侯代男，王 鑫

(1.閩南師范大學(xué)商學(xué)院,福建 漳州 363000；2.龍巖學(xué)院生命科學(xué)學(xué)院,福建 龍巖 364012；3.泰國博仁大學(xué)中文國際學(xué)院，泰國 曼谷 10210)

一、引言

2021 年，中國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，完成了消除絕對貧困的艱巨任務(wù)?！叭r(nóng)”工作是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重中之重，我國政府高度關(guān)注并著力解決“三農(nóng)”問題，黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其作為七大戰(zhàn)略寫進黨章，黨的二十大報告中提出“全面推進鄉(xiāng)村振興”“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”等支持政策。

農(nóng)業(yè)保險是世界各國普遍采用的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償因災(zāi)損失的重要措施。我國自2007 年實施中央財政農(nóng)業(yè)保險補貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，2020 年農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模超過美國，成為世界上最大的農(nóng)業(yè)保險市場。[1]2022 年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達1192 億元，同比增長23%。中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼434.53 億元，農(nóng)業(yè)保險為1.67 億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46 萬億元，進一步發(fā)揮支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)、強農(nóng)的作用。[2]2018 年國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》把農(nóng)業(yè)保險列為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)業(yè)支持保護制度。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險保障制度，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、保障糧食安全等方面發(fā)揮著重要的作用。[3-4]鑒于此，本文基于農(nóng)業(yè)保險多功能論，從功能分解的思路入手，解析農(nóng)業(yè)保險基本職能和派生職能對鄉(xiāng)村振興的影響，并進一步理清農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織振興的路徑，深度挖掘其在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的主要障礙并提出政策建議。

二、農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑解析

（一）農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展機制分析

1.功能分解法

功能分解是功能分析法中的一個環(huán)節(jié)，有些文獻中亦當(dāng)作一個單獨的方法來使用。功能分析法又稱為功能矩法，是探尋功能方案的主要方法。[5]這種方法將復(fù)雜系統(tǒng)的總功能分化為功能單元，再對每個功能元求解，進行組合，得到系統(tǒng)多種方案，再進行分析比較，最后得到最佳功能方案。而功能分解是功能分析法中一個重要的環(huán)節(jié)，將功能分解成功能樹結(jié)構(gòu)，以便后續(xù)步驟的分析。[6]在本文中，把農(nóng)業(yè)保險看作是由一系列具有特定功能的系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險整個系統(tǒng)總功能拆解成為一系列功能單元，形成功能樹（如圖1所示），解析農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的理論邏輯與支持路徑。

圖1 農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展理論模型

2.農(nóng)業(yè)保險功能拆解

農(nóng)業(yè)保險是國際上普遍采用的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險是政府在政策目標(biāo)的指引下，引導(dǎo)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，并且通過給予農(nóng)民一定比例的保費補貼，鼓勵農(nóng)民運用農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提高風(fēng)險防范能力。此外，政府出臺農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性條款，制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場健康運行。而農(nóng)業(yè)保險具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償因災(zāi)損失的基本職能，同時兼具資金融通、承載惠農(nóng)工具與社會管理功能的派生職能。[7-8]鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險能夠轉(zhuǎn)移種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、激活農(nóng)村金融市場、承載政府惠農(nóng)政策……進而對鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)生影響（如圖1所示）。

（1）農(nóng)業(yè)保險基本職能與鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)自身較脆弱且生產(chǎn)過程比較特殊，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運作受自然和社會經(jīng)濟的不確定性影響較大，屬于典型的高風(fēng)險行業(yè)。且農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入極易受自然、價格等因素影響，具有較強的不確定性。而農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償因災(zāi)損失的基本職能，有助于農(nóng)戶轉(zhuǎn)移自然風(fēng)險和市場風(fēng)險、緩解預(yù)期收入的不確定性、平滑農(nóng)戶收入；維持農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性、保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供可供加工和生產(chǎn)的原材料。此外，已有文獻表明農(nóng)業(yè)保險能夠減少農(nóng)戶化學(xué)品投入量，有利于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的改善。[9-10]

