孫軼璇

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，北京 100005）

一、互聯(lián)網(wǎng)模式概述

隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，當(dāng)前各行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不斷增多，銀行在不斷發(fā)展的同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，逐漸推出了基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的相應(yīng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性，更加便捷地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，有效提升了客戶體驗(yàn)，拓寬了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。同時(shí)，通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)模式，減少了銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所受到的空間和時(shí)間的限制，使得銀行業(yè)務(wù)能夠更加高效地開(kāi)展，有效提升銀行業(yè)務(wù)效率。當(dāng)前，我們所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)模式是在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)相結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大了營(yíng)銷范圍，拓寬了獲客渠道，為相關(guān)行業(yè)帶來(lái)更加豐富的資源和便捷。受互聯(lián)網(wǎng)模式應(yīng)用的影響，商業(yè)銀行逐漸應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)模式開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)。這種基于互聯(lián)網(wǎng)模式的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，可以更加快速快捷地滿足相關(guān)人員對(duì)資金的需求，但在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款辦理過(guò)程中，仍然存在著較多的不規(guī)范之處，從而導(dǎo)致個(gè)人線上信用貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、銀行個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足

1.個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式不夠完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，銀行也借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展了個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)開(kāi)辦中，由于可能存在借款人個(gè)人信息的真實(shí)性得不到保證的情況，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，不但給銀行造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，還容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。依賴互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)直接利用互聯(lián)網(wǎng)完成，不需要進(jìn)行線下操作，在審批通過(guò)后，客戶線上完成簽約就可以直接將貸款資金按照支付要求支付到相應(yīng)人員的賬戶上。如果在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，借款人的手機(jī)和密碼被其他人員獲取，其他人員就可以直接完成相關(guān)貸款的操作，導(dǎo)致貸款資金被其他人獲取，借款人本人有可能在不知情的情況下發(fā)生了一筆債務(wù)，從而導(dǎo)致貸款產(chǎn)生逾期或不良，使銀行與借款人之間產(chǎn)生糾紛。因此，銀行個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦過(guò)程中，如何確保借款人信息的真實(shí)性，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦的重要難題之一。由于目前我國(guó)相應(yīng)征信體系還不夠完善，在開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法獲取到借款人的全部信息，從而使得銀行在建立較為完善的個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面存在一定的困難。因不能利用所有渠道獲取到所有有效信息，會(huì)存在不能全面地分析和防范整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了個(gè)人線上信用貸款的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中也存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，容易出現(xiàn)相應(yīng)人員信息被盜取或泄露的問(wèn)題，導(dǎo)致銀行個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)可能存在安全性不足的問(wèn)題。由于業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期銀行人員對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠充足，不能夠及時(shí)地辨別在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)的安全性不足問(wèn)題，造成銀行資金的損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)使用不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行也越來(lái)越重視運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，不斷推出了個(gè)人線上信用貸款等業(yè)務(wù)，但是這種個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)一般都是通過(guò)從該銀行的手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行來(lái)獲取相關(guān)人員信息，通過(guò)相應(yīng)授權(quán)后，查詢申請(qǐng)人員個(gè)人征信，調(diào)取相關(guān)風(fēng)控等名單，進(jìn)行全方位的調(diào)查之后獲取到較為全面的數(shù)據(jù)信息，然后對(duì)相應(yīng)客戶的職業(yè)、收入、資產(chǎn)負(fù)債等狀況進(jìn)行分析，根據(jù)獲取到的數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位剖析和核驗(yàn)，最終設(shè)定出符合相應(yīng)借款人的貸款額度，由于我國(guó)當(dāng)前的整體征信系統(tǒng)不夠完善，而且在相關(guān)數(shù)據(jù)信息更新時(shí)存在一定的滯后性，導(dǎo)致了當(dāng)前銀行所能夠獲取的數(shù)據(jù)信息與相關(guān)客戶群體的實(shí)際情況可能存在一定的差異。所以，銀行借助這些信息開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，容易出現(xiàn)所設(shè)置的貸款金額與當(dāng)前相應(yīng)借款人的實(shí)際狀況不匹配，可能造成這借款人不能夠及時(shí)的歸還貸款，給貸款方帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)損失。出現(xiàn)這種問(wèn)題的原因也是因?yàn)楫?dāng)前銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用建設(shè)不足，沒(méi)有緊跟互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不斷完善與發(fā)展，而建設(shè)出屬于貸款方的相關(guān)客戶群體信息，使得銀行所能夠獲得到的相應(yīng)客戶群體的信息內(nèi)容不夠充分，需要依賴其他信息內(nèi)容作為補(bǔ)充，但是這些信息內(nèi)容的真實(shí)性不足，也就容易導(dǎo)致銀行所設(shè)置出的相應(yīng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)與實(shí)際狀況不符，影響了整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)的安全性。

