徐力

普惠金融是具有公益性和商業(yè)性雙重性質的準公共產品，是金融治理現代化的屬性要求與發(fā)展指向，也是新時代打造社會治理新格局的金融動力。普惠金融與社會治理在統(tǒng)一的包容發(fā)展目標下有著緊密的邏輯同構性，通過普惠金融的發(fā)展，以可負擔的成本將金融服務擴展到更廣闊地區(qū)和更寬泛群體，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，讓百姓充分享有金融發(fā)展權，使金融發(fā)展成果平等地、普遍地惠及各類社會群體，促進社會公平正義，助力國家治理體系和治理能力現代化。

普惠金融賦能社會治理的經驗總結

上海農商銀行作為一家扎根上海、服務長三角一體化戰(zhàn)略、踐行普惠金融的重要力量，近年來以“普惠金融助力百姓美好生活”為使命，堅持以人民為中心，依托自身的經營屬地化、客戶普惠化、服務專業(yè)化等優(yōu)勢，沿著社會資源的金融化整合、社會問題的金融化解決和社會需求的綜合化服務方向，與各級政府、基層社會組織共創(chuàng)社會治理新模式，將我國社會治理的政治優(yōu)勢、制度優(yōu)勢轉化為普惠金融發(fā)展的源頭活水。自2020年年初以來，面對新冠疫情沖擊和全球經濟衰退風險，上海農商銀行緊緊圍繞普惠金融核心功能的發(fā)揮與能力建設，全力做好普惠金融賦能社會治理這篇大文章，支持“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，努力實現“增量、降價、提質、擴面”。具體來說，可以提煉為六種普惠金融賦能社會治理的模式和做法。

自然賦能，助力實體經濟穩(wěn)增長。2020年年初以來，上海農商銀行積極擔當作為，發(fā)揮金融機構逆周期的調節(jié)作用，全力支持穩(wěn)增長、保就業(yè)。上海農商銀行單列300億元信貸額度，用于支持疫情防控及受疫情影響嚴重的企業(yè)早日復工復產復市，并根據整體用信情況及時追加。積極對接各級委辦、協(xié)會及園區(qū)名單，深入推進“百行進萬企”銀企對接活動，加大小微企業(yè)信貸支持力度。深化“一鑫二專三支持”科創(chuàng)金融服務體系，以“動態(tài)化管理”方案為高科技企業(yè)提供“全生命周期的產品匹配及全方位綜合化的服務”。截至2020年7月末，全行有貸款余額全口徑國標小微企業(yè)逾15000戶，支持60多萬員工復工復產。授信總額1000萬元（含）以下小微企業(yè)境內貸款余額347.14億元，較2019年末增加了65.57億元，增速達23.29%，高于同期全行各項貸款平均增速13.98個百分點。貸款戶數為13315戶，較2019年末上升了3064戶，比2019年同期多增了2380戶。全行1～7月“兩增、兩控”項下發(fā)放貸款加權平均利率為4.59%，較上年末下降49個基點，較2019年同期下降56個基點。

經營下沉，助力社會治理打通“最后一公里”。習近平總書記指出，基層是社會治理的深厚基礎和重要支撐，治國安邦重在基層。社會治理的“最后一公里”，恰恰是中小銀行普惠金融服務的“最先一公里”。普惠金融的服務重點恰恰是社會治理的短板和難點。上海農商銀行在上海地區(qū)保持了360個網點，實現了對上海郊區(qū)100多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1570余個行政村的金融服務全覆蓋，切實做到了“網點到鎮(zhèn)、服務進村”。同時，在山東、湖南、云南、上海、北京、深圳三省三市發(fā)起設立了35家村鎮(zhèn)銀行，其中7家布點在國定貧困縣或中西部省定貧困縣，組建微小專營團隊，實行劃片式管理，進一步深入縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，力爭做到“村村走遍，戶戶走到”，填補鄉(xiāng)村金融服務空白。截至2020年3月底，35家村鎮(zhèn)銀行已為近2.1萬戶農戶提供了金融服務。同時，積極響應國家精準扶貧號召，16家村鎮(zhèn)銀行對18個貧困村、475名貧困戶、8家農業(yè)企業(yè)開展對口扶貧，組織開展社區(qū)網格化幫扶、學校支教活動、防汛防旱等項目，切實履行好幫困扶貧的責任。

