■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廈門(mén)市分行 沈奕星 白英夫 劉 婕 吳宏榮

“專精特新”中小企業(yè)作為創(chuàng)新型中小微企業(yè)中的代表，是培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要力量。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要“提升制造業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)涌現(xiàn)一批‘專精特新’企業(yè)?！?022年政府工作報(bào)告提出，要“著力培育‘專精特新’企業(yè)，在資金、人才、孵化平臺(tái)搭建等方面給予大力支持”。在新時(shí)期如何更好地開(kāi)展“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)工作，是商業(yè)銀行值得思考的重要問(wèn)題。

一、發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)的重要意義

“專精特新”中小企業(yè)，是指具備專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、創(chuàng)新力優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)。截至2021年末，全國(guó)已有國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)4762 家，省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)4 萬(wàn)多家，入庫(kù)企業(yè)11.7 萬(wàn)家。目前，我國(guó)專精特新“小巨人”企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)“5678”的特征：超五成研發(fā)投入在1000 萬(wàn)元以上，超六成屬于工業(yè)“四基”領(lǐng)域，超七成深耕行業(yè)10年以上，超八成居本省細(xì)分市場(chǎng)首位?！靶【奕恕逼髽I(yè)的平均研發(fā)強(qiáng)度達(dá)到10.3%，高于上市企業(yè)1.8 個(gè)百分點(diǎn)，平均擁有有效專利超50 項(xiàng)?！皩＞匦隆币殉蔀橹行∑髽I(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的普遍共識(shí)和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要路徑。

（一）發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)對(duì)我國(guó)制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升具有重要意義

我國(guó)憑借巨大的制造業(yè)總量，連續(xù)多年位居世界制造業(yè)大國(guó)首位，但我國(guó)制造業(yè)總體發(fā)展卻呈現(xiàn)出“大而不強(qiáng)”的特點(diǎn)。目前，我國(guó)制造強(qiáng)國(guó)發(fā)展指數(shù)仍處于世界主要制造業(yè)國(guó)家的第三陣列，產(chǎn)業(yè)鏈上“斷點(diǎn)”“堵點(diǎn)”較多，在發(fā)展質(zhì)量、核心技術(shù)等方面亟待提升加強(qiáng)?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)普遍集中在工業(yè)基礎(chǔ)領(lǐng)域，通過(guò)對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的深耕細(xì)作，往往能夠率先實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)的突破，解決國(guó)外技術(shù)壟斷“卡脖子”問(wèn)題。工信部數(shù)據(jù)顯示，專精特新“小巨人”企業(yè)的研發(fā)人員占比基本達(dá)到25%，平均研發(fā)強(qiáng)度超過(guò)7%，遠(yuǎn)高于2020年規(guī)上工業(yè)企業(yè)研發(fā)強(qiáng)度（1.41%）。通過(guò)大力發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)，加快供給側(cè)的補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈，實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的自主可控、安全高效，將有效提升我國(guó)制造業(yè)科技水平，抵御國(guó)外技術(shù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)“中國(guó)制造”的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)對(duì)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)韌性具有重要意義

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，必須看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)”。中小企業(yè)群體由于體量小、運(yùn)營(yíng)成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，承受著更大的發(fā)展壓力?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)長(zhǎng)期深耕專門(mén)領(lǐng)域，基礎(chǔ)牢固扎實(shí)，具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。相對(duì)于一般中小企業(yè)，“專精特新”中小企業(yè)在市場(chǎng)出現(xiàn)較大困難乃至嚴(yán)峻挑戰(zhàn)時(shí)，往往體現(xiàn)出更大的韌性，恢復(fù)能力也更強(qiáng)。根據(jù)工信部對(duì)1000 余家專精特新“小巨人”企業(yè)跟蹤結(jié)果顯示，2021年1—9月，“小巨人”企業(yè)營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)總額同比分別增長(zhǎng)31.6%、67.9%，比規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)分別高8.8 和35.4 個(gè)百分點(diǎn)。以廈門(mén)市為例，在疫情影響下，2020年廈門(mén)“專精特新”中小企業(yè)營(yíng)收增長(zhǎng)率超過(guò)30%，利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率超過(guò)180%，顯示出了強(qiáng)大的生命力。值得一提的是，對(duì)于頭部企業(yè)，緊盯“專精特新”發(fā)展方向，也仍有很大空間可以挖掘發(fā)展?jié)摿?，穩(wěn)住領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，積極發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)，能夠較好應(yīng)對(duì)各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)具有重要意義

