崔依靜 陳 科

（河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院工商管理學(xué)院，河南 鄭州 450000）

互聯(lián)網(wǎng)金融是本世紀(jì)新興起的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，在線上展開發(fā)展平臺，順應(yīng)潮流得到了不少企業(yè)的青睞，也為銀行的發(fā)展帶來了困境。在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展高峰期，當(dāng)前國內(nèi)已有多種互聯(lián)網(wǎng)金融方式，其發(fā)展路徑與融資存在差異。例如當(dāng)前知名度最高的以阿里貸款為代表的電商金融，類似于這樣的金融方式還有很多，因此對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展帶來了威脅。在此情況下，商業(yè)銀行欲求發(fā)展，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論深入探析，將優(yōu)質(zhì)理念與發(fā)展策略引入自身管理模式，才能在金融界分一杯羹。接下來本文著重對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢展開研究，分析其發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響方向，進(jìn)一步為商業(yè)銀行發(fā)展研發(fā)對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈加成熟的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)時(shí)代迅速的發(fā)展，這一趨勢對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了極大的影響，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展特征來分析，體現(xiàn)在三個(gè)層面。首先，有掌控大數(shù)據(jù)的力量，對于數(shù)據(jù)信息的處理與應(yīng)用較為突出，在發(fā)展中不受傳統(tǒng)管理模式以及封建思想制約，在結(jié)構(gòu)上也實(shí)行了創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于能及時(shí)分析金融動向，對于企業(yè)的需求能夠及時(shí)掌控。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的對稱性較為突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程與工作行為基本上都是依靠網(wǎng)絡(luò)完成的，因此對于信息的對稱性有著極高的要求。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的收納與采集，并對于大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就能第一時(shí)間判斷出企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及基本信譽(yù)度，這一優(yōu)勢確保了信息的對稱性。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式也是多元化的[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)有諸多的分支系統(tǒng)，分支系統(tǒng)對于基礎(chǔ)設(shè)施以及風(fēng)險(xiǎn)控制上有一定的實(shí)力，通過多元化的經(jīng)營方式可直接促進(jìn)經(jīng)營效率的高效發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務(wù)模式的惠制普通化以及環(huán)境公開化等方面。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)為載體，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用為基本運(yùn)行模式，這一發(fā)展路徑就決定其自身超乎傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用上減少了冗雜的工作程序，就造成資金使用率相對減少，這一方面能夠直接提升信息處理效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的使用能夠充分發(fā)揮信息資源查詢與搜索的工作效率，也能直接提升工作質(zhì)量。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能及時(shí)擁有眾多的顧客數(shù)量并能第一時(shí)間采集信息，提升辦公進(jìn)度與服務(wù)水平，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的依賴性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在順應(yīng)社會發(fā)展過程中，能在儲存的信息資源上獲得實(shí)現(xiàn)的便捷性，這一方面是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的直觀要素。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還能將企業(yè)運(yùn)營信息以及消費(fèi)記錄實(shí)時(shí)獲取，并對于信息實(shí)施保護(hù)。還能通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)了解到用戶的需求，根據(jù)實(shí)際情況對于風(fēng)險(xiǎn)問題及時(shí)控制，確保金融問題在掌控范圍之內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照當(dāng)前發(fā)展趨勢分析，能夠逐步實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)的發(fā)展目標(biāo)[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

根據(jù)我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，新的金融產(chǎn)業(yè)將會不斷誕生，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對這些產(chǎn)業(yè)的興盛起到了推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展更可觀，將成為金融產(chǎn)業(yè)的中心力量，這一趨勢對于傳統(tǒng)金融發(fā)展是不利的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的具體發(fā)展過程經(jīng)過了以下幾個(gè)階段，首先是移動支付逐步替代傳統(tǒng)銀行卡支付的初級階段，其次是獲得了廣大用戶的認(rèn)可，逐漸依賴移動客戶端支付模式，致使支付不再受時(shí)間空間的限制，在支付這一方面超過了傳統(tǒng)金融支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模來看，起步較晚但是發(fā)展極其迅速，尤其是在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融每年的成交額都在不斷上升，發(fā)展勢頭直超傳統(tǒng)金融。按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)增長趨勢分析，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款很有發(fā)展空間。此外，第三方支付軟件也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要動力，線下支付業(yè)務(wù)逐漸在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中占據(jù)上風(fēng)。還有眾籌網(wǎng)站平臺，也在金融產(chǎn)業(yè)鏈中具有自身的發(fā)展優(yōu)勢。大型電商企業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動向，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，也導(dǎo)致電商在金融需求上逐年增多，直接擴(kuò)展了金融產(chǎn)業(yè)工作范圍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的過程中，對于傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行發(fā)展造成了一定的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下被削減了金融能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在起步短短幾年時(shí)間，其發(fā)展就超乎了延續(xù)百年的傳統(tǒng)金融，并在社會中的各個(gè)領(lǐng)域都有所涉及[3]。單對互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付而言，其優(yōu)勢就蓋過了商業(yè)銀行的支付方式。隨著余額寶的興起，直接超過了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來記錄。通過支付與業(yè)務(wù)往來不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起對于商業(yè)銀行發(fā)展造成了一定的影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動搖了商業(yè)銀行原本的地位

