劉敏

摘要：在現(xiàn)如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，我國(guó)的中小企業(yè)面臨著籌集資金難，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)等問(wèn)題，這些都影響著中小企業(yè)在未來(lái)的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)金融的發(fā)展很迅猛，中小企業(yè)想要改變現(xiàn)在所處的困境就要緊跟時(shí)代的腳步，提高自己的信用等級(jí)、強(qiáng)化信用管理制度等，既為了企業(yè)在未來(lái)能夠更好的融資打基礎(chǔ)，又為了自己可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中順勢(shì)發(fā)展。本文詣在指出目前中小企業(yè)存在的問(wèn)題并進(jìn)行適當(dāng)?shù)目偨Y(jié)，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);信用管理

引言：

隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)不可擋。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)通訊技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模日漸龐大，新型機(jī)構(gòu)的數(shù)量也越來(lái)越多，例如，余額寶、收益寶、零錢(qián)通等軟件的問(wèn)世。在此大趨勢(shì)下，中小企業(yè)要更好的完善自己的信用管理體系，以便在日后更好的進(jìn)行公司的融資事宜。

一、目前我國(guó)中小企業(yè)的現(xiàn)狀及特征

（一）、中小企業(yè)的現(xiàn)狀

我國(guó)的中小企業(yè)體量巨大，已經(jīng)成為了組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分。其創(chuàng)造了一定的就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展[1]。但是，中小企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)決定了其有著難以彌補(bǔ)的缺陷，企業(yè)的規(guī)模太小，其所做的產(chǎn)品不能完全的被市場(chǎng)接納、資金的能力有限、技術(shù)的滯后性等問(wèn)題都在制約著中小企業(yè)的融資的進(jìn)程。

（二）、中小企業(yè)的特征

中小企業(yè)的數(shù)量多、區(qū)域范圍廣。在全球的范圍來(lái)看，中小企業(yè)的數(shù)量在所有企業(yè)的占比是處于領(lǐng)先的地位的，市場(chǎng)的覆蓋率也很廣。在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中存在著許多的中小企業(yè)，且發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

普遍中小企業(yè)的規(guī)模都比較小，經(jīng)營(yíng)狀況較差。我國(guó)的中小企業(yè)問(wèn)世的較晚，發(fā)展趨緩，這些先天的特點(diǎn)極大的限制了其的壯大。又因?yàn)槠淙谫Y困難且融資渠道較窄的現(xiàn)狀，使得通常情況下其財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀。與我國(guó)的大企業(yè)相比，中小企業(yè)長(zhǎng)期處于資金缺口難以填補(bǔ)的狀態(tài)、獲利能力及收益率均較低的情況。

企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。盡管中小企業(yè)在數(shù)量上處在了優(yōu)勢(shì)的地位，但企業(yè)的高精技術(shù)匱乏，很難提高其產(chǎn)品的技術(shù)含量以及產(chǎn)品質(zhì)量，再者中小企業(yè)的資金融通困難，供給企業(yè)進(jìn)行技術(shù)研發(fā)的資金極少，導(dǎo)致技術(shù)難以更新?lián)Q代，固步自封就導(dǎo)致了落后。以致于在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中只能望而卻步。

信息的公開(kāi)性較差。在中小企業(yè)中制度的管理體系相對(duì)來(lái)說(shuō)不是特別的完善。相較于大企業(yè)其不需要向社會(huì)公眾提供其公開(kāi)的財(cái)務(wù)信息，即便是公布其形式也不是很規(guī)范。這很大程度上阻止了社會(huì)各界對(duì)中小企業(yè)的了解，還可能產(chǎn)生對(duì)其經(jīng)營(yíng)況狀真實(shí)性的懷疑，進(jìn)而在其融資難的問(wèn)題上雪上加霜。

二、目前我國(guó)中小企業(yè)存在的信用問(wèn)題

由于信用管理制度的不嚴(yán)格，中小企業(yè)的融資變得有些困難。目前我國(guó)中小企業(yè)存在的信用問(wèn)題主要集中在以下的幾點(diǎn)：

虛假的財(cái)務(wù)信息。有的企業(yè)采用虛假的財(cái)務(wù)信息來(lái)逃避稅收，還有可能對(duì)投資者以及一些金融的機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺詐，導(dǎo)致了投資者的資金損失。

信用不足。很多的中小企業(yè)為了自身的產(chǎn)品生產(chǎn)能夠有充足的資金支撐，不得以的情況下就需要向銀行進(jìn)行貸款。盡管有可能該企業(yè)根本就不具備償還貸款的能力，但為了生存仍然選擇了貸款，這就導(dǎo)致了銀行不良貸款率的提升。久而久之銀行就不愿意在給中小企業(yè)放貸，將其列入了失信名單。

信用制度的不完善。企業(yè)信用制度的不完善在很大的程度上會(huì)影響其融資的進(jìn)度。企業(yè)沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去約束，直接的后果就是信用意識(shí)低，不守信用的現(xiàn)象會(huì)廣泛的存在。如任其越演越烈，企業(yè)面臨的最總結(jié)果便會(huì)是破產(chǎn)。

三、中小企業(yè)存在信用問(wèn)題的原因分析

監(jiān)管制度不完善。在當(dāng)前的形式下，我國(guó)針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不是很完善，一旦出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，投資人的利益就會(huì)受到威脅。

網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。互聯(lián)金融的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)信息通訊技術(shù)的支撐，各種的信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形成的，在這個(gè)傳播的過(guò)程就是一種很大的考驗(yàn)，可能會(huì)出現(xiàn)信息失真和不準(zhǔn)確的情況出現(xiàn)。再者這些用戶的信息也有一定的不安全性，可能被盜取或進(jìn)行非法利用。

信用環(huán)境不完善。我國(guó)的中小企業(yè)的信用缺失，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。

四、中小企業(yè)在今后的信用管理改善途徑

加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)。要規(guī)范內(nèi)部的管理體系，要引進(jìn)專業(yè)的人員，來(lái)提高企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)要用嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)去要求自己，做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不違約。做標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)表提供給投資者作為參考。

加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)大量的信息進(jìn)行篩選，分辨客戶的信息，選出優(yōu)質(zhì)的客戶供給銀行等金融機(jī)構(gòu)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。找出存在的問(wèn)題并建立相應(yīng)的法律條文，政府部門(mén)要做好其監(jiān)督的職能，社會(huì)大眾做好反饋工作。

總結(jié)：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。影響著中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙就是企業(yè)缺乏信用。本文從上述的幾個(gè)方面研究了中小企業(yè)在此背景下的信用問(wèn)題并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，來(lái)盡可能的幫助中小企業(yè)走出融資難的困境。

參考文獻(xiàn)：

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