陽程文，侯保疆

(廣東技術(shù)師范大學(xué) 管理學(xué)院，廣東 廣州 510665)

一、問題的提出

近年來，在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面不斷拓展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些亟需關(guān)注的現(xiàn)象。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年到2019年期間，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)從50107萬人增加到了53266萬人，增加了6.02%，而繳費(fèi)人數(shù)同期卻只增長了4.02%；在廣州，參保人數(shù)還出現(xiàn)了波動(dòng)狀況。也有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)續(xù)保率在2016年僅為84%[1]，并呈現(xiàn)出先升后降態(tài)勢(shì)。[2]“普惠式”理念下，“自愿參加”是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要原則，然而在繳費(fèi)人數(shù)增長乏力和增速波動(dòng)背后所隱含的“斷?！?、“退?！焙汀皸壉！眴栴}，不僅會(huì)直接損害城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，更會(huì)給城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)制度的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重大不利影響。

自2009年新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施以來，農(nóng)民參保意愿和行為問題就受到了學(xué)者們的持續(xù)關(guān)注。[3][4][5]隨著政策的縱深推進(jìn)，低繳費(fèi)續(xù)保率問題逐步顯現(xiàn)[6]，農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿及影響因素問題開始引起學(xué)界關(guān)注。現(xiàn)有文獻(xiàn)多以農(nóng)民經(jīng)濟(jì)理性為研究起點(diǎn)，著重從農(nóng)民個(gè)體、社會(huì)環(huán)境和制度內(nèi)容等三個(gè)維度展開討論：(1)在農(nóng)民個(gè)體方面，李強(qiáng)等在對(duì)山東省662份問卷進(jìn)行測算后認(rèn)為，農(nóng)民的文化程度、對(duì)政策內(nèi)容滿意度等根源因素，會(huì)通過職業(yè)、社會(huì)化養(yǎng)老觀念和宣傳活動(dòng)等認(rèn)知因素，最終與其年齡共同影響農(nóng)民持續(xù)繳費(fèi)參保意愿；[7]吳玉鋒等以對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的忠誠度為切入點(diǎn)，通過構(gòu)建期望確認(rèn)度影響多重中介模型，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型和bootstrap方法對(duì)全國5省1500份調(diào)研數(shù)據(jù)測算后發(fā)現(xiàn)，對(duì)制度的期望會(huì)對(duì)農(nóng)民持續(xù)參保意愿產(chǎn)生間接影響，其中感知有用性、制度滿意度和特殊信任會(huì)發(fā)揮部分中介作用。[8](2)在社會(huì)環(huán)境方面，姚俊在對(duì)4個(gè)較早試點(diǎn)新農(nóng)保省份的856個(gè)樣本進(jìn)行測算后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民連續(xù)參保行為是村莊和諧環(huán)境、信任度等社會(huì)理性與政府連續(xù)動(dòng)員、對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)滿意度等外部激勵(lì)相互作用的結(jié)果；[9]吳玉鋒等在研究中進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本也會(huì)通過制度滿意度和特殊信任對(duì)農(nóng)村居民持續(xù)參保意愿產(chǎn)生間接影響。[10](3)在制度內(nèi)容方面，宮照等對(duì)湖南湘西980份問卷測算后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民續(xù)保意愿與養(yǎng)老金待遇水平呈正相關(guān)關(guān)系；[11]薛惠元?jiǎng)t通過測算“養(yǎng)老金凈轉(zhuǎn)入額”后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民持續(xù)繳費(fèi)意愿取決于養(yǎng)老金收益情況，如較其他投資項(xiàng)目收益更高，則更可能持續(xù)參保。[12]

從總體上看，農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿問題研究仍處于初級(jí)階段，尚未得到學(xué)界足夠重視。在目前研究影響農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿因素的文獻(xiàn)中，研究多以定性描述性為主，很少有學(xué)者提出比較規(guī)范的分析框架來對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿決策機(jī)理進(jìn)行深入剖析，對(duì)各影響因素之間關(guān)系的討論稍顯薄弱；與此同時(shí)，研究多集中于考察中西部農(nóng)村狀況，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)先行發(fā)展的東部地區(qū)關(guān)注不多，研究視野有待拓展。本文以消費(fèi)者購買決策理論為依據(jù)，結(jié)合城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)特定和商品購買決策、重復(fù)購買研究成果，在構(gòu)建影響農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿決策模型基礎(chǔ)上，對(duì)廣州市遠(yuǎn)郊涉農(nóng)區(qū)的906份調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行測算分析，探求農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿決策的影響因素和作用機(jī)理，最后提出有針對(duì)性的政策建議。

