張文玉

摘 要：隨著全球計算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展壯大，金融行業(yè)為了應(yīng)對時代的發(fā)展浪潮，結(jié)合電子信息技術(shù)展開了金融行業(yè)的一次變革。金融行業(yè)需要擺脫傳統(tǒng)理念和系統(tǒng)，建立一個全新的電子化信息系統(tǒng)。本文就金融電子化如何展開變革展開闡述，然后就電子化進(jìn)程中所遇到的問題展開探究，簡要分析金融電子化建設(shè)產(chǎn)生的意義和影響。

關(guān)鍵詞：金融電子化;行業(yè)變革;發(fā)展對策

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.09.004

金融電子化主要是對計算機(jī)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)加以利用來開展金融活動的一個綜合系統(tǒng)，在達(dá)到處理業(yè)務(wù)自動化、信息化的同時，實現(xiàn)工作效率的不斷提高。它是迅速發(fā)展的電子科學(xué)和金融行業(yè)所融合的產(chǎn)物。金融電子化系統(tǒng)的嚴(yán)格要求體現(xiàn)在方方面面，因此在軟件開發(fā)和創(chuàng)新上都面臨巨大的挑戰(zhàn)。金融業(yè)應(yīng)用最新的計算機(jī)技術(shù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)處理，保證業(yè)務(wù)處理快捷、實時、嚴(yán)密、安全，面對大數(shù)據(jù)時代，如何快速精準(zhǔn)的從中整理出有效的信息至關(guān)重要，因此金融業(yè)應(yīng)依托信息技術(shù)的發(fā)展加強(qiáng)信息的篩選和處理加工。金融電子化的影響不僅僅體現(xiàn)在金融行業(yè)，它更與我們的生活密切相關(guān)，無不在衣食住行上影響著我們，金融電子化帶來的便捷讓我們在無形之中感受它的魅力。

我國金融電子化建設(shè)在20世紀(jì)50年代開始就在如火如荼地展開了，伴隨著這個年代開始的，還有迅速發(fā)展的科技，金融圍繞著科技展開了一場革命，這是一部傳奇的金融創(chuàng)新史。電子信息技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展對金融這一方面的影響最為顯著，同時使得我國從原始的柜臺交易發(fā)展成為無紙化的網(wǎng)上交易，這無疑是金融史上的一次重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展使得傳統(tǒng)金融行業(yè)也需要適時做出改變，20世紀(jì)70年代以來，科學(xué)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)不斷升溫發(fā)酵，學(xué)會利用計算機(jī)技術(shù)來替代手工操作成了市場主導(dǎo)趨勢，單靠手工操作的銀行業(yè)已經(jīng)無法得到滿足，金融電子化的漸漸成熟使得銀行業(yè)做出變革，在經(jīng)過金融產(chǎn)品的一系列創(chuàng)新之后相繼推出了自動取款機(jī)，家庭銀行，手機(jī)銀行等產(chǎn)品，手工操作的時代一去不復(fù)返。金融電子化使得業(yè)務(wù)處理效率得到提升，成本大大降低，拓寬了發(fā)展道路，應(yīng)對時代的發(fā)展浪潮，將金融和電子信息技術(shù)相結(jié)合成了必要之舉，金融電子化成了必經(jīng)之路。

在我國改革開放初期至20世紀(jì)末這段時間里，我國就已經(jīng)應(yīng)用計算機(jī)技術(shù)著手將金融業(yè)務(wù)向著電子化、自動化邁進(jìn)。在以下幾個方面發(fā)生了主要的變革。

1 金融信息系統(tǒng)的轉(zhuǎn)變

當(dāng)時利用人工來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、信息流通的傳統(tǒng)方法已經(jīng)不能滿足當(dāng)時的業(yè)務(wù)需求，各大專業(yè)銀行之間也陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)弊端，許多資金沒有辦法及時結(jié)清，暴露出了這種手工聯(lián)行結(jié)算方式的效率低下以及手續(xù)繁瑣的特點，大量人員加班加點的同時也帶來了很多業(yè)務(wù)上面的差錯。例如1983年就發(fā)生了這樣的漏洞，銀行歷時19個月才完成聯(lián)行賬目，這讓許多犯罪分子乘虛而入，加大了業(yè)務(wù)的風(fēng)險。因此，我國在當(dāng)時急需一個穩(wěn)定、快速、便捷的金融系統(tǒng)，電子聯(lián)行系統(tǒng)這個概念應(yīng)運(yùn)而生，我國對于電子聯(lián)行的探索也就此展開。在技術(shù)條件落后、不標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境下科技人員奮發(fā)圖強(qiáng)，從不放棄，1988年8月，聯(lián)行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)試點項目終于宣布完成，這一試點項目也終于有了技術(shù)上的突破。通過在陜西省分行、咸陽、漢中、寶雞、西安、銅川6地的試點運(yùn)行，實現(xiàn)了當(dāng)天完成對賬和匯兌的任務(wù)，這給我國科技創(chuàng)新人員帶來了一個巨大的驚喜。之后該系統(tǒng)也被稱作電子聯(lián)行系統(tǒng)。為了完成在全國上線推廣的目標(biāo)，科技人員對系統(tǒng)經(jīng)過不斷的修改優(yōu)化，終于在1991年實現(xiàn)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）的建成和推廣在金融電子化建程中被稱為飛躍式的進(jìn)步，它具有里程碑式的意義。它的建立降低了結(jié)算的風(fēng)險，資金的在途時間也大大減少，為業(yè)務(wù)提供了一個穩(wěn)健又高效的平臺。

