■陳 熹 張立剛

鄉(xiāng)村治理有效是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)，如何將具有包容性特征的數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理體系是當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的一個新命題。為破解數(shù)字普惠金融在我國鄉(xiāng)村社會中的“金融排斥”與“門檻效應(yīng)”，一些地區(qū)嘗試使用鄉(xiāng)村“道德銀行”模式將數(shù)字普惠金融以制度、行動、認(rèn)知嵌入的方式融入農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)之中，這一模式成功地激發(fā)了鄉(xiāng)村社會中的內(nèi)生秩序關(guān)系，并且將數(shù)字普惠金融作為一種外來制度嵌入鄉(xiāng)村治理的互動合作體系。因此，深入推進(jìn)數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的實施，有助于創(chuàng)新和改善我國鄉(xiāng)村治理模式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

鄉(xiāng)村治理體系是國家治理體系的基石，鄉(xiāng)村治理有效是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求之一。當(dāng)前中國鄉(xiāng)村正處于快速發(fā)展和變革的時期，從鄉(xiāng)村治理的角度觀察中國鄉(xiāng)村社會的變化，有兩個重要的基礎(chǔ)變量對中國的鄉(xiāng)村社會發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用，形成了當(dāng)前中國鄉(xiāng)村社會治理獨特和復(fù)雜的治理樣態(tài)。這兩個變量分別是鄉(xiāng)村社會本身以血緣和地緣為紐帶的差序社會格局和在國家鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化過程中的鄉(xiāng)村管理制度和體制［1］。數(shù)字普惠金融作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動中的重要內(nèi)容，其本質(zhì)是作為一種現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度，在鄉(xiāng)村治理中以外生嵌入的方式實現(xiàn)鄉(xiāng)村資源的優(yōu)化配置以及保證村莊的生產(chǎn)秩序和人際交往關(guān)系秩序。

一、引言

近年來，金融社會學(xué)成為經(jīng)濟(jì)社會學(xué)中一個迅速發(fā)展的研究領(lǐng)域，其理論視角包含新制度主義、社會建構(gòu)論、權(quán)力分析、社會網(wǎng)絡(luò)分析和認(rèn)知－文化路徑等經(jīng)濟(jì)社會學(xué)視角［2］。在社會學(xué)視角下，金融化過程已經(jīng)滲透到社會生活和社會關(guān)系中，推進(jìn)了現(xiàn)代社會走向原子化個體的日常生活金融化趨勢。因此，金融問題不僅僅是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域研究的范疇，也是社會生活和區(qū)域文化政治討論的話題。

在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中，金融作為配置各類資源的重要工具，在鄉(xiāng)村治理體系中金融的作用越來越重要［3］。威廉·戈茲曼在其《千年金融史》一書中指出，金融是跨越時間和空間實現(xiàn)價值增值和轉(zhuǎn)換的方式，金融是社會文明進(jìn)步的重要動力，金融化社會的到來是繼工業(yè)社會之后伴隨信息社會而形成一種新的社會形態(tài)［4］。金融社會不僅是金融領(lǐng)域的發(fā)展目標(biāo)，也是現(xiàn)代化社會發(fā)展的要求。金融自誕生以來其“體內(nèi)”存在著共享與賦能基因，它在社會的發(fā)展歷程中不時地扮演“好”或“壞”的作用，好的金融其本質(zhì)在于它的服務(wù)對象包含中小微企業(yè)、弱勢群體和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾，通過公開、公正、高效的金融服務(wù)來改善和提升上述群體的生存處境［5］。

金融化是關(guān)系鄉(xiāng)村治理能力的重要因素［6］，當(dāng)前我國發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為補(bǔ)齊全面建成小康社會短板、助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑［7］。但是，現(xiàn)代金融的供給前提是建立在財產(chǎn)性的擔(dān)保制度之上，農(nóng)村金融領(lǐng)域中農(nóng)戶因為缺少財產(chǎn)性擔(dān)保，只能求助于政府的普惠金融政策，通過政府小額貸款方式獲取金融紅利。當(dāng)前國家正處于鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵點，如果從以血緣、地緣為紐帶的農(nóng)戶內(nèi)生信用關(guān)系出發(fā)，創(chuàng)新嘗試激發(fā)農(nóng)戶在內(nèi)生互動網(wǎng)絡(luò)中的合作政治與道德信用，將數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序的信用體系，這一嵌入過程不僅能夠保證數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村社會中的可得性、共享性和低成本目標(biāo)，在鄉(xiāng)村治理也有助于建設(shè)健康穩(wěn)定的鄉(xiāng)風(fēng)文明和農(nóng)村信用體系，形成一種新型的鄉(xiāng)村信用治理模式，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效銜接提供堅實的基礎(chǔ)和保證。