二、分析模型與研究假設(shè)

行為科學(xué)認(rèn)為，個(gè)體行為就是一個(gè)需要、動(dòng)機(jī)、行為、需要滿足的循環(huán)往復(fù)過程。[13]67意愿是個(gè)人從事特定行為的主觀概率，其既是基于需求或動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的心理傾向結(jié)果，也會(huì)直接影響個(gè)體行為。

在消費(fèi)者購買行為研究中，由恩格爾、科特拉和克萊布威爾于1968年所提出的EBK模式認(rèn)為，消費(fèi)者的決策過程通常由問題認(rèn)知、信息搜尋、方案對(duì)比、選擇和購買后評(píng)價(jià)五個(gè)步驟構(gòu)成。[14]Bruce研究后進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，購買意愿與購買行為直接相關(guān)，是衡量消費(fèi)者是否會(huì)產(chǎn)生進(jìn)一步購買行為的重要指標(biāo)。[15]具體在商品重復(fù)購買的研究中，Paul著重分析了轉(zhuǎn)換成本對(duì)消費(fèi)者復(fù)購行為的影響；[16]JoséM等研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)商品的滿意度和忠誠感會(huì)對(duì)消費(fèi)者的復(fù)購行為產(chǎn)生正面影響；[17]Anderson等認(rèn)為，為消費(fèi)者創(chuàng)造新價(jià)值會(huì)有助于其復(fù)購意愿的生成；[18]Roland則通過測算后發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者滿意度的提高會(huì)提升其下個(gè)購買周期的期望值，進(jìn)而影響到其復(fù)購意愿。[19]

由于農(nóng)民工作、生活模式與城鎮(zhèn)職工存在較大差異，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在參保、續(xù)保、繳費(fèi)檔次選擇等關(guān)鍵條款設(shè)計(jì)中特別給農(nóng)民留存了自由抉擇空間。對(duì)于廣大農(nóng)民而言，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)可視為由政府所提供、為規(guī)避養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)而自主決策是否購買及繼續(xù)繳費(fèi)續(xù)保的一種延期支付產(chǎn)品，其具有無門檻、保費(fèi)低、繳費(fèi)—兌付周期長等特點(diǎn)(以下簡稱為“養(yǎng)老保險(xiǎn)”)。從根本上看，農(nóng)民的繳費(fèi)續(xù)保決策與消費(fèi)者重復(fù)購買決策相類似，是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)理論行為過程，即他們會(huì)在自身需求和外部因素的刺激下，產(chǎn)生繳費(fèi)續(xù)保動(dòng)機(jī)，并通過信息搜尋和處理，形成對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值判斷，并在購買習(xí)慣和購買評(píng)價(jià)的共同作用下，最后作出是否繳費(fèi)續(xù)保決策。結(jié)合現(xiàn)有研究成果，可構(gòu)建出農(nóng)民繳費(fèi)意愿決策模型。具體如圖1所示。

圖1 農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿決策模型

(一)續(xù)保動(dòng)機(jī)與繳費(fèi)續(xù)保意愿

動(dòng)機(jī)是驅(qū)使人從事各種活動(dòng)的原點(diǎn)，動(dòng)機(jī)的形成一般源于人自身需求的不滿足和外界的刺激。農(nóng)民的續(xù)保動(dòng)機(jī)也主要由其內(nèi)在需求和外部因素所激發(fā)。一方面，基于年老后陷入經(jīng)濟(jì)困境的憂慮，農(nóng)民會(huì)產(chǎn)生參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，但需求強(qiáng)度會(huì)因個(gè)體間人口特征和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度而存在差異，需求強(qiáng)度越大，動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，則其越有可能繳費(fèi)續(xù)保。另一方面，在政策實(shí)施初期，運(yùn)動(dòng)化的政府要求、村集體的動(dòng)員和“鄰里效應(yīng)”等外部因素也會(huì)激發(fā)農(nóng)民產(chǎn)生續(xù)保動(dòng)機(jī)，外部壓力越大，動(dòng)機(jī)會(huì)越強(qiáng)，則越有可能繳費(fèi)續(xù)保。因此，本文提出以下假設(shè)：

