于春榮，許 澤

(長春大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長春 130022)

一、吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.吉林省農(nóng)村信貸需求分析

目前，吉林省農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需求者主要是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶的貸款比例可以達(dá)到整個(gè)吉林省農(nóng)村信貸的90%以上，故農(nóng)戶是吉林省農(nóng)村貸款最大的需求者，也是吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的服務(wù)對(duì)象。而農(nóng)戶貸款的用途不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個(gè)體經(jīng)商等經(jīng)營性用途，也包括子女教育、家庭消費(fèi)、建房買房、治病購藥等生活性用途。農(nóng)戶貸款主要用途的占比情況如圖1所示。

圖1 吉林省農(nóng)戶貸款用途統(tǒng)計(jì)

從圖1可見，農(nóng)戶進(jìn)行貸款的最大用途是進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其占比為42%，農(nóng)戶貸款用于個(gè)體經(jīng)商的占比為23%，即經(jīng)營性貸款用途達(dá)到65%。而這些農(nóng)戶的貸款來源有40%—60%是來自于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其余來自于其他渠道。

2.吉林省農(nóng)村信貸供給分析

吉林省農(nóng)村貸款的供給主要來源于制度內(nèi)信貸供給機(jī)構(gòu)和制度外信貸形式(見圖2)。制度內(nèi)信貸供給機(jī)構(gòu)是指受國家統(tǒng)一監(jiān)管的信貸機(jī)構(gòu)，主要包括國家政策性銀行及大型商業(yè)銀行，也包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又包括信托公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)；制度外信貸形式實(shí)質(zhì)上僅僅是一種金融借貸形式，主要包括典當(dāng)行、民間合會(huì)、親友借貸等[1]。

圖2 吉林省農(nóng)村主要的信貸供給來源

(二)吉林省農(nóng)村信貸存在的問題

1.商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸緊縮

自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始向國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型以來，中國農(nóng)業(yè)銀行便按照“安全性、流動(dòng)性和盈利性”的理念進(jìn)行經(jīng)營。一方面，為了保證最大的盈利，中國農(nóng)業(yè)銀行將自身服務(wù)的核心從農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)向城市，從而使得中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信貸的支持力度不斷減弱，而中國農(nóng)業(yè)銀行是涉及我國農(nóng)村信貸最為主要的商業(yè)銀行，其農(nóng)業(yè)貸款的緊縮也就代表著我國商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸的緊縮[2]；另一方面，農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低利潤性等特點(diǎn)，使得以安全性、盈利性作為經(jīng)營理念的商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的支持動(dòng)力不斷減弱，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸不斷緊縮，進(jìn)一步使得吉林省農(nóng)村信貸的規(guī)模變得越來越小。

2.政策性銀行功能發(fā)揮不全面

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要功能是逆市場(chǎng)配置資源，進(jìn)而增加投入農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金的數(shù)量，以達(dá)到保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。但就目前狀況來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸管理，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的環(huán)節(jié)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建立、農(nóng)業(yè)科技的開發(fā)等部分信貸不在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)，因而使得政策性銀行對(duì)于吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展起著很小的作用，不利于農(nóng)村信貸規(guī)模的擴(kuò)張，不能有效地滿足農(nóng)戶對(duì)于資金的需求[3]。

3.信貸供給機(jī)構(gòu)單一

從圖2可見，吉林省農(nóng)村制度內(nèi)信貸供給機(jī)構(gòu)主要有5類。但是，在實(shí)際中能為吉林省農(nóng)村提供信貸支持的最主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，而其他金融機(jī)構(gòu)為吉林省農(nóng)村所提供的貸款數(shù)量是非常少的，導(dǎo)致吉林省農(nóng)村信貸供給機(jī)構(gòu)單一這一結(jié)果[4]。信貸供給機(jī)構(gòu)過于單一不利于吉林省農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。過于單一的信貸供給機(jī)構(gòu)由于競爭對(duì)手較少，往往將貸款門檻設(shè)置得相對(duì)較高，而較高的貸款門檻往往會(huì)打壓農(nóng)民進(jìn)行貸款的動(dòng)力；過于單一的信貸供給機(jī)構(gòu)所提供的貸款利率一般也是相對(duì)較高的，而大多數(shù)農(nóng)民的收入較低，對(duì)于較高的利率容易產(chǎn)生抵觸情緒，這促使他們選擇制度外的貸款形式，有的甚至?xí)x擇不貸款，這會(huì)阻礙吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展。

