從文兵

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行蕪湖分行，安徽 蕪湖 241000)

“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略作為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的重要舉措，在政策支持、多方參與的作用下已得到廣泛落實(shí)，為解決民生問(wèn)題、改善民生經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了支撐性力量。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是基礎(chǔ)支柱，關(guān)系著農(nóng)民能否從中獲得持續(xù)性就業(yè)機(jī)會(huì)及收入來(lái)源，只有在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的前提下，才能滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在發(fā)展要求，帶動(dòng)功能農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)的升級(jí)?；卩l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的“金融抑制”問(wèn)題，國(guó)家由政策層面鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融提供助力，緩解因發(fā)展資源不均衡導(dǎo)致的二元結(jié)構(gòu)弊端，突破傳統(tǒng)金融體系壁壘，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興工程注入更多資助。

一、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與數(shù)字普惠金融概述

(一)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的內(nèi)容體系

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)包含農(nóng)村第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)，涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等領(lǐng)域，進(jìn)入現(xiàn)代化發(fā)展階段后，電子商務(wù)、鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、物流運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)也被包含在內(nèi)[1](P49-56)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以鄉(xiāng)村和農(nóng)業(yè)為核心，以鄉(xiāng)村居民為主體，通過(guò)與不同產(chǎn)業(yè)進(jìn)行整合建設(shè)，來(lái)發(fā)展新業(yè)態(tài)、擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收空間，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與居民收入提升。而要達(dá)到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興標(biāo)準(zhǔn)，首先，應(yīng)在原有的產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷延伸，使不同產(chǎn)業(yè)之間能夠依托于某個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)相互連通；其次，構(gòu)建農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化系統(tǒng)，推動(dòng)第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的整合建設(shè)；另外，豐富地方產(chǎn)業(yè)功能，開(kāi)發(fā)更多新行業(yè)及要素，建立新興業(yè)態(tài)。

(二)數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵及作用

“普惠金融”這一概念自2005年由聯(lián)合國(guó)提出，國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者針對(duì)其具體定義及功能展開(kāi)了深入探討。世界銀行對(duì)其概念做出如下定義：普惠金融是一種可持續(xù)的、負(fù)責(zé)任的、實(shí)用的和社會(huì)負(fù)擔(dān)得起的金融產(chǎn)品及服務(wù)，可滿足企業(yè)和個(gè)人的支付、信貸、儲(chǔ)蓄等需求[2](P15-21)。普惠金融進(jìn)入我國(guó)的初期階段，有部分學(xué)者認(rèn)為這是一種以邊緣群體為主要服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)，如農(nóng)戶、小微企業(yè)等常被主流金融模式排斥的主體。及至后期，數(shù)字信息科技的應(yīng)用呈常態(tài)化，普惠金融的內(nèi)涵及形式也隨之得以拓展，在與數(shù)字科技深度結(jié)合的勢(shì)態(tài)下，很大程度上解決了弱勢(shì)群體難以獲得金融資源、金融服務(wù)的問(wèn)題，同時(shí)也破除了傳統(tǒng)金融對(duì)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)的應(yīng)用局限，彌補(bǔ)了原有普惠體系存在的諸多不足。

從數(shù)字普惠金融的主要作用來(lái)看，第一，依托于電子和數(shù)據(jù)技術(shù)，使得金融交易鏈條得以縮短，弱化了金融中介作用，人們能夠以更低的成本與門檻獲得金融服務(wù)，為其他產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的落地提供經(jīng)濟(jì)支持；第二，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資金供需配置；第三，通過(guò)推出多樣化的金融產(chǎn)品來(lái)解決以往金融體系產(chǎn)品單一、服務(wù)片面的弊端，能夠更精準(zhǔn)地滿足各個(gè)主體的金融服務(wù)需要，設(shè)計(jì)更為合理的資金扶持方案，從根本上提升金融服務(wù)質(zhì)量。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的意義

