陳傳力

（三亞學(xué)院，海南 三亞 572000）

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在改革開放深化的形勢下，科學(xué)與金融的結(jié)合早已成為了必然發(fā)展趨勢?？v觀當(dāng)前我國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，已經(jīng)有越多越多先進(jìn)的金融設(shè)備和金融技術(shù)被應(yīng)用到日常金融業(yè)務(wù)的辦理過程當(dāng)中。其雖然已經(jīng)取得了一定的成果，比如金融科技巨頭螞蟻金服的崛起，但是對金融科技的發(fā)展還存在著不同意見，又如從螞蟻金服集團(tuán)的申請上市通過到終止上市事件，足以說明政府對金融科技的發(fā)展尚存疑慮。

一、金融科技的內(nèi)涵及應(yīng)用

金融科技，即金融的科技化，根據(jù)FSB（全球金融穩(wěn)定理事會）的定義，金融科技是指金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模型，應(yīng)用程序，流程或產(chǎn)品，從而對金融服務(wù)的提供產(chǎn)生重大影響。金融科技（FinTech）委員會認(rèn)為金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰(zhàn)。

從理論層面來解釋，金融科技指的是借助各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段來創(chuàng)新、升級和優(yōu)化金融行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，同時實現(xiàn)提升效率、降低運(yùn)營成本雙重目標(biāo)。目前來看，金融科技所依靠的新興前沿技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能技術(shù)等，以先進(jìn)科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了很大的改變。金融科技的發(fā)展正在潛移默化中推動著我國金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國金融行業(yè)將因為有了金融科技的助力而進(jìn)入一個全新的發(fā)展時代。

現(xiàn)階段，金融科技在我國的應(yīng)用主要在以下幾個方面。

第一，金融科技在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用有助于提高國家金融安全。首先，在金融機(jī)構(gòu)與客戶的交易活動方面，金融科技可以應(yīng)用于客戶身份識別場景與交易監(jiān)控場景；其次，作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常使用的模擬技術(shù)，金融壓力測試也是金融科技落地的一大場景；最后，在金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)方面，金融法律法規(guī)的跟蹤和合規(guī)數(shù)據(jù)保送也是金融科技應(yīng)用的場景。在金融科技應(yīng)用下，收集和分析金融數(shù)據(jù)獲得了更強(qiáng)的技術(shù)支持，收集速度和質(zhì)量都得到了很大的提升，信息不對稱的情況也得到了有效緩解，大大提高了金融市場的流動性與穩(wěn)定性。與此同時，科技金融也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)高效防范系市場風(fēng)險提供了保障。

第二，金融科技提升了金融創(chuàng)新效率，促進(jìn)金融業(yè)高速發(fā)展。例如在金融科技體系當(dāng)中，智能金融技術(shù)成功將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)滲透到了金融領(lǐng)域，節(jié)省了大量的人力資金成本，而且人工智能技術(shù)中的一些研究成果也被應(yīng)用到了金融科技當(dāng)中，幫助解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的很多現(xiàn)實問題，這對于我國金融行業(yè)發(fā)展而言至關(guān)重要，是我國實現(xiàn)金融業(yè)彎道超車的制勝法寶。

第三，金融科技在普惠金融的應(yīng)用。正是有了金融科技，百姓才能夠以更低成本享受到更加便捷的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多麻煩程序。

第四，金融科技在“一帶一路”建設(shè)中的作用。金融科技包含了完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施和科學(xué)的信息技術(shù)管理，“一帶一路”沿線國家可以享受到我國的金融科技成果，移動支付更是為沿線國家之間的合作提供了便利條件。