4. 農(nóng)業(yè)貸款資金外流

農(nóng)業(yè)屬于生產(chǎn)類行業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、自然災(zāi)害等不可抗力所影響，造成農(nóng)民的收入不穩(wěn)定，償還貸款的能力也不穩(wěn)定，由此影響到貸款的安全性和穩(wěn)定性。而對(duì)于商業(yè)性銀行來說，一旦貸款無法收回或者資金鏈斷裂，則會(huì)產(chǎn)生不良的后果。同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款的盈利能力相對(duì)較差，這也不符合銀行最大盈利的目標(biāo)?；谝陨蠋c(diǎn)，銀行為了保證其安全和穩(wěn)定的收益，很容易將資金投入至農(nóng)業(yè)之外的其他領(lǐng)域，形成農(nóng)業(yè)貸款資金外流的局面，而農(nóng)業(yè)貸款資金外流使農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模進(jìn)一步變小，不利于吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展。

(三)吉林省農(nóng)村信貸問題產(chǎn)生的原因

1.信貸供需雙方信息不對(duì)稱

吉林省農(nóng)村信貸市場(chǎng)出現(xiàn)供給機(jī)構(gòu)單一等問題的一部分原因是由供需雙方信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的。農(nóng)村信貸信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為“事前信息不對(duì)稱”和“事后信息不對(duì)稱”。其中，事前信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為農(nóng)民對(duì)貸款即將投入的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的成功概率和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解程度高于提供貸款的金融機(jī)構(gòu)[5]；事后信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)在已經(jīng)獲得貸款的農(nóng)戶或者企業(yè)對(duì)貸款所投的項(xiàng)目的收益較提供貸款的金融機(jī)構(gòu)有更深入的了解，從而可能會(huì)出現(xiàn)違約、逃避債務(wù)的現(xiàn)象[6]。這無疑是大大增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)相繼退出農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

管理因素作為影響植物生長的人為因素，具有很強(qiáng)的變異性。在管理過程中，應(yīng)注重總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)當(dāng)?shù)赜缣攸c(diǎn)，選擇土壤酸堿度、肥力、含水量等進(jìn)行播種。在造林后期，要加強(qiáng)植物的季節(jié)性管理，及時(shí)進(jìn)行病蟲害防治。

2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施不完善

吉林省農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小，其擔(dān)保效應(yīng)不足，從而導(dǎo)致從事農(nóng)村信貸的金融機(jī)構(gòu)的貸款不能得到良好的擔(dān)保。吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只限于在農(nóng)產(chǎn)品由于自然災(zāi)害等原因造成損失時(shí)給予補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不足，很大程度上增大了發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也降低了農(nóng)民貸款的意愿。

3.農(nóng)民貸款意識(shí)較弱

吉林省農(nóng)民貸款意識(shí)較弱主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是農(nóng)民對(duì)信用貸款的認(rèn)識(shí)不足，二是貸款利用效益較低。農(nóng)民對(duì)信用貸款的認(rèn)識(shí)不足主要表現(xiàn)為，農(nóng)民對(duì)“信用”的認(rèn)識(shí)較差，不了解信用在日常生活中的重要程度，導(dǎo)致農(nóng)民的“征信”較差，不能進(jìn)行再次貸款或者再次貸款的金額受到限制，從而抑制了農(nóng)村信貸的發(fā)展；農(nóng)民貸款利用效益較低主要表現(xiàn)為，農(nóng)戶在取得貸款之后并不能將取得的貸款投入到效益較高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，出現(xiàn)了較多的農(nóng)村“低品質(zhì)”貸款，從而阻礙吉林省農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展[7]。

二、吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展對(duì)策

(一)建立良好的農(nóng)村信用體系

建立良好的農(nóng)村信用體系可以有效緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱問題，有利于放貸機(jī)構(gòu)降低交易風(fēng)險(xiǎn)。建立良好的農(nóng)村信用體系主要通過兩種辦法來實(shí)現(xiàn):一是國家或者吉林省政府建立專門的農(nóng)村信用系統(tǒng)，將農(nóng)戶的基本身份信息、家庭情況與收入狀況信息錄入系統(tǒng)內(nèi)，并將農(nóng)戶每一筆貸款的信用及其在工商、稅務(wù)部門的信息完整地記錄在信用系統(tǒng)中，從而實(shí)現(xiàn)吉林省農(nóng)戶信用信息的共享，有效降低信息不對(duì)稱給提供貸款的金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是在市場(chǎng)中建立針對(duì)農(nóng)民的商業(yè)性農(nóng)村征信公司，對(duì)吉林省內(nèi)農(nóng)戶的信息進(jìn)行記錄，提供貸款的金融機(jī)構(gòu)只需要付出一定的費(fèi)用便可獲得該貸款需求方的信息和履約情況，進(jìn)而增加對(duì)貸款農(nóng)戶的了解，這能在一定程度上規(guī)避信息不對(duì)稱所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度

