紀(jì)瑞樸

2019年6月，工信部向中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)廣電發(fā)放5G商用牌照，標(biāo)志著我國(guó)正式跨入5G新時(shí)代。同時(shí)，中國(guó)也成為繼韓國(guó)、美國(guó)、瑞士、英國(guó)后，第五個(gè)正式商用5G的國(guó)家，且在5G的主要技術(shù)領(lǐng)域中保持領(lǐng)先地位。

從1G到4G，既是一部科技進(jìn)步史，也是一部金融進(jìn)化史，我們深切感受到了4G給金融業(yè)帶來的顛覆式創(chuàng)新，特別是4G催生了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的異軍突起。未來，隨著5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用，憑借其高速率、低功耗、低時(shí)延、廣聯(lián)接等超強(qiáng)特性，將為銀行業(yè)帶來全新的服務(wù)手段與交互方式，催生金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，重塑服務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)模式乃至金融場(chǎng)景生態(tài)圈，賦能銀行數(shù)字化、智能化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。但挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，5G商用也將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、營(yíng)銷模式、風(fēng)控模式等帶來全方位沖擊與挑戰(zhàn)。因此，洞察利弊、謀篇布局、抓住風(fēng)口、乘勢(shì)而上，已經(jīng)成為5G時(shí)代商業(yè)銀行的必然選擇。

5G的技術(shù)特點(diǎn)及應(yīng)用場(chǎng)景

5G的技術(shù)特點(diǎn)

自20世紀(jì)80年代1G誕生以來，每十年便出現(xiàn)新一代的移動(dòng)通信革命性技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和應(yīng)用持續(xù)革新，為全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展注入源源不斷的強(qiáng)勁動(dòng)力。與4G相比，5G具有五大技術(shù)特點(diǎn)。

高速率。4G峰值傳輸速率為100Mbps，而5G速率則可達(dá)到10Gbps，是4G的100倍以上。高速率是5G帶給人們的最直觀體驗(yàn)，可消除信號(hào)傳輸卡頓，讓人們盡情享受3D通信、8K超高清視頻、360度全景VR游戲的暢快與“任性”，銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算中常見的“業(yè)務(wù)正在處理中，請(qǐng)等待”這一惱人難題將迎刃而解。

低時(shí)延。時(shí)延是指數(shù)據(jù)（報(bào)文、比特）從網(wǎng)絡(luò)的一端傳送到另一端所耗費(fèi)的時(shí)間，它由發(fā)送時(shí)延、傳遞時(shí)延、處理時(shí)延、排隊(duì)時(shí)延四部分組成。4G通信網(wǎng)絡(luò)的時(shí)延約為50毫秒，而5G的空口時(shí)延可控制在1毫秒以內(nèi)，時(shí)延降低約50倍，遠(yuǎn)優(yōu)于人體的應(yīng)激反應(yīng)，可以廣泛應(yīng)用于自動(dòng)控制領(lǐng)域。

廣聯(lián)接。4G網(wǎng)絡(luò)連接密度為每平方公里1萬個(gè)終端，而5G每平方公里則可連接100萬個(gè)終端。這意味著萬物互聯(lián)成為可能，海量的物品和設(shè)備將連入5G網(wǎng)絡(luò)，從而搭建真正的物聯(lián)網(wǎng)。從1G到4G，移動(dòng)通信的核心是人與人之間的通信，而5G憑借廣聯(lián)接的特性和優(yōu)勢(shì)，通信范圍將向人與物、物與物全面擴(kuò)展，身份標(biāo)識(shí)、狀態(tài)感知將延伸到每個(gè)物品、每個(gè)角落，從此迎來萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的新時(shí)代。