二、關(guān)于金融科技的國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

關(guān)于科技和金融關(guān)系的研究，在陳滌非（2002）的研究當(dāng)中，科技和金融之間的關(guān)系是：科技為金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的知識準(zhǔn)備和技術(shù)基礎(chǔ)，金融為科技發(fā)展創(chuàng)造了資本動力。科技和金融在相互融入和互動中可實現(xiàn)同步發(fā)展。李建偉（2004）堅持技術(shù)金融一體化觀點，技術(shù)和金融不可分割，協(xié)同發(fā)展是必然趨勢。凌江懷等（2009）將科技和金融的融合劃分成了三個不同的程度和層級，即初端、中端和高端。崔毅等（2011）指出了科技和金融在融合發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題，就科技活動的資金來源做出了順序分析，首選是自有資金，其次是銀行貸款。此外，政府資助和風(fēng)險投資對從事科技活動的介入程度是比較低的，其主要還是考慮企業(yè)自身的規(guī)模、財務(wù)情況以及抵押價值。鄭賀娟等（2014）以金融和科技的灰色關(guān)聯(lián)度模型入手研究，得出了技術(shù)市場成交總額和科技創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度最大，內(nèi)部支出總額、企業(yè)資金以及科技信貸和科技創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度均要小于技術(shù)市場成交總額。由此可以看出，金融行業(yè)必須不斷加強(qiáng)對科研經(jīng)費(fèi)的投入力度。

三、金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來的風(fēng)險

近年來，金融科技在國際范圍內(nèi)快速發(fā)展，理論與實務(wù)共同邁進(jìn)，成為世界各國提升金融業(yè)核心競爭力的必然選擇。湖濱（2018）認(rèn)為，金融科技的跨界化和智能化趨向，不僅推動了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也在一定程度上促使新型金融風(fēng)險的產(chǎn)生。楊東（2018）認(rèn)為金融科技在促進(jìn)資金供求雙方媒介費(fèi)用下降的同時，也帶來了傳播速度快、傳導(dǎo)路徑復(fù)雜、更加難以甄別的金融風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信息披露風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險等。李文紅等（2017）從監(jiān)管者的視角出發(fā)，認(rèn)為金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來了四種風(fēng)險：第一，金融科技在一定程度上對銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和客戶實現(xiàn)分流，影響其傳統(tǒng)盈利模式和盈利能力；第二，由信息技術(shù)管理能力不足或第三方技術(shù)服務(wù)外包所引發(fā)的操作風(fēng)險，增加了風(fēng)險管理難度；第三，金融科技的拓展應(yīng)用降低了客戶門檻，新型高風(fēng)險客戶出現(xiàn)；第四，金融科技的服務(wù)范圍擴(kuò)大和頻率提高，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨突發(fā)事件的預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急能力提出了更高的要求。要警惕金融科技創(chuàng)新可能帶來的更加頻發(fā)和程度更深金融風(fēng)險，該風(fēng)險可能突破了金融體系限制進(jìn)而延伸到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中，從而可能引發(fā)影響金融體系穩(wěn)定的系統(tǒng)性金融風(fēng)險（周仲飛，2018）。

除了上述學(xué)者的理論分析外，我們要高度關(guān)注金融科技發(fā)展帶來的新型金融風(fēng)險特征：一是現(xiàn)有技術(shù)的運(yùn)用導(dǎo)致金融科技的交易高頻化、大數(shù)據(jù)化，使金融風(fēng)險更加難以識別和預(yù)警；二是由于技術(shù)泡沫導(dǎo)致監(jiān)測、預(yù)測宏觀金融風(fēng)險變得更加困難，影響我國的整體宏觀調(diào)控；三是隨著金融科技的發(fā)展，系統(tǒng)性風(fēng)險識別、系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和作用發(fā)生了變化；四是市場微觀主體風(fēng)險在一定程度上有增多趨勢，這是因為部分金融科技機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盲從新技術(shù)、提高相關(guān)風(fēng)險容忍度，未能主動完善企業(yè)層面的風(fēng)險控制機(jī)制。

