□文/吳曉梅

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 河南·鄭州）

［提要］普惠金融渠道之一就是“整村授信”模式，作為農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量之一。本文基于已有的研究成果，在地方實(shí)際基礎(chǔ)上，對(duì)“整村授信”模式進(jìn)行分析，探討該模式存在的問題，并提出對(duì)策建議。

一、研究背景及意義

中共中央在2017年的十九大報(bào)告中明確提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，并且在近幾年頒布的“一號(hào)文件”中持續(xù)強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”工作的重要性，將“三農(nóng)”工作作為全黨工作的重中之重。各個(gè)省委政府也積極響應(yīng)中央號(hào)召，相繼推出一系列政策措施，以推動(dòng)本省鄉(xiāng)村振興工作的順利進(jìn)行。在此鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)戶積極響應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，截至2018年初，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)人數(shù)達(dá)到七千多萬(wàn)人，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)已成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量。

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)戶自身發(fā)展卻舉步維艱，出現(xiàn)了很多疲軟問題，其中最典型的就是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)融資難、融資貴?；谶@一問題的出現(xiàn)，政府及專業(yè)機(jī)構(gòu)的金融支持是關(guān)鍵所在，這不僅影響到農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的成功與否，更關(guān)乎鄉(xiāng)村振興發(fā)展全局。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一般是以城市為主要業(yè)務(wù)市場(chǎng)，較少將開拓市場(chǎng)的重心放在村鎮(zhèn)地區(qū)，這使得農(nóng)村信貸需求得不到滿足，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村和城市金融二元結(jié)構(gòu)更加明顯和突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，引導(dǎo)國(guó)有銀行和股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的一部分由城市逐漸轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，利用低利率、高額度等措施快速搶占了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶，這嚴(yán)重加大了各個(gè)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展壓力。農(nóng)村商業(yè)銀行一般是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社改革而成，是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活水源頭。農(nóng)商行作為自負(fù)盈虧的地方金融機(jī)構(gòu)，它與國(guó)有銀行相比存在規(guī)模較小、產(chǎn)品相對(duì)單一等問題，因此農(nóng)商行必須堅(jiān)守政策指引，走普惠信貸道路，以在激烈的金融市場(chǎng)中尋求立足之地，而“整村授信”這一創(chuàng)新普惠模式成為農(nóng)商行堅(jiān)守地方經(jīng)濟(jì)金融的一大利器。

從農(nóng)商行自身發(fā)展來(lái)看，由于國(guó)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的來(lái)襲，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，農(nóng)商行的發(fā)展舉步維艱。是堅(jiān)守以往戰(zhàn)略，繼續(xù)將農(nóng)村地區(qū)作為自己的主戰(zhàn)場(chǎng)，還是向國(guó)有銀行看齊，擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展，這成為各地農(nóng)商行必須思考的問題。因此，“整村授信”模式的順利進(jìn)行對(duì)于各地農(nóng)商行發(fā)展具有不可或缺的意義。

從普惠金融發(fā)展來(lái)看，近年來(lái)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持是中央對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的政策要求，這就引導(dǎo)金融活水流向農(nóng)村地區(qū)，以激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力?！罢迨谛拧弊鳛槠栈萁鹑诘囊环N創(chuàng)新性嘗試，為整個(gè)普惠金融政策的實(shí)施提供了新的思路。

二、文獻(xiàn)綜述

普惠金融可以降低農(nóng)村家庭的貧困程度，并且對(duì)多維貧困問題有著明顯的積極作用，同時(shí)信貸、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的滲透也可以提高脫貧工作的質(zhì)量。農(nóng)村金融工作的順利進(jìn)行會(huì)直接影響到農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，而普惠金融的實(shí)施是否能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，也是鄉(xiāng)村振興過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

