摘??要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的縱深發(fā)展，新型貿(mào)易模式—跨境電商逐步成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易增長(zhǎng)的重要引擎。然而，傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算模式具有的成本高、效率低，安全性差等缺陷已成為制約這一新型貿(mào)易模式發(fā)展的重要因素。針對(duì)傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算存在的不足，本文基于區(qū)塊鏈的去中心化、去信任化、不能篡改、匿名性和可追溯性等特征，從理論層面論證了區(qū)塊鏈技術(shù)融于跨境支付的優(yōu)勢(shì)，接著設(shè)計(jì)了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的跨境支付案例，從實(shí)務(wù)操作層面證實(shí)了區(qū)塊鏈用于跨境支付的可行性。最后給出了區(qū)塊鏈在跨境支付領(lǐng)域真正落地的四條建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；跨境支付；去中心化；公鑰密碼算法

中圖分類號(hào)：F830????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??文章編號(hào)：1005-6432（2023）26-0000-08

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.26.000

1??引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速推進(jìn)，新型貿(mào)易模式——跨境電商發(fā)展迅猛，跨境支付作為跨境電商的支撐尤為重要。世界銀行統(tǒng)計(jì)表明全球跨境支付總額在2018年達(dá)到了125萬(wàn)億美元，到2022年會(huì)達(dá)到218萬(wàn)億美元。中國(guó)是全球貿(mào)易大國(guó)，除了極大的線下進(jìn)出口吞吐量能夠產(chǎn)生很高的跨境支付金額外，跨境電商、出國(guó)留學(xué)和旅游等構(gòu)成了對(duì)跨境支付的很大需求。但是，當(dāng)前跨境支付模式流程繁瑣復(fù)雜，支付費(fèi)用高昂，如每筆交易支付手續(xù)費(fèi)率高達(dá)7.68%，支付安全風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)法保護(hù)用戶隱私和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全，還有跨境支付耗時(shí)長(zhǎng)、資金利用率低等痛點(diǎn)已很大程度上阻礙了跨境電商貿(mào)易的開(kāi)展。如何解決跨境支付痛點(diǎn)，優(yōu)化跨境支付方式已成為國(guó)際貿(mào)易研究中一個(gè)熱點(diǎn)。

2008年11月，中本聰[1]提出比特幣的概念，區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓雍诵募夹g(shù)，其最大優(yōu)勢(shì)是能夠用很低的成本解決交易的信任與安全問(wèn)題。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各國(guó)政府、科技公司和金融機(jī)構(gòu)的高度重視。2016年1月，英國(guó)白皮書《分布式賬本技術(shù)：超越區(qū)塊鏈》中表明區(qū)塊鏈將在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到廣泛運(yùn)用。2016年12月，中國(guó)國(guó)務(wù)院把發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)專門寫入《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》。各地也都紛紛推廣區(qū)塊鏈技術(shù)以及與區(qū)塊鏈相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，如?2016年10月，Visa采用區(qū)塊鏈測(cè)試了一項(xiàng)處理跨國(guó)支付的Visa?B2B?Connect服務(wù)。2017年8月，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)引入涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)。2020年4月，F(xiàn)acebook發(fā)布全球區(qū)塊鏈支付生態(tài)系統(tǒng)Libra?1.0，目前聯(lián)合多家支付、電商和科技公司正積極打造Libra2.0。中國(guó)銀聯(lián)、螞蟻金服和交通銀行等也在積極開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用系統(tǒng)。

