投保人來說，其成本不僅僅是所繳納的保費(fèi)，更多的是理賠、核保過程中可能耗費(fèi)的成本。

保險(xiǎn)人、投保人都作為理性經(jīng)濟(jì)人，在“成本——收益”的簡(jiǎn)單核算中，若其所付出的成本遠(yuǎn)高于收益，將不會(huì)去實(shí)施該經(jīng)濟(jì)行為。航班延誤、手機(jī)屏碎、網(wǎng)購?fù)素浀仁撬槠枨?，是大部分群體所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)。但此類風(fēng)險(xiǎn)極其分散，且可能產(chǎn)生的損失也是小額且可預(yù)期的。作為理性經(jīng)濟(jì)人，保險(xiǎn)人若投入大量的成本去營銷、核保此類小額的、分散的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無疑會(huì)增加投保人的投保成本，且可能收益甚微。同樣，作為投保人，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失也是小額的，若投入大量的成本去購買、核保、理賠此類損失，也是極其不經(jīng)濟(jì)的。所以，作為理性經(jīng)濟(jì)人，保險(xiǎn)人和投保人都不會(huì)去進(jìn)行此類不經(jīng)濟(jì)的行為。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，極大地滿足了此類碎片化的保險(xiǎn)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)具有標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的特點(diǎn)，保險(xiǎn)人開發(fā)、營銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本是相對(duì)額定的，具有明顯的邊際效益。投保人通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)，理賠高度便捷、快速，其所付出的成本也是極其有限的。作為理性經(jīng)濟(jì)人，保險(xiǎn)人和投保人在“成本——收益”的簡(jiǎn)單考量中，保險(xiǎn)人通過額定的成本投入，取得規(guī)模巨大的保險(xiǎn)用戶群體，獲得明顯的邊際遞減效益；而投保人低廉的保費(fèi)、快捷的投保以及簡(jiǎn)單的理賠滿足了此類碎片化的保險(xiǎn)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)有效解決了保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題

傳統(tǒng)保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人之間存在的信息不對(duì)稱問題，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人難以有效評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，而投保人無法準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)條款。信息不對(duì)稱是引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要起因，此種情況下信息優(yōu)勢(shì)方侵害劣勢(shì)方的概率就會(huì)激增。為解決二者之間的信息不對(duì)稱問題，《保險(xiǎn)法》中確立的最大誠信原則，在此原則的指引下設(shè)置了保險(xiǎn)人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)以及格式條款不利解釋。

在沒有合適的制度約束和利益激勵(lì)下，信息優(yōu)勢(shì)方披露真實(shí)信息具有偶然性，其披露虛假信息的可能性很大［11］。為解決信息不對(duì)稱的問題，保險(xiǎn)人和投保人都耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，如保險(xiǎn)人為合理履行說明義務(wù)，投入大量人力進(jìn)行說明，甚至利用影音設(shè)備將此種說明過程進(jìn)行固定。投保人為了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)含義，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去研究保險(xiǎn)條款，設(shè)置聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)條款進(jìn)行評(píng)估。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)后，信息不對(duì)稱的問題將得到有效遏制?；ヂ?lián)網(wǎng)的主要優(yōu)勢(shì)在于利用低成本的信息展現(xiàn)和傳播能力，降低了出現(xiàn)信息不對(duì)稱的概率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)人可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)發(fā)現(xiàn)投保人潛在的投保需求，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入，為保險(xiǎn)人和投保人提供了有效的互動(dòng)平臺(tái)，有效地解決了信息不對(duì)稱的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險(xiǎn)行業(yè)，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)像普通商品一樣，通過集約化的平臺(tái)進(jìn)行銷售。投保人可以通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)以及保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)，來決定是否購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人也可以通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，快速達(dá)成保險(xiǎn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展解決了保險(xiǎn)相關(guān)主體的信息不對(duì)稱問題。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以監(jiān)督保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但難免是統(tǒng)一粗放的，只能避免行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的突然爆發(fā)，卻無力全面保障公眾的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為開發(fā)的眾包、眾管工具，可以有效解決保險(xiǎn)雙方的信息不對(duì)稱問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了保險(xiǎn)條款的通俗化

