樂(lè) 炎，王藝文，顧芮溪，沈湘怡

(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037)

1 引言

改革開(kāi)放前，國(guó)家通過(guò)“剪刀差”從農(nóng)業(yè)中抽取大量資源補(bǔ)貼城市工業(yè)，這給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民帶來(lái)了巨大的負(fù)面影響，盡管如今城市工業(yè)已經(jīng)開(kāi)始反哺農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，但巨大的差距仍無(wú)法短期內(nèi)彌補(bǔ)[1]。改革開(kāi)放后，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的馬太效應(yīng)也逐漸暴露出來(lái)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)進(jìn)一步凸顯，在造成傳統(tǒng)部門(mén)落后的同時(shí)制約城市現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差別不斷擴(kuò)大。

“數(shù)字普惠金融”是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體基于數(shù)字工具提供安全便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。近年來(lái)，雖然我國(guó)政府大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融的普及，不斷實(shí)施脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，我國(guó)數(shù)字普惠金融的受眾群體不斷擴(kuò)大，但對(duì)于農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度不足，信息安全隱患較大，導(dǎo)致農(nóng)村群體依然無(wú)法滿足需求。

江蘇省作為中國(guó)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，截至2020年末，城鎮(zhèn)化水平已達(dá)到73.44%，僅從城鎮(zhèn)人口指標(biāo)看，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)較高的城鎮(zhèn)化，然而，在城鎮(zhèn)化帶動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展上仍然存在很多問(wèn)題。2021年江蘇城鎮(zhèn)居民可支配收入為 57 743元，農(nóng)村居民可支配收入為 26 791元，城鄉(xiāng)可支配收入比為2.16∶1，城鄉(xiāng)收入差距仍然較大。同時(shí)，江蘇農(nóng)村的普惠金融體系也不是很完善，盡管有大量金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但很多時(shí)候因種種原因不能滿足其實(shí)際需要。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展上，江蘇省也存在一定的問(wèn)題，數(shù)字普惠金融推行的效果受其所需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與其受眾對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度所影響，而江蘇農(nóng)村金融改革滯后，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能滿足需求，信貸成本高且居民金融意識(shí)淡薄、借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了江蘇數(shù)字普惠金融發(fā)揮應(yīng)有作用[2]。因此，本文探究江蘇省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民生活質(zhì)量的影響，明確其內(nèi)在聯(lián)系，對(duì)江蘇進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融體系提出相關(guān)建議，同時(shí)為全國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃提供一定參考。

2 文獻(xiàn)綜述

近幾年來(lái)，在農(nóng)村地區(qū)普及數(shù)字普惠金融是許多經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)學(xué)者研究的重點(diǎn)問(wèn)題，我國(guó)各地方政府大力普及數(shù)字普惠金融，在農(nóng)村地區(qū)加大數(shù)字普惠金融推廣的資金投入，完善土地流轉(zhuǎn)政策并加強(qiáng)包括農(nóng)業(yè)、通信在內(nèi)各領(lǐng)域的協(xié)同合作。很多專(zhuān)家學(xué)者就農(nóng)村數(shù)字金融普及程度與農(nóng)村居民生活質(zhì)量尤其是城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系進(jìn)行了多方位的研究，取得了巨大突破。李昀臻等人(2019)利用泰爾指數(shù)對(duì)二者關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證及檢驗(yàn)，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展確實(shí)能夠利用門(mén)檻效應(yīng)以及涓滴效應(yīng)等來(lái)達(dá)到減貧效果[3]。趙丙奇(2020)以全國(guó)31個(gè)省市為研究對(duì)象，利用面板門(mén)限模型進(jìn)行實(shí)證研究，研究發(fā)現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)更顯著的負(fù)相關(guān)；對(duì)于貧困地區(qū)，數(shù)字普惠金融處于較低水平時(shí)，其發(fā)展會(huì)加大城鄉(xiāng)收入差距，而處于較高水平時(shí)其發(fā)展能顯著地縮小城鄉(xiāng)收入差距[4]。金發(fā)奇等人(2021)運(yùn)用DEA-dobit模型對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)因享有技術(shù)效率與規(guī)模效率的優(yōu)勢(shì)，因此減貧的綜合效率較高，但由于存在金融排斥，金融規(guī)模過(guò)大，反而不利于貧困群體獲得金融服務(wù)[5]。

