張思逸 勵(lì)佳源 顧逸凱 肖舒文 褚怡青

[摘 要]在"互聯(lián)網(wǎng)+"的背景下，網(wǎng)貸憑借自身具備的便捷、低門(mén)檻、手續(xù)簡(jiǎn)單等特征迅速成為眾多大學(xué)生日常消費(fèi)貸款的重要來(lái)源地之一，但網(wǎng)貸市場(chǎng)也充斥著欺詐、審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等諸多問(wèn)題，涉世未深及缺乏還款能力的大學(xué)生易陷入網(wǎng)貸的困境從而給自身正常學(xué)業(yè)生活帶來(lái)嚴(yán)重的困擾。文章針對(duì)網(wǎng)貸問(wèn)題進(jìn)行“四位一體”的研究分析，從個(gè)人、家庭、學(xué)校和社會(huì)四個(gè)維度切入，深入剖析大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀和影響因素，并具體探討其預(yù)防策略。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi);影響因素;“四位一體”防范;多元線性回歸模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.136

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活中必不可少的工具。網(wǎng)絡(luò)在帶給人們便利的同時(shí)，也催生了各種各樣網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。其產(chǎn)生的主要原因是人們的消費(fèi)需求日漸增長(zhǎng)，而且網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及平臺(tái)也在不斷加大宣傳力度。與此同時(shí)，部分網(wǎng)貸抓住了大學(xué)生的心理和消費(fèi)特點(diǎn)，積極搶占校園市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展無(wú)抵押貸款，這直接導(dǎo)致了大學(xué)生成為當(dāng)今網(wǎng)貸用戶(hù)的“中流砥柱”。大學(xué)生網(wǎng)貸會(huì)伴隨著很多問(wèn)題的出現(xiàn)。例如：借貸的過(guò)程涉及的個(gè)人隱私問(wèn)題，因無(wú)力償還導(dǎo)致的“以卡還卡”“以貸養(yǎng)貸”現(xiàn)象。

導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸的重要原因是由于大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)需求。同時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，金融知識(shí)儲(chǔ)備不充足，社會(huì)認(rèn)知能力薄弱，使得大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的方式滿(mǎn)足自身的消費(fèi)欲望。從其他方面而言，學(xué)校沒(méi)有了解和管理學(xué)生網(wǎng)貸情況、引導(dǎo)學(xué)生正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn);家庭缺乏對(duì)子女進(jìn)行網(wǎng)貸知識(shí)的普及和教育;社會(huì)層面上我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，制度不完善不規(guī)范。

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀、存在問(wèn)題以及解決方案，本課題組在原有的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，深入研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響因素，并對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的問(wèn)題提出具有建設(shè)性的“四位一體”防范策略。筆者采用調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行線上線下同步調(diào)研，利用收集來(lái)的數(shù)據(jù)構(gòu)建相關(guān)性模型及多元線性回歸模型進(jìn)行分析并得出結(jié)論。

2 相關(guān)文獻(xiàn)綜述

目前在大學(xué)生群體之間，網(wǎng)貸問(wèn)題普遍存在，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)以外，還有很多非正規(guī)的網(wǎng)貸產(chǎn)品。在本次疫情期間，平時(shí)通過(guò)兼職打工來(lái)償還網(wǎng)貸的大學(xué)生就失去了主要的還債途徑，陷入了“債臺(tái)高筑”的困境。網(wǎng)貸導(dǎo)致了大學(xué)生超額消費(fèi)、超前消費(fèi)等行為，在這一現(xiàn)象背后，那些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)在無(wú)形中扮演了推手的角色。

