葉駿驊 孟昭璇 孫 喆

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、綠色信貸的基本含義

（一）引言

綠色信貸做為一種新式的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，正擔(dān)負(fù)著綠色發(fā)展理念推廣的“實(shí)踐者”和綠色金融信息服務(wù)的“開創(chuàng)者”雙向義務(wù)，掌握拓展綠色信貸業(yè)務(wù)的新趨勢(shì)，大力開展有關(guān)業(yè)務(wù)流程自主創(chuàng)新，是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展和拓展本身贏利空間的重要經(jīng)濟(jì)手段。

（二）綠色信貸與金融支持

早在2007 年，我國就出臺(tái)了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》的出臺(tái)也正式的說明我國大力發(fā)展綠色信貸的金融模式已逐漸成為主流。自《意見》出臺(tái)之后，一些節(jié)能環(huán)保企業(yè)獲得了強(qiáng)大的金融支持，讓企業(yè)能夠在充足的資金支持下，不斷的開發(fā)及創(chuàng)新新的技術(shù)，不僅讓企業(yè)發(fā)展獲得了動(dòng)力，更促進(jìn)國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展。對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)來說，企業(yè)的快速發(fā)展就意味著會(huì)對(duì)資金有著大量的需求，加之綠色信貸主要是以信用貸款的方式進(jìn)行申請(qǐng)，這就需要考慮到貸款是否能夠正常收回，避免發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)的重大問題。因此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，讓創(chuàng)新綠色信貸能夠真正的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、地方性法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建綠色信貸體系的基本情況

（一）地方性法人金融機(jī)構(gòu)的概述

地方性法人金融機(jī)構(gòu)一般是指相對(duì)于國家獨(dú)資或國家控股的大型金融機(jī)構(gòu)之外的規(guī)模小、門類多、彼此獨(dú)立的多種中小型金融機(jī)構(gòu)，它包括農(nóng)村信用社、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。由于當(dāng)?shù)刎?cái)政、金融政策的不斷放寬，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)政策的傾斜，很多地方城市銀行迅速崛起，城市、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行遍地開花，尤其本地區(qū)的城市商業(yè)銀行，具有很大的本土優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營成本較小，經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點(diǎn)，而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深化，地方法人金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一個(gè)地區(qū)金融構(gòu)成的重要組成成分，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，改變了以往只能成為國有商業(yè)銀行的補(bǔ)充的尷尬境地。

（二）我國地方性法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建綠色信貸體系的基本情況

綠色金融的根本目的就是通過金融行業(yè)的干預(yù)，讓一些低污染、低排量、低耗能的企業(yè)獲得金融支持，給與政策傾斜，給這樣的企業(yè)注入源源不斷的動(dòng)力。綠色金融在我國經(jīng)歷多年的不斷發(fā)展，已經(jīng)逐步形成比較完善的管理體系，金融制度更加健全、綠色信貸金額不斷擴(kuò)大，惠及的企業(yè)數(shù)量以及給與的資金支持也連創(chuàng)新高，更多環(huán)保、節(jié)能企業(yè)得到了金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

從2015年9月中共中央、國務(wù)院發(fā)布《生態(tài)文明體制改革總體方案》,到2016年8月中國人民銀行、國家財(cái)政部等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，意味著在我國綠色金融發(fā)展管理體系日趨完善。截至到2021年底，在我國本外幣綠色貸款額已達(dá)16萬億元人民幣，同比增長33%，居全球第一位。與此同時(shí)，在我國境內(nèi)綠色債券發(fā)行量超過了6000億元，同比增長了180%，余額達(dá)到了1.1萬億，在全球居前列①數(shù)據(jù)來源：中共中央宣傳部“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)內(nèi)容。。