(一)拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收

較之城市地區(qū)，傳統(tǒng)普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的作用范圍相對(duì)有限，同時(shí)存在屬性錯(cuò)配、領(lǐng)域錯(cuò)配、階段錯(cuò)配等問(wèn)題[3](P20-27)。數(shù)字普惠金融在延續(xù)傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)了再融資市場(chǎng)的發(fā)展，緩解了資源錯(cuò)配問(wèn)題，使得鄉(xiāng)村地區(qū)的金融接觸機(jī)會(huì)得以擴(kuò)大，進(jìn)而提高金融效率與服務(wù)水平。很大程度上，數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)的無(wú)邊界性，打破了原本趨于固化的金融服務(wù)城鄉(xiāng)壁壘，“金融抑制”對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的局限隨之減弱，產(chǎn)業(yè)主體能夠以更低的金融成本獲得高便利度服務(wù)。從數(shù)字普惠金融提供的金融服務(wù)來(lái)看，初期是通過(guò)手機(jī)等智能移動(dòng)終端來(lái)滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)需求，為當(dāng)?shù)鼐用窕虻褪杖腚A層提供更多融資機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)參與創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，一方面通過(guò)提供更多市場(chǎng)就業(yè)崗位來(lái)滿足人口創(chuàng)收需求，另一方面通過(guò)出臺(tái)利好政策提供金融優(yōu)惠，助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)。

(二)激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，催生創(chuàng)新產(chǎn)出

長(zhǎng)期以來(lái)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的原因與缺乏創(chuàng)新性內(nèi)生動(dòng)力息息相關(guān)，部分中小企業(yè)融資能力有限的情況下，許多創(chuàng)新創(chuàng)收項(xiàng)目難以落地，進(jìn)而也難以形成足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與就業(yè)吸納能力，不利于內(nèi)循環(huán)體系形成[4](P16-18)。數(shù)字普惠金融能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)等融資困難的主體提供更多元的融資機(jī)會(huì)，通過(guò)開(kāi)辟新的資金籌措渠道來(lái)激活項(xiàng)目創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)效應(yīng)。由數(shù)字普惠金融帶來(lái)的內(nèi)生動(dòng)力驅(qū)動(dòng)作用，在鄉(xiāng)村地區(qū)的支持效應(yīng)甚至高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可針對(duì)性減弱金融投資行為對(duì)企業(yè)創(chuàng)新的擠出效應(yīng)。另外，透過(guò)數(shù)字普惠金融渠道，能夠顯著提升鄉(xiāng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)員工薪酬，吸引復(fù)合人才參與產(chǎn)業(yè)建設(shè)，形成人力資本驅(qū)動(dòng)力量，帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)。從鄉(xiāng)村民生需求視角來(lái)看，數(shù)字普惠金融有利于鞏固鄉(xiāng)村居民醫(yī)療、教育方面的保障，并在專業(yè)技能及文化素養(yǎng)的培育方面提供經(jīng)濟(jì)助益，以相對(duì)完善的人力輸送鏈條為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的升級(jí)帶來(lái)新的保障，形成良性內(nèi)循環(huán)鏈條，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

(三)加快縮小城鄉(xiāng)地區(qū)差異，推動(dòng)信息平衡

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)水平差異大、信息獲取與利用成效不對(duì)等是阻礙鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約性因素，在資源、信息的鴻溝面前，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興面臨重重障礙。數(shù)字普惠金融本身便具有金融和科技融合的特征，當(dāng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠?qū)ζ溥M(jìn)行常態(tài)化應(yīng)用時(shí)，獲取金融信息與金融資源的能力也隨之顯著增長(zhǎng)，從而加快縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差異[5](P110-118)。一方面，個(gè)人與小微企業(yè)通過(guò)數(shù)字普惠金融獲得融資機(jī)會(huì)，鄉(xiāng)村居民獲得投資理財(cái)、保險(xiǎn)、支付、信貸等金融服務(wù)的難度大大降低，產(chǎn)業(yè)主體也有機(jī)會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挖掘到更多元的盈利空間，與城市地區(qū)的差距縮小。另一方面，借助數(shù)字普惠金融提供的經(jīng)濟(jì)支撐力，鄉(xiāng)村小微企業(yè)可在原有營(yíng)業(yè)規(guī)?；A(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)拓展，形成多元產(chǎn)業(yè)支點(diǎn)后，有助于盤活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)勢(shì)態(tài)，與城區(qū)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步接軌。此外，數(shù)字普惠金融視域下，可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成風(fēng)險(xiǎn)篩查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)因素所在，減少因信息不對(duì)稱而引發(fā)的融資風(fēng)險(xiǎn)，獲得更大收入效應(yīng)。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的現(xiàn)狀

