羅曼亭

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130117）

黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中提倡要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。新時(shí)代背景下的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標(biāo)，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本方向，可以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平建設(shè)最美農(nóng)村、改善農(nóng)民的生活質(zhì)量，因此加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化成為一種迫切的需要，我國必須給予高度重視。

一、相關(guān)概念界定

1.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化概念的界定

“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”一詞的提出是源于哈佛大學(xué)的兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，發(fā)展至今該理論日漸成熟，在蘇聯(lián)模式的指導(dǎo)下我國開始了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，在這期間不斷地將先進(jìn)的工業(yè)設(shè)備和技術(shù)手段應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。隨著改革開放全面開展，中國化的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化理論和實(shí)踐不斷走向成熟。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個(gè)漸進(jìn)的動態(tài)過程，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代工業(yè)設(shè)備來豐富農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對農(nóng)業(yè)管理采取現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)的管理模式，農(nóng)業(yè)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行專業(yè)化、一體化、規(guī)?；?、市場化的生產(chǎn)經(jīng)營，使各種資源得到有效配置，創(chuàng)造一個(gè)高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、低耗費(fèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系和一個(gè)高轉(zhuǎn)化效率、保護(hù)環(huán)境的農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，使之成為可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

2.農(nóng)村金融概念的界定

農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“農(nóng)村金融”作為概念被廣泛應(yīng)用是在十一屆三中全會以后。農(nóng)村金融是指農(nóng)村的貨幣資金融通（鞏澤昌，1984），是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動總和（丁文詳?shù)龋?988），是指農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動中的一種信用關(guān)系（王世英，1992），是指通過信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動（李樹生，1999），是指農(nóng)村貨幣資金的融通（王紹儀，2002），是服務(wù)于農(nóng)村地域范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)于金融借貸機(jī)制、金融工具、供求關(guān)系等元素的集合（霍焰，2013）。

農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營具有長期趨于弱勢的特征：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受地理位置、天氣、土壤、環(huán)境等不確定因素的影響大，收益具有不確定性，相應(yīng)地投資風(fēng)險(xiǎn)較大（史方超等，2016）。農(nóng)村金融可理解為全部與農(nóng)村資金流動有關(guān)聯(lián)的活動，具體是指合法的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供的存貸款、保險(xiǎn)、基金、期貨期權(quán)等相關(guān)金融業(yè)務(wù)（楊子坤，2019）。

二、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的金融需求分析

1.需要大規(guī)模的資金支持

由于我國農(nóng)民收入來源單一，收入水平低，農(nóng)民的大部分收入主要用于消費(fèi)，儲蓄的部分很少，因此不能支付現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要購買機(jī)器設(shè)備和農(nóng)藥等的資金；農(nóng)村地區(qū)范圍比較廣泛，面臨基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較落后的問題，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的不斷提高，就意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要更多的資金支持，這進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)融資總需求的缺口。

2.需要多元化的金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民生活日益豐富且趨于多元化，同時(shí)促使金融需求主體、資金融通方式和融資用途多元化。

（1）金融需求主體多元化

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式較小且比較分散。在黨的十九大提出的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》中明確指出要構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，該體系是指由家庭、企業(yè)、集體、合作共同經(jīng)營發(fā)展。同時(shí)在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中提出加快培育家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體。同時(shí)隨著社會發(fā)展，近些年來農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)村生產(chǎn)基地等新型主體應(yīng)運(yùn)而生，不同類別的經(jīng)營主體對應(yīng)的金融需求也逐漸呈多元化。

（2）融資方式多元化

農(nóng)民自身資金具有缺口存在融資難的問題，應(yīng)建立高效便利的抵押擔(dān)保方案，逐步推行抵押擔(dān)保方式需求具有個(gè)性化、貸款產(chǎn)品需求具備多樣化分層次的特點(diǎn)以及融通資金渠道多元化。

（3）融資用途多元化

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)之間融合發(fā)展的金融需求：《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出要進(jìn)一步推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐應(yīng)走產(chǎn)業(yè)相互融合發(fā)展的道路。

