周飛虎

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

一、引言

人參是吉林省得天獨(dú)厚的特色優(yōu)勢(shì)資源，人參產(chǎn)業(yè)是吉林省農(nóng)業(yè)新興支柱產(chǎn)業(yè)?！笆濉逼陂g，吉林省人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了顯著成效。全省人參種植面積由“十二五”末期的18.9萬(wàn)畝調(diào)減到2020年的14.1萬(wàn)畝，但鮮參產(chǎn)量由3.5萬(wàn)噸增加到3.95萬(wàn)噸，參業(yè)綜合產(chǎn)值570.7億元，比“十二五”末期增長(zhǎng)23.9%。為進(jìn)一步推進(jìn)全省人參產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，吉林省政府出臺(tái)了相關(guān)支持政策，制定人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃，計(jì)劃到2025年，人參產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到800億元①數(shù)據(jù)來(lái)源：吉林省人民政府網(wǎng)《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)吉林省長(zhǎng)白山人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃的通知》。。

為支持人參產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，吉林省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)用好貨幣政策工具、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、加強(qiáng)與農(nóng)擔(dān)公司合作等，積極為人參產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款，貸款余額呈逐年增加趨勢(shì)。但在信貸支持人參產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中也面臨融資主體缺少有效抵質(zhì)押品、人參價(jià)格波動(dòng)影響市場(chǎng)主體融資可得性、信貸風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題。為進(jìn)一步支持人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建議銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，提升金融服務(wù)質(zhì)效，為人參產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力的金融支持。

二、吉林省人參產(chǎn)業(yè)貸款情況

對(duì)吉林省內(nèi)人參產(chǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的通化、白山、延邊、吉林地區(qū)調(diào)查顯示：截至2022年5月末，四個(gè)地區(qū)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額104.05億元，涵蓋人參種植、加工、銷售等領(lǐng)域，貸款余額較上年同期增長(zhǎng)3.4%。2019-2021年，四個(gè)地區(qū)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額分別為93.2億元、100.3億元、101.97億元，呈逐年增加趨勢(shì)。分地區(qū)來(lái)看，通化市人參貸款規(guī)模相對(duì)較大，貸款余額達(dá)84.9億元；白山市人參貸款較快增長(zhǎng)，2022年5月末，白山市人參貸款余額15.3億元，同比增長(zhǎng)12.97%。分領(lǐng)域來(lái)看，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)人參加工領(lǐng)域、銷售交易領(lǐng)域貸款規(guī)模相對(duì)要大，貸款余額分別為46.2億元和38.8億元，占人參產(chǎn)業(yè)貸款的比重分別為44.5%和37.3%②目前，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門對(duì)人參產(chǎn)業(yè)貸款暫無(wú)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，調(diào)查數(shù)據(jù)由銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身貸款業(yè)務(wù)情況手工統(tǒng)計(jì)，相關(guān)地區(qū)人參產(chǎn)業(yè)貸款數(shù)據(jù)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)匯總整理。本人承諾文章內(nèi)容（數(shù)據(jù)）不涉密，可公開(kāi)，如有問(wèn)題，后果自負(fù)。。

三、銀行機(jī)構(gòu)支持人參產(chǎn)業(yè)的主要舉措

（一）用好政策工具，積極提供信貸支持

為支持當(dāng)?shù)厝藚a(chǎn)業(yè)發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)積極向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)使用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增加可貸資金來(lái)源，發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)低成本資金優(yōu)勢(shì)，為人參產(chǎn)業(yè)相關(guān)融資主體提供貸款支持，降低融資成本。如，通化地區(qū)部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)7800余萬(wàn)元再貸款，用于向當(dāng)?shù)厝藚a(chǎn)業(yè)有關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款。白山地區(qū)地方法人銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款發(fā)放人參貸款近1300萬(wàn)元；當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)商行運(yùn)用再貼現(xiàn)資金累計(jì)為人參企業(yè)辦理再貼現(xiàn)229萬(wàn)元，為企業(yè)節(jié)約融資成本4萬(wàn)元左右。延邊地區(qū)某農(nóng)商行運(yùn)用再貸款資金向當(dāng)?shù)厝藚a(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款1700萬(wàn)元，為某人參企業(yè)發(fā)放貸款1000萬(wàn)元，用于購(gòu)買人參苗，有效緩解了企業(yè)資金壓力①相關(guān)數(shù)據(jù)資料由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提供。。