1.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素的影響較大，所以農(nóng)民收入保障性較低、農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便是緩解與防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。目前，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，不僅保險(xiǎn)范圍小、保險(xiǎn)品種少，而且運(yùn)營水平低，無法有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)業(yè)大省，吉林省積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的必要性和緊迫性。商業(yè)保險(xiǎn)的“逐利”特征，必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益小的農(nóng)產(chǎn)品“無人愿?！钡默F(xiàn)象，因此，需要有效發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的調(diào)控職能。其中，建立公私合營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不乏為一種方案。該公司由政府制定組織結(jié)構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)提供擔(dān)保與財(cái)政補(bǔ)貼，且政府控股、參股均可。這樣，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營效率，又降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上彰顯了政府對(duì)金融領(lǐng)域的調(diào)控和監(jiān)督的作用。

存款保險(xiǎn)制度是對(duì)商業(yè)銀行所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn)的制度。當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營出現(xiàn)困難時(shí)，存款保險(xiǎn)基金會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶的存款損失進(jìn)行補(bǔ)償。存款保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，它的存在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)的必然結(jié)果，它可以有效增強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的力度，亦可對(duì)信貸市場(chǎng)的有效運(yùn)營提供保障[8]。就吉林省農(nóng)村信貸而言，應(yīng)該建立專門的農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，并重點(diǎn)在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以落實(shí)。農(nóng)村信用社等農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)僅需要繳納一定的保費(fèi)即可在遭受重大違約時(shí)獲得較多的資金，以緩解流動(dòng)資金不足帶來的壓力和損失。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度也可以增強(qiáng)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的信心，不會(huì)再出現(xiàn)大規(guī)模蜂擁取款的行為，能在一定程度上保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能的正常發(fā)揮。

(三)培養(yǎng)農(nóng)民的信貸意識(shí)

農(nóng)村信貸需求是農(nóng)村信貸市場(chǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。與其他省份一樣，吉林省農(nóng)村信貸需求受生產(chǎn)行為“短期化”、思想觀念“無負(fù)債”的制約，農(nóng)民對(duì)信貸資金期望淡薄，他們重“眼前利益”輕“長遠(yuǎn)投資”、重“自給自足”輕“借貸償付”、重“穩(wěn)準(zhǔn)小”輕“動(dòng)險(xiǎn)大”。發(fā)展吉林省農(nóng)村信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模，在體系、制度等方面進(jìn)行完善的同時(shí)，還需要培養(yǎng)農(nóng)民的信貸意識(shí)。加強(qiáng)信貸知識(shí)宣傳可以有效培養(yǎng)農(nóng)民的信貸意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信貸知識(shí)的儲(chǔ)備，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信貸的認(rèn)知水平。擴(kuò)大信貸知識(shí)宣傳可以通過政府派遣或者銀行聘請(qǐng)專門的金融人才到農(nóng)村進(jìn)行信貸知識(shí)的講解，從宏觀上講明農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重要性，從微觀上講清農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)戶切身的意義所在，激發(fā)農(nóng)民對(duì)信貸資金的消費(fèi)需求，促進(jìn)吉林省農(nóng)村信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

三、吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策的可行性分析

(一)實(shí)施條件分析

1.應(yīng)當(dāng)具備的條件

為了保證吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策具有較高的可行性，吉林省農(nóng)村信貸在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中必須具備幾個(gè)條件：健全的法律、信用信息的準(zhǔn)確性及披露、保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力、農(nóng)民對(duì)于信貸知識(shí)有一定程度的接受和理解、增大財(cái)政投入帶來的經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)資金流入農(nóng)村信貸的動(dòng)力。擁有健全的法律條文可以給農(nóng)村信貸的發(fā)展和信用體系的建立帶來可靠的保障；要建立良好的農(nóng)村信用體系，則需要擁有足夠的技術(shù)來保證信用信息的準(zhǔn)確性并要將農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行完整性的披露；要建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保與保險(xiǎn)制度，則需要擁有足夠的利益來吸引保險(xiǎn)公司有足夠的動(dòng)力對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保；要有效提升農(nóng)戶的信貸意識(shí)，則需要在農(nóng)戶接受知識(shí)水平良好的前提條件下開展信貸宣傳與講解；只有在使吉林省農(nóng)村信貸獲得較大的發(fā)展的前提下，增大政府的財(cái)政投入才是有意義的；而只有政策優(yōu)惠的利益足夠抵銷農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益時(shí)，社會(huì)資金才會(huì)有足夠的動(dòng)力流入吉林省農(nóng)村信貸。

