董海波，李 智

（保險職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410114）

我國已全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，但脫貧人口的返貧風(fēng)險仍不容忽視。保險業(yè)以風(fēng)險保障為基本職能，其中商業(yè)健康保險在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、防范因病返貧風(fēng)險中更具有天然優(yōu)勢。本文根據(jù)實地調(diào)研，研究商業(yè)健康保險化解因病返貧風(fēng)險的作用，提出發(fā)展農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康保險、有效防范因病返貧現(xiàn)象發(fā)生的對策與建議。

一、疾病是導(dǎo)致返貧的主要原因

已有研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村地區(qū)已脫貧農(nóng)戶的返貧率在20%左右［1］；對建檔立卡貧困戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因病返貧占比30%～50%［2］。為了解疾病導(dǎo)致農(nóng)村家庭返貧的深層次原因，本課題組實地走訪了湖南、山東、陜西、河北、貴州五個省份的19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村委會，調(diào)查了155戶農(nóng)村低收入家庭。調(diào)研結(jié)果顯示，在2019年-2022年的54戶返貧家庭中，因病返貧占42.6%，因災(zāi)返貧占14.8%，因失業(yè)返貧占14.8%，因意外事故返貧占13.0%，因教育返貧占9.3%，因其他因素返貧占5.5%。由此可見，疾病是導(dǎo)致上述家庭返貧最主要的原因，這也與上述專家的研究結(jié)論相符。

當(dāng)家庭遭受疾病風(fēng)險沖擊時，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭人力資本狀況會直接受到多方面影響，進(jìn)而產(chǎn)生收入與支出的失衡，導(dǎo)致貧困發(fā)生。圖1表述了疾病與貧困之間的作用機(jī)理。

圖1 疾病與貧困的作用機(jī)理

本次調(diào)查中，因病返貧家庭成員所患疾病，主要以惡性腫瘤、腦卒中、心腦血管疾病、慢性肺部疾病、內(nèi)分泌代謝疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病等重大疾病和慢性病為主，所占比例高達(dá)66.3%。家庭成員患病時，首當(dāng)其沖影響的就是家庭經(jīng)濟(jì)狀況。就醫(yī)治療需要各項醫(yī)療費(fèi)用支出，包括可能的門診費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)、住院費(fèi)等；此外還可能產(chǎn)生其他間接費(fèi)用，如交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等。當(dāng)一個原本經(jīng)濟(jì)不寬裕的家庭額外增加上述支出時，家庭其他開支必將受到擠壓，從而減少家庭在教育或健康方面的投資，甚至對外借債或者變賣一些家庭資產(chǎn)來應(yīng)對。以上因素將直接導(dǎo)致家庭的短期貧困。

在家庭支出大幅增加的同時，家庭人力資本也遭受多重影響，導(dǎo)致家庭收入減少。首先，患者因自身患病導(dǎo)致其勞動能力降低或者喪失，使家庭收入減少；其次，家庭其他成員可能因為需要照顧患者而不得不減少勞動機(jī)會或縮短勞動時間，也會導(dǎo)致家庭收入減少；最后，由于醫(yī)療費(fèi)用支出擠占了家庭其他開支，導(dǎo)致家庭減少了教育、營養(yǎng)健康等方面的投入，從而降低了其他家庭成員的健康水平，影響其勞動技能的提升。以上三個方面的影響因素相互作用，共同導(dǎo)致家庭支出增加、收入減少、教育水平下降、健康狀況惡化，引發(fā)家庭的長期貧困［3］。

家庭貧困會產(chǎn)生一系列的結(jié)果，包括物質(zhì)資本匱乏、醫(yī)療服務(wù)資源不可及、家庭成員健康資本下降、家庭成員精神負(fù)擔(dān)和心理壓力加大等，這些因素都是引發(fā)疾病的風(fēng)險因素，揭示了“疾病—貧困—疾病”的作用機(jī)制。