農(nóng)戶生活水平提高的資金需求：城鄉(xiāng)收入水平存在差距是我國一直有待解決的問題，為了減小城鄉(xiāng)收入差距，逐漸提高農(nóng)民的收入水平，可采取將有關(guān)金融機(jī)構(gòu)引入到農(nóng)村發(fā)展的措施。從農(nóng)民購買大型消費(fèi)品如房屋、汽車、生產(chǎn)設(shè)備等角度分析這些都在進(jìn)一步擴(kuò)大金融需求。

基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化的需求：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》中明確指出，要在農(nóng)村加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把農(nóng)村作為重點(diǎn)實(shí)施對象，相關(guān)部門要不斷加大對農(nóng)村交通運(yùn)輸、水電、數(shù)字信息化、綠色能源等方面的投入建設(shè)。

3.需要綜合化的服務(wù)模式

（1）金融產(chǎn)品綜合化

目前單一的銀行業(yè)體系已不能達(dá)到農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的要求，需要綜合化的金融產(chǎn)品，如期貨、期權(quán)、信貸、票據(jù)等。金融產(chǎn)品綜合化可加強(qiáng)金融業(yè)的密切合作，進(jìn)而提供綜合化的服務(wù)體系。

（2）金融服務(wù)綜合化

在傳統(tǒng)信貸支持的基礎(chǔ)上，“三農(nóng)”服務(wù)有待進(jìn)一步豐富完善，農(nóng)民需要全方面細(xì)致化的金融培訓(xùn)、明智的投資理財(cái)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)范、有效的公司治理、合規(guī)的金融衍生品交易等多類型的金融服務(wù)。

（3）生產(chǎn)資金高效便捷

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程具有時(shí)效性，為克服農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)周期性特點(diǎn)，相金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律探索合適的投融資組合方案，以便縮短貸款審批流程和發(fā)放時(shí)間，為投融資提供便利條件同時(shí)提高貸款流程效率。

三、農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀

1.信貸資金供給不足

農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增速相對緩慢，相應(yīng)地農(nóng)民收入較低，農(nóng)民的償債能力欠佳，所以農(nóng)業(yè)的信貸資金一直存在供給不足的劣勢。

2.金融供給不夠豐富

首先，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品服務(wù)模式上。農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品比較落后仍是以存取、借貸等傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)固定化、服務(wù)模式死板，未能跟隨農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展軌跡。其次，該現(xiàn)狀表現(xiàn)在金融供給主體層次單一。我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供給主體主要是由政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等為代表的大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)合作社構(gòu)成。但近年來中國經(jīng)濟(jì)受多方面因素的影響，很多小網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)銀行效益持續(xù)下滑無扭轉(zhuǎn)余地被迫陸續(xù)撤銷了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這對農(nóng)村農(nóng)業(yè)面臨的金融供求失衡問題更加雪上加霜。

3.創(chuàng)新力度不強(qiáng)

農(nóng)村金融環(huán)境欠佳還有待繼續(xù)完善，為解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足的問題可大力發(fā)展線上金融服務(wù)。但是農(nóng)村地區(qū)線上金融服務(wù)能力低下，線上投融資、農(nóng)村電商等數(shù)字化金融服務(wù)還沒有廣泛涉獵。金融服務(wù)局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村證券、基金、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展落后。

四、國外支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的做法與啟示

1.國外實(shí)踐

（1）美國新型的城鄉(xiāng)發(fā)展模式

美國通過城鄉(xiāng)交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施的建立，不斷提倡鄉(xiāng)村發(fā)展獨(dú)創(chuàng)性，加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展以及完善農(nóng)村金融體系。美國日益形成城鄉(xiāng)融合發(fā)展趨勢，主要是將發(fā)展中心放在城市，選取個(gè)性化鄉(xiāng)村作為聚居區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由大型農(nóng)場構(gòu)成。美國構(gòu)造了新型的城鄉(xiāng)發(fā)展模式即互惠型的城鄉(xiāng)發(fā)展模式，在該模式下美國走有效的鄉(xiāng)村發(fā)展路線，加強(qiáng)了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，形成了新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體。

