張曉雯 趙萌 張津銘

摘要：對(duì)于商業(yè)銀行而言，無(wú)論是在行業(yè)內(nèi)部還是在整個(gè)市場(chǎng)中都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位逐漸下降?；诖?，本文首先概述互聯(lián)網(wǎng)金融，然后指出商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和不足，最后提出相關(guān)優(yōu)化建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；競(jìng)爭(zhēng)策略

近年來(lái)，金融業(yè)獲得了較快發(fā)展，金融體系結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了顯著變化，逐漸形成多種所有制銀行并存的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以滿足社會(huì)發(fā)展的需求，在市場(chǎng)中占有較大比例，還能創(chuàng)新很多金融產(chǎn)品，例如，余額寶及眾籌等，得到了監(jiān)管部門(mén)及市場(chǎng)的認(rèn)同，但也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。為確保金融業(yè)的主體地位，商業(yè)銀行應(yīng)采取一定行動(dòng)。商業(yè)銀行與人們的生活及國(guó)家經(jīng)濟(jì)存在密切關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行受到了較大沖擊，應(yīng)正確看待沖擊，使其轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)銀行發(fā)展的動(dòng)力。同時(shí)，可將信息產(chǎn)業(yè)同商業(yè)銀行融合，引入金融科技，提升銀行服務(wù)質(zhì)量及水平，避免客戶(hù)流失給互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)造成沖擊，應(yīng)積極轉(zhuǎn)型發(fā)展，健全銀行體制機(jī)制，促使其穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)之上，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)形成的新型金融模式，其中包含金融、支付及投資等多種功能。基于科技的進(jìn)步，再加上互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為現(xiàn)階段金融發(fā)展的主要趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，為費(fèi)用還款結(jié)算提供了很大便捷，有助于提高客戶(hù)存貸款業(yè)務(wù)的效率，有利于我國(guó)金融體系進(jìn)一步發(fā)展，有利于進(jìn)一步提高我國(guó)金融體系競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融形式

1.網(wǎng)絡(luò)支付形式

電子商務(wù)的深入發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，基于支付手段為主的新型支付方式由此產(chǎn)生，促進(jìn)了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。信息技術(shù)及加密技術(shù)等一系列技術(shù)的進(jìn)步，促使網(wǎng)上支付在電子商務(wù)行業(yè)和實(shí)體購(gòu)物中使用。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸形式

銀行的貸款審批十分嚴(yán)格，程序也較復(fù)雜，借款人基本都為實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，大部分小企業(yè)貸款的審批流程都多。網(wǎng)絡(luò)借貸形式為小微企業(yè)提供了很大的便捷，主要將貸款平臺(tái)當(dāng)成抵押機(jī)構(gòu)，從中獲取相應(yīng)的利息，并在社會(huì)上募集資金，幫助小企業(yè)進(jìn)行小額貸款，不但能減少貸款利息，還能簡(jiǎn)化貸款流程。

3.大數(shù)據(jù)金融形式

一般以大規(guī)模數(shù)據(jù)采集為主，實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息，從而科學(xué)評(píng)估客戶(hù)財(cái)務(wù)情況，讓金融機(jī)構(gòu)合理把控客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1.服務(wù)高效便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新的金融渠道，可以為客戶(hù)提供方便快捷的金融服務(wù)，提高金融系統(tǒng)效率。根據(jù)現(xiàn)階段貸款的運(yùn)用，以阿里巴巴為例，阿里小貸的申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，還能在線無(wú)紙化申請(qǐng)，極大縮短了申請(qǐng)流程的時(shí)間。另外，支付寶的產(chǎn)生對(duì)我國(guó)支付領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響，與傳統(tǒng)支付方式相比，具有更多優(yōu)勢(shì)，例如，為消費(fèi)支付及信貸提供了較大便捷，節(jié)省時(shí)間。