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放四十多年的發(fā)展，我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，我國(guó)的世界500 強(qiáng)企業(yè)數(shù)量已連續(xù)三年居于榜首。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)還有較大的改善空間。比如，大中小企業(yè)之間分工不夠深化，大企業(yè)“大而全”，中小企業(yè)發(fā)展比較滯后，專業(yè)化協(xié)作水平低。國(guó)家發(fā)展“專精特新”，打造出一批富有活力、專業(yè)化程度高的中小企業(yè)，加入到以骨干大企業(yè)為龍頭的產(chǎn)業(yè)鏈中，有利于大企業(yè)與中小企業(yè)之間有效整合各自優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)生資源互補(bǔ)效應(yīng)，有效提升上下游協(xié)作配套水平。數(shù)據(jù)顯示，在專精特新“小巨人”企業(yè)中，有1000 余家企業(yè)的產(chǎn)品填補(bǔ)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)空白，22%的企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率超過(guò)50%?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)正逐漸在細(xì)分領(lǐng)域占據(jù)不可替代的位置，成為大企業(yè)不可或缺的配套支撐和供應(yīng)商。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)的必要性

（一）落實(shí)黨中央決策部署的需要

習(xí)近平總書(shū)記在給2022 全國(guó)專精特新中小企業(yè)發(fā)展大會(huì)的賀信中提出，希望“專精特新”中小企業(yè)在提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更加重要的作用。黨的十八大以來(lái)，國(guó)家堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，大力支持“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展，特別是近兩年來(lái)，中央加強(qiáng)對(duì)“專精特新”的關(guān)注程度，政策支持力度不斷加大。

從中央層面看，2021年7月召開(kāi)的中共中央政治局會(huì)議指出，要“強(qiáng)化科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性，發(fā)展專精特新中小企業(yè)”；2021年9月，北京交易所宣布設(shè)立，其核心是為專精特新中小企業(yè)服務(wù)；2021年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要“提升制造業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)涌現(xiàn)一大批專精特新企業(yè)”。2022年6月，工信部印發(fā)了《優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育管理暫行辦法》，首次明確了專精特新企業(yè)評(píng)定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。今年，央行設(shè)立了2000 億元科技創(chuàng)新再貸款支持工具，將專精特新中小企業(yè)納入支持范圍；銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)專精特新企業(yè)信貸支持力度。

從地方層面看，二十余個(gè)省市在2022年政府工作報(bào)告中明確提出了“專精特新”培育計(jì)劃，各地發(fā)布的專項(xiàng)政策從資金扶持、平臺(tái)搭建、人才培養(yǎng)、資源匹配等多方面對(duì)“專精特新”中小企業(yè)進(jìn)行培育支持。例如，浙江、江西等地提出引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放特色信貸產(chǎn)品，搭建“專精特新”中小企業(yè)上市服務(wù)平臺(tái)或后備資源庫(kù)；重慶、安徽、山東等地成立產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引社會(huì)資本、投資機(jī)構(gòu)支持“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展；湖南、廣東等地對(duì)“專精特新”專業(yè)技術(shù)人員、管理人員給予資金獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)人才技能崗位提升給予培訓(xùn)補(bǔ)貼。

無(wú)論是中央還是地方，都對(duì)培育扶持“專精特新”中小企業(yè)加大了關(guān)注力度和資源投入。在此背景下，銀行應(yīng)充分發(fā)揮資源配置作用，推動(dòng)金融資源向國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域聚集。

（二）培育創(chuàng)新類企業(yè)客群的需要

隨著我國(guó)“專精特新”中小企業(yè)群體日益壯大，其在金融方面的訴求也日趨增長(zhǎng)。由于“專精特新”中小企業(yè)的科創(chuàng)屬性，融資需求也有明顯的特點(diǎn)：

1.企業(yè)發(fā)展初期和成長(zhǎng)期都需要投入大量的資金用于項(xiàng)目研發(fā)、技術(shù)改造升級(jí)，且隨著行業(yè)高精尖技術(shù)不斷發(fā)展，研發(fā)門(mén)檻不斷提高，所需資金體量越來(lái)越大。