（2）日本的造村運(yùn)動

在日本的造村運(yùn)動過程中政府的正確引導(dǎo)發(fā)揮了重要作用，日本政府倡導(dǎo)各地因地制宜形成具有地方代表性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，不斷開創(chuàng)具有個(gè)性化獨(dú)特性的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)地，發(fā)展過程中注重農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。為鼓勵企業(yè)走向鄉(xiāng)村，日本有關(guān)政府采用對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及時(shí)給予財(cái)政撥款的方法，對走向鄉(xiāng)村的企業(yè)給予補(bǔ)貼鼓勵措施，提高企業(yè)走向鄉(xiāng)村的積極性。在造村運(yùn)動過程中日本重視農(nóng)民綜合能力和素質(zhì)的提升，在鄉(xiāng)村免費(fèi)舉辦各種培訓(xùn)班，講解農(nóng)業(yè)知識，為農(nóng)民解答疑問，不斷提高農(nóng)民的綜合素養(yǎng)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售方面，日本建立了合理的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，掌控農(nóng)產(chǎn)品最初的生產(chǎn)、加工階段，同時(shí)監(jiān)控產(chǎn)品中期的流通，最后制定產(chǎn)品的營銷策略等每個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)。日本在造村運(yùn)動的推動下經(jīng)濟(jì)得到了日益可見的快速發(fā)展。

（3）德國更新村莊

德國力爭在不改變原有村莊的基礎(chǔ)之上，通過整改土地、更新村莊等方式，來提高農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和農(nóng)村農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。具體措施如下。一是完善相關(guān)法律法規(guī)。德國政府高度重視對村莊的重整，規(guī)定更新村莊的前提是不能違背法律法規(guī)，必須在法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上對城鄉(xiāng)規(guī)劃進(jìn)行整改。二是德國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及公共服務(wù)意識由地方政府進(jìn)行干預(yù)和主導(dǎo)。三是為了推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提倡合理規(guī)劃零散的小塊土地，高效劃分工業(yè)用地、參觀游玩用地、文化產(chǎn)物用地，達(dá)到土地資源的最優(yōu)配置，將村莊更新和土地整改有機(jī)結(jié)合。五是大力推廣農(nóng)地金融，鼓勵農(nóng)民利用抵押土地的方式獲取資金，還可以通過相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)貸款向農(nóng)民發(fā)放貸款。德國更新村莊保留了原有村莊的特色和優(yōu)勢，還進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

2.對我國助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的啟示

一是要以達(dá)到金融需求多元化作為發(fā)展目標(biāo)，不斷完善農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、中國郵證儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)組成，對于迫切的目標(biāo)即實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，各個(gè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)合理分工，加強(qiáng)合作，盡職盡責(zé)。商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域涉獵的范圍較廣，但在某些特殊的政策性業(yè)務(wù)中涉及的還不充足，應(yīng)提高政策性業(yè)務(wù)欠佳的銀行參與到政策性業(yè)務(wù)中的積極性，進(jìn)而提高相關(guān)銀行在政策性業(yè)務(wù)中的工作效率。

二是根據(jù)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展理念，進(jìn)一步對城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合理規(guī)劃。首先，應(yīng)制定新型城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮企業(yè)對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的推動作用，提倡在小城市或地級縣地區(qū)發(fā)展大型工業(yè)企業(yè)。其次，改變城市建設(shè)方針，將城市與鄉(xiāng)村有機(jī)結(jié)合，注重中小城市的發(fā)展，讓更多農(nóng)民有機(jī)會在距離自己近的城市工作。最后，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動工業(yè)化發(fā)展，提倡建立縣級地區(qū)產(chǎn)業(yè)園，走農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)融合的道路。