2 操作的轉(zhuǎn)變

早期較手工操作，運(yùn)用計算機(jī)的運(yùn)算輔助在處理能力和運(yùn)算能力上有明顯的優(yōu)勢。因此，作為最早一批邁入計算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域的行業(yè)之一，我國開始了在電子化領(lǐng)域的探險。不得不提電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展，讓人印象深刻。國有商業(yè)銀行的發(fā)展依賴于電子支付其發(fā)展空間得到了大大的提升，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行技術(shù)的逐漸成熟，為電子銀行的規(guī)模發(fā)展建立起一個穩(wěn)固安全的大平臺。20世紀(jì)90年代，國際互聯(lián)網(wǎng)離大眾的生活越來越近，國際互聯(lián)網(wǎng)也逐漸普及開來，因特網(wǎng)的使用也大大推動了電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，在這一潮流之下，電子支付隨之發(fā)展起來。當(dāng)時國有的商業(yè)銀行擁有完備的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)集中存儲系統(tǒng)，因此在證券交易和管理方面出現(xiàn)電子化處理的趨勢。電子支付發(fā)展下金融電子化發(fā)展也存在著許多風(fēng)險。在復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計算機(jī)安全技術(shù)并不完善，存在病毒攻擊和某些網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險，用戶的支付環(huán)境并不安全，資金的管理存在漏洞，電子支付容易對客戶造成威脅;當(dāng)時關(guān)于電子平臺的法律法規(guī)并不健全，同時頒布的法律條文的針對性較差，在面對糾紛時也很難提供支持，無法很好的保障其發(fā)展。經(jīng)過長時間的發(fā)展，電子支付的影響是顯著的，其便捷性和創(chuàng)新性是推動金融電子化的一大重要因素，大大的促進(jìn)了金融創(chuàng)新，推動了非現(xiàn)金支付工具的使用，提高了支付效率，金融服務(wù)對象也因此逐漸擴(kuò)大。電子支付多樣化的特點，降低了管理成本，強(qiáng)有力的促進(jìn)我國金融電子化的不斷發(fā)展。

3 標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和管理制度的轉(zhuǎn)變

金融業(yè)在電子化的推動下走向創(chuàng)新，金融業(yè)更新?lián)Q代，但缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和管理，各個系統(tǒng)獨(dú)自運(yùn)行，互不相通，出現(xiàn)了資源浪費(fèi)和信息不流通的現(xiàn)象。為了改變這一局面，1988年8月，由國務(wù)院批準(zhǔn)同意的，人民銀行正式成立中國金融電腦公司（后期正式改為“中國金融電子化公司”），成立初期是希望可以建立一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去協(xié)調(diào)金融電子化的工作，以達(dá)到制度的統(tǒng)一以及規(guī)劃、管理的統(tǒng)一。公司成立后，我國的電子化建設(shè)迅速發(fā)展壯大起來，各項工作的成績可觀。最標(biāo)準(zhǔn)的案例就是銀行卡的統(tǒng)一，1979年中國銀行廣州分行在拿到東美信用卡的業(yè)務(wù)代理資格后，標(biāo)志著信用卡開始正式進(jìn)入中國。1985年，我國的第一張信用卡終于在中國銀行珠海分行開始發(fā)行，中銀卡的誕生象征著我國在信用卡領(lǐng)域邁出了歷史性的一步。1987年在珠海推出ATM機(jī)服務(wù)，這一舉措打破了當(dāng)時只能在銀行柜臺辦理取款的單一模式。信用卡在發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些弊端，一卡一機(jī)的辦法造成了資源的浪費(fèi)和各家銀行之間信息的不共享，為了改變這一局面，1993年江澤民總書記提出“金卡工程”這個想法，有望看到市場、資源以及設(shè)備的共享這一和平發(fā)展的局面，達(dá)成銀行卡聯(lián)合發(fā)展，營造一個良好的信用卡環(huán)境。2002年正式成立了中國銀聯(lián)股份有限公司，這意味著“金卡工程”的效果顯著，銀行卡的便捷性和普遍性也推動著我國銀行卡的不斷發(fā)展創(chuàng)新，我國用卡環(huán)境不斷提升，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系也保障了我國銀行卡良好的發(fā)展前景。

