陳曉東 鄧斯月

一、引言

2016年，數(shù)字普惠金融的概念首次在G20杭州峰會上提出；黨的十九大報(bào)告提出，著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系；2021年《政府工作報(bào)告》提出了加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國的要求；《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系；黨的二十大報(bào)告明確提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群；2022年世界互聯(lián)網(wǎng)大會的主題為“共建網(wǎng)絡(luò)世界 共創(chuàng)數(shù)字未來——攜手構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”，凸顯了數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融對推動(dòng)后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展、挖掘經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)能的重要作用。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字普惠金融得到了飛速的發(fā)展，可以在一定程度上幫助企業(yè)降低金融服務(wù)門檻、減少成本、提高服務(wù)效率、突破瓶頸、解決難題。新時(shí)期，尤其是后疫情時(shí)代，數(shù)字普惠金融憑借覆蓋范圍大、服務(wù)成本低等優(yōu)勢，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。可以說，在未來的一段時(shí)間，數(shù)字普惠金融將與經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展緊密相連。

R&D經(jīng)費(fèi)投入的規(guī)模及強(qiáng)度，反映了一個(gè)地區(qū)對科學(xué)技術(shù)研發(fā)投入的重視程度，也能在一定程度上代表科學(xué)技術(shù)的發(fā)展情況?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展可以通過提高勞動(dòng)生產(chǎn)率帶動(dòng)就業(yè)，并進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，推進(jìn)地區(qū)支付、存貸款、保險(xiǎn)、證券等多種金融項(xiàng)目的有序開展。R&D經(jīng)費(fèi)投入對地區(qū)科技的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融領(lǐng)域的深化起到顯著的正向促進(jìn)作用。我國仍是發(fā)展中國家，在經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大且受新冠肺炎疫情影響的情況下，財(cái)政收支趨緊，R&D經(jīng)費(fèi)投入的總額是有限的，不同省份對基礎(chǔ)研究經(jīng)費(fèi)的投入也有一定的差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的財(cái)政預(yù)算資金相對充裕，相應(yīng)的科技投入也會比較多,科技的發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)該省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人均收入的提高、金融市場的改善；而相對落后的省份由于財(cái)政資金的趨緊、疫情的沖擊，對區(qū)域內(nèi)的R&D經(jīng)費(fèi)投入相對較低，進(jìn)而導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)科技發(fā)展的滯緩。不同省份對R&D經(jīng)費(fèi)投入、科技發(fā)展的重視程度的差異進(jìn)一步拉大了各省份科技發(fā)展的差距，加劇了科技發(fā)展的不均衡性。但是不同省份的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，R&D經(jīng)費(fèi)投入也不可能在規(guī)模上保持一致，因而需要探究R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模、占地區(qū)生產(chǎn)總值比重對區(qū)域內(nèi)金融發(fā)展的影響程度，是在其他因素不變的情況下越大越好，還是存在一個(gè)發(fā)展的閾值。本文以此為切入點(diǎn)，從省域面板數(shù)據(jù)出發(fā)，利用2011～2022年省域面板數(shù)據(jù)，探究R&D經(jīng)費(fèi)投入、基礎(chǔ)研究競爭情況對數(shù)字普惠金融的影響。

二、文獻(xiàn)回顧

隨著數(shù)字普惠金融在我國的普遍推廣，其對我國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。諸多學(xué)者也從不同角度對其進(jìn)行了較為深入的研究，主要集中在數(shù)字普惠金融指數(shù)的構(gòu)建、數(shù)字普惠金融指數(shù)測算、數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性、數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響作用等方面。

(一)數(shù)字普惠金融概念的提出

普惠金融指有效且能全方位為社會各階層與群體提供服務(wù)的金融體系，具體指通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提供便捷的金融服務(wù)，以相對較低的成本與時(shí)間向社會群體提供金融服務(wù)，尤其是經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)與社會群體中收入相對較低的群體。2005年，聯(lián)合國首次引用這一概念，并將其用于2005年的“國際小額信貸年”的宣傳，隨后該發(fā)展模式被聯(lián)合國與世界銀行大力推廣。2005年，普惠金融概念被引入了我國。2013年，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，對普惠金融在我國的落地發(fā)展起到了重要作用。2015年，國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》對普惠金融進(jìn)行了更加翔實(shí)的部署，進(jìn)一步明確了普惠金融的定義：普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，普惠金融也從最初的關(guān)注銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、信貸服務(wù)的便捷獲得性，轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注支付、存貸款、保險(xiǎn)、證券等多維度、多領(lǐng)域的金融服務(wù)。當(dāng)前，普惠金融與數(shù)字金融的交互性、高度關(guān)聯(lián)性發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展提供了機(jī)遇。數(shù)字普惠金融以信息化技術(shù)與金融創(chuàng)新產(chǎn)品為主體，擴(kuò)大了覆蓋范圍，降低了服務(wù)成本。數(shù)字普惠金融已成為普惠金融不可或缺的一部分?？梢哉f，在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字普惠金融是普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展形式，也是我國金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要推動(dòng)力。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，對于提高我國金融領(lǐng)域發(fā)展水平，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的意義。