二、商業(yè)健康保險阻止返貧的作用機(jī)制

為有效消除貧困、防范因病返貧，近年來國家大力推進(jìn)保險三大支柱建設(shè)。中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，要求到2030 年全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。同時，該意見要求加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給，促進(jìn)各類醫(yī)療保障互補(bǔ)銜接，提高重特大疾病和多元醫(yī)療需求保障水平。中國銀保監(jiān)會先后發(fā)布《關(guān)于做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》《關(guān)于印發(fā)保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理辦法的通知》《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》等，要求做好銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作，進(jìn)一步完善商業(yè)健康保險制度體系。

商業(yè)健康保險在防范因病返貧風(fēng)險中，重點(diǎn)解決患病家庭以下三個方面的問題：一是醫(yī)療費(fèi)用支付能力不足的問題；二是健康管理服務(wù)機(jī)會缺失的問題；三是自身維持和促進(jìn)健康能力不足的問題。商業(yè)健康保險對于以上三個問題的解決有著積極的促進(jìn)作用，具體作用機(jī)理如圖2所示。

圖2 商業(yè)健康保險在因病返貧風(fēng)險治理中的作用機(jī)理

（一）解決醫(yī)療費(fèi)用支付能力不足的問題

商業(yè)健康保險是在被保險人因疾病或意外產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用或出現(xiàn)收入損失時，由保險人向其支付保險金的人身保險，可以起到管理健康風(fēng)險的作用，做到險前預(yù)防、險中施治、險后補(bǔ)償。保險公司支付的保險金可補(bǔ)償被保險人發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，為其提供醫(yī)療費(fèi)用保障，這是商業(yè)健康保險的首要功能。由于獲得了保險公司賠付的保險金，可直接減少患者家庭自身承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，對于農(nóng)村地區(qū)剛剛脫貧的低收入家庭而言，這種資金的注入具有十分顯著的作用，能夠在一定程度上幫助家庭度過經(jīng)濟(jì)難關(guān)，降低家庭的經(jīng)濟(jì)脆弱性，提高其應(yīng)對疾病的經(jīng)濟(jì)能力，降低陷入短期貧困的風(fēng)險。

（二）解決健康管理服務(wù)機(jī)會缺失的問題

商業(yè)健康保險為被保險人提高健康管理服務(wù)，比如健康體檢、慢病管理、腫瘤篩查、健康宣教等，這些服務(wù)傳播健康知識和疾病防治知識，幫助家庭防未病、強(qiáng)保健，可提高被保險人的健康意識和自我健康管理能力，降低其健康脆弱性，提升家庭的健康能力。在此基礎(chǔ)上，未來患病幾率將呈現(xiàn)下降趨勢，從而降低長期貧困風(fēng)險。

（三）解決保險意識缺乏的問題

商業(yè)健康保險還具備傳播保險理念和知識的功能，客觀上可培育民眾的風(fēng)險意識和保險意識。目前農(nóng)村地區(qū)對保險的認(rèn)同度低，民眾普遍缺乏風(fēng)險意識，缺乏對保險的了解，甚至不信任保險公司，不相信商業(yè)保險產(chǎn)品。商業(yè)健康保險通過保險理賠和提供健康管理服務(wù)等途徑，客觀上可獲得客戶的認(rèn)可，逐步培育客戶的風(fēng)險意識和保險意識，從而提高保險認(rèn)可度和參保率，提升家庭健康保障水平，降低未來因病返貧的風(fēng)險。