2??區(qū)塊鏈跨境支付研究現(xiàn)狀

對(duì)區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究比較早的國(guó)外學(xué)者有Narayanan等（2016）[2]，他們研究了加密數(shù)字貨幣的工作原理及區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用。Mougayar（2016）[3]和Walid?Al-Saqaf等人（2017）[4]都認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)將創(chuàng)建新的中介，為建立更加去中心化的交易和資金流動(dòng)創(chuàng)造可能。Swan（2016）[5]研究了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍，指出它在金融領(lǐng)域具有很好的應(yīng)用前景。程華和楊云志（2016）[6]分析了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的沖擊和影響，并闡述了我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。王碩（2016）[7]研究了區(qū)塊鏈在國(guó)際支付領(lǐng)域的應(yīng)用問(wèn)題，認(rèn)為區(qū)塊鏈有利于構(gòu)建一個(gè)扁平化和全球一體化的清算系統(tǒng)、降低交易成本。張愛(ài)軍（2017）[8]分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域的亮點(diǎn)和可能帶來(lái)的創(chuàng)新效果，就其在中國(guó)嘗試和推廣提出了建議。楊文斌（2017）[9]將區(qū)塊鏈應(yīng)用于支付清算領(lǐng)域中，以Ripple作為案例分析，說(shuō)明了區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。盧志強(qiáng)和葛新鋒（2018）[10]闡述了現(xiàn)有跨境支付主要模式及其缺陷，總結(jié)了區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢(shì)以及所面臨的挑戰(zhàn)制約因素，最后給出了若干建議。趙增奎（2017）[11]?提出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付交易流程，論述了區(qū)塊鏈跨境支付存在的優(yōu)勢(shì)。聶佳[12]、李洛浦[13]等人（2018）分別探索了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模型。王娟娟和宋寶磊（2018）[14]分析了在“一帶一路”區(qū)域區(qū)塊鏈融入跨境支付領(lǐng)域的適用性，并提出了保障措施。李怡萌（2019）[15]提出了如果將區(qū)塊鏈引入"一帶一路"跨境支付中，應(yīng)著重關(guān)注支付安全性問(wèn)題與區(qū)塊鏈分布式建設(shè)水平。李青（2019）[16]指出區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠優(yōu)化傳統(tǒng)跨境支付中的瓶頸問(wèn)題，但以目前的區(qū)塊鏈引入跨境支付存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還需要探索和接受的過(guò)程。巴曙松等人（2019）[17]認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)的價(jià)值傳遞以及其固有的特征是對(duì)金融行業(yè)的顛覆。胡啟磊（2019）[18]闡述了"一帶一路"賦予區(qū)塊鏈技術(shù)與金融理念相融合的基本原理和內(nèi)涵，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐。王飛（2019）[19]指出利用區(qū)塊鏈可以有效解決當(dāng)前跨境電商發(fā)展的諸多障礙，促進(jìn)中國(guó)跨境電商的健康快速發(fā)展。李博（2019）[20]主要論述了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用前景及未來(lái)的發(fā)展方向。?王曉光和胡婧菁（2020）[21]總結(jié)了傳統(tǒng)大宗商品跨境支付存在的痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)了基于區(qū)塊鏈的大宗商品跨境支付系統(tǒng)并對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了效果評(píng)價(jià)。鄭步高（2021）[22]分析了傳統(tǒng)跨境支付存在的缺陷，提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的優(yōu)勢(shì)。王玉（2021）[23]?提出了區(qū)塊鏈跨境支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)策略。鄧仲升等[24]（2022）指出“一帶一路”跨境支付存在弊端，提到用Vensim和AHP方法來(lái)建立區(qū)塊鏈跨境支付的綜合評(píng)價(jià)模型。汪大蘭[25]（2022）指出區(qū)塊鏈跨境支付存在技術(shù)不成熟、監(jiān)管不規(guī)范等問(wèn)題，呼吁出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化國(guó)際監(jiān)管協(xié)作。

從上述文獻(xiàn)可以看到，傳統(tǒng)跨境支付存在的風(fēng)險(xiǎn)、效率、費(fèi)用等問(wèn)題最為突出，這些問(wèn)題已成為該領(lǐng)域?qū)W者關(guān)注的重點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起為解決傳統(tǒng)跨境支付存在的痛點(diǎn)問(wèn)題帶來(lái)曙光。本文針對(duì)目前跨境支付存在的不足，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改、匿名性和可追溯性等特點(diǎn)，首先從理論層面論證了區(qū)塊鏈融入跨境支付的優(yōu)勢(shì)，分析得出區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算系統(tǒng)可以大大簡(jiǎn)化支付流程、提高支付效率、降低結(jié)算成本以及確保交易的真實(shí)性和資金的安全性。接著設(shè)計(jì)了一個(gè)區(qū)塊鏈跨境支付案例，從實(shí)務(wù)操作層面證實(shí)了區(qū)塊鏈介入跨境支付的可行性。最后給出區(qū)塊鏈在跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的四條建議，為我國(guó)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用發(fā)展與商業(yè)落地提供諸多參考。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、共識(shí)機(jī)制、時(shí)間戳和智能合約等技術(shù)的合成，其本質(zhì)是一個(gè)去中心化的集體維護(hù)的可靠賬本技術(shù)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈具有去中心化、集體維護(hù)、不可篡改、匿名性、可編程及安全可信等特征，在數(shù)字貨幣、跨境支付、貿(mào)易金融等領(lǐng)域有很好的應(yīng)用價(jià)值。

圖1是區(qū)塊鏈模型架構(gòu)，它可分為6層。其中，?數(shù)據(jù)層用于描述區(qū)塊鏈的物理形式，包含了底層數(shù)據(jù)區(qū)塊和哈希函數(shù)、時(shí)間戳、Merkle樹(shù)和公鑰加密等技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)層主要實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間信息的互動(dòng)交流，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)實(shí)質(zhì)是一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)。共識(shí)層能保證在去中心化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中讓高度分散的節(jié)點(diǎn)高效地針對(duì)區(qū)塊數(shù)據(jù)的有效性達(dá)成共識(shí)，區(qū)塊鏈中常用的共識(shí)機(jī)制如工作量證明（PoW）、權(quán)益證明（PoS）、股份授權(quán)證明（DPoS）等。激勵(lì)層有發(fā)行機(jī)制和分配機(jī)制，主要用于鼓勵(lì)節(jié)點(diǎn)參與區(qū)塊鏈交易的安全驗(yàn)證。合約層包含各類算法機(jī)制、腳本代碼和智能合約，?用來(lái)實(shí)現(xiàn)可編程特性。應(yīng)用層包含了區(qū)塊鏈在眾多領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景和案例。

