【摘 要】 目前我國醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展的同時醫(yī)患矛盾也愈發(fā)尖銳，隨著醫(yī)療糾紛案件的不斷增加，醫(yī)療責任險的作用越來越重要。但是由于醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療責險認識偏差、醫(yī)療責任險產(chǎn)品自身發(fā)展不完善等問題導(dǎo)致我國醫(yī)療責任險發(fā)展滯后，無法滿足醫(yī)療事業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實需要，進而針對這些問題，從不同角度提出建議。

【關(guān)鍵詞】 醫(yī)療糾紛 醫(yī)療責任險 醫(yī)療損害賠償責任

引言

近年來我國醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，給人們就醫(yī)帶來了極大的便利。2010到2019年十年間，我國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)量從93.7萬增加到101.4萬個，衛(wèi)生機構(gòu)床位數(shù)從478.68萬張增加到了892萬張，我國衛(wèi)生人員也從820.75萬人增長到了1230.03萬人。醫(yī)療規(guī)模不斷擴大的同時由于醫(yī)療責任風(fēng)險的存在，醫(yī)療事故頻發(fā)，加之消費者維權(quán)意識的增長，隨之而來的醫(yī)療糾紛事件也不斷增加。這些復(fù)雜難解的醫(yī)療糾紛事件解決不當甚至可能會發(fā)展成“醫(yī)鬧”，損害就醫(yī)者的生命財產(chǎn)安全的同時也對醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)療機構(gòu)的聲譽、正常工作以及醫(yī)學(xué)技術(shù)的進步造成很大負面影響。在此背景下，保險的作用越來越明顯，但是我國醫(yī)療責任險發(fā)展滯后，解決醫(yī)療責任糾紛問題的作用沒有得到充分發(fā)揮。

責任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險[1]，屬于職業(yè)責任保險，誕生于二十世紀初的美國。與發(fā)達國家相比，我國醫(yī)療責任險起步很晚，二十世紀八九十年代才開始出現(xiàn)。1999年，云南、上海、深圳以及北京等省市先后以行政指令方式，試行強制醫(yī)療責任險并取得一定的效果。2000年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司正式推出具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療責任險。2010年，在海南、北京、江蘇、寧波、南京等省市進行建立醫(yī)療責任險制度的試點工作。2014年7月11日，國家衛(wèi)計委、司法部等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強醫(yī)療責任險工作的意見》，要求進一步健全醫(yī)療責任險制度。然而我國醫(yī)療責任險在發(fā)展過程中還是存在一系列問題，供需雙方積極性都不高，投保率低，分攤醫(yī)療責任風(fēng)險的作用沒有得到有效發(fā)揮，醫(yī)療責任險發(fā)展緩慢。

醫(yī)療責任險承擔的是一種經(jīng)濟賠償責任，減輕了醫(yī)生或院方因醫(yī)療責任風(fēng)險的存在而導(dǎo)致的壓力，使其能夠無后顧之憂地為病人進行治療，同時還能夠研究新的治療方法，提升其醫(yī)療技術(shù)水平。

一、醫(yī)療責任險概念及特點

2017年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《責任保險承保指引 第1部分：醫(yī)療責任險》中規(guī)定的醫(yī)療責任險的保險責任為在列明的保險期間或追溯期及承保區(qū)域范圍，被保險人的投保醫(yī)務(wù)人員在診療護理活動中，由于執(zhí)業(yè)過失造成患者人身損害，在保險期間內(nèi)首次遭受賠償請求所引致的損失，并因此依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及因上述事故所支付的法律費用 （責任保險承保指引 第1部分：醫(yī)療責任險， 2017）。

醫(yī)療責任險屬于責任保險，所以既有責任保險的共性也有其自身的特殊性：

1.保險標的是非實體性的醫(yī)療侵權(quán)賠償責任。一般的財產(chǎn)保險如家財險等都是以具體的實物作為保險標的，保險公司承保的是這些財產(chǎn)物資遭受的損失，保險價值一般都在保險合同中予以約定，具有實體性。然而醫(yī)療責任險是以醫(yī)療侵權(quán)賠償責任為保險標的，承保的是醫(yī)務(wù)人員在診療護理過程中由于過失造成其患者人身損害的損失賠償，具體賠償金額通常需要專業(yè)的第三方機構(gòu)予以測定。

2.補償對象具有雙重性。醫(yī)療責任保險從根本上來說是為了補償因醫(yī)生操作失誤或醫(yī)療責任導(dǎo)致遭受醫(yī)療損害的患者，保障的是受損害方患者的利益，同時，也轉(zhuǎn)移了醫(yī)方因醫(yī)療事故導(dǎo)致的賠償責任，減輕醫(yī)方醫(yī)療糾紛負擔。

二、我國醫(yī)療責任險發(fā)展過程中存在的問題及原因

（一）險種單一，高同質(zhì)性，條款費率不科學(xué)