三是針對農(nóng)村土地制度進(jìn)行深化改革。不斷修改完善土地承包制度以及切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村宅基地用地管理，促使資源轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)、資金轉(zhuǎn)變?yōu)楣山?、農(nóng)民變?yōu)楣蓶|，推動以聯(lián)營、股份參與等方式加入到城鄉(xiāng)建設(shè)中。根據(jù)市場發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)原則，建立新型的農(nóng)村土地征收制度。

四是將激勵作為發(fā)展目標(biāo)，充分利用農(nóng)民作為主體的作用。政府部門應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)道路、水電網(wǎng)、交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。為了鼓勵農(nóng)民積極加入到農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，政府相關(guān)部門應(yīng)加大農(nóng)村公益事業(yè)的資金支持，不斷落實(shí)城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障制度。

五、金融助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的政策建議

1.完善農(nóng)村金融支持體系，提供多元化信貸服務(wù)

目前銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)有限且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸門檻高，授信額度小，加之農(nóng)村金融市場發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品種類少、金融業(yè)務(wù)涉及的范圍小，不能滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。對此農(nóng)村金融體系應(yīng)力求多層次、廣覆蓋、倡導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷增加支持農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的及時(shí)供給，給需求多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元化的信貸服務(wù)。針對農(nóng)村信用社繼續(xù)進(jìn)行深化改革，大力提倡在農(nóng)村組建農(nóng)村商業(yè)銀行，加大支農(nóng)的信貸投放力度；全力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大膽創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。同時(shí)，政府應(yīng)盡快制度合理的政策和法律法規(guī)對農(nóng)村非正規(guī)金融組織進(jìn)行合規(guī)管理促使該金融組織規(guī)范發(fā)展，資金流向能切實(shí)地滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，不斷擴(kuò)充農(nóng)村金融供給主體的類型，使其在農(nóng)村金融體系中占據(jù)一席之位。在提高農(nóng)村信貸規(guī)模的同時(shí)還應(yīng)注重資金的使用效率，不斷調(diào)整戰(zhàn)略探索提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的關(guān)鍵路徑，注重金融人才的培養(yǎng)和儲備，建立激勵和培養(yǎng)優(yōu)秀金融人才的合理機(jī)制。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，開發(fā)出適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品，建立由金融機(jī)構(gòu)多方共同參與的融資模式，通過相關(guān)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保、資產(chǎn)抵押或質(zhì)押等方式，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民提供信貸支持；對抵押質(zhì)押的擔(dān)保方式不斷進(jìn)行大膽創(chuàng)新，擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍。在繼續(xù)推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試范點(diǎn)的同時(shí)，大力提倡將股權(quán)、存單等的承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)機(jī)器等納入抵押擔(dān)保范圍。針對農(nóng)村原有金融服務(wù)模式進(jìn)行革新，可推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等電子信息化金融服務(wù)模式，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民提供便利的金融條件。

3.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，農(nóng)民金融意識薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，根據(jù)金融市場的實(shí)際情況，因地制宜，合理制定相關(guān)的法律法規(guī)，健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠制度不健全，應(yīng)健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提倡商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的開展，對涉農(nóng)的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行政策支持，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)政府應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件的防控和管理設(shè)立專門的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)構(gòu)，以維護(hù)農(nóng)民利益。農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)相對較低，要充分利用電視、廣播、微信等現(xiàn)代化媒體傳播速度快和傳播范圍廣的特點(diǎn)，普及農(nóng)民金融知識和對農(nóng)民進(jìn)行誠信教育，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，提高金融知識素養(yǎng)。

4.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

首先，在法律層面應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，不斷加強(qiáng)政府的監(jiān)管力度。我國政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的管理，根據(jù)目前農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，應(yīng)適時(shí)制定農(nóng)業(yè)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，對農(nóng)業(yè)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行合理地規(guī)范管理，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)重災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，以提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，政府相關(guān)部門還應(yīng)注重培育優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平和技術(shù)含量。其次，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，政府應(yīng)給予財(cái)政支持，對相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)參保范圍，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最后，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳力度，讓更多農(nóng)民細(xì)致地了解有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家補(bǔ)貼政策等相關(guān)信息，提高農(nóng)民參保的積極性。