2.客戶(hù)覆蓋率高

從客戶(hù)方面看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)基本都采取“二八原則”，只重視20%的重要客戶(hù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，信息傳輸具有對(duì)稱(chēng)性特點(diǎn)，主要借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，合理劃分市場(chǎng)，能較好地了解客戶(hù)需求。除此之外，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率日益提升，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融，可以吸引大量客戶(hù)。在市場(chǎng)發(fā)展方面，網(wǎng)商銀行獲得了大部分客戶(hù)認(rèn)可，滿意度相對(duì)較高。

3.大數(shù)據(jù)定位

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)平臺(tái)越來(lái)越完善，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，主要體現(xiàn)在云計(jì)算方面。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，逐漸與大數(shù)據(jù)分析存在越來(lái)越密切的關(guān)系。目前，金融機(jī)構(gòu)難以達(dá)到客戶(hù)的特定需求，在細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，也存在一系列的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融利用客戶(hù)信息的收集及分析，可以較好地滿足客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量越來(lái)越多，人們逐漸開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展消費(fèi)及使用資金。

4.資金成本低

以往的金融機(jī)構(gòu)在使用目前資金的過(guò)程中，借助互聯(lián)網(wǎng)金融形式拓展業(yè)務(wù)空間與實(shí)際不符。對(duì)于商業(yè)銀行而言，通常需要很多人力、物力拓展客戶(hù)，要具備獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)合理篩選客戶(hù)，這項(xiàng)工作較復(fù)雜，互聯(lián)金融有著很大的區(qū)別，屬于金融模式創(chuàng)新。在開(kāi)展客戶(hù)篩選工作時(shí)，可借助云計(jì)算方式，明確客戶(hù)需求。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，不但可以推出滿足客戶(hù)需求的產(chǎn)品，降低成本，還能提升客戶(hù)滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)以及不足

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展為商業(yè)銀行構(gòu)建了全新的系統(tǒng)環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)金融作用下，借助電子渠道，可以更加清楚行業(yè)銀行及客戶(hù)情況；削弱商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境，更好地滿足現(xiàn)代社會(huì)及市場(chǎng)發(fā)展的需求；進(jìn)一步提升市場(chǎng)資源配置質(zhì)量及效率。便捷的支付方式、簡(jiǎn)便的交易流程及低廉的搜索引擎等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，同時(shí)這些也是商業(yè)銀行的弊端。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也可以推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，降低運(yùn)營(yíng)成本。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：首先，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，構(gòu)建了較完善的金融渠道及交易流程等，形成了一定的資產(chǎn)規(guī)模，具有很多客戶(hù)資源和較強(qiáng)的金融實(shí)力。其次，商業(yè)銀行在前期發(fā)展中掌握很多管理及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，具有相對(duì)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在多變的金融市場(chǎng)環(huán)境下開(kāi)展投資，可以及時(shí)了解所有客戶(hù)的信用及貨幣等信息。商業(yè)銀行的發(fā)展歷史較長(zhǎng)，具有良好的金融產(chǎn)品及服務(wù)，在金融體系中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，會(huì)產(chǎn)生較大的影響，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。較高的準(zhǔn)入門(mén)檻代表著較高的可信度，對(duì)一些小企業(yè)及尋求機(jī)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)公司具有顯著優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)銀行的不足體現(xiàn)在以下方面：第一，對(duì)信息通信技術(shù)及數(shù)據(jù)分析等的要求越來(lái)越高。例如，阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司具有較大的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)項(xiàng)目被削減；微信、支付寶等支付手段促使支付方式發(fā)生了極大變化。第二，銀行的中介功能下降，產(chǎn)生小額虧損問(wèn)題。對(duì)于在線金融服務(wù)，不管在速度上，還是在便利性上，都能予以客戶(hù)更多選擇?？蛻?hù)通常較喜歡個(gè)性化定制服務(wù)，對(duì)于中小企業(yè)而言，操作流程較復(fù)雜，傳統(tǒng)的服務(wù)模式無(wú)法有效滿足客戶(hù)需求。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融視域，商業(yè)銀行可采取的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策