（2）農(nóng)業(yè)保險派生職能與鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)保險在保險資金運用方面與普通財產(chǎn)保險一樣，保險公司在收取保費后，可以集中起規(guī)模龐大的保險基金，并投入到社會再生產(chǎn)過程中或者進入到金融市場，以獲得投資收益。[8]保險資金可以用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)業(yè)部門融通資金。2015 年12月中國保監(jiān)會1261 號文《關(guān)于中國人民保險集團運用保險資金開展支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)的批復(fù)》，批準(zhǔn)人保集團開展保險資金“支農(nóng)支小”試點業(yè)務(wù)，試點規(guī)模50 億元，2021 該試點規(guī)模已擴大到200 億。同時，對于有貸款需求而無擔(dān)保的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險可以增加農(nóng)戶的信用，在中國的部分地區(qū)試點了“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)業(yè)信貸”的模式，發(fā)揮了較好的效果。此外，農(nóng)業(yè)保險能夠承載政府的惠農(nóng)工具，使政府政策較好地落地；同時還具有社會管理職能，能夠減少社會摩擦、保持社會穩(wěn)定。比如，在中國的扶貧攻堅戰(zhàn)上，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要的作用。[11-12]因此，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險可能在產(chǎn)業(yè)融資、各級惠農(nóng)政策落實等方面具有重要的作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑

1.農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村振興發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)。以農(nóng)民為主體、以農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源為依托、以三產(chǎn)融合為路徑，通過發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)、休閑旅游業(yè)、鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)等實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險能夠轉(zhuǎn)移種養(yǎng)殖業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險，增強農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力，保持農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有利于保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性。而種養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)出的各類農(nóng)產(chǎn)品為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、休閑旅游業(yè)的發(fā)展提供了重要的原料與基礎(chǔ)。

同時，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍存在鏈條短、產(chǎn)品附加值低和無序競爭等現(xiàn)實問題，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，依托“保險+”模式，拓展多方位、多維度鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持路徑，如通過“保險+溯源”，為農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)品牌增信；“保險+信貸”為農(nóng)村金融市場注入活力，幫助鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民紓困化解資金難題。[13]

2.農(nóng)業(yè)保險支持人才振興

鄉(xiāng)村振興，人才是關(guān)鍵。農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興受益主體、建設(shè)主體，又是鄉(xiāng)村振興治理主體。鄉(xiāng)村振興必須充分發(fā)揮農(nóng)民主體地位。[14]2023 年第6 期《求是》雜志發(fā)表中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習(xí)近平的重要文章《加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化》，文章中提到：“要著力培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村人才，重點加強村黨組織書記和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人培訓(xùn)，全面提升農(nóng)民素質(zhì)素養(yǎng)，育好用好鄉(xiāng)土人才?！鞭r(nóng)業(yè)保險在培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面具有一定的推動作用，一方面在農(nóng)業(yè)保險的實施開展過程中，農(nóng)民的風(fēng)險防范意識有所提升，通過農(nóng)業(yè)保險可以增強農(nóng)民的信用，有利于引導(dǎo)農(nóng)民向?qū)I(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。[15]另一方面，已有文獻的研究結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)。[16]農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散、災(zāi)害補償?shù)裙δ?，有利于小農(nóng)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過渡，對于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，形成中國特色的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營具有積極的作用。

3.農(nóng)業(yè)保險支持文化振興

文化振興是鄉(xiāng)村振興的根魂所系。農(nóng)業(yè)保險在推廣實施過程中，能夠豐富鄉(xiāng)村精神文化生活，提升農(nóng)民文化素養(yǎng)，廣泛使用線上線下兩個渠道，對農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行保險與金融知識的宣傳與普及，線上借助網(wǎng)絡(luò)媒體、電子雜志、網(wǎng)絡(luò)視頻等媒體形式，線下則通過面對面座談、保險下鄉(xiāng)等形式。通過保險與金融知識的宣傳，一方面可以提高農(nóng)民防詐騙意識和風(fēng)險防范意識，幫助農(nóng)民辨析保險產(chǎn)品與服務(wù)的真實性、可靠性；同時，提高保險等金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，引導(dǎo)農(nóng)民選擇合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)力。另一方面，可以活躍農(nóng)村保險市場，促進農(nóng)村保險市場穩(wěn)定，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民金融保險知識水平，進而促進鄉(xiāng)村文化振興。

4.農(nóng)業(yè)保險支持生態(tài)振興

生態(tài)振興是鄉(xiāng)村振興的重要支撐。原銀保監(jiān)會在2022 年6 月發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展綠色金融，2022年11月發(fā)布《綠色保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度》中明確了綠色保險的內(nèi)涵，對綠色保險業(yè)務(wù)進行了界定和具體說明。綠色保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用非常廣泛，主要包括生態(tài)種植業(yè)、生態(tài)林業(yè)、綠色畜牧業(yè)、綠色漁業(yè)、天然林資源保護以及動植物資源保護等方面，例如作物收入保險、綠色有機農(nóng)產(chǎn)品收益保險、林業(yè)碳匯價值保險、林業(yè)碳匯指數(shù)保險、海洋生態(tài)植被救治保險、海洋碳匯指數(shù)保險、生態(tài)公益林森林綜合保險、草原生態(tài)保險、野生動物致害保險等。此外，從已有研究來看，農(nóng)業(yè)保險及保障水平提高對化肥、農(nóng)藥投入均存在顯著負(fù)向影響，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，農(nóng)業(yè)保險有助于推動生態(tài)產(chǎn)品權(quán)益貸款融資創(chuàng)新、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和鄉(xiāng)村生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)作出重要的貢獻。[17]