首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行發(fā)展宏觀角度來看，利率存在了改變。傳統(tǒng)金融受國家直接管制，對于利率有明確的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)打破了這一規(guī)律。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)交易都在網(wǎng)絡(luò)平臺均可完成，在程序上也比較簡易。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)交易中需要前往營業(yè)點(diǎn)辦理，在時(shí)間與經(jīng)濟(jì)上都有較大的消耗。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融以數(shù)據(jù)分析為主，在用戶的信息掌握上也比較廣泛，明確用戶的需求，致使信息對稱性得以加強(qiáng)，這一點(diǎn)無疑是對商業(yè)銀行發(fā)展的致命一擊。而且，第三方支付和移動支付發(fā)展的速度非?？欤⑶覞B透到了人們的生活中，從當(dāng)前人們對其的使用情況來看，可以說人們已經(jīng)離不開第三方支付和移動支付。在這種背景下，商業(yè)銀行原本的壟斷地位被極大地動搖。

2.影響其經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)上極具靈活性，服務(wù)平臺以虛擬的網(wǎng)絡(luò)為主，降低了業(yè)務(wù)辦理中的資金消耗，這一點(diǎn)對于商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也存在一定的影響。因此，在當(dāng)前商業(yè)銀行在微金融領(lǐng)域的拓展也被極大地重視，這是現(xiàn)如今新興的一種金融模式。這種模式的出現(xiàn)也是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的，是一個(gè)必然。在當(dāng)前社會上有非常多的中小微企業(yè)，這種微金融模式主要就是給他們提供金融服務(wù)。這一模式以中小微企業(yè)等為特定的目標(biāo)客戶，并綜合考慮這些目標(biāo)客戶的特殊性，設(shè)置相應(yīng)的金融產(chǎn)品和針對性的服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓商業(yè)銀行不再是唯一的信貸供給機(jī)構(gòu)

在以往，商業(yè)銀行是唯一的信貸供給機(jī)構(gòu)，這是大家都非常明確的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，出現(xiàn)了非常多的可以開展信貸工作的平臺。比如阿里貸款，其已經(jīng)為超過10萬家的小微企業(yè)發(fā)放貸款，可見其發(fā)展的速度，以及社會對它的需求。除了這一平臺。類似的平臺還有很多，比如人人貸，這讓互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式得以形成。在這種互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式下，申請貸款的發(fā)放貸款時(shí)間非常短。和商業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行繁復(fù)的信貸評估過程就顯得毫無吸引力。這就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。而且這種網(wǎng)絡(luò)直接融資模式有著公開以及透明直接的特點(diǎn)，這樣的理念讓資金在不同的主體之間自由流動，金融中介的作用被弱化。資金需求方和資金提供方都非常傾向于采用這種方式來開展交易，對資金需求方來說，則需要在相關(guān)平臺上列出貸款金額、利率和時(shí)間要求。而提供方則可以尋找適合自己的貸款品種，最終雙方針對各種條件達(dá)成一致，順利合作。

從上述分析不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于商業(yè)銀行的影響，不論從哪個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢性相對較強(qiáng)，這一點(diǎn)也是商業(yè)銀行在發(fā)展中需要改進(jìn)的方向[4]。雖然國家相關(guān)部門將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了監(jiān)管范疇，也對其進(jìn)行了相應(yīng)的改制，但是影響力猶存，對于商業(yè)銀行的發(fā)展還是存在一定的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因及優(yōu)化措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析，對于商業(yè)銀行發(fā)展極具影響的原因來看，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中缺乏創(chuàng)新性。長此以往的業(yè)務(wù)辦公方式在新金融產(chǎn)業(yè)興起之下毫無抵抗能力，在發(fā)展中沒有考慮到社會發(fā)展的趨勢，更沒有結(jié)合前景進(jìn)行整改管理模式。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部部分分行在工作模式上以傳統(tǒng)為主。這一工作模式無法籠絡(luò)部分年輕用戶以及新起用戶，大大降低了業(yè)務(wù)發(fā)展的效率。最后，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作意識不強(qiáng)。許多網(wǎng)絡(luò)功能銀行尚未開通，導(dǎo)致用戶在使用的過程中存在一定的局限性，更多地將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融，致使商業(yè)銀行的發(fā)展一直處于瓶頸期[5]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展可以從以下五方面尋找方向。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行對于未來的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)提前布局。上述分析說明，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響并非單方面的，因此在未來的發(fā)展中，應(yīng)充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，將好的管理理念融入自身發(fā)展中，多方面實(shí)行改革，加大與互聯(lián)網(wǎng)合作力度。比如就傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式來說，其在當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，依然有自身的優(yōu)勢，商業(yè)銀行自身資金實(shí)力雄厚，誠信度高，而且基礎(chǔ)的相關(guān)措施比較完善。并且實(shí)體銀行是看得見、摸得著的，所建立起來的信任也是非常直觀的，這是它自身的一個(gè)優(yōu)勢。從這一角度來說，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是處于灰色地帶的，所以商業(yè)銀行可以從這一角度入手，對自身未來的發(fā)展作出規(guī)劃，將自己的優(yōu)勢能更好地發(fā)揮出來，并規(guī)避一些問題。

