◆吳臻君

自從智能手機(jī)得以興起和快速普及以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程得到有效提速。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、其他金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，為整個(gè)社會(huì)的金融發(fā)展帶來了新的發(fā)展趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響有好有壞，需要商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，了解自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)，并積極謀求創(chuàng)新求變、轉(zhuǎn)型升級(jí)的可行策略，不斷在實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

（一）積極影響

1.凸顯資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。和其他金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較較大，雄厚的資本為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展提供了穩(wěn)固根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行能夠借助自身雄厚的資本優(yōu)勢(shì)，在激烈的行業(yè)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，為未來的發(fā)展奠定良好根基。

2.發(fā)揮客戶資源作用?？蛻糍Y源是金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的關(guān)鍵資源。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展中積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源，其中還包含大量體量巨大、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)。在大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源的支持下，商業(yè)銀行即便面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與沖擊，也能在很大程度上保住自身的基本盤，并借助客戶的支持盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、升級(jí)發(fā)展。

3.憑借風(fēng)控優(yōu)勢(shì)保障發(fā)展。金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)由于風(fēng)控體系不夠健全，很容易在競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的過程中遭遇嚴(yán)重危機(jī)，甚至出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)的情況。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表機(jī)構(gòu)，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、發(fā)展中形成了完善的風(fēng)控體系，和其他金融機(jī)構(gòu)相比有著明顯的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，能夠以較為科學(xué)、有效的方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理，從而減輕互聯(lián)網(wǎng)金融背景下各種金融風(fēng)險(xiǎn)所造成的影響和危害。

4.強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源的有效利用?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是基于數(shù)據(jù)、信息所構(gòu)成的時(shí)代，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息有著重要地位。商業(yè)銀行作為長(zhǎng)期耕耘于金融業(yè)的主要機(jī)構(gòu)，在長(zhǎng)期發(fā)展的過程中積累了大量、豐富的數(shù)據(jù)資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來則為這些資源的開發(fā)利用創(chuàng)造了有利條件。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)豐富的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效利用，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有效助力。

（二）消極影響

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減。傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)歷來都是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的便捷性對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了不小影響與沖擊，更加方便、快捷的線上服務(wù)能夠帶給用戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，相應(yīng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸消減。對(duì)商業(yè)銀行而言，如何應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)消減所帶來的負(fù)面影響，是其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下必須考量的重要事宜。

2.收入源減少。用戶量是商業(yè)銀行收入的基礎(chǔ)。只有在充分保障用戶數(shù)量的前提下，商業(yè)銀行的收入源才能得到有效保障。然而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，其他金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于在政策、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)等方面面臨的壓力更下，能夠通過P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等業(yè)務(wù)快速吸引大量用戶，從而使得商業(yè)銀行的用戶粘性、用戶增長(zhǎng)速度等明顯下滑。客戶數(shù)量的減少，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著收入源減少的嚴(yán)重問題，如果不能盡快采取措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)處理，將會(huì)傷及銀行發(fā)展的根本。

3.互聯(lián)網(wǎng)科技人才欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在大量高素質(zhì)、優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)科技人才的支持下，才能實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)型、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。不過長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行人才培養(yǎng)的重心都在于傳統(tǒng)金融人才，互聯(lián)網(wǎng)科技人才數(shù)量少且相應(yīng)的人才培養(yǎng)體系不完善，還需要在持續(xù)發(fā)展的過程中逐步奠定人才基礎(chǔ)。

