毛永剛

摘要：近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈發(fā)多元化，對(duì)金融服務(wù)的需求愈發(fā)多樣化，同時(shí)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展愈加迅速，市場(chǎng)份額占有率不斷增大，不僅為金融行業(yè)提供了更多發(fā)展動(dòng)力，還為國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供了可靠的支撐?；诖耍疚闹饕治鲛r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；中小金融機(jī)構(gòu)；抗風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融行業(yè)具中有重要地位。隨著經(jīng)濟(jì)科技的迅速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系得以不斷健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力快速提升，然而，不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大差異，農(nóng)村和城鎮(zhèn)發(fā)展不平衡狀況日益嚴(yán)峻，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患較多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在未來發(fā)展過程中應(yīng)盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而推動(dòng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

一、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機(jī)遇

抓住時(shí)代需求，提供個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在為用戶提供儲(chǔ)蓄功能的同時(shí)，還能提供融資功能，作為一架橋梁連接儲(chǔ)戶和企業(yè)，使信息交流通暢，為儲(chǔ)戶提供更多的投資方式，并擴(kuò)寬企業(yè)的融資渠道。

1.充分利用金融大數(shù)據(jù)，減少農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的成本投入力度，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力

近年來，移動(dòng)支付的發(fā)展速度加快，改變了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理模式，以往用戶多選擇線下業(yè)務(wù)辦理模式，現(xiàn)如今越來越多的用戶選擇線上業(yè)務(wù)辦理模式，通過手機(jī)客戶端或人工在線客服直接辦理，可以減少與工作人員的接觸次數(shù)，節(jié)省到營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理過程中的排隊(duì)和等候時(shí)間。在金融大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能更加明確用戶需求，解決用戶問題，在有限工作時(shí)間內(nèi)滿足更多的用戶需求。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變思維，充分發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的實(shí)用價(jià)值，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效益。

2.擴(kuò)寬農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)空間

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源的利用率愈發(fā)合理，配置愈發(fā)完善，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，低效部門擁有的資金量逐漸減少，與之相對(duì)的，高效部門擁有的資金量不斷增多，在很大程度上提升了資金的使用價(jià)值。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)企業(yè)未來發(fā)展方面具有重要作用，在掌握儲(chǔ)戶投資意向和企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，通過信息互動(dòng)，可以增加企業(yè)融資方式，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

（二）挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)化解壓力大

目前，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、范圍廣，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比，盈利能力欠佳，特別是部分機(jī)構(gòu)難以憑借自身能力化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力弱

從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍看，多為普惠性業(yè)務(wù)，可以為用戶提供準(zhǔn)政策性服務(wù)，雖然用戶范圍較廣，用戶數(shù)量較多，但單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本支出較大，收益較低，會(huì)承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，部分風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)較低，經(jīng)營(yíng)成本較高，金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力更弱。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升建議

（一）堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)

1.抓好黨建工作

保障金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須履行的責(zé)任和義務(wù)。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)報(bào)道，由于多種主觀和客觀因素影響，部分金融機(jī)構(gòu)存在數(shù)據(jù)失真、投資失控、營(yíng)銷失信等安全隱患，不利于金融行業(yè)的長(zhǎng)久運(yùn)行發(fā)展。要想獲得理想化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范效果以及降低金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，抓好黨建工作，通過黨性、黨風(fēng)、黨紀(jì)教育，增強(qiáng)理想信念，使金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力對(duì)于自身發(fā)展、行業(yè)進(jìn)步和社會(huì)穩(wěn)定的重要意義，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的使命感和責(zé)任感。

2.建好金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)踐行“守土負(fù)責(zé)、主動(dòng)作為”的思想，并確保嚴(yán)格的貫徹落實(shí)。領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)不斷充實(shí)自我，在掌握金融知識(shí)的基礎(chǔ)上做到透過現(xiàn)象看本質(zhì)，抓住金融發(fā)展規(guī)律，提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理能力，同時(shí)，還應(yīng)做到知人善用，尤其是對(duì)關(guān)鍵部門的關(guān)鍵崗位人員更應(yīng)做好日常工作的監(jiān)督管理，建好領(lǐng)導(dǎo)班子。