(一)鄉(xiāng)村金融體系薄弱，整體支撐力度有限

近年來(lái)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施使得鄉(xiāng)村地區(qū)許多基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)得以改善，包括交通、醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)等方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也正式邁入現(xiàn)代化發(fā)展階段。但從金融普及視角來(lái)看，由于金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施仍然不足，加上信息化建設(shè)力度有限，許多數(shù)字金融技術(shù)難以在鄉(xiāng)村區(qū)域進(jìn)行普及推廣，進(jìn)而也難以作用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)當(dāng)中。同時(shí)，較之城市地區(qū)，農(nóng)村金融需求的特征在于規(guī)劃較小、分布較為分散，因此，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融落地的過(guò)程中，不能一味借鑒城市地區(qū)模式，而是要結(jié)合鄉(xiāng)村金融需求特征，在完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的前提下，找準(zhǔn)金融創(chuàng)新落腳點(diǎn)，才能從根本上夯實(shí)鄉(xiāng)村金融體系結(jié)構(gòu)，使數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)振興道路上發(fā)揮更大支撐作用。

(二)地區(qū)差異客觀存在，普惠作用發(fā)揮受限

我國(guó)地域遼闊且人口眾多，受許多客觀因素影響，不同地區(qū)在經(jīng)濟(jì)水平、發(fā)展條件等方面普遍存在顯著差異，城鄉(xiāng)之間二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題日益突出，數(shù)字普惠金融模式在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用受限嚴(yán)重。一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)整體金融體系建設(shè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在電子商務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)物流等配套建設(shè)也存在明顯短板，人口吸聚能力、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力難以滿足不斷增進(jìn)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，進(jìn)一步拉開(kāi)了與城市地區(qū)之間的差異。另一方面，在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字金融的功能更多體現(xiàn)在個(gè)體使用層面，如個(gè)人消費(fèi)等，但產(chǎn)業(yè)建設(shè)中的數(shù)字金融接觸面積仍十分有限，導(dǎo)致難以形成足夠的外溢效應(yīng)，普惠作用也因此被削弱。

(三)金融監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)偏高，監(jiān)管方式更新不足

數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了更多元的融資渠道，但由于數(shù)字金融本身有著風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)監(jiān)管機(jī)制更新不足或落實(shí)不到位時(shí)，反而可能衍生其他風(fēng)險(xiǎn)。譬如，鄉(xiāng)村地區(qū)金融知識(shí)科普力度有限已是常態(tài)，尤其對(duì)于低學(xué)歷、低收入人群而言，面對(duì)數(shù)字金融環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)因素難以作為正確分辨，發(fā)生過(guò)度借貸或消費(fèi)等問(wèn)題的概率也相對(duì)偏高，加上對(duì)個(gè)人信息安全缺乏足夠保護(hù)意識(shí)，容易被不法分子誘導(dǎo)，發(fā)生信息泄露甚至財(cái)產(chǎn)丟失等問(wèn)題。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)居高不下的本質(zhì)原因在于數(shù)字環(huán)境具有高度不確定性，現(xiàn)有的監(jiān)管手段無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)全方位預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)，加上對(duì)新興金融形式的認(rèn)識(shí)需要一定過(guò)程，亟待通過(guò)進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管來(lái)提高安全性。

(四)缺乏人才技術(shù)支持，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施困難

無(wú)論是數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，還是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，都需要以現(xiàn)代化的人才、技術(shù)力量作為支持，而鄉(xiāng)村地區(qū)的人才、技術(shù)要素長(zhǎng)時(shí)間處于供需不平衡狀態(tài)，致使數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的許多項(xiàng)目難以切實(shí)落地。一方面，部分鄉(xiāng)村地區(qū)并未出臺(tái)對(duì)應(yīng)政策來(lái)保護(hù)數(shù)字技術(shù)人才與產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目的相互適應(yīng)，導(dǎo)致一些技術(shù)性問(wèn)題得不到專業(yè)解決，制定的人才引進(jìn)策略也難以吸引更多的專業(yè)技術(shù)人才。另一方面，受資金、人才的限制，鄉(xiāng)村地區(qū)在數(shù)字技術(shù)、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)中時(shí)常面臨資源匱乏的問(wèn)題，產(chǎn)出的技術(shù)成果也難以帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益，形成不良循環(huán)。另外，鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)技術(shù)人才大多年齡較大，對(duì)數(shù)字信息技術(shù)的了解與掌握十分有限，數(shù)字普惠金融作為近年還是推廣的現(xiàn)代化產(chǎn)物，對(duì)應(yīng)用主體的金融素養(yǎng)、信息素養(yǎng)有一定要求，在復(fù)合型人才高度匱乏的狀態(tài)下，難以被有效應(yīng)用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目當(dāng)中。