H1：農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求強(qiáng)度越大，則其繳費(fèi)續(xù)保意愿就越強(qiáng)。

H2：農(nóng)民受外部激勵(lì)壓力強(qiáng)度越大，則其繳費(fèi)續(xù)保意愿就越強(qiáng)。

(二)續(xù)保動(dòng)機(jī)與信息搜尋

消費(fèi)者購買決策過程模型認(rèn)為，消費(fèi)者在購買動(dòng)機(jī)形成后，會(huì)主動(dòng)去收集商品的各種信息，為最終決策提供依據(jù)。類似的，在續(xù)保動(dòng)機(jī)的影響下，尚未領(lǐng)取到養(yǎng)老金的農(nóng)民會(huì)持續(xù)關(guān)注繳費(fèi)條款變化、待遇領(lǐng)取資格改變和待遇水平調(diào)整等方面的資訊。具體來說，一是會(huì)積極擴(kuò)展信息來源渠道，即在續(xù)保動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，為全面了解政策，農(nóng)民會(huì)通過親友、鄉(xiāng)村集體、政府及網(wǎng)絡(luò)等方式，多方面收集養(yǎng)老保險(xiǎn)的各種正式或非正式信息；與此同時(shí)，農(nóng)民也會(huì)主動(dòng)增進(jìn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策條款實(shí)質(zhì)和自身養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益的理解，進(jìn)一步加深對(duì)政策的認(rèn)知。因此，本文提出以下假設(shè)：

H3：農(nóng)民續(xù)保動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，則其獲取信息渠道越多。

H4：農(nóng)民續(xù)保動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，則其對(duì)政策認(rèn)知越深刻。

(三)信息搜尋與繳費(fèi)續(xù)保意愿

經(jīng)濟(jì)人假設(shè)下，消費(fèi)者對(duì)信息的了解程度會(huì)直接影響其理性水平，其決策傾向也取決于環(huán)境的可識(shí)別性與信息的可獲取性。在農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保決策中，其信息搜尋情況一般可分為信息渠道和政策認(rèn)知兩個(gè)方面。在信息渠道方面，多樣化的信息來源不僅可以豐富農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的了解，更可以使其知曉繳費(fèi)續(xù)保的利弊；另一方面，在政策認(rèn)知方面，隨著對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)質(zhì)精神理解程度的加深，農(nóng)民不僅會(huì)對(duì)未來養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)予以充分重視，也會(huì)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保收益產(chǎn)生合理預(yù)期。這些都可以為后續(xù)作出是否繳費(fèi)續(xù)保的決策提供現(xiàn)實(shí)參考。因此，本文提出以下假設(shè)：

H5：農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策認(rèn)知渠道越多，則其繳費(fèi)續(xù)保意愿越強(qiáng)。

H6：農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策認(rèn)知越深刻，則其繳費(fèi)續(xù)保意愿越強(qiáng)。

(四)購買評(píng)價(jià)、購買習(xí)慣與繳費(fèi)續(xù)保意愿

購買評(píng)價(jià)是消費(fèi)者對(duì)所購買商品價(jià)格、價(jià)值和效應(yīng)的綜合評(píng)價(jià)，是滿意度產(chǎn)生的重要依據(jù)，也是消費(fèi)者重復(fù)購買決策的重要一環(huán)。由于兌現(xiàn)周期較長，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)往往不會(huì)像一般商品一樣直接形成于使用體驗(yàn)之后，而是在繳費(fèi)續(xù)保過程中不斷經(jīng)過信息搜尋、消化和處理而逐步形成，其對(duì)政策作用、保費(fèi)、待遇水平評(píng)價(jià)的高低會(huì)影響到繳費(fèi)續(xù)保意愿。與此同時(shí)，消費(fèi)者在長期經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)中會(huì)所形成的購買習(xí)慣一旦形成，不會(huì)輕易改變。農(nóng)民基于經(jīng)濟(jì)理性和信息搜索后所選擇的繳費(fèi)檔次和已參保年限長短都會(huì)累積成為“沉淀成本”，斷保、退保都會(huì)給自己帶來一定損失，這也會(huì)對(duì)其繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生作用。鑒于此，本文提出以下假設(shè)：