3.貸款使用不規(guī)范

隨著我國(guó)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷增多，我國(guó)逐漸加強(qiáng)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理工作，并對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行逐步規(guī)范，以保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)范性。因此，我國(guó)針對(duì)當(dāng)前銀行所推出的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)也進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定，客戶在簽約時(shí)，明確提示客戶貸款資金不能夠從事房地產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等業(yè)務(wù)。當(dāng)前銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的個(gè)人線上信用貸款金額在20萬(wàn)元之下的，一般都是自主支付到相應(yīng)借款人的銀行卡當(dāng)中，且這些資金能夠全額提現(xiàn)，雖然這種互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款支付更加便捷，能夠給予客戶方便快捷的體驗(yàn)，但這種直接將相應(yīng)資金支付到位的行為，會(huì)使得對(duì)于后期把控相應(yīng)貸款資金用途的監(jiān)管工作更加困難[1]。如果相應(yīng)借款人在獲取到全額貸款之后，將貸款資金進(jìn)行提現(xiàn)，參與到房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、股票購(gòu)買甚至洗錢行為當(dāng)中，銀行不能夠及時(shí)地獲取到這些信息，就無(wú)法對(duì)相應(yīng)人員的行為進(jìn)行制止，導(dǎo)致這些資金的用途超出了規(guī)定范圍，對(duì)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款是直接從線上完成的，也就表明相應(yīng)借款人的擔(dān)保方式有限，借款人沒(méi)有向銀行提供一定的抵押物，就導(dǎo)致在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，相應(yīng)客戶違約的成本較低，容易在貸款業(yè)務(wù)完成之后，出現(xiàn)客戶群體違約還款的問(wèn)題。此外，個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)具有貸款金額相對(duì)較小且借款人較為分散的特點(diǎn)，銀行所能夠獲取到的相關(guān)客戶信息不夠全面，從而導(dǎo)致銀行后期進(jìn)行貸款催收工作的難度增加。假如所貸款的金額相對(duì)較小，采取訴訟討回貸款所需要耗費(fèi)的資金比相應(yīng)貸款的資金要多，就導(dǎo)致整個(gè)法律訴訟難以順利開(kāi)展，而使得銀行的相應(yīng)資金受到了損失。同時(shí)由于我國(guó)當(dāng)前的相應(yīng)征信系統(tǒng)不夠完善，不能夠確定借款人的個(gè)人信用狀況就同意貸款，容易產(chǎn)生借款人在進(jìn)行貸款出現(xiàn)違約的狀況，就導(dǎo)致其不能夠及時(shí)地向銀行歸還相應(yīng)的貸款資金，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)損失。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制等程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)、分類、報(bào)告和管理，保持風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡發(fā)展，提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性、系列化的工作，貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程，自貸前信用分析、貸時(shí)審查控制、貸后監(jiān)控管理直至貸款安全收回。

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。

通過(guò)貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：一是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量；二是及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)貸款管理；三是為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。

