霍 田 伊亞秋

（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會吉林監(jiān)管分局，吉林吉林 132001；中國人民銀行吉林市中心支行，吉林吉林 132001）

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開資金的支持。農(nóng)村金融領域“成本高、風險高、效益低”，農(nóng)業(yè)的比較利益制約和國家金融資源的市場化配置，是我國金融資源基礎最薄弱的領域，特別是隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭忍岣撸瑢r(nóng)村金融服務提出更多要求。

近年來，“公共金融”概念逐漸受到關注，用于描述介于經(jīng)典的“公共財政”和狹義的“商業(yè)金融”之間的金融活動。指各類金融機構在政府的支持下，為實現(xiàn)公共利益，遵循保本經(jīng)營原則而進行的資金融通行為。從公共金融角度理解，政府通過一系列金融制度的安排，建立以風險為規(guī)則的機會公平，以此降低農(nóng)村金融排斥、實現(xiàn)有效金融資源供給。

一、農(nóng)村金融服務供需不平衡

（一）需求層面

一是農(nóng)村金融需求多元化。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化和集約化水平提高，專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求多樣化，主要表現(xiàn)在貸款額度、融資成本、融資效率等方面。二是農(nóng)業(yè)風險承受能力薄弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的不確定性因素較多，產(chǎn)業(yè)“弱質(zhì)性”明顯，生產(chǎn)周期長、經(jīng)營風險大、抵抗風險能力弱、投資回報率低。三是農(nóng)業(yè)主體資信狀況欠佳。普通農(nóng)戶普遍存在收入水平較低、抵質(zhì)押物不足、信用信息欠缺等問題，綜合信用資質(zhì)較差，風險管控成本較高。

（二）供給層面

一是金融資本逐利傾向明顯。市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行盈利目標與支農(nóng)目標嚴重沖突。一些農(nóng)村法人機構迫于股東對利潤要求的壓力，熱衷賺“快錢”而偏離了支農(nóng)定位。國有銀行在不發(fā)達地區(qū)吸收存款后，資金更傾向于流向發(fā)達地區(qū)，資本“虹吸效應”顯著，加劇了不發(fā)達地區(qū)的資金緊張。二是農(nóng)村金融服務覆蓋面有限。農(nóng)村區(qū)域廣闊、人口分布分散，銀行機構網(wǎng)點少，信貸人員的數(shù)量和素質(zhì)不能滿足實際需求。三是內(nèi)部考核機制不夠健全。部分銀行機構內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，不同程度上存在圍繞信貸資金尋租的行為。內(nèi)部考核指標設置不能突出支農(nóng)導向，難以激發(fā)從業(yè)人員積極性。四是民間金融活動規(guī)范性不足。民間借貸、小貸公司等起到了一定的資金融通作用，但監(jiān)管往往難以觸及，易產(chǎn)生非法集資、金融詐騙等問題。

二、改善農(nóng)村金融服務的探索性嘗試

（一）創(chuàng)新增信，建立風險分擔和補償機制

一是引入政策性擔保。2016年以來，吉林省推進農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設運營，財政出資組建政策性融資擔保機構，引入銀行機構和政策性農(nóng)業(yè)擔保公司、農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務合作模式，取得了良好的成效。以吉林省農(nóng)擔為例，糧食種植類經(jīng)營主體每年擔保費率0.5%-1.5%，合作銀行貸款利率在基準利率上浮不超過30%，最高不超過60%，對按期足額償還貸款的擔保主體，給予貸款利息50%的補貼支持。二是創(chuàng)新物權融資模式。吉林市引入民間資本成立吉林市首信物權融資公司，對涉農(nóng)物權開辦抵、質(zhì)押登記、托管和流轉(zhuǎn)業(yè)務，包括土地經(jīng)營權、宅基地使用權、林權、水權等資產(chǎn)的所有權及用益物權等。目前已在吉林市各縣區(qū)設立了67個鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)工作站和829個村屯惠農(nóng)服務站。