(二)關(guān)于數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀研究

杜曉山(2006)較早從客戶、微觀、中觀、宏觀四個(gè)維度，構(gòu)建普惠金融體系，論述小額信貸的發(fā)展。他認(rèn)為，小額信貸可以在一定程度上增加農(nóng)村金融的供給并能夠有效緩解農(nóng)村信貸不足的難題，此外他也認(rèn)為普惠金融通過小微貸款培訓(xùn)、員工雙向激勵(lì)等多種措施對數(shù)字金融起到正向的促進(jìn)作用，形成良性循環(huán)，推動(dòng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。阿爾弗列德·翰尼葛等(2011)提出，要提倡金融包容性，融資模式的創(chuàng)新將成為破解小微企業(yè)融資困境的有效抓手。吳曉求(2015)認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，高度參與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字金融對于大規(guī)模企業(yè)金融與高收入群體金融轉(zhuǎn)型到普惠金融有一定的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，對數(shù)字金融進(jìn)行一定程度的規(guī)范，有利于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

何婧等(2017)指出，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融得到了高速的發(fā)展，但目標(biāo)偏移大、金融排斥嚴(yán)重、企業(yè)融資成本高等問題仍然存在，數(shù)字普惠金融是破解類似問題的關(guān)鍵，可以有效緩解金融服務(wù)“最后一公里”的難題，加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展。中國人民銀行開封市中心支行課題組(2021)認(rèn)為，數(shù)字化的支付體系在一定程度上緩解了新冠肺炎疫情帶來的負(fù)面影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)支付方式、公益性小額信貸公司等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供了資金渠道，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)作出了重要的貢獻(xiàn)。

此外，一些學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在相關(guān)性。劉亦文等(2018)認(rèn)為數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著的正相關(guān)性，廣度、深度、數(shù)字化程度均能在不同程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。錢海章等(2020)通過雙重差分法證實(shí)了數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)增長的正相關(guān)性，認(rèn)為技術(shù)創(chuàng)新與地區(qū)創(chuàng)業(yè)有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。蔣長流和江成濤(2020)對258個(gè)地級市進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為數(shù)字普惠金融對大城市與小城市的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展存在不同的效應(yīng)，同時(shí)也存在收斂門檻與加速門檻。

劉洋和陳曉東(2021)通過構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合指標(biāo)體系，認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以通過影響人力資本和科技創(chuàng)新，間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。陳曉東和劉冰冰(2022)在此基礎(chǔ)上，通過構(gòu)建省域數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)，對其進(jìn)行了補(bǔ)充，并認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯的區(qū)域異質(zhì)性且區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距在逐漸縮小。陳曉東(2022)認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)對區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展起到重要的作用，要著力構(gòu)建區(qū)域間協(xié)同發(fā)展與優(yōu)勢互補(bǔ)機(jī)制、縮小區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。

部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以在一定程度上縮小城鄉(xiāng)間的收入差距，對于脫貧的工作開展有著重要的意義。田杰和陶建平(2011)通過縣域面板數(shù)據(jù)，從國家與區(qū)域兩個(gè)層面對農(nóng)村地區(qū)的金融排斥與城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行了實(shí)證研究，認(rèn)為數(shù)字普惠金融的深化發(fā)展會在一定程度上縮小城鄉(xiāng)間收入差距，且存在區(qū)域的異質(zhì)性。李建偉(2017)認(rèn)為周邊省份的數(shù)字普惠金融發(fā)展對本省的輻射帶動(dòng)效果不顯著。張子豪和譚燕芝(2018)在此基礎(chǔ)上，利用SDM模型分析，認(rèn)為本省數(shù)字普惠金融的發(fā)展擴(kuò)大了周邊省份的城鄉(xiāng)收入差距，與使用深度相比，覆蓋廣度更能有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。耿良和張馨月(2019)利用杜賓模型，從空間溢出視角分析出發(fā)，認(rèn)為城鄉(xiāng)收入差距的縮小會在一定程度上反作用于本省普惠金融發(fā)展，但對周邊省份的溢出效應(yīng)不明顯。楊虹等(2021)認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以通過降低金融服務(wù)成本、提高農(nóng)戶教育水平、提升農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)三種路徑推動(dòng)脫貧工作開展。孫繼國等(2020)認(rèn)為數(shù)字普惠金融對中西部的減貧效應(yīng)大于東部地區(qū)、對農(nóng)村的減貧效應(yīng)大于城鎮(zhèn)。顧曉安等(2020)通過固定效應(yīng)模型實(shí)證分析，認(rèn)為數(shù)字普惠金融對貧困縣、省級貧困縣、國家級貧困縣的減貧效應(yīng)存在遞減關(guān)系。

(三)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系的構(gòu)建

一些學(xué)者通過構(gòu)建指標(biāo)體系，測量了數(shù)字金融的發(fā)展情況。焦瑾璞等(2015)率先對我國普惠金融發(fā)展進(jìn)行了分析，構(gòu)建了普惠金融體系，探討金融服務(wù)可獲得性、應(yīng)用狀況和服務(wù)質(zhì)量。楊軍等(2016)在焦瑾璞等(2015)研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了縣域普惠金融發(fā)展評價(jià)指標(biāo)體系。王韋程(2015)基于供給、需求與外部因素，構(gòu)建了中國普惠金融指數(shù)。郭峰等(2020)利用螞蟻集團(tuán)的數(shù)據(jù)，運(yùn)用指標(biāo)無量綱化與層次分析法，對數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度與普惠金融數(shù)字化程度進(jìn)行匯總，構(gòu)建了北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。