服務嵌入，助力社會治理場景完善。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推出了對接農村產權制度改革的“農村土地經營權抵押貸款”，匹配企業(yè)生產經營周期、可隨借隨還的“農業(yè)循環(huán)貸”，確保農業(yè)生產有序開展的“農機貸”等;通過智能信息交互、大數據分析及在線農業(yè)風控模型構建等創(chuàng)新探索，推出了“新農直報線上可循環(huán)貸款”，實現了線上申請、線上支用、隨借隨還、額度可循環(huán)。結合上海現代都市農業(yè)的特征，針對目前農民相對集中居住的金融需求，首家推出了宅基地住宅更新改造貸款——“家園貸”。此外，兩張專為涉農人員設計開發(fā)的專屬信用卡“鄉(xiāng)村振興主題卡”與“鑫合農卡”的推出也旨在增強農民群眾的獲得感、幸福感、安全感。成功發(fā)放以生豬活體作為抵押擔保的涉農貸款，突破現有傳統(tǒng)抵質押物范圍，破解了涉農經營主體普遍存在的缺乏傳統(tǒng)抵押物的難題。針對城市停車難、收費慢的特點，通過推廣聚合支付等新興支付方式的普及應用，幫助停車場實現無人值守，提高收費效率，節(jié)約人工成本。

功能輸出，助力社會治理能力建設。在長期的經營服務過程中，上海農商銀行積累了對社會治理需求的深刻洞察和數據信息，實現金融功能模塊化、服務化輸出，為社會資源的優(yōu)化配置、定價交易、社會物品和服務的供需匹配、小微企業(yè)經營管理等提供支持。在疫情防控背景下，發(fā)揮上海農商銀行三農服務特色和融資服務、信息服務等優(yōu)勢，與上海市區(qū)兩級農業(yè)農村委、供銷社等合作，緊急建立農產品保供融資專屬服務機制，并幫助尋找便捷、多元的農產品銷售平臺和渠道，打通農產品產業(yè)鏈和供應鏈，增強農戶的內生發(fā)展能力。積極探索農村信用體系建設，打造“信用村”“信用戶”，以信用信息記錄為依據構建信貸激勵機制，進一步優(yōu)化農村金融環(huán)境，提高普惠金融服務力度。以服務型銀行為目標，擴展銀行渠道的社會治理服務功能，加入“愛心接力站”的行列，開放上海所有網點，為環(huán)衛(wèi)工人提供舒適的休息區(qū)域。加強金融消費者教育和能力提升，每年投入約6000人（次）開展消費者宣傳教育活動，幫助社會公眾不斷提升識別和抵御風險的能力。

平臺引領，助力社會治理資源整合。通過線上線下結合，行內行外聯動，有效整合相關社會治理資源，共同服務企業(yè)發(fā)展和百姓生活。上海農商銀行與上海市總工會獨家合作，面向全市工會會員發(fā)行工會會員服務卡，作為工會會員標識，并以工會卡為平臺不斷整合和豐富金融、生活服務功能與資源。工會會員卡自2014年推出以來已累計發(fā)行500萬張，服務企業(yè)近4.4萬家。2019年，上海農商銀行與上海市民政局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀行的各營業(yè)網點成為公益基地，向志愿者發(fā)放“公益護照”實體卡，為志愿者提供保險保障、公益嘉許、公益激勵等專屬服務，成為建設公益誠信社會、激勵志愿者投身公益的平臺。此外，上海農商銀行積極參與敬老卡的發(fā)卡工作，目前已發(fā)卡逾100萬張，并依托敬老卡，努力打造集老年綜合津貼發(fā)放、用卡消費、養(yǎng)老保險、社區(qū)養(yǎng)老、看病、家政等于一體的綜合服務平臺。

