文/莊雯聿 （山東理工大學(xué)）

黨的十九屆五中全會(huì)提出，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。生態(tài)環(huán)境得更加宜居，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)質(zhì)量更加高效，農(nóng)民生活更加富裕富足，都是人們對(duì)于農(nóng)村生活的美好向往，而這一切都正隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步實(shí)施逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

脫貧摘帽不是終點(diǎn)，而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利后，我國(guó)“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興上來(lái)。

“十三五”時(shí)期，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得重大進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)良好開(kāi)局，眾所周知，鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)此，中央農(nóng)村工作會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)，要“加快發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，立足當(dāng)?shù)靥厣Y源，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大”。而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要發(fā)展壯大，就應(yīng)當(dāng)大力促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大規(guī)模、做強(qiáng)主業(yè)，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的成長(zhǎng)，則離不開(kāi)農(nóng)村金融強(qiáng)有力的支持。

尤其在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，超過(guò)9萬(wàn)億元的金融精準(zhǔn)扶貧貸款持續(xù)匯入，有效助力貧困地區(qū)拔掉窮根。隨著金融系統(tǒng)不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，涉農(nóng)信貸規(guī)模、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用環(huán)境等均有較大提升。不過(guò)，農(nóng)村金融仍存在服務(wù)體系不健全、融資可得性不夠等諸多問(wèn)題。

即便如此，相比于新型農(nóng)業(yè)發(fā)展的其他方面，農(nóng)村金融的信貸投放量，無(wú)論是面上還是點(diǎn)上，無(wú)論是總量規(guī)模還是個(gè)體規(guī)模，都還有差距，仍需繼續(xù)加大力度，以便提供更加精準(zhǔn)的信貸支持。

那農(nóng)村金融怎樣才能擴(kuò)大有效金融供給，實(shí)現(xiàn)金融供需平衡，從而更精準(zhǔn)地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略？

首先要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融面對(duì)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，迥異于傳統(tǒng)農(nóng)耕時(shí)代單純以種養(yǎng)為主業(yè)的農(nóng)民。這個(gè)群體呈現(xiàn)出這樣幾個(gè)特點(diǎn)：

一是業(yè)態(tài)新，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事的大多是農(nóng)村電商、設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑養(yǎng)老……很多業(yè)態(tài)無(wú)論業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還是經(jīng)營(yíng)方式，農(nóng)村金融都從未碰到過(guò)，也不知道如何評(píng)估資產(chǎn)；二是盈利模式新，在一些淘寶村，店家就是一臺(tái)電腦，先找客戶，再找生產(chǎn)廠家，店家百分百的輕資產(chǎn)，但錢還不少賺；三是創(chuàng)業(yè)者新，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)業(yè)者，很多是返鄉(xiāng)大學(xué)生和退伍軍人，也有不少是在外打工的有經(jīng)驗(yàn)、有資源的返鄉(xiāng)人員，他們較之傳統(tǒng)農(nóng)民最大不同是，有眼光、有見(jiàn)識(shí)、有智慧。顯然，針對(duì)這樣的經(jīng)營(yíng)群體，農(nóng)村金融一方面要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，更好發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興方面的積極作用；另一方面，要積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，研發(fā)額度小、頻度高、季節(jié)時(shí)限性較強(qiáng)、適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特色貸款產(chǎn)品，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)貸款等銀保合作產(chǎn)品?？傊?，從長(zhǎng)期看，農(nóng)村金融發(fā)展的出路在于服務(wù)方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

其次要拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所從事的領(lǐng)域，有的根本無(wú)法提供傳統(tǒng)意義上的抵押物，解決這個(gè)問(wèn)題，一方面要推進(jìn)金融與財(cái)政保險(xiǎn)、擔(dān)保等政策工具有機(jī)結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，必須針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的融資需求特點(diǎn)，通過(guò)推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于加快生豬種業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，其中提到，按照市場(chǎng)化和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，打好保險(xiǎn)金融組合拳，積極穩(wěn)妥開(kāi)展種豬活體抵押貸款試點(diǎn)。

可以看出，生豬活體抵押貸款，在去年推動(dòng)生豬產(chǎn)能恢復(fù)上，發(fā)揮了非常積極的作用。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)積極穩(wěn)妥開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式；鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問(wèn)題?？傊?，在服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，農(nóng)村金融要切實(shí)解決好“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的問(wèn)題。

再次要?jiǎng)?chuàng)新金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、費(fèi)用安排等方面給予一定傾斜。比如，對(duì)受疫情影響較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不盲目抽貸、斷貸、壓貸，對(duì)到期還款困難的適當(dāng)予以展期、延期、續(xù)貸或調(diào)整還款付息計(jì)劃。

最后要推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，通過(guò)客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模式，在有效做好風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品和小額支付結(jié)算功能，打通農(nóng)村電商資金鏈條。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多使用數(shù)字技術(shù)，不僅可以掌握服務(wù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)損失，還可以推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身線上業(yè)務(wù)特別是場(chǎng)景金融的發(fā)展。