許海彬

一、研究背景及相關(guān)概念闡述

自黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興” 戰(zhàn)略以來(lái)，“三農(nóng)”工作作為全黨的工作重點(diǎn)，也成為各地黨委、政府工作的重中之重，各地區(qū)響應(yīng)國(guó)家政策，相繼推出系列措施推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作的開(kāi)展。有了國(guó)家和各級(jí)政府的支持，農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)也如雨后春筍般涌現(xiàn)，僅“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略提出不到一年，我國(guó)已有約7000萬(wàn)人加入到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，成為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興發(fā)展不可忽視的力量。創(chuàng)業(yè)自然是改善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要方式，但創(chuàng)業(yè)的過(guò)程卻是舉步維艱，前期興致高漲，中后期發(fā)展疲軟，融資渠道不足，創(chuàng)業(yè)資金高昂等基本的問(wèn)題日益突出，拓寬融資渠道需要政府和專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，作為影響農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵因素，同樣也影響鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。農(nóng)商行作為“三農(nóng)”融資渠道的主力，是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的中心，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)有較大影響力。自“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略提出以來(lái)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的“香餑餑”，紛紛將重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，對(duì)農(nóng)商行的市場(chǎng)份額造成了一定的沖擊，探索農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的有效模式勢(shì)在必行。而“整村授信”模式是農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的一大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索“整村授信”模式在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，對(duì)農(nóng)商行的發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

“整村授信”模式作為普惠金融的新模式，是鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物?！罢迨谛拧笔遣捎檬谛蓬~度預(yù)審批和零售業(yè)務(wù)批量做的形式，授信額度預(yù)審批是指以“村”作為一個(gè)區(qū)域概念，即以一個(gè)行政村或者一個(gè)企事業(yè)機(jī)關(guān)為單位，通過(guò)多種信息化平臺(tái)，如農(nóng)商行自有的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、掌上銀行等金融信息平臺(tái)等，全方位了解客戶(hù)的基本信息情況，包括信用狀況、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、償債能力等，建立農(nóng)村農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而為客戶(hù)確立初步授信額度，客戶(hù)可以利用自己的預(yù)授信額度，更加方便快捷地用信，及時(shí)獲得資金需求。零售業(yè)務(wù)批量做是指銀行客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)交叉銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)批量目標(biāo)客戶(hù)的獲得，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)批量做，精細(xì)化的開(kāi)拓農(nóng)村縣域市場(chǎng)，旨在做到綜合服務(wù)送上門(mén)、基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村的方式，讓客戶(hù)享受普惠金融的雨露甘霖。

二、“整村授信”模式在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的意義

（一）“整村授信”模式是堅(jiān)守地方經(jīng)濟(jì)金融的創(chuàng)新普惠模式

農(nóng)村和城市金融二元結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融發(fā)展的突出問(wèn)題，城市資源的充足性，以及獲得資源的便捷性使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)將自己的主要業(yè)務(wù)市場(chǎng)放在城市。長(zhǎng)期以來(lái)，村鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)開(kāi)拓不足，直接導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，解決農(nóng)戶(hù)融資難、融資貴等問(wèn)題迫在眉睫。自十九大報(bào)告提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，各大國(guó)有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)重心出現(xiàn)了傾斜，資金規(guī)模大、產(chǎn)品線(xiàn)豐富的國(guó)有銀行、股份制銀行可以利用其優(yōu)勢(shì)，采取低利率、高額度等措施快速吸引農(nóng)戶(hù)，搶占農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)份額;再者，信息化社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道解決融資問(wèn)題。在這樣的雙重壓力下，農(nóng)商行雖作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融力量，具有熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況的優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的“活水源頭”，但卻存在著規(guī)模小、產(chǎn)品單一等問(wèn)題，面對(duì)各方的壓力，尋找維持和發(fā)展自身作為地方經(jīng)濟(jì)金融主體的地位的新模式任重而道遠(yuǎn)。“整村授信”模式是普惠金融的一大創(chuàng)新模式。改變以往按部就班的審批模式，采用預(yù)授信模式，提前給予農(nóng)村農(nóng)戶(hù)備用金額度，讓農(nóng)村農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)融資更加便捷，該模式對(duì)于堅(jiān)守地方經(jīng)濟(jì)金融主體地位具有不可或缺的意義。