三、影響商業(yè)健康保險作用發(fā)揮的原因分析

近年來各地保險企業(yè)勇于擔(dān)當(dāng)，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，探索開辦防返貧類的保險業(yè)務(wù)，在保險產(chǎn)品設(shè)計、保險承保與理賠等方面，對農(nóng)村家庭均有一定的惠民舉措，出現(xiàn)了“衢州模式”“福州模式”“麗江模式”等［4］，雖然各地的模式和做法各有不同，但都具有由政府主導(dǎo)、財政出資、保費(fèi)靈活、保本微利、服務(wù)流程簡化、社會廣泛參與的特點(diǎn)。以中國人壽的“扶貧特惠?！碑a(chǎn)品為例，承保對象為國家級貧困縣18 周歲～60 周歲的建檔立卡戶，以團(tuán)體住院補(bǔ)充醫(yī)療保險為保障，致力于幫助家庭中生病的“頂梁柱”，減少因病致貧、因病返貧的發(fā)生率。2015年開始在全國各地陸續(xù)推出的具有普惠性的定制型商業(yè)醫(yī)療保險（以下統(tǒng)稱“惠民?！保?，擁有地方政府的信譽(yù)背書和醫(yī)保局的指導(dǎo)支持，同時具有低保費(fèi)、高保額、允許高齡人群、帶病人群以及特殊職業(yè)群體參保的特點(diǎn)［5］，解決了長期以來我國商業(yè)健康保險高額的保費(fèi)和嚴(yán)格的健康篩選機(jī)制導(dǎo)致中低收入群體難以企及的難題，對于農(nóng)村低收入人群而言，是一類性價比很高的健康保險產(chǎn)品，能有效提高投保家庭的醫(yī)療費(fèi)用支付能力。

商業(yè)健康保險在化解因病返貧風(fēng)險中盡管起到了一定的作用，但總體來看，仍存在很多不足。

（一）商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題

1.商業(yè)健康保險在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低

從本次調(diào)研看，遇到疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難時，80.65%的受訪者希望通過政府幫扶來緩解，而希望通過商業(yè)健康保險補(bǔ)償?shù)氖茉L者僅占18.71%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購買了重疾險的受訪農(nóng)村家庭占比25%，購買了住院醫(yī)療保險的占比13.05%，購買了“惠民?！钡恼急?3.57%，而未購買任何商業(yè)健康保險的農(nóng)村家庭占比達(dá)到35.9%。

可見，商業(yè)健康保險的低覆蓋率導(dǎo)致其提高患病農(nóng)村家庭支付醫(yī)療費(fèi)用能力的首要功能難以實現(xiàn)。

2.農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康保險產(chǎn)品供需匹配度不高

在目前國家醫(yī)療保障制度之下，農(nóng)村家庭主要受基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助三重制度的常態(tài)化保障，主要保障范圍為基本醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目目錄、高值醫(yī)用耗材目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍目錄內(nèi)的費(fèi)用，因此，農(nóng)村家庭對于商業(yè)健康保險的需求點(diǎn)主要集中在補(bǔ)償基本醫(yī)保目錄外的各項醫(yī)療費(fèi)用。

保險公司的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險相對比較便宜，但仍然僅針對基本醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用提供保險保障，顯然無法匹配農(nóng)村家庭基本醫(yī)保目錄外費(fèi)用的補(bǔ)償需求；重大疾病保險屬于給付型健康保險，被保險人確診合同約定的重大疾病即可賠付，可匹配以上需求，但僅針對約定部分的疾病提供保障，且保費(fèi)相對較貴；“惠民?！薄偃f醫(yī)療險等產(chǎn)品可匹配以上需求，但通常免賠額較高，觸發(fā)理賠的條件較高。

3.商業(yè)健康保險的健康管理功能還很弱

商業(yè)健康管理是保險公司利用專業(yè)優(yōu)勢賦能健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營全鏈條的重要載體，也是提高被保險人健康意識和自我健康管理能力的一項重要功能。目前保險公司在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展力度還不足，公司提供的與商業(yè)健康保險相關(guān)的健康管理服務(wù)非常有限，健康體檢、慢病管理、腫瘤篩查、健康宣教等并未普遍開展，導(dǎo)致商業(yè)健康保險難以發(fā)揮提高農(nóng)民維持和促進(jìn)自身健康能力的積極作用。

