谷慧瑩 馬愛艷

[摘 要]近年來，“三農(nóng)”問題日益引起社會(huì)各界重視，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低，農(nóng)民收入持續(xù)低水平增長等。 所以，幫助農(nóng)民增加創(chuàng)收是解決“三農(nóng)”問題的有力措施。如何增加農(nóng)民收入，這需要通過農(nóng)村消費(fèi)信貸來促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)市場的繁榮。不過當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展非常緩慢，影響著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)平衡發(fā)展。文章基于上述背景，主要對(duì)新疆區(qū)域農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，進(jìn)而深入分析制約農(nóng)村區(qū)域消費(fèi)信貸的主要要素，并針對(duì)性地提出優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)信貸的具體舉措。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村消費(fèi)信貸;農(nóng)民收入;制約因素;農(nóng)村金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.029

1 引言

近年來，“三農(nóng)”問題日益引起社會(huì)各界，尤其是中央領(lǐng)導(dǎo)的重視，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低，農(nóng)民收入持續(xù)低水平增長等。 所以，解決“三農(nóng)”的問題之關(guān)鍵就在于讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入得以增加。21世紀(jì)的我國，處在一種革新的重要階段。各種矛盾交織，使“三農(nóng)”問題一步一步推進(jìn)，難以快速解決。 農(nóng)民收入不高的原因是根深蒂固的系統(tǒng)性問題，主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)村基層組織對(duì)工作的思路不明確、農(nóng)民的效益觀念不強(qiáng)、農(nóng)民文化素質(zhì)水平低、包括生產(chǎn)成本過高、落后的消費(fèi)意識(shí)造成不合理的消費(fèi)支出多、農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率低、加工增值少等。將“三農(nóng)”的問題徹底解決掉，就要使得農(nóng)民的收入得以持續(xù)的增加。盡管這些年來隨著國家對(duì)農(nóng)村的政策支援，農(nóng)村改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。不過，長期以來，農(nóng)村的不平衡發(fā)展問題都處在尚待解決的階段?？梢姳仨毐M快解決農(nóng)民的增收問題，只要廣大農(nóng)民的積極性得到有效保護(hù)和充分發(fā)揮，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展必將出現(xiàn)新的蓬勃局面，農(nóng)民收入將大幅增加。

其中，消費(fèi)信貸（Consumer Credit Service）是作為金融創(chuàng)新產(chǎn)物的農(nóng)村消費(fèi)信貸，正以空前的速度繁榮于農(nóng)村金融市場，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場繁榮的重要舉措之一。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，目前我國農(nóng)村居民消費(fèi)信貸發(fā)展市場的信貸公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)除了一些基本的助學(xué)貸款、住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、普通貸款、房屋裝修貸款、大件家用商品貸款問題及其他貸款等，還存在很多線上消費(fèi)類貸款，但由于農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的欠缺，導(dǎo)致農(nóng)民只能申請(qǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。雖然農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展非常迅猛，但是農(nóng)村消費(fèi)信貸的城鄉(xiāng)發(fā)展水平差異仍然很大。 隨著農(nóng)村居民收入的不斷增加，農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場的發(fā)展起到了日益突出的促進(jìn)作用。 不過仍然有一些因素能夠干擾農(nóng)村在消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)方面的發(fā)展。所以，需要將農(nóng)民基于消費(fèi)信貸產(chǎn)生的需求來釋放掉。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)信貸的供給條件，將農(nóng)村的消費(fèi)信貸產(chǎn)生的成本進(jìn)行降低，將農(nóng)村在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上所處的社會(huì)性環(huán)境進(jìn)行改善，這才是增加農(nóng)民收入的根本性舉措。農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善和升級(jí)是利的，其次，還有利于增加對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。農(nóng)民作為農(nóng)村基于消費(fèi)市場的一群龐大的群體，他們中的大多數(shù)都是種地謀生，所以對(duì)他們進(jìn)行生產(chǎn)消費(fèi)的提升，空間是很大的。加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)市場的有效發(fā)展，有利于增強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