（三）四平市地方性法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建綠色信貸體系的基本情況

近幾年，四平轄區(qū)綠色金融業(yè)務(wù)活動(dòng)已有良好的開端，尤其是在政策的制定和信貸的管理方面有了很大改善。一是綠色金融發(fā)展促進(jìn)環(huán)境優(yōu)化。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及地方政府高度重視綠色經(jīng)濟(jì)與綠色金融發(fā)展，處理生態(tài)環(huán)境保護(hù)突出問題心態(tài)果斷，淘汰落后產(chǎn)能、“雙高”企業(yè)信心十足，同時(shí)相繼出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸建設(shè)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加強(qiáng)綠色信貸建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》等文件，通過文件可以看出四平市對(duì)于發(fā)展綠色信貸的決心和信心；二是“黑金貸”發(fā)展勢(shì)頭良好?！昂诮鹳J”是梨樹農(nóng)聯(lián)社為支持黑土地保護(hù)的新型貸款模式，梨樹農(nóng)聯(lián)社以從事“保護(hù)性耕作-梨樹模式”的新型農(nóng)村經(jīng)營主體為核心，通過整合多種資源研發(fā)出“黑土地研究院+新型經(jīng)營主體+保險(xiǎn)公司+糧食收購公司+金融機(jī)構(gòu)”的專屬糧食規(guī)模種植貸款。截至2021年末，梨樹縣農(nóng)信聯(lián)社已通過“黑金貸”向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信共計(jì)1000萬元，發(fā)放貸款10筆，金額548萬元，可支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體進(jìn)行黑土地保護(hù)性耕作3500公頃，每公頃生產(chǎn)增產(chǎn)8%，糧食增產(chǎn)量近650萬斤，節(jié)約成本逾420萬元②數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。。

三、四平市地方法人金融機(jī)構(gòu)支持綠色信貸面臨的問題

（一）政策激勵(lì)滯后

現(xiàn)階段，地方法人機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相關(guān)綠色金融新項(xiàng)目時(shí)自覺性和積極性不高，亟需要通過財(cái)政、貨幣政策適用開展正確引導(dǎo)。綠色信貸的發(fā)展，需要有配套的財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金支持和人民銀行的再貸款支持。如梨樹聯(lián)社發(fā)放的黑金貸，平均利率為6.525%③數(shù)據(jù)來源：梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。，相較于梨樹聯(lián)社其他信貸產(chǎn)品降低了1.3個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)影響梨樹農(nóng)聯(lián)社盈利水平的該項(xiàng)信貸產(chǎn)品，自然會(huì)降低發(fā)放貸款的積極性。

（二）監(jiān)管執(zhí)行不到位適用開展正確

地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)綠色信貸發(fā)展中管理不到位，使其在整體上并沒有形成規(guī)范的管理方式和信貸流程，更沒有形成長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審核時(shí)沒有嚴(yán)格按照綠色信貸的規(guī)范進(jìn)行放貸，同時(shí)因機(jī)構(gòu)本身放貸的諸多限制，對(duì)符合國家綠色循環(huán)發(fā)展的企業(yè)能夠給予的信貸支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

四平市絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸產(chǎn)品層面并沒有實(shí)際性的自主創(chuàng)新，都是在原有產(chǎn)品的前提上進(jìn)行延伸。其中村鎮(zhèn)銀行因經(jīng)營規(guī)模、放貸能力等諸多因素，只能滿足客戶日常辦理存取款業(yè)務(wù)，并未發(fā)放綠色信貸方面的信貸產(chǎn)品。

（四）技術(shù)人才缺失

絕大部分地方法人金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，系統(tǒng)建設(shè)不完善，不能對(duì)綠色信貸進(jìn)行標(biāo)識(shí)，而且專業(yè)技術(shù)人才不足，貸款統(tǒng)計(jì)主要依賴手工記錄。在信貸投放時(shí)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的專業(yè)性識(shí)別、評(píng)估和管理能力層次不一、良莠不齊，難以預(yù)估綠色項(xiàng)目帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益，無法為機(jī)構(gòu)決策者提供有效建議。在貸后管理時(shí)無法對(duì)綠色信貸相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行后續(xù)實(shí)時(shí)跟蹤，從而嚴(yán)重影響項(xiàng)目效果的確認(rèn)和評(píng)估。