生態(tài)共建，助力社會治理新格局打造。上海農商銀行與上海市公共信用信息服務中心、上海市中小微擔保中心等合作，整合擔保資源、園區(qū)管理資源和行業(yè)協(xié)會等多方資源，聯合推出靜·安易貸產品，圍繞區(qū)內大數據、人力資源、超高清視頻等重點產業(yè)，打造專項資金扶持的特色“白名單”，共同營造“信息共享+信用賦能+融資撮合+政策配套”的金融服務生態(tài)體系。上海農商銀行與安信農業(yè)保險合作，合作共建“保險+銀行”的生態(tài)圈，打造集營銷拓戶、消費者保護、金融知識教育等于一體的三農金融保險服務站，不斷將服務重心下沉到村一級。

賦能社會治理對中小銀行意義深遠

中小銀行踐行普惠金融賦能社會治理，在助推社會治理水平提升和治理現代化建設的過程中，也推動了自身的改革創(chuàng)新和轉型發(fā)展，提升客戶經營與風險管理水平，實現了普惠金融“可獲得性、可負擔性、可持續(xù)性”的有機統(tǒng)一。

通過賦能社會治理，中小銀行的運營模式將從以銷售產品和拓展客戶為出發(fā)點，到重視用戶體驗、場景建設和生態(tài)共生的整體運營，通過經營資源的下沉、金融科技的應用和金融產品的創(chuàng)新，便捷化、普惠化、多樣化的金融服務滲透到基層社會治理的各個角落，金融服務的群體覆蓋面也越來越廣泛，提高了普惠金融的“可獲得性”。

通過賦能社會治理，中小銀行可從相對獨立運作的業(yè)務條線，到零售、對公、普惠、網金等業(yè)務條線的緊密聯動，加強與政府、社會組織的合作，創(chuàng)造更多的接觸點、創(chuàng)新更多的連接方式，合力為客戶創(chuàng)造價值，合理減費讓利，為政府分憂，通過形成服務閉環(huán)批量擴大客戶群，降低單一客戶的服務和營運成本，不斷提升金融服務的“可負擔性”。2019年上海農商銀行為小微企業(yè)節(jié)約融資成本約4.5億元;累計通過支小再貸款投放信貸約70億元，利率水平低于同期上海地區(qū)法人銀行普惠小微貸款加權平均利率近0.8個百分點。

通過賦能社會治理，中小銀行從所有行業(yè)面面俱到，到尋求與社會治理密切相關的若干行業(yè)，做深做精、做出特色。銀行可以成為社會治理專家，并依靠豐富的治理場景、海量的用戶數據以及多元參與的社會信用體系建設，減少“信息不對稱”現象，從而實現更精準和個性化的綜合服務、風險評估和管理，以服務創(chuàng)造價值，以價值換取收益，以規(guī)模降低成本，以風控守住底線，確保普惠金融在“可負擔性”“可獲得性”的基礎上實現了“可持續(xù)性”。

普惠金融賦能社會治理，是一個系統(tǒng)性的工程。需要完善社會化協(xié)同的宏觀治理體系，創(chuàng)新普惠導向的微觀治理機制，尋找差異化的賦能之路，平衡好收益與成本、公平與效率、風險與發(fā)展之間的關系。上海農商銀行從百姓中來，到百姓中去，致力于樹立“親民、便民、惠民”的品牌形象，堅守服務“三農、小微、科創(chuàng)、社區(qū)居民”的經營定位，明確“賺辛苦錢、賺實在錢、賺專業(yè)錢”的經營方式，更深入、更充分地回應百姓的期盼和訴求，不與民爭利，擔當社會責任，增進民生福祉。用金融賦能社會治理，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，切實提升普惠金融的可獲得性、可負擔性、可持續(xù)性，在解決社會難點和痛點問題中尋找新機遇、拓展新市場，促進社會公平和進步，實現銀行商業(yè)價值和社會功能的有機統(tǒng)一，在國家治理體系和治理能力現代化建設中發(fā)揮更大的作用。

（此文根據作者在“2020中國銀行家論壇”發(fā)言整理）

（作者系上海農村商業(yè)銀行行長）