3.2??區(qū)塊鏈技術(shù)特征

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、可追溯、可編程和匿名性等特征，正因?yàn)檫@些特征使得區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算產(chǎn)生顛覆性影響，下面詳細(xì)闡述這些特征。

（1）去中心化?區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的記賬、傳輸、驗(yàn)證和存儲(chǔ)等過(guò)程不需要某個(gè)第三方機(jī)構(gòu)信用背書，而采用純數(shù)學(xué)方法使分布式節(jié)點(diǎn)之間達(dá)成信任的共識(shí)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有中心服務(wù)器，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)由眾多高度自治的節(jié)點(diǎn)組成，這些節(jié)點(diǎn)地位對(duì)等，彼此之間以扁平式拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)自由連接，既提供資源又共享資源。去中心化因?yàn)闊o(wú)需中間環(huán)節(jié)和服務(wù)器的介入，從而降低了交易的復(fù)雜性，節(jié)省費(fèi)用，降低成本，避免連接中斷、信息延誤等問(wèn)題，保證價(jià)值的高效轉(zhuǎn)移。

（2）不可篡改和可追溯性?區(qū)塊鏈?zhǔn)怯妹艽a學(xué)方法來(lái)保證數(shù)據(jù)的不可篡改和不可偽造。其中，Hash函數(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心，它具有強(qiáng)抗碰撞性，用來(lái)“鏈接”區(qū)塊以保證交易信息不被篡改，如果個(gè)別節(jié)點(diǎn)篡改了已上鏈的某個(gè)交易數(shù)據(jù)，則生成的Hash值就會(huì)改變，導(dǎo)致該筆交易所在區(qū)塊無(wú)效，其篡改行為也會(huì)被其他節(jié)點(diǎn)排斥，除非全網(wǎng)51%節(jié)點(diǎn)被控制，則區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)就能被篡改。否則，個(gè)別節(jié)點(diǎn)的篡改不影響整個(gè)區(qū)塊鏈賬本。區(qū)塊鏈通過(guò)使用公鑰密碼算法來(lái)授權(quán)和驗(yàn)證交易，并通過(guò)PoW等共識(shí)機(jī)制形成超強(qiáng)算力來(lái)阻止敵手攻擊。另外，區(qū)塊鏈中的時(shí)間戳技術(shù)為數(shù)據(jù)增加時(shí)間維度，用于保證每一筆交易記錄的可追溯性和真實(shí)性。

（3）可編程性?智能合約是一種數(shù)字化的承諾，它使區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具備了可編程的性質(zhì)，?智能合約為傳統(tǒng)金融資產(chǎn)的交易和管理等過(guò)程賦予了更優(yōu)方法，為可編程金融系統(tǒng)打下基礎(chǔ)。智能合約具有去中心化和自治等特征，去中心化即智能合約是由去中心化存儲(chǔ)和驗(yàn)證的程序代碼來(lái)執(zhí)行合約，?從而保證資金轉(zhuǎn)移的公平與公正。自治則意味著一旦條件滿足合約則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行而不受其他外界干擾，確保交易處理過(guò)程的安全性與準(zhǔn)確性。利用區(qū)塊鏈智能合約和可編程性，?可以消除復(fù)雜的中心化清算過(guò)程，大大降低成本和提高效率，?實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的快捷方便。

（4）匿名性?雖然區(qū)塊鏈中交易信息是全網(wǎng)廣播，但交易節(jié)點(diǎn)的身份是匿名的。每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間是無(wú)需信任的，因此每個(gè)節(jié)點(diǎn)的身份信息也無(wú)需公開(kāi)，這樣節(jié)點(diǎn)都可以匿名，從而保護(hù)了用戶的隱私。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中每個(gè)賬戶身份是一個(gè)可以隨意變化的錢包地址，該錢包地址是通過(guò)密碼技術(shù)產(chǎn)生的，從錢包地址推不出用戶的身份和私鑰，即沒(méi)人知道賬戶所對(duì)應(yīng)的交易用戶身份，每一筆交易都是在非實(shí)名的情況下進(jìn)行，所以區(qū)塊鏈具有匿名性。