二、數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的理論基礎(chǔ)

黨的十九大報告指出：“加強(qiáng)農(nóng)村基層基礎(chǔ)工作，健全自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系?！薄叭魏弦弧编l(xiāng)村治理體系建設(shè)是當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化實踐的場域與實驗田，也是當(dāng)前國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的方法論［8］。2018年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：“加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，切實發(fā)揮農(nóng)民在鄉(xiāng)村振興中的主體作用，調(diào)動億萬農(nóng)民的積極性、主動性、創(chuàng)造性。推動鄉(xiāng)村治理重心下移，盡可能把資源、服務(wù)、管理下放到基層?！备鶕?jù)要求，基層是當(dāng)前鄉(xiāng)村社會治理的重心與錨點，如何將自上而下的資源輸入與基層農(nóng)民自下而上的需求結(jié)合起來，通過資源、服務(wù)、管理下移的方式來提高基層農(nóng)民的自組織能力，提升鄉(xiāng)村社會自治水平和改善生產(chǎn)生活條件的能力，是鄉(xiāng)村有效治理的關(guān)鍵。

（一）鄉(xiāng)村治理與數(shù)字普惠金融之間的有機(jī)聯(lián)系

鄉(xiāng)村作為共同的生活空間，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村治理具有內(nèi)在的價值耦合性，兩者都強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村基層社會個體信用與多元主體平等參與問題。數(shù)字普惠金融是指以數(shù)字技術(shù)為支撐將傳統(tǒng)普惠金融進(jìn)行業(yè)務(wù)升級或者創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品，形成新型數(shù)字普惠金融發(fā)展業(yè)態(tài)［9］。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系是鄉(xiāng)村治理和農(nóng)村發(fā)展的第一命題，一直以來農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融服務(wù)到達(dá)率和覆蓋面非常受限。在農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)的需要日益增加和緊迫，但是當(dāng)前農(nóng)村金融市場的供給能力和風(fēng)險成本持續(xù)阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的市場供給。事實上，從農(nóng)村發(fā)展的角度來看，農(nóng)村金融作為調(diào)配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源最重要的方式之一，普惠金融既關(guān)乎農(nóng)村社會發(fā)展的動力水平，同時也關(guān)乎農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)與社會關(guān)系的穩(wěn)定。因此，依據(jù)國家對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施與規(guī)劃，農(nóng)村金融必須要克服交易成本和金融供給不足的巨大阻力，充分借力數(shù)字普惠金融的技術(shù)和政策優(yōu)勢，激發(fā)鄉(xiāng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的內(nèi)生資源，從鄉(xiāng)村治理的角度破解和建立現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。

（二）差序格局理論視角下的金融主體有序參與

費(fèi)孝通將中國鄉(xiāng)村社會的基層結(jié)構(gòu)理解為一種“差序格局”，它是由一根根私人聯(lián)系所構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，我們傳統(tǒng)社會里所有的道德認(rèn)知和道德遵從都在差序關(guān)系的私人聯(lián)系中發(fā)生意義［10］(P17)。在差序格局中，社會關(guān)系是逐漸從一個一個人推出去的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中的每一個結(jié)節(jié)都附著一種道德要素，個體在互動時不僅遵從差序關(guān)系中的行為規(guī)范，同時也會受到來自鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)中其他社會成員的制裁。因此，中國的鄉(xiāng)土社會結(jié)構(gòu)可以理解成一個“同心圓”，從個人到家庭、家族、社會，一直到生命共同體。在中國鄉(xiāng)村社會中，差序格局和社會圈子的組織是比較重要的，這恰好解釋了這種差序格局和圈子社會可能形成的信用倫理問題。也就是說，對于靠近差序核心的親屬朋友，鄉(xiāng)村互動倫理的利他性就越強(qiáng)；反之，對于越接近差序外圍之陌生人，鄉(xiāng)村互動的利他性就趨于減弱［11］。

自從改革開放以來，城市化的變遷大大加速了鄉(xiāng)村非正式社會結(jié)構(gòu)和人際關(guān)系結(jié)構(gòu)的變遷，總的趨勢是以血緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的差序社會格局向現(xiàn)代的超血緣、地緣的以業(yè)緣為主的格局演變［12］。市場化與城市化的變遷促進(jìn)了整體社會分工和交換的發(fā)展，傳統(tǒng)中國鄉(xiāng)村社會的初級群體逐漸向分工協(xié)作目標(biāo)明確的次級群體所取代，并形成農(nóng)村社會以自己為中心，由近及遠(yuǎn)外推的新型“差序格局”人際交往的網(wǎng)絡(luò)。也就是說現(xiàn)代農(nóng)村由傳統(tǒng)的血緣、地緣為紐帶關(guān)系的社會結(jié)構(gòu)正轉(zhuǎn)向由血緣、地緣、業(yè)緣等混合的新型鄉(xiāng)村社交交往網(wǎng)絡(luò)，其人際信任關(guān)系也從特殊信任主義向一般信任主義過渡［13］。