隨著各類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，一系列大學(xué)生的網(wǎng)貸問(wèn)題也隨之出現(xiàn)，官方部門(mén)和學(xué)者都對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行了報(bào)道和調(diào)查研究。銀監(jiān)會(huì)等六部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中，就提出了加大網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的整治力度，加大對(duì)違法犯罪問(wèn)題的查處力度等六項(xiàng)措施。楊思羽等人（2018）從網(wǎng)貸產(chǎn)品入手，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)的門(mén)檻較低，在一定程度上加大了法律風(fēng)險(xiǎn)。張萌（2019）從大學(xué)生網(wǎng)貸的特性入手，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸的人數(shù)多、規(guī)模大。郭文旭（2020）從網(wǎng)貸的變異表現(xiàn)入手，發(fā)現(xiàn)部分網(wǎng)貸采取分期消費(fèi)的方式和線下宣傳的方式，并通過(guò)改變業(yè)務(wù)名稱(chēng)的方式來(lái)吸引大學(xué)生，加大了監(jiān)管的難度。張彤璞等人（2020）選取了西安市大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)水平和還款方式這兩個(gè)因素進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的平均利率過(guò)高，超出了大學(xué)生還款的能力范圍，并且網(wǎng)貸公司良莠不齊，使得大學(xué)生掉入網(wǎng)貸陷阱。李秀錦（2020）根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查情況，分析校園貸造成的危害，由此提出大學(xué)生面對(duì)網(wǎng)貸時(shí)的防范策略。

綜合參考各種資料，大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。由于沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，防范意識(shí)的缺乏等因素，大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶(hù)人群。拋開(kāi)學(xué)生的個(gè)人因素，社會(huì)、學(xué)校和家庭都應(yīng)重視網(wǎng)貸對(duì)于大學(xué)生的影響，學(xué)校應(yīng)將理財(cái)消費(fèi)作為一門(mén)大學(xué)生必修課，加強(qiáng)網(wǎng)貸利弊的宣傳。除了打擊非法網(wǎng)貸，也應(yīng)盡快出臺(tái)細(xì)則規(guī)范正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)，避免出現(xiàn)大學(xué)生多平臺(tái)借貸的情況。

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀、存在問(wèn)題以及解決方案，本課題組在原有的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，更深入地去研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響因素，并對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的問(wèn)題提出具有建設(shè)性的“四位一體”防范策略。我們采用調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行線上線下同步調(diào)研，利用收集來(lái)的數(shù)據(jù)構(gòu)建相關(guān)性模型及多元線性回歸模型進(jìn)行分析并得出結(jié)論。

3 模型構(gòu)建

影響大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的因素繁多，并且沒(méi)有明確的主次關(guān)系，因此本課題依據(jù)影響因素之間的關(guān)系建構(gòu)了兩個(gè)多元線性回歸方程。兩個(gè)回歸方程的因變量Y都為大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，方程1中，假設(shè)自變量因素x1，x2，x3，…，xm分別代表個(gè)人因素、家庭因素、學(xué)校因素與社會(huì)因素。方程2中，假設(shè)自變量因素x1，x2，x3，…，xm，分別代表個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、家庭預(yù)防、學(xué)校預(yù)防與社會(huì)預(yù)防。最終根據(jù)多元線性回歸方程得出各類(lèi)因素及各方預(yù)防對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀的影響大小。Y的取值為1，2，3，4，5，方程1中，Y代表被調(diào)查者對(duì)于不同因素對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生影響的認(rèn)同程度;方程2中，Y代表被調(diào)查者對(duì)于各方預(yù)防對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生影響的認(rèn)同程度。將不同程度分為非常同意、同意、中立、不同意、非常不同意。表達(dá)公式為：

4 數(shù)據(jù)來(lái)源與分析

4.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

為保證研究數(shù)據(jù)來(lái)源的真實(shí)性、多樣性和全面性，考慮到各所大學(xué)學(xué)生男女比例、所處地理位置、學(xué)科范圍以及教學(xué)層次等因素，選取上海市地處臨港、松江、楊浦的多所院校為調(diào)查地點(diǎn)。調(diào)研時(shí)間2020年9月21日至10月15日，發(fā)放612份問(wèn)卷，共回收有效問(wèn)卷402份。