四、金融科技融合趨勢下銀行所面臨的風(fēng)險

伴隨著科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成功進(jìn)入現(xiàn)代人的實際生活當(dāng)中，以先進(jìn)科學(xué)技術(shù)作為支撐，新型銀行業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出越來越多的特色和優(yōu)勢，諸如成功打破了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的時空局限性，大大降低了金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，自主化服務(wù)水平越來越高。在近些年的發(fā)展過程中，手機(jī)移動端支付機(jī)制獲得了迅猛發(fā)展，人們也越來越習(xí)慣手機(jī)支付購買物品，這一趨勢使得銀行業(yè)越來越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。但是，一個新興項目的推廣勢必會伴隨著風(fēng)險的發(fā)生，在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過程中，主要存在三方面的風(fēng)險，分別是市場風(fēng)險、管理風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。通過對這三種風(fēng)險成因和各方面影響因素的綜合考量，其中市場風(fēng)險的更具多樣性，而且形勢變化非常之快。如果市場風(fēng)險預(yù)防和管控工作中未能對市場進(jìn)行準(zhǔn)確定位或者市場調(diào)查工作未做到位等，一旦市場風(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，其所造成的的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。而針對管理風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，這兩種風(fēng)險中蘊(yùn)含著非常多復(fù)雜的因素和內(nèi)容。但是，這兩種風(fēng)險與市場風(fēng)險相比更具可控性。銀行可通過各種措施來自行調(diào)整和完善，管理和技術(shù)主要是為了應(yīng)對外界環(huán)境風(fēng)險。可無論是管理風(fēng)險還是技術(shù)風(fēng)險，其對于銀行來說都會造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此銀行必須竭盡全力將這三種風(fēng)險控制到最低范圍內(nèi)。

五、金融科技對傳統(tǒng)金融的影響分析

1.影響金融領(lǐng)域核心業(yè)務(wù)與人員分工方式

現(xiàn)代人對金融領(lǐng)域各主體的業(yè)務(wù)辦理能力和效率提出了越來越高的要求和標(biāo)準(zhǔn)。之前所適用的傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)方式已經(jīng)不能夠再很好地滿足客戶的實際需求，基于此，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型勢在必行。目前，在金融科技的推動之下，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方式主要有兩種，其一是智能網(wǎng)點的建設(shè)與推行，其二是流動性網(wǎng)點的推廣和應(yīng)用。首先，關(guān)于智能網(wǎng)點，即施行智能化服務(wù)，其不僅大大節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理時間，而且有效提高了業(yè)務(wù)辦理效率。智能網(wǎng)點的受惠群體主要以青年和中年人為主，他們接受和應(yīng)用新鮮事物的能力是比較強(qiáng)的，老年人對于智能網(wǎng)點的接受程度并不是很高，但是這并不會影響到智能網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。其次，關(guān)于流動性網(wǎng)點，其是借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與設(shè)備，把金融服務(wù)直接送到客戶所在位置，客戶并不需要自行前往也可享受到金融服務(wù)，辦理金融業(yè)務(wù)。

這一發(fā)展趨勢在一定程度上正影響著金融領(lǐng)域工作人員的分工方式，當(dāng)前金融領(lǐng)域工作人員的分工方式與之前相比正在發(fā)生著非常大的變化，未來伴隨著這一趨勢的不斷增強(qiáng)，金融領(lǐng)域的分工方式還會繼續(xù)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。分工方式之所以會發(fā)生如此大的變化，主要是因為諸多金融業(yè)務(wù)都可通過智能網(wǎng)點和流動性網(wǎng)點來進(jìn)行辦理。所以，基于傳統(tǒng)需求而設(shè)置的工作人員崗位必然會隨之發(fā)生變化，有很多傳統(tǒng)的工作崗位和工作內(nèi)容都因為智能網(wǎng)點和流動性網(wǎng)點而被取消或者替代。諸如，像從事前臺工作的人員，因為受到智能網(wǎng)點和流動性網(wǎng)點的影響，便不再需要提供人工服務(wù)。此外，這一改變也使得業(yè)務(wù)量驟減，很多從事一線服務(wù)工作的金融人員基于這一趨勢的影響，不得不轉(zhuǎn)入到其他崗位當(dāng)中去，當(dāng)然具體調(diào)整到什么崗位，負(fù)責(zé)哪些工作內(nèi)容還是需要結(jié)合單位實際情況來確定。