(四)本文研究的創(chuàng)新點(diǎn)

現(xiàn)有的研究多集中在數(shù)字普惠金融指數(shù)構(gòu)建、省域及地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)測算、數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性、數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用等方面。現(xiàn)有研究中，學(xué)者們多將數(shù)字普惠金融視為解釋變量，分析其對經(jīng)濟(jì)社會各方面的積極影響，而較少進(jìn)行科學(xué)技術(shù)發(fā)展與數(shù)字普惠金融的討論，尤其是缺少R&D經(jīng)費(fèi)投入情況與數(shù)字普惠金融關(guān)系的研究。數(shù)字普惠金融發(fā)軔于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，其發(fā)展與科技的發(fā)展息息相關(guān)，而科技的發(fā)展又與R&D經(jīng)費(fèi)的投入緊密相連，本文以此為切入點(diǎn)，從省域面板數(shù)據(jù)出發(fā)，分析R&D經(jīng)費(fèi)投入與數(shù)字普惠金融的相關(guān)性，探究R&D經(jīng)費(fèi)投入對數(shù)字普惠金融的影響。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。一是對研究維度與視角進(jìn)行創(chuàng)新。通過實(shí)證分析，探究R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模、占地區(qū)生產(chǎn)總值比重與數(shù)字普惠金融三個(gè)維度(即數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度)是否存在相關(guān)性。二是由于R&D經(jīng)費(fèi)投入總額有限，為探究不同省份R&D投入規(guī)模及占比對數(shù)字普惠金融的效應(yīng)是否存在差異性，構(gòu)建了基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)FIC，探究區(qū)域間基礎(chǔ)研究的競爭性對數(shù)字普惠金融的影響。三是本文系統(tǒng)梳理了數(shù)字普惠金融相關(guān)概念、我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明晰了數(shù)字普惠金融的研究脈絡(luò)。

三、數(shù)字普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

后疫情時(shí)代，我國各省份(1)由于本文內(nèi)容涉及大量省級數(shù)據(jù)，為行文及閱讀方便，此處及下文省份均指省(區(qū)、市)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模、增幅均趨緊，改革開放以來，部分省份的收入增幅呈現(xiàn)負(fù)增長?；ヂ?lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字普惠金融以其便利性、及時(shí)性、低成本等諸多優(yōu)勢成為破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題的關(guān)鍵?？梢哉f，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度、質(zhì)量，對域內(nèi)居民生活水平的提高也至關(guān)重要。本文采用郭峰等(2020)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，運(yùn)用普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度三個(gè)指標(biāo)衡量各省份數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在2011～2022年呈現(xiàn)指數(shù)性增長，我國東部省份排名靠前；西部省份提升較快；此外，對于東北省份而言，除遼寧外，2020年均位于20位以后，值得關(guān)注的是，黑龍江排名由2011年的第16位下降到2020年的第28位。

(一)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

為分析我國數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀，本文參見郭峰等(2020)的方法，將采用中國數(shù)字普惠金融指數(shù)描述中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況。中國數(shù)字普惠金融指數(shù)始于2011年，由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服集團(tuán)共同編制，基于螞蟻金服的交易賬戶大數(shù)據(jù)得出，可靠性與準(zhǔn)確性有一定保證。該指標(biāo)以數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度三個(gè)維度為切入點(diǎn)、通過11個(gè)二級維度、33個(gè)細(xì)分指標(biāo)，構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系，具體指標(biāo)構(gòu)成如表1所示。

表1 數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

續(xù)表

(二)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國數(shù)字普惠金融始于公益性小額借貸，隨后衍生為支付、信貸等多元的金融服務(wù)，得益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字普惠金融得到了指數(shù)性的增長，由2011年的40.8增長到2020年的342.2，9年間增長了738.7%，表明中國的數(shù)字普惠金融增長迅速(見表2)。

表2 部分年份我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況

從排名來看，上海(2011年80.2，2020年431.9)、北京(2011年79.4，2020年417.9)、浙江(2011年77.4，2020年406.9)一直位列前三位，排名靠前的省份均位于我國東部地區(qū)。從排名變化看，河南提升最快，由2011年的第24位(28.4)提升至2020年的第14位(340.8)；第二是安徽，由2011年的第18位(33.1)提升至2020年的第9位(350.2)；第三是江西，由2011年的第22位(29.7)提升至2020年的第15位(340.6)，排名提升較快的省份均為我國中部省份(見表2)。

從增幅來看，相比2011年，2022年貴州(1567.2%)、青海(1527.0%)、甘肅(1521.5%)的數(shù)字普惠金融指數(shù)增幅位列前三名，增幅較多的省份均為我國西部省份。從排名、排名變化、增幅的情況看，我國東部省份數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)發(fā)展較好，中部省份數(shù)字普惠金融排名提升較多，西部省份數(shù)字普惠金融改善程度較好(見表2)。

分地區(qū)來看，東部地區(qū)發(fā)展程度最高，中部次之，西部最后；而東北地區(qū)，除遼寧外，2020年排名均位于20位以后，值得關(guān)注的是，黑龍江排名由2011年的第16位(33.6)下降到2020年的第28位(306.1)。

