王香月

（中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010020）

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為當(dāng)前銀行金融業(yè)務(wù)的重要支撐，為銀行的金融業(yè)務(wù)提供了便捷的服務(wù)，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛應(yīng)用，銀行也面臨很多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，例如欺詐信息、金融騙局等都是利用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一系列金融風(fēng)險和金融問題，只有通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范化、制度化的管理才能在規(guī)避金融風(fēng)險的條件下，促進(jìn)我國金融行業(yè)的快速發(fā)展。

一、數(shù)據(jù)信息在風(fēng)險管理中的運(yùn)用

銀行在風(fēng)險管理中通過利用大數(shù)據(jù)的海量信息的作用功能，為銀行在當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)中提供了更多的金融信息，這大大降低了銀行在金融業(yè)務(wù)中的失誤率，通過掌握大量的信息，可以為銀行在決策中提供更多的信息數(shù)據(jù)支撐，獲得盡可能多的信息數(shù)據(jù)，能夠全面了解一些借貸者的實際資產(chǎn)和償還能力，通過了解這一系列的信息，減少在金融借貸中的不確定因素，減少銀行運(yùn)行中的風(fēng)險，同時大數(shù)據(jù)的比對和分析，可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行精確化、完整化的分析，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和精確性，能夠成功地篩選掉網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假信息等，為銀行的金融發(fā)展和風(fēng)險管理提供了有力的保障，同時還要求不斷增強(qiáng)數(shù)據(jù)的采集和分析能力，因為數(shù)據(jù)采集的數(shù)量和規(guī)模以及數(shù)據(jù)的精確性直接決定了銀行的風(fēng)險管理能力和風(fēng)險預(yù)測能力，這為銀行的金融發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)[1]。

在當(dāng)前的金融環(huán)境中，銀行收集數(shù)據(jù)和信息的能力越強(qiáng)，代表銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)的作用越大，所以銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)去獲得更多盡可能多的數(shù)據(jù)和信息，對這些數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行有效的分析，例如在借貸金融環(huán)節(jié)中，通過對借貸者的信息流、資金流、物流等各種信息進(jìn)行全面的采集，保證借貸者能夠貸款的數(shù)額，符合其在規(guī)定時間內(nèi)可以償還的能力，利用經(jīng)驗預(yù)測和定性因素以及將各種金融因素考慮在內(nèi)，使整個借貸金融環(huán)節(jié)能夠在一個較為合理的區(qū)域中進(jìn)行，這是銀行的金融風(fēng)險管理的重要要求和內(nèi)容[2]。

我國的銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)都是不斷地更新和發(fā)展的，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理理念是通過了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營方式以及借貸人的一些資產(chǎn)信息，同時查看借貸人的社會信用等級等信息，利用這些信息就可以完成借貸流程，當(dāng)時的整體的風(fēng)險管理水平較弱，采集的信息一般都是通過對銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行現(xiàn)場采集，所以整體的流程較為簡單，但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，整個信息查詢的難度加大，信息的數(shù)量真假難分，同時由于當(dāng)前的金融手段和商業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)變得越來越復(fù)雜，所以在相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的查詢中難度變大，這就給整個銀行的金融借貸業(yè)務(wù)增加了很多的風(fēng)險和隱患[3]。

面對這種情況，我國銀行不斷的優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信息采集系統(tǒng)，以及提高我國的風(fēng)險管理能力，所以近幾年我國成功實現(xiàn)了不良貸款額和不良貸款率的雙下降，這對我國的金融發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)，這也大幅提升了我國金融風(fēng)險的抵抗能力，這對在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。

通過對于不良貸款問題的深度分析，我們可以得出以下的結(jié)論，在銀行金融借款借貸的過程中，對借貸人的生產(chǎn)經(jīng)營信息收集不完整，對借貸人的資金狀況，還款能力沒有一個整體的全面的調(diào)查和分析，通過對借貸人簡單地交流了解，以及部分財務(wù)報告地提供，盲目地對借貸人進(jìn)行投資，以及多方融資活動，對一些深層次的及時的連續(xù)的信息采集過程較為困難，這也導(dǎo)致在金融借貸中出現(xiàn)借貸風(fēng)險和隱患。

同時銀行對于通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集得到的信息，不能正確地整合和分析，不能對有價值的信息進(jìn)行及時的提取以及進(jìn)行有效的整合，很難通過信息對借貸人進(jìn)行一個全面的、深層次的資金借貸識別，這對金融借貸過程造成了很大的風(fēng)險和不確定性，對于銀行借貸過程中的一些做法，也起到了誤導(dǎo)的作用[4]。

在金融借貸中有這么一種情況，在數(shù)據(jù)的采集和分析中難度較大，作為案例進(jìn)行分析，例如一些跨地區(qū)跨行業(yè)的經(jīng)營借貸客戶，通過現(xiàn)有資產(chǎn)作為抵押，在不同的地域進(jìn)行多處借貸活動，如果不能將這些信息進(jìn)行及時的收集和分析，很可能造成銀行的多次借貸，對于這些跨地區(qū)跨銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金流動情況，銀行或銀行的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)很難從一些較為表面的信息提取有效的信息和有價值的信息，這對銀行是否提供借貸造成了很多的風(fēng)險，其中包括關(guān)聯(lián)風(fēng)險、互保聯(lián)保風(fēng)險、交叉違約風(fēng)險等等，這些都很難被發(fā)現(xiàn)。