（5）區(qū)塊鏈的透明性?區(qū)塊鏈?zhǔn)撬泄?jié)點(diǎn)共同維護(hù)的一個(gè)分布式共享賬本，數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)、交易的分布式記錄，所有用戶都能加入到這種分布式記賬系統(tǒng)中，賬本上的數(shù)據(jù)是公開(kāi)透明的，任何人都能通過(guò)公開(kāi)的接口來(lái)檢查、追溯和審計(jì)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息。當(dāng)然，區(qū)塊鏈共享賬本的公開(kāi)透明性也保證了鏈上數(shù)據(jù)的不可篡改性，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了公眾對(duì)操作行為合規(guī)性的共同監(jiān)管。?因此整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)交易信息公開(kāi)透明，一個(gè)節(jié)點(diǎn)無(wú)法欺騙另一個(gè)節(jié)點(diǎn)，區(qū)塊鏈的透明性有利于國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)公開(kāi)有效的運(yùn)行。

4??區(qū)塊鏈在跨境支付中解決的痛點(diǎn)

目前常見(jiàn)的跨境支付模式包括銀行電匯、國(guó)際信用卡支付和依托第三方支付等，其中銀行電匯是主流匯款方式。這些傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算采用的是中心化架構(gòu)，具有多個(gè)中介主體，支付清算流程繁瑣，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理速度慢，支付效率低，而且跨境支付成本高。還有，流程冗長(zhǎng)、復(fù)雜的支付環(huán)節(jié)對(duì)銀行人員業(yè)務(wù)要求高，一旦操作失誤會(huì)給貿(mào)易雙方帶來(lái)嚴(yán)重后果。區(qū)塊鏈技術(shù)的興起為傳統(tǒng)跨境支付痛點(diǎn)問(wèn)題的解決帶來(lái)曙光，如果在跨境支付中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)則可以做到去中間環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化結(jié)算流程，提高支付效率和降低支付費(fèi)用，使跨境支付更為快捷和成本低廉，同時(shí)，區(qū)塊鏈的引入還可以降低跨境支付存在的風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶的隱私。

下面分析說(shuō)明區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢(shì)。

4.1??提升跨境支付效率

支付效率主要體現(xiàn)在支付流程和時(shí)間成本上，簡(jiǎn)化交易流程、降低時(shí)間成本對(duì)國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)至關(guān)重要，一是可以確保資金流轉(zhuǎn)，二是可以降低外匯風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的電匯支付通常要經(jīng)過(guò)匯款行、代理行、支付體系、收款行等多個(gè)機(jī)構(gòu)的多道程序（如圖2所示），這些機(jī)構(gòu)均有自己獨(dú)立的賬務(wù)系統(tǒng)，每筆交易除過(guò)要在本銀行記錄以外還要跟交易對(duì)手銀行進(jìn)行資金記錄、清算和對(duì)賬等復(fù)雜程序，從而導(dǎo)致跨境支付耗時(shí)長(zhǎng)，支付效率低下。例如，銀行電匯跨境匯款一般需要2-3個(gè)工作日后才能到賬，其他支付方式如國(guó)際信用卡或第三方支付也需要2-5天時(shí)間才能到賬，但是對(duì)于貿(mào)易商之間的大額交易，2-5天的投資機(jī)會(huì)成本是很高的，有時(shí)可能會(huì)給貿(mào)易商帶來(lái)生死存亡的考驗(yàn)。

如果引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)則可以去中間環(huán)節(jié)，能讓匯款方與收款方采取直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付和結(jié)算，而且不論節(jié)假日可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天支付、即時(shí)到賬，還有，提現(xiàn)方便且沒(méi)有隱形成本。以區(qū)塊鏈跨境支付中目前最成功的嘗試Ripple為例（如圖3所示），其去中心化、共識(shí)機(jī)制的設(shè)置可以使交易時(shí)間縮短到3秒以內(nèi)，大大提高了結(jié)算效率?？缇持Ц缎蕦?duì)于貿(mào)易商具有重要意義，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，外匯的波動(dòng)對(duì)貿(mào)易商影響很大，結(jié)算時(shí)間縮短會(huì)大大降低資金較長(zhǎng)時(shí)間占用存在的匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以加快資金周轉(zhuǎn)，有利于市場(chǎng)繁榮。

4.2??降低跨境支付成本

傳統(tǒng)跨境支付流程復(fù)雜、交易費(fèi)用高昂。通常銀行按照匯款金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，另外再加電訊費(fèi)，例如中國(guó)銀行跨境業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)每筆最低50元，最高1000元，電訊費(fèi)每筆150元，每一筆匯款的成本在200元-1150元之間。

區(qū)塊鏈技術(shù)則可以大幅度簡(jiǎn)化跨境支付流程，降低支付成本，為貿(mào)易商節(jié)省交易費(fèi)用。由麥肯錫估計(jì)，全球范圍內(nèi)，僅僅在企業(yè)與企業(yè)之間跨境支付業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入能夠使交易成本從大約26美元/筆降到15美元/筆，這樣可以為交易雙方節(jié)省約42%的成本。德國(guó)Fidor銀行應(yīng)用Ripple以后，跨境支付手續(xù)費(fèi)從先前每一筆5歐元降到0.49歐元，為用戶節(jié)省90%的手續(xù)費(fèi)，極大降低了支付成本。

