王 娟

(河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 人文社會科學(xué)學(xué)院，河北 保定 071000)

“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)物，為年輕人尤其是大學(xué)生提供了便利，但其發(fā)展過程中暴力催款、高利貸等現(xiàn)象頻發(fā)，侵害大學(xué)生的權(quán)益。2017年6月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部和人力資源社會保障部印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)，不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。2018年是網(wǎng)貸平臺的備案大年，據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中心不完全統(tǒng)計，截至2018年3月，全國共有6 067家P2P網(wǎng)貸平臺，存在問題的平臺有4 042家，2018年4月問題平臺已經(jīng)累積到4 125家?，F(xiàn)有研究大多從大學(xué)生需求角度進行分析，缺乏從“校園貸”供給角度的研究。因此，從“校園貸”平臺視角研究，一方面，豐富了“校園貸”研究內(nèi)容，彌補了“校園貸”研究的不足；另一方面，為“校園貸”的發(fā)展提供了參考。

一、“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前國家有關(guān)部門已經(jīng)出臺相關(guān)政策，整頓“校園貸”，規(guī)范“校園貸”的發(fā)展，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)推出“校園貸”，全力保障大學(xué)生的權(quán)益。截至2017年6月末，全國已有59家“校園貸”平臺退出“校園貸”市場，其中37家關(guān)閉了相關(guān)業(yè)務(wù)；22家選擇果斷放棄“校園貸”轉(zhuǎn)其他業(yè)務(wù)，為正規(guī)金融機構(gòu)回歸校園貸款市場提供了契機。當(dāng)前，“校園貸”市場在全國范圍內(nèi)均有所涉及，其中上海、北京發(fā)展勢頭最強，山東、重慶及深圳、珠海等沿海發(fā)達城市緊隨其后，而西藏、新疆、青海等邊遠地區(qū)則規(guī)模相對較小。大學(xué)生高達千億人民幣的分期消費數(shù)額，順勢被現(xiàn)在市場上1 500多家“校園貸”借貸平臺“瓜分”。

(一)產(chǎn)品分類

現(xiàn)有“校園貸”的產(chǎn)品種類繁多，大學(xué)生可根據(jù)自身的需求選擇不同的“校園貸”。根據(jù)提供“校園貸”平臺的不同可以分為傳統(tǒng)電商平臺(京東白條、螞蟻花唄等)和新型貸款平臺(趣分期、P2P等)。根據(jù)貸款的用途可以分為三類：

第一，阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商提供的有針對性和范圍的服務(wù)平臺。大學(xué)生對這類平臺接觸最廣泛，此類主要依托京東、阿里、淘寶等平臺提供信貸服務(wù)，還可以“京東白條”、“螞蟻花唄”等支付方式所允許的額度內(nèi)進行超前消費，在約定的期限內(nèi)還款即可。

第二，主要針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期。這類產(chǎn)品除低額度現(xiàn)金提現(xiàn)外，提供的主要產(chǎn)品是中高端電子產(chǎn)品，包括手機，數(shù)碼相機，筆記本電腦，平板電腦及部分電腦配件等。

第三，P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等。這類產(chǎn)品同國家的助學(xué)貸款較為類似，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，主要是以個人信息為審核標(biāo)準(zhǔn)來獲得借款指標(biāo)的過程，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要針對的是現(xiàn)金借貸。

(二)貸款額度及借款期限

據(jù)了解，借貸平臺會根據(jù)大學(xué)生申請額度與相關(guān)證明材料的不同，會為大學(xué)生提供1 000—15 000元的貸款額度。以趣分期為例，筆者通過與其工作人員訪談了解到，趣分期的貸款額度分為V1(3 000元)、V2(7 000元)、和V3(9 000元)三個等級。隨著申請額度的提高，大學(xué)生需要提供的證明材料逐漸增多，審核流程也逐漸復(fù)雜。而校園貸的最高借款額度可達50 000元。

借款期限和大學(xué)生的生活質(zhì)量息息相關(guān)。目前“校園貸”借款期限一般分為3到24個月不等。若借款期限太短，無法緩解大學(xué)生的“生活困難”；若借款期限太長，卻又超出了大學(xué)生的還款能力。因此，調(diào)研發(fā)現(xiàn)：一年期是“校園貸”使用頻率最高的借款期限。

