王淵

摘要：文章從分析盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀入手，針對(duì)盧氏農(nóng)商行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查研究，深入探索防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提出切實(shí)可行的防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能力的意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：盧氏縣;農(nóng)商行;風(fēng)險(xiǎn)防控

一、盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀

（一）盧氏農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

盧氏農(nóng)商行根據(jù)省農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”系由盧氏農(nóng)商行及省聯(lián)社兩個(gè)層面共同構(gòu)成。其中，盧氏農(nóng)商行下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)設(shè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)、支持保障部門(mén)及省聯(lián)社層面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)操作部門(mén)或中心為“第一道防線”;盧氏農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理部和省聯(lián)社內(nèi)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部、省聯(lián)社業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)及省聯(lián)社支持保障部門(mén)為“第二道防線”;盧氏農(nóng)商行審計(jì)部和省聯(lián)社內(nèi)設(shè)的審計(jì)監(jiān)督部門(mén)為“第三道防線”。雖然盧氏農(nóng)商行嚴(yán)格按照省聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)防控流程設(shè)置了相對(duì)應(yīng)的崗位，并明確了分工責(zé)任。但在實(shí)際操作中，卻是獨(dú)立操作，呼應(yīng)協(xié)調(diào)不足，造成風(fēng)險(xiǎn)防控工作十分被動(dòng)，整體的風(fēng)險(xiǎn)工作還有許多的漏洞需要補(bǔ)充。總之，盧氏農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)防控工作還需要大量的時(shí)間進(jìn)行完善，制度需要修葺，人員需要調(diào)整，技防能力更是有待提高。

（二）盧氏農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中存在的問(wèn)題

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)防控方面的問(wèn)題。目前，盧氏農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的突出問(wèn)題主要有：一是小額扶貧貸款到期筆數(shù)多，化解任務(wù)重，防控風(fēng)險(xiǎn)難度增加。二是扶貧貸款形成不良貸款余額占全行新增不良貸款比重增大，依法起訴難，執(zhí)行資產(chǎn)少。企業(yè)類(lèi)貸款欠息或逾期形成不良較多，這部分貸款金額大，影響重，盤(pán)活難，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法快速消化，影響全行不良率指標(biāo)。三是中小微企業(yè)形成不良增多。受經(jīng)濟(jì)下行影響，部分中小微企業(yè)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，接連虧損，無(wú)法正常付息，也無(wú)法符合無(wú)還本續(xù)貸相關(guān)政策，即將形成不良。四是對(duì)公存款占比逐漸減少，攬儲(chǔ)成本不斷增高。盧氏農(nóng)商行在做好金融扶貧工作的同時(shí)，儲(chǔ)蓄存款成本居高不下，低成本對(duì)公存款占比低于其他銀行，盧氏農(nóng)商行執(zhí)行基準(zhǔn)利率的扶貧貸款余額11.64億元，占貸款總額的22.42%，如按照商業(yè)貸款利率計(jì)算，僅此一項(xiàng)全年少收利息5800萬(wàn)元。這與其他金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧工作中的投入與獲得對(duì)公存款較多的地位是矛盾的。五是貸款三查制度存在架空情況，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤等流程均存在漏洞，人員責(zé)任心不強(qiáng)，客戶(hù)經(jīng)理的使用管理不科學(xué)等。

2. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控方面的問(wèn)題。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中對(duì)盧氏農(nóng)商行影響較大的是利率風(fēng)險(xiǎn)，目前盧氏農(nóng)商行貸款利率方面，積極按照監(jiān)管部門(mén)要求推行LPR利率政策，從而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本;存款利率方面，主要依據(jù)省聯(lián)社規(guī)定的利率執(zhí)行，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，雖然盧氏農(nóng)商行不斷根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整存貸款利率，但總體來(lái)說(shuō)利率執(zhí)行的科學(xué)性和前瞻性不足，無(wú)法對(duì)貸款利率定價(jià)的走向有一個(gè)提前的預(yù)測(cè)，另外，存款利率的定價(jià)方法從省聯(lián)社制定到基層網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行具有延遲效應(yīng)，缺乏科學(xué)的識(shí)別、分析、評(píng)估能力，對(duì)化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較為不利。另外，盧氏農(nóng)商行投資結(jié)構(gòu)比較單一。全行投資業(yè)務(wù)僅用于債券和同業(yè)存單，整體風(fēng)險(xiǎn)較小。但盧氏農(nóng)商行債券投資中債券投資占比較大，期限較長(zhǎng)的長(zhǎng)期債券占比較大，債券市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)我行債券投資影響較大，利率大幅度變動(dòng)會(huì)使該行債券浮盈（虧）變動(dòng)較大。