（一）強(qiáng)化合作發(fā)展

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融影響了以往的金融業(yè)，但在商業(yè)銀行發(fā)展中還要與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合?？山梃b互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)雙方之間的合作，以此實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，探索適合商業(yè)銀行發(fā)展的路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，有著互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的特點(diǎn)，強(qiáng)化二者之間的合作，可以有效發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（二）注重用戶(hù)體驗(yàn)與反饋

基于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)步，產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)術(shù)語(yǔ)，促使很多企業(yè)逐漸注重用戶(hù)體驗(yàn)。用戶(hù)體驗(yàn)主要是用戶(hù)在應(yīng)用該產(chǎn)品過(guò)程中的感受，或享受服務(wù)中的感受，也就是以往客戶(hù)的滿意度。為確定用戶(hù)體驗(yàn)，應(yīng)確保產(chǎn)品及服務(wù)設(shè)計(jì)按照用戶(hù)需求進(jìn)行，確保符合用戶(hù)的實(shí)際需求。因此，第一，銀行應(yīng)分析客戶(hù)業(yè)務(wù)需求，強(qiáng)化客戶(hù)反饋，提高對(duì)服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，第一時(shí)間與客戶(hù)進(jìn)行交流，根據(jù)實(shí)際需求，創(chuàng)新和優(yōu)化相關(guān)產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，從而提高客戶(hù)滿意度。第二，注重提升服務(wù)效率，在實(shí)際發(fā)展中，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，根據(jù)用戶(hù)需求和實(shí)際情況，健全業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化不必要的流程，節(jié)省辦理時(shí)間。第三，增強(qiáng)服務(wù)響應(yīng)速度，避免各部門(mén)產(chǎn)生信息交流問(wèn)題，強(qiáng)化分工協(xié)作，從多個(gè)角度提高工作效率。

（三）實(shí)施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展下，商業(yè)銀行應(yīng)貫徹客戶(hù)至上原則。以往的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對(duì)客戶(hù)要求較高，由于場(chǎng)地空間等限制，存在服務(wù)態(tài)度不好的問(wèn)題，不過(guò)客戶(hù)依然會(huì)選擇該業(yè)務(wù)。在線金融服務(wù)主要通過(guò)在線平臺(tái)提供金融服務(wù)，可以突破原有的空間限制，而商業(yè)銀行客戶(hù)主要根據(jù)服務(wù)態(tài)度及標(biāo)準(zhǔn)選擇。商業(yè)銀行應(yīng)明確客戶(hù)為中心的原則，作為產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的前提，確保商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力以及客戶(hù)穩(wěn)定性。由此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新目前的產(chǎn)品，構(gòu)建客戶(hù)至上的創(chuàng)新機(jī)制，有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及平臺(tái)，根據(jù)客戶(hù)的具體需求，科學(xué)開(kāi)展產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。另外，在創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的具體情況，創(chuàng)新具有一定技術(shù)含量的產(chǎn)品及服務(wù)，引領(lǐng)創(chuàng)新發(fā)展。促進(jìn)網(wǎng)上金融創(chuàng)新，提升客戶(hù)滿意度，進(jìn)一步提高服務(wù)水平，建立特色的服務(wù)體系。

（四）開(kāi)拓延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域

第一，完善征信方式，探索新型融資模式。以往的信用報(bào)告方法較簡(jiǎn)單，從網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展看，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)探索新的征信服務(wù)，例如，抵押債券及抵押等，促進(jìn)企業(yè)有效融資。另外，對(duì)征信方法開(kāi)展創(chuàng)新，重要內(nèi)容是處理信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，確保小企業(yè)信用在規(guī)定范圍內(nèi)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融基地，幫助中小企業(yè)征信。對(duì)此，應(yīng)建立綜合征信平臺(tái)，其中涉及全部中小企業(yè)的征信情況，要確保不同行業(yè)間的信息傳遞及共享。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)按照中小企業(yè)的具體需求，第一時(shí)間更新征信系統(tǒng)，同時(shí)借助征信平臺(tái)發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品，以更好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的征信需求。