王秋穎（2020）認(rèn)為可以通過構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制，來(lái)有效防控農(nóng)村普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革過程中出現(xiàn)的信息等方面的困境，從而保證實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融改革內(nèi)化。Muhammad Yunus（2016）提出農(nóng)村商業(yè)銀行可以采用“五戶聯(lián)?！钡膭?chuàng)新貸款方式，讓五個(gè)商戶或者農(nóng)戶結(jié)為一個(gè)信用個(gè)體，五戶之間責(zé)任連帶，這種貸款方式無(wú)需做資產(chǎn)抵押，通過捆綁來(lái)降低貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以解決普惠金融實(shí)施方式較為單一的限制性問題，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的快速發(fā)展。王英姿（2020）基于長(zhǎng)三角地區(qū)27個(gè)地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)，利用多元回歸分析和TOPSIS驗(yàn)證了城鄉(xiāng)收入二元化對(duì)數(shù)字普惠金融的敏感程度具有地區(qū)間差異，數(shù)字普惠金融對(duì)減小二類和三類城市的收入二元化差異具有顯著效果，但會(huì)加劇一類城市的收入差異程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也造成了一定的沖擊，這就需要農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但普惠信貸不是某一個(gè)金融主體的業(yè)務(wù)，也不是一個(gè)金融主體所能夠承接的，惠普金融的推廣是國(guó)家的政策要求，也是金融市場(chǎng)本身的需要。

綜上所述，我國(guó)學(xué)者對(duì)普惠金融的探討雖然較多，但大部分是以理論創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，較少涉及到普惠金融信貸業(yè)務(wù)方面，也很少有具體的普惠金融業(yè)務(wù)的方案分析探討。本文以農(nóng)商行的“整村授信”為出發(fā)點(diǎn)，分析該信貸模式在實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，并分析問題出現(xiàn)的根本原因，從而提出行之有效的對(duì)策建議，這有利于充實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐結(jié)果，并為類似的信貸業(yè)務(wù)提供借鑒經(jīng)驗(yàn)，全面拓寬普惠金融實(shí)施路徑。

三、發(fā)展現(xiàn)狀

整村授信是較為典型的批發(fā)式信貸模式，以行政村為基本單位，進(jìn)行收集處理客戶信息，推廣金融服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)批量銷售，提供有效授信金額。這種信貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是將貸款從傳統(tǒng)的“被動(dòng)”變?yōu)椤爸鲃?dòng)”授信，主動(dòng)服務(wù)、主動(dòng)尋找客戶、主動(dòng)管理信用；主要面對(duì)的人群是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所受理客戶之外的農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)，為這類人群地較低的價(jià)格，更便捷的服務(wù)，及時(shí)而有效地獲得信貸資金。這種業(yè)務(wù)的服務(wù)目標(biāo)大多是小規(guī)模、低流量的資金，大金額的貸款金額無(wú)法得到滿足。

農(nóng)商行作為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力軍，在本地區(qū)有著十分強(qiáng)大的影響力，成為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。但是，由于政策對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)，使得國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，另外加之監(jiān)管力度加強(qiáng)、轉(zhuǎn)型進(jìn)度過慢等各個(gè)方面的原因，農(nóng)商行的市場(chǎng)份額連年下降，特別是零售貸款業(yè)務(wù)不斷遭到同行沖擊，“整村授信”模式成為農(nóng)商行的一大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

四、存在的問題

（一）自身隊(duì)伍建設(shè)

1、普惠信貸經(jīng)理人員不足。整村授信和大額信貸不同，整村授信涉及的單個(gè)金額較少，授信戶數(shù)多，并且涉及到各個(gè)行業(yè)，工作內(nèi)容較為繁雜，如果想要實(shí)現(xiàn)信貸五級(jí)分類管理，這就要求需要足夠多的客戶經(jīng)理到基層走訪調(diào)查，但從農(nóng)商行人力資源情況來(lái)看，很難達(dá)到合格信用管理的標(biāo)準(zhǔn)。并且農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商行人力資源嚴(yán)重匱乏，以江都農(nóng)商行為例，該地區(qū)只有85名客戶經(jīng)理，這些經(jīng)理中30歲以上的約占到70%，年齡結(jié)構(gòu)較為老齡化。