2.影響金融領(lǐng)域的營銷工作

據(jù)了解，之前傳統(tǒng)的金融營銷模式追求的是穩(wěn)健安全，工作人員多會選擇與客戶面對面地開展工作，提供服務(wù)，宣傳材料或者業(yè)務(wù)辦理憑證都是要直接交到客戶手中的，客戶了解金融信息和資源也多是通過官網(wǎng)或者電子屏幕宣傳等渠道和方式。這些傳統(tǒng)的營銷方式雖然可以很好地保證誠信，減少信任危機(jī)的出現(xiàn)概率，但是在當(dāng)今如此快節(jié)奏的社會環(huán)境當(dāng)中，其面臨著一個非常嚴(yán)峻的問題，那就是客戶是否有足夠的時間前往營業(yè)網(wǎng)點與工作人員進(jìn)行溝通。在金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用過程中，誕生了一種新型營銷模式，即場景化金融。場景化金融是把之前多變煩瑣的金融需求與各種場景緊密融合到了一起，由此信息流真正實現(xiàn)了動態(tài)化與場景化，基于此金融風(fēng)險定價也變得越來越清晰和準(zhǔn)確。場景化金融不僅僅具有著傳統(tǒng)金融所欠缺的高效率、低沉本等優(yōu)勢，而且在實際應(yīng)用過程中也受到了廣大客戶的認(rèn)可與青睞。

總而言之，以金融科技發(fā)展為基礎(chǔ)的金融領(lǐng)域每時每刻都在發(fā)生著新的變化，金融服務(wù)也變化更加高效，其無論是對于金融行業(yè)還是對于廣大客戶而言都是有利的。

六、金融科技的未來發(fā)展前景和趨勢分析

從目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況和發(fā)展速度來看，我國在互聯(lián)網(wǎng)方面是走在世界前列的，而金融科技也乘借這股互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)提高了自己的速度，邁大了自己的步伐。未來幾年，金融科技的發(fā)展將會面臨更多挑戰(zhàn)和考驗，其具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.從行業(yè)數(shù)據(jù)治理的角度分析

金融科技得以發(fā)展的基礎(chǔ)便是數(shù)據(jù)，如何精準(zhǔn)獲取和高效治理數(shù)據(jù)直接影響著金融科技的發(fā)展前景。就目前我國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展來看，數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用是最受關(guān)注的一大難題。數(shù)據(jù)領(lǐng)域科研工作者和管理工作者各自為營，并沒有完全打通數(shù)據(jù)的應(yīng)用界限，數(shù)據(jù)的生成和存儲也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，未來我們必須加強(qiáng)對數(shù)據(jù)這一方面的關(guān)注力度，要構(gòu)建起一套符合數(shù)據(jù)科學(xué)規(guī)范的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)。

2.從核心技術(shù)應(yīng)用的角度分析

目前，金融科技應(yīng)用的核心技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)。雖然這些技術(shù)有著非常強(qiáng)的先進(jìn)性和實用性，但是它們都還處于比較初期的發(fā)展階段，而且技術(shù)本身處在不斷變化和發(fā)展的過程當(dāng)中，所以建立在各項技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融科技自然會隨之受到影響。因此，必須加強(qiáng)對核心技術(shù)的研究和改進(jìn)力度，將多方主體力量整合到一起，一起攻克技術(shù)難關(guān)。

3.從行業(yè)風(fēng)險的角度分析

自金融科技出現(xiàn)并得到廣泛應(yīng)用以來，傳統(tǒng)金融風(fēng)險傳播的規(guī)律發(fā)生了天翻地覆的變化。金融科技有效突破了傳統(tǒng)金融的時空局限，開拓出了廣闊的市場空間，但是金融科技也為金融業(yè)帶來了其他新的風(fēng)險。諸如金融結(jié)構(gòu)變得復(fù)雜、交易頻次越來越高，都加劇了各種風(fēng)險的發(fā)生概率，風(fēng)險的沖擊力也變得越來越強(qiáng)。此外，在金融科技發(fā)展背后存在著很多不合規(guī)的操作，存在打著科技的旗號而實際上行的是金融詐騙市場操縱方面的事實，這些現(xiàn)象從小的層面來看可能會影響行業(yè)的發(fā)展，從大的層面來看會危害整個社會的發(fā)展。

七、結(jié)語

綜上所述，金融科技將金融和科技二者結(jié)合到了一起，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)融入金融這一傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中，為金融行業(yè)增添了更多的科技含量，而金融業(yè)也就此實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。但與此同時，隨著科技而來的還是各種風(fēng)險的加劇，特別是金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來的風(fēng)險。以銀行為代表的金融行業(yè)不僅需要在較短的時間內(nèi)完成對科學(xué)技術(shù)的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，也需要同步制定出具有針對性的風(fēng)險預(yù)防措施，以保證行業(yè)的安全性和穩(wěn)定性。