張爽

（成都工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 成都 610218）

互聯(lián)網(wǎng)、云計算基社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，作為一種新興金融，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，主要是在借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)癷基礎(chǔ)上，為適應(yīng)用戶新需求出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)和發(fā)展模式。與傳統(tǒng)的金融發(fā)展相比其采取的媒介不同，且有著互聯(lián)網(wǎng)開放平等等特點，成本相對更低，操作更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進 了金融行業(yè)的革新，在發(fā)展中需要創(chuàng)建對應(yīng)的風(fēng)險管理機制和模式，做好金融風(fēng)險防范工作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的特征分析

傳統(tǒng)的金融風(fēng)險管理中，主要包括信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險等，主要是對內(nèi)外風(fēng)險資本進行衡量，是金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展活動中需要面對的風(fēng)險問題，不論是何種形式的風(fēng)險管理方式，其重點評測對象主要的后臺的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，流程比較規(guī)范化。大數(shù)據(jù)發(fā)展時期，金融行業(yè)的經(jīng)營模式越來越復(fù)雜，原有的方式也發(fā)生了改變，金融服務(wù)的界限不斷加大，一定程度上促進了金融服務(wù)的多方面發(fā)展[1]。

在此發(fā)展背景下，金融機構(gòu)充分借助互聯(lián)網(wǎng)接觸越來越多的用戶，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等地金融服務(wù)加以改造，其中人群較多且接觸幾率更大，從而出現(xiàn)了一定的風(fēng)險問題。此外，多元化的服務(wù)方式，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，給消費者帶來了極大的便利，也隱藏著很多不確定因素，存在風(fēng)險問題。創(chuàng)新業(yè)務(wù)也會存在風(fēng)險。而網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動中，要提升競爭力，需要不斷創(chuàng)新服務(wù)，一些新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，在發(fā)展中接觸了大量的客戶群體，也加大了信用測評等難度和風(fēng)險[2]。一些新的產(chǎn)品逐漸走進人們的生活，價格波動較大，風(fēng)險影響因素多，融資途徑越來越多，資金流動風(fēng)險管理的難度加大，對風(fēng)控技術(shù)提出了新的要求。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）金融機構(gòu)需要改革

大數(shù)據(jù)時代的到來，對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊。一方面，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管力度加大，同時也加大了開放發(fā)展力度，金融行業(yè)中很多非金融機構(gòu)的市場所占份額不斷增多，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生了沖擊，金融市場的發(fā)展環(huán)境越來越激烈；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，金融數(shù)據(jù)資源不斷增多，融合運用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和工具，整合不同行業(yè)的融合發(fā)展，加強自我發(fā)展能力，也是金融行業(yè)發(fā)展需要重視的問題[3]。此外，金融行業(yè)需要保持開放發(fā)展的態(tài)勢，加大對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究，才能提升其市場競爭力。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)水平需提升

大數(shù)據(jù)發(fā)展中，數(shù)據(jù)信息的安全性和隱私問題備受關(guān)注，很多社會實例表明，一些雖然看似沒有危害的信息，在存儲、分析處理后，也會影響到個人因素安全，海量信息的搜集和處理中會增加數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險[4]。很多金融機構(gòu)也在積極采取措施解決這一問題，保護的內(nèi)容除了大數(shù)據(jù)本身，還包括通過大數(shù)據(jù)研究獲取的其他信息，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會給金融財產(chǎn)安全帶來威脅，因此，金融機構(gòu)需要重視金融信息技術(shù)安全管理工作。

（三）技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)分析需提升

金融行業(yè)與其他行業(yè)發(fā)展相比有自身的特點，其展示性，邏輯性更強，在數(shù)據(jù)管理和分析方面要求相對更高。我國大數(shù)據(jù)金融發(fā)展方式相對較晚，在數(shù)據(jù)庫創(chuàng)建、數(shù)據(jù)研究等方面仍然處于探索階段，金融機構(gòu)需要在不斷探索中獲取大數(shù)據(jù)技術(shù)，一些技術(shù)決策的制定和實施，會增加風(fēng)險，最終給金融機構(gòu)帶來不必要的損失。

（四）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全制度需完善

各行業(yè)在多年發(fā)展中會形成自己的規(guī)則，金融行業(yè)內(nèi)部發(fā)展中，標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范存在不同，要提升數(shù)據(jù)交易的效率，必須重視建立共通的標(biāo)準(zhǔn)，更大程度地實現(xiàn)信息共享，當(dāng)前行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和安全體系的建設(shè)需要進一步加強。

三、大數(shù)據(jù)發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)分析

（一）缺乏數(shù)據(jù)共享平臺

當(dāng)前金融機構(gòu)的信息保密程度不斷加深，金融信息難以實現(xiàn)真正意義上的共享，影響到金融需要的實現(xiàn)，對金融機構(gòu)來講，需要加深對客戶的了解，才能建立良好的關(guān)系，在此過程中需要加大金融成本，帶來金融風(fēng)險問題[5]。數(shù)據(jù)共享平臺的缺失，金融機構(gòu)無法精準(zhǔn)及時地獲取客戶的個性化需求。

（二）專業(yè)人才缺乏

大數(shù)據(jù)發(fā)展模式下，對金融行業(yè)專業(yè)人才有了更高的要求，需要樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，具備計算機操作能力，還要掌握數(shù)學(xué)、分析學(xué)等學(xué)科知識，并強調(diào)人才的應(yīng)用能力。當(dāng)前金融行業(yè)大數(shù)據(jù)人才相對缺乏，影響到大數(shù)據(jù)處理需求的實現(xiàn)，因操作人員業(yè)務(wù)能力相對較差，綜合型及管理人才的不足，影響到數(shù)據(jù)處理的效率和質(zhì)量，影響金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融管理防控策略探討