4.2 描述性分析

調(diào)查問(wèn)卷根據(jù)受訪者的個(gè)人特征方面，分別選取了性別、年級(jí)、每月生活費(fèi)金額以及網(wǎng)貸額度等指標(biāo)，見(jiàn)表1。在受訪者中女性人數(shù)居多，占比達(dá)到65.67%;從每月生活費(fèi)金額來(lái)看，大學(xué)生每月生活費(fèi)主要集中在1500～2000元和2000元以上，分別占比36.32%，30.85%，同時(shí)3/4的在校大學(xué)生除每月固定生活費(fèi)外，還有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源;并且據(jù)調(diào)查大學(xué)生每月網(wǎng)貸額度大部分集中在0～500元的小額度中，占比為58.71%。見(jiàn)表1。

本文采用SPSS23.0軟件對(duì)問(wèn)卷收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，選用受到普遍認(rèn)可的指標(biāo)——內(nèi)部一致性系數(shù)（Cronbach Alpha 系數(shù)），當(dāng)α系數(shù)高于0.8，則說(shuō)明信度高;α系數(shù)介于0.7～0.8，則說(shuō)明信度較好;α系數(shù)介于0.6～0.7，則說(shuō)明信度可接受;α系數(shù)小于0.6，說(shuō)明信度不佳。

從表2可知，在對(duì)本研究所用量表的信度檢驗(yàn)中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防途徑、網(wǎng)貸影響因素、網(wǎng)貸現(xiàn)狀的α系數(shù)均大于0.6，說(shuō)明本研究所用量表信度達(dá)標(biāo)，所得結(jié)果可靠，可以供進(jìn)一步研究使用。

效度分析用來(lái)判斷問(wèn)卷是否真實(shí)有效，主要包括內(nèi)容和結(jié)構(gòu)兩方面。本研究問(wèn)卷參考的較為成熟的研究及其量表，因此內(nèi)容效度較高。在對(duì)本研究所用量表的效度檢驗(yàn)中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防途徑、網(wǎng)貸影響因素、網(wǎng)貸現(xiàn)狀的KMO均大于0.5，在0.001的水平上顯著，也即本研究所用量表具有良好的結(jié)果效度，所得結(jié)果有效，可以在進(jìn)一步地深入分析中使用。詳見(jiàn)表3。

5 實(shí)證分析

5.1 變量的選取與賦值

研究模型中的各變量選取與賦值表4所示。

如表5所示，在社會(huì)因素、家庭因素、學(xué)校因素、個(gè)人因素對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀的回歸模型檢驗(yàn)中，F(xiàn)=424.477，顯著為0.000<0.001，即回歸模型在0.001的水平上顯著，R2=0.897，即自變量能夠解釋因變量變異的89.7%;在回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)中，學(xué)校因素在0.001的水平上顯著，回歸系數(shù)為0.472，符號(hào)為正，即學(xué)校因素對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測(cè)作用;個(gè)人因素在0.01的水平上顯著，回歸系數(shù)為-0.104，即個(gè)人因素對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有負(fù)向預(yù)測(cè)作用;社會(huì)因素和家庭因素在0.05的水平上顯著，回歸系數(shù)分別為0.099和0.068，符號(hào)為正，也即社會(huì)因素和家庭因素對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測(cè)作用。

結(jié)合相關(guān)問(wèn)卷問(wèn)題，我們得出在大學(xué)生網(wǎng)貸的個(gè)人影響因素中，回歸系數(shù)為負(fù)，表明對(duì)超前消費(fèi)這一消費(fèi)模式越不支持的大學(xué)生越不會(huì)選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的家庭影響因素中，回歸系數(shù)為正，表明每月生活費(fèi)越低的大學(xué)生，越容易收支不平衡，選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的學(xué)校影響因素中，回歸系數(shù)為正，身邊選擇網(wǎng)貸的同學(xué)越多，處于這一氛圍的大學(xué)生越容易選擇網(wǎng)貸;在大學(xué)生網(wǎng)貸的社會(huì)影響因素中，回歸系數(shù)為正，看到的社會(huì)網(wǎng)站網(wǎng)貸宣傳越多，接觸到的借貸平臺(tái)給出的優(yōu)惠越大，大學(xué)生越會(huì)選擇網(wǎng)貸。同時(shí)根據(jù)數(shù)據(jù)比較，分析得出各因素對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀影響大小排序依次為：學(xué)校因素>社會(huì)因素>家庭因素>個(gè)人因素。