另外，在傳統(tǒng)跨境支付中，可信的中央銀行為不同銀行間借貸雙方支付結(jié)算。為了使交易風(fēng)險(xiǎn)最小化，所有銀行都為每一個(gè)關(guān)聯(lián)銀行開(kāi)設(shè)單獨(dú)的保證金賬戶，每個(gè)賬戶都占用了若干資金，加起來(lái)就會(huì)有一大批資金被占用，導(dǎo)致資金使用率降低，這將不利用對(duì)外貿(mào)易的開(kāi)展，尤其對(duì)中小型企業(yè)會(huì)有很大影響。然而，在區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)中，Ripple去掉了中間關(guān)聯(lián)銀行而直接進(jìn)行實(shí)時(shí)支付，只需要一個(gè)保證金賬戶，這樣就減少了資金占用情況，資金的使用率大大提高，圖4是傳統(tǒng)模式與Ripple模式對(duì)比圖。

4.3??提高跨境支付安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)固有的特征保證了跨境支付的安全透明與低風(fēng)險(xiǎn)性?；趨^(qū)塊鏈的支付方式是“推式”，即用戶給商家發(fā)送付款金額時(shí)不需要提供自己的私人信息和銀行賬戶，系統(tǒng)利用安全Hash函數(shù)，將個(gè)人相關(guān)信息加密后的Hash值發(fā)送給商家，由于Hash函數(shù)的單向性保證了個(gè)人信息不泄露。還有，Ripple采取的是匿名交易，能更好地保護(hù)用戶隱私。而傳統(tǒng)支付采用集中式“拉式”支付方式，實(shí)名交易，且為了完成交易，用戶在網(wǎng)上要向商家提供自己的個(gè)人信息和銀行賬戶等私人信息，商家基于用戶的賬戶信息實(shí)施提款，同時(shí)商家獲得并積累了一大批用戶的銀行賬號(hào)及交易等個(gè)人信息，這些隱私信息極有可能被商家泄露或者倒賣，還有可能被不法分子竊取給用戶造成極大地?fù)p失。所以，引入?yún)^(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)可以保護(hù)用戶隱私，提高網(wǎng)絡(luò)商業(yè)交易的安全性。

另外，傳統(tǒng)跨境支付存在較大風(fēng)險(xiǎn)，依靠的是商業(yè)信用，幾乎沒(méi)有任何保障，貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)出口商自己來(lái)承擔(dān)，支付的最大風(fēng)險(xiǎn)就是難以確保進(jìn)口商的資金支付以及出口商的發(fā)貨信息是否真實(shí)可靠。進(jìn)口商在電匯之后，不能跟蹤掌控支付中間環(huán)節(jié)，也不清楚出口商的貨物發(fā)送信息，交易方之間只能靠商業(yè)信用進(jìn)行交易，然而經(jīng)常會(huì)有商業(yè)欺詐行為發(fā)生。還有，即使不是商業(yè)欺詐，如果公司經(jīng)營(yíng)不善、市場(chǎng)行情突變等情況發(fā)生，商業(yè)失信也在所難免，這些風(fēng)險(xiǎn)給貿(mào)易商帶來(lái)巨大損失，造成了國(guó)際貿(mào)易的信任危機(jī)，且嚴(yán)重阻礙了國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展。

區(qū)塊鏈跨境支付可以規(guī)避上述貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，參與交易的貿(mào)易方無(wú)需中介機(jī)構(gòu)信任背書，只需將交易合同信息上傳至區(qū)塊鏈，貿(mào)易方和所有參與結(jié)算的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)交易信息，共同參與一致性校驗(yàn)，如果某一方不確認(rèn)交易信息則交易不會(huì)生效。待進(jìn)出口方都確認(rèn)交易信息后，區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動(dòng)支付。進(jìn)口商先按合同支付預(yù)付款給出口商，出口商通過(guò)物流公司發(fā)貨，物流公司核對(duì)貨物信息后上傳交貨單據(jù)到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)口商在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上確認(rèn)交易信息后支付剩余貨款。所以，區(qū)塊鏈跨境支付能夠化解信任危機(jī)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省時(shí)間成本，加速企業(yè)資金回籠，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的快速健康發(fā)展。

5??一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付案例

結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特征，本文在分析跨境支付流程的基礎(chǔ)上構(gòu)建了區(qū)塊鏈跨境支付架構(gòu)，它涉及2個(gè)角色、4個(gè)模塊。其中網(wǎng)關(guān)是第一個(gè)角色，即包含銀行、做市商和流動(dòng)性提供商等，第二個(gè)角色是國(guó)際貿(mào)易客戶。四大模塊包含網(wǎng)絡(luò)連接器、區(qū)塊鏈支付賬本、做市商客戶端和交易客戶端，具體操作流程如圖5所示。