文章基于上述背景，對(duì)新疆區(qū)域農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，并探討影響其消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，并提出具體優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)信貸的舉措。

2 文獻(xiàn)綜述與理論基礎(chǔ)

對(duì)于農(nóng)村在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上的發(fā)展情況進(jìn)行探討，很多的學(xué)者都覺得農(nóng)村的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以發(fā)展，也給我國的經(jīng)濟(jì)提升帶來了一定的激勵(lì)作用。我國的農(nóng)村在消費(fèi)金融的領(lǐng)域存在著有效性的需求不足、供給不足的問題，市場上金融性的產(chǎn)品有著單一的種類，有著不高的金融服務(wù)的效率，在金融的創(chuàng)新程度上較為滯后，這一系列問題產(chǎn)生主要是因?yàn)槌青l(xiāng)之間對(duì)于金融資源的配置存在著二元分割的弊端，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村對(duì)于金融業(yè)務(wù)的深化[1]。馬少華、姜百臣（2010）[2]以及Dong等（2012）[3]都認(rèn)為期限設(shè)定在一年以上的中長期消費(fèi)信貸產(chǎn)品多針對(duì)大額剛性支出，有助于農(nóng)民節(jié)約出部分資本，投入生產(chǎn)活動(dòng)從而增加收入，避免農(nóng)民因剛性消費(fèi)擠占生產(chǎn)投入資金。曾之明等（2018）[4]認(rèn)為我國信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)民需求尚不夠匹配，信貸要素還不能考慮地區(qū)、收入情況和家庭構(gòu)成等差別，農(nóng)戶需求的多層次化與金融產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)的單一形成矛盾。劉金東、馮經(jīng)綸（2014）[5]通過建立ARDL-ECM模型檢驗(yàn)1981—2010年時(shí)間序列的邊界，發(fā)現(xiàn)我國中長期消費(fèi)貸款占比長期處于較低水平，導(dǎo)致農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)存在但不顯著的直接影響。農(nóng)業(yè)收入充足的不確定性限制了農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的需求。在農(nóng)村自然環(huán)境以及市場中都存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，假如農(nóng)民無法肯定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是否可以帶來收入，那么農(nóng)民就會(huì)傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不選擇消費(fèi)信貸[6]。王姣等（2019）[7]研究了農(nóng)民們對(duì)于金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知，探討了當(dāng)下我國的農(nóng)民所面臨的重點(diǎn)問題就是缺少對(duì)于金融知識(shí)的認(rèn)知，另外，他們基于金融的態(tài)度以及金融性行為都有著較低的認(rèn)識(shí)?？梢酝ㄟ^將農(nóng)民們的收入進(jìn)行提高，將數(shù)字化的普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)制進(jìn)行完善，創(chuàng)建更多的對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行宣傳的途徑，這樣可以將農(nóng)民們整體的金融性認(rèn)知提升上來。

消費(fèi)理論在日趨發(fā)展，消費(fèi)信貸相關(guān)的知識(shí)也在不斷地普及，這些關(guān)于生命周期的相關(guān)理論以及關(guān)于持久性的收入的相關(guān)理論中，都做了通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來平滑化當(dāng)期的消費(fèi)的假設(shè)[8]。美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯·摩根（James N Morgan，1962）合著了一本《美國的收入與福利》，在書中將“消費(fèi)決策可以給收入帶來影響”提了出來。李晅（2016）[9]通過261份的調(diào)查問卷，做了相關(guān)的定論：個(gè)人征信的報(bào)告所具備的準(zhǔn)確度、對(duì)信貸服務(wù)的滿意程度、所具備的文化程度、相關(guān)的職業(yè)情況以及居民獲得的收入等因素能夠影響城鄉(xiāng)居民對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求量。郭新明（2009）[10]覺得農(nóng)村的居民進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面會(huì)被宏觀的環(huán)境因素所干擾著，另一方面有效金融在供給量上存在不足、對(duì)未來的收入有一些不確定性、社會(huì)信用的機(jī)制處在不完善的狀態(tài)等因素都可以帶來影響。胡春陽、陳琨（2012）[11]研究了安徽省的家庭在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上的進(jìn)展情況，覺得未來的支出以及收入的情況可以給居民帶來對(duì)于消費(fèi)的過于敏感心態(tài)，從而讓居民獲得的有效性需求供應(yīng)不足。