四、實(shí)證研究

發(fā)展數(shù)字普惠金融已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升居民生活質(zhì)量、縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要抓手，其重要性與意義不言而喻。為探究R&D經(jīng)費(fèi)投入情況對數(shù)字普惠金融的影響，本文采用2011～2020年省域面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，用普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度三個(gè)指標(biāo)衡量地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度。研究發(fā)現(xiàn)，投入規(guī)模、強(qiáng)度對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度有顯著的正向促進(jìn)作用，對不同省份的影響也存在異質(zhì)性，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的省份促進(jìn)作用較大。考慮到各省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定差異，R&D經(jīng)費(fèi)投入存在一定的競爭性，在參照馬廷燦等(2011)研究方法的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)(FIC)。研究結(jié)果顯示，隨著省域R&D經(jīng)費(fèi)投入與發(fā)明專利在全國占比的增加，研發(fā)競爭力隨之增強(qiáng)，對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度的影響也隨之增強(qiáng)。

(一)2016～2021年我國R&D經(jīng)費(fèi)投入情況

R&D 經(jīng)費(fèi)的投入強(qiáng)度能夠體現(xiàn)國家的創(chuàng)新能力，對增強(qiáng)我國科技競爭實(shí)力具有重要的意義?？萍歼M(jìn)步是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，加大R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度，對創(chuàng)新型國家建設(shè)、增強(qiáng)整體科技競爭實(shí)力具有十分重要的意義。據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒(2022)》數(shù)據(jù)，2021年我國R&D經(jīng)費(fèi)投入2.78萬億元，同比增長14.2%，R&D經(jīng)費(fèi)占GDP比重達(dá)到2.44%，同比增長0.03個(gè)百分點(diǎn)，接近OECD國家新冠肺炎疫情前的平均水平(2.47%)。其中，基礎(chǔ)研究經(jīng)費(fèi)0.17億元，同比增長15.6%，占 R&D經(jīng)費(fèi)比重6.09%，同比增長0.08個(gè)百分點(diǎn)。R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模及占比的提高，反映了我國對科學(xué)技術(shù)發(fā)展的重視及各地區(qū)對新發(fā)展理念的有效落實(shí)。

(二)R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融有正向的促進(jìn)作用

為探究研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入與數(shù)字普惠金融的關(guān)系，首先構(gòu)建R&D經(jīng)費(fèi)與數(shù)字普惠金融之間的實(shí)證模型。

Digeitm=β0+β1lnrdit+β2cityit+β3eduit+β4gdpgit+θit+εit

(1)

其中，Digeitm表示i省份t年的數(shù)字普惠金融指數(shù)，用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)構(gòu)建的普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度三個(gè)指標(biāo)來表示；lnrd表示R&D經(jīng)費(fèi)的投入情況，用當(dāng)年R&D經(jīng)費(fèi)的對數(shù)值表示；cityit表示i省份t年的城鎮(zhèn)化情況；eduit表示i省份t年的本科及以上文化程度占全部學(xué)生的比例情況；gdpgit表示i省份t年的地區(qū)生產(chǎn)總值增長情況；θit表示年份虛擬變量。具體的數(shù)據(jù)描述如表3所示。

表3 相關(guān)變量及含義

表4是對式(1)隨機(jī)效應(yīng)的實(shí)證描述，第(1)列至第(3)列分別是R&D經(jīng)費(fèi)投入對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度進(jìn)行回歸分析的結(jié)果，回歸系數(shù)均為正，即均產(chǎn)生了正向效應(yīng)。值得關(guān)注的是，R&D經(jīng)費(fèi)投入對數(shù)字金融覆蓋廣度的系數(shù)大于數(shù)字金融使用深度與普惠金融數(shù)字化程度，說明R&D經(jīng)費(fèi)投入的增加對數(shù)字金融覆蓋廣度的正向作用最大，其次是使用深度；即R&D經(jīng)費(fèi)投入的增加會對推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)生顯著的正向效應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)相對落后、數(shù)字技術(shù)普及欠缺的地方更加有效果。此外，城鎮(zhèn)化率與地區(qū)生產(chǎn)總值增長率對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度存在負(fù)向效應(yīng)，說明了在城鎮(zhèn)化率相對較低的地區(qū)加大R&D經(jīng)費(fèi)的投入，可以提升數(shù)字普惠金融程度。

表4 R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融的隨機(jī)效應(yīng)影響

續(xù)表

(三)R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融存在最大影響的閾值

表4已通過實(shí)證分析證實(shí)了R&D經(jīng)費(fèi)投入會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生正向影響，為了探究R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模與數(shù)字普惠金融的相關(guān)關(guān)系，即是否為非線性、存在門檻效應(yīng)、有最優(yōu)效應(yīng)的閾值，引入了式(2)，即R&D經(jīng)費(fèi)的平方項(xiàng)。

Digeitm=β0+β1lnrdit+β2lnrdit×lnrdit+β3cityit+β4eduit+β5gdpgit+θit+εit

(2)

表5是對式(2)的實(shí)證分析，第(1)列至第(3)列分別為R&D經(jīng)費(fèi)投入對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度的隨機(jī)效應(yīng)回歸，R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度的一次項(xiàng)為負(fù)、二次項(xiàng)為正，且均顯著，說明R&D經(jīng)費(fèi)的增加會顯著提高域內(nèi)數(shù)字普惠金融程度，但存在一定的閾值，即R&D經(jīng)費(fèi)在一定范圍內(nèi)會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生正向效應(yīng)，而超過該閾值，將對數(shù)字普惠金融起到負(fù)向效應(yīng)，而對數(shù)字金融覆蓋廣度和數(shù)字金融使用深度并不存在閾值。