泛在網(wǎng)?！胺涸凇痹从诶≌ZUbiquitous，原意是“神啊，無處不在”。從字面上看，泛在網(wǎng)是指像神一樣廣泛存在的網(wǎng)絡(luò)，它以無所不在、無所不包、無所不能為基本特征，以實(shí)現(xiàn)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何物品都能順暢地連接和通信為目標(biāo)。泛在網(wǎng)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)有兩層含義：一方面是廣泛覆蓋，凡是人類足跡延伸到的地方都需要被覆蓋，縱然是高山、峽谷也不例外;另一方面是縱深覆蓋，是指人們生活中雖然已有網(wǎng)絡(luò)部署，但需要進(jìn)入更高品質(zhì)的深度覆蓋，包括信號(hào)不好的衛(wèi)生間、地下車庫(kù)等狹小深層空間。在3G和4G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)傳輸使用的是宏基站，功率高、體積大，無法密集部署，導(dǎo)致距離近信號(hào)強(qiáng)、距離遠(yuǎn)信號(hào)弱。5G時(shí)代將廣泛使用微基站，即小型基站，能覆蓋末梢通信，使得任何角落都能連接網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。

低功耗。在5G技術(shù)的加持下，可以徹底打破智能終端由于高功耗而幾乎每天都需要充電續(xù)航的困擾，大部分接入5G物聯(lián)網(wǎng)的智能終端一周只需充電一次，甚至每月充電一次，可以大幅節(jié)省能源、降低成本、提升續(xù)航能力，從而極大改善用戶體驗(yàn)，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)的快速推廣普及。

5G所匯聚的超強(qiáng)特性與優(yōu)勢(shì)，主要得益于幕后的極化碼、新型幀結(jié)構(gòu)等一系列黑科技的支撐，其中業(yè)界公認(rèn)最具影響力的黑科技有五大類：一是大陣列天線的波束賦形，二是微基站密集組網(wǎng)，三是新頻譜毫米波，四是網(wǎng)絡(luò)切片，五是邊緣計(jì)算。如網(wǎng)絡(luò)切片技術(shù)就是根據(jù)不同業(yè)務(wù)應(yīng)用類型對(duì)網(wǎng)速及時(shí)延的不同要求，將網(wǎng)絡(luò)資源從邏輯上切分成多張相互獨(dú)立的專用網(wǎng)絡(luò)，即“虛擬專用網(wǎng)絡(luò)”。每個(gè)切片完全獨(dú)立定義，用戶可以快速靈活地部署網(wǎng)絡(luò)。這如同將一條公路劃分為人行道、快車道、慢車道一樣，既可有效避免交叉混行而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)擁堵，大幅提升傳輸速率;又可減少信道頻譜資源占用，確保5G網(wǎng)絡(luò)容納海量鏈接。

5G的應(yīng)用場(chǎng)景

根據(jù)國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）的規(guī)劃愿景，5G有三大應(yīng)用場(chǎng)景：一是大規(guī)模物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景（mMTC），主要應(yīng)用于智慧城市、智慧校園、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能家居、智能風(fēng)控等領(lǐng)域。二是高可靠低時(shí)延通信場(chǎng)景（URLLC），主要應(yīng)用于工業(yè)自動(dòng)化控制、自動(dòng)駕駛、遠(yuǎn)程醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等。三是增強(qiáng)型移動(dòng)寬帶場(chǎng)景（eMBB），主要應(yīng)用于云辦公、VR/AR、超高清視頻、遠(yuǎn)程教育等。

綜合上述特點(diǎn)及應(yīng)用場(chǎng)景可以預(yù)見，5G對(duì)于建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)和數(shù)字中國(guó)，打造智慧社會(huì)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。特別是對(duì)于與信息技術(shù)結(jié)合最為緊密的銀行業(yè)，5G更將與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、VR/AR等前沿科技深度融合疊加，釋放出具有乘數(shù)效應(yīng)的技術(shù)支撐潛力，為催化銀行業(yè)的變革與轉(zhuǎn)型帶來無限想象空間，促使其加速走向Bank4.0新時(shí)代，從而以金融視角完美詮釋“4G改變生活，5G改變社會(huì)”這一科學(xué)論斷。

5G為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來新動(dòng)能、新契機(jī)

全面推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，創(chuàng)造全新用戶體驗(yàn)