當(dāng)下，只有提高居民的收入，消費(fèi)需求才會(huì)被擴(kuò)大。盡管目前消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)將作何發(fā)展，觀點(diǎn)不盡相同，不過一些主流的觀點(diǎn)推崇，國家需要在農(nóng)村地區(qū)尤其要強(qiáng)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3 農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入的實(shí)證分析

3.1 變量的選擇及平穩(wěn)性檢驗(yàn)

文章選取新疆喀什地區(qū)2008至2018年度區(qū)間農(nóng)民的純收入和農(nóng)村人均消費(fèi)信貸余額的數(shù)據(jù)。將原始的數(shù)據(jù)之間的數(shù)量關(guān)系做對(duì)數(shù)型的轉(zhuǎn)換，這樣不會(huì)將原始的序列進(jìn)行改變，所以將農(nóng)民家庭的人均的純收入以及人均的消費(fèi)信貸的余額取自然對(duì)數(shù)，分別標(biāo)記成Lincome以及Lloan。

文章采用計(jì)量軟件eview 7.0，使用對(duì)單方根進(jìn)行檢驗(yàn)的ADF檢驗(yàn)方法來進(jìn)行檢驗(yàn)，這樣來確定所確定的變量是否是穩(wěn)定的。 檢驗(yàn)結(jié)果見表1。

3.2 協(xié)整檢驗(yàn)和Granger因果檢驗(yàn)

文章使用EG兩步法來估算變量所呈現(xiàn)出來的最小二乘，然后要對(duì)殘差項(xiàng)進(jìn)行檢驗(yàn)。假如殘差的序列是這種I（0）型的序列，就證明變量企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)協(xié)整關(guān)系的發(fā)展。從表2可以看出，ADF統(tǒng)計(jì)的絕對(duì)值，農(nóng)民人均純收入增長率，農(nóng)村居民消費(fèi)信貸增長率均小于1%，5%，10%的臨界值，表明上述兩個(gè)變量均為非平穩(wěn)時(shí)間序列。 通過將變量具備的一階差分進(jìn)行檢驗(yàn)以后，上述兩個(gè)序列能夠基于1%、5%、10%的顯著程度來將零假設(shè)消除掉，轉(zhuǎn)換成平穩(wěn)的序列。因此，L收入和Lloan都是一階積分序列。對(duì)兩個(gè)變量相互之間存在協(xié)整的關(guān)系與否進(jìn)行檢驗(yàn)，借此來證明農(nóng)民的人均的純收入所呈現(xiàn)的增長率跟人均的消費(fèi)信貸的增長率二者之間是否存在長期性的均衡關(guān)系。做了協(xié)整回歸以后會(huì)得到一個(gè)回歸方程，對(duì)它的殘差序列相關(guān)的數(shù)據(jù)做經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)性的驗(yàn)證，通過ADF檢驗(yàn)法進(jìn)行分析后的結(jié)果是：根據(jù)表3可以看出，在1%，5%和10%的顯著性狀態(tài)下，這種殘差的序列是能夠?qū)⒘慵僭O(shè)拒絕掉的，也就是平穩(wěn)的序列。所以二者之間是有協(xié)整關(guān)系的。