(三)貸款利率

在大學(xué)生咨詢服務(wù)過程中最容易被表面利率欺騙?！靶@貸”提供的咨詢服務(wù)包含產(chǎn)品介紹、合同條款解釋、問題咨詢等方面。但其提供的咨詢服務(wù)與實際不符的情況時有發(fā)生，為吸引大學(xué)生貸款，將利率隱藏在各種名目的服務(wù)費中，隱瞞違約責(zé)任等。例如，“官方”公布的利率區(qū)間是10%—15%，稍高可達到15%—20%，但按照某“校園貸”機構(gòu)公布的相關(guān)資料顯示，以一筆借款總額為24 000元分期周期為12個月的業(yè)務(wù)為例，其月利息為1.5%，則最終產(chǎn)生的利息合計：24 000 × 0.015 × 12 = 4 320 元。從表面上看，此項借款的年利率是18%，但通過換算后，實際的貸款成本為33.2%，遠超過了國家法律允許的24%的民間借貸利率的上限，也遠遠超過“校園貸”機構(gòu)公布的利率。通過分析及論證表明，“校園貸”20%左右的實際利率是正規(guī)銀行貸款利率的4.2—4.6倍[1]。因此，“校園貸”機構(gòu)宣稱的零利率只是“校園貸”擴大貸款規(guī)模、搶占市場份額的幌子，也是其用來欺騙理財和安全意識較低大學(xué)生的手段。

(四)催還款方式

據(jù)了解，“校園貸”的還款方式主要有三種，分別是：到期還本付息、按月付息一次還本、等額本息按月還款。但“校園貸”平臺的催款方式卻是種類繁多。據(jù)了解，電話催收(電話、短信)和暴力手段(威脅、恐嚇)催收占的比重較大，而上門催收以及訴訟催收，由于成本較高，時間較長，政策支持較少等原因被采取的較少。

二、“校園貸”發(fā)展中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)能夠促進信息共享，線上平臺活動方便快捷，節(jié)省了時間和精力。但與此同時，自由化的營銷模式使一些商家盈利目的放大化，盲目宣傳與放貸，過于簡化的審核程序和夸大的“低利率”，加之大學(xué)生強烈的消費需求，校園貸潛在的巨大市場成為 “香餑餑”，帶來了一系列問題。

(一)簽訂合同前

在學(xué)生貸款前“校園貸”平臺模糊地說明貸款的相關(guān)內(nèi)容及責(zé)權(quán)，學(xué)生也因為法律意識薄弱，最終導(dǎo)致自身權(quán)益受到侵害。

1.催還款方式不明確

絕大多數(shù)高額的小型借貸平臺的貸款項目從未切實考量或調(diào)查學(xué)生的還款能力，借貸關(guān)系建立前，借貸平臺工作人員并未對其詳解相關(guān)貸款要求，相關(guān)的還款方式等，有的借款甚至沒經(jīng)本人簽字，相關(guān)借貸合同就簽訂了。有的借貸平臺一次性巨額放貸給學(xué)生，催款方式含糊，抓住學(xué)生法律意識模糊的弱點，利用高違約風(fēng)險占據(jù)借貸市場份額。

2.貸款利率不明確，部分“校園貸”涉嫌非法經(jīng)營

部分貸款平臺宣傳時稱其平臺貸款準(zhǔn)入門檻低、利率也相對較低，借貸成本在無形中“滾雪球”似的累計。借款人一般有等額本息和等本等息兩種還款方式。據(jù)調(diào)查，部分校園網(wǎng)貸平臺的貸款利率高達30%，遠超國家法律監(jiān)管下民間借貸的24%的利率。雖然“校園貸”的年利率低于高利貸20%，但變相收取的隱形利息已造成放高利貸的違法行為。

(二)復(fù)審階段

1.在貸款申請階段，“校園貸”平臺操作簡單

部分小型平臺僅需借款人將照片上傳就可以申請貸款，此舉吸引了大批學(xué)生前來借款。因借款程序簡單，部分學(xué)生隱私照片如意外泄露，有的學(xué)生便非法利用同學(xué)的照片多次借貸，在該同學(xué)不知情的情況下，導(dǎo)致其巨額借貸的產(chǎn)生。

2.借貸審核環(huán)節(jié)問題重重，藐視借貸人質(zhì)疑

當(dāng)借款人在審核資料發(fā)現(xiàn)問題時，“校園貸”平臺工作人員對待借款人質(zhì)疑的相關(guān)問題的態(tài)度不端正。由于部分借貸平臺的工作人員對金融借貸知識的欠缺及法律意識的淡泊，有的平臺復(fù)審階段發(fā)現(xiàn)問題并未及時向有關(guān)監(jiān)管部門反映和報送，而是選擇簡單處理甚至置之不理，盲目放貸。一旦此平臺資金發(fā)生周轉(zhuǎn)困難，便急速向借款人催款，給平臺本身造成嚴(yán)重的負面影響[2]。

(三)后期管理階段

1.“校園貸”平臺缺乏對相關(guān)貸款資金流向的監(jiān)管

“校園貸”平臺未對創(chuàng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款的資金用途及流向進行有效監(jiān)管及動態(tài)追蹤，造成貸款人使用資金去向不明，甚至?xí)谝欢ǔ潭壬弦l(fā)借款人產(chǎn)生違法運用資金的風(fēng)險。