5.2.2 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防途徑和網(wǎng)貸現(xiàn)狀

以個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、學(xué)校預(yù)防、家庭預(yù)防、社會(huì)預(yù)防為預(yù)測(cè)變量，網(wǎng)貸現(xiàn)狀為因變量進(jìn)行回歸模型檢驗(yàn)，具體結(jié)果見(jiàn)表6。

如表6所示，在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、學(xué)校預(yù)防、家庭預(yù)防、社會(huì)預(yù)防對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀的回歸模型檢驗(yàn)中，F(xiàn)=123.425，顯著性為0.000<0.001，即回歸模型在0.001的水平上顯著，R2=0.716，即自變量能夠解釋因變量變異的71.6%;在回歸系數(shù)為顯著性檢驗(yàn)中，學(xué)校預(yù)防在0.001的水平上顯著，回歸系數(shù)為-0.669，符號(hào)為負(fù)，即學(xué)校預(yù)防對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有負(fù)向預(yù)測(cè)作用;社會(huì)預(yù)防在0.05的水平上顯著，回歸系數(shù)為0.085，符號(hào)為正，即社會(huì)預(yù)防對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀具有正向預(yù)測(cè)作用;個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和家庭預(yù)防的顯著性均大于0.05，即個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和家庭預(yù)防均對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀沒(méi)有顯著影響。

結(jié)合相關(guān)問(wèn)卷問(wèn)題，筆者得出在大學(xué)生網(wǎng)貸的校園風(fēng)險(xiǎn)防范途徑中，回歸系數(shù)為負(fù)，表明如果學(xué)校講師傳授的相關(guān)網(wǎng)貸知識(shí)講座和課程更加專(zhuān)業(yè)詳細(xì)，結(jié)合學(xué)校的教學(xué)機(jī)制和其權(quán)威性，大學(xué)生會(huì)更深刻的了解網(wǎng)貸會(huì)帶來(lái)的危害，如過(guò)高的利率、個(gè)人信息的泄露以及可能造成的人身安全問(wèn)題等。在大學(xué)生網(wǎng)貸的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范途徑中，回歸系數(shù)為正，表明在每次使用借貸產(chǎn)品前，如果不出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，借貸的大學(xué)生就不會(huì)考慮到還款能力，缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致債臺(tái)高筑。在大學(xué)生網(wǎng)貸的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范途徑中，回歸系數(shù)為負(fù)，表明家庭對(duì)大學(xué)生進(jìn)行過(guò)網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)的教育，普及網(wǎng)貸的危害，能夠減少大學(xué)生網(wǎng)貸的概率。在大學(xué)生網(wǎng)貸的校園風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防途徑中，回歸系數(shù)為負(fù)，表明大學(xué)生出于對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)和信用問(wèn)題的擔(dān)憂，會(huì)擇優(yōu)選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品。各預(yù)防途徑對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)狀的影響力從大到小依次為：學(xué)校預(yù)防>社會(huì)預(yù)防>個(gè)人防范>家庭防范。

6 結(jié)論與建議

6.1 總結(jié)

