張吟雪 王雪

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制;路徑

【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）06-0122-03

0 引言

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚慕M成部分，而且發(fā)展的速度非?？欤诙潭痰膸啄陼r(shí)間內(nèi)，引領(lǐng)了全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展新浪潮，成為當(dāng)今時(shí)代主流風(fēng)尚?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這樣的環(huán)境背景下應(yīng)運(yùn)而生的，其是對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。當(dāng)前，人們常用到的互聯(lián)網(wǎng)金融有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相連。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為人們提供了很大的便利性，但是任何事物都是優(yōu)劣勢(shì)共同存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其具備互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的虛擬性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得操作時(shí)極易產(chǎn)生很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就成為當(dāng)前關(guān)注的重點(diǎn)話題。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)可行性建議，僅供參考。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依據(jù)，借助電子商務(wù)平臺(tái)、信息技術(shù)進(jìn)而逐漸發(fā)展起來(lái)的，其既具備傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，屬于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下一種新型的產(chǎn)業(yè)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為主媒介，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形式相比較，其具備透明化、互動(dòng)性、協(xié)作性優(yōu)勢(shì)，同時(shí)成本較低、操作簡(jiǎn)單?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為目前金融行業(yè)比較受歡迎的新興業(yè)務(wù)模式，不僅能夠滿足不同類型企業(yè)多樣化的融資需求，而且為企業(yè)更好的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。對(duì)于企業(yè)而言，要想長(zhǎng)足發(fā)展，資源非常重要，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融行業(yè)挖掘出更多優(yōu)質(zhì)客戶，其同時(shí)又具備業(yè)務(wù)范圍廣、消費(fèi)群體多樣化等特征。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務(wù)及信息科技發(fā)展而產(chǎn)生的，其在創(chuàng)新的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也是存在的。創(chuàng)新是當(dāng)今時(shí)代的代名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，因此如何充分利用創(chuàng)新，推動(dòng)更好的發(fā)展成為關(guān)鍵。創(chuàng)新既是機(jī)遇，同樣也是挑戰(zhàn)，有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融就需要制定切實(shí)可行的規(guī)制策略，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低，利用創(chuàng)新為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供更加適宜的金融服務(wù)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，主要從以下3個(gè)方面進(jìn)行闡述。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具備擴(kuò)散速度快的特點(diǎn)，不管是第三方支付，或者是移動(dòng)支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)、信息化等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融都是以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為依據(jù)，其能夠?qū)崿F(xiàn)快速處理，使金融服務(wù)既方便又快捷，同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付、清算速度快，金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度也會(huì)隨之加快，這一趨勢(shì)的發(fā)展越來(lái)越明顯[2]。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大了監(jiān)督管理的難度，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依據(jù)的，所以其具備互聯(lián)網(wǎng)虛擬性、開(kāi)放性特點(diǎn)，對(duì)監(jiān)督管理提出了較高的要求。不管是網(wǎng)上銀行還是手機(jī)銀行，在交易與支付中都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成的，雖然不會(huì)受到時(shí)間與空間局限性，但是交易中雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象極易存在，使得金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化。

（3）增加金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅究赡苄?。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理中，借助分業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)屏障的設(shè)置等不同的方法，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融下這些方法在使用時(shí)效果不明顯，減弱了有效性，特別是防火墻構(gòu)建方面，要充分發(fā)揮其作用，增強(qiáng)防火墻功能性，避免黑客侵入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

3.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐漸融入傳統(tǒng)金融行業(yè)中，并且被廣泛地應(yīng)用，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，應(yīng)用的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，再加上在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中依然存在諸多地方需要進(jìn)一步完善，涉及的灰色地帶太多，人們無(wú)法給予互聯(lián)網(wǎng)金融更加完整的認(rèn)識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，很多地方都是無(wú)法觸及的，再加上互聯(lián)網(wǎng)自身所特有的虛擬性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，使得金融行業(yè)在與其融合中難免會(huì)受到潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響，而當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)也正處于摸索狀態(tài)中，對(duì)于諸多灰色地帶仍未涉及。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在立法及規(guī)范方面缺乏權(quán)威性的法律法規(guī)給予支撐，正是由于法律法規(guī)的缺失，極易使得一些違法分子鉆法律的空子，為了從中獲得更多的利益，采取不法手段盜取他人信息，而這在互聯(lián)網(wǎng)金融方面是普遍存在的現(xiàn)象，很多金融機(jī)構(gòu)在此方面經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶信息泄漏等情況。除此之外，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶出現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)欺詐事件時(shí)，由于沒(méi)有較為完善的法律給予支持，極易使他們的利益受損[3]。

3.2 技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要依據(jù)開(kāi)展的，而目前人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)深層次的知識(shí)了解很少，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時(shí)，精通網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)的人才少之又少，大多數(shù)都是在一邊培訓(xùn)一邊實(shí)踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在技術(shù)改進(jìn)中前行。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無(wú)法確保安全性的同時(shí)，他們的一系列行為難以有相應(yīng)的技術(shù)給予更好的支持。本身網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下較為自由與開(kāi)放，存在很多灰色地帶，法律無(wú)法觸及，較多無(wú)法確定的因素存在，如果沒(méi)有先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，當(dāng)遇到數(shù)據(jù)丟失及非法侵入時(shí)，無(wú)法及時(shí)采取相應(yīng)的解決措施，或者是采用有效的技術(shù)進(jìn)行預(yù)防，那么極易使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到較大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.3 管理監(jiān)督層面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的事物，其與傳統(tǒng)的金融服務(wù)有著明顯的差異性，業(yè)務(wù)的辦理、資金的轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入完全是在自由開(kāi)放的環(huán)境中展開(kāi)的，其中存在很多無(wú)法確定的因素，當(dāng)出現(xiàn)漏洞時(shí)，海量的數(shù)據(jù)不僅收集整理需要投入大量的時(shí)間，而且要想找到原因同樣也是非常困難的，這無(wú)疑加大了管理監(jiān)督的難度，若是僅僅依賴于傳統(tǒng)的行業(yè)監(jiān)督管理體系很難滿足發(fā)展需求。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展前景是非常大的，融入其中能夠提高自身經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而成為各個(gè)行業(yè)投資者非?？春玫男袠I(yè)，較大的吸引力使得越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始加大在此方面的投資力度。眾多企業(yè)、行業(yè)的融入無(wú)疑加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的難度，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)督管理方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法體系

