□閆佳睿

（西北農林科技大學，陜西 咸陽 712100）

2020 年陜西省農業(yè)保險保費收入為8.15 億元，相比2019 年有所下降，但2010—2020 年平均增長率較高。在新冠肺炎疫情沖擊下，2020 年農業(yè)保險經(jīng)營狀況受到影響。陜西省農業(yè)保險總保費雖低于其他農業(yè)大省，但增長速率較為領先，其農業(yè)保險市場仍然具有較大發(fā)展空間。

1 陜西省農業(yè)保險存在的問題

1.1 財政支持與宣傳力度不足

農業(yè)保險同時具備高風險性與非盈利性特征，必須依靠財政支持才能持續(xù)發(fā)展。相比其他省份，陜西省得到中央財政補貼較少。同時，受經(jīng)濟水平限制，陜西省財政壓力大，對政策性農業(yè)保險補貼力度有限。農戶購買政策性農業(yè)保險需要指標，這使得為農戶提供的風險保障作用大大降低。延安市是陜西省蘋果種植的主要地區(qū)之一，當?shù)靥O果保險價格受到財政補貼24 元/667 m，但是農戶能購買的受到財政補貼的蘋果保險指標很少。其他農業(yè)保險公司的蘋果保險未受到財政補貼，價格很高，農戶收入較低而不愿購買。

1.2 農業(yè)保險產(chǎn)品種類與保障水平不足

從供給方面來看，目前陜西省農業(yè)保險產(chǎn)品依然存在種類多樣化不足和保障水平不高問題。在現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展背景下，農業(yè)風險不限于種植環(huán)節(jié)，采摘、運輸、銷售等其他環(huán)節(jié)也存在風險，而傳統(tǒng)型農業(yè)保險保障范圍與保障程度不足。對于農戶來說，農業(yè)保險產(chǎn)品種類少，賠付金額不足以彌補承受損失，且很多情況屬于免賠責任，遭受的巨大損失難以得到賠償。陜西省農業(yè)保險產(chǎn)品種類需要多樣化發(fā)展，并提高保障水平。

2 數(shù)據(jù)選取與變量設定

2.1 數(shù)據(jù)選取

研究數(shù)據(jù)均來源于《中國保險年鑒》《陜西統(tǒng)計年鑒》以及國家數(shù)據(jù)庫等。選取陜西省2010—2020 年農業(yè)保險相關變量時間序列數(shù)據(jù)，對原始數(shù)據(jù)進行篩選和處理后得到最終數(shù)據(jù)值。為了減少異方差性影響，將農業(yè)保險保費收入和農村居民可支配收入進行對數(shù)化處理。

2.2 變量設定與處理

在變量設定方面，以保費收入作為被解釋變量，反映農戶對農業(yè)保險需求?？v觀農業(yè)保險收入的相關研究，選取以下7 個解釋變量。第一，收入水平。農村居民人均可支配收入水平越高，對農業(yè)保險需求越大。第二，農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。農業(yè)占總產(chǎn)業(yè)規(guī)模越大，農業(yè)重要程度越大，對農業(yè)保險需求越大。第三，賠付效應。滯后一期農業(yè)保險實際賠付額占當期農林牧漁總產(chǎn)值比重越大，農戶對于農業(yè)保險偏好越高，對于下一期農業(yè)保險需求越大。第四，農業(yè)風險水平。農業(yè)風險水平反映了農作物受災面積占比，農業(yè)風險水平越高，對農業(yè)保險需求越大。第五，地方財政農林水事務支出。地方政府對農業(yè)財政干預越大，對農業(yè)保險需求越小。第六，農業(yè)機械化水平。農業(yè)機械化水平越高，對農業(yè)保險需求越小。第七，農作物種植結構。糧食作物占農作物比重越大，對農業(yè)保險需求越大。變量名稱、定義及符號見表1。

表1 變量名稱、定義及符號

3 實證分析與結果

3.1 模型估計

本研究構建的模型如下。

對模型進行參數(shù)估計，得到估計方程如下。

3.2 經(jīng)濟意義檢驗

由分析可知，scale、effect、policy、str 指標符號與先驗信息不相符，所估計結果與經(jīng)濟原理相悖，lnincome、riskd、mach 指標符號與先驗信息相符，所估計結果與經(jīng)濟原理不相悖。

3.3 統(tǒng)計推斷檢驗

從模型估計可以得到，模型擬和優(yōu)度非常好，=0.998 542，修正擬合優(yōu)度也很好，=0.995 139。=293.482 2＞（6，4）=6.16，表明模型從整體上看農業(yè)保險保費收入與解釋變量間線形關系顯著。解釋變量的統(tǒng)計量絕對值均大于（6）=2.447，說明解釋變量對被解釋變量影響顯著。

3.4 計量經(jīng)濟學檢驗及修正

3.4.1 多重共線性檢驗及修正

采用簡單相關系數(shù)法進行檢驗，各解釋變量間相關系數(shù)見表2。從表2 可知，解釋變量之間可能存在高度相關。采用逐步回歸法進行補救。分別做LNPREM對LNINCOME、SCALE、EFFECT、RISKD、POLICY、MACH、STR 的一元回歸，結果如表3 所示。

表2 相關系數(shù)

表3 一元回歸結果

根據(jù)以上分析，LNINCOME 的值和最大，線性關系最強，擬合程度最好，因此把LNINCOME 作為基本變量。將其余解釋變量逐一代入LNINCOME 回歸方程，重新回歸。以LNINCOME 為基礎加入其他變量，回歸結果如表4 所示。