2.從研發(fā)、投產(chǎn)到量產(chǎn)、穩(wěn)定收益一般來(lái)說(shuō)會(huì)經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)周期，因此更加需要中長(zhǎng)期資金支持。

3.發(fā)展到一定規(guī)模、一定階段以后，企業(yè)的融資渠道會(huì)由間接融資轉(zhuǎn)向直接融資。“專精特新”中小企業(yè)由于輕資產(chǎn)、缺乏經(jīng)營(yíng)累積數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定性較差，難以受到投資銀行的青睞。如何更好解決“專精特新”中小企業(yè)“融資難”，成為銀行亟需思考的問(wèn)題。

（三）新時(shí)期商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的需要

對(duì)公業(yè)務(wù)早已成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！?，尤其是在金融資源集中、銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的一二線城市，優(yōu)質(zhì)企業(yè)更成為各家銀行眼中的“香餑餑”。要從激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)突圍，銀行需要具備更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光、更敏銳的嗅覺(jué)，從企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)性出發(fā)，識(shí)別有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶，做好結(jié)算、信貸、投行等資源的投入支持，與企業(yè)共成長(zhǎng)?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)作為中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“排頭兵”，具備更大的發(fā)展?jié)摿?，必然?huì)成為銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。銀行機(jī)構(gòu)需要加速深化對(duì)“專精特新”中小企業(yè)的金融服務(wù)，打造更先進(jìn)的信貸管理理念、樹(shù)立更全面的金融服務(wù)意識(shí)，爭(zhēng)取占領(lǐng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

三、商業(yè)銀行支持“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸

（一）部分基層行對(duì)“專精特新”中小企業(yè)認(rèn)識(shí)不到位

當(dāng)前，各家銀行都對(duì)發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)給予了重點(diǎn)關(guān)注，例如，工行制定了《關(guān)于深化“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，農(nóng)行從客戶分類、信用評(píng)級(jí)、授信管理、信貸授權(quán)等方面提出一攬子支持政策，為“專精特新”中小企業(yè)提供更加差異化的金融服務(wù)。但是，各家銀行在對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)上，一定程度存在“上熱、中溫、下冷”的情況，部分基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)人員的思想認(rèn)識(shí)還有待提升，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的動(dòng)力還不足，具體表現(xiàn)在：部分經(jīng)營(yíng)行對(duì)于看不懂的新產(chǎn)業(yè)、新賽道，心理上有抵觸感，傾向于找傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)做信貸。有些營(yíng)銷(xiāo)人員簡(jiǎn)單認(rèn)為科創(chuàng)企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高，即使是小金額出了風(fēng)險(xiǎn)也難以回收，不愿意擔(dān)責(zé)任、“添麻煩”。一些一線人員唯抵押物心態(tài)沒(méi)有真正改變，談信貸準(zhǔn)入先問(wèn)抵押物情況，碰到客戶想做信用類、質(zhì)押類貸款就拿出“顯微鏡”使勁揪問(wèn)題；對(duì)“專精特新”中小企業(yè)的發(fā)展節(jié)奏認(rèn)識(shí)不足，調(diào)查、審查時(shí)還在翻“老皇歷”，習(xí)慣以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路線來(lái)預(yù)測(cè)新興產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展。

（二）現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品仍需完善

近年來(lái)，各家銀行為服務(wù)以“專精特新”為代表的科創(chuàng)企業(yè)，推出了多種針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，例如工行的“專精特新貸”、農(nóng)行的“科信易貸”、建行的“善新貸”、交行的“交銀科創(chuàng)貸”等，極大豐富了客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)工具庫(kù)。但是，現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品與客戶期待的便捷、高效需求還有不小的差距，所提供的融資額度也不一定能夠很好滿足客戶需要?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)對(duì)信貸資金的需求有著小額高頻的特點(diǎn)，更需要銀行通過(guò)線上貸款給予資金支持。然而，由于商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)仍處于起步階段，授信模型準(zhǔn)確度存疑，因此線上產(chǎn)品授信額度普遍偏低，難以滿足企業(yè)融資需求。并且，一旦市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)大幅變化，基于過(guò)往行為數(shù)據(jù)所形成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)可能出現(xiàn)較大偏差，又會(huì)給銀行資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在利用科技賦能產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行仍有很大提升空間。