3. 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控方面的問(wèn)題。盧氏農(nóng)商行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、評(píng)估等仍有很多不足的地方，整體防控能力有待進(jìn)一步提高。一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。大額信貸投放較多，臨時(shí)收回資金可能性較小，轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性資金的能力不足。二是對(duì)到期貸款管理不到位，部門(mén)協(xié)調(diào)工作不及時(shí)，容易造成貸款投放只管放不管理的情況出現(xiàn)，信貸資金的安全需要加強(qiáng)保障;三是低成本存款較少，融資渠道單一。全縣政府類(lèi)對(duì)公存款基本上被工、農(nóng)、建、中等大型商業(yè)銀行壟斷，盧氏農(nóng)商行對(duì)公存款占比不到10%，影響到盧氏農(nóng)商行流動(dòng)性資產(chǎn)的構(gòu)成穩(wěn)定性、低成本性。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范措施少，意識(shí)淡薄。日常頭寸檢測(cè)和備付金的管理固化，缺乏靈活機(jī)動(dòng)的管理制度。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案演練較少，雖有專(zhuān)人負(fù)責(zé)定期對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，但整體協(xié)同演練未能確保質(zhì)量和效果。六是存放央行和省聯(lián)社的資金較多，雖然保障了應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)的能力，但大量資金閑置也造成了浪費(fèi)，不能充分發(fā)揮資金的流動(dòng)性功能，影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控工作開(kāi)展。

4. 操作風(fēng)險(xiǎn)防控方面的問(wèn)題。一是對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié)人員排查不足。二是在內(nèi)控制度制訂及落實(shí)工作不夠全面，對(duì)員工挪用公款、盜竊、內(nèi)幕交易等內(nèi)部欺詐行為，以及存在涉嫌非法集資的行為的制度制定和落實(shí)仍有不足之處。三是對(duì)所有員工按月打印賬戶(hù)交易流水（個(gè)人所有賬戶(hù)），特別是在賬戶(hù)流水中除工資性收入以外的大額或頻繁資金往來(lái)管理不到位。四是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、部室負(fù)責(zé)人對(duì)員工進(jìn)行家訪或約談工作缺失。五是審計(jì)部門(mén)作為員工行為排查的牽頭部門(mén)，對(duì)員工賬戶(hù)使用混亂、員工利用個(gè)人賬戶(hù)過(guò)度客戶(hù)資金、充當(dāng)資金掮客等違規(guī)行為監(jiān)督檢查不力。六是四項(xiàng)制度未能有效執(zhí)行，干部交流、崗位輪換、強(qiáng)制休假和親屬回避四項(xiàng)制度管理工作存在較大問(wèn)題。七是運(yùn)用科技系統(tǒng)管理能力較弱。雖然目前已經(jīng)上線了河南省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)、全國(guó)大、小額支付系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)、金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)綜合前置系統(tǒng)，同城清算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)等，但以上數(shù)據(jù)和系統(tǒng)均由上級(jí)部門(mén)管理，對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際風(fēng)險(xiǎn)防控工作仍有一定的約束，影響到操作風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。