H7:購買評(píng)價(jià)變量正向調(diào)節(jié)信息搜尋對(duì)繳費(fèi)續(xù)保的影響，與他人購買評(píng)價(jià)相比，評(píng)價(jià)越高，信息搜尋對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響越強(qiáng)。

H8:消費(fèi)習(xí)慣變量正向調(diào)節(jié)信息搜尋對(duì)繳費(fèi)續(xù)保的影響，與他人購買習(xí)慣相比，繳費(fèi)檔次越高、參保時(shí)長越長，信息搜尋對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響越強(qiáng)。

三、研究設(shè)計(jì)

(一)數(shù)據(jù)來源

本文所使用數(shù)據(jù)來自于課題組在2019年6月—9月期間在廣州遠(yuǎn)郊目前仍涉農(nóng)的增城區(qū)、黃埔區(qū)、南沙區(qū)和從化區(qū)所開展的問卷調(diào)查。在調(diào)研中，課題組根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況的差異，從上述4區(qū)中按照城鎮(zhèn)化水平高中低三個(gè)等分，以分層抽樣方式選取出了共12個(gè)街道，然后以隨機(jī)法各選出1個(gè)自然村進(jìn)行集中填寫問卷調(diào)查。除派發(fā)調(diào)查問卷外，課題組還與村民代表、村委工作人員和社保部門工作管理人員進(jìn)行了座談，基本把握了目前農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿的情況。本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷906份，再剔除不合格問卷99份和未參保問卷174份，最終得到有效問卷633份。在633份問卷中，表示會(huì)繳費(fèi)續(xù)保的為363人，占比57.3%；不愿意繳費(fèi)續(xù)保的為270人，占比42.7%。

(二)變量選擇

1.被解釋變量。本文選取“您是否愿意繳費(fèi)續(xù)保？”這一問題來測量農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保愿意：愿意=1，不愿意=2。

2.解釋變量。(1)續(xù)保動(dòng)機(jī)。選取“您對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求是？”這一問題來測量農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度，從強(qiáng)到弱為：非常需要=1，比較需要=2，無所謂=3，不太需要=4，完全不需要=5。與此同時(shí)，選取“您考慮繳費(fèi)續(xù)保的原因是？”這一問題來測量農(nóng)民續(xù)保時(shí)受外部激勵(lì)的壓力，從大到小為：政府要求參加=1，村集體一塊參加=2，別人都參加=3，自認(rèn)為需要參加=4。

(2)信息搜尋。對(duì)問卷中“您對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策內(nèi)容及相關(guān)信息的了解主要是靠?(多選)A.親戚 B.朋友、同事 C.村委、村民小組 D.政府 E.其他”這一問題及回答情況進(jìn)行處理。按農(nóng)民所選擇的答案數(shù)量予以賦值來測量其信息搜索的廣度，從多到少為：選五項(xiàng)=1，選四項(xiàng)=2，選三項(xiàng)=3，選兩項(xiàng)=4，單選=5.與此同時(shí)，選取“您對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解情況是？”這一問題來測量農(nóng)民對(duì)政策的認(rèn)知程度，從深到淺為：非常了解=1，比較了解=2，一般了解=3，不太了解=4，完全不知道=5。

(3)購買習(xí)慣。選取“您已經(jīng)參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)多久？”這一問題來測量農(nóng)民參保時(shí)間時(shí)長，從長到短為：10年及以上=1，7—9年=2，4—6年=3，1—3年=4。與此同時(shí)，選取“您目前參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)檔次是？”這一問題來測量農(nóng)民參保繳費(fèi)情況，從高到低為：130元/月及以上=1，70元/月、90元/月和110元/月=2，50元/月及以下=3。