（三）企業(yè)抵押物缺乏難以提供有效擔(dān)保

“專精特新”中小企業(yè)多為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，可提供的廠房、商鋪等傳統(tǒng)抵押物較少，而非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物專用性強(qiáng)、流通市場(chǎng)小，存在評(píng)估、處置和回收“三難”。企業(yè)為了獲取更高的融資額度，可能會(huì)提供專用設(shè)備、存貨等抵押物，以及專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押物。但上述非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物由于專用性強(qiáng)、流通市場(chǎng)小，價(jià)值難以準(zhǔn)確評(píng)估。若銀行采納非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，一旦企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，受限于抵質(zhì)押物變現(xiàn)難，處置時(shí)間長(zhǎng)、處置流程復(fù)雜、回收比例小，會(huì)增加較多的人力成本和資金成本。在缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)那樾蜗?，銀行擴(kuò)大融資額度的信心不足。

（四）信息不對(duì)稱影響信貸介入

銀企間信息不對(duì)稱，降低了銀行的介入意愿?！皩＞匦隆敝行∑髽I(yè)技術(shù)門(mén)檻高、投資金額大，技術(shù)路徑不確定性高，且企業(yè)成長(zhǎng)較快，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)歷史數(shù)據(jù)，銀行難以從營(yíng)業(yè)收入、負(fù)債率、利潤(rùn)率等常見(jiàn)財(cái)務(wù)指標(biāo)上有效判斷其發(fā)展趨勢(shì)。要完整清晰地把握企業(yè)當(dāng)前行業(yè)地位、發(fā)展前景、盈利能力等關(guān)鍵信息，需要耗費(fèi)更多的人力資源和時(shí)間成本，降低了銀行的介入意愿。

銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱，影響了銀行的介入時(shí)機(jī)。由于“專精特新”中小企業(yè)大都瞄準(zhǔn)“縫隙市場(chǎng)”，其產(chǎn)品主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈某個(gè)很小的細(xì)分領(lǐng)域，又普遍具有一定的創(chuàng)新性、專業(yè)性，因此對(duì)具體企業(yè)前景的判斷，對(duì)于銀行的營(yíng)銷(xiāo)層、評(píng)審層、決策層的能力都有較高的要求。而由于“專精特新”客群所處領(lǐng)域的多樣性，銀行又難以制定出具體可適用的評(píng)估或?qū)彾?biāo)準(zhǔn)，因此在銀行的準(zhǔn)入過(guò)程中，較可能出現(xiàn)不同環(huán)節(jié)意見(jiàn)相左的情況，需要花費(fèi)大量時(shí)間溝通協(xié)商，才能使信貸流程中的人員得出一致的結(jié)論，從而影響了銀行的介入時(shí)機(jī)。

（五）客戶服務(wù)手段較為單一

目前銀行在對(duì)“專精特新”中小企業(yè)的服務(wù)中，主要還是依靠貸款予以資金支持。而部分企業(yè)在發(fā)展到一定規(guī)模之后，或公司本身資金非常充裕，或需要巨額資金投資擴(kuò)產(chǎn)，銀行能提供的有限的信貸資金就不再適用。傳統(tǒng)的信貸介入手段效果不佳，整體金融服務(wù)方案吸引力不夠，專業(yè)化服務(wù)人員數(shù)量不夠、素質(zhì)不高，難以發(fā)掘出客戶的金融需求并與銀行能提供的金融資源有效結(jié)合，錯(cuò)失進(jìn)一步深入服務(wù)的機(jī)會(huì)。

四、新時(shí)期做好“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)的建議

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)黨中央決策部署，順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求變化，加大“專精特新”服務(wù)能力建設(shè)，從思想認(rèn)識(shí)、機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、外部合作、綜合服務(wù)、隊(duì)伍建設(shè)等六個(gè)方面發(fā)力，推動(dòng)金融服務(wù)“專精特新”中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）提高認(rèn)識(shí)