5. 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題。盧氏農(nóng)商行面臨的主要客戶(hù)群體為農(nóng)戶(hù)，服務(wù)對(duì)象整體文化層次較低，年齡偏大，加之農(nóng)商行前期經(jīng)營(yíng)從業(yè)人員，基本上屬于家族制，粗放型管理，招錄人員綜合素質(zhì)較低，導(dǎo)致在盧氏農(nóng)商行成立之前，農(nóng)信社案件頻發(fā)，部分客戶(hù)經(jīng)理社會(huì)聲譽(yù)極差，影響到了盧氏農(nóng)商行的社會(huì)聲譽(yù)和社會(huì)形象。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防控也成為盧氏農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要環(huán)節(jié)。

6. 法律風(fēng)險(xiǎn)防控方面的問(wèn)題。目前，盧氏農(nóng)商行法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作比較薄弱。一是法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系上看，一方面是盧氏農(nóng)商行法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系的結(jié)構(gòu)框架“不完善”，在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，未能提前發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并及時(shí)制訂相對(duì)應(yīng)的問(wèn)題解決方案和措施。另一方面是盧氏農(nóng)商行從農(nóng)村信用社改革發(fā)展過(guò)來(lái)，受到了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理模式的影響，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控能力及各部室協(xié)調(diào)能力均存在不足。二是從法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)上看，一方面是盧氏農(nóng)商行對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)仍存在著明顯的“不足”之處。如何提高法律風(fēng)險(xiǎn)防控的事前防范是盧氏農(nóng)商行法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作的關(guān)鍵點(diǎn)，另一方面是因?yàn)楸R氏農(nóng)商行現(xiàn)有的管理人員和盧氏農(nóng)商行整體員工對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防控防范意識(shí)薄弱，造成目前盧氏農(nóng)商行金融風(fēng)險(xiǎn)的防控和管理工作理念較為滯后和被動(dòng)。

二、提升盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力的建議

（一）堅(jiān)持主動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

一是成立金融風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室，合理安排有金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作經(jīng)驗(yàn)的老中青員工共同參與，明確各自職責(zé)，主動(dòng)防控金融風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)崗位培訓(xùn)，重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行督促學(xué)習(xí)，并制訂考核辦法，形成一整套的全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系。三是主動(dòng)對(duì)接外地大中小型金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展互助合作幫扶，不斷引進(jìn)符合自身金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的先進(jìn)制度和技術(shù)，提高主動(dòng)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是嚴(yán)肅追責(zé)，杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作流于形式，將全面防控金融風(fēng)險(xiǎn)的思想深入到每位職工的思想里，做到風(fēng)險(xiǎn)防控人人有責(zé)。五是強(qiáng)化監(jiān)督檢查，定期對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行自查和排查，不僅對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行解決，還要將相關(guān)制度進(jìn)行完善，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控零死角。

（二）加快機(jī)構(gòu)體制改革創(chuàng)新，提升全行風(fēng)險(xiǎn)防控能力

一是加快盧氏農(nóng)商行機(jī)構(gòu)改制創(chuàng)新，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。盧氏農(nóng)商行的改革創(chuàng)新，將進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立更為科學(xué)合理的組織架構(gòu)，形成“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)自由”的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)。二是加快盧氏農(nóng)商行機(jī)構(gòu)改制創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平防控金融風(fēng)險(xiǎn)。盧氏農(nóng)商行機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，需要在諸多方面達(dá)到“市場(chǎng)準(zhǔn)入”的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上將促使其進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制。并將以現(xiàn)代金融理念指導(dǎo)具體經(jīng)營(yíng)工作，修訂和完善信貸、財(cái)務(wù)、人力資源等一系列規(guī)章制度，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理水平的全面提高。三是加快機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。盧氏農(nóng)商行現(xiàn)有的資金實(shí)力和為“三農(nóng)”服務(wù)水平已難以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要?？傊?，通過(guò)一系列的創(chuàng)新改革發(fā)展，使得盧氏農(nóng)商行整體防控風(fēng)險(xiǎn)的能力得到大幅提升。