（二）“整村授信”模式是改善農(nóng)村信用環(huán)境的新模式

良好的農(nóng)村信用環(huán)境是貸款安全的重要保障。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)“融資難”的一個(gè)重要癥結(jié)就是出現(xiàn)部分農(nóng)村信用環(huán)境差、不良貸款難收、企業(yè)和農(nóng)戶(hù)逃避銀行債務(wù)等問(wèn)題。改善農(nóng)村信用環(huán)境，是解決農(nóng)村農(nóng)戶(hù)以及中小微企業(yè)融資問(wèn)題的有效途徑。良好的農(nóng)村信用環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境都有著巨大的影響。一方面可減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，解決不良貸款率居高不下帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，信用環(huán)境的改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放心放貸，可使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展;另一方面可改善當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境，良好的投資環(huán)境離不開(kāi)良好信用環(huán)境的支撐，不僅可以吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資貸款，也能為當(dāng)?shù)卣猩桃Y營(yíng)造良好信用氛圍。“整村授信”模式是改善農(nóng)村信用環(huán)境的有效手段，采取信息采集和整理，對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)進(jìn)行授信額度的預(yù)審批，額度因人而異，良好征信情況獲得較高的預(yù)授信額度，信用不足審批獲得較低的額度，以一個(gè)“村”為單位，村民的信用直接影響整個(gè)“村”的預(yù)授信額度，這對(duì)提升村民的信用意識(shí)發(fā)揮著明顯的作用，而村民信用意識(shí)的提高可極大地促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

（三）“整村授信”模式是重塑農(nóng)村信貸流程的新模式

傳統(tǒng)的信貸流程采用多層審批、領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的形式。首先由支行客戶(hù)經(jīng)理確定貸款項(xiàng)目后發(fā)起信貸業(yè)務(wù)，支行進(jìn)行摸底審核，再交由上級(jí)分行部門(mén)審批，權(quán)限外的項(xiàng)目再上報(bào)總行部門(mén)，整個(gè)流程存在一定弊端。一方面，審批流程繁瑣，審批效率低下。雖然逐層審批的流程制度本意是為了嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，起到審批部門(mén)與信貸經(jīng)理相互制約的作用，但耗費(fèi)大量人力成本和時(shí)間成本的制度，并沒(méi)起到實(shí)質(zhì)性作用，審批部門(mén)未進(jìn)行深入調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)把控，只是走過(guò)場(chǎng)，形成與客戶(hù)經(jīng)理的項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告幾乎一致的結(jié)果，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)繁瑣的信貸流程成為降低審批效率的環(huán)節(jié)。另一方面，審批人員缺乏專(zhuān)業(yè)性。傳統(tǒng)的信貸審批成員一般由各個(gè)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)當(dāng)，這就導(dǎo)致了在專(zhuān)業(yè)性、獨(dú)立性和效率性上都存在一定的不足。在專(zhuān)業(yè)性上，由部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任的審批人，一般是在管理日常繁瑣的事務(wù)之余再來(lái)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核，很難提出專(zhuān)業(yè)性意見(jiàn);在獨(dú)立性上，隸屬于不同部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)在項(xiàng)目投票上缺乏公平性和客觀(guān)性;在效率性上，項(xiàng)目通過(guò)與決議簽發(fā)都需要領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，等待簽字過(guò)程嚴(yán)重影響信貸審批的流程進(jìn)度。為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，國(guó)有銀行和部分先進(jìn)股份制銀行對(duì)傳統(tǒng)的信貸流程進(jìn)行大刀闊斧的改革，大多數(shù)還是沿用了傳統(tǒng)的信貸審批流程制度。由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸規(guī)模和信貸對(duì)象與國(guó)有銀行存在一定差異，照搬國(guó)有銀行的信貸流程改革勢(shì)必存在不合理性。作為適用農(nóng)村信貸的新模式，發(fā)展“整村授信”是重塑農(nóng)村信貸流程的新模式，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)一個(gè)“村”進(jìn)行客戶(hù)信息收集，批量推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而為之提供有效合理的授信額度，從傳統(tǒng)地對(duì)被動(dòng)獲得項(xiàng)目進(jìn)行逐層審批，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)尋找客戶(hù)，主動(dòng)管理信用。可見(jiàn)，“整村授信”模式是探索農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興道路上的有效舉措。