目前市場上的醫(yī)療責任保險險種十分單一，大多數(shù)保險公司以醫(yī)療責任保險附加醫(yī)療意外險、實習(xí)生醫(yī)療責任保險、外聘專家醫(yī)療責任保險以及醫(yī)療機構(gòu)場所責任保險為主，保險產(chǎn)品同質(zhì)性高。同時由于我國醫(yī)療責任保險興起晚、經(jīng)驗不足，缺少相應(yīng)的數(shù)據(jù)積累，保險公司缺乏相應(yīng)的精算管人才，導(dǎo)致目前大多數(shù)醫(yī)療責任保險公司仍處于根據(jù)經(jīng)驗厘定保險費的階段，而不能根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)具體醫(yī)務(wù)人員數(shù)量、床位數(shù)量以及醫(yī)療糾紛歷史確定保險費率，造成條款費率不科學(xué)的問題，無法實施差別費率，增加投保人的保費負擔。

（二）醫(yī)院投保不積極、風(fēng)險防范意識差

在現(xiàn)實生活中，大多數(shù)醫(yī)院以及醫(yī)生對自己醫(yī)療技術(shù)水平相當自信，對醫(yī)療責任險認識存在偏差，認為在自己工作中出現(xiàn)醫(yī)療損害行為的概率非常之低，所以沒有投保的必要性。除此之外，醫(yī)院在訴訟風(fēng)險中投保激勵不足[4]也是導(dǎo)致其投保不積極的原因之一。醫(yī)患之間信息不對稱，醫(yī)方掌握有非常專業(yè)的醫(yī)療知識，使得在醫(yī)療糾紛發(fā)生后醫(yī)療機構(gòu)敗訴率較低。同時，由于醫(yī)療責任險的高保費、低賠償額度以及核保理賠耗時長使得中小醫(yī)療機構(gòu)對此望而卻步。

（三）缺乏政府的引導(dǎo)和監(jiān)管

目前，我國還沒有專門針對醫(yī)療責任險規(guī)范運行的法律法規(guī)，醫(yī)療責任糾紛調(diào)解機制不健全、鑒定缺乏公信力，使得我國醫(yī)療責任險核保理賠方面規(guī)則體系混亂。在監(jiān)管方面，我國醫(yī)療責任險沒有統(tǒng)一的運行規(guī)則標準，在具體實施運行過程中，各地區(qū)各保險公司體現(xiàn)出較大的差異性，不利于銀保監(jiān)會對醫(yī)療責任險的監(jiān)管。醫(yī)療調(diào)解機制不健全導(dǎo)致醫(yī)療糾紛發(fā)生后，涉及的各相關(guān)主體醫(yī)院、保險公司、患者以及鑒定機構(gòu)的意見不統(tǒng)一，保險的核保理賠困難，糾紛的解決處理變得愈加困難。

三、深化我國醫(yī)療責任險發(fā)展的建議

（一）保險公司加強人才引進，改進產(chǎn)品，提升服務(wù)

針對現(xiàn)行醫(yī)療責任險產(chǎn)品存在的一系列問題，最根本的是要加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司必須加強相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，建立醫(yī)療機構(gòu)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，根據(jù)各個醫(yī)院具體情況以及以往醫(yī)療糾紛發(fā)生率制定差別費率，降低醫(yī)療機構(gòu)的保費壓力。同時，保險公司還應(yīng)加強市場調(diào)研，根據(jù)醫(yī)療結(jié)構(gòu)實際需要調(diào)整保險條款，擴大保障范圍。完善核保理賠流程，減少理賠手續(xù)，提升服務(wù)水平，增加醫(yī)療責任險產(chǎn)品附加值。

（二）加強強制醫(yī)療責任險的推進，提高醫(yī)療機構(gòu)風(fēng)險防范意識

對于醫(yī)療責任險普及性差、醫(yī)療機構(gòu)認識不足的問題，僅僅依靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)難以解決，無法推進醫(yī)療責任險在我國的快速發(fā)展。由于醫(yī)療責任險對于解決醫(yī)療事故引發(fā)的責任糾紛的作用至關(guān)重要，建議加強推進強制醫(yī)療責任險的實施，以強制的形式引導(dǎo)醫(yī)療機構(gòu)進行投保，減少因醫(yī)療糾紛造成的醫(yī)療資源浪費的問題，讓醫(yī)生可以無后顧之憂的進行醫(yī)療技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新。加強宣傳工作，讓醫(yī)療機構(gòu)以及相關(guān)醫(yī)務(wù)人員了解并認識到醫(yī)療責任險的重要性，提高醫(yī)療機構(gòu)的風(fēng)險防范意識。

（三）完善糾紛第三方調(diào)解鑒定機制

醫(yī)療糾紛發(fā)生后因第三方調(diào)解機制不健全、鑒定結(jié)果缺乏公信力導(dǎo)致的核保理賠困難嚴重阻礙著醫(yī)療糾紛的解決以及醫(yī)療責任險發(fā)展。醫(yī)療糾紛常用的處理方式包括和解、調(diào)解、仲裁、訴訟，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)療事故責任雙方難以就損害賠償達成和解，同時仲裁訴訟等方式成本過高，會間接增加醫(yī)療責任險運行成本從而加大投保人的保費壓力。所以完善第三方調(diào)解機制，提升鑒定結(jié)果的科學(xué)性、公正性以及獨立性，提升醫(yī)療糾紛各涉及主體的認可程度，才是解決核保理賠難題，提升核保理賠速度，減輕醫(yī)患雙方壓力的重要措施。

【注 釋】

[1] 王緒瑾.《保險學(xué)》

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作者簡介：李月影（1995-）女，漢族，河北保定人，單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究生在讀，保險學(xué)專業(yè)，研究方向：保險學(xué)