表4 加入新變量后回歸結果

加入SCALE，模型擬合優(yōu)度有所提高，且SCALE的統(tǒng)計量顯著，值較大，保留；加入EFFECT，模型擬合優(yōu)度有所提高，且EFFECT 的統(tǒng)計量顯著，值較大，保留；加入RISKD，模型擬合優(yōu)度有所降低，且RISKD 的統(tǒng)計量不顯著，值較小，舍去；加入POLICY，模型擬合優(yōu)度有所降低，且POLICY 的統(tǒng)計量不顯著，值較小，舍去；加入MACH，模型擬合優(yōu)度有所降低，且MACH 的統(tǒng)計量不顯著，值較小，舍去；加入STR，模型擬合優(yōu)度有所提高，并且STR的統(tǒng)計量顯著，值較大，保留。因此，相對較為合理的模型修改如下。

相應地，得出估計方程如下。

3.4.2 異方差檢驗

采用Breusch-Pagan 檢驗，在5%顯著性水平下，（4，6）=4.53＞0.584 345，接受無異方差性假設，表明原模型不存在異方差。

4 模型分析與建議

4.1 模型分析

模型分析得出，農村居民人均可支配收入是影響農業(yè)保險保費收入的最佳因素。接下來定性分析所選因素對農業(yè)保險保費收入影響的經(jīng)濟意義。

4.1.1 農村居民人均可支配收入

農業(yè)保險保費收入與農村居民人均可支配收入呈正相關。這與常理相符，農戶可支配收入越高，其用于農業(yè)的資金增多，從而促進了農業(yè)保險產(chǎn)品消費。

4.1.2 農作物種植結構

農業(yè)保險保費收入與農作物種植結構呈負相關。這與常理不符，原因可能是以下方面。一方面，陜西省特色產(chǎn)業(yè)為蘋果、獼猴桃、奶山羊，這3 種產(chǎn)業(yè)保險險種均屬于農業(yè)保險，但不屬于糧食作物，因此陜西省可能與全國基本情況不符。另一方面，隨著我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國居民恩格爾系數(shù)逐年降低，糧食作物種植規(guī)模比例相對減小。

4.1.3 賠付效應

農業(yè)保險保費收入與賠付效應呈負相關。這與常理不符。政策性農業(yè)保險補貼力度有限，每一年農業(yè)保險賠付金額變化不大。而隨著我國國民經(jīng)濟飛速發(fā)展，農林牧漁總產(chǎn)值增長速度較大。在滯后一期農業(yè)保險實際賠付額與當期農林牧漁總產(chǎn)值同時增大時，當期農林牧漁總產(chǎn)值增大速度遠遠大于滯后一期農業(yè)保險實際賠付額增大速度，導致呈現(xiàn)出農業(yè)保險保費收入與賠付效應負相關的現(xiàn)象。

4.1.4 農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模

農業(yè)保險保費收入與農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模呈負相關。對于農業(yè)來說，由于土地固定不變，農業(yè)勞動力一旦達到飽和，其邊際生產(chǎn)率為0，因此農業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大主要是對農業(yè)生產(chǎn)過程的資本投入，增大農業(yè)不變成本，降低農業(yè)生產(chǎn)過程中的風險，用規(guī)避風險的方式來減少損失。

4.2 模型建議

基于以上分析得出，農村居民人均可支配收入是影響農業(yè)保險保費收入的最重要原因。農村居民人均可支配收入對農業(yè)保險保費收入有正面影響，保費收入關于居民可支配收入的彈性為3 397.60，居民可支配收入的增加帶來保費收入的迅速增加。反之，居民可支配收入增加緩慢，保費收入也會增加緩慢，保險業(yè)會停留在低水平狀態(tài)。因此，增大農業(yè)保險保費收入的最直接方式是增加農村居民可支配收入。

5 陜西省農業(yè)保險發(fā)展建議

5.1 大力宣傳政策性農業(yè)保險

為進一步促進農業(yè)保險政策普及，吸引更多農戶積極參保，應加大農業(yè)保險宣傳力度。提高農戶對農業(yè)保險認知水平，讓廣大農戶了解農業(yè)保險，懂得投保、理賠、防災防損常識。提高農戶保險意識，增強農戶投保積極性和主動性，提高農業(yè)保險參保率。

5.2 政府增加保險補貼預算

政府應大力支持政策性農業(yè)保險，增加對農業(yè)保險保費補貼的預算。結合本省實際和財力情況，對特色險種多給予一定的保險費補貼支持。不得設置絕對免賠，科學合理地設置相對免賠。

5.3 政府加大監(jiān)管力度

規(guī)范農業(yè)保險行為，確保投保農戶利益。加大對保險公司和農戶的監(jiān)管力度，杜絕違規(guī)現(xiàn)象，使農戶風險能夠充分降低或轉移。同時，應阻止騙保等保險欺詐行為發(fā)生。一方面，推進自上而下全鏈條穿透式監(jiān)管，擴大涉事責任人、險種監(jiān)管覆蓋面，對于未被覆蓋風險敞口從嚴處罰、嚴格問責。另一方面，引導產(chǎn)品創(chuàng)新，緊盯市場，針對新發(fā)生風險事件及時豐富保險產(chǎn)品供給，補齊制度短板。