表5 R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融門檻效應(yīng)的實(shí)證估計(jì)結(jié)果

(四)增加R&D經(jīng)費(fèi)強(qiáng)度對提高數(shù)字普惠金融有顯著的正向影響

式(1)與式(2)探討了R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模對數(shù)字普惠金融的正向效應(yīng)，不同省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，因而僅從R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模探究影響具有一定的局限性。國際上一般將R&D經(jīng)費(fèi)占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重作為衡量科技創(chuàng)新的重要指標(biāo)，本文也依據(jù)國際慣例將其引入，代表某省份R&D經(jīng)費(fèi)的投入情況，表示某省份對科學(xué)技術(shù)的重視程度。

本文在式(1)的基礎(chǔ)上引入prordit，表示R&D經(jīng)費(fèi)占地區(qū)生產(chǎn)總值比重，由此構(gòu)建了式(3)，式(1)與式(3)除將核心解釋變量R&D經(jīng)費(fèi)規(guī)模替換為R&D經(jīng)費(fèi)占地區(qū)生產(chǎn)總值比重外，其他控制變量均不變。

Digeitm=β0+β1prordit+β2cityit+β3eduit+β4gdpgit+θit+εit

(3)

表6對式(3)的實(shí)證結(jié)果進(jìn)行了匯報(bào)。第(1)列至第(3)列分別為R&D占地區(qū)生產(chǎn)總值比重對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度的回歸分析，實(shí)證結(jié)果與R&D經(jīng)費(fèi)投入(見表1)的結(jié)果基本一致。

表6 R&D經(jīng)費(fèi)占比對數(shù)字普惠金融的隨機(jī)效應(yīng)影響

隨著R&D經(jīng)費(fèi)在地區(qū)生產(chǎn)總值中占比的增加，對數(shù)字普惠金融的促進(jìn)作用也隨之增大，即存在顯著的正向效應(yīng)。在其他因素不變的情況下，增加R&D經(jīng)費(fèi)在地區(qū)生產(chǎn)總值中的占比，對城鎮(zhèn)化率較低、教育程度落后、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，數(shù)字普惠金融的正向促進(jìn)作用相對較大。

(五)基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融有正向影響

在后疫情時(shí)代，各省財(cái)政收入趨緊的現(xiàn)狀下，R&D經(jīng)費(fèi)的總投入是有限的，如何在R&D經(jīng)費(fèi)投入相對不變的基礎(chǔ)上，將數(shù)普惠字金融的“蛋糕”做大，縮小各省份數(shù)字普惠金融的差異，彌補(bǔ)城鄉(xiāng)數(shù)字金融的發(fā)展鴻溝，是當(dāng)前科學(xué)技術(shù)發(fā)展的難題與關(guān)鍵點(diǎn)。

R&D能在一定程度上反映域內(nèi)對科學(xué)技術(shù)的重視，但對域內(nèi)數(shù)字普惠金融產(chǎn)生的影響有多大卻并不明確，是否能帶來更多的創(chuàng)新發(fā)明也不明晰。為探究不同省份基礎(chǔ)研究競爭能力是否會對域內(nèi)數(shù)字普惠金融產(chǎn)生影響，本文在參考馬廷燦等(2011)構(gòu)建的競爭能力基礎(chǔ)研究綜合競爭指數(shù)(NSFC)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)FIC，并將其作為后續(xù)論證的核心變量。具體公式如下：

(4)

式(4)中A某省域-某年表示某省份某年國內(nèi)發(fā)明專利申請受理數(shù)，平均A某省域-某年為30個(gè)省份某年的平均國內(nèi)發(fā)明專利申請受理數(shù)；RD某省域-某年為某省份某年R&D經(jīng)費(fèi)情況，平均RD某省域-某年為30個(gè)省份某年的平均R&D經(jīng)費(fèi)情況。式(5)在式(1)的基礎(chǔ)上引入FICit，作為后續(xù)研究的核心解釋變量，用以代表某省份t年的研究支出競爭指數(shù)。

具體的實(shí)證模型如下：

Digeitm=β0+β1FICit+β2cityit+β3eduit+β4gdpgit+θit+εit

(5)

表7是對式(5)的隨機(jī)效應(yīng)實(shí)證描述，其中FICit對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度均產(chǎn)生了正向效應(yīng)。說明隨著基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)的提升，該地區(qū)的數(shù)字普惠金融程度也在增加，且對指數(shù)使用深度的影響要大于對指數(shù)使用廣度的影響。城鎮(zhèn)化率、高學(xué)歷人才比例與數(shù)字普惠金融成正比，即說明在其他因素不變的情況下，R&D與發(fā)明專利在全國占比的增加與數(shù)字普惠金融存在顯著的正向效應(yīng)。

表7 基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融指數(shù)的隨機(jī)效應(yīng)影響

(六)基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融存在最優(yōu)效應(yīng)的閾值

上述的實(shí)證結(jié)果均表示基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融有顯著的正向效應(yīng)，但基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)是否是越大越好，是否存在促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的最優(yōu)閾值？基于此，本文在式(5)的基礎(chǔ)上，引入基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)的二次項(xiàng)，建立了動(dòng)態(tài)面板方程式(6)。

Digeitm=β0+β1FICit+β2FICit×FICit+β3cityit+β4eduit+β5gdpgit+θit+εit

(6)