2.部分校園貸涉嫌欺詐誘導(dǎo)借款人

部分“校園貸”類P2P平臺的代理人在推銷借貸產(chǎn)品時，往往不如實告知全部的風(fēng)險與借貸關(guān)系等信息，以“零首付”“零利息”“無擔(dān)?！钡茸鳛檎T餌，欺詐誘導(dǎo)大學(xué)生，致使部分大學(xué)生因缺乏相關(guān)法律知識及金融知識上當(dāng)受騙。

3.“校園貸”平臺間缺乏信息共享機制

由于“校園貸”平臺之間缺少交流以及信息共享機制，部分學(xué)生鉆此空子，因此，極易出現(xiàn)大學(xué)生“騙貸”“一頭多貸”等現(xiàn)象，這也在一定程度上影響“校園貸”平臺自身的運營及發(fā)展。

三、“校園貸”存在問題的原因

現(xiàn)階段，以“校園貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場行業(yè)相關(guān)監(jiān)管及規(guī)制的不健全，是導(dǎo)致“校園貸”平臺發(fā)展過程屢屢出現(xiàn)問題的直接原因。據(jù)了解，產(chǎn)生這些問題的主要原因是：第一，國家相關(guān)政策的不健全，以及家長和學(xué)校態(tài)度曖昧；第二，由于家庭理財教育的缺失，部分大學(xué)生自身對消費、理財和安全意識的缺乏；第三，“校園貸”平臺行業(yè)的盲目追求利潤。因此，只有國家政策及監(jiān)管強勁有效、大學(xué)生自身消費意識健康法律意識濃厚、“校園貸”平臺行業(yè)合法合規(guī)運營，家長和學(xué)校的高度重視，并積極引導(dǎo)健康消費理念，才能最后遏制不良“校園貸”問題的產(chǎn)生。

(一)國家政策

“校園貸”是一種新興的消費方式，國家對其發(fā)展持有審慎的態(tài)度。目前，校園貸準(zhǔn)入門檻低、缺乏專門的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機構(gòu)，同時，該行業(yè)缺乏健全的信用系統(tǒng)。因此，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范“校園貸”平臺的發(fā)展，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場的有序發(fā)展和大學(xué)生的權(quán)益。

(二)學(xué)生自身

一是由于市場經(jīng)濟的繁榮，大學(xué)生在超前消費面前自控能力不足，攀比心理重，忽視商品實際價值而盲目消費。二是大學(xué)生對金融風(fēng)險防范意識弱，很多校園貸打著“零首付”“無擔(dān)?！钡幕献?，誘導(dǎo)大學(xué)生借貸。多數(shù)大學(xué)生由于金融知識的匱乏，盲目的借貸讓自己陷入“拆東墻補西墻”的連環(huán)利息的債務(wù)中。三是大學(xué)生財務(wù)規(guī)劃能力弱，管理與支配財產(chǎn)不科學(xué)，這就給某些校園貸平臺騙貸、放貸提供了可乘之機。四是誠信為本的意識缺失。上述相關(guān)問題都是校園貸惡性事件頻發(fā)的主體原因。

(三)“校園貸”行業(yè)內(nèi)部

1.行業(yè)規(guī)制不健全，P2P 平臺的管控能力薄弱

當(dāng)前，市場上的大部分“校園貸”類 P2P 平臺，只需在工商部門注冊備案，開發(fā)或購買一個 P2P 軟件即可投入運營。這些平臺為牟取暴利，審批條件寬松，只要求學(xué)生上傳相關(guān)身份信息，根本就不關(guān)心學(xué)生貸款后的資金流向。但貸款到期后，便開始了地毯式的催收，有的貸款平臺甚至因為借款人逾期還款，收取高額利息或是違約金，變相演變?yōu)椤案呃J”。

2.催債方式不堪

部分小額貸款平臺利用“暴力逼債”的催款方式。部分校園貸經(jīng)營者采取脅迫、跟蹤、污蔑、拘禁甚至是更為極端的方式催收借款，這不僅對借貸大學(xué)生的人身自由和安全構(gòu)成威脅，而且對其心理、名譽都會造成一定程度的不良影響[3]。

(四)家長及學(xué)校

校園貸不良現(xiàn)象的出現(xiàn)與家長對孩子的家庭教育理念不科學(xué)有很大關(guān)系。這就造成了有些家長面對其子女因盲目消費形成的額外支出無奈買單，終究是為了不讓孩子有信用污點。這種錯誤的教育觀念沒有從根源上引導(dǎo)和教育子女養(yǎng)成良好消費觀念的重要性，亟待糾正。