第二，開(kāi)展跨國(guó)匯兌業(yè)務(wù)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展全面創(chuàng)新，有效利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展目前系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)。其中，跨境電商交易尤為關(guān)鍵，其中匯兌業(yè)務(wù)是關(guān)鍵構(gòu)成內(nèi)容，具有一定的資金規(guī)模，同時(shí)監(jiān)管難度也相對(duì)較大。在選擇交易公司的過(guò)程中，客戶(hù)往往會(huì)選取等級(jí)高的銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越成熟，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了很多機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)在確保外匯資金完整性的同時(shí)，全面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建交易方式及路線，在確保提升經(jīng)營(yíng)效率的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)提供便捷。商業(yè)銀行可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信用體系，顯著提升跨國(guó)貿(mào)易的安全性。

（五）重視培育復(fù)合型人才

從競(jìng)爭(zhēng)情況分析，本質(zhì)上屬于人才競(jìng)爭(zhēng)。所以金融機(jī)構(gòu)為了更好地應(yīng)對(duì)負(fù)面影響，應(yīng)提升職工的綜合素質(zhì)，在人才培育上，提高投入和支持。當(dāng)前，很多職工的知識(shí)結(jié)構(gòu)屬于金融專(zhuān)業(yè)，僅有一部分職工在把握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的同時(shí)，也擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，并且還具備管理決策能力。而缺少?gòu)?fù)合型人才會(huì)影響銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。面對(duì)這樣的問(wèn)題，對(duì)于銀行人資管理部門(mén)而言，要著重培育復(fù)合型人才，更好地滿足市場(chǎng)需求，加大人才培訓(xùn)力度，提升職工團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)，為銀行更好地應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)提供人才支撐。

（六）增加科技投入，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

為了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，應(yīng)加以重視以及防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上確保顧客信息與資金安全。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。應(yīng)構(gòu)建和完善業(yè)務(wù)操作流程機(jī)制，對(duì)責(zé)任開(kāi)展細(xì)化處理，且確定權(quán)利與義務(wù)，把風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)列入考評(píng)體系，著重監(jiān)測(cè)內(nèi)部人員，判斷是否存在違規(guī)行為。其次，增強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行運(yùn)營(yíng)管理期間，要根據(jù)實(shí)況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)安全培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作上，界定職工的責(zé)任，不能存在身兼數(shù)職的情況，避免出現(xiàn)越權(quán)事件。再次，對(duì)顧客進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，使其認(rèn)識(shí)到保管個(gè)人信息的重要性。最后，撥出適當(dāng)資金用于建設(shè)科技，建立健全網(wǎng)絡(luò)安全屏障，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，有力維護(hù)銀行與顧客利益。

（七）促進(jìn)多方合作，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展

現(xiàn)階段，銀行發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用，然而并不代表銀行業(yè)是獨(dú)立的，也應(yīng)同社會(huì)上別的行業(yè)開(kāi)展合作。在銀行發(fā)展中，客戶(hù)資源是重要的要素，良好的客戶(hù)通常是大的集團(tuán)或企業(yè)。除此之外，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭也是重要力量，站在可持續(xù)發(fā)展的角度，銀行和機(jī)構(gòu)的合作不但是利潤(rùn)方面的往來(lái)，還可借助其社會(huì)影響力及技術(shù)，促進(jìn)有效的交流及合作。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)牢記社會(huì)融資的關(guān)鍵使命，因此，商業(yè)銀行發(fā)展與國(guó)計(jì)民生發(fā)展息息相關(guān)，與中小企業(yè)開(kāi)展互動(dòng)交流至關(guān)重要。在銀行定位過(guò)程中，應(yīng)提高對(duì)融資服務(wù)者的重視，加強(qiáng)對(duì)該身份的認(rèn)同，從而促使實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并為其提供良好保障。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，但這其中蘊(yùn)藏著更多新的發(fā)展機(jī)遇?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的背景，為了增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，在發(fā)展業(yè)務(wù)及服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)注重與此行管的內(nèi)容，做到與時(shí)俱進(jìn)，滿足時(shí)代發(fā)展的需求。

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