保險(xiǎn)條款作為專業(yè)性的合同安排，具有高度的專業(yè)性。保險(xiǎn)人為凸顯合同的嚴(yán)密性和專業(yè)性，普通投保人很難準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)條款。就其原因而言，一方面在于保險(xiǎn)作為射幸行為，投保人所繳納的保費(fèi)之低與保險(xiǎn)人所賠償?shù)慕痤~之巨，為盡量避免不必要的保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，就會(huì)運(yùn)用其專業(yè)知識(shí)，將保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)得尤為嚴(yán)密難懂；另一方面，保險(xiǎn)作為專業(yè)的金融工具，具有極強(qiáng)的專業(yè)性，需要有豐富的金融知識(shí)、專業(yè)儲(chǔ)備才有可能理解其真實(shí)的意義。上述兩個(gè)方面，客觀上造成了保險(xiǎn)條款的艱澀難懂。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)在于標(biāo)準(zhǔn)化。保險(xiǎn)人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，將其理賠范圍、理賠金額以及保險(xiǎn)事故進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化固定設(shè)計(jì)，諸如航班延誤險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)等。此類保險(xiǎn)品種具有損失金額小、保險(xiǎn)事故容易認(rèn)定等特點(diǎn)，在一定程度上降低了投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人更加容易理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款內(nèi)容，從而快速促成保險(xiǎn)產(chǎn)品交易。此外，互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以通過淘寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行快速交易，對(duì)其中的主要條款進(jìn)行額外的提示和說明。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險(xiǎn)產(chǎn)品減輕了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款具有說明義務(wù)，并且規(guī)定了不履行該義務(wù)的不利法律后果。保險(xiǎn)法設(shè)置說明義務(wù)，縱然有多種方面的原因，但保險(xiǎn)條款的專業(yè)、難懂也是一方面的重要原因。就目前所推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品看，極大地減輕了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。以淘寶目前熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，保險(xiǎn)人在推銷產(chǎn)品時(shí)并沒有對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行過多的說明，而是對(duì)核心條款通過通俗化的語言進(jìn)行表述，力求保險(xiǎn)條款的通俗化。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險(xiǎn)產(chǎn)品，絕不是將保險(xiǎn)從線下轉(zhuǎn)移到線上的簡(jiǎn)單過程，更多的是滿足了投保人的碎片化需求、有效地解決了信息不對(duì)稱問題、極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)條款的通俗化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了時(shí)代的超越，此種力量不僅來自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，更多的是來自傳統(tǒng)保險(xiǎn)僵化所帶來的內(nèi)生需求。任何有時(shí)代生命力的產(chǎn)品，都將與該時(shí)代最具影響力的技術(shù)融合，以實(shí)現(xiàn)二次的飛躍發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)有實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)極可能是未來整個(gè)行業(yè)的“藍(lán)海”。通過互聯(lián)網(wǎng)提供有效的保險(xiǎn)服務(wù)可以極大地降低新增保單的邊際風(fēng)險(xiǎn)，大大降低渠道費(fèi)用，能夠更加精準(zhǔn)、有效地獲取客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)跨地域、低成本的連接模式，能夠幫助保險(xiǎn)公司快速捕捉更新碎片化的需求，并能夠及時(shí)有效地為客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入，有效地實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的普惠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回應(yīng)客戶碎片化需求的同時(shí)，也是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)“嫌貧愛富”的有效克服?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，是通過互聯(lián)網(wǎng)將保險(xiǎn)銷售、投保、核保、理賠等產(chǎn)品鏈條進(jìn)行有機(jī)融合，將更多的客戶群體納入保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，更加有效及時(shí)地回應(yīng)客戶的不同需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的普惠。

互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合，將重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)為投保人提供了標(biāo)準(zhǔn)化、高效化、個(gè)性化的客戶服務(wù)，將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的強(qiáng)勢(shì)地位，倒逼保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念從“公司利益”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻衾妗保鲃?dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求，獲取更大的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)盈利能力，改變經(jīng)營模式，進(jìn)而重塑先行的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)隨著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展在逐漸演變。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的初期，可能僅僅是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售、投保、核保以及理賠的網(wǎng)絡(luò)化，更好地滿足客戶碎片化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)階階段將是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)頁瀏覽習(xí)慣、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況、網(wǎng)站搜索特性，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶的網(wǎng)絡(luò)需求，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打破保險(xiǎn)的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投放，重構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、銷售等環(huán)節(jié)，形成不同于保險(xiǎn)行業(yè)的新業(yè)態(tài)。

可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一種生存形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)僅僅是保險(xiǎn)創(chuàng)新的一種工具，并沒有改變保險(xiǎn)的本質(zhì)。但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如同一條“鯰魚”，已經(jīng)攪動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的固有格局，將促使保險(xiǎn)行業(yè)的再次創(chuàng)新。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)作為工具，保險(xiǎn)作為載體，將二者組合建構(gòu)，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠化、平民化的重要渠道。未來隨著經(jīng)營理念不斷更新、科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將減少人工的介入，擺脫龐雜的組織架構(gòu)，降低人力成本和管理成本，甚至達(dá)到保險(xiǎn)“脫媒”，最終真正回歸保險(xiǎn)互助的共濟(jì)本質(zhì)。