分析大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的原因，其包括系統(tǒng)自身的因素，也受外界環(huán)境的影響，如在風(fēng)險管理過程中，要結(jié)合當(dāng)前存在的問題，了解大數(shù)據(jù)發(fā)展的特點，借助現(xiàn)代信息技術(shù)和處理手段，控制風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定發(fā)展。

（一）樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想

要端正對大數(shù)據(jù)時代發(fā)展特點的認(rèn)識，樹立新的戰(zhàn)略思想和觀念。首先，要認(rèn)真分析大數(shù)據(jù)發(fā)展時代金融風(fēng)險的特征及產(chǎn)生的主要原因，對相關(guān)聯(lián)的因素加以研究，在精準(zhǔn)分析的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變效率方向，并逐步改變原有的抽樣調(diào)研的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏难芯亢头治?，重視對大?shù)據(jù)的研究，并將關(guān)聯(lián)性的研究放在重要位置，提升效率，使發(fā)展更全面。其次，分析大數(shù)據(jù)對金融風(fēng)險的影響，樹立互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思維，并學(xué)會完善金融風(fēng)險防范策略，降低風(fēng)險系數(shù)，減少金融企業(yè)和客戶的損失[6]。

（二）重視大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理體系的建立

首先，要重視對現(xiàn)代信息技術(shù)的研究和應(yīng)用，了解客戶數(shù)據(jù)資源，借助NLP、ETL等工具收集、研究信息，全方位了解線上線下客戶數(shù)據(jù)，尤其是客戶的信用情況，采用信用評分模型加以判定。其次，對交易過程中客戶的風(fēng)險進行監(jiān)控和提示，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)及信息技術(shù)了解客戶的交易狀況，還款及違約狀況，降低信貸金融風(fēng)險。及時告知客戶違約后果，增強客戶的風(fēng)險意識。最后，要重視對數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一管理，加強信息整理，形成結(jié)構(gòu)化信息，形成全方位的風(fēng)險管理機制。

（三）加強金融風(fēng)險數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟建設(shè)

要減低金融風(fēng)險，一方面要避免壟斷，建立共享體制，確保金融企業(yè)都能搜集到對應(yīng)的信息，對整個互聯(lián)網(wǎng)平臺加以整合，破除金融行業(yè)壟斷行為的出現(xiàn)，實現(xiàn)資源共享，在風(fēng)險監(jiān)管的同時，也能減少和控制金融風(fēng)險[7]。另一方面，還要重視信息平臺的建設(shè)，對信息調(diào)配加以優(yōu)化，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)等做好數(shù)據(jù)分析研究，各部門能對所需的信息數(shù)據(jù)及時進行調(diào)配，并根據(jù)數(shù)據(jù)信息的特點，加大風(fēng)險防范。

（四）嚴(yán)格市場準(zhǔn)入

互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展環(huán)境下，要有效防范金融風(fēng)險，需要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。重視計算機等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并完善專業(yè)化人才的支持，按照制度嚴(yán)格執(zhí)行和操作互聯(lián)網(wǎng)金融信息的發(fā)布，對新業(yè)務(wù)的開發(fā)加以重點控制，并建立完善的風(fēng)險防范策略，針對不同的業(yè)務(wù)制定完善的交易規(guī)程，建立靈活有效的市場準(zhǔn)入檢查制度，強化金融機構(gòu)的信息審閱能力，更好地發(fā)揮相關(guān)部門的監(jiān)督作用。

（五）加強互聯(lián)網(wǎng)金融資金的監(jiān)管

在確保各類金融機構(gòu)和客戶準(zhǔn)入嚴(yán)格管理的基礎(chǔ)上，加強對金融企業(yè)和用戶的風(fēng)險評估，完善相應(yīng)的風(fēng)險評價體系，從源頭上采取措施，重視減少高風(fēng)險市場主體參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場中。此外，還要加強對第三方資金托管機制的研究，避免沉淀資金高風(fēng)險投資，對企業(yè)和客戶的資金安全加以研究分析，并不斷建立完善安全監(jiān)督機制，實時監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險趨勢，及時排查黑客攻擊等隱患風(fēng)險，降低損失。

（六）重視大數(shù)據(jù)專業(yè)化人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，對專業(yè)人才的數(shù)據(jù)信息處理能力有了更高的要求，從業(yè)者需要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點及現(xiàn)狀，了解大數(shù)據(jù)帶來的影響，并積極了解和掌握最新的技術(shù)，將其應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，不斷提升專業(yè)人才的信息處理能力，提升業(yè)務(wù)熟練程度，從而更好地預(yù)測和規(guī)避風(fēng)險。

五、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，對金融行業(yè)帶來了較大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理問題，需要結(jié)合當(dāng)前發(fā)展實際，了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，分析金融風(fēng)險的具體表現(xiàn)和特征，并分析其產(chǎn)生的原因，樹立大數(shù)據(jù)發(fā)展思維，重視對大數(shù)據(jù)和數(shù)字化發(fā)展時代特點的了解，完善風(fēng)險管理機制建設(shè)，重視專業(yè)化人才的培養(yǎng)，更好地防范金融風(fēng)險，促進金融行業(yè)健康發(fā)展。