張友琴

很多人在購買保險前都會做足“功課”，家庭成員和財產(chǎn)有哪些保障需求？他們存在的主要風險是什么？選擇什么樣的保險公司、購買什么樣的保險產(chǎn)品比較合適？如何以最小的成本支出換取最好的保險保障……這些都是投保人和被保險人特別重視的，在這些方面做足“功課”完全應(yīng)該。

那么，哪些“細節(jié)”問題是投保人和被保險人應(yīng)該特別注意的呢？這里，筆者根據(jù)自己從業(yè)37年保險從業(yè)的心得，揀其幾個基本的，也是主要的方面做個簡單的介紹，以期引起客戶讀者注意。

認真核對投保信息

購買保險時，我們會按保單提示和保險公司的要求填寫若干個人信息，譬如投保人和被保險人及受益人的姓名、手機號碼、身份證號碼、家庭住址、工作單位等，稍有疏忽，這些平時非常熟悉的信息有時就會出現(xiàn)填寫錯誤，而當時又沒有發(fā)現(xiàn)，這就需要我們在收到保單后，及時對個人信息再次認真進行核對，發(fā)現(xiàn)錯誤及時改正。此時花點時間，對保單信息進行核對，是對自己最切實的負責，也為日后可能出現(xiàn)的理賠減少麻煩。

除上述信息外，還需要對投保人和被保險人（受益人）、保險金額、保險責任、銀行卡等涉及到保險理賠的重要信息認真進行核對。在核對過程中，如果發(fā)現(xiàn)保單信息與個人信息不相符，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司進行修改，以免影響到日后出險理賠，使自己的保險利益受損。

據(jù)實回答回訪電話

保險公司的回訪電話通常會問到以下三個問題：一是投保人和被保險人的姓名、身份證號碼等個人信息是否正確；二是客戶對保險條款和除外責任是否清楚；三是保單載明的繳費時間、保險期限、保險金額是否了解。保險公司也會考慮客戶心情和時間等因素，一般只會就重要的業(yè)務(wù)問題進行詢問，所以雙方都要積極配合共同完成好回訪工作。同時回訪的重點問題也是客戶必須了解知情的，因為這直接關(guān)系到以后理賠。保單回訪是我們對保單信息再次進行核對的有利機會，如果此時發(fā)現(xiàn)信息錯誤，仍可通知保險公司進行更正。因此，購買保險后，一定要留意接聽保險公司的回訪電話，并據(jù)實回答相關(guān)問題，避免因回訪不成功埋下“隱患”。

預(yù)留保費

投保人投保時需要填寫銀行卡，銀行卡是用來續(xù)交保費的，所以銀行卡里平常都要保證有足夠的余額供保險公司劃扣保費。如銀行卡里余額不足，保險公司扣款不成功，保戶也不用驚慌，保險公司會給出60天的寬限期。在這60天的寬限期內(nèi)，保戶隨時都可以補交保費，保險責任繼續(xù)有效，寬限期內(nèi)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故損失保險公司照常理賠。但超過60天寬限期還沒有續(xù)交保費的，保險合同就會被中止兩年。中止期間如果發(fā)生保險事故，保險公司是不予理賠的。如果這兩年里，你還想挽回這份保單利益，也可以向保險公司申請恢復(fù)合同效力（簡稱“復(fù)效”）。復(fù)效除了需要補齊保費，還得補交相應(yīng)的利息。要是兩年內(nèi)還交不上保費，那保險公司就有權(quán)解除合同，按照當年的現(xiàn)金價值退還給被保險人。

所以，一方面被保險人在家庭年度開支計劃預(yù)算中要提前預(yù)留出續(xù)交保費，并保證銀行卡里平常都有足夠的余額可供保險公司扣費，避免保單責任中止，保險責任失效，保險利益受損。另一方面客戶投保也要量力而行，并對未來家庭財務(wù)收支狀況做一番切合實際、量入為出的籌謀，避免約定的商業(yè)保險合同行為不能延續(xù)，因無力續(xù)交保費退保受損。

同時，還要注意保單的生效時間。一般來說，醫(yī)療險、人身險等險種會設(shè)置等待期，也叫觀察期。如果在等待期內(nèi)出險，保險公司一般不承擔賠付責任。

維護知情權(quán)

保險利益是保險合同中最重要、最關(guān)鍵的內(nèi)容，既是保險公司當保戶發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故損失時賠（給）付的依據(jù)，也是被保險人遭受保險合同約定的自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致人身和財產(chǎn)損失（害）時依法獲取保險賠（給）付款的理由。該不該賠？怎么賠？賠多少？都是由這一條款內(nèi)容決定的，可見內(nèi)容之重要。所以，我們投保時必須對保單中載明的保險利益有足夠了解和掌握，并享有充分的知情權(quán)，在這方面不能一知半解，更不能不解。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

根據(jù)《保險法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”。通俗地說，現(xiàn)金價值就是在保單退保時，保險公司退還給投保人的金額?，F(xiàn)金價值通常都不等于已經(jīng)繳納的保費金額，保險公司在保險合同內(nèi)一般會附有“現(xiàn)金價值表”，顯示為保單年度末最后一天的價值。

目前，市場上大部分保險產(chǎn)品為中長期產(chǎn)品，部分產(chǎn)品甚至伴隨消費者終身，因此消費者在購買保險前要仔細閱讀保險條款，及時咨詢不太理解、釋義模糊的概念等。比如，閱讀重疾保險合同條款時，應(yīng)就“保險責任”“責任免除”“健康告知”等關(guān)鍵問題與保險公司進行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹慎選擇適合的產(chǎn)品。購買保險后請仔細閱讀保險合同，一旦猶豫期后解除保險合同，保險公司只能退回現(xiàn)金價值，應(yīng)謹慎對待。退保意味著喪失了相關(guān)保險保障，保險公司將不再承擔相應(yīng)保險責任；如消費者再次投保，則會由于年齡、健康狀況等因素的變化，面臨重新計算等待期、保費上漲，甚至被拒保等風險。因此，消費者在申請退保前一定要結(jié)合自身實際情況審慎決定是否需要退保。

我們買保險就是為了獲取保障，不僅在投保前需要做足“功課”，了解保險的相關(guān)知識，投保后也不能松懈，覺得投保成功就萬事大吉。一定要做好前期準備和后期收尾工作。