經(jīng)過(guò)前期的線上線下問(wèn)卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)貸的原因是多樣的。其中就包括大學(xué)生自身消費(fèi)觀念，同學(xué)、家庭引導(dǎo)的原因。后續(xù)通過(guò)具體數(shù)據(jù)分析我們得出影響大學(xué)生網(wǎng)貸的原因主要來(lái)源于個(gè)人因素、家庭因素、社會(huì)因素、學(xué)校因素這四個(gè)方面。體現(xiàn)為大學(xué)生超前的消費(fèi)態(tài)度以及較薄弱的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還包括家庭中缺乏對(duì)學(xué)生的正確的引導(dǎo)，學(xué)校沒(méi)有做到全面及時(shí)的網(wǎng)貸知識(shí)科普以及社會(huì)監(jiān)管部門(mén)缺乏對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督與限制，相關(guān)法律法規(guī)不完善等原因。接下來(lái)對(duì)這四個(gè)主要影響大學(xué)生網(wǎng)貸的原因進(jìn)行了具體分析。

第一，個(gè)人方面。通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，許多大學(xué)生支持超前消費(fèi)的觀念，即便每月支出大于收入，仍狂熱的享受在提前透支下月生活的購(gòu)物熱潮中，因?yàn)榫W(wǎng)貸的催生，使得大學(xué)生這種較扭曲不科學(xué)的消費(fèi)觀愈發(fā)明顯。大學(xué)生是一個(gè)數(shù)量龐大的弱勢(shì)消費(fèi)群體，但伴隨著大學(xué)生這一青年群體開(kāi)放的思想，喜歡新鮮的事物和觀念，對(duì)于生活品質(zhì)有著更高的追求。在這一豐富多元文化的沖擊下就催生了超前消費(fèi)的這一想法，此種消費(fèi)趨勢(shì)開(kāi)始在大學(xué)生群體中流行，在自身經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)需求時(shí)，網(wǎng)貸就使他們“美夢(mèng)成真”。與此同時(shí)網(wǎng)貸也在逐漸向大學(xué)校園開(kāi)始蔓延，由于大學(xué)生金融防范意識(shí)薄弱，同時(shí)自控能力較差并且缺少信用意識(shí)，非常容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸、透支消費(fèi)的陷阱中。如此的不成熟消費(fèi)觀念以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備知識(shí)的不足，成為大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的最主要自身原因。

第二，家庭方面。對(duì)于依靠家長(zhǎng)獲取經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，家庭也是影響他們進(jìn)行網(wǎng)貸的一個(gè)重要因素。通過(guò)調(diào)查研究我們可以得到，家庭給予的生活費(fèi)很大程度上可以決定大學(xué)生的消費(fèi)上限，生活費(fèi)比較低的大學(xué)生無(wú)法滿(mǎn)足自身消費(fèi)欲望從而就更容易進(jìn)行網(wǎng)貸。而且對(duì)于大學(xué)生而言，如果家庭中有人進(jìn)行過(guò)網(wǎng)貸，那么家庭對(duì)其的影響也是巨大的，經(jīng)常耳濡目染的情況下也更容易促使大學(xué)生去網(wǎng)貸。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，只有小部分對(duì)于子女進(jìn)行過(guò)網(wǎng)貸知識(shí)教育的家庭，這些家庭中的大學(xué)生會(huì)更了解網(wǎng)貸的相關(guān)信用問(wèn)題和隱私風(fēng)險(xiǎn)，從而建立較完備的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)體系，更不容易去網(wǎng)貸。所以很多大學(xué)生會(huì)去網(wǎng)貸的一個(gè)重要原因就是因?yàn)榧彝](méi)有為他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，沒(méi)有做好金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及，由此可見(jiàn)，家庭的正確引導(dǎo)是十分重要的。

第三，學(xué)校方面。在校園中，大學(xué)生的消費(fèi)欲望和消費(fèi)能力之間存在一定的差距，很多時(shí)候?yàn)閷?shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)欲望，會(huì)出現(xiàn)支出大于收入的情況。在校園這樣的一個(gè)集體生活的環(huán)境中，難免受到周遭同學(xué)的影響，多數(shù)大學(xué)生看到自己身邊的同學(xué)使用網(wǎng)貸后，自己也會(huì)對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)生需求。同時(shí)，在這一環(huán)境中，學(xué)校也沒(méi)有開(kāi)設(shè)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防科普的課程講座，由于大學(xué)生心智相對(duì)不夠成熟，容易受到周遭環(huán)境的影響，使得許多大學(xué)校園形成了風(fēng)靡網(wǎng)貸的大環(huán)境，再加之學(xué)校沒(méi)有做到全面及時(shí)的網(wǎng)貸知識(shí)科普，造成了越來(lái)越多大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的主要形勢(shì)。