對(duì)上述分析過程得出結(jié)論，農(nóng)民的人均的純收入所獲得的增長率跟人均的消費(fèi)信貸所呈現(xiàn)的增長率二者之間有著平穩(wěn)的長期性的均衡關(guān)系。另外，本篇文章對(duì)Granger的因果關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)后知道，農(nóng)民們的人均的純收入所獲得的增長是消費(fèi)信貸的增長產(chǎn)生的格蘭杰式原因，人均的純收入增長卻不是人均的消費(fèi)信貸的增長產(chǎn)生的格蘭杰式原因。所以是可以構(gòu)建回歸模型的。

3.3 回歸模型的構(gòu)建

因?yàn)榇嬖趨f(xié)整型關(guān)系，運(yùn)用普通的最小二乘的辦法來做協(xié)整式回歸，那么農(nóng)民們的人均的純收入所具備的增長率跟人均的消費(fèi)信貸所具備的增長率二者之間存在的長期性的均衡關(guān)系在下表4表明：①模型擬合優(yōu)度檢驗(yàn)值大于0.92，表明模型對(duì)樣本數(shù)據(jù)具有較高的擬合優(yōu)度;②進(jìn)行F型檢驗(yàn)的測量所獲得的對(duì)應(yīng)概率值是小于0的。證明模型的主體是在1%的顯著性水平呈現(xiàn)顯著性的;③模型中除常數(shù)項(xiàng)外的所有變量的系數(shù)均在1%顯著性水平上通過T檢驗(yàn)，表明僅解釋變量對(duì)解釋變量是顯著的，農(nóng)民人均純收入的增加對(duì)農(nóng)村消費(fèi)貸款的增長有正向影響，符合實(shí)際情況。

3.4 結(jié)論

對(duì)以上進(jìn)行分析可知：第一，2008年到2018年這十年時(shí)間，新疆的喀什地區(qū)的農(nóng)民們的純收入跟消費(fèi)信貸二者之間有著長期性的平穩(wěn)型均衡關(guān)系;第二，農(nóng)民的人均的純收入所獲得的增長是由農(nóng)村進(jìn)行消費(fèi)信貸的發(fā)放所帶來的。只要是因?yàn)檗r(nóng)民們?nèi)司募兪杖肽軌驔Q定農(nóng)村的金融發(fā)展的狀況;第三，模型的參數(shù)可以證明，農(nóng)民們?nèi)司募兪杖肽軌蛟诤艽蟪潭壬嫌绊懼r(nóng)村的消費(fèi)信貸所進(jìn)行的投資以及發(fā)放的力度。 農(nóng)民家庭人均純收入每增加1%，農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)金融貸款余額將增加1.53%。

4 影響農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素

4.1 農(nóng)村方面的因素

（1）農(nóng)民的收入有著緩慢的增長，對(duì)有效的信貸在需求上不積極，消費(fèi)的能力也較弱。2018年，新疆喀什地區(qū)農(nóng)民人均純收入8405元，僅占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的44.24元。收入水平低到可以滿足日常消費(fèi)，但消費(fèi)貸款不足以償還本息。

（2）農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境以及基礎(chǔ)性的設(shè)施都比較落后，干擾了農(nóng)村的消費(fèi)市場進(jìn)行擴(kuò)大，讓農(nóng)民們的潛在化的需求沒有向著真實(shí)購買力方向上轉(zhuǎn)化。農(nóng)民們有著落后的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)信貸上取得的發(fā)展卻受到了保守型生產(chǎn)生活的理念以及消費(fèi)的習(xí)慣的干擾。

4.2 銀行方面的因素

（1）農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在資金上存在不足，能夠進(jìn)行供應(yīng)的渠道較為單一化。農(nóng)村金融體系不健全。信用社資金實(shí)力不足，只能在一定范圍內(nèi)滿足農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)資金的需求。農(nóng)村居民消費(fèi)信貸投資實(shí)力不足，難以承擔(dān)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的任務(wù)。

（2）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足。農(nóng)村的消費(fèi)信貸產(chǎn)品更多的是零售業(yè)務(wù)用的一些產(chǎn)品，有著低利率和小金額的特性，導(dǎo)致沒有辦法激發(fā)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村的消費(fèi)信貸帶來的發(fā)展熱情。