(4)購買評(píng)價(jià)。以“您認(rèn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)您今后的養(yǎng)老生活是？”這一問題來測量農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用評(píng)價(jià)，從高到低為：非常有用=1，比較有用=2，一般有用=3，不太有用=4，完全沒用=5。其次，以“您認(rèn)為目前的保費(fèi)是否合理？”這一問題來測量農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)的評(píng)價(jià)，從高到低為：非常合理=1，比較合理=2，一般合理=3，不太合理=4，完全不合理=5。最后，以“您對(duì)目前養(yǎng)老金的評(píng)價(jià)是？”這一問題來測量農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平的滿意度，從高到低為：非常滿意=1，比較滿意=2，一般滿意=3，不太滿意=4，完全不滿意=5。

3.控制變量。選取農(nóng)民的人口社會(huì)學(xué)特征作為控制變量。在性別方面：男性=1，女性=2；在年齡方面：56歲及以上=1，46—55歲=2，36—45歲=3，26—35歲=4，25歲及以下=5；在婚姻情況方面：未婚=1，已婚=2；在文化程度方面：大學(xué)?？萍耙陨?1，高中或中專=2，初中級(jí)以下=3；在個(gè)人收入水平方面：10萬元及以上=1，8—9萬元=2，6—7萬元=3，4—5萬元=4，3萬元及以下=5。

(三)研究方法

本文首先采用相關(guān)分析法對(duì)各變量之間的相互關(guān)系予以測算，根據(jù)結(jié)果去除不相關(guān)變量，保留相關(guān)變量。然后，借鑒采用BK法，用依次回歸法對(duì)信息搜尋變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。

本研究的被解釋變量繳費(fèi)續(xù)保意愿是取值為1和2的二分類變量。結(jié)合數(shù)據(jù)類型和分布情況，采用二元logistics方法進(jìn)行模型評(píng)估，即Pi為農(nóng)民愿意繳費(fèi)續(xù)保比率，則其繳費(fèi)續(xù)保意愿決策模型為：

P(y=1|x)=δ0+δ1Xi+δ2Zi+εi

(1)

其中，(1)式中y為被解釋變量，即繳費(fèi)續(xù)保發(fā)生意愿，Xi為核心解釋變量，Zi為控制變量，δ0為常數(shù)項(xiàng)，δ1、δ2為待估參數(shù)，εi為誤差項(xiàng)。

具體檢驗(yàn)步驟為：在將變量經(jīng)過中心化轉(zhuǎn)化后，首先檢驗(yàn)續(xù)保動(dòng)機(jī)變量對(duì)信息搜尋變量是否有顯著影響；其次，檢驗(yàn)信息搜尋變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿是否影響顯著；再次，檢驗(yàn)續(xù)保動(dòng)機(jī)變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿是否具有顯著影響；最后，如果前三個(gè)關(guān)系都成立，則把續(xù)保動(dòng)機(jī)變量和信息搜尋變量都代入回歸方程，檢驗(yàn)續(xù)保動(dòng)機(jī)變量和信息搜尋是否同時(shí)會(huì)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生顯著影響。如續(xù)保動(dòng)機(jī)變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響相較于未加入信息搜尋變量時(shí)的作用減弱，或變得不再顯著，則說明續(xù)保動(dòng)機(jī)變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的作用是通過了信息搜尋變量來傳遞，其中介作用存在。具體方程如下：

M=α0+α1Xi+α2Zi+εi

(2)

Yi=β0+β1Xi+β2Zi+εi

(3)

Yi=λ0+λ1Xi+λ2Zi+εi

(4)

Yi=θ0+θ1Xi+θ3M+θ2Zi+εi

(5)

其中，(2)、(3)、(4)和(5)式中M表示信息搜尋變量，Xi為續(xù)保動(dòng)機(jī)變量，Zi為控制變量，α0、β0、λ0、θ0為常數(shù)項(xiàng)，α1、α2、β1、β2、λ1、λ2、θ1、θ2、θ3為待估參數(shù)，εi為誤差項(xiàng)。