加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)是做好“專精特新”中小企業(yè)金融工作的根本保障。一是從政治上加強(qiáng)認(rèn)識(shí)。銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高政治站位，堅(jiān)決響應(yīng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求，更好服務(wù)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)企業(yè)和“專精特新”中小企業(yè)，不折不扣落實(shí)好黨中央決策部署，將金融服務(wù)“專精特新”中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展放在黨和國(guó)家事業(yè)全局中認(rèn)識(shí)和把握，推動(dòng)“專精特新”中小企業(yè)群體發(fā)展壯大。二是從發(fā)展上加強(qiáng)認(rèn)識(shí)。做好“專精特新”中小企業(yè)服務(wù)是銀行培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，應(yīng)著力提升思想認(rèn)識(shí)，從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥?，積極主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，切實(shí)在提升服務(wù)質(zhì)效上下功夫。

（二）健全機(jī)制

1.完善考核激勵(lì)機(jī)制。制定專項(xiàng)考核計(jì)劃，從對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的賬戶結(jié)算、信貸支持、員工金融服務(wù)等維度設(shè)定任務(wù)目標(biāo)，層層分解壓實(shí)責(zé)任，落實(shí)好督導(dǎo)、推進(jìn)、培訓(xùn)等制度支撐。加大資源保障力度，建立“專精特新”服務(wù)敏捷團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)專項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)人員數(shù)量配置，并在配套財(cái)務(wù)資源、獎(jiǎng)勵(lì)政策等方面予以資源傾斜。

2.優(yōu)化信息溝通機(jī)制。動(dòng)態(tài)管理營(yíng)銷(xiāo)白名單，常態(tài)化更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，建立營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)度定期反饋機(jī)制，確保經(jīng)營(yíng)行對(duì)具體營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)有清晰明確的認(rèn)知。

3.實(shí)行限時(shí)辦結(jié)機(jī)制。實(shí)行信貸審查、補(bǔ)充反饋、放款等流程的限時(shí)辦結(jié)，限定明確的反饋期限，提升信貸審批速度和服務(wù)效率。

4.健全盡職免責(zé)機(jī)制。完善制度，出臺(tái)針對(duì)“專精特新”中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)盡職免責(zé)規(guī)定，在支持“專精特新”中小企業(yè)過(guò)程中出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)酌情減免管戶人員信貸責(zé)任。將調(diào)查過(guò)程盡職與貸后管理盡職分開(kāi)評(píng)價(jià)考量認(rèn)定，常態(tài)化開(kāi)展盡職免責(zé)認(rèn)定工作，保護(hù)營(yíng)銷(xiāo)人員積極性。

（三）強(qiáng)化創(chuàng)新

堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)調(diào)研，深入研究“專精特新”中小企業(yè)群體對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，及時(shí)收集一線營(yíng)銷(xiāo)人員反饋，加強(qiáng)流程和產(chǎn)品再造，持續(xù)迭代互動(dòng)，形成“優(yōu)化—使用—反饋—再優(yōu)化”的閉環(huán)，打磨出能適應(yīng)市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品。

1.匹配企業(yè)多元產(chǎn)品需求。根據(jù)客戶結(jié)算方式，提供銀票、保函、票據(jù)池融資等多樣化產(chǎn)品選擇，同時(shí)加以推廣應(yīng)用。

2.提升產(chǎn)品使用便捷度。加大創(chuàng)新力度，推出更多可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理完成授用信申請(qǐng)、額度審批、放款、還款的線上或半線上貸款產(chǎn)品。

3.契合企業(yè)辦貸流程需要。針對(duì)“專精特新”中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)節(jié)奏快、時(shí)間敏感度高的特性，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、簡(jiǎn)化提款流程，提升融資服務(wù)響應(yīng)時(shí)間。

（四）多方協(xié)作

1.借力外部機(jī)構(gòu)，提升信息獲取能力。加強(qiáng)與工信局等地方政府有關(guān)部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、科技園區(qū)管理機(jī)構(gòu)等單位和組織的信息交流和溝通合作，建立常態(tài)化合作交流機(jī)制，通過(guò)多個(gè)信息渠道接觸到更多的優(yōu)質(zhì)“專精特新”中小企業(yè)，增進(jìn)合作覆蓋度。綜合研判企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)水平，多個(gè)角度驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的真實(shí)性。

2.借力科技賦能，提升調(diào)查評(píng)估能力。推進(jìn)與科技公司合作，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技應(yīng)用，在客戶貸前調(diào)查、貸后管理過(guò)程中，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、信息識(shí)別、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像等科技手段，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高數(shù)據(jù)覆蓋度、評(píng)估精準(zhǔn)度、風(fēng)險(xiǎn)前瞻性。

