馬怡巖 張曉丹 牛敏惠 馬佳俊 高亞瑞（鄭州西亞斯學(xué)院）

研究背景

當(dāng)今在科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境下，人們的生活方式和生活環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的改變，手機(jī)支付在大學(xué)生群體中已完全替代傳統(tǒng)支付方式。隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，花唄日益成為大學(xué)生們最受歡迎的支付手段。花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。其主要用途在于天貓、淘寶上的購(gòu)物支付。以高校生為列，其只需提供身份證明和學(xué)生證明，就能夠享受到螞蟻花唄純信用的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和離線支付服務(wù)。但是花唄的出現(xiàn)在帶來(lái)便捷的同時(shí)，也產(chǎn)生了許多的問題。本文擬摸清在校大學(xué)生基本的消費(fèi)情況和花唄引發(fā)的超前消費(fèi)對(duì)大學(xué)生盲目心理、從眾心理和攀比心理的影響，以及對(duì)大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)頻率的影響，幫助大學(xué)生明晰超前消費(fèi)的利弊，為大學(xué)生的消費(fèi)觀作出指引[1-2]。

公立和民辦高校長(zhǎng)期以來(lái)始終保持著一個(gè)熱議的話題狀態(tài)，除去專業(yè)學(xué)習(xí)上的水平差異之外，還有費(fèi)用之間的差距。在學(xué)費(fèi)繳納方面，民辦高校要遠(yuǎn)高于公立高校，但基本的硬件設(shè)施也是較為優(yōu)越，在生活學(xué)習(xí)上方便廣大學(xué)子。民辦院校在餐飲方面的消費(fèi)較高，而公辦院校則提供食堂補(bǔ)助，在這一方面大學(xué)生的消費(fèi)水平足以拉開差距，據(jù)調(diào)查顯示民辦院校學(xué)生生活費(fèi)每月1800元左右，公立則約1200元左右。在日常消費(fèi)中的物價(jià)也具有一定的差距，在此背景下，以鄭州西亞斯學(xué)院為例的民辦院校的消費(fèi)水平及花唄使用狀況具有明顯的對(duì)照。

調(diào)查結(jié)果分析

隨著生活水平的提高，大學(xué)生消費(fèi)的水平也在上升，資金“求過(guò)于供”的行跡也在大學(xué)生中日漸突出?；▎h的出現(xiàn)正好滿足了大學(xué)生對(duì)資金的需求。面對(duì)這一現(xiàn)象，本文進(jìn)行了調(diào)查問卷和個(gè)人訪談，以民辦院校鄭州西亞斯學(xué)院為例，面向全校的不同年級(jí)，不同專業(yè)、不同性別的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。問卷共發(fā)出400份收回有效問卷350份，調(diào)查問卷共有22道題，其主要針對(duì)在校大學(xué)生對(duì)花唄的使用情況和花唄使用所帶來(lái)的心理壓力進(jìn)行分析。

大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況

本次調(diào)查主要針對(duì)學(xué)生選擇花唄的原因、用途、還款方式和逾期還款情況等做出分析。使用花唄進(jìn)行消費(fèi)的原因有滿足合理利用超前消費(fèi)、生活費(fèi)較少、用花唄消費(fèi)有紅包減免、必要時(shí)候使用方便以及相對(duì)于其它風(fēng)險(xiǎn)較低，其中46.91%的學(xué)生是合理利用超前消費(fèi)，68.52%的學(xué)生認(rèn)為必要時(shí)使用方便。在民辦高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，物質(zhì)消費(fèi)所占比例要大于精神消費(fèi)。民辦大學(xué)生使用花唄的主要用途集中在購(gòu)買衣服、鞋子和包包，占比64.81%。還款的方式主要依靠下月生活費(fèi)提前透支還款，部分人選擇兼職外快、找父母幫忙還款、使用最低還款或者分期還款，用生活費(fèi)還款的占比最多，民辦大學(xué)生對(duì)于自己的生活費(fèi)支配并沒有一個(gè)較為明確的支配計(jì)劃，而是使用“未來(lái)資金”進(jìn)行當(dāng)下消費(fèi)。但有59.26%的人關(guān)閉過(guò)花唄，原因大致有三種情況：（1）生活費(fèi)足夠；（2）減緩還款負(fù)擔(dān)；（3）減輕心理壓力，其中以減輕心理壓力為主，占比53.03%。

基于螞蟻花唄使用情況對(duì)大學(xué)生消費(fèi)困惑分析

在收入來(lái)源少、消費(fèi)需求高的大學(xué)生中，使用花唄進(jìn)行消費(fèi)已經(jīng)成為一種非常普遍的現(xiàn)象。經(jīng)分析花唄等信譽(yù)貸款給大學(xué)生帶來(lái)了以下困惑。

（一）消費(fèi)態(tài)度變得超前，非理性消費(fèi)凸顯

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展使更多的大學(xué)生享受到了支付便利性，越來(lái)越多的大學(xué)生開始從對(duì)花唄的謹(jǐn)慎嘗試，轉(zhuǎn)變?yōu)楹髞?lái)的習(xí)以為常[3]。對(duì)于民辦大學(xué)生來(lái)說(shuō)，目前的消費(fèi)主要是家庭提供，需要精打細(xì)算，合理消費(fèi)。但是，多數(shù)大學(xué)生還沒有形成理性消費(fèi)的意識(shí)，螞蟻花唄讓大學(xué)生的欲望得以提前滿足，在不考慮自身實(shí)際需求與自身能力的情況進(jìn)行非理性的消費(fèi)導(dǎo)致出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)無(wú)力還款的情況。大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度逐漸從“保守的正常開支”向“開放的超前消費(fèi)”轉(zhuǎn)變。