4 培養(yǎng)金融人才的轉(zhuǎn)變

在2001年我國宣布正式加入WTO之后，我國金融行業(yè)和金融人才之間形成了供不應(yīng)求的局面，改革也處于不斷深化中，如何去培養(yǎng)一批高質(zhì)量的金融人才成了重中之重。為了應(yīng)對這一局面，我國早在前期進(jìn)行了各個方面的改革，如大力推動金融方面的教育和培養(yǎng)機(jī)制體系的建立，保障金融方面人才的高質(zhì)量、高水平;積極與國外金融行業(yè)人才進(jìn)行技術(shù)上的交流，感受國外優(yōu)秀文化思想，與世界接軌，使我國金融行業(yè)努力邁向世界;建立嚴(yán)格的管理制度，重視金融人才素養(yǎng)方面的培養(yǎng)，努力拓寬專業(yè)知識并加以吸收。但其中依然存在問題，仍然需要進(jìn)行深化改革和創(chuàng)新：一是復(fù)合型金融人才的缺乏。隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，由于大量新理論和新思維的涌入，對人才的要求也愈加嚴(yán)格，更加需要那些具備各方面能力和知識的復(fù)合型人才。面對金融行業(yè)的發(fā)展浪潮，我國需要采取全方面知識培養(yǎng)的應(yīng)對方式，既要注重金融知識的專業(yè)學(xué)習(xí)又要加強(qiáng)法律、科學(xué)、計算機(jī)等方面知識的學(xué)習(xí)，建立一個厚實的基礎(chǔ)，應(yīng)對金融業(yè)對復(fù)合型人才的供求，為將來從業(yè)過程中可能遇到的困難做好準(zhǔn)備。二是金融人才全球化意識的薄弱。中國加入WTO標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)可以融入世界經(jīng)濟(jì)中去，同時加大了金融機(jī)構(gòu)之間的技術(shù)和文化交流，也導(dǎo)致了金融人才可能流失。這要求我國金融行業(yè)應(yīng)該建立起全球化金融人才的觀點，積極利用這一條件去引用國外的金融人才為我國所用。三是對培養(yǎng)創(chuàng)新型思想的忽視。金融行業(yè)不斷推陳出新的特點，使得對創(chuàng)新能力更加重視。基于扎實的專業(yè)知識，可以靈活運(yùn)用所學(xué)，還需要結(jié)合實踐學(xué)會變通和創(chuàng)新。金融行業(yè)整體呈現(xiàn)出創(chuàng)新能力方面的不足，為了逆轉(zhuǎn)這個局面，需要加強(qiáng)對創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，積極引入新技術(shù)，采用新策略，鼓勵各個階段的金融人才參與金融創(chuàng)新。金融行業(yè)與時俱進(jìn)，金融人才隊伍也應(yīng)加快腳步，為促進(jìn)我國金融業(yè)競爭能力水平而奮斗。

回顧我國金融業(yè)的發(fā)展，計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新推動了金融行業(yè)的創(chuàng)新，在激烈的競爭中，各金融機(jī)構(gòu)爭先恐后的結(jié)合計算機(jī)技術(shù)來掙脫傳統(tǒng)模式的枷鎖，力求掌握市場的主動權(quán)。從1970-1980年用計算機(jī)代替手工操作開始，到銀行的聯(lián)網(wǎng)互通、建立網(wǎng)上銀行、電子支付和手機(jī)銀行的普及等都為金融電子化建設(shè)添磚加瓦。我國金融電子化從無到有，發(fā)展迅速，2017年末我國主要銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的賬戶數(shù)總量已達(dá)到32.8億戶之多，其主要電子交易筆數(shù)替代率平均已達(dá)到79.6%，其中手機(jī)銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的三分之一。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點總量約達(dá)22.8萬個之多，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率也已達(dá)到96.0%，接近全覆蓋。我國金融服務(wù)水平和管理水平達(dá)到一個新高度，金融業(yè)也即將進(jìn)入一個新里程。但與我國日益先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和金融創(chuàng)新改革的目標(biāo)相比，還有很長的一段路要走。針對目前發(fā)展中存在的問題，我國從各個方面展開了對策：一是從整體上來看，結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)況，我國金融電子信息系統(tǒng)還需進(jìn)一步的修改完善，協(xié)調(diào)各大銀行之間業(yè)務(wù)的平衡，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)，全面規(guī)劃金融電子化建設(shè);二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，積極利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)管理數(shù)據(jù)，努力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全保障系統(tǒng)的運(yùn)作能力，提供一個安全的網(wǎng)絡(luò)信息平臺;三是努力完善金融業(yè)的法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，金融監(jiān)管當(dāng)局積極完善電子銀行業(yè)務(wù)法，保障金融電子化的良好運(yùn)行;四是積極培育復(fù)合型金融人才，建立一個擁有較強(qiáng)金融業(yè)務(wù)處理能力和數(shù)據(jù)管理能力的人才隊伍。金融和科技的融合創(chuàng)新使我國金融行業(yè)邁入了國際先進(jìn)行列，面對新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該總結(jié)經(jīng)驗與教訓(xùn)，加強(qiáng)自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。

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