3.完善黨領(lǐng)導(dǎo)的體制機(jī)制

矩不正，不可為方；規(guī)不正，不可為圓。在金融行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)展中離不開制度保障，制度是金融行業(yè)發(fā)展的重要因素。堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力的思想基礎(chǔ)和行為指導(dǎo)，因此需要完善體制機(jī)制，結(jié)合實(shí)際情況不斷強(qiáng)化金融制度建設(shè)，杜絕區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過對(duì)金融發(fā)展戰(zhàn)略的研究、金融形勢(shì)分析和金融方針政策的確定三方面完善工作機(jī)制。

（二）完善公司管理

1.強(qiáng)化內(nèi)部管控，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過強(qiáng)化內(nèi)部管控機(jī)制，不但可以提升管理水平，提高資產(chǎn)質(zhì)量，有效控制成本，還能改善金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況。金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不僅能有針對(duì)性的實(shí)施不同信用風(fēng)險(xiǎn)的處理對(duì)策，還能有效避免各種風(fēng)險(xiǎn)。此外，為了提高不良貸款的清收效率，在實(shí)際工作期間應(yīng)更加重視清收重點(diǎn)，根據(jù)現(xiàn)有獎(jiǎng)懲制度，結(jié)合清收目標(biāo)，不斷改進(jìn)完善獎(jiǎng)懲制度，制定科學(xué)合理的清收方案，并逐層細(xì)化、分解，加快不良貸款的清收速度。綜合考慮日常業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)和國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等因素，力爭(zhēng)做到貸款五級(jí)分類更加精確，提升金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.重視“三會(huì)”作用，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，我國(guó)部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在法人治理結(jié)構(gòu)中存在重形式輕成效的問題，不僅會(huì)阻礙發(fā)展，還會(huì)在一定程度上影響金融行業(yè)的安全與穩(wěn)定，為此，農(nóng)村信用社應(yīng)在實(shí)際業(yè)務(wù)內(nèi)容和未來發(fā)展方向的基礎(chǔ)上改善法人治理結(jié)構(gòu)，確立決策、執(zhí)行和監(jiān)督三者相關(guān)制衡的管理模式，制定激勵(lì)和約束雙線并行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。第一，董事和監(jiān)事采用外部招聘的方式聘請(qǐng)，確保決策和監(jiān)督更為科學(xué)、有效。第二，結(jié)合所有人員的分配情況，適當(dāng)調(diào)整“三會(huì)”中職工和自然人代表所占比例。第三，明確“三會(huì)”各自的職責(zé)范圍和工作內(nèi)容，確保權(quán)責(zé)劃分明確，“三會(huì)”之間互相監(jiān)督、互相制約，突出監(jiān)事會(huì)的外部約束力。第四，重視工作秩序的科學(xué)性和議事規(guī)則的合理性，提高決策透明度，加強(qiáng)“三會(huì)”在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。

（三）推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

1.關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和輿情風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化應(yīng)急處置

第一，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視自身良好形象的塑造，開展積極正面的引導(dǎo)宣傳，例如，做好精準(zhǔn)扶貧、助農(nóng)務(wù)農(nóng)等工作。第二，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)輿情信息，密切關(guān)注相關(guān)部門機(jī)構(gòu)和時(shí)政要點(diǎn)，預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的輿情風(fēng)險(xiǎn)狀況，提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，對(duì)于夸大、歪曲事實(shí)等不符合實(shí)際情況的言論，應(yīng)在第一時(shí)間掌握所有的傳播路徑，并予以切斷，避免出現(xiàn)用戶集中取款的情況。第三，嚴(yán)禁為“沖業(yè)績(jī)”作出虛假、誤導(dǎo)等不當(dāng)宣傳行為，嚴(yán)防為“博眼球”作出各種不當(dāng)營(yíng)銷行為，避免用戶投訴、聲譽(yù)受損等不良事件。第四，完善信訪投訴處置機(jī)制，嚴(yán)格依法按規(guī)處置，以誠(chéng)懇真切的態(tài)度接待來訪者，秉承公平公正的原則處理問題，關(guān)注問題源頭，認(rèn)真處理來訪者的問題，切忌搪塞對(duì)付、馬虎處理。在處理信訪問題的過程中，由于負(fù)責(zé)人未能公平處理、公正對(duì)待、職責(zé)履行不到位等造成嚴(yán)重影響的，應(yīng)嚴(yán)厲問責(zé)負(fù)責(zé)人。