4.非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)匱乏。如前所述，豐富對(duì)數(shù)據(jù)資源是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的重要資源。不過這些資源主要為結(jié)構(gòu)化資源，而需要依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)等進(jìn)行有效處理的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)較少，難以完全滿足商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)，雙方可謂是互有優(yōu)劣，這意味著雙方一味地對(duì)抗、競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)進(jìn)一步暴露雙方的缺陷，對(duì)雙方的發(fā)展而言都有著不小的負(fù)面影響。而商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不斷深化合作，則能有效實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代站穩(wěn)腳跟、穩(wěn)步發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行而言，準(zhǔn)確認(rèn)知和把握時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，并主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)十分有必要。充分借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持下提高先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用水平，不斷更新和迭代功能豐富、安全性強(qiáng)、體驗(yàn)良好的信息化管理系統(tǒng)以及信息化產(chǎn)品，能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來可靠驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)主動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開客戶資源方面的合作，尤其是中小銀行更要如此。雖然商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展中積累了大量客戶資源，不過隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，客戶粘性以及客戶增長(zhǎng)速度的下滑都是不爭(zhēng)的事實(shí)。反觀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借著互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)積累了龐大的客戶資源和交易信息。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行客戶資源共享，無疑是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的重要體現(xiàn)，雙方能夠?qū)崿F(xiàn)交叉銷售，相互開拓市場(chǎng)。而且商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，則能對(duì)銀行風(fēng)控體系、品牌信用以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營(yíng)銷能力進(jìn)行有效融合，進(jìn)一步強(qiáng)化二者的綜合實(shí)力。

（二）落實(shí)人才隊(duì)伍建設(shè)

打造一支高素質(zhì)的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，是支持商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)全新發(fā)展局勢(shì)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確意識(shí)到自身在互聯(lián)網(wǎng)科技人才方面的缺失，主動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，做好相應(yīng)的專業(yè)人才招聘工作，一面通過招聘的方式在短時(shí)間內(nèi)補(bǔ)齊人才缺口，一面構(gòu)建合適的人才培養(yǎng)體系以解決長(zhǎng)期的人才需求問題。尤其要培養(yǎng)金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)科技素養(yǎng)均足夠高的優(yōu)秀人才，這樣才能深化互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的緊密結(jié)合，從人才層面滿足互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行的建設(shè)發(fā)展需求。當(dāng)然，銀行還需要全面落實(shí)人才培養(yǎng)工作，制定科學(xué)、合理而有效的人才培養(yǎng)方案，針對(duì)不同方位的人員制定相應(yīng)的綜合素養(yǎng)要求，組織開展相應(yīng)的培訓(xùn)、考核工作，以全面提升所有人員的信息技術(shù)素養(yǎng)為要求，切實(shí)打造一支能夠完全勝任互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的人才隊(duì)伍。

（三）積極開拓新型業(yè)務(wù)

開拓新型業(yè)務(wù)對(duì)身處互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行而言可謂是勢(shì)在必行。銀行務(wù)必要對(duì)自身的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，同時(shí)主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡量推出符合時(shí)代發(fā)展需求以及客戶需要的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。其中打造新型移動(dòng)支付方式、創(chuàng)建信息化銀行、構(gòu)建多層次商戶模式等，均是值得銀行積極嘗試的新型業(yè)務(wù)。當(dāng)然，業(yè)務(wù)的推出始終是為客戶而服務(wù)的，只有客戶體驗(yàn)得到了有效改善，客戶才能真正認(rèn)可銀行業(yè)務(wù)。故而在積極拓展新型業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行還需要高度重視客戶體驗(yàn)，盡量借助先進(jìn)技術(shù)改善客戶體驗(yàn)。充分利用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶行為、習(xí)慣以及基本信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，并基于此構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)，帶給客戶截然不同的良好體驗(yàn)，讓每位客戶都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)的便捷和價(jià)值。

（四）進(jìn)一步完善風(fēng)控體系

不可否認(rèn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)控體系已經(jīng)較為完善。不過在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在銀行積極轉(zhuǎn)型、努力創(chuàng)新的過程中，更容易遭遇各種不同的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要進(jìn)一步完善風(fēng)控體系，以建立和完善征信系統(tǒng)為重點(diǎn)，針對(duì)個(gè)人用戶和企業(yè)用戶制定不同的征信管理制度，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新風(fēng)險(xiǎn)展開分析與研究，逐步在實(shí)踐中構(gòu)建起科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力測(cè)評(píng)，不斷優(yōu)化和完善，有效強(qiáng)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

三、結(jié)語

綜上可知，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下面臨著創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的抉擇。商業(yè)銀行只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，結(jié)合自身實(shí)際情況，基于自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行延伸拓展，基于自身惡劣進(jìn)行合理處理，主動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，積極創(chuàng)新，努力轉(zhuǎn)型，全面升級(jí)，有效強(qiáng)化自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)為自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)、持續(xù)發(fā)展奠定根基。