陳秋飛（南京理工大學(xué)紫金學(xué)院）

■第三方支付概述

第三方支付的意思是指用戶和銀行簽訂協(xié)議，開通網(wǎng)上銀行，銀行提供支付系統(tǒng)，以便交易雙方可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易活動(dòng)。第三方交易中，銀行就像一個(gè)中轉(zhuǎn)站一樣，替交易雙方提供暫時(shí)保管交易資金的服務(wù)，在某種程度上保證了交易雙方的資金安全，起到保護(hù)資金交易安全順利的作用。

■我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的主要功能

第三方支付憑借其新穎的服務(wù)方式和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)為消費(fèi)者提供了更為便捷的網(wǎng)上支付方案，在我國(guó)電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的大背景下已經(jīng)取得了階段性的成功。第三方支付為消費(fèi)者和商家提供了又一種支付方式，甚至改變了人們的消費(fèi)和支付習(xí)慣，很大程度的降低消費(fèi)成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，提高了購(gòu)物效率。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付之前，我國(guó)的支付服務(wù)體系主要由人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，現(xiàn)在第三方支付作為我國(guó)支付服務(wù)系統(tǒng)的重要成分并被廣泛使用。

（二）我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的第三方支付行業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，正處于一個(gè)急速發(fā)展又極不穩(wěn)定的狀態(tài)，正是在這種特殊的發(fā)展時(shí)期很多企業(yè)都很看好這一行業(yè)的發(fā)展并投身其中，也造成了現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)有大有小五花八門的狀態(tài)，這些平臺(tái)提供的服務(wù)豐富多樣，服務(wù)質(zhì)量也各有千秋。隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，業(yè)務(wù)的拓寬，很多企業(yè)已經(jīng)將業(yè)務(wù)重疊到銀行。比如余額寶、財(cái)付通等。消費(fèi)者可以將暫時(shí)不用的錢存入余額寶或財(cái)付通等平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)支付給消費(fèi)者一定的利息。也出現(xiàn)了一些借貸平臺(tái)，消費(fèi)者可以從平臺(tái)預(yù)支一部分的錢用于消費(fèi)，甚至不需要花利息。這使得銀行業(yè)務(wù)有一部分流向了第三方支付行業(yè)。

■我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)還有很多不健全的地方，有許多法律漏洞甚至是空缺的地方。缺乏相關(guān)法律法規(guī)的束縛，一些第三方支付機(jī)構(gòu)就很容易鉆法律的空子，也容易讓消費(fèi)者或商家的經(jīng)濟(jì)利益受到傷害。由于第三方支付是一種全新的支付方式，需要相關(guān)的法律部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同制定更加完善的法律法規(guī)辦法條例等來(lái)進(jìn)行管理；是一種全新的服務(wù)，它擁有不同于傳統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)模式，需要制定更加完善的法律法規(guī)、辦法、條例來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理。

（二）第三方支付平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)

錄入個(gè)人的真實(shí)姓名、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)采集身份證照片是使用第三方支付必不可少的一環(huán)，現(xiàn)目前大量第三方支付平臺(tái)上會(huì)都有著大量用戶的非常重要的私人信息，客戶在使用第三方支付時(shí)平臺(tái)的過(guò)程中，平臺(tái)也會(huì)自動(dòng)采集到用戶的各種信息，而且這種采集還是實(shí)時(shí)更新的。這么龐大的數(shù)據(jù)量必須經(jīng)人工管理，這時(shí)平臺(tái)的管理就顯得格外重要了。個(gè)人信息的黑色買賣市場(chǎng)一直都存在著，有權(quán)限能得到客戶信息的員工就有可能違背道德法律，盜竊用戶的個(gè)人信息并賣給他人獲得利益。這些信息包括了作為證明用戶身份憑證，反映經(jīng)濟(jì)情況消費(fèi)實(shí)力的信息，一旦被不法分子獲得，大多數(shù)情況下都會(huì)造成客戶的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失，嚴(yán)重的可能會(huì)被拿去貸款甚至做一些違法亂紀(jì)的事情，給客戶的生活帶來(lái)各種不良后果。但許多第三方支付平臺(tái)由于缺乏技術(shù)和設(shè)備上的支持，客戶的資金和信息安全不能得到很好的保障。

挪用客戶的資金也是網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存在的比較嚴(yán)重的問(wèn)題之一?？蛻粼诰W(wǎng)購(gòu)時(shí)一般都是將錢轉(zhuǎn)到平臺(tái)的賬面上，只有在客戶確認(rèn)收貨后這筆錢才會(huì)轉(zhuǎn)到商家手里，在這之前，這比資金一般會(huì)在平臺(tái)的賬上停留幾天的時(shí)間，由于客戶眾多再加上時(shí)間的累積，平臺(tái)上會(huì)有大量的資金，如果平臺(tái)以自己的名義在銀行開戶，將這些錢挪到自己的賬上就能獲得大量的利息，這將對(duì)市場(chǎng)的穩(wěn)定性造成極大的破壞。