第四，社會(huì)方面。如今網(wǎng)貸的現(xiàn)象非常常見(jiàn)，但是卻缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)限制網(wǎng)貸平臺(tái)。支付寶等平臺(tái)推出的一系列紅包優(yōu)惠活動(dòng)，都需要消費(fèi)者選擇其平臺(tái)下的網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行支付，這種隱性宣傳方式在日常生活中極為常見(jiàn)。同時(shí)，“越消費(fèi)，額度越高”的制度也讓很多大學(xué)生養(yǎng)成了超前消費(fèi)的不良習(xí)慣。很多網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)短信、彈窗等形式進(jìn)行廣告宣傳，讓更多人了解到他們的網(wǎng)貸產(chǎn)品。但是，網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳其產(chǎn)品時(shí)并沒(méi)有告誡使用者網(wǎng)貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有法規(guī)嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)貸的宣傳方式或限制大學(xué)生網(wǎng)貸的最高額度。以上種種都促進(jìn)了網(wǎng)貸的普及，讓大學(xué)生更容易接觸和使用網(wǎng)貸。

6.2 建議措施

大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，治理大學(xué)生的網(wǎng)貸問(wèn)題需要從多重主體的角度去思考解決的方法，我們認(rèn)為傳統(tǒng)"單方管理式"學(xué)生工作模式和方法已為實(shí)踐證明不能很好地解決大學(xué)生群體內(nèi)普遍存在的校園網(wǎng)貸問(wèn)題，所以我們以下建議措施是在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀（大學(xué)生及其家庭）、中觀（學(xué)校）、宏觀（政府和社會(huì)）來(lái)深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的治理方法。

第一，大學(xué)生要樹(shù)立理性且科學(xué)的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，盡量減少網(wǎng)絡(luò)貸款的使用，改正消費(fèi)的沖動(dòng)心理和攀比心理，同時(shí)規(guī)范自己的對(duì)超前消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)的錯(cuò)誤態(tài)度，養(yǎng)成艱苦樸素，健康積極的優(yōu)秀品質(zhì)。同時(shí)大學(xué)生也應(yīng)該通過(guò)新聞、網(wǎng)絡(luò)去主動(dòng)學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，了解現(xiàn)在社會(huì)上網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，了解信用問(wèn)題在日后可能帶來(lái)的影響。

第二，從家庭角度來(lái)看，父母是家庭教育的負(fù)責(zé)人、主導(dǎo)者，是孩子的第一任老師，需要從小對(duì)孩子進(jìn)行有效的財(cái)商觀念。同時(shí)家庭教育中，如何樹(shù)立正確的消費(fèi)觀是學(xué)生成長(zhǎng)的一門(mén)必修課，家庭應(yīng)該做好金融知識(shí)普及引導(dǎo)廣大學(xué)生學(xué)會(huì)正確辨別優(yōu)質(zhì)合法的金融服務(wù)，謹(jǐn)防陷入高利貸陷阱。另一個(gè)角度而言，父母要對(duì)學(xué)生的消費(fèi)情況有一個(gè)大致的了解，不能認(rèn)為每個(gè)月給孩子固定的生活費(fèi)解決基本生活開(kāi)支就萬(wàn)事大吉了，也應(yīng)了解當(dāng)今社會(huì)實(shí)際具體的變化，知曉孩子在學(xué)校的實(shí)際花銷(xiāo)情況。同時(shí)在日常生活中，父母也應(yīng)該對(duì)子女起到良好的示范作用，拒絕非法網(wǎng)貸。

