張笑寒，周蕾，洪艷

農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧路徑及效應(yīng)——來自蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)

張笑寒1，周蕾1，洪艷2

（1.南京審計大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，江蘇 南京 211815；2.中共湖南省委黨校，湖南 長沙 410006）

從理論上看，資金互助合作對農(nóng)戶減貧的路徑主要表現(xiàn)為增進(jìn)相互信任、發(fā)揮監(jiān)督優(yōu)勢和互助合作共贏，借貸行為則通過獲得規(guī)模效益、拓寬就業(yè)渠道和平滑消費支出三條路徑帶來減貧。基于蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)連云港、鹽城和徐州三地46家資金互助合作社、450戶農(nóng)戶的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，運用Logit模型實證檢驗了農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)，并進(jìn)一步分析了借貸行為在其中的作用。研究表明：在經(jīng)濟薄弱地區(qū)，參與資金互助合作具有一定的減貧效應(yīng)，且對緩解當(dāng)前貧困的效應(yīng)更加顯著；社員借貸行為一定程度上促進(jìn)了參與資金互助合作對農(nóng)戶的減貧效應(yīng)；戶主受教育程度、家庭非農(nóng)就業(yè)水平、住房價值、禮金往來支出等是緩解貧困的重要因素，而疾病沖擊可能加深家庭貧困，增加重返貧困的概率。

資金互助合作；借貸行為；農(nóng)戶；相對貧困

一、問題的提出

解決農(nóng)村貧困問題是我國政府長期以來的工作重點，“十三五”時期，我國農(nóng)村的反貧困工作取得了決定性成就，2020年底農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽。但這并不意味著貧困問題的徹底消除，“后扶貧時代”相對貧困仍然是我國農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展中面臨的一個重大難題，重返貧困現(xiàn)象可能發(fā)生，建立長期有效脫貧機制仍然十分迫切。我國高度重視農(nóng)村金融發(fā)展在脫貧攻堅中的地位和作用，與傳統(tǒng)的財政撥款扶貧相比，金融扶貧效率更高，造血功能更強。信貸支持是最重要的金融扶貧手段，截至2020年6月，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放達(dá)4735.4億元，惠及1137.4萬戶貧困戶，覆蓋了將近三分之一的建檔立卡戶①。然而，信貸約束、金融抑制問題依然存在，由農(nóng)民自發(fā)組建的農(nóng)民資金互助合作社，則為農(nóng)村金融市場注入了很強的活力，有效解決了農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，激發(fā)了農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生動力，在幫助農(nóng)戶增收和脫貧攻堅戰(zhàn)役中發(fā)揮了重要作用。

一直以來，農(nóng)民合作經(jīng)濟組織因其資源擁有量、發(fā)展規(guī)模、風(fēng)險規(guī)避能力等符合現(xiàn)代扶貧政策的取向而受到國內(nèi)外學(xué)術(shù)界重視[1]。針對農(nóng)民合作經(jīng)濟組織的研究成果豐碩，但是專門針對資金互助合作社收入及減貧效應(yīng)的研究則相對不足，且已有研究多側(cè)重于規(guī)范性分析。農(nóng)民資金互助合作社的服務(wù)對象僅限社員的特點使其具有自循環(huán)的特征，而且信息優(yōu)勢和社區(qū)規(guī)范能夠有效降低農(nóng)民的貸款成本，提高金融服務(wù)效率，因而其益貧效果逐漸得到認(rèn)可[2,3]。一些學(xué)者認(rèn)為，資金互助合作一定程度上滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求，促進(jìn)了農(nóng)戶增收和減貧[4,5]；而且合作社采用成員內(nèi)部相互擔(dān)保的方式進(jìn)行資金借貸，有利于增強成員的還款能力，改善貧困戶在信貸中的劣勢地位，提高資金的可得性，益貧效果顯著[6]。但是，也有學(xué)者提出不同觀點，一方面，部分農(nóng)民資金互助合作組織監(jiān)管長期缺失，潛在風(fēng)險隱患大，降低了農(nóng)戶入社的積極性[7]；另一方面，貧困戶往往缺乏有效貸款需求，難以利用合作社的互助資金實現(xiàn)發(fā)展，擺脫貧困[8]。那么，究竟資金互助合作能否帶動貧困農(nóng)戶增收減貧? 減貧效應(yīng)如何？這是在農(nóng)村貧困人口已經(jīng)全部實現(xiàn)脫貧后要繼續(xù)鞏固扶貧成果、徹底打贏脫貧攻堅戰(zhàn)必須深入思考的問題。