（二）影響商業(yè)健康保險發(fā)展的因素

近年來我國商業(yè)健康保險快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，2019 年-2021 年商業(yè)健康保險保費(fèi)收入分別為7 066億元、8 173億元、8 804億元，同比增長30%、15.7%、7.7%。截至2021年底，經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司共有156家，在售產(chǎn)品超過7 000個，覆蓋人數(shù)超過7 億人。雖然過去10 年間我國商業(yè)健康保險的復(fù)合增長率超過36%［6］，但其保險賠付支出僅占全國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用的2.5%，同期歐盟國家商業(yè)健康保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中占比最高達(dá)到20%［7］，對比可知，我國商業(yè)健康保險還有相當(dāng)大的發(fā)展空間，在破解因病返貧實踐中尚未完全發(fā)揮其效能，究其原因，主要有以下四個方面的影響因素。

1.國家相關(guān)政策支持不到位

2020 年頒布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險等共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。國家對商業(yè)健康保險定位明確、寄予厚望，但缺乏可落地的優(yōu)惠扶持政策，商業(yè)健康保險沒有真正融入醫(yī)療保障制度體系，民眾對其缺乏認(rèn)知和信任，不利于充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的補(bǔ)充作用，甚至存在擠壓商業(yè)健康保險發(fā)展空間的現(xiàn)實效應(yīng)。

2.產(chǎn)品開發(fā)難度大，缺乏創(chuàng)新

商業(yè)健康保險經(jīng)營中一個突出的難題是產(chǎn)品定價不準(zhǔn)，有關(guān)疾病診斷、患者治療、醫(yī)療費(fèi)用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)掌握在醫(yī)院和醫(yī)保管理部門手中，保險公司缺乏疾病發(fā)病率和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用水平等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價困難、開發(fā)難度大、創(chuàng)新不足，導(dǎo)致商業(yè)健康保險產(chǎn)品設(shè)計專業(yè)化水平不高。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，重疾險占主導(dǎo)，醫(yī)療險占比較低，長期護(hù)理險、失能收入損失險發(fā)展滯后，與我國老齡化和慢病化日益加重的社會現(xiàn)實不相適應(yīng)。在產(chǎn)品期限上，市場對長期醫(yī)療保險需求旺盛，但保險公司對開發(fā)長期醫(yī)療險十分謹(jǐn)慎，長、短期的商業(yè)健康保險產(chǎn)品供給與市場需求形成倒掛，難以滿足市場需求。

3.專業(yè)化經(jīng)營模式尚未形成

商業(yè)健康保險以人的身體為保險標(biāo)的，承擔(dān)被保險人因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出及相關(guān)收入損失的風(fēng)險，涉及的學(xué)科包括金融、醫(yī)學(xué)、法學(xué)、社會學(xué)等，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。目前，為數(shù)不少的專業(yè)健康險公司在發(fā)展過程中面臨很多困難，并未走出專業(yè)化的經(jīng)營之路，商業(yè)健康保險與健康管理融合發(fā)展尚未起步，健康管理功能還相當(dāng)弱，整個行業(yè)呈現(xiàn)出專業(yè)化發(fā)展理念不清晰、專業(yè)化經(jīng)營模式不成熟、專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮不足、專業(yè)承辦能力不強(qiáng)的特點(diǎn)。

4.商業(yè)健康保險經(jīng)營風(fēng)險大

商業(yè)健康保險經(jīng)營風(fēng)險大，主要原因有以下幾個方面：第一，保險公司和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致健康風(fēng)險越大的客戶越傾向于尋求投保商業(yè)健康保險，形成逆選擇現(xiàn)象。第二，客戶投保商業(yè)健康保險獲得保障后，缺乏主動控制醫(yī)療費(fèi)用的動力，可能出現(xiàn)小病大治等擴(kuò)大醫(yī)療費(fèi)用的行為，產(chǎn)生道德風(fēng)險。第三，健康保險公司因為沒掌握醫(yī)療診療及相關(guān)費(fèi)用數(shù)據(jù)，難以合理厘定產(chǎn)品費(fèi)率，可能出現(xiàn)虧損的風(fēng)險，也有可能因為產(chǎn)品性價比不高而滯銷，同樣影響公司效益。第四，客戶患病求醫(yī)時，健康保險公司無法掌控醫(yī)療費(fèi)用的支出情況，但是卻承擔(dān)著付款人的角色，醫(yī)院出于自身利益的考慮，可能出現(xiàn)過度治療的行為。以上多種因素疊加、相互作用，共同增大了商業(yè)健康保險的經(jīng)營風(fēng)險。目前，我國商業(yè)健康保險經(jīng)營中存在著拒賠率明顯上升、客單價值無上升、利潤空間小、客戶綜合忠誠度不高等問題，普遍處于微利保本的經(jīng)營狀態(tài)，部分甚至出現(xiàn)虧損情況。