2.已經(jīng)具備的條件

目前，吉林省各方面的發(fā)展成果較為顯著。其中，部分產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和政策的提出，可以滿足吉林省農(nóng)村信貸對(duì)策有效實(shí)施的條件。就法律層面而言，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》等法律文件，為吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展提供了充分的保障；就技術(shù)層面而言，國家科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與信用制度的完善保證了農(nóng)戶信用信息的準(zhǔn)確性，而當(dāng)今信用社會(huì)的屬性則很好地披露了農(nóng)戶的信用信息，為建立良好的農(nóng)村信用體系提供了良好的保障。農(nóng)業(yè)是一國的立國之本，關(guān)系著每個(gè)公民的日常飲食，而農(nóng)村信貸的發(fā)展可以加快農(nóng)業(yè)水平的提高，農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展可以大幅度提升居民的生活質(zhì)量和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，甚至可以刺激國家經(jīng)濟(jì)。因此，充分發(fā)展農(nóng)村信貸的作用可以帶來龐大的經(jīng)濟(jì)效益，促使政府有動(dòng)力增加對(duì)農(nóng)村信貸投入的力度。

3.需要完善的條件

雖然目前吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展對(duì)策可以從部分條件的實(shí)現(xiàn)中得到支持，但是要想更好地實(shí)現(xiàn)這些發(fā)展對(duì)策，就必須對(duì)另外一部分條件進(jìn)行進(jìn)一步完善。這些條件主要包括：保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有動(dòng)力、農(nóng)民對(duì)信貸知識(shí)的接受程度以及社會(huì)資金流入農(nóng)村信貸的動(dòng)力。其中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受季節(jié)性等自然因素的影響較大，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)較大則使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的保費(fèi)相對(duì)較高，而農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的利潤卻很低，這就會(huì)出現(xiàn)投保的農(nóng)戶較少、保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)動(dòng)力不足等問題，而要想有效地對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行擔(dān)保，則必須要給予保險(xiǎn)公司一定的福利且這些福利與優(yōu)惠的力度要大于或等于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成的損失，以此增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)的動(dòng)力；要培養(yǎng)農(nóng)民的信貸意識(shí)，更好、更有效地宣傳信貸方面的知識(shí)，同時(shí)農(nóng)民的接受程度也是至關(guān)重要的。當(dāng)前，我國農(nóng)民普遍受教育程度較低且思維固化，農(nóng)民對(duì)新事物的接受能力較弱，而若要對(duì)農(nóng)民的接受程度進(jìn)行提高，則需要長期擴(kuò)大農(nóng)戶的知識(shí)層面、開闊農(nóng)戶的眼界，從根本上對(duì)農(nóng)戶的信貸意識(shí)的提升提供保障；政府對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行支持的最終目的便是將社會(huì)資金引入農(nóng)村信貸，擴(kuò)大農(nóng)村信貸的規(guī)模，但一般來講社會(huì)資金具有逐利性的特點(diǎn)，其是否可以流入農(nóng)村信貸取決于其是否足夠具有吸引力，若要對(duì)這一條件進(jìn)行完善，則需要政府提供的政策優(yōu)惠力度要大到可以吸引住社會(huì)資金，以保證社會(huì)資金有序平穩(wěn)地流入農(nóng)村信貸，對(duì)農(nóng)村信貸的發(fā)展提供支持。

(二)實(shí)施環(huán)境分析

1. 需要具備的環(huán)境

良好的實(shí)施環(huán)境可以更好地對(duì)提高發(fā)展對(duì)策的可行性提供保障。在吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展對(duì)策中，需要具備的實(shí)施環(huán)境主要包括：政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境和文化環(huán)境。其中，政治環(huán)境主要是指國家和政府對(duì)發(fā)展對(duì)策所提供的政策和制度環(huán)境，是最根本的環(huán)境；經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指發(fā)展對(duì)策實(shí)施的國家與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的經(jīng)濟(jì)水平對(duì)發(fā)展對(duì)策的實(shí)施可以起到推波助瀾的作用；技術(shù)環(huán)境是指發(fā)展對(duì)策在實(shí)施過程中的科技發(fā)展水平，是根基式的環(huán)境[9]；文化環(huán)境是指參與到吉林省農(nóng)村信貸各主體之間的思想與觀念的總和，是發(fā)展對(duì)策存在的長遠(yuǎn)保障。