5.農(nóng)業(yè)保險支持組織振興

組織振興是鄉(xiāng)村振興的保障條件。農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)、鄉(xiāng)村組織建設(shè)等方面起到積極作用。農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)防損措施，能夠提高農(nóng)民的風(fēng)險防范意識和能力，且農(nóng)業(yè)保險通過及時有效的災(zāi)害損失補償，有利于農(nóng)戶迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障農(nóng)民生活的安定，間接減少了農(nóng)村不穩(wěn)定因素，提高鄉(xiāng)村治理效果。農(nóng)業(yè)保險的資金融通功能，能夠幫助農(nóng)戶解決資金難題，有助于農(nóng)戶向種糧大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)保險與其他金融產(chǎn)品配合使用，如“保險+期貨”能夠提高合作社市場風(fēng)險管理能力，有利于合作社健康發(fā)展。[18]此外，農(nóng)險公司在下鄉(xiāng)推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中，通過建立保險服務(wù)站，為農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)、農(nóng)戶保險意識與風(fēng)險管理意識，同時通過“保險+信貸”推動信用體系建設(shè)，進而改善農(nóng)村信用環(huán)境。

三、農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的障礙

（一）部分農(nóng)戶投保積極性不足 部分農(nóng)戶參保意愿不強，主要原因有兩個方面：一是受傳統(tǒng)思想和僥幸思想的影響，部分農(nóng)戶覺得農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，不是每年都會遭受災(zāi)害，因此不需要通過農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險，即便是遭受災(zāi)害受到損失，政府會兜底。此外，保險合同屬于射幸性合同，且農(nóng)業(yè)保險大多數(shù)是消費型，農(nóng)戶繳納保費后，若是沒有遭受合同約定的災(zāi)害，保費不返還，部分農(nóng)戶認(rèn)為繳納保費則造成了收入的減少，因此，造成了部分農(nóng)戶投保意愿不足。二是宣傳講解不足或者營銷中存在誤導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)戶不理解保險責(zé)任、除外責(zé)任和賠付標(biāo)準(zhǔn)，誤以為所有風(fēng)險都可以賠付，并對賠付水平給予較高的期望，一旦發(fā)生保險責(zé)任外風(fēng)險或賠付水平無法達到心理預(yù)期，就會造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的負(fù)面情緒，進而降低其參保意愿。

（二）農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品“接地”不充分 雖然，各險企在積極探索新的險種滿足農(nóng)戶的多樣化需求。但在農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新上，仍然存在一些問題。2022 年，很多險企推出了極具特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如檸檬價格指數(shù)保險、桑蠶養(yǎng)殖保險、油茶收入保險、小籽花生完全成本保險、煙臺海洋碳匯指數(shù)保險等。但由于特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營普遍存在門類分散、生產(chǎn)規(guī)模較小、生產(chǎn)分散、缺乏歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)等特點，在此類農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新時出現(xiàn)了產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，甚至存在沒有經(jīng)過前期的充分調(diào)查與研究而是通過簡單的復(fù)制模仿推出產(chǎn)品的現(xiàn)象。這樣一來，險企推出的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品看似符合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，但是由于產(chǎn)品設(shè)計沒有從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民需求考慮，可能會出現(xiàn)“不叫座”的現(xiàn)象。此外，由于產(chǎn)品設(shè)計不足，可能會導(dǎo)致農(nóng)險公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，以至于該險種無法實現(xiàn)連續(xù)經(jīng)營。

（三）部分險企的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量不高 近些年來，伴隨我國保險科技的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，比如在理賠中使用衛(wèi)星遙感、無人機、物聯(lián)網(wǎng)、5G、生物智能識別技術(shù)等，提高了查勘能力與理賠速度。但在實際開展過程中，受到公司實力、經(jīng)驗等方面的影響，各家公司的服務(wù)質(zhì)量良莠不齊。首先，各險企普遍存在基層農(nóng)險業(yè)務(wù)員數(shù)量少、專業(yè)性欠缺等問題，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣性、災(zāi)情多樣性等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在定損、理賠等環(huán)節(jié)速度變慢。其次，部分農(nóng)險公司在農(nóng)村地區(qū)沒有鋪設(shè)機構(gòu)，大大影響農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，可能給農(nóng)戶帶來不好的體驗。第三，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本和賠付率較高，且道德風(fēng)險和逆向選擇頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)險公司承保積極性不高。