（三）完善盡職免責(zé)制度，實(shí)行信貸責(zé)任終身制管理

重點(diǎn)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防控，盧氏農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持信貸責(zé)任劃段管理，明確客戶(hù)經(jīng)理人員的信貸管理責(zé)任，減輕新接任客戶(hù)經(jīng)理思想包袱，鼓勵(lì)其敢于化解信用風(fēng)險(xiǎn)。二是制定客戶(hù)經(jīng)理盡職免責(zé)制度，明確客戶(hù)經(jīng)理在信貸管理的全流程中需要擔(dān)負(fù)起的責(zé)任，達(dá)到盡職盡責(zé)規(guī)定的，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)，激發(fā)客戶(hù)經(jīng)理的敢于擔(dān)當(dāng)?shù)亩分尽Ｈ羌訌?qiáng)審計(jì)審查，對(duì)審查過(guò)程中存在的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題嚴(yán)肅追責(zé)，重點(diǎn)對(duì)內(nèi)外勾結(jié)造成的信貸資金損失而形成的案件更應(yīng)該從嚴(yán)處理。四是科學(xué)考核，激勵(lì)全員主動(dòng)防控信用風(fēng)險(xiǎn)。盧氏農(nóng)商行從信用風(fēng)險(xiǎn)防控的角度出發(fā)，獎(jiǎng)罰分明促進(jìn)全員防控風(fēng)險(xiǎn)，并在崗位晉級(jí)，評(píng)優(yōu)評(píng)先中給予充分支持。五是堅(jiān)持信貸責(zé)任終身制原則，明確信貸管理責(zé)任，提高客戶(hù)經(jīng)理管理貸款的謹(jǐn)慎性，杜絕借冒名貸款、壘大戶(hù)貸款形式的出現(xiàn)。

（四）堅(jiān)持鞏固人才培養(yǎng)制度，提升團(tuán)隊(duì)干事創(chuàng)業(yè)氛圍

盧氏農(nóng)商行需要不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)調(diào)整， 逐漸以更加合理的人力資源格局呈現(xiàn)出來(lái)。第一， 要結(jié)合盧氏農(nóng)商行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求，根據(jù)不同的分工實(shí)現(xiàn)不同崗位的設(shè)置， 達(dá)到高端人才引進(jìn)常態(tài)化，堅(jiān)持利用各種渠道 引進(jìn)所需人才、加強(qiáng)人才考察， 綜合分析所要引進(jìn)人才的專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備、人生規(guī)劃、盧氏農(nóng)商行未來(lái)戰(zhàn)略謀劃等， 確保高端人才引進(jìn)，增強(qiáng)盧氏農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。第二，合理安排關(guān)鍵崗位人員，共同鑄牢風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。招聘競(jìng)聘堅(jiān)持公開(kāi)、公正、公平的原則進(jìn)行選拔， 規(guī)避各種隱形關(guān)系成為關(guān)鍵崗位管理人員的情況出現(xiàn)，充分體現(xiàn)出德才兼?zhèn)涞娜瞬盘幱诜e極向上的企業(yè)環(huán)境中成長(zhǎng)的局面。第三，提前做好入職新員工的人才篩選培養(yǎng)工作，逐漸出臺(tái)各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)縣域人員進(jìn)入到盧氏農(nóng)商行的隊(duì)伍當(dāng)中，充分發(fā)揮其地熟、人熟、社會(huì)熟的優(yōu)勢(shì)，并且引導(dǎo)其制訂科學(xué)的企業(yè)發(fā)展人生規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，在不斷進(jìn)步中，健康成長(zhǎng)，提升盧氏農(nóng)商行的員工綜合素質(zhì)。第四，持續(xù)作好盧氏農(nóng)商行人才培訓(xùn)鍛煉工作。依據(jù)員工的主觀能動(dòng)性進(jìn)行組織培訓(xùn)，真正使得想為盧氏農(nóng)商行發(fā)展而盡全力的員工，得到培養(yǎng)并且迅速成長(zhǎng)起來(lái)。第五，充分激勵(lì)員工，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，提升整支隊(duì)伍的精氣神。堅(jiān)持使用經(jīng)歷基層磨煉、敢擔(dān)當(dāng)、有實(shí)績(jī)，德才兼?zhèn)涞膯T工，為真正干事創(chuàng)業(yè)的員工提供平臺(tái)，并進(jìn)行嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲考核， 發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀員工， 不僅要在薪酬上給予提升，更要在今后的崗位提升上給予加分。