從數(shù)字普惠金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展方面來(lái)看，張合林等(2021)基于數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系，利用收斂模型進(jìn)行研究，結(jié)果表明得到了數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動(dòng)了全國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[6]。王森等人(2022)以2011—2019年我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)體系，利用中介模型及門(mén)檻模型探究得出數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著呈現(xiàn)邊際遞增的推動(dòng)作用[7]。黃卓等人(2022)通過(guò)分析當(dāng)前數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出基于大型金融科技平臺(tái)、基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈以及基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈三種模式利用數(shù)字普惠金融進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展[8]。

從現(xiàn)有研究成果來(lái)看，關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民生活水平的影響研究已經(jīng)較為成熟，且研究結(jié)論宏觀上基本一致，認(rèn)為數(shù)字普惠金融普及總體上能夠提高農(nóng)村居民的收入從而改善其生活質(zhì)量。本文基于前人的理論發(fā)現(xiàn)，結(jié)合江蘇本省特色，以2014—2019年的江蘇省數(shù)字普惠金融和其農(nóng)村居民生活質(zhì)量相關(guān)數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，進(jìn)一步利用灰色關(guān)聯(lián)法分析江蘇省農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)村地區(qū)居民生活質(zhì)量的關(guān)系，以期促進(jìn)江蘇農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，改善農(nóng)村居民生活，縮小江蘇城鄉(xiāng)差距，并為其他省份提供參考依據(jù)。

表1 江蘇省數(shù)字普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)

3 數(shù)據(jù)來(lái)源及研究方法

3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文以《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》中江蘇省2014—2019年數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)作為衡量江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的指標(biāo)。為便于研究江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展系統(tǒng)與江蘇農(nóng)村居民生活質(zhì)量系統(tǒng)之間的聯(lián)系，在分類(lèi)指標(biāo)中，舍棄支付、保險(xiǎn)、投資、信貸四個(gè)二級(jí)分類(lèi)指標(biāo)，選用能更直觀反應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)分類(lèi)二級(jí)指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)為本文子數(shù)列。如表1所示：

母數(shù)列的選取上，本文從《中國(guó)文化文物統(tǒng)計(jì)年鑒2014—2020》、EPS數(shù)據(jù)庫(kù)、《江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒2014—2020》和《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒2014—2020》對(duì)江蘇農(nóng)村從物質(zhì)生活、社會(huì)服務(wù)、生態(tài)環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行分析，建立江蘇省農(nóng)村居民生活質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，考慮到兩個(gè)系統(tǒng)之間的聯(lián)系，以2014—2019年包括城鄉(xiāng)收入差距、每百戶(hù)農(nóng)村居民所擁有的汽車(chē)數(shù)量、特困人員養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)等在內(nèi)的14項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)為母指標(biāo)，如表2所示。

3.2 研究方法

本文采用灰色關(guān)聯(lián)分析法來(lái)聯(lián)系數(shù)字普惠金融體系與農(nóng)村居民生活質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，使得研究結(jié)果遵循數(shù)學(xué)規(guī)律，更加客觀準(zhǔn)確。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行正向化、去量綱化的預(yù)處理消除其中存在的差異性，從而減少計(jì)算關(guān)聯(lián)值過(guò)程中所出現(xiàn)的誤差，灰色關(guān)聯(lián)分析法的具體過(guò)程及基理前人已經(jīng)進(jìn)行詳細(xì)介紹，本文不再贅述。相關(guān)公式如下:

(0.1)

(0.2)

這里將母數(shù)列記為：X0(t)(t=1，2,…,n)，在本文中即農(nóng)村居民生活質(zhì)量水平的14個(gè)二級(jí)指標(biāo)；子數(shù)列，記作：Xi(t)(t=1，2,…,n)，在本文中即江蘇省數(shù)字普惠金融的三個(gè)維度的指標(biāo)。式(1.1)中的ζ0i(k)是k時(shí)刻時(shí)母數(shù)列X0(k)與子數(shù)列Xi(k)的差值，它其實(shí)是母數(shù)列X0(k)與子數(shù)列Xi(k)在k時(shí)刻的關(guān)聯(lián)系數(shù)。此外要注意的是，分辨系數(shù)ρ在文中的計(jì)算所取的值是ρ=0.5。

4 江蘇省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民生活質(zhì)量灰色關(guān)聯(lián)分析