互聯(lián)網(wǎng)本身具備多樣化、自由開(kāi)放性的特征，所以構(gòu)建起較為健全與完善的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)及相應(yīng)的規(guī)章制度是非常重要的，若是任由其發(fā)展，便會(huì)產(chǎn)生不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定了相對(duì)較為完善的法律法規(guī)。例如美國(guó)，其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常迅速，所以美國(guó)關(guān)于此方面的法律出臺(tái)的相對(duì)較早一些，并且在不斷完善中形成具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)。在關(guān)于眾籌相關(guān)法規(guī)中指出，其作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融融資主要渠道，應(yīng)該構(gòu)建起完善的行監(jiān)督管理體制，對(duì)眾籌融資相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行科學(xué)合理的管理，在將自身風(fēng)險(xiǎn)防范工作做到位的同時(shí)，對(duì)投資者合法權(quán)益維護(hù)，避免由于投資而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，進(jìn)而使投資者面臨經(jīng)濟(jì)受損困境[4]。為此，我國(guó)相關(guān)部門可以借鑒國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)的法律法規(guī)管理體制，根據(jù)本國(guó)國(guó)情，給予互聯(lián)網(wǎng)金融有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的法律支撐。比如，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中P2P小額貸款使用較多，為此相關(guān)部門可以有針對(duì)性地給予限制，對(duì)運(yùn)作流程、交易方式做出詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)采取定期公開(kāi)的方法，進(jìn)而杜絕不公平信貸及欺詐行為，有效維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理部門要從法律層面給予支持，強(qiáng)化立法作用，加大監(jiān)督管理力度，按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中一切不合法交易行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供法律依據(jù)，確保其朝著秩序化、規(guī)范法、法治化方向發(fā)展。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度

互聯(lián)網(wǎng)金融是以傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，充分利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將二者有效融合進(jìn)而形成創(chuàng)新發(fā)展模式，主要依賴的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并非只是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要是為了滿足日益呈現(xiàn)多元化的消費(fèi)者需求。因?yàn)槠浣柚氖蔷W(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所以具備開(kāi)放性特點(diǎn)，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都可以設(shè)計(jì)相應(yīng)的線上金融產(chǎn)品，進(jìn)行公平交易，而這也在很大程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中要充分利用先進(jìn)的技術(shù)，例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析及處理，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)交易信息，進(jìn)而有效預(yù)防及控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外，還要構(gòu)建較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡快解決，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)化、智能化的管理。

4.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

在國(guó)外很多發(fā)達(dá)國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時(shí)間相對(duì)較早，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中已經(jīng)形成較為完善的監(jiān)督管理體系。例如，美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面采用的是兩個(gè)主體多方參與的監(jiān)督管理模式，將聯(lián)邦及州作為重要的監(jiān)督主體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中的第三方平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)貸等進(jìn)行系統(tǒng)化、動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管，同時(shí)在不同的州設(shè)置相關(guān)的監(jiān)督管理部門，根據(jù)本州具體情況建立其相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。聯(lián)邦則規(guī)定要以客戶需求為依據(jù)，對(duì)存款、貸款設(shè)計(jì)相應(yīng)保險(xiǎn)制度。我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)督管理方面可以考慮借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建獨(dú)立存在的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理部門，此部門主要負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下資金的流入與流出進(jìn)行監(jiān)控，保證每一位消費(fèi)者合法權(quán)益免受侵害。除此之外，監(jiān)督管理部門還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的一切交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，減少非法行為導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失事件的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)范化、秩序化，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始終處于安全運(yùn)作狀態(tài)下，消除一切潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要將互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的所有監(jiān)督管理主體職責(zé)進(jìn)行明確劃分，其中不僅包括管理范圍，還包含管理區(qū)域，盡可能避免管理空白或行政行監(jiān)督重復(fù)，政府部分要給予相關(guān)監(jiān)督管理主體鼓勵(lì)，對(duì)于提出的新興監(jiān)管方法或者是具有建樹(shù)的意見(jiàn)給予肯定或表?yè)P(yáng)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系能夠充分發(fā)揮作用。

5 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下的新興產(chǎn)物，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新與優(yōu)化的成果，其順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，符合當(dāng)代消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣，特別是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是非常大的，為此要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，在相關(guān)法律法規(guī)的支持下，加大風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，構(gòu)建起完善的監(jiān)督管理體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]韓紅.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2020（1）：76，96.

[2]圣美.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探析[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2016，32（18）：28-29.

[3]黃贊平.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑[J].時(shí)代金融，2017（21）：32-33.

[4]應(yīng)倩倩，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制路徑研究[J].西南金融，2017（10）：50-56.