農(nóng)戶參與資金互助合作的目的是滿足生產(chǎn)生活中的資金需求，因此借貸行為是經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。社員的借貸行為內(nèi)嵌于農(nóng)村熟人社會，社員之間相互了解，信息透明，從而有助于降低資金借貸的成本和違約風(fēng)險，減少機會主義行為，增加合作社社員的借貸機會[9,10]。信貸服務(wù)的可獲得性對農(nóng)民能否擺脫貧困的影響較深[11]。農(nóng)村中的貧困戶通常處于金融劣勢地位，信貸約束阻礙了有資金需求貧困戶的主動發(fā)展[12]，而資金互助合作社以社員為服務(wù)對象，緩解了貧困戶的生產(chǎn)發(fā)展資金需求[13]，在貧困農(nóng)戶的減貧方面，資金借貸的重要性不言而喻。加之目前農(nóng)村正規(guī)金融門檻高、限制多，貧困戶更傾向于選擇向資金互助合作社借貸。但是，也有學(xué)者質(zhì)疑合作社信貸資金的減貧效果，胡聯(lián)等認(rèn)為村級互助資金存在“精英俘獲”問題，未能瞄準(zhǔn)真正貧困群體，信貸的減貧效果還有待考證[14]。

現(xiàn)有文獻(xiàn)對農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)進(jìn)行了較好的研究，但仍有不足之處：一方面，理論分析深度不足，方法上也以定性或案例分析居多，實證研究較少；另一方面，內(nèi)容多聚焦于絕對貧困、收入提升即經(jīng)濟維度的考察，鮮有從相對貧困、多維角度研究農(nóng)戶貧困狀態(tài)?；诖?，本文擬先從理論上分析農(nóng)戶參與資金互助合作和借貸行為的減貧路徑，然后利用蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)農(nóng)戶的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，構(gòu)建Logit模型實證檢驗農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)以及借貸行為在其中的作用。本文期望在理論上拓寬農(nóng)民資金互助合作金融減貧的研究視角，為厘清資金互助合作和借貸行為的農(nóng)戶減貧效應(yīng)提供新的證據(jù)。

二、理論分析

1．資金互助合作的減貧路徑及效應(yīng)

農(nóng)民資金互助合作社具有“土生土長”的性質(zhì)，作為一種非正規(guī)金融組織和“鄉(xiāng)村銀行”，它打造了一個不一樣的金融互助平臺，吸引包括小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等多方主體的積極參與，通過互助合作共同克服生產(chǎn)生活中的資金障礙，實現(xiàn)收入增長。不僅如此，現(xiàn)實中資金互助合作社也為廣大農(nóng)戶建立了一個新的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)戶通過參與合作及各種信貸行為，使其家庭與外部間的社交邊界得以拓寬，家庭社會資本不斷擴大。社會資本是個人或家庭在一定的組織結(jié)構(gòu)中所處地位的價值，與其他家庭資本相似，也具有較強的經(jīng)濟效益，對農(nóng)戶增收和減貧脫貧具有重要作用[15,16]。農(nóng)戶參與資金互助合作，增進(jìn)了相互間的信任度，擴大了家庭社會資本，增強了抵御風(fēng)險的能力，進(jìn)而對增收和減貧產(chǎn)生積極作用。

（1）增進(jìn)相互信任，實現(xiàn)增收致富。與傳統(tǒng)封閉的鄉(xiāng)村社會網(wǎng)絡(luò)不同，農(nóng)民資金互助合作形成的社會網(wǎng)絡(luò)既包括傳統(tǒng)的以親緣、地緣為代表的“強關(guān)系”，也包括農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展過程中衍生出來的以友緣、業(yè)緣為代表的“弱關(guān)系”。傳統(tǒng)社會關(guān)系隨著家庭土地承包制的實施以及勞動力向外轉(zhuǎn)移而日益弱化，不穩(wěn)定性增強，而資金互助合作社依托組織結(jié)構(gòu)、制度規(guī)范等在周圍鄰里、農(nóng)戶之間建立了一種新的社交關(guān)系，且共同的目標(biāo)和組織規(guī)范使得這種關(guān)系更加穩(wěn)定。社員在信息分享和交流中增進(jìn)感情，基于彼此之間的信任和頻繁的交往，有效信息資源迅速傳遞，尤其是低收入貧困農(nóng)戶通過參與資金互助合作，與其他社員在合作中增加彼此信任，開拓視野，獲得發(fā)展機遇，有助于實現(xiàn)增收致富，擺脫貧窮狀態(tài)。

（2）發(fā)揮監(jiān)督優(yōu)勢，降低經(jīng)營成本?，F(xiàn)實中缺少有效抵押品的普通農(nóng)戶特別是貧困戶難以獲得商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持，農(nóng)民資金互助合作社門檻低、無須抵押品的特點恰好滿足了農(nóng)戶的信貸需求，它減少了資金借貸過程中的信息不對稱問題。由信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險恰恰是非正規(guī)金融的本質(zhì)缺陷，而鄉(xiāng)村熟人社會的信息優(yōu)勢天然地對社員有監(jiān)督約束作用，確保有借有還，降低了合作社資金使用的監(jiān)督成本。此外，流程簡單、利率較低的互助資金也減輕了農(nóng)戶的還款壓力和生產(chǎn)經(jīng)營成本，提高了農(nóng)戶收入。