打造智慧網(wǎng)點(diǎn)。在5G新時(shí)代，5G將與人工智能、生物識(shí)別、機(jī)器人、全息投影等各類“黑科技”深度融合，應(yīng)用于銀行網(wǎng)點(diǎn)的迎賓識(shí)別、互動(dòng)體驗(yàn)、營(yíng)銷展示、刷臉支付等客戶全旅程服務(wù)，從而簡(jiǎn)化網(wǎng)點(diǎn)高頻、耗時(shí)長(zhǎng)的業(yè)務(wù)流程和操作模式，為客戶帶來無介質(zhì)、無接觸、無延遲的金融服務(wù)體驗(yàn)。特別是隨著5G泛智能終端的普及，形態(tài)多樣的5G終端設(shè)備將無限擴(kuò)展銀行服務(wù)的連接范圍及服務(wù)能力，客戶通過智能眼鏡、智能手表等移動(dòng)智能終端，可隨時(shí)隨地與銀行進(jìn)行服務(wù)交互，從而使金融服務(wù)更具科技感、未來感和溫度感。

建立遠(yuǎn)程虛擬銀行。5G以及全息投影、機(jī)器人等新技術(shù)，為遠(yuǎn)程虛擬銀行的快速發(fā)展提供了新動(dòng)能，與云計(jì)算共同構(gòu)筑云端之上的新型網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道互補(bǔ)融合，進(jìn)一步突破物理空間距離對(duì)銀行服務(wù)的限制，減少銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的盲區(qū)。未來，銀行可運(yùn)用“5G+全息投影”，為服務(wù)較難觸達(dá)、人員稀少地區(qū)的客戶提供全息銀行服務(wù)，客戶與銀行服務(wù)人員在不同地理空間，通過全息影像可實(shí)現(xiàn)面對(duì)面的自然交談和業(yè)務(wù)辦理?？蛻粼谌y行中實(shí)時(shí)創(chuàng)建、查看、處理、分享虛擬的3D全息金融數(shù)據(jù)，完成金融交易，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)真正實(shí)現(xiàn)本地和遠(yuǎn)端實(shí)時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)，達(dá)到“連接無感、服務(wù)無界、體驗(yàn)無限”的場(chǎng)景效果。

變革支付模式。繼二維碼支付、云閃付等迅速普及之后，VR/AR支付等更為先進(jìn)的支付方式正在逐漸開發(fā)和萌芽，但卻遭遇網(wǎng)絡(luò)帶寬不足、時(shí)延較長(zhǎng)、卡頓嚴(yán)重等瓶頸制約。而5G時(shí)代10Gbps的高速率、毫秒級(jí)的低時(shí)延將使這些問題迎刃而解，大大縮短交易時(shí)間和操作延遲，VR/AR支付將得以迅速推廣。同時(shí)，5G融合生物識(shí)別技術(shù)未來或?qū)⒂楷F(xiàn)腦電波支付、微表情支付、聲紋支付等形式多樣的新穎業(yè)態(tài)，賦予人們既簡(jiǎn)約便捷又極具科技感的支付體驗(yàn)。此外，基于5G萬物互聯(lián)的特性，未來通過在每個(gè)商品上安裝傳感器，客戶在選擇商品的同時(shí)即完成了商品的識(shí)別與款項(xiàng)支付，無人值守、無感支付的超市和銀行將猶如雨后春筍般層出不窮。

助推傳統(tǒng)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)型，拓展金融場(chǎng)景化生態(tài)圈

以數(shù)據(jù)共享、融入場(chǎng)景、構(gòu)建跨界生態(tài)為核心的開放銀行模式，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新趨勢(shì)。但開放銀行得以全面發(fā)展的基本前提是萬物互聯(lián)，而5G技術(shù)恰好會(huì)開啟萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在5G賦能下，銀行通過開放API，可以將各類金融產(chǎn)品、服務(wù)乃至數(shù)據(jù)信息向企業(yè)客戶、電商、科技公司、金融同業(yè)機(jī)構(gòu)全面開放，將銀行服務(wù)廣泛植入到客戶端、機(jī)構(gòu)端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)生活場(chǎng)景，從而為客戶提供無處不在、無微不至的綜合服務(wù)解決方案。