第二，商業(yè)銀行在存儲方面應(yīng)從用戶視角考慮，發(fā)揮用戶活期存款的最大價(jià)值，新時(shí)代金融界競爭力較大，必須創(chuàng)新工作模式，在某一方面有超乎他行的優(yōu)勢，便能吸引一部分用戶。業(yè)務(wù)強(qiáng)就是金融產(chǎn)業(yè)量強(qiáng)，因此商業(yè)銀行在發(fā)展中更應(yīng)該提升用戶的存款價(jià)值。針對這一部分內(nèi)容，可以明確的是，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的管理模式是非常成熟的，而且行業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較多，互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。因此從大額貸款和組合是金融服務(wù)者兩個(gè)方面來看，商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢還是非常明顯的。而且對于一些數(shù)額巨大并且比較復(fù)雜的金融交易來說，在開展的過程中，往往需要金融、專業(yè)知識、法律等多個(gè)方面知識的綜合支持，商業(yè)銀行在這一方面則可以更好地將這些方面的內(nèi)容組合起來，共同為用戶提供幫助。

第三，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢下，應(yīng)從中間業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行提升。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負(fù)債業(yè)務(wù)各有不同，其中中間業(yè)務(wù)存在的安全隱患較小，對于商業(yè)銀行在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

第四，商業(yè)銀行在新時(shí)代發(fā)展離不開信息化技術(shù)人才。人才是企業(yè)發(fā)展的基本運(yùn)行動力，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，部分老員工已經(jīng)無法適應(yīng)新時(shí)代的工作，因此培養(yǎng)新型人才，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)處于勢在必行階段。信息化技術(shù)人才的輔助還體現(xiàn)在對各種金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從實(shí)際工作開展的情況來看，商業(yè)銀行的核心金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理能力是比互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)的，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在這一方面已經(jīng)進(jìn)行了多年的發(fā)展，有一定的經(jīng)驗(yàn)以及基礎(chǔ)。因此，他們可以保證在短時(shí)間內(nèi)承受大量交易處理的壓力。從互聯(lián)網(wǎng)金融來看，其在這一方面還略有不足，比如“雙11”購物節(jié)，很多訂單同時(shí)涌入支付寶，一度出現(xiàn)無法正常支付的問題，這就說明其在這一方面還有待改善。不過，商業(yè)銀行雖然在這一方面有較多的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，依然需要不斷進(jìn)步，這樣才能更好地應(yīng)對各種新問題，所以對信息化技術(shù)人才的吸引是非常關(guān)鍵的。

第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營理念與管理模式上必須進(jìn)行轉(zhuǎn)變[6]。管理層應(yīng)充分意識到互聯(lián)網(wǎng)的對于企業(yè)發(fā)展的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融下應(yīng)進(jìn)一步改善原有的工作模式以及管理理念，探索符合新時(shí)代發(fā)展的經(jīng)營方式。對任何一項(xiàng)工作來說，在當(dāng)前這個(gè)不斷發(fā)展的時(shí)代背景下，唯有不斷進(jìn)步才能不被時(shí)代拋棄。時(shí)代在發(fā)展，因此商業(yè)銀行所面臨的沖擊、要解決的問題必然是越來越多的，唯有轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，才能不斷進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了極大的威脅，本文站在商業(yè)銀行的角度上總結(jié)了幾方面原因，并研究出五點(diǎn)改進(jìn)方向。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下必須改革傳統(tǒng)的工作模式以及管理理念，引入互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)資源，將其結(jié)合企業(yè)內(nèi)部情況加以創(chuàng)新，為現(xiàn)代化發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。