目前，我國的鄉(xiāng)村社會仍然是以血緣、地緣為紐帶的鄉(xiāng)村社會差序治理格局。城市二元的結(jié)構(gòu)體系使得鄉(xiāng)村社會仍然以村莊內(nèi)生秩序為社會基礎(chǔ)，主導(dǎo)我國當(dāng)前鄉(xiāng)村社會治理的實踐與現(xiàn)實框架。在農(nóng)村金融的實踐中，大多數(shù)農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，通常被排斥在金融服務(wù)之外。但是，在實際的鄉(xiāng)村社會網(wǎng)絡(luò)中，農(nóng)戶并非沒有信用，而是農(nóng)戶的信用信息始終隱藏在鄉(xiāng)土社會的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)之中，未被計入在成熟的國家信用體系之中。金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)落后和分散的農(nóng)村信用體系獲得準(zhǔn)確的農(nóng)戶信用信息，導(dǎo)致銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)拒絕為農(nóng)戶或者提高金融服務(wù)的門檻。

（三）嵌入理論視角下的鄉(xiāng)村社會信用體系

“嵌入”（embeddedness）理論最早由人類學(xué)學(xué)者卡爾·波蘭尼于1944年在《大轉(zhuǎn)型：我們時代的政治與經(jīng)濟(jì)起源》一書中提出，他將這一概念用來主張經(jīng)濟(jì)體系是嵌入在社會關(guān)系之中，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是深深嵌入到社會各領(lǐng)域的制度、文化和結(jié)構(gòu)之中［14］(P15)。波蘭尼的嵌入理論解釋了經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)與社會系統(tǒng)之間的嵌入和耦合關(guān)系，但是更深一步的嵌入過程和嵌入機(jī)制，波蘭尼在他的理論體系中并未給出答案，直到美國社會學(xué)家格蘭諾維特在其《經(jīng)濟(jì)行動與社會結(jié)構(gòu):嵌入性問題》一文中提出采用社會網(wǎng)絡(luò)的方法分析經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)如何與政治、社會等其他各個系統(tǒng)相聯(lián)系和相互內(nèi)嵌，也就是說格蘭諾維特的社會網(wǎng)絡(luò)方法解決了嵌入這一概念背后的嵌入過程和嵌入機(jī)制的問題［15］。后來，又有很多社會學(xué)家相繼對嵌入展開研究，如莎倫·祖金和保羅·迪馬吉奧將嵌入分為結(jié)構(gòu)嵌入、政治嵌入、認(rèn)知嵌入和文化嵌入四種嵌入類型和方式［16］。約翰·哈哥多在研究企業(yè)伙伴關(guān)系的多層次嵌入時，將嵌入分為環(huán)境嵌入、組織間嵌入與雙邊嵌入三種類型，并強(qiáng)調(diào)了這些不同層次的嵌入之間相互作用的重要性［17］。盡管不同學(xué)者對嵌入的類型劃分不同，但這些嵌入性理論分析框架反映了不同事物、不同系統(tǒng)之間存在客觀關(guān)聯(lián)性，為分析新事物或者新制度嵌入既有系統(tǒng)或制度提供了理論依據(jù)。

（四）結(jié)構(gòu)功能主義理論視角下的共識信任

一般來說，中國鄉(xiāng)村社會治理有效有三個重要的標(biāo)志：一是由黨組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的自治、法治、德治多元混合的完善治理體系；二是通過高效、自治、民主的村級管理和公共服務(wù)體系，建立自下而上的鄉(xiāng)規(guī)民約，新鄉(xiāng)賢、治村能人與職業(yè)化村干部共同參與鄉(xiāng)村建設(shè)和管理的鄉(xiāng)村治理格局［18］；三是鄉(xiāng)村社會治理已經(jīng)形成完善成熟的社會信任機(jī)制。具體來說，農(nóng)村信用體系的建設(shè)是項龐大、復(fù)雜的社會系統(tǒng)性工程，當(dāng)前我國的鄉(xiāng)村信用治理正面臨一個雙重消解的尷尬局面，一是伴隨城市化與勞動力外移的大潮，那些由血緣、地緣為紐帶的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會關(guān)系正在自我消解，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會的治理體系在現(xiàn)代農(nóng)村已經(jīng)不再適用；二是由國家和現(xiàn)代化管理制度所嵌入的鄉(xiāng)村社會治理體系未能突顯現(xiàn)代管理制度的優(yōu)勢，在組織化和集體化方面存在治理不足，鄉(xiāng)村治理出現(xiàn)了層層累積的信用真空地帶。也就是說，我國傳統(tǒng)鄉(xiāng)村治理以基層自治為核心內(nèi)容，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和市場化改革的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村的治理結(jié)構(gòu)與實踐出現(xiàn)“懸浮化”和“空心化”等問題［19］。