未來，借助“5G+物聯(lián)網(wǎng)”，可以將銀行賬戶直接與居民家庭的水、電、氣、熱力表等相互連接，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程查詢和自動(dòng)繳費(fèi);銀行與用戶、醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)三方互聯(lián)，可以使醫(yī)生借助可穿戴設(shè)備實(shí)時(shí)追蹤用戶的身體健康狀態(tài)，而銀行則可根據(jù)用戶的健康數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷保險(xiǎn)、貸款、支付等業(yè)務(wù)。

實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流三流合一，加快供應(yīng)鏈金融智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)

未來5G深度融合數(shù)字化技術(shù)，將徹底打破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融線下人工操作的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)從客戶營(yíng)銷、貸前調(diào)查、貸中審查到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后監(jiān)管等全流程的線上化、數(shù)字化、智能化。

打造批量式、定制化的智能精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制。相較于過往以名單式、推薦制形式開展的粗放式營(yíng)銷，5G時(shí)代更多的是利用供應(yīng)鏈上合作伙伴開放共享的多維度信息資源，通過構(gòu)建智能化數(shù)據(jù)模型、優(yōu)選算法和程序敏銳洞察客戶需求、拓展細(xì)分市場(chǎng)、為客戶量身定制并推送綜合服務(wù)。

構(gòu)建智能化、嵌入式風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。5G時(shí)代，作為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)重心的風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)，將引入和開發(fā)多類型的數(shù)字化技術(shù)，可遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)獲取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、水電等能源消耗數(shù)據(jù)、物資倉(cāng)儲(chǔ)、抵押品狀態(tài)等信息，從而更加精準(zhǔn)地識(shí)別和評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、智能篩選目標(biāo)客戶，并對(duì)貸后異常行為自動(dòng)跟蹤預(yù)警。

5G賦能客戶簡(jiǎn)約、極致的金融服務(wù)體驗(yàn)?！?G+生物識(shí)別”可實(shí)現(xiàn)更加便捷的身份認(rèn)證;“5G+AR/VR”以沉浸式、場(chǎng)景化方式打破時(shí)空限制，創(chuàng)新與客戶的交互模式，實(shí)現(xiàn)視頻面簽、視頻開戶及視頻授信;“5G+區(qū)塊鏈”將以獨(dú)特的智能合約方式帶來觸發(fā)式、自動(dòng)化金融服務(wù)，從而引領(lǐng)客戶充分體驗(yàn)更具現(xiàn)代科技感的智慧金融新生活。

延伸服務(wù)，降低成本，拓展普惠金融的深度與廣度

受限于物理網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)系統(tǒng)、信息不對(duì)稱等因素，長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)銀行開展普惠金融舉步維艱，無法做到人群的廣覆蓋。隨著5G應(yīng)用的普及，依托“5G+物聯(lián)網(wǎng)”，能夠讓銀行與客戶更加便捷地連接，通過萬物互聯(lián)產(chǎn)生的真實(shí)物流信息、經(jīng)營(yíng)信息，可為小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，破解其融資難、融資貴問題，引領(lǐng)客戶結(jié)構(gòu)向長(zhǎng)尾化升級(jí)。同時(shí)，借助5G高速網(wǎng)絡(luò)，還可突破農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的地域限制，結(jié)合生物識(shí)別、無人機(jī)等技術(shù)應(yīng)用，讓農(nóng)戶的身份識(shí)別、財(cái)產(chǎn)鑒別、征信鑒別更加便捷高效，讓普惠信貸風(fēng)控管理更加智能，從而使農(nóng)村普惠金融在5G的沐浴下綻放光芒。

打造智能風(fēng)控系統(tǒng)，推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控更全面、智能、高效、精準(zhǔn)