（3）互助合作共贏，增強抗險能力。低收入貧困戶的顯性特征是資源稟賦條件較差，包括家庭年收入、擁有的固定資產(chǎn)價值和生產(chǎn)資料價值等，這些可計算的資源低于農(nóng)村的平均水平。社會資本是農(nóng)戶的隱性資源，一般來說難以計算，但是可通過農(nóng)戶的生產(chǎn)生活過程而間接呈現(xiàn)。經(jīng)驗表明，貧困農(nóng)戶的社會資本較弱，社交范圍窄，面對風(fēng)險沖擊時依賴自身能力難以抵抗，容易陷入“貧困陷阱”，即使已經(jīng)脫貧的農(nóng)戶也可能由于自然災(zāi)害、重大疾病等風(fēng)險而返貧。農(nóng)民資金互助合作社以成員間平等、互助為要旨，各方主體地位平等，通過互助合作實現(xiàn)共贏，當(dāng)普通農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中面臨一些風(fēng)險和困難時，合作社及其他社員的支持有助于增強農(nóng)戶抵御風(fēng)險的能力，渡過生產(chǎn)生活難關(guān)，改善農(nóng)戶整體福利。

2．借貸行為的減貧路徑及效應(yīng)

上述分析表明，參與資金互助合作有利于增加農(nóng)戶社會資本，提高家庭收入，緩解農(nóng)戶貧困狀態(tài)，那么，農(nóng)戶入社以后借貸行為對其減貧增收是否產(chǎn)生影響？如何影響？下面分別從獲得規(guī)模效益、拓寬就業(yè)渠道和平滑消費支出三個維度進(jìn)行論證。

（1）社員借貸行為有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，獲得規(guī)模效益。實踐證明，適度的規(guī)?；兄谔岣咿r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效率，增加產(chǎn)出，但前提是一定數(shù)量的資金投入。向資金互助合作社申請互助資金是眾多入社農(nóng)戶擁有的一項基本權(quán)利。這項權(quán)利可以帶來以下好處：一方面，與未入社的農(nóng)戶相比，入社農(nóng)戶擁有了獲得信貸資金的機會；另一方面，與已入社的其他社員相比，采取借貸行為的社員借助合作社的資金支持，增加了生產(chǎn)經(jīng)營中種子、肥料、機械設(shè)備等要素資源的投入，有利于實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，獲得規(guī)模效益。

（2）社員借貸行為有助于拓寬就業(yè)創(chuàng)業(yè)渠道，增加家庭收入。受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的影響，我國農(nóng)村經(jīng)濟遭遇發(fā)展瓶頸，如何拓寬農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)的渠道，擴大家庭收入來源，成為擺在各級政府面前的緊要難題，農(nóng)民資金互助合作社的資金支持或可為破解這一難題提供一條可行之路。入社農(nóng)戶在合作社信貸資金的幫助下，選擇就業(yè)創(chuàng)業(yè)的機會更多，家庭收入來源擴大，同時有借貸行為的社員往往與合作社交流更頻繁，容易獲得更多的外界信息和技術(shù)輔導(dǎo)，在“干中學(xué)”中不斷提高專業(yè)生產(chǎn)技能，實現(xiàn)增產(chǎn)和增收。

（3）社員借貸行為有助于穩(wěn)定家庭收入，平滑家庭消費支出。農(nóng)戶家庭福利水平受到收入和消費的共同影響，而現(xiàn)實中各種自然災(zāi)害、風(fēng)險沖擊和重大投資等容易導(dǎo)致家庭收入發(fā)生波動，消費結(jié)構(gòu)失衡，增加農(nóng)戶陷入貧困的可能性。農(nóng)戶加入資金互助合作社并且采取借貸行為對于穩(wěn)定其家庭收入和平滑消費支出產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。一方面，農(nóng)業(yè)需要在歉收年份通過借貸來平滑消費[17]。農(nóng)業(yè)作為受自然影響最大的產(chǎn)業(yè)，具有周期性和弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)歉收可能導(dǎo)致農(nóng)戶缺少下一期購買生產(chǎn)資料的資金，新的生產(chǎn)難以進(jìn)行下去，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。而加入資金互助合作社的農(nóng)戶可以通過借貸行為獲取急需資金，及時購買生產(chǎn)資料，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如期進(jìn)行，緩解困境，穩(wěn)定家庭收入。另一方面，家庭教育投資、健康投資等屬于重大消費，且消費的回報具有長期性和緩慢性特征，影響到農(nóng)戶家庭當(dāng)前的福利水平，而通過借貸獲得的資金可以提前應(yīng)對這些消費支出。因此，農(nóng)戶利用資金互助合作社的信貸資金不僅有助于平滑家庭消費支出，維持福利水平，而且有利于增加家庭教育、健康等長期性投資，增強未來發(fā)展?jié)摿?，激發(fā)農(nóng)戶內(nèi)生動力，實現(xiàn)持續(xù)增收。