表8列示了式(6)的實(shí)證分析結(jié)果，探究基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融是否存在最優(yōu)影響的閾值，第(1)列至第(3)列分別為普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度。在上述實(shí)證結(jié)果中，基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)的一次項(xiàng)均顯著為正，而二次項(xiàng)均為負(fù)數(shù)，表明基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)在閾值范圍內(nèi)對域內(nèi)數(shù)字普惠金融有正向的促進(jìn)效用，但超過該值反而會抑制域內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

表8 R&D經(jīng)費(fèi)對數(shù)字普惠金融門檻效應(yīng)的實(shí)證估計(jì)結(jié)果

(七)R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融的影響機(jī)制研究

前文已經(jīng)通過實(shí)證分析，驗(yàn)證了R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融存在顯著的促進(jìn)作用，為進(jìn)一步探究影響機(jī)制(見圖1)，本文引入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級指數(shù)。

圖1 R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融的影響機(jī)制

本文認(rèn)為，R&D投入與基礎(chǔ)研究會進(jìn)一步對域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況進(jìn)行優(yōu)化，對于三大產(chǎn)業(yè)重新布局有顯著的促進(jìn)作用，并能在一定基礎(chǔ)上促進(jìn)域內(nèi)普惠金融數(shù)字化程度的提高。因此，本文引入了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級指數(shù)。依照前人的研究，本文設(shè)定影響我國各地區(qū)生產(chǎn)總值(Y)的三大要素：勞動(dòng)(L)、資本(K)和政府財(cái)政支出(G)。

Yit=f(Lit，Kit，Git)

(7)

本文基于柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)(C-D函數(shù))，假設(shè)i地區(qū)在t時(shí)的C-D函數(shù)為：

(8)

假設(shè)技術(shù)水平不變，對式(7)進(jìn)行對數(shù)化處理，得到：

lnYit=δ+αlnKit+βlnLit+γlnGit

(9)

在式(8)中，地區(qū)生產(chǎn)總值由勞動(dòng)、資本及財(cái)政支出決定，結(jié)合本文的研究目的，將式(9)左邊的地區(qū)生產(chǎn)總值由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級指標(biāo)替代，即產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級指標(biāo)，用Upisit來代表。

表9的第(1)列、第(2)列分別為R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的隨機(jī)效應(yīng)分析，實(shí)證結(jié)果顯示，lnrd與FIC的系數(shù)均顯著為正，即R&D的投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級呈現(xiàn)顯著的正向效應(yīng)。

表9 R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的隨機(jī)效應(yīng)影響

表10的第(1)列至第(3)列分別為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級對普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度的隨機(jī)效應(yīng)分析，實(shí)證結(jié)果顯示，三者對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級均有顯著的促進(jìn)作用。表9與表10證實(shí)了R&D投入與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)可通過促進(jìn)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，進(jìn)而提高數(shù)字普惠金融指數(shù)，促進(jìn)域內(nèi)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

表10 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級對數(shù)字普惠金融指數(shù)的隨機(jī)效應(yīng)影響

五、穩(wěn)健性檢驗(yàn)

考慮到動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型可能會存在內(nèi)生性，本文利用差分GMM進(jìn)行回歸，進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

Digeitm=β0+β1Digei，t-1，m+β2Xit+β3eduit+β4gdpgit+θit

(10)

其中，Digeitm代表i省份t年數(shù)字普惠金融情況，Dige_(i，t-1，m)代表數(shù)字普惠金融滯后一期的情況，Xit為本文的核心變量，分別代表R&D投入情況與基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)，為了保證實(shí)證研究前后的一致性，其他變量均保存不變。

式(10)采用的動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)，模型因引入了上一期的滯后項(xiàng)，為了處理存在內(nèi)生性問題，對模型的一階差分消去個(gè)體效應(yīng)εit，處理過程如下：

ΔDigeitm=β0+β1ΔDigei，t-1，m+β2ΔXit+β3Δeduit+β4Δgdpgit+Δθit

(11)

其中，Digeitm與εit存在相關(guān)性，故ΔDigeitm≡ΔDigei，t-1，m-ΔDigei，t-2，m與Δθit≡θit-θi，t-1相關(guān)，ΔDigei，t-1，m為內(nèi)生變量，應(yīng)找到合適的工具變量才能得到穩(wěn)健的結(jié)果。差分GMM采用了工具變量的方法，有效地解決了變量的內(nèi)生性問題。表11與表12分別為R&D投入對數(shù)字普惠金融指數(shù)、基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融指數(shù)的穩(wěn)健性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示核心指標(biāo)均顯著，即通過穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

表11 R&D投入對數(shù)字普惠金融指數(shù)的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

續(xù)表

表12 基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融指數(shù)的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

表11與表12中的L.X表示普惠金融數(shù)字化程度、數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度的一階滯后項(xiàng)，實(shí)證結(jié)果顯示該變量系數(shù)均顯著為正，即前文的實(shí)證結(jié)果穩(wěn)健可靠。

此外，本文也運(yùn)用Sargan方法進(jìn)行了過度識別檢驗(yàn)，各方程的P值均大于0.05，即各方程均在5%的水平上顯著，不能拒絕“所有工具變量均有效”的原假設(shè)，即不存在過度識別的問題。