5G提升風(fēng)險(xiǎn)管理的基本路徑是依托與金融科技的疊加效應(yīng)，強(qiáng)化“技防”機(jī)制，并深度嵌入金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的全鏈條，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從“人控”到“數(shù)控”“智控”的躍升。一是借助“5G+大數(shù)據(jù)”，建立產(chǎn)業(yè)信息化入口。作為連接各種信息的中樞，銀行系統(tǒng)可獲得范圍更廣、速度更快、真實(shí)有效的數(shù)據(jù)沉淀，后臺(tái)可根據(jù)商流、物流、信息流、資金流開展數(shù)據(jù)深度挖掘，提供多維度、立體化的客戶精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而更深層次地洞察和揭示風(fēng)險(xiǎn)特征。二是借助“5G+物聯(lián)網(wǎng)”，重構(gòu)智能化、嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。銀行可將中臺(tái)市場(chǎng)環(huán)境分析、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及金融產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)口前移，深度嵌入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈以及企業(yè)生產(chǎn)鏈中，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)參考及決策支持。三是依托5G協(xié)同，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。銀行可利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)整合企業(yè)數(shù)據(jù)資源，締造數(shù)據(jù)價(jià)值，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，從而打破數(shù)據(jù)“煙窗”、消除信息不對(duì)稱，進(jìn)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

5G時(shí)代商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

銀行業(yè)5G應(yīng)用緊鑼密鼓，相關(guān)政策法規(guī)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)亟待跟進(jìn)。在總體制度設(shè)計(jì)上，5G面向銀行業(yè)的跨界融合應(yīng)用存在兩大空白：一是政策法規(guī)缺位。5G是具有劃時(shí)代意義的新生事物，如何規(guī)范5G應(yīng)用屬于世界性難題，特別是在5G商用初期探索階段，研究制定相關(guān)政策法規(guī)困難重重，因而5G行業(yè)應(yīng)用缺乏規(guī)范有序、包容審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新的外部環(huán)境。同時(shí)，5G屬于底層基礎(chǔ)技術(shù)，無法單槍匹馬開展跨界應(yīng)用，需要與新興金融科技融合疊加才能有效服務(wù)于銀行業(yè)，然而金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用同樣缺乏法律許可與支持。如我國(guó)法律至今尚未明確聲紋、虹膜、指紋等生物特征信息可作為身份證明，致使刷臉支付、指紋支付等法律效力存疑，法律風(fēng)險(xiǎn)突出。此外，“5G+大數(shù)據(jù)”“5G+云計(jì)算”涉及跨區(qū)域數(shù)據(jù)服務(wù)，與現(xiàn)行的數(shù)據(jù)本地化、銀行核心業(yè)務(wù)不得外包等監(jiān)管政策相悖。二是缺乏統(tǒng)一的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。目前，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)5G的應(yīng)用規(guī)劃、應(yīng)用設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用適配缺少主流技術(shù)路線引領(lǐng)及金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范指導(dǎo)，嚴(yán)重拖累了“5G+物聯(lián)網(wǎng)”“5G+大數(shù)據(jù)”在銀行業(yè)的布局應(yīng)用，進(jìn)而影響了銀行與各行業(yè)的跨界融合、互聯(lián)互通，使5G的催化變革效應(yīng)大打折扣。

5G加速了傳統(tǒng)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)安全管控難度倍增。相比現(xiàn)有的相對(duì)封閉的移動(dòng)通信系統(tǒng)，5G對(duì)通信技術(shù)的顛覆性體現(xiàn)在用戶、設(shè)備終端更為開放，傳輸速度更為迅捷，數(shù)據(jù)安全性和可靠性風(fēng)險(xiǎn)也隨之疊加。在開放連接的5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，伴隨客戶對(duì)轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信貸融資便捷性和可得性需求的期待升級(jí)，金融服務(wù)將打破傳統(tǒng)壁壘，在眾多終端開放互聯(lián)，銀行所面臨的大規(guī)模、高頻次惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)將顯著增加。同時(shí)，未來5G網(wǎng)絡(luò)將連接大量存儲(chǔ)資源有限的終端，因其無法部署較為復(fù)雜的安全策略，一旦被攻破，形成僵尸網(wǎng)絡(luò)，勢(shì)必會(huì)引發(fā)網(wǎng)絡(luò)中斷、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓。

5G帶來的萬物互聯(lián)使客戶信息量呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，隱私保護(hù)及合規(guī)操作管理承壓。未來5G應(yīng)用大量上線后，“5G+物聯(lián)網(wǎng)”支持的銀行服務(wù)將匯集大量用戶隱私數(shù)據(jù)，如用戶身份信息、家庭住址、資產(chǎn)狀況、行為偏好等。同時(shí)，隨著“5G+音視頻”在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，場(chǎng)景化將帶來種類繁多、規(guī)?？涨暗囊曨l數(shù)據(jù)信息，如開戶視頻、面簽視頻、認(rèn)證視頻等。在銀行業(yè)日益追求數(shù)據(jù)開放共享的背景下，如何有效防范隱私數(shù)據(jù)泄露將成為嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