本文從實(shí)務(wù)操作層面實(shí)證區(qū)塊鏈跨境支付的可行性，我們列舉了一個(gè)案例如下：

中國(guó)A公司進(jìn)口美國(guó)B公司的大豆，假設(shè)A公司與B公司達(dá)成貿(mào)易，A向B支付8萬(wàn)美元，B向A發(fā)送價(jià)值8萬(wàn)美元的大豆。假設(shè)在中國(guó)的C銀行，進(jìn)口商A公司設(shè)有人民幣賬號(hào)，其中存儲(chǔ)人民幣200萬(wàn)元。在美國(guó)的D銀行，出口商B公司設(shè)有美元賬號(hào)，賬戶中有美元80萬(wàn)，假設(shè)外匯做市商在C銀行開(kāi)設(shè)有人民幣賬戶，在D銀行有美元賬戶。

5.1??支付準(zhǔn)備階段

（1）?通過(guò)本地清算系統(tǒng)，外匯做市商向銀行注入初始資金?做市商在C銀行注入600萬(wàn)元人民幣，在D銀行注入100萬(wàn)美元。注入資金后，C、D銀行賬本以及區(qū)塊鏈支付賬本中資金狀態(tài)改變?nèi)鐖D6所示。

（2）?做市商要求C銀行和D銀行在區(qū)塊鏈支付賬本中注入資金?做市商發(fā)出支付請(qǐng)求，要求C銀行和D銀行分別向其在區(qū)塊鏈支付賬本賬戶注入200萬(wàn)元人民幣和40萬(wàn)美元。資金注入后三個(gè)賬本中資金情況如圖7所示。

5.2??共識(shí)校驗(yàn)階段

A公司要匯款給B公司，A經(jīng)過(guò)C銀行發(fā)起給B的匯款請(qǐng)求。C銀行收到后，通過(guò)Network?Connector與D銀行連接，發(fā)送相關(guān)匯款及訂單信息給D銀行。D銀行收到后對(duì)其審核，檢查B公司的身份、征信，查看訂單是否符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定，是否還需要C銀行進(jìn)一步了解匯款人信息等，若審核通不過(guò)則回復(fù)C銀行終止交易，否則計(jì)算出該筆交易的手續(xù)費(fèi)，以及B公司的相關(guān)信息一起發(fā)送給C銀行（如圖8所示）。

收到D銀行回復(fù)后，C銀行通過(guò)Network?Connector找到能提供人民幣、美元兌換的做市商，并向做市商查詢當(dāng)前人民幣、美元匯率，做市商返回匯率報(bào)價(jià)：8萬(wàn)美元=50.55萬(wàn)元人民幣。C銀行加入自己的手續(xù)費(fèi)100元人民幣、D銀行的手續(xù)費(fèi)20美元，以及做市商的匯率形成的明細(xì)一起發(fā)送給A公司，由A確認(rèn)是否愿意接受報(bào)價(jià)和匯率（如圖9所示）。

如果A公司確認(rèn)能接受報(bào)價(jià)，則C銀行通過(guò)Network?Connector向做市商、D銀行發(fā)出確認(rèn)通知，同時(shí)出口商B公司向D銀行提交發(fā)貨申明，D銀行對(duì)B公司的發(fā)貨情況進(jìn)行確認(rèn)，如果無(wú)誤，則D銀行將B公司已發(fā)貨的信息告知C銀行和做市商。A、B公司和C、D銀行以及做市商根據(jù)掌握的客戶和訂單信息、匯率報(bào)價(jià)、發(fā)貨信息等進(jìn)行數(shù)據(jù)的真實(shí)性和一致性校驗(yàn)。如果都有效，則該筆交易得以確認(rèn)。

上述資金流和業(yè)務(wù)流操作過(guò)程是通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)實(shí)施電子化操作的，執(zhí)行效率高，且支付成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)的跨境支付模式。基于SWIFT的銀行電匯是目前最便捷的跨境支付結(jié)算方式，其實(shí)務(wù)操作分為支付驗(yàn)證、資金流轉(zhuǎn)、資金交付和監(jiān)管階段，我們把SWIFT電匯的四個(gè)階段與區(qū)塊鏈支付流程對(duì)比如下四個(gè)方面。

第一，支付驗(yàn)證階段。在傳統(tǒng)支付驗(yàn)證階段，匯出行對(duì)匯款人和收款人身份、征信等信息的驗(yàn)證都是人工操作，對(duì)用戶信息的真實(shí)性鑒別能力有限，且容易出錯(cuò)，還有結(jié)算效率低。但如果基于區(qū)塊鏈跨境支付，交易方的身份、征信等信息由系統(tǒng)收集上傳在區(qū)塊鏈上，交易時(shí)結(jié)算機(jī)構(gòu)為參與方提供電子身份證明，所有交易都需要交易方的簽名并在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上廣播，交易每一個(gè)環(huán)節(jié)都受監(jiān)管，這樣身份鑒別的可靠性與效率大大提高，同時(shí)，鏈上數(shù)據(jù)的不可篡改性、可追溯性也保證了交易的安全性。