■我國(guó)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

（一）提高準(zhǔn)入門檻

降低第三方支付行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的門檻太低，只要你有手機(jī)或電腦，連上網(wǎng)，人人都可以做電商。金融市場(chǎng)本就有著競(jìng)爭(zhēng)壓力大，穩(wěn)定性較低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，第三方支付的加入更是加劇了這些不確定性。適當(dāng)?shù)奶岣咂髽I(yè)加入第三方支付的門檻，可以保障電子信息系統(tǒng)運(yùn)行的速度和穩(wěn)定性，撇掉不穩(wěn)定的泡沫可以整體提高行業(yè)水平。

創(chuàng)新服務(wù)模式，拓展?fàn)I銷渠道，探索創(chuàng)新更多的業(yè)務(wù)發(fā)展和優(yōu)勢(shì)行業(yè)，提供多元化服務(wù)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，要求企業(yè)必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。滿足大眾消費(fèi)者需求是加快創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量的便捷通道和制勝法寶。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民群眾有著更多的美好生活愿望，消費(fèi)能力的提高使得人們對(duì)生活品質(zhì)有著更高的要求，自然服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量也應(yīng)有所提高，也激勵(lì)著第三方支付平臺(tái)的技術(shù)革新，給廣大消費(fèi)者提供穩(wěn)定安全的第三方支付環(huán)境。

（二）保護(hù)商家和消費(fèi)者及第三方支付平臺(tái)的利益

信用危機(jī)是阻礙互聯(lián)網(wǎng)交易健康穩(wěn)定發(fā)展的一塊巨石。這都是因?yàn)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)，大家都不能很好的信任對(duì)方，歸根結(jié)底是因?yàn)樾庞皿w系的不完善導(dǎo)致的這種局面。建立起大家都信任都遵守的信用體系是解決這一問(wèn)題重要方法。

（三）加大政府監(jiān)管力度

在第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，既需要企業(yè)從內(nèi)部管理，也要有政府的監(jiān)督管理和引導(dǎo)。只有在政府監(jiān)督管理下我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展才能健康穩(wěn)定長(zhǎng)久，才能更好地服務(wù)大眾。目前我國(guó)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管方面，我國(guó)法律法規(guī)等制度相對(duì)滯后于該行業(yè)的發(fā)展，在很多方面仍存在著許多不足之處，相關(guān)的法律法規(guī)部門可以根據(jù)我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展情形，參考美國(guó)，歐洲等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，與第三方支付行業(yè)的典型代表一同制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)范。

（四）完善我國(guó)對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管

建立健全法律法規(guī)體系。法律是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全不受損失的有力保障，可以警戒不法分子產(chǎn)生違法犯罪活動(dòng)的想法，還可以促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

加快加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。盡管有著完善的法律制度的紅線，也總有人經(jīng)受不住利益的誘惑會(huì)去觸碰法律的紅線。多方位的監(jiān)督管理體系是讓法律的武器整整保護(hù)大眾的尚方寶劍。多方面的協(xié)同監(jiān)管，做法律的執(zhí)行者制定嚴(yán)厲的懲罰措施，做到有法可依有法必依。

（五）市場(chǎng)積極參與

無(wú)論企業(yè)內(nèi)部管理得有多好，政府監(jiān)督管理體系多完備，第三方支付行業(yè)的發(fā)展都需要市場(chǎng)的參與，社會(huì)上的參與者是第三方支付的使用者，是受益者，更是監(jiān)管者。只有大家都各盡其職，第三方支付行業(yè)才能有更好地發(fā)展。

■總結(jié)

目前，5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率越來(lái)越高，我國(guó)第三方支付行業(yè)將迎來(lái)嶄新發(fā)展，在時(shí)代大背景下，第三方支付有著非常好的發(fā)展前景。我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐激烈，存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題較多，完善的法律體系是第三方支付健康持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾，政府的監(jiān)管和市場(chǎng)消費(fèi)者的參與動(dòng)力。但是是我國(guó)第三方支付的發(fā)展還處于探索階段，因此我國(guó)在發(fā)展第三方支付的過(guò)程中，必須結(jié)合我國(guó)第三方支付發(fā)展的具體情況及參考其他第三方支付較完善地區(qū)的市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展教訓(xùn)，建立機(jī)構(gòu)，政府，市場(chǎng)的多部門監(jiān)督管理體制。鼓勵(lì)和支持第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展。