基于上述分析，農(nóng)戶參與資金互助合作及借貸行為減貧路徑如圖1所示。

圖1 農(nóng)戶參與資金互助合作及借貸行為的減貧路徑

三、模型和變量

1．模型設(shè)計

考慮到解釋變量和被解釋變量都是二元變量，為了驗證農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)，以及社員借貸行為的作用，本文采用Logit模型進(jìn)行研究。

資金互助合作的減貧效應(yīng)方程：

式（1）反映農(nóng)戶參與資金互助合作對其貧困狀態(tài)的影響，表示農(nóng)戶個體；和分別對應(yīng)貧困狀態(tài)和參與資金互助合作；為包括農(nóng)戶基本特征在內(nèi)的一系列控制變量；和為待估參數(shù)；為殘差項。

社員借貸行為的調(diào)節(jié)效應(yīng)方程：

式（2）反映社員借貸行為對其貧困狀態(tài)的影響，為農(nóng)戶借貸行為；×表示參與資金互助合作與借貸行為的交互項；為包括農(nóng)戶基本特征在內(nèi)的控制變量；和為待估參數(shù)；為殘差項。

2．變量選擇

（1）被解釋變量。農(nóng)戶貧困狀態(tài)（）是二元虛擬變量。以往多數(shù)文獻(xiàn)從經(jīng)濟收入維度研究貧困與否，用收入衡量貧困標(biāo)準(zhǔn)的局限性已較突出，真正意義上的貧困應(yīng)當(dāng)包括當(dāng)前和未來兩大方面，它能更全面地詮釋短期與長期貧困問題。具體地，在“后扶貧時代”，當(dāng)前貧困可用農(nóng)戶的相對貧困狀態(tài)來度量。國際上針對單維收入判定相對貧困線的方法主要有兩個：一是由高到低劃分居民收入等級，最低一級即為貧困戶；二是以某地區(qū)人均可支配收入的平均數(shù)或中位數(shù)的40%、50%、60%作為相對貧困線[18-20]。本文設(shè)定：高于相對貧困線說明沒有發(fā)生貧困，取值為0，低于相對貧困線則發(fā)生貧困，取值為1。由于本文調(diào)研地區(qū)均為蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平差異較小，人均收入的中位數(shù)無從獲取，因此以調(diào)研地區(qū)2019年人均可支配收入的50%作為相對貧困線。預(yù)測未來貧困可用貧困脆弱性度量，它是農(nóng)戶將來陷入貧困的可能性，世界銀行將貧困脆弱性定義為個人或家庭未來可能面臨風(fēng)險，在風(fēng)險沖擊下財富損失或生活質(zhì)量下降，并且低于一定標(biāo)準(zhǔn)的概率。相對于短期貧困，貧困脆弱性更好地衡量了農(nóng)戶長期脫貧的能力。許慶等從貧困脆弱性角度探討了民間借貸對農(nóng)民貧困的影響[21]，孫紅等利用中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)驗證了二元借貸行為對農(nóng)戶家庭貧困脆弱性的影響[22]。根據(jù)獲得的截面數(shù)據(jù)特征，選擇期望貧困的脆弱性（VEP）作為測度貧困脆弱性的方法具有較好的前瞻性，且應(yīng)用廣泛。關(guān)于貧困脆弱性的測量，參考Chaudhuri等的做法[23]，預(yù)先假設(shè)農(nóng)戶年人均消費對數(shù)服從正態(tài)分布，運用FGLS法估計農(nóng)戶未來可能陷入貧困的概率。首先將人均消費對數(shù)進(jìn)行普通最小二乘回歸，并將得到的殘差平方對數(shù)作為消費波動再次進(jìn)行普通最小二乘回歸：

得到（3）（4）回歸結(jié)果后，構(gòu)建權(quán)重矩陣，再次進(jìn)行GLS回歸：

式中，c為農(nóng)戶人均年消費。X是與貧困脆弱性有關(guān)的可觀測的特征變量，包含四個層面：一是農(nóng)戶家庭特征，包括戶主年齡、戶主受教育程度、非農(nóng)就業(yè)水平；二是家庭擁有物質(zhì)資產(chǎn)特征，包括家庭土地經(jīng)營規(guī)模、住房價值、實物資產(chǎn)；三是家庭擁有的社會資本[24]，通過禮金支出和干部親友數(shù)來衡量；四是家庭遭受的風(fēng)險沖擊，以疾病沖擊為主。е和ε為隨機誤差項；為（3）式中對消費回歸得到的殘差的平方；是預(yù)測家庭陷入貧困的概率；表示貧困線；和是運用FGLS方法估計得出的未來人均消費對數(shù)的期望值和方差。需要指出的是，農(nóng)戶家庭未來貧困狀態(tài)取決于脆弱線的選取，應(yīng)用最廣泛的是以0.5作為脆弱線標(biāo)準(zhǔn)，然而，考慮到本文數(shù)據(jù)為截面數(shù)據(jù)，接下來考慮以0.29作為脆弱線進(jìn)行貧困甄別，也有學(xué)者提出了介于0.29與0.5之間更為保守的脆弱線0.33，故本文將以0.33脆弱線作為穩(wěn)健性檢驗。

