汪余婷

(安徽好運機械有限公司財務(wù)科, 合肥 230093)

普惠金融作為一種共享的金融發(fā)展方式，被視為解決貧困問題、促進經(jīng)濟增長的一個重要機制。尤其是當前城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融需求巨大且多樣化，而農(nóng)村金融服務(wù)存在短板，建立多層次的普惠金融對改善我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平落后具有非常重要的意義，既有利于促進農(nóng)村金融回歸服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟的本源，還能夠激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力。

一、普惠金融是一把開啟農(nóng)村“致富鎖”的“金鑰匙”

(一) 普惠金融是包容性金融而非普及優(yōu)惠金融

普惠金融是其重點服務(wù)對象涵蓋小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體，“包容性”正是普惠金融的特點，將原有的金融體系忽略或是服務(wù)不足的群體覆蓋到其中。從當前普惠金融的內(nèi)涵分析，具有四個核心維度，上述的重點服務(wù)對象就是：其一，涵蓋處于偏遠地區(qū)的農(nóng)民。其二，在金融服務(wù)產(chǎn)品方面，“要向弱勢群體提供適當?shù)挠行У幕A(chǔ)金融服務(wù)，如小額融資、支付結(jié)算等”。其三，在供求特征方面，要符合靠近客戶、價格合理、有尊嚴的提供等特點，這與過去的概念有很大的區(qū)別。其四，在可持續(xù)性方面，要強化政策扶持，積極引導金融機構(gòu)在農(nóng)村從事普惠金融服務(wù)。

(二) 普惠金融是造血式金融而非輸血扶貧金融

普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，“普”強調(diào)的是包容性普及，“惠”則體現(xiàn)金融服務(wù)能夠改善農(nóng)村弱勢群體生活水平，但并非是面向低收入人群的公益救濟。有效的普惠金融供給體系，不應是依賴財政支持性的單純輸血式金融，而是造血式的金融。具體來看，輸血式金融主要通過增加信貸供給，造血式金融則需抓住貧困根源，通過采用投放金融產(chǎn)品的形式開展產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧，積極發(fā)揮金融擊鼓的杠桿作用，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力。可見，普惠金融與農(nóng)村金融扶貧的宗旨相符，有利于增強貧困人口自我發(fā)展能力，從而能夠有力地促進經(jīng)濟增長，改變農(nóng)村的落后面貌。

二、我國農(nóng)村金融需求與供應之間存在問題

(一) 相關(guān)制度安排缺失導致金融機構(gòu)農(nóng)村市場參與度低

與國有銀行、城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境和服務(wù)對象有顯著的不同，大部分國有銀行等金融機構(gòu)把經(jīng)營主體定位在城市，即便是在農(nóng)村設(shè)立了經(jīng)營網(wǎng)點，也是以吸收存款為主,并沒有投放到農(nóng)村金融市場，滿足農(nóng)戶貸款需要。有些金融機構(gòu)為了追逐利潤最大化，將在農(nóng)村吸收的存款集中到城市經(jīng)營，導致農(nóng)村資金流失嚴重。近年來，為了優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)立了很多村鎮(zhèn)銀行，然而在農(nóng)村原有經(jīng)營多年的金融機構(gòu)包圍下，新生的村鎮(zhèn)銀行生存空間較小，總體的金融服務(wù)實力不強。正是因為缺乏相關(guān)的制度安排以及傳統(tǒng)金融體系的支持，農(nóng)村金融供應、需求不平衡，面臨著傳統(tǒng)金融參與主體不足的困境。

(二) 三農(nóng)信用體系建設(shè)滯后導致農(nóng)村金融服務(wù)支撐乏力

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容，當前，我國農(nóng)村信用群眾基礎(chǔ)薄弱、缺乏風險預警機制以及有效的信息渠道，三農(nóng)信用體系建設(shè)滯后，對金融機構(gòu)來說村民仍是風險很高的客戶群體，嚴重影響了金融機構(gòu)、民間信貸進入農(nóng)村，容易引發(fā)農(nóng)村金融系統(tǒng)的“貧血癥”。此外，隨著城市經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村外出務(wù)工人員越來越多，雖然這些務(wù)工人員也有貸款需求，但因務(wù)工地點及外出務(wù)工收入的不確定性，不同程度地制約了農(nóng)村信用貸款積極性，銀行為規(guī)避信用風險而惜貸，普惠金融落地農(nóng)村十分艱難。