4.1 運(yùn)算結(jié)果

通過(guò)SPSS軟件計(jì)算得出農(nóng)村居民人均可支配收入A1、城鄉(xiāng)居民可支配收入差距A2、農(nóng)村人均消費(fèi)支出A3、農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)A4、農(nóng)村投遞路線數(shù)量A5、每百戶(hù)農(nóng)村居民擁有的汽車(chē)數(shù)量A6、農(nóng)村網(wǎng)民占全省網(wǎng)民比例A7、農(nóng)村特困人員救助供養(yǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)量B1、每千農(nóng)村人口村衛(wèi)生室人員數(shù)量B2、新農(nóng)合人均籌資B3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站數(shù)量B4、農(nóng)村受教育水平B5、農(nóng)村生活垃圾收運(yùn)率C1、農(nóng)村太陽(yáng)能熱水器集熱面積C2與數(shù)字普惠金融3個(gè)指標(biāo)的灰色關(guān)聯(lián)值大小以及排序，匯總數(shù)據(jù)后，如圖3所示。

圖3 江蘇省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民生活質(zhì)量灰色關(guān)聯(lián)值及排序

4.2 灰色關(guān)聯(lián)分析結(jié)果

由圖3可知，江蘇省數(shù)字普惠金融的3個(gè)指標(biāo)與江蘇農(nóng)村居民生活質(zhì)量的平均關(guān)聯(lián)值約為0.622，且除農(nóng)村太陽(yáng)能熱水器集熱面積、農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)與使用深度的關(guān)聯(lián)外，其他關(guān)聯(lián)值均大于0.5。因此，江蘇省數(shù)字普惠金融與江蘇農(nóng)村居民生活質(zhì)量關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，數(shù)字普惠金融在一定程度上對(duì)農(nóng)村居民生活質(zhì)量產(chǎn)生了正向影響。江蘇省數(shù)字普惠金融指標(biāo)中的數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)、農(nóng)村投遞路線數(shù)量、農(nóng)村網(wǎng)民占全省網(wǎng)民比例、農(nóng)村特困人員救助供養(yǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)量、鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站數(shù)量、農(nóng)村受教育水平、農(nóng)村生活垃圾收運(yùn)率、農(nóng)村太陽(yáng)能熱水器集熱面積8個(gè)指標(biāo)產(chǎn)生了巨大影響，關(guān)聯(lián)值均值達(dá)到了0.651；覆蓋廣度與十四個(gè)母指標(biāo)的關(guān)聯(lián)值約為0.591；使用深度對(duì)農(nóng)村居民生活質(zhì)量的影響最小，關(guān)聯(lián)值均值僅約為 0.523。對(duì)于每千農(nóng)村人口村衛(wèi)生室人員數(shù)、農(nóng)村人均消費(fèi)支出、城鄉(xiāng)居民可支配收入差距、農(nóng)村居民人均可支配收入四個(gè)指標(biāo)影響最大的是覆蓋廣度，數(shù)字化程度和使用深度對(duì)這四個(gè)指標(biāo)的影響稍小，它們的關(guān)聯(lián)值均值分別為0.706、0.666、0.614。

綜上所述，數(shù)字化程度與覆蓋廣度同江蘇省農(nóng)村居民生活質(zhì)量關(guān)系更為緊密。此外，汽車(chē)數(shù)量也是衡量家庭生活狀況的重要指標(biāo)，對(duì)于指標(biāo)每百戶(hù)農(nóng)村居民擁有的汽車(chē)數(shù)量，關(guān)聯(lián)值最大的是使用深度，達(dá)到了0.689。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是農(nóng)村居民重要的醫(yī)療保障，對(duì)于新農(nóng)合人均籌資，覆蓋廣度的效果最顯著，但三項(xiàng)指標(biāo)與新農(nóng)合人均籌資關(guān)聯(lián)值均在0.65以上，因此同新農(nóng)合的關(guān)系都很緊密。

5 研究結(jié)論與建議

5.1 研究結(jié)論

基于相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與各項(xiàng)指標(biāo)，通過(guò)灰色關(guān)聯(lián)分析定量研究江蘇省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民生活質(zhì)量的關(guān)系后，從表3的結(jié)果看，可以得到以下三點(diǎn)結(jié)論：①計(jì)算結(jié)果中，絕大多數(shù)關(guān)聯(lián)值都大于0.5，說(shuō)明本論文選取的子數(shù)列、母數(shù)列的指標(biāo)相對(duì)合理；②數(shù)字普惠金融的三個(gè)指標(biāo)與農(nóng)村居民生活質(zhì)量的平均關(guān)聯(lián)值超過(guò)0.6，所以?xún)蓚€(gè)系統(tǒng)存在較高的相關(guān)性，即江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量；③數(shù)字普惠金融的 3 項(xiàng)指標(biāo)對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民生的活水平提高效果不同，數(shù)字化程度和覆蓋廣度的作用較好，使用深度對(duì)農(nóng)村居民生活的提高作用較弱。基于這三點(diǎn)結(jié)論，提出相對(duì)應(yīng)的建議，以期數(shù)字普惠金融能提高江蘇農(nóng)村居民生活質(zhì)量，縮小城鄉(xiāng)差距，并為全國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供參考意見(jiàn)。