從理論上看，鄉(xiāng)村信用治理的基礎(chǔ)來源于鄉(xiāng)村道德共識在維持鄉(xiāng)村社會穩(wěn)定和秩序的重要作用，在結(jié)構(gòu)功能主義看來，社會大多數(shù)成員分享著共同的價值觀和道德規(guī)范。涂爾干指出：“越來越復(fù)雜精細(xì)的社會分工在促進(jìn)個體不斷從各種‘集體’中脫離的同時而又不得不密切和別人合作［20］?！币簿褪钦f，鄉(xiāng)村社會除了是一個有機(jī)的整體之外，還有更為重要的特征是集體生活還有一種超越功利原則的精神聯(lián)結(jié)，這一精神聯(lián)結(jié)體現(xiàn)了要不斷強(qiáng)化和深入構(gòu)建鄉(xiāng)村社會中的信任關(guān)系以及全體成員普遍認(rèn)可的共識性道德規(guī)范。涂爾干的社會理論建立了一個最基本的鄉(xiāng)村社會秩序模型，即“個體—集體意識—有機(jī)團(tuán)結(jié)—鄉(xiāng)村秩序”。根據(jù)這一模型，我們可以得出具有社會團(tuán)結(jié)意義上的結(jié)構(gòu)功能主義社會秩序觀。社會團(tuán)結(jié)是涂爾干理論興趣的焦點，這種強(qiáng)調(diào)和諧、合作、功能協(xié)調(diào)的社會秩序，而把社會沖突與矛盾都視為越出的“正常”“自然”秩序范圍的“失范”與“反?！钡挠^點，無疑是當(dāng)代結(jié)構(gòu)功能主義者所接受的最重要的思想內(nèi)容。因此，即使鄉(xiāng)村社會在現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的過程中出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性緊張與鄉(xiāng)村信用治理過程中所面臨的“懸浮化”和“空心化”困境，在涂爾干看來，個體只有整合進(jìn)社會，社會才能更加高效地運(yùn)作。鄉(xiāng)村社會治理不僅要將自上而下的資源輸入與農(nóng)民自下而上的需要結(jié)合起來，同時還要通過資源輸入來提高農(nóng)村自治的組織能力，構(gòu)建鄉(xiāng)村社會治理的信任機(jī)制。

三、數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的內(nèi)在邏輯

中國鄉(xiāng)村社會現(xiàn)代化要解決的痛點和難點問題是要如何處理村莊內(nèi)生秩序與外生秩序的融合治理。鄉(xiāng)村治理是多元主體參與的過程，也是一種多利益主體或利益相關(guān)者集體選擇的過程，這一過程離不開維系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的鄉(xiāng)村社會集體共識和鄉(xiāng)村道德基礎(chǔ)，諸如村規(guī)民約、圈層信任、相互認(rèn)同以及彼此寬容和理解，這些是構(gòu)建鄉(xiāng)村社會治理中信任機(jī)制的核心內(nèi)容，也就是要構(gòu)建鄉(xiāng)村信任關(guān)系、普遍認(rèn)可的共識性規(guī)范以形成互惠合作關(guān)系，在具體操作過程中鄉(xiāng)村社會治理的主體必須要達(dá)成更多的各主體合作和溝通平臺，摒棄管制及包辦的傳統(tǒng)做法，為其他參與治理的主體提供更多的參與、合作及提升彼此信任水平的機(jī)會。

根據(jù)上述理論基礎(chǔ)的分析，本文嘗試構(gòu)建數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的分析框架（如圖1），以此來探討數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的內(nèi)在理路與邏輯關(guān)系。這一理論框架將數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的制度設(shè)計，嵌入過程的制度實施以及嵌入環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵問題進(jìn)行了全方位立體呈現(xiàn)，為進(jìn)一步探究各影響因素之間的關(guān)系和嵌入方法提供了一個新的研究視角。

圖1 數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的三個維度

圖1中的鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序是指數(shù)字普惠金融所嵌入鄉(xiāng)村治理的社會基礎(chǔ)，同時也是數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的邏輯前提。數(shù)字普惠金融的總體目標(biāo)在于推動數(shù)字普惠金融的可得性、價格合理性、便利性、安全性和全面性，實現(xiàn)這些目標(biāo)的路徑在于構(gòu)成數(shù)字普惠金融的普惠化、金融化、數(shù)字化這三個核心要素。數(shù)字普惠金融嵌入農(nóng)村治理體系和治理過程，主要包括三個層面的嵌入，即制度嵌入、行動嵌入和認(rèn)知嵌入，這三種嵌入類型相輔相成，共同推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村治理的有機(jī)融合。