在我國當(dāng)前的現(xiàn)行的風(fēng)險管理方式，對于當(dāng)前市場的風(fēng)險預(yù)測，風(fēng)險管理都表現(xiàn)的捉襟見肘。很多的金融借貸活動主要是靠一些定性因素來分析，通過銀行經(jīng)理利用經(jīng)驗對借貸人進(jìn)行信息的分析情況，從而判斷借貸的風(fēng)險。

這種風(fēng)險管理方式不僅對銀行的借貸活動增加了很多的風(fēng)險和隱患，同時局限性較大，效率很低，金融借貸的活動的質(zhì)量也不高，而且由于貸款借貸者的部分信息難以被收集和分析，所以在借貸過程中存在著大量的風(fēng)險或潛在的風(fēng)險，很難通過一些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)手段進(jìn)行采集分析，這也造成了當(dāng)風(fēng)險暴露時，會給我國銀行帶來很多的資金損失，甚至嚴(yán)重影響銀行的正常運(yùn)營[5]。

二、現(xiàn)行風(fēng)險管理模式不斷適應(yīng)新形勢

當(dāng)前我國的借貸金融中存在的風(fēng)險和隱患，主要是由銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理模式，不能適應(yīng)當(dāng)前的新經(jīng)濟(jì)形勢，銀行的風(fēng)險管理制度，風(fēng)險預(yù)測制度以及運(yùn)行機(jī)制與不能適應(yīng)當(dāng)前市場的變化，復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及眾多的無效信息的干擾，讓銀行很難有針對性地理清借貸者有效信息，從而無法對借貸人員進(jìn)行全面的了解，這也導(dǎo)致銀行的風(fēng)險系統(tǒng)無法對借貸人進(jìn)行整體的識別和風(fēng)險防控。

在這種風(fēng)險管理制度下，信息的采集和篩選過程不能有效地篩選一些精確信息，同時采集信息不完整，無法將信息整合，從而對借貸者有一個全面有效的了解。由于眾多的經(jīng)濟(jì)信息由銀行的各部門進(jìn)行分區(qū)域管理，各個區(qū)域之間的信息不能有效地共享，對借貸人的還款能力無法判斷。

羅衫出一萬。不過這一萬塊錢不是借給樓蘭的而是借給西雙的。換句話說，不管樓蘭那邊還不還錢，西雙都必須把羅衫的這一萬塊錢一分不少地還給她。期限一年。利息按本年度銀行利率。借條為證。

例如存款負(fù)債信息由存款部門管理，同時代理業(yè)務(wù)的信息又有負(fù)責(zé)代理業(yè)務(wù)的相關(guān)部門管理，很多借貸人利用這樣的信息差，從而導(dǎo)致多次貸款，而沒有結(jié)算，給銀行的金融借貸服務(wù)造成了很多的很大的隱患和風(fēng)險，嚴(yán)重影響了銀行的正常經(jīng)濟(jì)運(yùn)行[6]。

銀行的金融活動是一個較為龐大的組織，擁有著眾多的部門，例如借貸部門、代理業(yè)務(wù)部門、存款部門等等，部門與部門之間，上下級部門之間數(shù)據(jù)信息不能進(jìn)行有效的分享和利用，導(dǎo)致了銀行整體金融業(yè)務(wù)效率低下，風(fēng)險管理體制得不到各部門的支持和保障。

每一個部門都作為一個單獨的銀行金融個體機(jī)構(gòu)，對該部門的信息進(jìn)行整合利用，這也造成了銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，互相之間協(xié)調(diào)協(xié)同合作效率低，這樣的金融模式也給銀行與客戶貸款人與借貸人之間造成了信息不對稱的情況，同時借貸的風(fēng)險和隱患也就產(chǎn)生了。

銀行作為人們儲蓄和借貸的最大的金融機(jī)構(gòu)，每年的業(yè)務(wù)量都在不斷增長，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大量的資金會投入銀行進(jìn)行儲蓄借貸等金融活動，面對如此龐大的工作量，銀行的工作人員的數(shù)量沒有太多的增加，所以這給銀行人員造成了很大的工作壓力，同時較大的工作量也導(dǎo)致了工作的質(zhì)量和效率下降，很難保證金融業(yè)務(wù)能夠保質(zhì)保量地完成這種超負(fù)荷的工作狀態(tài)，也導(dǎo)致在對借貸人進(jìn)行信息采集的過程中，浮于流程的表面沒有對借貸人進(jìn)行深層次的信息交流，沒有得到一些有效的信息，就盲目地給借貸人貸款，從而導(dǎo)致了銀行借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和隱患增加。