5.2 建議

5.2.1 提高各類(lèi)電子設(shè)備的普及率，提高江蘇農(nóng)村數(shù)字化程度

從實(shí)證結(jié)果來(lái)看，數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)村居民生活質(zhì)量的影響最大。對(duì)于農(nóng)村居民個(gè)體而言，數(shù)字化程度最直觀的體現(xiàn)是電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品的普及率，政府可以在農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，提供補(bǔ)貼以及無(wú)息貸款，積極鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品。同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品企業(yè)也應(yīng)為農(nóng)村居民提供更高的優(yōu)惠力度，以打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化程度。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字化程度主要體現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，其實(shí)質(zhì)也是新技術(shù)、新設(shè)備以及相關(guān)技術(shù)人才的應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與政府加強(qiáng)協(xié)作，加大在新技術(shù)、新設(shè)備的研發(fā)、引進(jìn)的資金投入，積極引進(jìn)相關(guān)技術(shù)人才，以提高農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化程度。

5.2.2 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融推廣力度，提高江蘇農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋廣度

數(shù)字普惠金融在江蘇省農(nóng)村的覆蓋廣度仍然較低。一方面，農(nóng)村居民普遍受教育程度低，接受新事物的能力弱；另一方面，農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化更嚴(yán)重，老年人的學(xué)習(xí)能力弱，且思想更為保守，難以接受新事物。因此，江蘇省政府和相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)制定應(yīng)對(duì)當(dāng)前情況的政策，通過(guò)加大就業(yè)見(jiàn)習(xí)支持力度以及基于創(chuàng)業(yè)服務(wù)補(bǔ)貼等手段積極鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生和從業(yè)人員前往金融人才緊缺的農(nóng)村工作，吸引年輕人前往農(nóng)村就業(yè)，幫助更多的農(nóng)村居民了解數(shù)字普惠金融知識(shí)，減少金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)性。

數(shù)字普惠金融能顯著提高社會(huì)保障水平[9]，江蘇省政府及金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步借助互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)效性以及數(shù)字普惠金融平臺(tái)對(duì)于社會(huì)保障的促進(jìn)效應(yīng)，針對(duì)農(nóng)村老人群體的特點(diǎn)，通過(guò)優(yōu)化金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)流程等措施提升普惠金融的適老化水平。同時(shí)，政府可以輔助建立信息發(fā)布平臺(tái)，通過(guò)發(fā)布權(quán)威金融相關(guān)信息增加市場(chǎng)透明度，拓寬農(nóng)村居民數(shù)字普惠金融的應(yīng)用渠道，從而提高居民購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的安全感，提高江蘇農(nóng)村數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度。

5.2.3 拓寬數(shù)字普惠金融的應(yīng)用范圍，提高江蘇農(nóng)村數(shù)字普惠金融的使用深度

數(shù)字普惠金融的使用深度對(duì)農(nóng)村居民生活質(zhì)量也有一定影響。現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融增加農(nóng)村居民收入主要通過(guò)兩個(gè)直接路徑，一是通過(guò)貸款給農(nóng)村居民，讓他們有原始資本去因地制宜地發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)；二是鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，農(nóng)村居民金融業(yè)務(wù)的辦理隨之便捷化，江蘇省政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以向農(nóng)村居民多普及金融市場(chǎng)知識(shí)，適度根據(jù)投資人真實(shí)情況推薦債券、基金等金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)降低融資準(zhǔn)入門(mén)檻，從而給農(nóng)村居民帶來(lái)投資理財(cái)?shù)男判呐c動(dòng)力[10]。同時(shí)，通過(guò)下發(fā)貸款優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)村居民貸款投資打造綠色農(nóng)業(yè)園，農(nóng)家樂(lè)體驗(yàn)園區(qū)等生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融的使用深度，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展打下牢固基礎(chǔ)，提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量。