（一）作為制度嵌入的農(nóng)村金融信用體系建設(shè)框架

在現(xiàn)有的文獻(xiàn)中，我國關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)問題的研究成果非常豐富，多數(shù)成果研究都集中在對農(nóng)村信用體系建設(shè)的困境和模式展開討論，而對數(shù)字普惠金融與農(nóng)村信用體系之間的有機(jī)聯(lián)系以及如何通過數(shù)字普惠金融建設(shè)農(nóng)村信用體系的路徑創(chuàng)新研究則稍顯欠缺。尤其在作用機(jī)制方面，僅有少部分學(xué)者關(guān)注到農(nóng)村信用體系建設(shè)對數(shù)字普惠金融的支持作用。另外，還有一些文獻(xiàn)從數(shù)字普惠金融發(fā)展的不同維度出發(fā)，系統(tǒng)分析了農(nóng)村信用體系構(gòu)建的特殊性、制約因素及建設(shè)路徑等，但這些文獻(xiàn)仍然未能關(guān)注到鄉(xiāng)村社會內(nèi)生秩序的信用基礎(chǔ)。因此，根據(jù)上述嵌入理論的框架設(shè)計，數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的制度性框架可從以下幾個方面展開：

第一，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，其嵌入鄉(xiāng)村治理的內(nèi)容主要集中在以內(nèi)生關(guān)系為社會基礎(chǔ)的農(nóng)村金融信用體系。具體來說，農(nóng)村金融信用體系是以農(nóng)戶、村組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為工作對象，以其借貸關(guān)系及其他社會往來所形成的資信狀況為標(biāo)準(zhǔn)，以特定的原則和程序開展信用評定、管理以及相應(yīng)的信貸服務(wù)等活動的社會化金融體系。這一概念暗含了基于正式制度上的普遍信用機(jī)制以及基于非正式制度上鄉(xiāng)村社會交往關(guān)系中的人際信任。普遍信用機(jī)制與人際信任這兩組概念最大的區(qū)別在于人際信任是基于非正式制度，而普遍信用體現(xiàn)則是需要通過金融機(jī)構(gòu)的征集系統(tǒng)進(jìn)行信息采集、信用評估、風(fēng)險評估等過程來完成［21］。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的無抵押貸款模式是一種利用基層社會輿論的壓力和連帶的相關(guān)責(zé)任而建立起來的一種成熟的金融服務(wù)體系，這種模式成功運(yùn)作的背后有三個基本假設(shè)：一是窮人的信任度更高，還款意愿比富人更為強(qiáng)烈；二是窮人使用貸款資金的效用價值更高；三是形成相互監(jiān)督的內(nèi)部約束機(jī)［22］。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相似，中國的農(nóng)村信任體系具備更為扎實的內(nèi)生關(guān)系基礎(chǔ)，也就是說在中國的鄉(xiāng)村社會體系中以血緣、地緣為紐帶的人際信任機(jī)制構(gòu)成了農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的土壤和養(yǎng)分。

第二，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，其嵌入鄉(xiāng)村治理的方式集中在多地試行的鄉(xiāng)村“道德銀行”普惠金融方案，比如江西鷹潭、浙江余姚、山東平度等地所實行的“道德銀行”體系運(yùn)行后成功地改變了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村治理的面貌。有趣的是，建立“道德銀行”的初衷本是結(jié)合村莊內(nèi)生關(guān)系來拓寬普惠金融的服務(wù)對象，解決農(nóng)戶以無擔(dān)保、無抵押的一種新型信貸模式，結(jié)果卻打中了鄉(xiāng)村治理的要害，也就是將普惠金融制度嵌入到了集村民自治、互助、議事多功能為一體的最小社會單元。舉例來說，余姚“道德銀行”體系成立于2012年，采用道德積分實現(xiàn)“文明做擔(dān)保、誠信做抵押”的無擔(dān)保、免抵押、低利率的普惠信用貸款服務(wù)。在制度設(shè)計上，制定《道德銀行建設(shè)管理辦法》，成立兩級組織運(yùn)行體系，一是村級道德積分管理辦公室，二是由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府、公安、財政、國稅、工商等部門所組成的積分管理領(lǐng)導(dǎo)小組。在平臺搭建上，與余姚市本地銀行合作聯(lián)合開發(fā)信用管理平臺，可以通過微信小程序或二維碼進(jìn)行實時線上登記、線上查詢，對村民的信用情況進(jìn)行線上的動態(tài)管理，讓村民隨時掌握各戶的信用積分情況，了解自己的得失分原因?！暗赖裸y行”積分體系設(shè)置了每月一評的日常積分和每季度一評的評審積分，這種積分管理體系充分利用了鄉(xiāng)村基層組織的優(yōu)勢，激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序關(guān)系，實現(xiàn)村民對信用信息的自我管理、相互監(jiān)督的自治制度。