5G衍生新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)風(fēng)控手段與機(jī)制亟待創(chuàng)新升級(jí)。5G將催化銀行業(yè)創(chuàng)新變革的新浪潮，金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式將層出不窮，與之伴生的新型風(fēng)險(xiǎn)也將快速演化升級(jí)。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。5G時(shí)代銀行業(yè)由封閉走向開放，借助物聯(lián)網(wǎng)，銀行與供應(yīng)鏈上的企業(yè)、電商、物流公司、倉(cāng)儲(chǔ)公司乃至科技公司、同業(yè)機(jī)構(gòu)全面互聯(lián)互通，極易導(dǎo)致合作方的操作風(fēng)險(xiǎn)間接傳導(dǎo)至銀行。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著5G驅(qū)動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型更加依賴人工智能和大數(shù)據(jù)，模型構(gòu)建更為復(fù)雜，模型驗(yàn)證更為困難，輸出結(jié)果較難解釋，導(dǎo)致模型應(yīng)用產(chǎn)生不確定性。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。5G催生的開放銀行生態(tài)合作模式可能導(dǎo)致部分銀行過度依賴助貸、導(dǎo)流等合作機(jī)構(gòu)，銀行將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，成為單純的放貸資金提供方，從而弱化了自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

商業(yè)銀行5G布局策略

聚焦5G商用動(dòng)態(tài)，加速推進(jìn)傳統(tǒng)銀行數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是在5G商用化之際，銀行應(yīng)明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)，特別是5G與物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合的應(yīng)用動(dòng)態(tài)，充分發(fā)掘拓展金融服務(wù)的機(jī)遇和切入點(diǎn)。二是銀行要科學(xué)制定數(shù)字化、智慧化發(fā)展策略與路徑，包括目標(biāo)定位、技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、風(fēng)控機(jī)制、數(shù)據(jù)治理等。根據(jù)業(yè)務(wù)屬性和經(jīng)營(yíng)模式，為5G在銀行業(yè)的應(yīng)用制定清晰的任務(wù)書、路線圖和時(shí)間表，有方向、有計(jì)劃、分層次推進(jìn)5G應(yīng)用落地。三是依托5G技術(shù)的金融創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)用在推廣前要先行試點(diǎn)，避免一哄而上而引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)外部合作，系統(tǒng)謀劃5G終端應(yīng)用。商業(yè)銀行要選擇適合的5G戰(zhàn)略合作伙伴。隨著5G泛智能終端的普及，銀行網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)日漸收縮，而具有實(shí)時(shí)在線、快速便捷優(yōu)勢(shì)的移動(dòng)金融將成為未來銀行發(fā)展的主攻方向。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商的深度合作，共建“金融+科技”新生態(tài)，培育5G背景下的手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、遠(yuǎn)程銀行、自助銀行一體化的新模式。同時(shí)，還要系統(tǒng)謀劃5G終端應(yīng)用。商業(yè)銀行要加緊布局與5G手機(jī)廠商的合作，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行功能，提前將金融服務(wù)嵌入5G手機(jī)終端。此外，還要積極探索5G泛智能終端的金融應(yīng)用，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向智能眼鏡、智能手表、智能儀表、無人機(jī)等終端無限延伸，不斷擴(kuò)展銀行服務(wù)的連接范圍和服務(wù)能力。