（二）積極開(kāi)展對(duì)接，給予相關(guān)政策傾斜

銀行機(jī)構(gòu)積極對(duì)接人參產(chǎn)業(yè)有關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目，并在貸款審批、利率、相關(guān)費(fèi)用等方面給予政策傾斜。如，白山市某商業(yè)銀行積極對(duì)接人參產(chǎn)業(yè)客戶，符合準(zhǔn)入條件的客戶，優(yōu)先授信審批，在利率方面，對(duì)于普惠客戶按照最低利率執(zhí)行，承擔(dān)涉及抵押登記及保險(xiǎn)產(chǎn)生的一切費(fèi)用，包括抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等。省內(nèi)某地方法人銀行要求分支行進(jìn)一步加大對(duì)人參特色產(chǎn)業(yè)的信貸投放，持續(xù)支持吉林長(zhǎng)白山人參等“吉字號(hào)”農(nóng)產(chǎn)品品牌發(fā)展。省內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)結(jié)合“整村授信”工作，全面摸排人參種植農(nóng)戶、企業(yè)的融資需求情況，對(duì)其建立信息檔案，并提供金融支持。截至2022年5月末，全省農(nóng)信系統(tǒng)共建立人參各類經(jīng)營(yíng)主體信息檔案17467戶，授信金額35億元，用信余額28.6億元。

（三）加強(qiáng)多方合作，提升經(jīng)營(yíng)主體融資可得性

銀行機(jī)構(gòu)積極與農(nóng)擔(dān)公司、市場(chǎng)管理方等合作，有效提升人參產(chǎn)業(yè)相關(guān)主體融資可得性。省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)與農(nóng)擔(dān)公司建立合作，由農(nóng)擔(dān)公司提供融資擔(dān)保服務(wù)，積極向人參產(chǎn)業(yè)相關(guān)主體發(fā)放貸款。相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)與省農(nóng)擔(dān)公司合作，推出“吉農(nóng)擔(dān)-陽(yáng)光貸”“人參優(yōu)質(zhì)貸”等信貸產(chǎn)品，有效緩解了經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保難、融資難等問(wèn)題。某地方法人銀行與人參交易市場(chǎng)建立合作關(guān)系，為市場(chǎng)廣大優(yōu)質(zhì)會(huì)員提供信貸服務(wù)，解決客戶在收購(gòu)人參期間流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。某商業(yè)銀行與市場(chǎng)監(jiān)督管理局、人參行業(yè)協(xié)會(huì)、人參生產(chǎn)及銷售核心企業(yè)、人參銷售專業(yè)市場(chǎng)管理方等開(kāi)展合作，向符合特定條件的以人參及人參制品銷售為主的經(jīng)營(yíng)商戶發(fā)放個(gè)人自助小額經(jīng)營(yíng)貸款，貸款額度最高可達(dá)50萬(wàn)元，較好地滿足了經(jīng)營(yíng)商行日常資金使用需求。

（四）加大創(chuàng)新力度，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)效

銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)人參產(chǎn)業(yè)融資需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效提高了人參產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)“特產(chǎn)寶”貸款，重點(diǎn)支持農(nóng)戶從事人參種植經(jīng)營(yíng)，截至2022年5月末，發(fā)放“特產(chǎn)寶”人參種植貸款3億元。某地方法人銀行率先研發(fā)了人參動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出“興農(nóng)陽(yáng)光貸”產(chǎn)品，由農(nóng)擔(dān)公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，2022年5月末，支持人參產(chǎn)業(yè)在保余額6355萬(wàn)元。某國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新推出了“人參動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款”“人參經(jīng)銷流水貸”等業(yè)務(wù)，2022年年初以來(lái)向人參產(chǎn)業(yè)投放貸款3.32億元。某農(nóng)信社推出“信用+補(bǔ)充擔(dān)?！狈绞降霓r(nóng)戶循環(huán)額度貸款，授信三年，循環(huán)使用，隨用隨還，截至2022年5月末，相關(guān)貸款余額4345萬(wàn)元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放5678萬(wàn)元。

四、信貸支持人參產(chǎn)業(yè)面臨的困難和問(wèn)題

（一）人參企業(yè)融資能力相對(duì)不強(qiáng)