第三，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，由“道德銀行”方式所嵌入的信用管理規(guī)范流程和公平公正評價形成了當(dāng)?shù)亓己玫男庞媒ㄔO(shè)環(huán)境。例如余姚道德銀行設(shè)立了160多個評價指標(biāo)，通過村級道德評價委員會、村兩委、積分管理領(lǐng)導(dǎo)小組、全民公示等六級審核機(jī)制，確定了“采集—告知—公示”的三級信用信息確認(rèn)流程，還有當(dāng)事人、認(rèn)定員、登記員、評審員簽字以及會議留檔、告知有根的信息回溯制度，確保評議過程透明公開、公平公正，評議結(jié)果真實有效。

因此，“道德銀行”作為數(shù)字普惠金融嵌入到鄉(xiāng)村治理體系之中的一種制度形式，無論從嵌入內(nèi)容、嵌入方式、嵌入環(huán)境上都取得了超出預(yù)期的鄉(xiāng)村治理效果，將鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序的關(guān)系重新激活，并將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融交叉融合，構(gòu)建了多層次、多類型、差異化的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融信用體系。

（二）作為行動嵌入的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系建設(shè)框架

行動嵌入是指數(shù)字普惠金融參與鄉(xiāng)村治理的主體通過上述嵌入制度的實踐，結(jié)合數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系自身的特點和內(nèi)在框架，將金融服務(wù)廣泛應(yīng)用在鄉(xiāng)村治理的減貧、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、增收以及助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展等各個領(lǐng)域，使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村落地生根，增加數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍、使用深度與服務(wù)質(zhì)量。在數(shù)字普惠金融信用建設(shè)制度的實施過程中，實施農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的參與主體包括銀行、保險相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，稅務(wù)、工商、民政、鄉(xiāng)村振興局等相關(guān)行政部門，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）委、縣委等相關(guān)政府機(jī)構(gòu)，村委、經(jīng)濟(jì)能人、中間型農(nóng)民、職業(yè)化村干部、貧困農(nóng)戶等村級自治主體等，通過數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村“道德銀行”積分的農(nóng)村金融信用制度的實踐，保證了各參與主體在制度實施的過程中不斷清晰職責(zé)與邊界。

當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其在中西部地區(qū)，地方金融環(huán)境較差、市場活躍度不夠；金融服務(wù)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，供給依然不足；金融制度及體系建設(shè)滯后，金融知識普及率低，信貸、保險和互聯(lián)網(wǎng)等金融排斥嚴(yán)重，農(nóng)戶、中小企業(yè)的信貸需求有效滿足程度超低。這些問題嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，影響居民收入水平的提高和生活狀況的改善。因此，推進(jìn)“道德銀行”制度最大的益處是激發(fā)了村民在日常社會交往中不斷累積的“內(nèi)生信用”社會資本，并且這一社會資本能夠進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)村金融擔(dān)保體系，解決了一直以來農(nóng)村金融“無擔(dān)保，無抵押”的金融供給難題。數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系通過鄉(xiāng)村“道德銀行”的行動嵌入，解決了農(nóng)村普惠金融最為棘手的“門檻效應(yīng)”“金融排斥”問題，從而實現(xiàn)和提升了農(nóng)村貧困人口的減貧效應(yīng)，增加了農(nóng)村勞動力的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)機(jī)會，并且?guī)砹宿r(nóng)村居民整體的收入與消費(fèi)增長，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）作為認(rèn)知嵌入的新型農(nóng)村金融環(huán)境體系建設(shè)框架

認(rèn)知嵌入是數(shù)字普惠金融的價值、規(guī)范和理念逐漸嵌入到鄉(xiāng)村治理主體的認(rèn)知中，使數(shù)字普惠金融與農(nóng)村金融信用制度逐漸獲得鄉(xiāng)村干部和群眾的制度認(rèn)同。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的認(rèn)知領(lǐng)域可分為縮小數(shù)字鴻溝、提升金融素養(yǎng)以及形成鄉(xiāng)村互助合作模式三個方面。