2.重視內(nèi)控合規(guī)和員工行為，強(qiáng)化案防治理

第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視案件防控的落地和實(shí)施，對(duì)內(nèi)控不合規(guī)案件秉承零容忍、依法辦理的態(tài)度，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，特別是對(duì)賬、查庫、授權(quán)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格貫徹內(nèi)控合規(guī)制度，不講條件，不做選擇，不搞變通，堅(jiān)決完成。

第二，金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)關(guān)注國(guó)家和行業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，掌握新頒布的宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策，并與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)制度相融合。

第三，金融機(jī)構(gòu)日常除了為用戶提供基本業(yè)務(wù)辦理外，工作人員還要開發(fā)新業(yè)務(wù)、制定經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)、決定經(jīng)營(yíng)決策等，金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的落實(shí)開展過程中都要遵守法律法規(guī)。

第四，將審慎合規(guī)作為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念，將法治觀念和合規(guī)意識(shí)作為金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，將依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控作為開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提條件，確保在自主經(jīng)營(yíng)的情況下獲得理想的經(jīng)營(yíng)效益，并在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的背景下盡可能避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防違規(guī)問題的存在，嚴(yán)防安全隱患的滋生。

第五，做好工作人員輪崗期間的工作安排，重視關(guān)鍵崗位的輪崗，切實(shí)保障高管履職回避制度的落地。重視工作人員的行為管理，行為管理的對(duì)象不僅是所有在職人員，還包括內(nèi)退、退休和派遣人員，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)不得存在經(jīng)商、經(jīng)辦企業(yè)、就職小貸公司等行為，更要嚴(yán)厲禁止非法集資、違規(guī)辦理業(yè)務(wù)等不合規(guī)行為。

第六，加強(qiáng)工作人員的貸款管理，貸款利率的辦理應(yīng)以同類用戶作為參考標(biāo)準(zhǔn)，不可優(yōu)于同類用戶；根據(jù)本人的償還能力以及其家庭的資產(chǎn)狀況，予以合理恰當(dāng)?shù)馁J款額度發(fā)放；嚴(yán)格審查貸款用途，謹(jǐn)防挪用貸款資金、違規(guī)放貸、貸款違約，避免不當(dāng)貸款行為的發(fā)生。工作人員在辦理貸款時(shí)，如果未能清晰明確的說明貸款用途，且貸款金額較大，應(yīng)采取強(qiáng)化措施，予以壓降處理；如果存在違約、違規(guī)行為，應(yīng)嚴(yán)格處置，絕不姑息，對(duì)于存在違規(guī)違約行為的領(lǐng)導(dǎo)干部，應(yīng)做到零容忍，嚴(yán)格問責(zé)。

（四）加強(qiáng)日常監(jiān)管

銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)整合現(xiàn)有資源加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)良好的金融監(jiān)管效果。第一，在現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，密切監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度糾正違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不當(dāng)業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步健全金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。

第二，重視內(nèi)部管控，嚴(yán)防各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作行為，落實(shí)分類監(jiān)管，監(jiān)管要求和設(shè)立應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，例如，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管措施，貸款公司監(jiān)管監(jiān)督公司的日常事務(wù)等。監(jiān)管體系的基礎(chǔ)是自律，自律是獲得預(yù)期內(nèi)甚至超越預(yù)期監(jiān)管效果的保障，以自律為基礎(chǔ)構(gòu)建的監(jiān)管體系能促使銀保監(jiān)會(huì)、地方政府和社會(huì)監(jiān)督三方的通力合作，促使監(jiān)管體系更為健全、完善。

第三，合理配置現(xiàn)有資源，在很大程度上提高金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)結(jié)合各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、類型和風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大一線監(jiān)管力度，防止部分地區(qū)由于缺乏監(jiān)管資源導(dǎo)致監(jiān)管措施落實(shí)不到位，最終出現(xiàn)不理想的情況，例如，銀保監(jiān)會(huì)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)狀況，適當(dāng)放寬省級(jí)金融資產(chǎn)公司的管理范圍，促使跨省對(duì)接市場(chǎng)化批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，提高不良資產(chǎn)的處置效率。

三、結(jié)語

綜上所述，作為金融行業(yè)的重要組成部分，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，盡可能采取有效措施提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為此，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)、完善管理制度、推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、加強(qiáng)日常監(jiān)管，確保走在正確的發(fā)展道路上，確保內(nèi)部管控更合理，發(fā)展道路更穩(wěn)定，業(yè)務(wù)辦理更規(guī)范，進(jìn)一步提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。

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