這些 也從側(cè)面觀察出銀行在開展金融業(yè)務(wù)工作中存在著較大的漏洞，同時部分銀行工作人員素質(zhì)低下，對于銀行的相關(guān)制度和管理條例沒有正確的認(rèn)識，缺乏基本的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和社會經(jīng)濟(jì)常識，無法勝任銀行的金融借貸工作，這也在工作中給銀行的金融活動增加了很多的風(fēng)險和隱患[7]。

三、風(fēng)險管理方式的變革與創(chuàng)新

面對當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，銀行要對風(fēng)險管理制度進(jìn)行提升，不斷完善銀行的風(fēng)險管理體系，提高采集借貸者有效信息的能力，提升業(yè)務(wù)的完成效率，同時對不良借貸進(jìn)行嚴(yán)格的禁止，保證銀行的利益。同時要利用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的作用，通過大量的數(shù)據(jù)信息支持，盡可能地采集有效信息，精確信息，通過信息整合和信息核對，從而保證信息的全面化、精確化。

利用一些定性的因素和定量的財務(wù)對借貸者的整個資金情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況以及償還能力進(jìn)行一個全面的審核，只有審核通過的借貸業(yè)務(wù)才能正常走程序，辦理相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)，否則停止一切借貸活動，只有這樣才能保證降低借貸過程中銀行存在的風(fēng)險和隱患。同時大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠?qū)栀J者在任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理的任何業(yè)務(wù)都能進(jìn)行采集，所以風(fēng)險管理在大數(shù)據(jù)的支持下，更應(yīng)該有效地規(guī)避金融借貸活動中的風(fēng)險。

銀行的各個部門要進(jìn)行協(xié)同工作，做好信息交流、信息共享工作，提高各個部門之間的協(xié)同合作效率，從而保證整個銀行的金融活動質(zhì)量。有關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門要及時建立統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)庫，將各類的交易信息數(shù)據(jù)化，交易記錄完整地記錄在數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，從而方便在借貸審核的過程中能夠被及時的查找。

整個信息查詢和信息儲存的過程都要符合規(guī)范化、專業(yè)化，提高整個銀行的工作效率，對銀行的金融活動中的風(fēng)險與隱患盡可能地進(jìn)行降低。同時還要對風(fēng)險管理體制進(jìn)行優(yōu)化改革，構(gòu)建成為以客戶為中心，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為金融手段，以優(yōu)化的風(fēng)險管理體系作為保證，構(gòu)建一個全面的高效的金融服務(wù)體系。

在銀行的正常經(jīng)營過程中，各部門要打破隔閡，淡化部門色彩，將各部門重新整合成為一個金融集體，對所有客戶金融信息進(jìn)行統(tǒng)一的管理和儲存，從而保證這些信息能夠被高效利用，使風(fēng)險管理體系的作用更加明顯，保證我國銀行業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展[8]。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將借貸者的所有的信息進(jìn)行采集，但是金融借貸活動的質(zhì)量取決于對借貸者信息的深度挖掘，只有有效的信息，高質(zhì)量的信息，才能保證借貸活動的風(fēng)險降低，將數(shù)據(jù)信息中的潛在價值充分的挖掘出來，對貨前調(diào)查、審查審批、貨后管理等整個流程進(jìn)行仔細(xì)的深度的挖掘，還要保證在信息的有效信息的采集過程進(jìn)行動態(tài)分析，由于借貸者的生產(chǎn)經(jīng)營活動不是一成不變的，所以借貸者的償還能力，資金流都是一個動態(tài)變化的過程，所以對接侍者動態(tài)的、及時的進(jìn)行信息采集就尤為重要，能夠大大提高借貸活動的質(zhì)量[9]。

通過對借貸人資金流動以及生產(chǎn)經(jīng)營活動的信息進(jìn)行全面了解，從而能夠清晰地看出借貸者的整體情況。通過對其全部數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)交易信息，交易對手信息、歷史交易記錄等信息等的是挖掘，就能實現(xiàn)對信息的細(xì)節(jié)化全面化的了解，從而保證對借貸者進(jìn)行精確的信貸政策，或者采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，這樣的就能保證銀行的利益不受損失，同時也能保證借貸過程中借貸者能夠獲得資金的投入，幫助其擴(kuò)大經(jīng)營或者緩解生產(chǎn)過程中的壓力，這樣對借貸者和銀行雙重有利，這逐漸成為銀行風(fēng)險管理中最重要的風(fēng)險管理模式。

另外，銀行的整個金融借貸活動，主要靠相關(guān)的銀行從業(yè)人員進(jìn)行操作溝通以及信息的相關(guān)采集工作。因此銀行工作人員的整體的數(shù)字和專業(yè)能力都決定著借貸公司的整體質(zhì)量。所以要加強(qiáng)銀行工作人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員的風(fēng)險管理意識，提高專業(yè)能力和專業(yè)素養(yǎng)。同時還要增加銀行人員的數(shù)量，減輕工作人員的工作量，保證工作人員能夠保質(zhì)保量地完成銀行的金融活動[10]。

四、結(jié)束語

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)量增加，隨之而來的還有銀行金融活動中的風(fēng)險和隱患，所以要不斷提高銀行的有效信息的采集能力，同時還要完善銀行的風(fēng)險管理體系，從而保證我國金融行業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展。