第二，資金流轉(zhuǎn)階段。傳統(tǒng)跨境支付系統(tǒng)資金劃轉(zhuǎn)需要多個(gè)中間機(jī)構(gòu)的介入和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致結(jié)算出錯(cuò)率高、資金到賬時(shí)間長(zhǎng)和信息易泄露等問(wèn)題。區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)是去中心化分布式結(jié)算，無(wú)需第三方金融機(jī)構(gòu)介入，匯款方與收款方直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，交易流程簡(jiǎn)化，支付效率提高，交易成本降低。還有，整個(gè)交易中的所有數(shù)據(jù)都上鏈監(jiān)控，從而保證了資金流轉(zhuǎn)的安全性和交易的規(guī)范性。

第三，資金交付階段。在傳統(tǒng)電匯資金交付階段，收款銀行通知收款人取款，需要核實(shí)收款人身份，此時(shí)存在問(wèn)題是收款人的身份有可能造假，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)要求收款人本人去取款，這會(huì)給收款人帶來(lái)諸多不便。在區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)的資金交付中，匯款會(huì)直接自動(dòng)存入收款人的賬戶中，且每筆交易都記錄在分布式共享賬本上，數(shù)據(jù)無(wú)法篡改，交易公開(kāi)透明，從而保證了交易的安全性。

第四，監(jiān)管階段。傳統(tǒng)電匯在支付流程結(jié)束之后，結(jié)算機(jī)構(gòu)還需定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)交易信息，如交易方的身份、匯款和貨物等，收集、整理和存儲(chǔ)這些信息會(huì)給結(jié)算機(jī)構(gòu)增加負(fù)擔(dān)，審查和安全存儲(chǔ)這些信息也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)高昂的成本。但是采用區(qū)塊鏈技術(shù)，所有交易信息都儲(chǔ)存在分布式賬本中，數(shù)據(jù)公開(kāi)透明、無(wú)法篡改，且可以追溯，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時(shí)審查交易信息，大大節(jié)省了人力物力。

6??對(duì)區(qū)塊鏈跨境支付發(fā)展的建議

區(qū)塊鏈跨境支付優(yōu)勢(shì)顯著，其推廣應(yīng)用對(duì)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展意義重大，但是目前區(qū)塊鏈技術(shù)不成熟、監(jiān)管不健全、標(biāo)準(zhǔn)不合規(guī)等問(wèn)題制約了區(qū)塊鏈支付結(jié)算的落地，本文給出四點(diǎn)建議。

6.1??技術(shù)層面

區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算落地的主要障礙是區(qū)塊鏈核心技術(shù)的限制，區(qū)塊鏈的耗能問(wèn)題、信用問(wèn)題、加密算法的安全問(wèn)題、區(qū)塊容量問(wèn)題和交易確認(rèn)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題都一直沒(méi)有有效的技術(shù)方案來(lái)解決，這些技術(shù)難題阻礙了區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用。我國(guó)作為一個(gè)貿(mào)易大國(guó)，應(yīng)該加大對(duì)區(qū)塊鏈核心技術(shù)自主研發(fā)的力度，尤其是金融科技企業(yè)，更應(yīng)關(guān)注國(guó)內(nèi)外相關(guān)行業(yè)研究成果，投入更多的人力財(cái)力積極研發(fā)區(qū)塊鏈跨境支付的關(guān)鍵技術(shù)和商業(yè)模式，提前做好技術(shù)儲(chǔ)備，從而在科技引領(lǐng)的時(shí)代中處于領(lǐng)先地位。

• ?監(jiān)管策略

區(qū)塊鏈的去中心化特征與現(xiàn)行的中心化金融模式不同，在區(qū)塊鏈有機(jī)融入跨境支付系統(tǒng)時(shí)，需要提前設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管體系。任何一個(gè)國(guó)家或機(jī)構(gòu)都不能獨(dú)立對(duì)區(qū)塊鏈實(shí)施監(jiān)管，只有各國(guó)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門通力合作，共同制定適合全球貿(mào)易結(jié)算的區(qū)塊鏈監(jiān)管策略，同時(shí)還要注重監(jiān)管、創(chuàng)新與應(yīng)用的平衡。我國(guó)在建立區(qū)塊鏈跨境支付體系時(shí)，可以參照英國(guó)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制在若干區(qū)域開(kāi)展試點(diǎn)，比如在自貿(mào)區(qū)內(nèi)選區(qū)塊鏈結(jié)算銀行進(jìn)行試驗(yàn)，等到技術(shù)、監(jiān)管政策成熟后再大面積推廣。