第三，學(xué)校在社會(huì)上的地位更加具有權(quán)威性，因此在宣傳相關(guān)網(wǎng)貸知識(shí)時(shí)，學(xué)生的接受度也會(huì)相對(duì)更高。除了開(kāi)設(shè)相關(guān)的講座課程，發(fā)放傳單，張貼海報(bào)等基本宣傳方式，學(xué)校也應(yīng)明令禁止學(xué)生使用不良網(wǎng)貸，進(jìn)行不定時(shí)的普查與抽查，了解本校學(xué)生實(shí)時(shí)的網(wǎng)貸消費(fèi)情況。同時(shí)學(xué)校也應(yīng)該加強(qiáng)實(shí)施網(wǎng)貸的監(jiān)管，實(shí)時(shí)實(shí)地監(jiān)測(cè)校園不良網(wǎng)貸，針對(duì)那些已經(jīng)踏入不良校園貸陷進(jìn)的學(xué)生進(jìn)行及時(shí)有效的規(guī)勸和教育，注重其心理問(wèn)題，避免學(xué)生因網(wǎng)貸壓力陷入情緒壓力的惡性循環(huán)。

第四，當(dāng)下正值“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，要從根本上杜絕大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的依賴(lài)就需要依靠國(guó)家、政府等相關(guān)部門(mén)的督促與幫助。開(kāi)設(shè)大學(xué)生網(wǎng)貸相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，督促相關(guān)人員配合金融監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行網(wǎng)貸的備案、登記、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置。同時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)并對(duì)已有的政策進(jìn)行改進(jìn)優(yōu)化，以明確區(qū)分不良網(wǎng)貸和正規(guī)平臺(tái)，并且對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行金額總數(shù)和平臺(tái)數(shù)量的限制，提高借貸的合法性和科學(xué)性。基于目前缺少法律法規(guī)，政府更應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)則，構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律，維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

第五，以上提到的四個(gè)方面應(yīng)該形成一個(gè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，我們所提出的構(gòu)建四位一體防范策略，旨在以學(xué)校社會(huì)工作人本性、預(yù)防性等柔性介入方式為視角，提出應(yīng)建立包括個(gè)人學(xué)校、家長(zhǎng)、和社區(qū)在內(nèi)的“多方主體聯(lián)動(dòng)”預(yù)警機(jī)制，基于對(duì)“聯(lián)動(dòng)理念—聯(lián)動(dòng)主體—聯(lián)動(dòng)平臺(tái)—聯(lián)動(dòng)機(jī)制”四位一體的框架分析，同時(shí)我們認(rèn)為多方主體更適合以平等多向的輔導(dǎo)式策略對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題進(jìn)行干預(yù)，以充分發(fā)揮協(xié)同資源優(yōu)勢(shì)，增進(jìn)學(xué)生系統(tǒng)服務(wù)資源的合力效應(yīng)。讓大學(xué)生正確網(wǎng)貸，安全網(wǎng)貸，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的健康發(fā)展，旨在最終構(gòu)建一個(gè)預(yù)防大學(xué)生消費(fèi)觀念偏差問(wèn)題的良性聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

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[基金項(xiàng)目]上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2020年度市級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目“大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響因素及‘四位一體防范策略的建構(gòu)”（項(xiàng)目編號(hào)：S202010264069）。

[作者簡(jiǎn)介]張思逸（1999—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：物流管理、經(jīng)濟(jì)管理;勵(lì)佳源（1999—），女，漢族，浙江寧波人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：工商管理、經(jīng)濟(jì)管理;顧逸凱（1999—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：工商管理、企業(yè)經(jīng)濟(jì);肖舒文（1999—），女，漢族，河北保定人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：物流管理、經(jīng)濟(jì)管理;褚怡青（2000—），女，漢族，上海人，就讀于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：工商管理、經(jīng)濟(jì)管理。