四、深化區(qū)域綠色金融發(fā)展制度的對(duì)策建議

（一）牢固樹立綠色信貸理念，創(chuàng)新綠色金融發(fā)展總體思路

地方法人金融機(jī)構(gòu)要從本身考慮，制定行內(nèi)綠色金融發(fā)展的總體目標(biāo)、驅(qū)動(dòng)力和方式，積極主動(dòng)搭建綠色金融發(fā)展的體制機(jī)制創(chuàng)新，依據(jù)人總行及政府部門等相關(guān)現(xiàn)行政策，力爭在綠色金融領(lǐng)域內(nèi)引領(lǐng)創(chuàng)新、提升領(lǐng)導(dǎo)意識(shí)、多層次、多渠道的推動(dòng)綠色金融發(fā)展等三個(gè)方面相統(tǒng)一，為綠色金融的長足發(fā)展做好基石。地方法人金融機(jī)構(gòu)還要樹立主體意識(shí)，主動(dòng)承擔(dān)起發(fā)展綠色信貸的責(zé)任，對(duì)于一些高排放、高耗能的企業(yè)一定要堅(jiān)持自己的原則，積極落實(shí)當(dāng)?shù)鼐G色信貸相關(guān)政策和規(guī)定，此外，無論是地方商業(yè)銀行還是其他地方金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)?shù)鼐G色信貸政策并結(jié)合本行業(yè)的實(shí)際發(fā)展方式，制定綠色發(fā)展制度和規(guī)范，并嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。盡早達(dá)到綠色貸款管理引導(dǎo)條件的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高綠色信貸統(tǒng)計(jì)分析的及時(shí)性和精確性。

（二）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、嚴(yán)格落實(shí)健全內(nèi)控監(jiān)督

在大力發(fā)展綠色信貸的進(jìn)程中，把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸壞賬率同樣是重中之重。嚴(yán)格“兩高”行業(yè)信貸授權(quán)和限額管理，堅(jiān)持環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)“一票否決”，堅(jiān)決退出落后產(chǎn)能和“僵尸企業(yè)”。嚴(yán)肅開展信貸主責(zé)任人制度落地執(zhí)行后評(píng)價(jià)，提升管貸治貸質(zhì)效。持續(xù)跟蹤和關(guān)注客戶風(fēng)險(xiǎn)變化，落實(shí)貸后管理要求，提前做好處置預(yù)案。加大監(jiān)督檢查力度和頻次，按季度組織專項(xiàng)抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)信貸資金管理工作不到位、綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不力的要嚴(yán)格落實(shí)整改，明確時(shí)間、責(zé)任到人，持續(xù)監(jiān)督、不斷跟進(jìn)，實(shí)現(xiàn)問題整治落實(shí)，提高信貸運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果。

（三）加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、滿足客戶多元化需求

圍繞城市綠色轉(zhuǎn)型、工業(yè)循環(huán)改造、清潔能源、節(jié)能環(huán)保、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等國家重點(diǎn)打造方向深入的進(jìn)行研究探討，結(jié)合四平市區(qū)域特點(diǎn)，進(jìn)行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展，滿足其多種多樣的信貸服務(wù)需求，開發(fā)推出更多更有針對(duì)性的綠色信貸產(chǎn)品、綠色債券以及綠色基金產(chǎn)品，積極探索碳基金理財(cái)產(chǎn)品等結(jié)構(gòu)性金融工具，嘗試推出一些能夠降低綠色投資風(fēng)險(xiǎn)的其他創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（四）提升人力資源管理水平、保證綠色信貸良性發(fā)展

第一，加大人才培養(yǎng)。要進(jìn)一步突出實(shí)干實(shí)績導(dǎo)向，堅(jiān)持任人唯賢、公平公正，堅(jiān)持“有為才能有位”。第二，培養(yǎng)專業(yè)人才。要有針對(duì)性的培養(yǎng)高水準(zhǔn)信貸管理人員，掌握綠色信貸法律規(guī)范、政策規(guī)定、信貸流程等方面，讓更多專業(yè)人員在專業(yè)的崗位上發(fā)光發(fā)熱，為用戶提供更加專業(yè)的服務(wù)。第三，提升招聘門檻?？梢越Y(jié)合自身的經(jīng)營需求，招聘高素質(zhì)管理人員，提升職員的薪資保障，為整個(gè)綠色信貸的發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。