王力

鄉(xiāng)村振興作為我國重大經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略，對決勝脫貧攻堅和全面建成小康社會意義重大。當前是我國脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施交匯的關(guān)鍵時期，“接續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接”，是剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議對我國經(jīng)濟社會發(fā)展形勢做出的重大判斷。全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不僅催生巨大的資金投入和金融服務需求，還將為金融機構(gòu)服務農(nóng)村實體經(jīng)濟創(chuàng)造歷史機遇。

“十三五”期間，我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了巨大變化：

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平大幅提升。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，“十三五”期間，我國第一產(chǎn)業(yè)增加值從5.78萬億元增加至7.05萬億元;同期農(nóng)村居民人均收入從11422元增加至16021元，增速與城鎮(zhèn)居民保持同步。如果考慮到農(nóng)村收入水平基數(shù)低，則這一比例的收入增幅對金融服務的邊際增量需求更為可觀。根據(jù)第三次全國農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)，截至2016年底，全國共有204萬個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和398萬個規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶。全國主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量實現(xiàn)持續(xù)增長，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提升不僅為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造了物質(zhì)條件，也為金融機構(gòu)服務三農(nóng)帶來了龐大的市場需求。

農(nóng)村基礎設施建設成效顯著。根據(jù)國家《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村信息通信等基礎設施建設取得突破性進展，截至2019年5月，全國行政村4G移動網(wǎng)絡覆蓋率超過98%，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”進一步縮小?！笆濉逼陂g，我國金融科技和互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，金融機構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)手段，在移動支付、小微信貸等方面積累了豐富經(jīng)驗，這些技術(shù)經(jīng)驗完全可以平行遷移到農(nóng)村金融服務場景。

三農(nóng)要素市場體系不斷完善。目前，我國已經(jīng)初步建成了覆蓋城鄉(xiāng)的生產(chǎn)要素流通市場體系。在金融機構(gòu)最為關(guān)注的產(chǎn)權(quán)資本要素流通方面，以土地流轉(zhuǎn)集約化經(jīng)營為核心，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)試點穩(wěn)步推進，目前已取得重大制度性突破。以農(nóng)村土地信托等為代表的金融創(chuàng)新，加快了農(nóng)村統(tǒng)一完善高效的要素市場形成進程。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場的系列改革成果，為金融資源對接鄉(xiāng)村振興需求提供了豐富的推廣經(jīng)驗。

鄉(xiāng)村振興發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。截至2019年底，我國農(nóng)村外出務工人員高達1.8億人次，龐大的外出務工群體不僅為農(nóng)村帶回資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素，同時還將先進的生產(chǎn)生活理念帶回農(nóng)村。農(nóng)村的移動支付和電子商務等新興業(yè)態(tài)正加快普及，“淘寶村”已遍布全國各地。與此同時，農(nóng)村基層組織開展的“掃黑除惡”專項行動以及對農(nóng)村居民開展各種形式的法制誠信教育活動成效顯著。目前，覆蓋城鄉(xiāng)全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)日趨完善，隨著農(nóng)村誠信守法意識的深入人心，開展農(nóng)村金融業(yè)務的營商環(huán)境不斷優(yōu)化。

眾所周知，我國三農(nóng)問題歷史因素疊加自然條件，導致農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，資本化造血能力嚴重不足，普遍存在金融供給缺位和金融抑制現(xiàn)象。金融供給不足導致了巨大的資金缺口，直接反映是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資增長乏力。因此，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，服務鄉(xiāng)村振興，必須認真研究當前三農(nóng)面臨的突出問題。

首先，研究農(nóng)村金融發(fā)展的業(yè)態(tài)問題。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形態(tài)依然是以個體農(nóng)戶經(jīng)營者為主，經(jīng)營主體高度分散。這類市場對象不論是負債端的存款業(yè)務還是資產(chǎn)端的信貸業(yè)務，對金融機構(gòu)來說都是典型的小微零售業(yè)態(tài)。因此，開展三農(nóng)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要解決好兩大問題：一是業(yè)務分散缺少規(guī)模效應，邊際展業(yè)成本偏高;二是客戶主體抵御風險的能力弱，信貸產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量差、不良率高。

其次，服務農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合問題。如果從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)細分視角觀察，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟主導的第一產(chǎn)業(yè)不同于第二、三產(chǎn)業(yè)，帶有內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈短、外部關(guān)聯(lián)性強的特征，也就是說第一產(chǎn)業(yè)細分業(yè)態(tài)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游很少是第一產(chǎn)業(yè)，更多的是與第二、三產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)。在地域空間維度上，很多農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不單純是第一產(chǎn)業(yè)，相當規(guī)模的第二、三產(chǎn)業(yè)正在興起。因此，開發(fā)針對三農(nóng)的金融產(chǎn)品，不能局限于農(nóng)業(yè)的單一范疇，應跳出傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)“一產(chǎn)”局限，順應發(fā)展新趨勢，向一、二、三產(chǎn)業(yè)深度融合方向發(fā)力。