(三) 農(nóng)村金融需求多樣性和產(chǎn)品針對性的矛盾日益突出

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村金融貸款對象由原來的農(nóng)戶轉(zhuǎn)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，單純以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求也相應發(fā)生了改變，多數(shù)農(nóng)村網(wǎng)點還停留在傳統(tǒng)的“存、貸、匯”簡單品種，已經(jīng)不能適應快速發(fā)展的市場需要。一方面，服務(wù)農(nóng)村的中小金融機構(gòu)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體此類客戶群體產(chǎn)品開發(fā)不足，無法根據(jù)客戶類型進行差別化金融服務(wù)，涉農(nóng)貸款的服務(wù)缺乏針對性、及時性。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款審批權(quán)上收，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，無法從鄉(xiāng)村振興現(xiàn)實角度出發(fā)，創(chuàng)新出與“三農(nóng)”資金需求特點相匹配的金融產(chǎn)品。

三、農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

(一) 要注重普及化，解決農(nóng)戶金融信貸中“貸給誰”

農(nóng)村金融的運營宗旨是服務(wù)農(nóng)村基建和農(nóng)村經(jīng)濟，目的是保證農(nóng)民在農(nóng)村得以安身立命，保證農(nóng)村基建設(shè)施建設(shè)、農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的良性運營與振興，同時保證金融機構(gòu)在與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)同合作中可以獲得安全穩(wěn)定盈利以維持自身生存發(fā)展。因此，以現(xiàn)有的金融條件，金融機構(gòu)需要摸清農(nóng)戶的信貸需求，首先要弄清“貸給誰”問題，結(jié)合當?shù)氐霓r(nóng)村農(nóng)業(yè)實際情況的前提下，從“普惠”理念的角度出發(fā)，弄清楚可以選擇給予貸款的農(nóng)民的基本特征并立定標準，要熟悉借款農(nóng)民的務(wù)工特點、生產(chǎn)運營的周期、收益特征。

(二) 要注重差異化，解決金融機構(gòu)“怎么貸”

從普惠金融供需兩端的關(guān)系來看，農(nóng)村金融要想在農(nóng)村地區(qū)扎根就要解決金融機構(gòu)“怎么貸”的難題，其關(guān)鍵就在于能夠根據(jù)不同的經(jīng)營主體提供差異化的金融信貸服務(wù)，即能夠結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式、生產(chǎn)的周期、盈利的特點進行抵押貸款。一是創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品，熟悉掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化的經(jīng)濟特點，開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村金融的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民、農(nóng)企、農(nóng)場經(jīng)營業(yè)主、農(nóng)旅經(jīng)營業(yè)主、農(nóng)村教育普及、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)等金融差異化需求。二是完善法律制度允許農(nóng)民的財產(chǎn)用于抵押擔保。針對農(nóng)村抵押擔保品缺乏問題，建立相關(guān)法律法規(guī)加大金融對“三農(nóng)”的支持力度。大力推廣大型農(nóng)機農(nóng)具、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等服務(wù)，鼓勵金融機構(gòu)增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長期信貸投入。其實這也是請求傳統(tǒng)的金融信貸在農(nóng)村服務(wù)時，放棄"當鋪"思想這一全球金融行業(yè)的通病。

(三) 要注重良性可持續(xù)化發(fā)展，解決金融服務(wù)“貸不好”

為保障普惠金融服務(wù)的可持續(xù)化發(fā)展，首先，要向農(nóng)民朋友普及金融知識、了解甚至掌握金融常識，讓農(nóng)民“懂金融”“守誠信”；對有貸款需求又具備貸款資格的農(nóng)民可以運用手機銀行、手機金融移動APP等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立及時、準確的動態(tài)上報互動機制，以幫助供需雙方都能如實、及時地了解借款人的財務(wù)財產(chǎn)狀況。逐步建立并提高廣大農(nóng)民群體與農(nóng)村金融機構(gòu)間的信任關(guān)系，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融發(fā)展的被動局面。其次，加快建立包括財稅優(yōu)化、風險補貼等在內(nèi)的配套政策，降低農(nóng)金融資成本，增強貸款普及性。同時，還應健全農(nóng)村信用體系，要逐步搭建農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)戶、農(nóng)民合作社等農(nóng)村社會成員建立信用檔案，積極探索農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評分體系建設(shè)；大力倡導和培育信用文化，通過農(nóng)村廣播、公交廣告等公共媒體開展征信知識宣傳，或利用村宣傳欄定期宣傳信用知識，增強農(nóng)民信用意識。第三，要加大宣傳教育，普及金融知識，提高農(nóng)民的金融認識，讓農(nóng)民認識到“欠錢不還”和“欠錢不按期還”是相同的失信行為，既會降低自身的信譽，對自身的金融服務(wù)申請形成造成很大阻力，又會影響銀行等金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展。應建立信貸完善的監(jiān)管制度、形成好信貸評價體系和管理發(fā)揮好信貸申請機制，以促進金融服務(wù)業(yè)在農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。