要想有效地降低在互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)人線上信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)已分析的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行全方位的探究，合理地針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)制定出相應(yīng)的防范措施，并且更加全面地運(yùn)用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范，當(dāng)前個(gè)人線上信用貸款的流程，使得整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的程序更加具有規(guī)范化，以減少在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款過(guò)程當(dāng)中所存在的不足之處，以更加良好地提升在互聯(lián)網(wǎng)模式下進(jìn)行銀行個(gè)人線上信用貸款的安全性，科學(xué)維護(hù)銀行和個(gè)人利益，推動(dòng)相應(yīng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

1.構(gòu)建科學(xué)有效的個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式

為了更好地防范在互聯(lián)網(wǎng)模式下開(kāi)展銀行個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合當(dāng)前銀行開(kāi)展的個(gè)人線上信用貸款現(xiàn)狀，構(gòu)建出更加全面且有效的個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款內(nèi)容，對(duì)整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的流程進(jìn)行全方位規(guī)劃，以便更加全面地保證所開(kāi)展的個(gè)人線上信用貸款的安全性。這就需要在借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要能夠明確出對(duì)于相應(yīng)借款人的個(gè)人要求，保證在相關(guān)人員上傳有關(guān)貸款信息內(nèi)容之后，要能夠?qū)€(gè)人信息內(nèi)容進(jìn)行全方位的分析，只有在相關(guān)人員所提供的信息，完全符合個(gè)人線上信用貸款的要求之后，才能夠開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，并且要能夠?qū)λ暾?qǐng)人的相應(yīng)申請(qǐng)內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，且對(duì)整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的申請(qǐng)流程進(jìn)行全方位管控，如對(duì)借款人的掌銀、賬戶等進(jìn)行密碼驗(yàn)證、人臉識(shí)別等相應(yīng)的工作，從而保證進(jìn)入到個(gè)人線上信用貸款當(dāng)中的客戶群體的真實(shí)性，以有效地提升整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的安全性檢測(cè)，在互聯(lián)網(wǎng)模式下進(jìn)行個(gè)人線上信用貸款時(shí)所存在的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有效地對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的外部影響因素進(jìn)行防范。需要銀行不斷加強(qiáng)對(duì)于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)手段的應(yīng)用，更多地借助當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段，對(duì)整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的分析、核驗(yàn)和管控，以有效地防范在個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[2]。

2.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

基于互聯(lián)網(wǎng)模式的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)是直接可以從線上操作完成的，不需要借款人再到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理，大大地降低了需要在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理而產(chǎn)生的空間和時(shí)間的限制。這種基于互聯(lián)網(wǎng)模式的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度相對(duì)較強(qiáng)，需要收集大量的數(shù)據(jù)信息，才能夠有效地開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的信息數(shù)據(jù)內(nèi)容對(duì)于整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)的影響相對(duì)較大。當(dāng)前銀行所開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中需要對(duì)相關(guān)人員的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析再進(jìn)行下一步工作，才能夠保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性。要想能夠獲得豐富的數(shù)據(jù)信息，就需要能夠更充分地運(yùn)用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，借助各種金融科技，能夠更加全面的拓展和收集相關(guān)用戶的信息，保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從而借助這些信息對(duì)客戶的整體狀況進(jìn)行分析，以能夠有效地判斷在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)所預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，良好地減輕因客戶群體個(gè)人問(wèn)題而造成客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。并且加強(qiáng)對(duì)于相應(yīng)客戶人員的驗(yàn)證工作，保證相應(yīng)的客戶人員本身開(kāi)展的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，以有效降低第三人獲取到相應(yīng)客戶群體的信息之后開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)而對(duì)客戶和銀行造成的影響，良好地保證銀行和客戶的個(gè)人權(quán)益。這就需要銀行不斷加強(qiáng)對(duì)征信信息的利用，利用征信數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行更好的挖掘和分析，同時(shí)引進(jìn)合規(guī)的外部行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行輔助校驗(yàn)，保證借助這些信息良好的對(duì)在個(gè)人線上信用貸款當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，降低在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中所存在的各種問(wèn)題良好的維護(hù)銀行和個(gè)人權(quán)益。同為了保證相應(yīng)貸款資金的安全性，相應(yīng)客戶群體能夠及時(shí)地將所帶來(lái)的資金返還給銀行，也需要不斷加強(qiáng)對(duì)于貸款催收的力度，這就需要更加充分地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)于相應(yīng)客戶群體的聯(lián)系，針對(duì)相應(yīng)客戶人員的個(gè)人信用信息進(jìn)行考察。這也就需要銀行工作人員不斷加強(qiáng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，更加充分地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，不斷提升相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款平臺(tái)的安全維護(hù)工作。