銀行發(fā)放貸款一般需要融資主體提供足值抵押物，而人參企業(yè)缺乏有效的抵質(zhì)押物，大部分人參企業(yè)擁有流轉(zhuǎn)土地，難以提供固定的抵押物。人參種植業(yè)企業(yè)的廠房面積雖然較大，但結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，設(shè)備設(shè)施價(jià)值不高，且變現(xiàn)難。一些小微企業(yè)由于財(cái)務(wù)不規(guī)范，銀行無(wú)法客觀、準(zhǔn)確評(píng)判其財(cái)務(wù)狀況，影響銀行對(duì)其信用等級(jí)評(píng)定。

（二）人參產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

據(jù)銀行機(jī)構(gòu)反映，人參種植、經(jīng)營(yíng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。人參產(chǎn)業(yè)受天氣等自然因素影響相對(duì)較大，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，人參價(jià)格波動(dòng)較大，人參企業(yè)存在收益不穩(wěn)定問(wèn)題。尤其是近年來(lái)，干參市場(chǎng)價(jià)格下降較多，部分企業(yè)虧損，難以償還銀行貸款。加之貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠健全，導(dǎo)致部分人參貸款形成不良，銀行發(fā)放的人參貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。對(duì)四個(gè)地區(qū)的調(diào)度數(shù)據(jù)顯示，2022年5月末人參貸款中不良貸款余額15.4億元，不良率14.8%①人參貸款的不良貸款率根據(jù)四個(gè)地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)調(diào)度的數(shù)據(jù)整理計(jì)算得出。。

（三）人參產(chǎn)業(yè)特性一定程度制約融資

人參變現(xiàn)能力相對(duì)較差，對(duì)人參庫(kù)存監(jiān)管不當(dāng)容易影響人參質(zhì)量、人參抵押物價(jià)值。人參品類較多，不同年限價(jià)值差別較大，價(jià)值評(píng)估專業(yè)性較強(qiáng)，銀行工作人員難以對(duì)人參抵押物價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于以人參為抵質(zhì)押品的融資業(yè)務(wù)較為審慎。這些因素一定程度上制約了人參產(chǎn)業(yè)企業(yè)的融資行為。

五、相關(guān)政策建議

（一）提升企業(yè)融資能力

建議人參企業(yè)進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提高自身信用等級(jí)，用好自身廠房、人參存貨、專利權(quán)、林權(quán)等資產(chǎn)，通過(guò)多種方式進(jìn)行融資，增強(qiáng)融資能力。建議政府部門進(jìn)一步發(fā)揮融資擔(dān)保公司助力企業(yè)融資作用，擴(kuò)大擔(dān)保額度，收取較低擔(dān)保費(fèi)用，積極為人參產(chǎn)業(yè)相關(guān)主體融資業(yè)務(wù)提供擔(dān)保服務(wù)，提升人參產(chǎn)業(yè)融資主體融資能力。

（二）加大信貸支持力度

建議進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策工具引導(dǎo)作用，利用支農(nóng)、支小再貸款以及再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)為人參產(chǎn)業(yè)提供信貸支持。銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)人參產(chǎn)業(yè)融資需求特點(diǎn)，進(jìn)一步加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，通過(guò)開(kāi)展“人參動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款”“人參經(jīng)銷流水貸”“人參產(chǎn)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”等業(yè)務(wù)，積極發(fā)放信用貸款等，進(jìn)一步加大信貸投放力度，積極滿足人參企業(yè)融資需求。

（三）緩釋銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建議有條件的地區(qū)，通過(guò)財(cái)政出資建立人參貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，建立完善人參貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)損失的貸款給予補(bǔ)償，緩釋銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新豐富人參種植、倉(cāng)儲(chǔ)等領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大人參政策性保險(xiǎn)開(kāi)辦力度，降低人參產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，與銀行形成支持人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展合力。

（四）進(jìn)一步完善相關(guān)配套政策

發(fā)揮財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、科技等部門政策合力，與銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，支持銀行機(jī)構(gòu)向人參產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。建立人參價(jià)格公示平臺(tái)，為銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及時(shí)掌握人參價(jià)格變動(dòng)提供信息參考。銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)展人參抵押物價(jià)值評(píng)估時(shí)，建議政府相關(guān)部門向其提供相關(guān)咨詢服務(wù)，給予專業(yè)指導(dǎo)和幫助，支持銀行機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)前提下，積極提供信貸支持。