六、主要結(jié)論及政策建議

得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距的重要驅(qū)動(dòng)力，而R&D經(jīng)費(fèi)投入則是衡量區(qū)域核心競爭力、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與技術(shù)進(jìn)步的重要指標(biāo)。本文在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，對研究維度與視角進(jìn)行了創(chuàng)新，以2011～2020年的省域面板數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，進(jìn)行實(shí)證分析，探究R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模、強(qiáng)度與數(shù)字普惠金融的相關(guān)關(guān)系，結(jié)果均顯著為正，即R&D經(jīng)費(fèi)投入會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生正向的促進(jìn)作用；并在此基礎(chǔ)上引入了基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)，旨在探究地區(qū)間基礎(chǔ)研究的競爭性對數(shù)字普惠金融的影響，實(shí)證結(jié)果顯示基礎(chǔ)研究競爭能力與數(shù)字普惠金融存在正相關(guān)關(guān)系。

(一)主要結(jié)論

1.增加R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模對數(shù)字普惠金融有顯著的促進(jìn)作用

科技的進(jìn)步和發(fā)展與科技資金的投入緊密相關(guān)， R&D經(jīng)費(fèi)投入則是科技經(jīng)費(fèi)的重要來源。R&D經(jīng)費(fèi)投入的情況，一方面能代表該區(qū)域?qū)茖W(xué)技術(shù)的重視程度，另一方面也能在一定程度上代表某地區(qū)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平。本文通過實(shí)證分析可知，R&D經(jīng)費(fèi)投入的增加會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生正向的促進(jìn)作用，即在其他因素不變的情況下，增加R&D經(jīng)費(fèi)的投入可以有效提升區(qū)域科學(xué)技術(shù)水平，進(jìn)而提升勞動(dòng)生產(chǎn)率，帶動(dòng)更多就業(yè)，并進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，推動(dòng)域內(nèi)支付、存貸款、保險(xiǎn)、證券等多種金融項(xiàng)目有序開展。

2.R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模對數(shù)字普惠金融存在非線性的門檻效應(yīng)

本文通過實(shí)證分析，認(rèn)為在一定范圍內(nèi)增加R&D經(jīng)費(fèi)投入會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生正向促進(jìn)作用，而超過該閾值反而不利于數(shù)字普惠金融的提升。R&D經(jīng)費(fèi)投入可以在一定程度上提升區(qū)域的科技發(fā)展水平，但當(dāng)R&D經(jīng)費(fèi)投入增加到一定的規(guī)模后，會出現(xiàn)邊際遞減效應(yīng)，因而R&D經(jīng)費(fèi)投入的規(guī)模應(yīng)控制在一定的范圍內(nèi)，否則會產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，造成一定程度上的資源浪費(fèi)，不利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長與數(shù)字普惠金融的有效提升。

3.增加R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度對提高數(shù)字普惠金融有顯著的正向作用

通過實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)增加R&D經(jīng)費(fèi)投入會對數(shù)字普惠金融起到正向的促進(jìn)作用，但是不同省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，財(cái)政收入也存在一定的差異，因而單純從規(guī)?？础傲俊钡拇笮?，仍然缺少一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。因此，本文引入R&D經(jīng)費(fèi)投入占GDP比重，該指標(biāo)是衡量地區(qū)科技創(chuàng)新能力的核心指標(biāo)。通過實(shí)證分析可以得出，增加R&D經(jīng)費(fèi)在GDP中的占比，將顯著提高域內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，即重視R&D經(jīng)費(fèi)投入、增加R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度，會顯著提高該省份的科學(xué)技術(shù)水平，對數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高有顯著的促進(jìn)作用。

4.基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)對數(shù)字普惠金融有正向的促進(jìn)作用，且對不同省份存在異質(zhì)性

在后疫情時(shí)代，各省財(cái)政收入也開始趨緊，R&D的總投入經(jīng)費(fèi)也逐漸縮緊，如何在R&D總投入金額相對固定的情況下，最大限度地增加省域數(shù)字普惠金融水平，成為破解財(cái)政收入趨緊的關(guān)鍵。本文在馬廷燦等(2011)研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)FIC，探究基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)與數(shù)字普惠金融的相關(guān)關(guān)系，實(shí)證結(jié)果表明，隨著基礎(chǔ)研究競爭指數(shù)的增加，數(shù)字普惠金融也會隨之增大，對于該地區(qū)的普惠金融指數(shù)、指數(shù)覆蓋廣度、指數(shù)使用深度均有顯著的促進(jìn)作用，且對深度的正向影響要大于廣度。

(二)政策建議

1.進(jìn)一步加大R&D經(jīng)費(fèi)的投入規(guī)模與投入強(qiáng)度

R&D經(jīng)費(fèi)投入不僅是保障地區(qū)贏得創(chuàng)新競爭的重要因素，也是衡量區(qū)域科技創(chuàng)新水平的重要指標(biāo)。通過增加R&D經(jīng)費(fèi)的規(guī)模與投入強(qiáng)度可以顯著地提高地區(qū)的科學(xué)技術(shù)水平。但值得關(guān)注的是，現(xiàn)階段，我國國家財(cái)政科技支出的R&D經(jīng)費(fèi)占比并不高，地方財(cái)政科技支出的R&D占比更低。地方政府增強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)科學(xué)技術(shù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的了解，更能精準(zhǔn)施策，R&D經(jīng)費(fèi)也能夠更加精準(zhǔn)地投放，應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)地方政府增加科學(xué)技術(shù)研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入，提升地區(qū)科學(xué)技術(shù)的研發(fā)水平，促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升域內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。