（2）解釋變量。一是農(nóng)戶參與資金互助合作（），參與賦值為1，未參與賦值為0。二是農(nóng)戶借貸行為（），有賦值為1，無賦值為0。

（3）控制變量。與前文所說的特征變量相同，包括農(nóng)戶家庭特征、物質(zhì)資產(chǎn)、社會資本和風(fēng)險沖擊四個方面。

四、數(shù)據(jù)來源及實證結(jié)果分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2019年7—8月課題組對江蘇省蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)連云港、鹽城和徐州三地11個區(qū)（縣）開展的農(nóng)村實地調(diào)研和問卷調(diào)查。選擇蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)的原因有二：一是江蘇是國內(nèi)開展農(nóng)村資金互助合作改革試點較早的地區(qū)之一，且主要發(fā)生在蘇北地區(qū)；二是江蘇省絕大多數(shù)農(nóng)村低收入人口和經(jīng)濟薄弱村在蘇北，扶貧開發(fā)曾經(jīng)是江蘇省加快蘇北發(fā)展的一項重大戰(zhàn)略。以蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)為例研究資金互助合作的農(nóng)戶減貧效應(yīng)，將對探索“后扶貧時代”貧困地區(qū)的農(nóng)戶增收道路、消除城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等具有重要意義。課題組隨機選取了46家正常運營時間不少于1年的農(nóng)民資金互助合作社，又在每家合作社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）隨機抽取9～10戶農(nóng)戶（包括入社與非入社）展開問卷調(diào)查，問卷包含了農(nóng)戶戶主和家庭的基本特征變量、經(jīng)濟活動等內(nèi)容，問題具有針對性。在進(jìn)行統(tǒng)計分析前，剔除關(guān)鍵變量內(nèi)容缺失和明顯存在邏輯錯誤的樣本，最后獲得有效的46份合作社問卷和450份農(nóng)戶問卷（其中入社農(nóng)戶問卷342份，非入社農(nóng)戶問卷108份）。變量說明及樣本的描述性統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

表1　變量說明及樣本的描述性統(tǒng)計

根據(jù)樣本農(nóng)戶數(shù)據(jù)，本文測得的相對貧困線標(biāo)準(zhǔn)為10151.67元/(人·年)②，相對貧困發(fā)生率為0.1578，未來貧困以0.29為脆弱線測得的脆弱率約為0.1558，以0.33為脆弱線測得的脆弱率約為0.1481，脆弱線越低，農(nóng)戶越有可能陷入貧困。

表1列出了各個變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果，從中可以看出，通過兩種貧困識別方法測度后，樣本中仍有超過10%的農(nóng)戶家庭處于相對貧困狀態(tài)。由于樣本對象位于蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)，也是全省建檔立卡貧困戶的主要分布區(qū)域，仍有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶處于相對貧困狀態(tài)或者面臨重返貧困的風(fēng)險。從樣本農(nóng)戶參與資金互助合作看，有43%的農(nóng)戶加入了合作社，這一定程度上反映了農(nóng)民對資金互助合作的認(rèn)可；從樣本農(nóng)戶借貸行為看，有38%的農(nóng)戶通過采取借貸行為獲得資金，用于購買生產(chǎn)資料和發(fā)展生產(chǎn)等。另外，由于臨近經(jīng)濟發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)，蘇北農(nóng)村剩余勞動力向外轉(zhuǎn)移程度較高，一般家庭中有將近一半的成員從事非農(nóng)就業(yè)。

運用Logit模型估計各變量系數(shù)，檢驗顯著性。在估計之前，為了避免由于自變量和控制變量之間的多重共線關(guān)系而導(dǎo)致的估計偏差，先進(jìn)行多重共線性檢驗，一般而言，當(dāng)>10時自變量之間存在嚴(yán)重的多重共線性，本文檢驗結(jié)果中最高為1.27，均值為1.09，可知自變量之間不存在嚴(yán)重的多重共線性，回歸結(jié)果較可靠。

2．資金互助合作的減貧效應(yīng)結(jié)果分析

農(nóng)戶參與資金互助合作減貧效應(yīng)回歸結(jié)果如表2所示。

表2　農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)回歸結(jié)果

注：*、**、***表示10%、5%和1%的顯著性水平，括號內(nèi)為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤，下同。

由表2可知，參與資金互助合作一定程度上緩解了農(nóng)戶相對貧困和貧困脆弱性，表明參與資金互助合作有助于緩解農(nóng)戶家庭當(dāng)前和未來的貧困狀況，且對緩解當(dāng)前貧困的效應(yīng)更加顯著。