四、促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展的對策與建議

（一）落實支持商業(yè)健康保險發(fā)展的政策體系

第一，建議政府牽頭搭建商業(yè)健康保險及醫(yī)療數(shù)據(jù)共享與多層次治理平臺，實現(xiàn)醫(yī)療系統(tǒng)、社會醫(yī)療保險與商業(yè)保險三大系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通，解決保險公司面臨的醫(yī)療保險欺詐、市場信息不對稱、逆選擇、產(chǎn)品設(shè)計不合理、費(fèi)率厘定不科學(xué)等問題，推動商業(yè)健康保險進(jìn)一步發(fā)展。

第二，加強(qiáng)部門間協(xié)同和政策協(xié)調(diào)，完善商業(yè)健康保險產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險的銜接機(jī)制。建議推出更多激勵商業(yè)健康保險發(fā)展的支持性政策，如支持保險公司在醫(yī)院建立實時報銷系統(tǒng)；進(jìn)一步擴(kuò)大保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅、免征保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)、免征保險保障基金等優(yōu)惠政策的實施范圍；對農(nóng)村地區(qū)低收入人群購買商業(yè)健康保險給予適當(dāng)補(bǔ)助；等等。

第三，政府主導(dǎo)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)保險宣傳和健康教育，提高農(nóng)民的健康素養(yǎng)，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險觀念，形成對保險的正確認(rèn)識，提升對商業(yè)保險的信任度。

第四，政府可通過信用背書及主動介入來彌補(bǔ)商業(yè)保險公司缺乏公信力的問題，提高公眾對產(chǎn)品的認(rèn)可度，如采用“惠民?！蹦Ｊ竭M(jìn)行宣傳推廣、允許使用醫(yī)保個人賬戶為個人及家庭成員參保等。

（二）加大商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品供給

農(nóng)村地區(qū)收入水平較低，人口結(jié)構(gòu)和健康風(fēng)險結(jié)構(gòu)特殊，對商業(yè)健康保險需求呈現(xiàn)多樣性的特點(diǎn)。保險公司應(yīng)依靠精算、醫(yī)學(xué)、社會學(xué)等專業(yè)人才，加大商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新，改變以往健康保險產(chǎn)品理財屬性較強(qiáng)而保障屬性較弱的特點(diǎn)，主動去“壽險化”，轉(zhuǎn)向以保障功能為主的產(chǎn)品設(shè)計，緊密對接基本醫(yī)保目錄外費(fèi)用保障的客戶需求，探索開發(fā)“低保費(fèi)、高賠付率、長期微利”的商業(yè)健康保險產(chǎn)品［8］，豐富產(chǎn)品種類，切實提高服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和效率，可重點(diǎn)開發(fā)多樣化的疾病保險、護(hù)理保險、失能收入損失保險等；同時，與政府部門合作，利用相關(guān)困難人群、醫(yī)療救治等數(shù)據(jù)，開發(fā)針對某個區(qū)域的專屬防返貧健康保險產(chǎn)品，如慢病扶助保險等，加強(qiáng)對農(nóng)村居民意外傷害、疾病等風(fēng)險保障。