（四）農(nóng)業(yè)保險支持政策不匹配 2022 年1 月1 日執(zhí)行的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》中明確中央財政提供保費補貼的農(nóng)業(yè)保險主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類，覆蓋16 個品種。各省區(qū)根據(jù)地方特色，對地方特色農(nóng)業(yè)保險給予省級保費補貼，增加了農(nóng)戶投保積極性，為地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力的支持。但依然存在以下三個方面的問題：首先，農(nóng)業(yè)保險補貼的險種有限，很多險種沒有納入到補貼范圍；其次，部分地區(qū)存在財政補貼資金不及時到位的情況，導(dǎo)致中央財政補貼資金撥付滯后，影響整個保費補貼的到位；第三，地方農(nóng)業(yè)保險支持政策缺乏常態(tài)化機制，部分地方政府受到財力等原因的影響，有臨時抱佛腳的思想，未能建立長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險支持體系。

四、農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度 相關(guān)部門、農(nóng)險公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶保險意識。廣泛使用多種形式展開宣傳活動，比如以金融下鄉(xiāng)、保險下鄉(xiāng)等形式，為農(nóng)戶解惑金融保險難題，帶去金融保險知識，提高農(nóng)戶的風(fēng)險防范意識。同時，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)戶的保險意識不同，因此應(yīng)該在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，有針對性的開展宣傳與培訓(xùn)工作。此外，要在宣傳與培訓(xùn)的內(nèi)容上下功夫，深入宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要意義、政策措施、業(yè)務(wù)流程，特別是對保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、理賠規(guī)則等內(nèi)容進行重點培訓(xùn)，可以借助案例演示等形式，將繁瑣的業(yè)務(wù)流程與保險條款變成具體的案例，通過案例的講解來幫助農(nóng)戶理解。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度 廣泛開展實地調(diào)研，在調(diào)研的基礎(chǔ)上進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。一是擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險的試點范圍，全力保障國家糧食安全；二是拓寬“農(nóng)業(yè)保險+”渠道，開展“農(nóng)業(yè)保險+信貸”、“農(nóng)業(yè)保險+擔(dān)?！?、“農(nóng)業(yè)保險+期貨”等產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑；三是立足地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，積極探索地方特色保險產(chǎn)品，構(gòu)建地方特色農(nóng)業(yè)保障體系；四是積極探索收入類、指數(shù)類產(chǎn)品，由“保成本”向“報價格”、“保收入”、“報全生產(chǎn)鏈條”升級，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。[19]

（三）科技賦能提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平 加強科技在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用，主要有以下兩個方面：一是進一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中的科技貢獻率，將最新科技，如無人機、5G、生物智能識別技術(shù)等廣泛應(yīng)用在投保、承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率，提升服務(wù)質(zhì)量。加大對農(nóng)戶端操作系統(tǒng)的開發(fā)，讓農(nóng)戶能夠清晰且便捷的完成投保流程、了解保險產(chǎn)品以及跟進理賠進度，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。二是加快推進農(nóng)業(yè)信息化，建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享平臺，積累農(nóng)業(yè)經(jīng)營、風(fēng)險損失、氣象等農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的必要數(shù)據(jù)資料，通過對數(shù)據(jù)的及時匯總與分析，盡可能及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，同時引入第三方定損機構(gòu)，解決不同險企之間定損、賠付不統(tǒng)一的問題。

（四）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險支持政策 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險支持政策，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能力，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下三個方面入手：一是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補貼政策，持續(xù)加大對地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險的支持力度，動態(tài)調(diào)整省級財政獎補險種目錄，提升農(nóng)業(yè)保險保障能力，支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。二是優(yōu)化補貼計算方式，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的地方政策性補貼的結(jié)構(gòu)，進一步細(xì)化以獎代補的標(biāo)準(zhǔn)，建立動態(tài)常態(tài)的補貼機制，提高農(nóng)業(yè)保險補貼效率；對于高風(fēng)險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，鼓勵開展互助合作保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補貼資金管理與監(jiān)督機制，實行?？顚Ｓ?、據(jù)實結(jié)算，加強補貼資金的監(jiān)管，對保費補貼資金嚴(yán)格實行事前、事中、事后全程監(jiān)督，實現(xiàn)補貼資金精準(zhǔn)到位，提高農(nóng)業(yè)保險補貼資金使用績效。