4.3 銀行與農(nóng)民的關(guān)系因素

（1）農(nóng)村的消費(fèi)信貸在信息上有著強(qiáng)烈的不對(duì)稱性。在我國的農(nóng)村，它的消費(fèi)信貸面臨著發(fā)展不積極、經(jīng)營的規(guī)模小以及經(jīng)營的模式存在多樣化等問題，致使農(nóng)村的消費(fèi)信貸有著信息上的不對(duì)稱。此外，農(nóng)村居民的社會(huì)關(guān)系十分復(fù)雜，不能有效地控制其借貸行為和道德品質(zhì)。

（2）農(nóng)村的消費(fèi)信貸在供給問題上成本過于高昂。如違約費(fèi)用。農(nóng)村消費(fèi)信貸相對(duì)分散，雖然數(shù)額不大，但經(jīng)常出現(xiàn)違約。不過在清算的時(shí)候，法院有著較低的執(zhí)行率，較長的執(zhí)行周期以及大量的交易等問題，使得清算的成本被大幅增加了。例如，新疆的喀什地區(qū)的農(nóng)村信用社在對(duì)立案申請(qǐng)的執(zhí)行率上卻只有大概15%的概率，平均的執(zhí)行成本大概會(huì)占到訴訟標(biāo)的的25%。

5 對(duì)策建議

5.1 不斷提升農(nóng)民的收入

在增收方面，大力鼓勵(lì)普通農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重視農(nóng)業(yè)科技投入，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，改變現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下的現(xiàn)狀。在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)方面，必須實(shí)施各種國家政策，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，從而進(jìn)一步使得農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展空間可以擴(kuò)大。

5.2 改變農(nóng)民的消費(fèi)觀念

改變和改善農(nóng)民消費(fèi)困難，引導(dǎo)農(nóng)民樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念，轉(zhuǎn)變觀念可以有效地促進(jìn)我國農(nóng)村消費(fèi)信息化的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的傳導(dǎo)，大力開展消費(fèi)教育，樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念。新型的消費(fèi)理念以及消費(fèi)的模式，可以帶動(dòng)農(nóng)村的信用消費(fèi)得以發(fā)展。

5.3 加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，完善農(nóng)村金融支持體系

使農(nóng)村的商業(yè)銀行這些地方性的金融機(jī)構(gòu)得以發(fā)展擴(kuò)大，讓消費(fèi)信貸的產(chǎn)品得以創(chuàng)新;使農(nóng)村的銀行以及貸款型的公司得以大力發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)農(nóng)村消費(fèi)信貸代理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用消費(fèi)時(shí)代的繼承。

5.4 改善農(nóng)村市場消費(fèi)環(huán)境和條件，擴(kuò)大有效信貸需求

更多地投入到能源、電力以及農(nóng)村的交通等這些基礎(chǔ)型的設(shè)施上，保證小城鎮(zhèn)的建設(shè)能夠主導(dǎo)著農(nóng)村的消費(fèi)市場。加大對(duì)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化以及產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展力度。

5.5 完善相關(guān)的法律體系

法律法規(guī)以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的良性發(fā)展，有必要建立循環(huán)消費(fèi)乘數(shù)法制，保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)品和抵押品，讓銀行在此過程中，要為農(nóng)村消費(fèi)者信貸支付費(fèi)用。第一，政府的相關(guān)部門要參照農(nóng)村的實(shí)際的狀況來讓農(nóng)村的運(yùn)輸體量得以增加。 第二，政府部門應(yīng)合理布局商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立新的購銷形式。

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[作者簡介]谷慧瑩（1992—），女，新疆阿拉爾人，塔里木大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在讀研究生，研究方向：農(nóng)村金融;通訊作者：馬愛艷（1978—），女，新疆石河子人，塔里木大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融。