具體而言，表中第（1）列反映了參與資金互助合作對農(nóng)戶當(dāng)前貧困的影響，結(jié)果顯示參與資金互助合作在5%顯著性水平下與相對貧困負(fù)相關(guān)，說明農(nóng)戶的當(dāng)前貧困狀況能夠得到明顯改善。第（2）列反映參與資金互助合作對農(nóng)戶貧困脆弱性的影響，結(jié)果顯示參與資金互助合作在10%顯著性水平下有一定的減貧效應(yīng)，表明農(nóng)戶參與資金互助合作有助于減緩其未來貧困的發(fā)生。比較列（1）和（2）的估計系數(shù)絕對值可以發(fā)現(xiàn)，參與資金互助合作對緩解當(dāng)前相對貧困的效應(yīng)更顯著。在控制變量中，家庭特征的戶主受教育程度和非農(nóng)就業(yè)水平對減少貧困具有顯著促進(jìn)作用，這與教育扶貧和就業(yè)扶貧是一致的。戶主受教育水平越高，越容易接受新知識，掌握新技術(shù)，抓住發(fā)展機遇而實現(xiàn)增收。家庭非農(nóng)就業(yè)人數(shù)增多，有利于擴大收入來源，增加家庭總收入。農(nóng)戶家庭物質(zhì)資產(chǎn)能夠有效避免貧困，即擁有的資源稟賦越高，其陷入貧困的可能性越低。固定資產(chǎn)價值高的家庭往往生產(chǎn)投資需求量大，更傾向于利用合作社提供的資金進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營，獲得規(guī)模效益。禮金支出展現(xiàn)家庭擁有的社會資本，既有研究表明，農(nóng)戶的社會資本能夠減少貧困，減緩家庭面臨的負(fù)向沖擊[25]。疾病沖擊系數(shù)顯著為正，疾病致貧現(xiàn)象屢見不鮮，家庭可能因為重大疾病而深陷貧困或者重返貧困。

3．社員借貸行為的調(diào)節(jié)效應(yīng)結(jié)果分析

社員借貸行為調(diào)節(jié)效應(yīng)的回歸結(jié)果如表3所示。由表3可知，農(nóng)戶參與資金互助合作以后，如有資金借貸行為，則減緩了其相對貧困和貧困脆弱性，表明借貸行為一定程度上促進(jìn)了參與資金互助合作對農(nóng)戶的減貧效應(yīng)。

表中第（1）列顯示，參與資金互助合作與借貸行為的交互項系數(shù)在5%顯著性水平下為-0.095，表明在參與資金互助合作前提下，社員有借貸行為降低了27.8%（18.3%加9.5%）的相對貧困發(fā)生率，對減緩農(nóng)戶的當(dāng)前貧困狀況有較顯著的促進(jìn)作用。第（2）列顯示，參與資金互助合作與借貸行為的交互項系數(shù)在5%顯著性水平下為-0.051，表明社員借貸行為能夠減少8.9%（5.1%加3.8%）的貧困脆弱性，對減緩農(nóng)戶的未來貧困狀況也具有一定的促進(jìn)作用，即有利于實現(xiàn)農(nóng)戶長期脫貧。比較兩列關(guān)鍵解釋變量系數(shù)絕對值大小和顯著性水平高低，可以發(fā)現(xiàn)社員借貸行為對當(dāng)前貧困影響的顯著性更高，系數(shù)絕對值更大，說明借貸行為更有助于解決農(nóng)戶當(dāng)前的資金短缺需求?？赡艿慕忉屖牵恨r(nóng)戶借貸資金主要是為了滿足時間較短、具有周期性特征的當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，如種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機等的購置，少有用于滿足未來進(jìn)修培訓(xùn)、子女教育、休閑娛樂等關(guān)乎發(fā)展方面的需求。

表3　社員借貸行為調(diào)節(jié)效應(yīng)的回歸結(jié)果

4．穩(wěn)健性檢驗

為驗證實證結(jié)果穩(wěn)健性，分別使用年人均可支配收入的40%和0.33脆弱線重新識別貧困，再進(jìn)行上述實證檢驗，步驟不變，結(jié)果見表4。

表4　穩(wěn)健性檢驗

參與資金互助合作在5%的顯著性水平下降低了農(nóng)戶的相對貧困，在10%的顯著性水平下降低了農(nóng)戶貧困脆弱性，說明農(nóng)戶參與資金互助合作有利于實現(xiàn)脫貧，減貧效果較顯著；參與資金互助合作與借貸行為的交互項在5%顯著性水平下降低了農(nóng)戶的相對貧困和貧困脆弱性，表明檢驗結(jié)果與表3結(jié)論具有一致性。由此可見，上述實證結(jié)果的穩(wěn)健性較好。

五、結(jié)論與建議

本文首先從理論上闡明，資金互助合作對農(nóng)戶減貧的影響主要表現(xiàn)為增進(jìn)相互信任、發(fā)揮監(jiān)督優(yōu)勢和互助合作共贏三方面，借貸行為則通過獲得規(guī)模效益、拓寬就業(yè)渠道和平滑消費支出三條路徑帶來減貧。然后利用蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)連云港、鹽城和徐州三地46家農(nóng)民資金互助合作社、450戶農(nóng)戶的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，構(gòu)建Logit模型驗證了農(nóng)戶參與資金互助合作的減貧效應(yīng)，并進(jìn)一步分析了借貸行為在其中的作用。結(jié)果表明：在經(jīng)濟薄弱地區(qū)，參與資金互助合作具有一定的減貧效應(yīng)，且對緩解當(dāng)前貧困的效應(yīng)更加顯著；借貸行為一定程度上促進(jìn)了參與資金互助合作對農(nóng)戶的減貧效應(yīng)；戶主受教育程度、家庭非農(nóng)就業(yè)水平、住房價值、禮金往來支出等是重要的影響因素，而疾病沖擊可能加深家庭貧困，增加重返貧困的概率。