2、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。在整村授信業(yè)務(wù)中受理的貸款涉及到各行各業(yè)，這就需要了解各個(gè)行業(yè)特征和經(jīng)濟(jì)情況，而實(shí)際操作中客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不夠扎實(shí)，不能掌握貸款中涉及到行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，識(shí)別申請(qǐng)的貸款中隱藏的真正風(fēng)險(xiǎn)，這也就無(wú)法判斷出客戶質(zhì)量的高低，無(wú)法采取行之有效的防范措施，這無(wú)疑大大提高了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。此外，在放貸過程中，部分客戶經(jīng)理沒有做到盡職調(diào)查，甚至出現(xiàn)為了業(yè)績(jī)而放貸，幫助不符合資質(zhì)的借款人提高信用度，或者發(fā)現(xiàn)信用問題沒有記錄或報(bào)告，導(dǎo)致貸款難以追回或造成損失。

（二）信用管理機(jī)制

1、輕視信用管理的重要性。因?yàn)檗r(nóng)商行相比國(guó)有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所涉及的業(yè)務(wù)種類較少，利潤(rùn)來(lái)源渠道較為狹窄。這樣，大多數(shù)的農(nóng)商行為了提高本行的收入利潤(rùn)，就把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放到貸款業(yè)務(wù)上，而信貸客戶經(jīng)理為了自身業(yè)績(jī)，一味地追求信貸數(shù)量、提高放貸額度，這樣就會(huì)不自覺地降低信貸標(biāo)準(zhǔn)、降低農(nóng)戶的信用等級(jí)，導(dǎo)致出現(xiàn)一系列的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生壞賬。因?yàn)樾庞霉芾磉@類業(yè)務(wù)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間很短，大部分的農(nóng)商行并沒有設(shè)立信用管理部門，或者設(shè)有相關(guān)的風(fēng)控部門，但是部門人員沒有盡到自己的部門責(zé)任，形同虛設(shè)。

2、信用制度不健全。因?yàn)榇蟛糠值霓r(nóng)商行沒有設(shè)置信用管理部門，也沒有建立完善的信用管理制度，這就導(dǎo)致各個(gè)信貸程序都存在信用風(fēng)險(xiǎn)，這也間接地導(dǎo)致了信貸壞賬現(xiàn)象。整村授信所涉及的單個(gè)客戶貸款額度較少，因此沒有對(duì)單個(gè)客戶資金使用情況進(jìn)行追蹤，所以在出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)商行就無(wú)法進(jìn)行有效的資金追回。此外，信用管理制度的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，并且信管部門和其他部門也缺乏緊密聯(lián)系，這樣信管部門就難以掌握全面的農(nóng)戶信用信息，從而孤立無(wú)援。

3、信息機(jī)制不健全。在整村授信模式中，最重要的環(huán)節(jié)之一就是信息的收集和整理，大多數(shù)信用平臺(tái)采集的只有農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的基本登記信息，缺少信貸部門所關(guān)心的能夠反映農(nóng)戶家庭收入來(lái)源及支出的信息，這些信息不僅包括家庭年收入、家庭年支出，還包括該農(nóng)戶納稅情況、不動(dòng)產(chǎn)情況、社保繳費(fèi)等信息。由于收集信息的種類較多且收集困難，這就需要有健全的信息管理機(jī)制，以保證全面掌握評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)的資料。

（三）服務(wù)機(jī)制方面

1、保障機(jī)制不健全。在地方政法發(fā)布相關(guān)的《整村授信實(shí)施辦法》之后，并沒有頒布一系列的完善條例，如火如荼的開局熱情散去后，因?yàn)闆]有持續(xù)的考核方法繼續(xù)支持這項(xiàng)工作，這就形成了高開低走的局面。此外，因?yàn)檎块T的政策缺少持續(xù)性，對(duì)地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)不持續(xù)，不能形成良好的金融環(huán)境，也無(wú)法為農(nóng)商行提供政策保障；加之農(nóng)商行屬于地方性的股份制銀行，需要自負(fù)盈虧，如果沒有政府的政策保障，放貸給農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)就需要農(nóng)商行自身承擔(dān)，這就造成了農(nóng)商行信貸人員惜貸不貸的現(xiàn)象。