2. 目前的實(shí)施環(huán)境

吉林省在各方面的發(fā)展中取得了一定的成績并且構(gòu)建出了與農(nóng)村信貸相關(guān)的各方面的良好環(huán)境。其中，就政治環(huán)境而言，國家大力提倡“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略并提出“產(chǎn)業(yè)興旺，生活富?！钡姆结?，代表著國家對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)的重視，也代表著吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展對(duì)策可以在良好的政治環(huán)境下得以實(shí)施；就經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，2018年吉林省的GDP為11252.8億元，2019年為11726.8億元，2020年為12311.3億元(1)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局 。，無論是規(guī)模還是增長速度均呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，這代表著吉林省的經(jīng)濟(jì)水平在逐年增高，其為吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策的實(shí)施營造了良好的環(huán)境；就技術(shù)環(huán)境而言，2019年吉林省農(nóng)村中農(nóng)用大中型拖拉機(jī)數(shù)量為341000臺(tái)，小型拖拉機(jī)數(shù)量為890423臺(tái)，聯(lián)合收割機(jī)數(shù)量為101000臺(tái)(2)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局。，這表明現(xiàn)如今的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)機(jī)械化水平在不斷提高，擁有技術(shù)支持也會(huì)降低農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)資金流入農(nóng)村信貸的動(dòng)力；就文化環(huán)境而言，目前，我國大部分農(nóng)民的文化程度依然低于平均水平，但隨著國家教育的不斷發(fā)展，吉林省農(nóng)民的文化水平也得到了一定程度的提升。因此，目前吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策的實(shí)施環(huán)境是良好的。

3. 需要優(yōu)化的環(huán)境

雖然吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但依然存在許多不足。例如2020年，吉林省第一產(chǎn)業(yè)增長值為1553億元，在總GDP中占12%(3)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局。。吉林省屬于農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)發(fā)展程度直接決定其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度。農(nóng)業(yè)的增長值不足、占比過低反映出吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策有效實(shí)施的經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化。吉林省應(yīng)通過進(jìn)一步大力發(fā)展農(nóng)業(yè)、重視第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來營造更好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。另外，近年來雖然吉林省居民的文化水平已經(jīng)得到了較大的提高，但依然存在城鄉(xiāng)文化、思想價(jià)值觀差異較大等問題，說明農(nóng)村的文化環(huán)境需要進(jìn)一步的優(yōu)化。目前，在生活中無論是物質(zhì)層面還是思想層面進(jìn)步的速度越來越快，吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策主要的實(shí)施對(duì)象就是農(nóng)村，而農(nóng)村具有一定的封閉性，使得農(nóng)村對(duì)于新信息的接收速度要慢于城市并且會(huì)出現(xiàn)一定的滯后現(xiàn)象。為保證吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策的實(shí)施，吉林省應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村教育，進(jìn)一步打開農(nóng)村接收信息的大門。

(三)綜合分析

如圖3所示，已具備的條件和環(huán)境有法律、信息的準(zhǔn)確性與披露、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)、政治，仍需完善與優(yōu)化的條件和環(huán)境有經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)公司動(dòng)力、農(nóng)民接受程度、社會(huì)資金流入動(dòng)力、文化。從對(duì)吉林省農(nóng)村信貸發(fā)展對(duì)策的實(shí)施條件與實(shí)施環(huán)境進(jìn)行綜合分析的結(jié)果可以看出，部分條件與環(huán)境是屬于相互包含的關(guān)系。例如，農(nóng)民信用信息的準(zhǔn)確性和披露包含于技術(shù)環(huán)境中，農(nóng)民對(duì)于信貸知識(shí)的接受程度包含于文化環(huán)境中，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)動(dòng)力、社會(huì)資金流入動(dòng)力以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境均可以通過政府的刺激來得到緩解，文化環(huán)境則需要短時(shí)間的刺激與長期培養(yǎng)來進(jìn)行完善，實(shí)施條件與實(shí)施環(huán)境的關(guān)鍵因素(即政策、技術(shù)和法律因素)均已初步完善。通過以上分析，得到的結(jié)論是：在吉林省農(nóng)村信貸的發(fā)展對(duì)策的實(shí)施過程中，雖然會(huì)存在一定的波折，但利大于弊，發(fā)展對(duì)策具有可行性。

圖3 實(shí)施條件與環(huán)境綜合分析