再次，地域文化差異的農(nóng)村金融問題。與城市金融相比，農(nóng)村是地域分割明顯、資源稟賦差異巨大的地理空間，各地區(qū)不僅經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次參差不齊，而且地域文化和風俗習慣也各不相同。特別是農(nóng)村地區(qū)法制環(huán)境建設相對滯后，許多地方的金融活動受制于既有習慣。因此，針對三農(nóng)的金融產(chǎn)品開發(fā)要充分考慮農(nóng)村的地域文化差異，尊重地方的傳統(tǒng)風俗習慣，做到因地制宜“接地氣”。

深入貫徹黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，服務鄉(xiāng)村振興可以聚焦以下問題：

完善政策補償和利益激勵機制。鄉(xiāng)村振興是具有顯著正向外部性的民生工程，政府部門應向參與者提供必要的物質(zhì)獎勵和政策保障，以彌補金融機構(gòu)在開展三農(nóng)業(yè)務時產(chǎn)生的額外機會成本。當然，政府補償獎勵并不意味著不計成本的補貼燒錢，而是根據(jù)鄉(xiāng)村振興中公共產(chǎn)品、準公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品的金融需求特征，合理劃分政府與市場邊界，研究財政資金、金融資源和農(nóng)村自有資源之間協(xié)調(diào)配合的比例。在確保政府行為不越界、不缺位的同時，最大限度地調(diào)動金融機構(gòu)的主觀能動性。

推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合和協(xié)同互補。金融功能弱化一直是制約我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的最大障礙。金融機構(gòu)特別是地方金融機構(gòu)應當立足改善本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，以強化產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的金融功能為抓手，切實推動農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)深度融合和協(xié)同互補。促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)鍵是金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的精準扶持，不僅要為龍頭企業(yè)提供融資支持，還要幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，加快提升產(chǎn)業(yè)競爭力。

助力新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移?；谖覈硕嗟厣佟⑥r(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散的現(xiàn)實情況，為實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)民增收致富，加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)人口轉(zhuǎn)化是鄉(xiāng)村振興的有效途徑。金融機構(gòu)可以對就地轉(zhuǎn)化農(nóng)村人口的特色小城鎮(zhèn)（包括特色小鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園）加大金融資源的傾斜支持力度。在基礎設施建設、配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保障性民生工程的融資需求方面，積極探索資產(chǎn)抵押證券化、土地信托和設立產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)新融資模式，推動特色小城鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園發(fā)展。

創(chuàng)新延伸產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈金融。目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體小而分散，征信標的不足，交易信息不對稱，不適宜大規(guī)模開展金融業(yè)務。但各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門都根植于國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)分工體系之中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游擁有諸多規(guī)模企業(yè)以及線上線下各類交易平臺，上述主體完全可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)的信貸服務提供隱形信用背書或者替代性信用支持。金融機構(gòu)可以憑借其在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域長期經(jīng)營積累的供應鏈金融經(jīng)驗，積極開發(fā)符合農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈屬性的定制化金融產(chǎn)品和服務。

利用科技手段解決農(nóng)村金融痛點。金融機構(gòu)應充分利用金融科技手段，引入大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、空間位置服務和物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，研究解決農(nóng)村金融服務對象地域分散、單體業(yè)務規(guī)模小、風險高度集中和運營成本高等痛點問題。金融機構(gòu)在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、擴大鄉(xiāng)村振興服務范圍的同時，還應加強整合在農(nóng)村金融業(yè)務經(jīng)營中積累的數(shù)據(jù)要素資源，幫助農(nóng)村基層組織在提升金融科技治理水平、推進數(shù)字化信息化建設以及建立科技服務平臺等方面發(fā)揮積極作用。

通過金融創(chuàng)新精準支持開發(fā)式扶貧。金融機構(gòu)在參與鄉(xiāng)村振興過程中，需要在精準扶貧領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。金融機構(gòu)提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，不僅能幫助農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)增收、擺脫貧困，而且還能通過金融支持手段幫助已脫貧農(nóng)村人口提供外溢的金融需求。各級農(nóng)村基層組織應鼓勵金融機構(gòu)通過整合金融資源，以信息、市場和技術(shù)等創(chuàng)新手段，幫助其增強自我造血能力，通過金融創(chuàng)新精準支持鄉(xiāng)村振興的開發(fā)式扶貧。