（三）延伸健康管理服務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營

第一，延伸健康管理服務(wù)促轉(zhuǎn)型。保險公司通過對商業(yè)健康保險產(chǎn)品的銷售、服務(wù)、風(fēng)控等方面進(jìn)行全方位賦能，打造覆蓋全生命周期、全鏈條的健康保障方案以及“健康保險+健康管理”的服務(wù)體系，提升產(chǎn)品吸引力，推動產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。事實上，農(nóng)村地區(qū)的低收入人群對于商業(yè)健康管理服務(wù)的需求更為急迫，保險公司可以整合政府和其他相關(guān)企業(yè)資源，通過第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行身體狀況監(jiān)測，建立健康檔案，配置專業(yè)健康管理專家，及時評估客戶健康風(fēng)險，合理干預(yù)，督促客戶改變生活方式，不適及時就診，促進(jìn)農(nóng)民改善健康狀況，減少疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用支出金額，降低因病返貧風(fēng)險幾率。

第二，強(qiáng)化商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)健康保險專業(yè)性非常強(qiáng)，保險公司應(yīng)培養(yǎng)和引進(jìn)具備金融、醫(yī)學(xué)、法律等知識的復(fù)合型專業(yè)人才，逐漸建立專業(yè)化的健康險人才隊伍，實現(xiàn)精算定價、營銷渠道、核保核賠和風(fēng)險控制的專業(yè)化。同時協(xié)同醫(yī)院和醫(yī)保部門建立我國疾病發(fā)生率、醫(yī)療服務(wù)利用、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫，深入分析醫(yī)保政策和不同地區(qū)、不同收入人群可承受的保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，作為精算定價的基礎(chǔ)，解決商業(yè)健康險產(chǎn)品開發(fā)的數(shù)據(jù)支撐難題。

（四）促進(jìn)“醫(yī)-?！倍喾饺诤?，降低經(jīng)營風(fēng)險

保險公司應(yīng)加強(qiáng)和醫(yī)院、醫(yī)保管理部門的協(xié)同合作，推動商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險信息技術(shù)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，努力降低經(jīng)營風(fēng)險。一是建立健康大數(shù)據(jù)信息平臺。在政府主導(dǎo)下，促進(jìn)健康大數(shù)據(jù)的信息共享，夯實醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)信息平臺可由衛(wèi)生部門牽頭建立，基本醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、銀保監(jiān)會等共同參與建設(shè)，全面采集包括各地疾病發(fā)生率、疾病譜變化趨勢、門診及住院病種和支付費(fèi)用、個體健康數(shù)據(jù)、既往診療醫(yī)療服務(wù)信息以及居民個體的醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)與支付情況等在內(nèi)的各種與健康管理、疾病治療有關(guān)的數(shù)據(jù)信息［9］。二是推進(jìn)商業(yè)健康保險、醫(yī)院和醫(yī)療保險費(fèi)用結(jié)算平臺的一體化建設(shè)，為被保險人提供便捷的直賠、理賠服務(wù)。通過這些融合發(fā)展舉措，提升商業(yè)健康保險的服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)對被保險人醫(yī)療費(fèi)用的管控，增進(jìn)公眾對商業(yè)健康保險的認(rèn)知，促進(jìn)商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步服務(wù)鄉(xiāng)村振興偉大事業(yè)。

（五）促進(jìn)普惠型商業(yè)健康保險發(fā)展

針對農(nóng)村地區(qū)的低收入人群，建議適當(dāng)調(diào)低免賠額，開發(fā)類似“惠民?！钡男庐a(chǎn)品?！盎菝癖！弊鳛橐环N新業(yè)態(tài)的商業(yè)健康保險，針對中低收入群體及帶病群體投保難、基本醫(yī)保目錄以外的高額醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)重等問題的解決進(jìn)行了有益探索，為破解農(nóng)村因病返貧發(fā)揮了積極作用，但同時也存在參保率低、逆向選擇風(fēng)險、實際保障功能尚存在不足、缺乏數(shù)據(jù)支撐、區(qū)域內(nèi)惡性競爭等發(fā)展難題。建議保險公司加強(qiáng)調(diào)查研究，把準(zhǔn)農(nóng)村低收入家庭的需求點(diǎn)和痛點(diǎn)，適時調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品要素，在防范因病返貧、服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。