第一，縮小數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“數(shù)字鴻溝”。在經(jīng)濟(jì)水平相對落后的農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融，首先要關(guān)注“擠出效應(yīng)”引發(fā)的“數(shù)字鴻溝”。相較于傳統(tǒng)的金融市場，在實踐層面數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的邊際成本和搜尋成本趨近于零，其輻射的范圍更容易到達(dá)更加龐大數(shù)量的低收入人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融更具有普惠性，有助于促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展至支付、保險、投資、信貸等多種創(chuàng)新形式的金融業(yè)務(wù)。但是在目前的鄉(xiāng)村社會中，許多農(nóng)戶家庭由于地處偏遠(yuǎn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，加之由技術(shù)創(chuàng)新所伴生的金融“數(shù)字鴻溝”，許多農(nóng)村家庭仍然處于金融排斥的范疇。與發(fā)達(dá)國家相比，截至2020年12月，我國仍有29.6%的人口未能接入到互聯(lián)網(wǎng)，尤其在農(nóng)村地區(qū)，其互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然有待進(jìn)一步提高［23］。這種無形的“數(shù)字鴻溝”使得農(nóng)村偏遠(yuǎn)人群難以獲得金融服務(wù)，容易出現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的地域分化、服務(wù)深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風(fēng)險長高等各類問題［24-25］。

第二，提升數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“金融素養(yǎng)”。普惠金融也被稱為包容性金融，它是根據(jù)機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供有效的金融服務(wù)［26］。普惠金融強(qiáng)調(diào)機(jī)會均等與服務(wù)有效，以金融共享為全社會各個階層和弱勢群體提供完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，以較低的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群提供便捷的金融服務(wù)［27］。從全球經(jīng)驗看，普惠金融自20世紀(jì)70年代誕生以來，歷經(jīng)40多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)在全球范圍內(nèi)逐步形成共識。為了在全世界范圍內(nèi)消除金融歧視，讓更多的弱勢群體獲得金融服務(wù)，2005年聯(lián)合國聯(lián)合世界銀行大力推廣“普惠金融”，發(fā)展普惠金融早已形成共識，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出發(fā)展普惠金融的理念。2015年，國務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，專門針對普惠金融項目的發(fā)展進(jìn)行了更具體的部署，規(guī)劃明確提出要加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)［28］。

第三，形成數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“互助合作”模式。數(shù)字普惠金融的直接作用在于：一是為弱勢群體提供理財、農(nóng)業(yè)保險、教育基金等金融服務(wù)，從而提高農(nóng)戶的理財收入，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，保障優(yōu)質(zhì)的教育；二是為小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)提供便捷貸款，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)扶智賦能。2008年，全球普惠金融聯(lián)盟（AFI）成立，并于2011年號召各成員國簽署《瑪雅宣言》。自此之后，全球各個國家數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈加速發(fā)展態(tài)勢，一些國家將發(fā)展數(shù)字普惠金融上升到國家戰(zhàn)略層面。數(shù)字普惠金融倡導(dǎo)在全世界國家和地區(qū)聯(lián)手合作伙伴開展普惠金融項目，幫助更多弱勢群體，包括低收入者、小微企業(yè)、老年人和殘障人士等特殊人群獲得金融服務(wù)。

四、促進(jìn)數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村有效治理的優(yōu)化路徑

數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理解決了傳統(tǒng)普惠金融農(nóng)村地區(qū)難以到達(dá)的問題，隨著國家普惠金融戰(zhàn)略持續(xù)的深入實施，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)和金融主體都在探索如何解決數(shù)字普惠金融的到達(dá)性和使用深度問題，從而幫助減少或者抑制金融排斥與門檻效應(yīng)。但是，要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融包容性增長，最有效的方式是激發(fā)農(nóng)戶在鄉(xiāng)村社會交往中的內(nèi)生信用，將村民之間的自治合作關(guān)系融入農(nóng)村金融的征信系統(tǒng)，也就是將鄉(xiāng)村治理的成果融入現(xiàn)代金融的信用體系之中，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的數(shù)字化、普惠化、金融化三個要素和目標(biāo)，并將作為外生性制度的數(shù)字普惠金融與內(nèi)生性的農(nóng)戶社會交往關(guān)系保持在一個雙向循環(huán)互動的良序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，數(shù)字普惠金融作為國家資源的配置和供給的重要方式，探索如何激發(fā)并利用中國農(nóng)村傳統(tǒng)內(nèi)生關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與人際信任社會基礎(chǔ)，解決民間金融所引發(fā)的社會風(fēng)險與弊端，成為當(dāng)前農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村社會治理領(lǐng)域中重要的熱點與難點問題，亟須從理論與制度設(shè)計上將農(nóng)村普惠金融的包容性增長效應(yīng)擴(kuò)展至更多的農(nóng)戶家庭。

因此，基于上述分析，本文提出以下促進(jìn)數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村有效治理的優(yōu)化路徑。