2.積極推動(dòng)科技與數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展

R&D經(jīng)費(fèi)投入規(guī)模與強(qiáng)度的增加，會對區(qū)域內(nèi)的科學(xué)技術(shù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、數(shù)字普惠金融程度產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，但增加R&D經(jīng)費(fèi)的投入僅是在“量”上做加法。除此之外，強(qiáng)化相關(guān)政策的支持力度，將其擺在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心位置上，實(shí)現(xiàn)前瞻性、引領(lǐng)性的發(fā)展，仍需通過出臺保障科學(xué)技術(shù)發(fā)展的系統(tǒng)政策，為區(qū)域內(nèi)科學(xué)技術(shù)發(fā)展、數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高保駕護(hù)航。

3.根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異因地制宜精準(zhǔn)施策

由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科研人員富集程度、政府R&D經(jīng)費(fèi)投入等方面的差異，不同省份科學(xué)技術(shù)的發(fā)展差異性較大，科學(xué)技術(shù)發(fā)展趨勢也不盡相同。對于北京、上海、浙江、江蘇、廣東等科學(xué)技術(shù)發(fā)展相對較好的省份，一方面，鼓勵(lì)地方政府加大R&D經(jīng)費(fèi)的投入規(guī)模與強(qiáng)度，提高地方政府科學(xué)技術(shù)研發(fā)的積極性；另一方面，鼓勵(lì)這部分地區(qū)進(jìn)一步提高“原創(chuàng)性”的創(chuàng)新能力，形成一批科研能力強(qiáng)、創(chuàng)新程度高的高新技術(shù)企業(yè)，發(fā)揮輻射帶動(dòng)效應(yīng)。對于自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件相對較差、科技資源相對貧乏的省份，中央政府可以通過增加國家R&D經(jīng)費(fèi)投入、政策傾斜等舉措引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高素質(zhì)人才與社會資金等優(yōu)質(zhì)資源，構(gòu)筑有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的環(huán)境，縮小區(qū)域發(fā)展差距。

4.鼓勵(lì)各市場主體加大研發(fā)投入力度與開展合作

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高關(guān)乎整個(gè)社會的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)紅利，政府應(yīng)積極出臺系列政策、增加經(jīng)費(fèi)投入。但是僅依靠政府是不夠的，還應(yīng)該積極調(diào)動(dòng)區(qū)域內(nèi)企業(yè)、高校積極參與。一方面，可以通過增加企業(yè)基礎(chǔ)研究投入的力度、對科技研發(fā)投入較大的企業(yè)進(jìn)行稅收補(bǔ)貼等方式，降低企業(yè)科技投入難度與成本；另一方面，也要加強(qiáng)企業(yè)與高等院校、科研院所的合作，將更多的研發(fā)成果、發(fā)明專利盡快轉(zhuǎn)化為市場化的產(chǎn)品，激發(fā)市場活力，促使科技帶來更多的發(fā)展紅利。

5.加快完善普惠金融數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平除了要在供給側(cè)順勢而為以外，還要在需求側(cè)關(guān)注消費(fèi)者的金融需求，尤其是要關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)。一方面，要加強(qiáng)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善“硬件條件”?？梢酝ㄟ^政策補(bǔ)貼、公開招標(biāo)、政策引導(dǎo)等多種形式，鼓勵(lì)企業(yè)研發(fā)適應(yīng)低收入群體的智能終端設(shè)備，提供價(jià)格優(yōu)惠、操作簡單的數(shù)字化服務(wù)。另一方面，開展針對低收入群體與老年人的數(shù)字化技能培訓(xùn)，普及數(shù)字普惠金融知識，提高弱勢群體金融素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)“軟件提升”，強(qiáng)化弱勢群體應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)的能力，使其能平等享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的紅利，逐漸縮小“數(shù)字鴻溝”。

6.鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展

政府應(yīng)出臺一系列優(yōu)惠政策，激勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的金融服務(wù)與產(chǎn)品，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與升級，迎合市場需求，更好地服務(wù)小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此外，也要通過科技賦能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與數(shù)字普惠金融的深度融合，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大方向，通過體制機(jī)制的創(chuàng)新，克服“脫實(shí)向虛”“資金空轉(zhuǎn)”等現(xiàn)象，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對于民營企業(yè)數(shù)量占比較大的地區(qū)，可通過發(fā)展線上投融資平臺，為投資者打造安全、高效、便捷的投融資環(huán)境，構(gòu)建傳統(tǒng)金融和數(shù)字普惠金融相結(jié)合的金融發(fā)展體系，加大對小微企業(yè)的投資力度，進(jìn)一步激發(fā)民營企業(yè)的活力。

7.建立健全數(shù)字普惠金融法律法規(guī)體系

數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的同時(shí)，也給金融監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)，作為數(shù)字普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象的弱勢群體，識別與承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較低，而互聯(lián)技術(shù)的即時(shí)性、便利性又使得金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散較以往更加迅速，因而原有的金融監(jiān)管模式對于數(shù)字普惠金融來說并不適用，所以需要借助數(shù)字技術(shù)、人工智能等科技手段，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系、監(jiān)管機(jī)制與市場準(zhǔn)入體系，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。