高校是高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地和聚集地，在面臨校園貸惡性催款事件時，部分高校為了學(xué)生前途及學(xué)校名譽，會在此件事上選擇息事寧人；有的高校也在某種程度上與學(xué)生家長溝通，勸說家長積極配合相關(guān)還款事宜；有的高校甚至發(fā)生先為學(xué)生墊付還款的現(xiàn)象，長此以往，非常不益于“校園貸”問題的合理解決。

四、結(jié)論及政策建議

(一)結(jié)論

大學(xué)生品牌和理財理念的增強以及對消費品質(zhì)要求的提高促使“校園貸”迅速發(fā)展。但由于相關(guān)法律不健全、催還款方式不清晰、貸款利率不明確，操作過于簡單及工作人員態(tài)度不端正，“校園貸”平臺行業(yè)的盲目追求利益最大化等一系列問題，導(dǎo)了致“校園貸”的非健康發(fā)展，有的惡性貸款事件甚至危害到大學(xué)生的生命。究其原因，相關(guān)法規(guī)及政策的不健全及家長和學(xué)?！巴讌f(xié)”態(tài)度是縱容“校園貸”惡性實踐產(chǎn)生及發(fā)展的根本原因。此外，大學(xué)生也要對自身由于消費、理財和安全意識的缺乏負主要責(zé)任。

(二)政策建議

1.加快推進立法進程，明確監(jiān)管對象和監(jiān)管主體

立法機構(gòu)應(yīng)加快推進相關(guān)的立法進程，健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場監(jiān)管規(guī)制，規(guī)范管理，明確相關(guān)懲處標(biāo)準(zhǔn)，以提高借貸平臺的違法成本。明確金融消費行為的監(jiān)管主體和監(jiān)管對象，劃清職權(quán)范圍，明確監(jiān)管職能，避免因監(jiān)管不利而互相推諉責(zé)任、制約信貸消費市場發(fā)展現(xiàn)象的產(chǎn)生。并將與借貸相關(guān)的各種金融機構(gòu)和借貸平臺、金融類的公司信用評估體系的完善與否納入監(jiān)管、年檢及信用考評范圍，將其作為市場準(zhǔn)入的必要條件。

2.科學(xué)引導(dǎo)消費意識，提高大學(xué)生信貸防范意識

現(xiàn)階段，大學(xué)生相對缺乏理財?shù)刃刨J方面的防范意識，由于消費市場及大宗化商品的品類眼花繚亂，受網(wǎng)紅、商家、明星帶貨直播的影響，容易產(chǎn)生攀比消費心理。因此，大學(xué)生自身應(yīng)多學(xué)習(xí)相關(guān)理財和風(fēng)險防范知識，認清自身的消費能力，才能在一定程度上降低盲目貸款的概率，減少“校園貸”為自己、家人和朋友帶來的損失。

3.“校園貸”平臺應(yīng)為大學(xué)生提供健康有序、有效的服務(wù)

第一，簽訂合同時，要確保合同的法律效應(yīng)，保護借貸雙方的合法權(quán)益，應(yīng)將如何申請借款，如何使用借款，借款后對于借款資金流向的監(jiān)管，還款方式，逾期還款的責(zé)任等信息全部告知有借款需求的大學(xué)生，不能惡意隱瞞，甚至帶有誤導(dǎo)和欺騙的性質(zhì)。第二，貸款復(fù)審階要實現(xiàn)審核流程規(guī)范化和制度化。第三，持續(xù)追蹤貸款發(fā)放后資金流向，確保大學(xué)生資金用合理合法，從而形成良性的金融借貸循環(huán)。

4.家長與學(xué)校的有效監(jiān)管，避免惡性借貸事件的發(fā)生

家長要對學(xué)生的消費狀態(tài)進行有效監(jiān)管，并與學(xué)校要保持暢通的聯(lián)系。學(xué)生教育的主體是家庭教育，一方面，家長應(yīng)提高對大學(xué)生消費的監(jiān)督力度，這就需要父母加強與孩子的溝通，以形成融洽的、有愛的親子關(guān)系，隨時掌握兒女的消費情況，避免孩子盲目、過度消費；另一方面，家長應(yīng)加強與學(xué)校的聯(lián)系。父母要加強與學(xué)校的聯(lián)系，經(jīng)常與孩子就讀學(xué)校的輔導(dǎo)員、任課教師等交流，及時幫助其解決成長中遇到的煩惱和問題。此外，學(xué)校也要開設(shè)相關(guān)理財及消費課程，提高大學(xué)生的理財安全意識及法律意識。學(xué)校開設(shè)財務(wù)管理等相關(guān)課程，同時，加大“校園貸”的宣傳力度，全面引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費觀，并保護大學(xué)生的權(quán)益不受侵害。