培育5G應(yīng)用架構(gòu)體系，打造5G金融生態(tài)圈。一是在硬件方面，銀行要緊跟5G的發(fā)展腳步，進(jìn)一步加大科技投入，引入機(jī)器人、超高清投影以及VR/AR設(shè)備，加快推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，為5G智慧金融發(fā)展提供必要的硬件載體。二是在軟件方面，基于5G帶來的數(shù)據(jù)流量和邊緣計(jì)算技術(shù)，銀行要持續(xù)改進(jìn)升級(jí)應(yīng)用工具的智能化水平，為智慧金融服務(wù)工具在不同場(chǎng)景下的應(yīng)用提供保障。三是在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，基于5G技術(shù)擴(kuò)展金融服務(wù)邊界，銀行應(yīng)主動(dòng)參與智慧城市、智慧社區(qū)、智慧校園、在線醫(yī)療等場(chǎng)景的創(chuàng)建，重構(gòu)場(chǎng)景化金融生態(tài)圈，讓“無感金融”深度融入人們的日常生產(chǎn)生活。

搭建智能風(fēng)控平臺(tái)，有效防范5G應(yīng)用的衍生風(fēng)險(xiǎn)。一是打造標(biāo)準(zhǔn)化的智能風(fēng)控平臺(tái)。商業(yè)銀行要積極借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行風(fēng)控智能化的成熟經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化與科技公司的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，引入機(jī)器學(xué)習(xí)、遺傳算法、知識(shí)圖譜等新興技術(shù)，不斷擴(kuò)展數(shù)據(jù)信息維度，優(yōu)化數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過將宏觀因子、行業(yè)及周期性因子、區(qū)域及產(chǎn)品因子等納入大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，重構(gòu)多維指標(biāo)評(píng)價(jià)體系、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理分析模型以及智能風(fēng)控決策引擎，全面提升風(fēng)控智能化水平。二是借助大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)預(yù)警情報(bào)共享。商業(yè)銀行要充分借助外力，通過政策層面有效感知社會(huì)安全數(shù)據(jù)，借助電信運(yùn)營(yíng)商把控網(wǎng)絡(luò)流量端動(dòng)態(tài)，聯(lián)合工控系統(tǒng)集成商獲取優(yōu)質(zhì)安全服務(wù)。三是健全數(shù)據(jù)治理制度規(guī)范，合理界定數(shù)據(jù)開放范圍及使用權(quán)限，強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)。四是審慎評(píng)估5G、生物識(shí)別、人工智能等各類新技術(shù)的安全性和適用性。合理設(shè)定合作方的準(zhǔn)入條件和門檻，堅(jiān)決守住安全關(guān)口與風(fēng)險(xiǎn)底線，從源頭上遏制由新技術(shù)應(yīng)用衍生的跨界風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行丹東市中心支行）

商業(yè)銀行月度資訊

《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》落地

12月3日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》，并將于2021年1月1日正式實(shí)施。該辦法從規(guī)模、關(guān)聯(lián)度、可替代性和復(fù)雜性四個(gè)維度確定了銀行系統(tǒng)重要性得分計(jì)算方法。

《中國(guó)影子銀行報(bào)告》發(fā)布

12月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局、統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部課題組發(fā)布《中國(guó)影子銀行報(bào)告》，提出界定影子銀行的四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并將我國(guó)影子銀行分為廣義和狹義兩大類。

銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況

12月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2020年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，通報(bào)了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況。

郵儲(chǔ)銀行獲批籌建直銷銀行

12月21日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在上交所發(fā)布公告稱，其擬全資發(fā)起設(shè)立子公司，名稱擬為“中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司”，注冊(cè)資本擬為人民幣50億元，注冊(cè)地?cái)M為上海市，郵儲(chǔ)銀行持股比例為100%。

適當(dāng)延續(xù)普惠小微貸款延期還本付息政策期限

12月21日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃，并對(duì)符合條件的地方法人銀行發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款，繼續(xù)按貸款本金40%給予優(yōu)惠資金支持。

谷澍將接任農(nóng)業(yè)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)

12月24日，中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)谷澍到任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，接任到齡退任的周慕冰出任黨委書記一職。在經(jīng)過董事會(huì)、股東大會(huì)及監(jiān)管批復(fù)等程序后，谷澍有望出任農(nóng)行董事長(zhǎng)一職。

村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速居銀行業(yè)首位

12月24日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019～2020》指出，2018、2019年，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速居銀行業(yè)首位，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布銀行理財(cái)子公司銷售管理暫行辦法

12月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），開展商業(yè)銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)需要遵守資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)、《理財(cái)子公司辦法》和《辦法》等制度規(guī)定。