最后，采用層級(jí)回歸檢驗(yàn)購買評(píng)價(jià)變量、購買習(xí)慣變量在信息搜尋變量和繳費(fèi)續(xù)保意愿變量中調(diào)節(jié)效應(yīng)。本文采用溫忠麟的三步檢驗(yàn)法：首先，檢驗(yàn)信息搜尋變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響；其次，檢驗(yàn)信息搜尋變量、購買習(xí)慣和購買評(píng)價(jià)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的共同作用；最后，各因素變量以及兩兩交互項(xiàng)代入方程，檢驗(yàn)交互項(xiàng)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿是否有顯著影響，如仍具有統(tǒng)計(jì)顯著性，則證實(shí)效用存在。

四、實(shí)證結(jié)果與討論

(一)描述性分析

本次調(diào)查樣本以已婚中年男性為主，高中或中專學(xué)歷占比最高，收入普遍不高；表示愿意繳費(fèi)續(xù)保的農(nóng)民占比不高。在參保動(dòng)機(jī)方面，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有較強(qiáng)的需求，但所受的外部激勵(lì)壓力強(qiáng)度并不大；在信息搜尋方面，農(nóng)民獲取養(yǎng)老保險(xiǎn)政策信息渠道比較單一，表示“一般了解”的比重最大；在購買評(píng)價(jià)方面，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用基本都持正面態(tài)度，對(duì)保費(fèi)水平持“比較合理”評(píng)價(jià)最多，但普遍對(duì)待遇水平表示“不滿意”(見表1)。

表1 農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿變量賦值及描述性統(tǒng)計(jì)情況表

變量賦值情況百分比均值標(biāo)準(zhǔn)差購買習(xí)慣參保時(shí)長10年及以上=123.7%7-9年=215.6%4-6年=330.8%1-3年=429.9%2.331.14繳費(fèi)檔次130元/月及以上=167.3%70元/月、90元/月和110元/月=214.2%50元/月及以下=318.5%2.490.79購買評(píng)價(jià)作用評(píng)價(jià)非常有用=143.6%比較有用=229.4%一般=320.4%不太有用=46.2%完全沒用=50.5%1.910.96保費(fèi)評(píng)價(jià)非常合理=113.3%比較合理=231.8%一般=310.9%不太合理=411.8%完全不合理=532.2%3.181.50待遇評(píng)價(jià)非常滿意=120.4%比較滿意=210%一般=39.5%不太滿意=412.3%完全不滿意=547.8%3.571.62

(二)相關(guān)分析

1.在續(xù)保動(dòng)機(jī)與繳費(fèi)續(xù)保意愿變量關(guān)系中，農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿與其需求強(qiáng)度呈顯著正相關(guān)關(guān)系(B=0.18，P<0.05)，但與外部激勵(lì)壓力因素相關(guān)性不顯著，這說明農(nóng)民續(xù)保繳費(fèi)意愿主要受其內(nèi)在需求影響，與外界因素關(guān)系不大，故假設(shè)H2不成立。

2.在續(xù)保動(dòng)機(jī)與信息搜尋變量關(guān)系中，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度與其認(rèn)知程度呈顯著正相關(guān)關(guān)系(B=0.26，P<0.05)，而與信息渠道數(shù)量相關(guān)性并不顯著；農(nóng)民續(xù)保的外部激勵(lì)壓力與信息渠道數(shù)量、認(rèn)知程度的相關(guān)性都不顯著，這說明農(nóng)民續(xù)保動(dòng)機(jī)中需求強(qiáng)度發(fā)揮著主要作用，并且不會(huì)對(duì)其搜尋信息的廣度產(chǎn)生影響，故H3不成立。

3.在信息搜尋與繳費(fèi)續(xù)保意愿變量關(guān)系中，農(nóng)民對(duì)政策的認(rèn)知程度與其繳費(fèi)續(xù)保意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系(B=0.202，P<0.05)，而其信息搜尋渠道數(shù)量與繳費(fèi)續(xù)保意愿相關(guān)性不顯著，這說明農(nóng)民對(duì)政策的理解認(rèn)知在影響其繳費(fèi)續(xù)保意愿中的作用明顯大于其所收集信息數(shù)量，故假設(shè)H5不成立。具體如表2所示。

表2 續(xù)保動(dòng)機(jī)與信息搜尋變量相關(guān)系數(shù)分析表

與此同時(shí)，將購買習(xí)慣和購買評(píng)價(jià)變量分別與信息搜索、繳費(fèi)續(xù)保意愿變量進(jìn)行相關(guān)分析后可知：