• ?人才培養(yǎng)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一門多學(xué)科交叉融合技術(shù)，涉及數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)空間安全、通信工程、金融等多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和技能，而國(guó)內(nèi)這種復(fù)合型高端人才很少，所以建議在我國(guó)重點(diǎn)院校的數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)空間安全學(xué)院開(kāi)設(shè)區(qū)塊鏈專業(yè)課程，聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外著名區(qū)塊鏈專家到院校一起培養(yǎng)人才。另外，可以與金融科技公司聯(lián)合培養(yǎng)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域的區(qū)塊鏈復(fù)合性人才。

6.4??產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

要把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，還需要制定一個(gè)規(guī)范化的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定標(biāo)準(zhǔn)有利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，提升客戶滿意度、增強(qiáng)金融市場(chǎng)的有效性，防范可能的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)等。還有，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和政策制定的重要依據(jù)，要建立較為統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要各國(guó)和各金融市場(chǎng)主體達(dá)成共識(shí)，規(guī)范區(qū)塊鏈術(shù)語(yǔ)、編碼等基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一技術(shù)開(kāi)發(fā)，規(guī)范產(chǎn)品服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)：

• SATOSHI?N.?Bitcoin：a?peer-to-peer?electronic?cash?system?[EB].?https：//bitcoin.org/bitcoin.pdf.2008.
• ARVIND?N，?JOSEPH?B，?EDWARD?F，?et?al.?Bitcoin?and??cryptocurrency?technologies：?a?comprehensive?introduction[M].New?Jersey：Princeton?University?Press，2016.
• WILLIAM?M.?The?business?blockchain：?promise，?practice，?and?application?of?the?next?internet?technology[M].New?York：Wiley，?2016.
• WALID?A，?NICOLAS?S.?Blockchain?technology?for?social?impact：opportunities?and?challenges?ahead?[J].Journal?of?cyber?policy，?2017（3）：1-15.
• MELANIE?S，?Blockchain：?Blueprint?for?a?New?Economy?[M].?O'Reilly?Media，?Inc.，?USA，?2016.?
• 程華，?楊云志.區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].金融監(jiān)管研究，2016（6）：?73-91.
• 王碩.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢(shì)分析[J].上海金融，2016（2）：26-29.
• 張愛(ài)軍.從Ripple看區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)跨境支付模式的變革與創(chuàng)新[J].海南金融，2017（6）：?28-35.
• 楊文斌.區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用研究[J].金融科技時(shí)代，2017（11）：42-44，48.?
• 盧志強(qiáng)，葛新鋒.區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用研究[J].?西南金融，2018（2）：23-28.
• 趙增奎.區(qū)塊鏈開(kāi)創(chuàng)國(guó)際貿(mào)易跨境支付新模式[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（9）：163-168.
• 聶佳，?程曉榮.?基于區(qū)塊鏈的跨境支付研究[J].中國(guó)科技信息，2018（13）：53-54.
• 李洛浦.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算新模式研究[D].北京：北京郵電大學(xué)，2018.
• 王娟娟，宋寶磊.?區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”?區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，?2018（7）：84-91.
• 李怡萌.“一帶一路”區(qū)域中跨境支付應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的研究[J].科技和產(chǎn)業(yè)，?2019（8）：116-119.
• 李青.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用分析[D].天津：天津商業(yè)大學(xué)，?2019.
• 巴曙松，?朱元倩，?王珂.?區(qū)塊鏈推動(dòng)金融變革路徑[J].中國(guó)金融，2019（8）：70-72.
• 胡啟磊.?區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究：基于“一帶一路”視角[J].會(huì)計(jì)之友，2019（5）：151-156.
• 王飛.區(qū)塊鏈技術(shù)與促進(jìn)我國(guó)跨境電商發(fā)展的新思路研究[J].?理論月刊，2019（3）：117-122.
• 李博，鄭博，郭子陽(yáng)，等.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融方向應(yīng)用的發(fā)展及展望[J].應(yīng)用科學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：151-163.
• 王曉光，胡婧菁.基于區(qū)塊鏈的大宗商品跨境支付系統(tǒng)構(gòu)建與評(píng)價(jià)[J].供應(yīng)鏈管理，2020?（12）：115-128.
• 鄭步高.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代金融導(dǎo)刊，2021（2）：14-17.
• 王玉.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付結(jié)算創(chuàng)新研究[J].海南金融，2021（10）：71-79，87.
• 鄧仲升，王洪海，鄧婷文，等.區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究[J].大陸橋視野，2022（2）：40-42.
• 汪大蘭.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付新模式研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2022（18）：163-165.

[基金項(xiàng)目]本文系教育部人文社科規(guī)劃基金“區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用研究”（19YJA790007）的相關(guān)研究成果。

[作者簡(jiǎn)介]杜紅珍（1977-），女，漢族，陜西扶風(fēng)人，教授，博士，碩士生導(dǎo)師，畢業(yè)于北京郵電大學(xué)，研究方向：區(qū)塊鏈、國(guó)際貿(mào)易。