2、考核機(jī)制未實(shí)現(xiàn)。沒有設(shè)置相應(yīng)的考核機(jī)制，或者已經(jīng)設(shè)立相應(yīng)的考核機(jī)制，但在實(shí)際實(shí)施中沒有按照機(jī)制的要求履行賞罰獎(jiǎng)懲。這不僅包括農(nóng)商行本身對(duì)員工的獎(jiǎng)懲，也包括政府部門對(duì)普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)懲。政府承諾對(duì)普惠金融的資金扶持未實(shí)施到位，這就大大降低了整村授信，甚至于普惠金融實(shí)施的積極性。

五、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。擴(kuò)大整村授信工作隊(duì)伍，以減輕工作人員的工作壓力，這有利于提高整體業(yè)務(wù)質(zhì)量水平。在每個(gè)信貸環(huán)節(jié)人員數(shù)量分配方面，不能實(shí)行一刀切的標(biāo)準(zhǔn)，要根據(jù)每個(gè)信貸環(huán)節(jié)的工作量，合理分配信貸人員數(shù)量及年齡結(jié)構(gòu)。要對(duì)整村授信業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)課程培訓(xùn)，讓其在日常授信放貸過程中可以更加得心應(yīng)手地處理信貸業(yè)務(wù)，提高信貸工作人員的專業(yè)化程度，不僅包括信貸本職的基礎(chǔ)知識(shí)，還要涉及到法律、經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的基本知識(shí)，以確保信貸評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控、放貸工作的高效性、準(zhǔn)確性。

（二）完善相關(guān)制度建設(shè)。為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施，整村授信創(chuàng)新型信貸模式落實(shí)到位，政府部門應(yīng)做好整村授信財(cái)政補(bǔ)貼政策工作，提高整村授信業(yè)務(wù)考核的真實(shí)度和關(guān)注度，將考核機(jī)制貫徹到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”工作中，以支持農(nóng)商行整村授信惠農(nóng)貸款的順利進(jìn)行。此外，要鼓勵(lì)其他涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行利用已經(jīng)掌握的信用渠道和資源，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬信用收集、采集渠道，統(tǒng)籌建設(shè)區(qū)域信用平臺(tái)，打破機(jī)構(gòu)之間信息屏障，為整村授信模式服務(wù)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度。對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力要進(jìn)行不定期的檢查，以檢驗(yàn)業(yè)務(wù)經(jīng)理在放貸過程中是否遵循信貸標(biāo)準(zhǔn)，恪盡職守，確保信貸資金的安全性，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。提高信貸人員的合規(guī)化教育，提高信貸人員合規(guī)化意識(shí)。目前，在進(jìn)行某一農(nóng)戶授信時(shí)，一般是由一個(gè)工作人員辦結(jié)此業(yè)務(wù)，這就會(huì)出現(xiàn)各種主觀因素，其他業(yè)務(wù)人員不了解信貸具體細(xì)節(jié)，無(wú)法察覺出現(xiàn)的問題。因此，應(yīng)改善業(yè)務(wù)辦理流程，完善信貸業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管制度。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的宣傳教育。對(duì)于整村授信要加大宣傳力度，不僅要宣傳整村授信這一信貸模式，更重要的是宣傳普惠金融，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。不僅要宣傳整村授信對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要性，提高農(nóng)戶對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)，更要提高農(nóng)戶對(duì)信用重要性的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)信用維護(hù)的正確認(rèn)識(shí)，從根源上破解傳統(tǒng)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)，打破傳統(tǒng)信貸模式持續(xù)性差的問題。在進(jìn)行整村授信宣傳過程中，在做到硬宣傳的同時(shí)，也要做好相關(guān)的軟宣傳，比如用信貸資金支持學(xué)校教育、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶金融知識(shí)的宣傳。