(1)在購買習(xí)慣中，只有農(nóng)民參保時(shí)長與信息搜尋中的政策認(rèn)知程度呈顯著正相關(guān)關(guān)系(B=0.185，P<0.05)，但與信息渠道數(shù)量相關(guān)性不顯著，也與其繳費(fèi)續(xù)保意愿相關(guān)性不顯著，同時(shí)，繳費(fèi)檔次與信息搜尋中的變量都不顯著，這說明農(nóng)民的參保習(xí)慣尚未真正形成，購買習(xí)慣沒有在信息搜尋與農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿間發(fā)揮作用，故假設(shè)H8不成立。

(2)在購買評(píng)價(jià)中，作用評(píng)價(jià)分別與認(rèn)知程度、繳費(fèi)續(xù)保意愿有顯著正向關(guān)系(B=0.359，P<0.05；B=0.195，P<0.05)，而保費(fèi)評(píng)價(jià)、待遇評(píng)價(jià)都與信息搜尋、繳費(fèi)續(xù)保意愿不相關(guān)，這說明只有對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用評(píng)價(jià)可能會(huì)在信息搜尋與農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿間發(fā)揮調(diào)解作用。具體如表3所示。

表3 信息搜尋與購買習(xí)慣、購買評(píng)價(jià)主要變量的相關(guān)系數(shù)分析表

(三)信息搜尋變量的中介作用檢驗(yàn)

模型1所示，在控制變量中，只有年齡對(duì)認(rèn)知程度影響顯著(B=0.149，P<0.1)，方向?yàn)檎?，即農(nóng)民年齡越大，其對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越深刻。農(nóng)民的性別、婚姻狀況、文化程度和收入水平都不會(huì)對(duì)其養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知產(chǎn)生影響。這說明隨著農(nóng)民年齡的增加，其會(huì)更加關(guān)注自身養(yǎng)老問題，故會(huì)提升對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知。模型2結(jié)果顯示，回歸方程中核心自變量需求強(qiáng)度對(duì)認(rèn)知程度的影響顯著(B=0.287，P<0.01)，且方向?yàn)檎?，而控制變量影響都不顯著，這表明農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求越大，其對(duì)政策的認(rèn)知越深刻，本文假設(shè)H4成立。模型3回歸結(jié)果顯示，在控制變量中，年齡和收入水平對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿影響顯著(B=0.310，P<0.1；B=0.244，P<0.05)，且呈同方向變化，即說明農(nóng)民年齡越大、收入水平越高，則越有可能繳費(fèi)續(xù)保，而性別、婚姻狀況和文化程度的影響并不顯著。模型4結(jié)果顯示，在控制了其他變量后，需求強(qiáng)度對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生顯著正向影響(B=0.434，P<0.05)，即農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度越高，則其越可能繳費(fèi)續(xù)保，本文假設(shè)H1成立。模型5的結(jié)果顯示，認(rèn)知程度也會(huì)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生正向顯著影響(B=0.473，P<0.05)，即農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度越高，則其越有可能繳費(fèi)續(xù)保，本文假設(shè)H6成立。最后，將需求強(qiáng)度與認(rèn)知程度共同代入方程，結(jié)果如模型6所示，認(rèn)知程度依然對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿影響顯著(B=0.419，P<0.05)，但需求強(qiáng)度對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響不再顯著，這可以說明需求強(qiáng)度對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響是通過認(rèn)知程度進(jìn)行了傳遞，這表明認(rèn)知程度在需求強(qiáng)度和繳費(fèi)續(xù)保意愿之間存在完全中介作用。具體如表4所示。

表4 信息搜尋變量中介作用檢驗(yàn)表

(四)購買評(píng)價(jià)、購買習(xí)慣變量的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)

在前文的論證中發(fā)現(xiàn)，購買評(píng)價(jià)變量中只有作用評(píng)價(jià)通過檢驗(yàn)，而購買習(xí)慣中的變量都未通過檢驗(yàn)(假設(shè)H8不成立)。故在調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)中，主要檢驗(yàn)農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用是否會(huì)對(duì)信息搜尋意愿變量對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生影響。在去除掉不相關(guān)變量后，將保留變量按前述方法進(jìn)行調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)。測算結(jié)果如下：