第一，優(yōu)化鄉(xiāng)村內(nèi)生與外生信任關(guān)系的有效銜接。鄉(xiāng)村社會作為一種天然的共同體社會，其所隱藏的內(nèi)生秩序社會結(jié)構(gòu)清晰地界定了村民的社會角色、社會位置和行為規(guī)范，內(nèi)生規(guī)則是維持鄉(xiāng)村社會秩序的底層基因與秩序保證。在哈耶克那里，鄉(xiāng)村的內(nèi)生秩序是一種自發(fā)的秩序，是經(jīng)由村莊內(nèi)部個體與個體之間經(jīng)歷長時間的累積所濃縮的鄉(xiāng)村社會規(guī)則與秩序規(guī)范。外生秩序作為國家力量的行政介入，通過外來制度來安排村莊的秩序生產(chǎn)，是鄉(xiāng)村社會現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的重要路徑與秩序保障。當(dāng)下新型鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)既有內(nèi)生秩序的特征，又有國家權(quán)威外生秩序的功能嵌入。在國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，優(yōu)化鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序與外生信任關(guān)系的有效銜接是尊重現(xiàn)代鄉(xiāng)村社會的結(jié)構(gòu)功能和運(yùn)行軌跡，重點協(xié)調(diào)建構(gòu)性的外來制度適應(yīng)鄉(xiāng)村社會的內(nèi)生秩序，這對于避免鄉(xiāng)村治理內(nèi)卷化、助力金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實意義。

第二，優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字化與金融化教育普及體系。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的社會結(jié)構(gòu)，對金融知識和教育提出了更高的要求。填補(bǔ)數(shù)字普惠金融的知識鴻溝的關(guān)鍵在于統(tǒng)籌鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)化設(shè)施的投入和完善，同時進(jìn)一步建立普及金融知識的教育體系與風(fēng)險防范意識，合理利用媒體進(jìn)行多種金融知識的宣傳與教育。

第三，優(yōu)化鄉(xiāng)村合作共同體的建設(shè)路徑。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的實現(xiàn)關(guān)鍵在于建立以自治為下沉單元的村民合作共同體，也就是建立以村委會為核心的自治組織，以最低協(xié)調(diào)和溝通成本形成自然流暢的合作機(jī)制，通過嵌入自治規(guī)則和程序，形成鄉(xiāng)村合作共同體的村民自治形式。

第四，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興人才的治理效能。對于數(shù)字普惠金融參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，離不開兩類人才的支持與投入。一是以血緣、地緣為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)村內(nèi)生型人才，例如本村村民、本村村干部、外地回來的新鄉(xiāng)賢，這類人才對鄉(xiāng)村治理問題熟悉，與鄉(xiāng)村的情感聯(lián)系較強(qiáng)。另一類是通過行政介入或者市場吸引方式來村的嵌入型人才，如大學(xué)生干部、駐村干部、專業(yè)技術(shù)人員、公益教師等，他們大多源于工作需要嵌入鄉(xiāng)村治理過程，具有專業(yè)的技術(shù)和知識儲備，以外來視角觀察和嵌入鄉(xiāng)村治理，同時又能夠調(diào)配國家行政、市場、技術(shù)等資源優(yōu)勢，為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村社會中的發(fā)展提供重要的促進(jìn)作用。

五、結(jié)語

堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)是推進(jìn)鄉(xiāng)村“三治融合”治理的前提，也是明晰各類治理主體間關(guān)系的基礎(chǔ)。回顧改革開放以來中國鄉(xiāng)村社會治理的變遷過程，從人民公社體制、分田到戶、農(nóng)村稅費(fèi)改革，再到精準(zhǔn)扶貧的提出與有效實施以及十九大以來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，中國的鄉(xiāng)村社會治理實踐一直在積極地尋求和探索有效的鄉(xiāng)村治理模式，不斷總結(jié)和累積中國鄉(xiāng)村社會治理的實踐經(jīng)驗。

數(shù)字普惠金融通過激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序關(guān)系以重建農(nóng)村金融信用體系并非憑空而來的創(chuàng)造，而是從鄉(xiāng)村社會自治單元、激勵和約束機(jī)制、多元治理主體共同參與以及信用積分體系等多個維度來嘗試激活鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的內(nèi)生關(guān)系社會基礎(chǔ)。這一通過數(shù)字普惠金融嵌入的治理模式充分說明了中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會內(nèi)生秩序結(jié)構(gòu)的強(qiáng)大生命力，喚醒這一傳統(tǒng)，是解決當(dāng)下鄉(xiāng)村信用治理困境的最有效的現(xiàn)實路徑。當(dāng)然，本文所提出的這一模式目前僅是在個別地區(qū)實踐過，其實踐經(jīng)驗只是供各地來參考，以鄉(xiāng)村內(nèi)嵌數(shù)字普惠金融的路徑來重新審視鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的模式，審思鄉(xiāng)村治理的效果以及再次反思不斷被城市化擠到“邊緣”的內(nèi)生秩序在當(dāng)代鄉(xiāng)村治理中的價值，這幾個問題構(gòu)成了當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化理論與實踐的關(guān)鍵問題與領(lǐng)域。