3.規(guī)范貸款支付用途

為了保證借款人將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)所獲取的資金應(yīng)用到應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)之上，就需要銀行不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作溝通工作，從而使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加具有秩序，并且轉(zhuǎn)換貸款支付的模式，將銀行向相應(yīng)人員支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳谢ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，如可以加強(qiáng)銀行與相應(yīng)網(wǎng)購(gòu)電商的合作場(chǎng)景，相應(yīng)人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款所得到的資金植入到網(wǎng)購(gòu)電商的支付環(huán)節(jié)，以能夠更加充分地吸引客戶，不斷擴(kuò)大銀行個(gè)人線上信用貸款的范圍，同時(shí)也能夠更加良好地保證相應(yīng)貸款資金使用用途的規(guī)范性，這就需要當(dāng)前銀行要不斷地對(duì)申請(qǐng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)的人員的實(shí)際狀況進(jìn)行分析，合理地根據(jù)客戶情況去發(fā)展，加強(qiáng)與相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電商的消費(fèi)場(chǎng)景合作，而能夠保證向相應(yīng)的客戶群體提供其對(duì)應(yīng)的貸款需求，保證相關(guān)借款人能夠?qū)⑺@取到的貸款資金應(yīng)用到真實(shí)、規(guī)范的用途上，減少其在貸款之后進(jìn)行不正當(dāng)操作而造成的貸款資金用途不合規(guī)問(wèn)題，并且根據(jù)貸款使用的現(xiàn)象決策是否需要增加對(duì)消費(fèi)者的教育和事后的用途跟蹤監(jiān)督。銀行在不斷開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要注重與生活的聯(lián)系，不斷延長(zhǎng)個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)鏈?zhǔn)沟谜麄€(gè)業(yè)務(wù)鏈更加完善，也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的相關(guān)金融知識(shí)教育和事后的用途跟蹤監(jiān)督，從而保證相應(yīng)的人員能夠?qū)⑺谇赖馁J款資金應(yīng)用到合理業(yè)務(wù)上。為了保證相應(yīng)貸款資金去向的安全性，通過(guò)嵌入到生活中的實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景，也能夠增強(qiáng)顧客在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款應(yīng)用的體驗(yàn)感，從而進(jìn)一步提升貸款用戶對(duì)于銀行的認(rèn)同感。這也需要銀行不斷深化場(chǎng)景建設(shè)、強(qiáng)化從貸前、貸中、到貸后的全流程管理和用途管控，履行好客戶告知義務(wù)，做實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不斷提升貸款催收力度，強(qiáng)化客戶征信認(rèn)知，保證相應(yīng)貸款資金的安全性[3]。

四、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的背景之下，我國(guó)的金融行業(yè)在得到了較大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，而又受到各種信息技術(shù)不斷應(yīng)用的影響，越來(lái)越多金融行業(yè)推出了與互聯(lián)網(wǎng)融合的相應(yīng)業(yè)務(wù)，促使著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和擴(kuò)大，信用貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的重要部分，其以相對(duì)靈活的經(jīng)營(yíng)方式吸引了廣大的客戶群體，旨在借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性開(kāi)展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯出來(lái)，影響了整個(gè)個(gè)人線上信用貸款的安全性，為了能夠更加良好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，維護(hù)銀行的利益，就需要不斷對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的銀行個(gè)人線上信用貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，合理地針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整銀行個(gè)人線上信用貸款的規(guī)則，以能夠更加嚴(yán)格地對(duì)個(gè)人線上信用貸款流程進(jìn)行把關(guān)，保證個(gè)人線上信用貸款的有序性，良好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。