基于上述結(jié)論，提出以下建議：一是應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民資金互助合作的發(fā)展進(jìn)程。資金互助合作社在構(gòu)建社會網(wǎng)絡(luò)的同時，可利用熟人社會信息優(yōu)勢有效幫扶貧困戶。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮資金互助合作社服務(wù)功能和監(jiān)督優(yōu)勢，建立長期而有效的減貧機制，增強農(nóng)戶發(fā)展信心，激發(fā)共同富裕動力。此外，要加強政府和行業(yè)監(jiān)管，為推動農(nóng)民資金互助合作社的持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造一個良好的運行環(huán)境。二是應(yīng)優(yōu)化資金互助合作社信貸環(huán)境。借貸行為通過幫助農(nóng)戶實現(xiàn)規(guī)模收益、拓寬就業(yè)渠道和平滑消費支出這三條路徑能有效減貧和防范未來的貧困，因而要積極鼓勵社員利用合作社平臺進(jìn)行資金借貸。當(dāng)前由于信用、風(fēng)險等諸多問題導(dǎo)致借貸雙方無法實現(xiàn)暢通銜接，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境刻不容緩。一方面，要建立和完善入社農(nóng)戶以及資金互助合作社的信用檔案，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的信用評級系統(tǒng)，建立內(nèi)外兼?zhèn)涞谋O(jiān)督機制，促進(jìn)良好的信貸循環(huán)；另一方面，要進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保機制，充分發(fā)揮互助合作原則在信貸交易中的重要性，改善農(nóng)戶的信用劣勢，增加信貸可獲得性。三是應(yīng)提升農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。社員的資源稟賦差異影響其參與資金互助合作的收入效應(yīng)。因此，要鼓勵農(nóng)民尤其是貧困戶積極參與各種職業(yè)技能培訓(xùn)，提升就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，充分發(fā)揮合作社信貸資金的作用。各地區(qū)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下要加快引進(jìn)二三產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，促進(jìn)農(nóng)戶增收致富。此外，應(yīng)健全農(nóng)村醫(yī)療保障制度，補齊農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施短板，構(gòu)建和諧美麗鄉(xiāng)村，增強村莊凝聚力，強化農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力。

①數(shù)據(jù)來源：央視網(wǎng)http://sannong.cctv.com/2020/ 08/28/ARTIkuMCyWzK4VyWnQHccnD0200828.shtml

②數(shù)據(jù)來源：《江蘇統(tǒng)計年鑒》，2020年。

[1] 鄭瑞強，王英，張春美．扶貧移民適應(yīng)期生計風(fēng)險、扶持資源承接與政策優(yōu)化[J]．華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2015(4)：101-106．

[2] 楊奇明，陳立輝，劉西川．農(nóng)村資金互助社的績效、制度優(yōu)勢與治理困境：國內(nèi)研究述評[J]．金融理論與實踐，2015(4)：104-110．

[3] 廖繼偉．新型農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展路徑研究——以四川為例[J]．上海經(jīng)濟研究，2010 (7)：48-54，66．

[4] 王剛貞．農(nóng)村資金互助社績效評價研究——基于安徽太湖的案例[J]．財貿(mào)研究，2012，23(6)：51-59．

[5] 褚利明．微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)[M]．北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2009：90．

[6] KHANDKER SR．Microfinance and poverty：Evidence using panel data from Bangladesh[J]．The World Bank Economic Review，2005，19(2)：263-286．

[7] 孫同全，潘忠．新中國農(nóng)村金融研究70年[J]．中國農(nóng)村觀察，2019(6)：2-18．

[8] 林萬龍，楊叢叢．貧困農(nóng)戶能有效利用扶貧型小額信貸服務(wù)嗎?——對四川省儀隴縣貧困村互助資金試點的案例分析[J]．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2012(2)：35-45．

[9] 商文莉，鄭少鋒．農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)思辨——基于社會資本視角[J]．財經(jīng)問題研究，2015(9)：100-104．

[10] 董曉林，朱敏杰，張曉艷．農(nóng)民資金互助社對農(nóng)戶正規(guī)信貸配給的影響機制分析——基于合作金融“共躋監(jiān)督”的視角[J]．中國農(nóng)村觀察，2016(1)：63-74．

[11] GEDA A，SHIMELES A，ZERFU D．Finance and poverty in Ethiopia：A household level analysis[R]．World Institute for Development Economic Research，2006，RP2006/51．