在模型7中，認(rèn)知程度對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿有顯著正面影響(B=0.473，P<0.05)。模型8中，認(rèn)知程度和作用評(píng)價(jià)同時(shí)都對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生顯著正面影響(B=0.406，P<0.05；B=0.188，P<0.05)，即農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用評(píng)價(jià)越高、認(rèn)知越深刻，則他們?cè)接锌赡芾U費(fèi)續(xù)保，這與學(xué)者的研究結(jié)構(gòu)一致。在模型9中，認(rèn)知程度與作用評(píng)價(jià)的交互項(xiàng)對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生顯著正面影響(B=0.094，P<0.1)，且模型9比模型8是R2要多0.2%，這說明隨著對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知程度的深化，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用評(píng)價(jià)會(huì)正面強(qiáng)化其繳費(fèi)續(xù)保意愿，即作用評(píng)價(jià)在認(rèn)知程度和繳費(fèi)續(xù)保意愿中發(fā)揮了調(diào)節(jié)效應(yīng)。具體如表5所示。

表5 購買評(píng)價(jià)變量的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)表

五、研究結(jié)論與政策建議

(一)研究結(jié)論

本文依據(jù)消費(fèi)者購買決策理論，結(jié)合城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)特點(diǎn)，構(gòu)建了“農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿決策模型”。通過模型測算檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)：第一，農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保意愿不高，盡管他們大多認(rèn)可養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，但對(duì)待遇水平評(píng)價(jià)偏低；第二，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求是繳費(fèi)續(xù)保意愿生成的起點(diǎn)，并通過對(duì)政策認(rèn)知狀況對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿產(chǎn)生影響，即農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度越大，則其對(duì)政策的認(rèn)知越深刻，那么他們繳費(fèi)續(xù)保的可能性越大；第三，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的評(píng)價(jià)在政策認(rèn)知程度與繳費(fèi)續(xù)保意愿間發(fā)揮了顯著調(diào)解效應(yīng)，即農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用評(píng)價(jià)越高，則政策認(rèn)知深度對(duì)繳費(fèi)續(xù)保意愿的影響越大。

(二)政策建議

第一，提高養(yǎng)老金待遇水平，增加政策吸引力。一是建立與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和當(dāng)?shù)刎?cái)政負(fù)擔(dān)能力相協(xié)同的基礎(chǔ)養(yǎng)老金調(diào)解機(jī)制，逐步提升養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障能力。二是根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入增長情況適時(shí)提升“繳費(fèi)年限養(yǎng)老金”水平，有效激發(fā)農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保積極性，真正實(shí)現(xiàn)“長繳多得”。此外，提高喪葬補(bǔ)助費(fèi)及撫恤金待遇標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升政策福利效應(yīng)。

第二，加快政策突破創(chuàng)新，消減農(nóng)民繳費(fèi)續(xù)保顧慮。一是根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入狀況增設(shè)高繳費(fèi)檔次，達(dá)到或超過城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)60%的標(biāo)準(zhǔn)，以此滿足高收入農(nóng)民需求，并為日后實(shí)現(xiàn)不同養(yǎng)老政策之間順暢轉(zhuǎn)移接續(xù)做好準(zhǔn)備。二是在明晰各地各級(jí)政府養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政分擔(dān)責(zé)任基礎(chǔ)上，加強(qiáng)跨區(qū)域協(xié)調(diào)溝通，盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，推進(jìn)全國統(tǒng)籌，增強(qiáng)制度的公平性和可持續(xù)性，切實(shí)保障跨區(qū)域流動(dòng)參保人的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。[20]

第三，加強(qiáng)政策宣傳教育，培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)。一是充分運(yùn)用案例、事例和故事等生動(dòng)方式宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)重要條款和概念，以使農(nóng)民對(duì)政策內(nèi)容和精神實(shí)質(zhì)產(chǎn)生有效認(rèn)知和良好印象。二是加大對(duì)中青年農(nóng)民宣傳力度，通過網(wǎng)絡(luò)推文、情景動(dòng)畫和短視頻等新形式讓他們盡早形成規(guī)避老年經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，養(yǎng)成良好繳費(fèi)續(xù)保習(xí)慣。