（二）螞蟻花唄等信貸可能會(huì)使大學(xué)生資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)巨大的空缺

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示有將近80%的人使用生活費(fèi)去還螞蟻花唄，說(shuō)明了大多數(shù)被調(diào)查者正在陷入每個(gè)月還一大筆螞蟻花唄然后再用再還的死循環(huán)。大學(xué)生很容易忽視這些利息以及還款的規(guī)則，直至到期無(wú)法立即償還便又延續(xù)至下一期或者選擇繼續(xù)分期，當(dāng)大學(xué)生意識(shí)到自己無(wú)力償還時(shí)為時(shí)已晚。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近13%的學(xué)生使用花唄分期，這都顯示了不合理的超前消費(fèi)正在使大學(xué)生資金流轉(zhuǎn)的空缺越來(lái)越大。

（三）螞蟻花唄等信貸不合理的使用可能會(huì)造成大學(xué)生誠(chéng)信的缺失

個(gè)人誠(chéng)信一旦缺失，誠(chéng)信缺失的污點(diǎn)就會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告上，這也必定會(huì)影響大學(xué)生今后的工作和生活。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近20%的人不了解花唄的使用。也就是說(shuō)，在本次調(diào)查對(duì)象中可能有20%的大學(xué)生還不了解個(gè)人信用報(bào)告里的逾期記錄可能會(huì)給個(gè)人未來(lái)金融生活帶來(lái)的不利于影響[4-5]。個(gè)人征信報(bào)告一旦存有記錄，就會(huì)對(duì)信用大數(shù)據(jù)產(chǎn)生不良影響。逾期用戶如果行為惡劣，還會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任，可能會(huì)對(duì)大學(xué)生的一生造成影響。

（四）影響了學(xué)生的校園學(xué)習(xí)和身心健康

“螞蟻花唄”作為一種信貸產(chǎn)品，其對(duì)收入來(lái)源不多且自制力較差的大學(xué)生誘惑力不言而喻，從而產(chǎn)生非理性的消費(fèi)行為。據(jù)調(diào)查大學(xué)生使用螞蟻花唄的最大支出部分是服飾鞋帽類，學(xué)生緊跟潮流，從眾心理容易引發(fā)學(xué)生忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，一味追求高消費(fèi)，形成大學(xué)生群體中的不健康的攀比心理。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行沖動(dòng)非理性的消費(fèi)后，他們又會(huì)為自己的行為自責(zé)，從而使大學(xué)生產(chǎn)生心理上的負(fù)擔(dān)。當(dāng)其面臨還款壓力過(guò)大時(shí)，大學(xué)生會(huì)選擇通過(guò)求助父母或者緊衣縮食和做兼職等方法對(duì)自己下月額度進(jìn)行補(bǔ)償，這些行為都會(huì)影響到大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、身心的健康發(fā)展。

對(duì)大學(xué)生合理使用花唄的建議

（一）培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)觀念

大學(xué)生使用花唄主要是為了滿足自己的超前消費(fèi)的欲望，大部分在校大學(xué)生除了來(lái)自父母的生活費(fèi)這一經(jīng)濟(jì)扶持外，很少有其他主要的收入來(lái)源。超前消費(fèi)之后自身無(wú)力償還，最后只能求助父母。因此對(duì)于許多在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，樹立合理消費(fèi)、理性消費(fèi)的觀念尤為重要。避免盲目消費(fèi)和攀比心理，樹立正確的消費(fèi)觀念，可以從根本上減少上學(xué)期間面臨經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）增強(qiáng)大學(xué)生的個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)

大部分大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，缺乏個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)，導(dǎo)致還款逾期，影響自己的信譽(yù)。當(dāng)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸欠款過(guò)多導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)還款時(shí)，一定不能采取極端手段?？梢赃x擇通過(guò)向父母、老師、同學(xué)、朋友或者學(xué)校的心理咨詢中心等尋求意見和幫助，避免因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而做出極端的事情。最后，我們可以多了解一些關(guān)于信貸系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的信息，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立危機(jī)意識(shí)，避免因?yàn)槌跋M(fèi)而留下一些不良的后果。

（三）培養(yǎng)大學(xué)生形成良好的理財(cái)觀念

大學(xué)生使用花唄的原因主要是超前消費(fèi)的需要，合理的超前消費(fèi)可以滿足在校學(xué)生的部分心理和生理需求，有利于豐富課余生活。其次，如果在校大學(xué)生需要滿足自己的超前消費(fèi)欲望，可以選擇參加學(xué)生助理，輔導(dǎo)老師等學(xué)校提供的學(xué)生崗位來(lái)獲取一定收入，這樣既能不影響學(xué)習(xí)也能提高自己生活費(fèi)的來(lái)源，從而提高自己的消費(fèi)能力。

結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著越來(lái)越重要的作用，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)工具花唄等在人們的消費(fèi)當(dāng)中成為一種主要的支付工具，而對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)講，由于其未具有還款能力主要資金來(lái)源于家庭，有一些學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)信貸方面的知識(shí)[6-7]，網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)知識(shí)要靠學(xué)校和社會(huì)共同努力宣傳，拓寬大學(xué)生的視野，幫助大學(xué)生在上學(xué)期間樹立良好的消費(fèi)觀念。合理消費(fèi)，理性消費(fèi)，在自身能償還的前提下合理使用信貸消費(fèi)，避免因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而影響學(xué)習(xí)和自身的發(fā)展。