（二）聚焦產(chǎn)業(yè)，深挖本地特色化產(chǎn)業(yè)項目

圍繞本地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，在產(chǎn)業(yè)扶持政策基礎上針對性補齊金融鏈條，合力推進產(chǎn)業(yè)特色化項目。如蛟河市將肉牛產(chǎn)業(yè)作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進農(nóng)民致富增收的地域特色產(chǎn)業(yè)，由財政部門出資設立了2000萬元的小額創(chuàng)業(yè)貸款擔?；?，蛟河農(nóng)商行放大10倍提供2億元的貸款額度，推出的“肉牛養(yǎng)殖專項貸款”業(yè)務，由蛟河市就業(yè)服務局小額貸款信用擔保中心提供擔保，蛟河市中小企業(yè)擔保公司提供反擔保，每戶貸款額度5萬元、期限3年，財政全額貼息，市場監(jiān)督、保險公司等部門上門辦理相關證照、保險等，為農(nóng)戶提供一站式創(chuàng)業(yè)貸款服務。

（三）優(yōu)化布局，打通金融服務“最后一公里”

下沉金融服務，改善縣域金融環(huán)境，填補農(nóng)村金融服務空缺，試點地區(qū)銀行機構持續(xù)向空白、偏遠的村級地區(qū)加大支付服務投入，借助智能終端等金融科技手段完成村級服務點落地建設。全省助農(nóng)取款點超1.7萬個，行政村覆蓋率99.6%，基本實現(xiàn)有需求行政村全覆蓋。吉林省農(nóng)聯(lián)社開發(fā)助農(nóng)取款終端的社保、醫(yī)保繳費功能，觸及服務點6200余個，覆蓋全省近70%行政村。

三、改善農(nóng)村金融服務的公共金融思路

金融是一種稀缺資源，由于金融排斥的作用，農(nóng)村金融領域易出現(xiàn)市場失靈，農(nóng)業(yè)群體難以獲得相應的金融資源，而公共政策的介入可以改善這種市場失靈。財政轉(zhuǎn)移性支付能夠在一定程度上改善農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)狀，但不易激發(fā)農(nóng)村市場活力。公共金融的思路在于經(jīng)營者提供一種準公共產(chǎn)品，追求保本或微利，以此保證項目的可持續(xù)性。

公共政策的制定應該堅持“政府引導、市場主導”原則。一是要培育多元化、可持續(xù)的市場主體，建立政策性金融與商業(yè)金融適度競爭、互相促進的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展金融服務組織體系。二是要開展多樣化、多層次的金融創(chuàng)新，鼓勵銀行機構圍繞不同層次的農(nóng)業(yè)主體客戶，結合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點和生產(chǎn)周期，提供差異化金融服務。三是要變“輸血”為“造血”，充分發(fā)揮市場機制的作用，因地制宜深入挖掘當?shù)亟?jīng)濟潛力，實現(xiàn)金融有效帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四、改善農(nóng)村金融服務的政策建議

（一）格局構建與政策協(xié)同相結合

突破城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟格局，改善地域發(fā)展不均衡、不充分的情況，建立良好的農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展框架。充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策、財政政策、金融政策、稅收政策、人才政策等協(xié)同效應，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，引導更多的資金投資于農(nóng)村，進而積累更多的經(jīng)濟剩余，轉(zhuǎn)化為更多的財政來支持農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，形成金融、財政和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。

（二）健全制度與優(yōu)化環(huán)境相結合

進一步完善金融業(yè)支持鄉(xiāng)村振興制度建設，重點圍繞金融業(yè)落實國家和監(jiān)管部門政策要求、規(guī)范金融服務行為、有序開展涉農(nóng)金融競爭、提高金融服務覆蓋面等方面制定相關政策，完善涉農(nóng)金融指標考核體系。改進征信環(huán)境，深入開展農(nóng)村信用信息體系建設工作，探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的信用評價體系。

（三）機構定位與功能定位相結合

根據(jù)農(nóng)村金融需求進行農(nóng)村金融組織體系的頂層設計，突破固有的“機構”改革視角，開展跨部門、跨機構的服務體系建設，構建良好的競爭性的農(nóng)村金融環(huán)境。在功能視角下，農(nóng)村金融服務不再是單一特定金融機構的政治任務，而是一般金融機構業(yè)務構成要素，將機構定位與功能定位有機結合起來，構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)。