[12] 葉靜怡，劉逸．欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借貸行為及福利效果分析——來自云南省彝良縣的調(diào)查數(shù)據(jù)[J]．中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2011(2)：51-56．

[13] 郭曉鳴．農(nóng)村金融創(chuàng)新：村級資金互助社的探索與發(fā)展——基于四川省的實證分析[J]．農(nóng)村經(jīng)濟，2009(4)：3-6．

[14] 胡聯(lián)，汪三貴，王娜．貧困村互助資金存在精英俘獲嗎——基于5省30個貧困村互助資金試點村的經(jīng)驗證據(jù)[J]．經(jīng)濟學(xué)家，2015(9)：78-85．

[15] 徐戈，陸遷，姜雅莉．社會資本、收入多樣化與農(nóng)戶貧困脆弱性[J]．中國人口．資源與環(huán)境，2019，29(2)：123-133．

[16] 章元，陸銘．社會網(wǎng)絡(luò)是否有助于提高農(nóng)民工的工資水平? [J]．管理世界，2009(3)：45-54．

[17] DUONGP B，IZUMIDA Y．Rural development finance in Vietnam：A micro econometric analysis of household surveys[J]．World Development，2002(2)：319-335．

[18] 孫久文，夏添．中國扶貧戰(zhàn)略與2020年后相對貧困線劃定——基于理論、政策和數(shù)據(jù)的分析[J]．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2019(10)：98-113．

[19] 錢力，彭瑞峰．政府引導(dǎo)、農(nóng)戶經(jīng)濟行為與相對貧困減緩[J]．統(tǒng)計與決策，2021，37(21)：89-92．

[20] 樊增增，鄒薇．從脫貧攻堅走向共同富裕：中國相對貧困的動態(tài)識別與貧困變化的量化分解[J]．中國工業(yè)經(jīng)濟，2021(10)：59-77．

[21] 許慶，劉進(jìn)，楊青．農(nóng)村民間借貸的減貧效應(yīng)研究——基于健康沖擊視角的分析[J]．中國人口科學(xué)，2016(3)：34-42．

[22] 孫紅，李曉紅．二元借貸行為對農(nóng)戶家庭貧困脆弱性的影響研究——基于CHFS2015的實證分析[C]．建國70周年與人的發(fā)展經(jīng)濟學(xué)——2019年中國·人的發(fā)展經(jīng)濟學(xué)學(xué)會學(xué)術(shù)會議論文集，2019：104-117．

[23] CHAUDHURI S，JALAN J，SURYAHADI A．Assessing household vulnerability to poverty from cross sectional data：A methodology and estimates from Indonesia// Department of economics discussion Paper No．0102-52[C]．New York：University of Columbia，2002．

[24] 楊汝岱，陳斌開，朱詩娥．基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究[J]．經(jīng)濟研究，2011(11)：116-129．

[25] 徐偉，章元，萬廣華．社會網(wǎng)絡(luò)與貧困脆弱性——基于中國農(nóng)村數(shù)據(jù)的實證分析[J]．學(xué)海，2011(4)：122-128．

Poverty reduction path and effect of farmers’ participation in mutual fund cooperation: Based on the survey data of underdeveloped areas in northern Jiangsu province

ZHANG Xiaohan1，ZHOU Lei1，HONG Yan2

(1.School of Economics, Nanjing Audit University, Nanjing 211815, China; 2.Party School, CPC Hunan Provincial Party Committee, Changsha 410006, China)

Theoretically, the effect of mutual fund cooperation on farmers’ poverty reduction is mainly to enhance mutual trust, give full play to the advantages of supervision and achieve win-win cooperation. Crediting behavior alleviates poverty through three paths: obtaining economies of scale, broadening employment channels and smoothing consumer spending. Based on the micro survey data of 46 mutual fund cooperatives and 450 farmers in the underdeveloped areas of Northern Jiangsu Province such as Lianyungang, Yancheng and Xuzhou, the poverty reduction effect of farmers’ participation in mutual fund cooperation has been tested by using Logit model and the influence of crediting behavior in it has been analyzed. The research shows that in underdeveloped areas, participation in mutual fund cooperation has a certain effect on poverty reduction, and has a more significant effect on alleviating current poverty. To some extent, farmers’ crediting behavior promotes the poverty reduction effect of participating in mutual fund cooperation. The education level of the householders, the level of family non-agricultural employment, the housing value and the cash flow expenditure are important factors of poverty alleviation, while disease may deepen family poverty and increase the probability of returning to poverty.

mutual fund cooperation; crediting behavior; farmer; relative poverty

10.13331/j.cnki.jhau(ss).2022.02.003

F832.43

A

1009–2013(2022)02–0018–09

2021－10－31

江蘇省社科應(yīng)用研究精品工程財經(jīng)發(fā)展專項課題（20SCC-20）；江蘇省研究生科研創(chuàng)新計劃項目（KYCX21_1826）

張笑寒（1968—），女，江蘇通州人，教授，主要研究方向為農(nóng)村合作經(jīng)濟與農(nóng)地制度。

責(zé)任編輯：李東輝