3.借力政府增信機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。加強(qiáng)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政策性擔(dān)保公司、大型保險(xiǎn)公司合作，共同創(chuàng)新針對(duì)“專精特新”的政府增信類銀行信貸產(chǎn)品，通過(guò)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有效解決“專精特新”中小企業(yè)抵押物缺乏、質(zhì)押權(quán)利流動(dòng)性差的難題。

（五）綜合服務(wù)

精準(zhǔn)把握科技創(chuàng)新企業(yè)生命周期，提供結(jié)算、信貸、投行、發(fā)債、財(cái)富管理等多層次的綜合金融服務(wù)。

1.做足初創(chuàng)期服務(wù)。初創(chuàng)期企業(yè)發(fā)展不確定性較大，資金來(lái)源更多依賴創(chuàng)業(yè)者個(gè)人投入和天使基金等風(fēng)險(xiǎn)投資，企業(yè)更注重拓展市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，銀行主要提供賬戶結(jié)算服務(wù)、線上金融、個(gè)人金融、理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)，對(duì)股東實(shí)力強(qiáng)、擔(dān)保能力足的企業(yè)，也可適當(dāng)提供普惠貸款支持。

2.做實(shí)成長(zhǎng)期服務(wù)。成長(zhǎng)期企業(yè)對(duì)資金的需求快速增加，對(duì)銀行渠道融資需求較大，此時(shí)是銀行與企業(yè)建立深度合作關(guān)系的有利時(shí)機(jī)。經(jīng)過(guò)在初創(chuàng)期與企業(yè)的合作熟悉過(guò)程后，在企業(yè)成長(zhǎng)期可提供更多類型、更大額度的信貸支持，也可通過(guò)“信貸+認(rèn)股安排顧問(wèn)”方式，實(shí)現(xiàn)以投補(bǔ)貸。

3.做優(yōu)成熟期服務(wù)。在企業(yè)進(jìn)入成熟期后，銀行信貸資金已不足以支撐其融資需求，需要銀行充分發(fā)揮金融資源整合作用，通過(guò)與內(nèi)部集團(tuán)公司、政府資本、創(chuàng)投基金、私募投資機(jī)構(gòu)等多種渠道的合作，為企業(yè)提供股權(quán)融資、融資租賃、并購(gòu)重組、發(fā)債發(fā)券、資產(chǎn)管理等一攬子綜合金融服務(wù)。

（六）培育人才

針對(duì)銀行所在區(qū)域產(chǎn)業(yè)布局，有選擇性地加強(qiáng)“專精特新”中小企業(yè)較密集的行業(yè)研究，培育精通該行業(yè)的專門(mén)人才。

1.發(fā)現(xiàn)內(nèi)才。將與行業(yè)接觸久、鉆研深、有經(jīng)驗(yàn)的人員挖掘出來(lái)，組建專業(yè)支持團(tuán)隊(duì)，更多地參與到相關(guān)行業(yè)的走訪、營(yíng)銷(xiāo)、管理中去，累積更多的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉更多的行業(yè)內(nèi)情。

2.引進(jìn)外腦。加強(qiáng)與外部專家、機(jī)構(gòu)的咨詢合作，實(shí)現(xiàn)“商行+投行”綜合金融服務(wù)。建議采取專家共同走訪、業(yè)內(nèi)人士講授培訓(xùn)、資訊定期分享等方式，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)骨干進(jìn)行滴灌式培養(yǎng)，加深對(duì)細(xì)分行業(yè)客戶、產(chǎn)品、商業(yè)運(yùn)作模式的研究認(rèn)識(shí)。可定期邀請(qǐng)券商行業(yè)投研團(tuán)隊(duì)人員，對(duì)行業(yè)盈利前景、技術(shù)熱點(diǎn)、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等進(jìn)行分享，或者采購(gòu)新興行業(yè)分析報(bào)告，為信貸人員提供智力支撐。應(yīng)注意培育過(guò)程中，不能忽略對(duì)信貸評(píng)審團(tuán)隊(duì)專業(yè)性的同步提升，可通過(guò)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與審查團(tuán)隊(duì)的定期溝通復(fù)盤(pán)、共同參與客戶走訪、參與行業(yè)走勢(shì)分享研習(xí)等形式，提高中臺(tái)評(píng)審團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力。