(五)村民金融素養(yǎng)不足，資源利用能力匱乏

金融素養(yǎng)在很大程度上決定著金融行為的走向。鄉(xiāng)村居民大多沒(méi)有接觸過(guò)正式的金融知識(shí)科普，對(duì)金融市場(chǎng)信息、收益與風(fēng)險(xiǎn)等要素之間的關(guān)系理解不到位，進(jìn)而也無(wú)法根據(jù)自身情況來(lái)制定對(duì)于合理的金融決策。尤其在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，企業(yè)雖能夠借助數(shù)字普惠金融來(lái)提升融資的可獲得性，但背后的金融專業(yè)性與業(yè)務(wù)復(fù)雜性并未因此降低，因認(rèn)知不足導(dǎo)致的潛在隱患始終存在，同時(shí)對(duì)金融資源的利用能力也沒(méi)有得到本質(zhì)提升。另外，部分鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體對(duì)于數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)、接納與應(yīng)用仍然存在“自我排斥”，一味認(rèn)為數(shù)字金融手段是一種高端化的、自身無(wú)法接觸的“高級(jí)產(chǎn)物”，排斥進(jìn)行了解與學(xué)習(xí)，進(jìn)而也便無(wú)法由此謀取福利。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的優(yōu)化策略

(一)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升鄉(xiāng)村金融效率

數(shù)字普惠金融模式要發(fā)揮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興支持作用，首先便要從加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方向出發(fā)，逐步朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)寬帶在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣力度，以完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字環(huán)境，確保城鄉(xiāng)之間能夠借助網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙聯(lián)通，并通過(guò)適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)費(fèi)用優(yōu)惠政策來(lái)拓寬覆蓋面積，縮小城鄉(xiāng)差距。另一方面，搭建鄉(xiāng)村數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)設(shè)信息咨詢、服務(wù)導(dǎo)航、線上業(yè)務(wù)辦理等板塊，政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體可利用平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源信息共享，打造鄉(xiāng)村居民信用體系，完善信用披露機(jī)制，重點(diǎn)解決信息不對(duì)稱、金融服務(wù)供需不對(duì)等的問(wèn)題。另外，扶持當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給予適當(dāng)?shù)娜谫Y優(yōu)惠，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，在激活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力的同時(shí)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融項(xiàng)目的示范性作用，對(duì)其他小微企業(yè)起到良好牽頭效果，提高數(shù)字普惠金融概念的普及力度。

(二)推廣金融科技應(yīng)用，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的根本，也是金融科技的重要應(yīng)用方向。一方面，在傳統(tǒng)金融借貸模式的基礎(chǔ)上，搭建“線上+線下”相互聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)框架，小微企業(yè)可直接在線上渠道完成借貸申請(qǐng)、審核等流程，以更便利的途徑獲得信貸資金。同時(shí)，銀行等機(jī)構(gòu)也可直接在線上審核貸款主體的信用情況，對(duì)客戶的結(jié)算能力、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算，精準(zhǔn)、快速地根據(jù)測(cè)算結(jié)果來(lái)評(píng)估客戶的借貸資格及對(duì)應(yīng)額度，減少信息不平衡帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融業(yè)務(wù)辦理效率。另一方面，通過(guò)搭建數(shù)字普惠金融平臺(tái)，聯(lián)合科技、法律、信用評(píng)級(jí)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，集聚能夠觸達(dá)鄉(xiāng)村市場(chǎng)主體的數(shù)字場(chǎng)域，并根據(jù)不同場(chǎng)景需求，推出對(duì)應(yīng)服務(wù)功能，使鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體能夠在平臺(tái)中借助查詢功能，快速明確更符合自身情況的融資方案，節(jié)省時(shí)間成本與經(jīng)濟(jì)成本。

(三)構(gòu)筑法治監(jiān)管防線，主動(dòng)防控金融風(fēng)險(xiǎn)

基于數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防控需求，有必要從法律法規(guī)、構(gòu)筑監(jiān)管防線等方向出發(fā)，最大限度保障個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)的安全性。一方面，針對(duì)數(shù)字普惠金融相關(guān)政策法規(guī)現(xiàn)存的空白之處，在實(shí)踐中探索出具有可行性的補(bǔ)充方案，如明確規(guī)范參與主體的權(quán)責(zé)義務(wù)等。譬如，針對(duì)P2P等高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)提出要嚴(yán)格限制商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)帶寬業(yè)務(wù)的合作，利用數(shù)字技術(shù)持續(xù)推進(jìn)高強(qiáng)度監(jiān)管，對(duì)相關(guān)金融活動(dòng)實(shí)行全面監(jiān)管。另一方面，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，同時(shí)通過(guò)金融常識(shí)宣傳教育，切實(shí)提升鄉(xiāng)村居民的金融決策水平，使之能夠自覺(jué)參與到金融風(fēng)險(xiǎn)防控中來(lái)。