（五）提倡風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)創(chuàng)新，深入運(yùn)用現(xiàn)代化防控手段

盧氏農(nóng)商行的發(fā)展也離不開(kāi)科技支撐，更要重視利用現(xiàn)代化數(shù)據(jù)信息開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作。一是可以利用其存量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，開(kāi)展分析、評(píng)估、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型，提前化解金融風(fēng)險(xiǎn)。二是盧氏農(nóng)商行金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系可以不斷采集各種業(yè)務(wù)產(chǎn)品和渠道的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括農(nóng)商行系統(tǒng)的客戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息、電子銀行賬戶(hù)交易信息等，有效監(jiān)控本行的全面風(fēng)險(xiǎn)。三是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升盧氏農(nóng)商行在數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的控制能力和服務(wù)平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，增強(qiáng)客戶(hù)的信任度和支持度。四是借助省聯(lián)社大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)施及時(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，鍛煉員工對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控、識(shí)別的感知力。五是鼓勵(lì)農(nóng)商行技術(shù)防控風(fēng)險(xiǎn)模式創(chuàng)新。盧氏農(nóng)商行不僅要依靠省聯(lián)社技術(shù)創(chuàng)新部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更要發(fā)掘自身區(qū)域特色優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)品和方案，逐漸形成技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段和效率的增加，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。六是堅(jiān)持利用現(xiàn)已掌握的海量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)盧氏農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析、評(píng)估、預(yù)測(cè)，并加強(qiáng)合作面，擴(kuò)大信息收集來(lái)源。七是要及時(shí)進(jìn)行總結(jié)分析，補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。

（六）實(shí)施防控資源共享機(jī)制，全方位防控金融風(fēng)險(xiǎn)

一是全力爭(zhēng)取到支農(nóng)項(xiàng)目對(duì)接，引進(jìn)先進(jìn)企業(yè)及有實(shí)力的企業(yè)全方位合作，提供盧氏農(nóng)商行地域優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)人員優(yōu)勢(shì)等資源，加快推進(jìn)企業(yè)發(fā)展。二是積極研發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)適應(yīng)外來(lái)企業(yè)及人員的金融需求，穩(wěn)定支援建設(shè)人員金融服務(wù)專(zhuān)一度，提升新增客戶(hù)來(lái)源。三是支持存量客戶(hù)參與到脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興工程中來(lái)，大力盤(pán)活存量不良貸款和激活新增不良貸款壓降工作。四是不斷借鑒外部銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，全力補(bǔ)上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的短板，為盧氏農(nóng)商行打通從理論到實(shí)踐的最后一公里，充分發(fā)掘出一條真正適應(yīng)農(nóng)商行生存發(fā)展的新路子。盧氏農(nóng)商行也將以此次契機(jī)，整治自身發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足，不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度和調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)，使之更能充分適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展、企業(yè)發(fā)展、員工發(fā)展、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展之中，保持企業(yè)積極向上的發(fā)展動(dòng)力，通過(guò)穩(wěn)定的發(fā)展逐漸化解存量問(wèn)題，防控金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，盧氏農(nóng)商行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力的強(qiáng)弱，也將直接影響到盧氏農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性。建立起全面分風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升盧氏農(nóng)商行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。如今，盧氏農(nóng)商行在農(nóng)村的發(fā)展，趕上了好時(shí)機(jī)，也迎來(lái)了新壓力，面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的其他金融機(jī)構(gòu)威脅，盧氏農(nóng)商行必定也要積極應(yīng)對(duì)，盧氏農(nóng)商行的發(fā)展要堅(jiān)持發(fā)展、創(chuàng)新，采用大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式防控未來(lái)面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)，才能保障盧氏農(nóng)商行在現(xiàn)代化的競(jìng)爭(zhēng)中有一席之地，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

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（作者單位：三門(mén)峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）