(四)引進(jìn)金融專業(yè)人才，深化科技研究應(yīng)用

人才與技術(shù)對(duì)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有著支柱性意義，需要進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)化建設(shè)。一方面，開(kāi)辟?gòu)?fù)合型人才培育渠道，集數(shù)字金融技術(shù)培養(yǎng)與產(chǎn)業(yè)技術(shù)培養(yǎng)于一體，打造綜合素質(zhì)優(yōu)、學(xué)歷水平高、創(chuàng)新技術(shù)強(qiáng)的專業(yè)復(fù)合型人才梯隊(duì)，將習(xí)得的技能與經(jīng)驗(yàn)高效投入到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。同時(shí)，還可打造產(chǎn)學(xué)研一體化鏈條，與當(dāng)?shù)馗咝＝㈤L(zhǎng)期協(xié)作關(guān)系，由企業(yè)提供技術(shù)培訓(xùn)與實(shí)習(xí)平臺(tái)，高校提供持續(xù)性人才輸送，同時(shí)鼓勵(lì)技術(shù)性人才積極投入到新技術(shù)研發(fā)或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中。另一方面，加大將科技成果投入生產(chǎn)建設(shè)的資金支持力度，及時(shí)將取得的科研成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)效益，如在大力發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，可通過(guò)數(shù)字普惠金融來(lái)獲得技術(shù)示范園區(qū)的建設(shè)基金，由專業(yè)的科研人員進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，確保專項(xiàng)資金利用到位。

(五)普及金融常識(shí)教育，提升村民金融素養(yǎng)

鑒于數(shù)字普惠金融對(duì)使用者提出的金融素養(yǎng)要求，應(yīng)在鄉(xiāng)村地區(qū)大力開(kāi)展金融常識(shí)教育，致力于將數(shù)字金融概念進(jìn)行推廣普及，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)了解與掌握所需的金融信息，在提高金融利用率的前提下，使之作用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興當(dāng)中。一方面，可由金融管理部門牽頭，將提升數(shù)字金融素養(yǎng)作為新的普惠金融規(guī)劃要點(diǎn)，將數(shù)字金融教育推廣至鄉(xiāng)村區(qū)域，設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益日、金融知識(shí)普及日等，組織專業(yè)講師團(tuán)隊(duì)進(jìn)入鄉(xiāng)村進(jìn)行宣講，奠定良好的金融知識(shí)認(rèn)知基礎(chǔ)。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開(kāi)展線上金融知識(shí)講座活動(dòng)，號(hào)召?gòu)V大鄉(xiāng)村居民借助手機(jī)等智能移動(dòng)終端進(jìn)行網(wǎng)課學(xué)習(xí)，逐步提高鄉(xiāng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融的接受度與操作能力，一些個(gè)體戶、小微企業(yè)也能夠由此跨越數(shù)字鴻溝，擺脫“自我排斥”困境。

五、結(jié)語(yǔ)

中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中強(qiáng)調(diào)“要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，推動(dòng)廣大農(nóng)民群眾共享發(fā)展成果。數(shù)字普惠金融在現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興體系中有重要支撐意義，其能夠更好地拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍、激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)生動(dòng)力、加快縮小城鄉(xiāng)地區(qū)差異，引領(lǐng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得以健康可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于提振鄉(xiāng)村振興、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但受到基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、地區(qū)差異較大、金融風(fēng)險(xiǎn)偏高、人才技術(shù)不足、金融素養(yǎng)缺失等客觀現(xiàn)實(shí)影響，數(shù)字普惠金融在現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興體系中所發(fā)揮的作用仍不容樂(lè)觀，需要從基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)、扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、引進(jìn)人才技術(shù)、普及金融教育等方向進(jìn)行綜合改進(jìn)，從根源上優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興根基，最大限度利用數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展鴻溝。此外，為了更好地達(dá)成這一目標(biāo)，仍需要國(guó)家在宏觀層面加強(qiáng)統(tǒng)籌調(diào)控，制定完善的執(zhí)行方案和評(píng)價(jià)體系，從而不斷完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，為數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合共促創(chuàng)造條件。