溫薇 宮建偉 孫立業(yè) 華斯騰

摘要：黑龍江省作為著名的大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地和主要的糧食生產(chǎn)區(qū)，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展對于國家經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展起著重要的作用，未來黑龍江省要想提升其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的競爭力，就必須要投入大量的資金。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務模式存在著規(guī)模小、效率低、融資成本高的缺陷，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融需求。為了實現(xiàn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，切實提高農(nóng)民收入，對于黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善勢在必行。文章針對黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，重點深入研究其背后的內(nèi)在原因，并提出了優(yōu)化和改善農(nóng)村金融環(huán)境的措施。

關鍵詞：黑龍江??；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；優(yōu)化路徑

文章編號：1674-7437（2023）10-0094-03? ? ?中國圖書分類號：F832.35? ? ?文章標識碼：A

基金項目：2021年黑龍江省哲學社會科學研究規(guī)劃扶持共建項目“黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)優(yōu)化問題研究”（21GLE299）。

作者簡介：溫薇（1980-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，博士，副教授，研究方向為農(nóng)村金融理論與實務、財務理論與實務。

隨著市場的開放，中國經(jīng)濟持續(xù)增長。但中國的經(jīng)濟仍存在許多問題，尤其是農(nóng)村地區(qū)。因此，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以實現(xiàn)農(nóng)民整體收入的增加和中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展十分必要。

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，但農(nóng)業(yè)基礎較為落后，例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術水平相對滯后、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較低等問題在很大程度上影響了黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進程，會引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量低、農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定，限制農(nóng)村金融的發(fā)展空間，嚴重阻礙了黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展速度，進而導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的進一步惡化。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是中央和地方政府利益相關者相互配合的結果。中央政府以“經(jīng)濟主體”的身份，通過財政轉(zhuǎn)移支付的方式，向地方政府撥付農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的資金。而地方政府作為另一經(jīng)濟主體，為切實完成上級政府分配的有關農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的任務，向農(nóng)戶支付有關農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的資金和信用補貼。在整個過程中農(nóng)民處于邊緣地帶。這種農(nóng)民參與不足的實行方式必然會導致農(nóng)村金融市場體系存在缺陷。針對農(nóng)村金融市場供求失衡的現(xiàn)狀，必須建立完善的農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，完善風險補償機制，改善農(nóng)村信貸環(huán)境。

1? ?農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關系

1.1? ?農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的關系

農(nóng)村經(jīng)濟是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中各項經(jīng)濟活動的總和，包括了再生產(chǎn)過程中生產(chǎn)、交換、分配和消費等方面的經(jīng)濟活動。農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的流動。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有其自身規(guī)律，在生產(chǎn)和生產(chǎn)力方面存在一些特殊的金融問題，例如，農(nóng)民教育水平較低，導致農(nóng)村信貸風險較高；農(nóng)村金融機構較少，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款較為困難。另一方面，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用也越來越大。例如，擴大生產(chǎn)經(jīng)營、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、增加收入等方面。為了實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，重視農(nóng)村金融的發(fā)展尤為重要。

1.2? ?農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關系

穩(wěn)定的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)村經(jīng)濟的增長有著重要作用。具體來說，黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，更是為我國其它地區(qū)提供糧食的重要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，但仍存在一些阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵問題。例如，農(nóng)民收入增長緩慢意味著農(nóng)村市場的消費需求嚴重不足；城鄉(xiāng)“二元化”引發(fā)的區(qū)域發(fā)展不平衡問題日益凸顯。因此，只有建立起一個相對完善的農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，形成良好的金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)才能夠推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展[1]。總之，農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境彼此之間是能夠相互影響的。農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展能夠有效的改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，同樣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的健康穩(wěn)定對農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展也至關重要。因此，應該在促進農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的同時加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2? ?黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的現(xiàn)存問題及原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟基礎相對薄弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化面臨諸多問題。只有對這些問題進行充分的整合和分析，尋求科學的解決方案，才能夠促進黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.1? ?農(nóng)村金融信貸服務成本高

農(nóng)村金融信貸服務交易成本高、風險大的影響因素體現(xiàn)在以下三方面：第一，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展模式一般為小規(guī)模家庭經(jīng)營，對農(nóng)村金融信貸服務的需求群體具有居住范圍分散、收入水平低下的特點；第二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的獨特性導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有著明顯的周期性特點，使農(nóng)村金融信貸面臨著較大的自然風險和市場風險；第三，大部分農(nóng)民單筆貸款的資金規(guī)模較小，同時還缺乏一些必要的貸款擔保與抵押品。

2.2? ?農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化，主要體現(xiàn)在兩方面。一方面，為了促進“三農(nóng)”的發(fā)展，地方政府成立了農(nóng)村金融服務機構，但是大部分農(nóng)村金融機構規(guī)模較小、業(yè)務種類單一、金融活動準入門檻較高，并且日常的借貸活動必須走正規(guī)流程，手續(xù)復雜繁瑣，導致大量非正規(guī)金融機構的出現(xiàn)。另一方面，黑龍江省的農(nóng)業(yè)特征決定了黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資的高成本、高風險、低收入的特點，這與金融企業(yè)所追求的安全性、流通性和高收益相背離，導致了農(nóng)村地區(qū)大部分的金融企業(yè)不愿意向廣大村民提供貸款，農(nóng)村地區(qū)的信貸需求難以得到有效滿足。農(nóng)村金融環(huán)境中，信貸的風險、收入和成本三者之間的關系很難平衡。這種不一致的矛盾使得農(nóng)業(yè)單位難以形成風險、效益和成本三者的最佳組合。

2.3? ?農(nóng)村征信體系不健全，金融服務效率低下

農(nóng)村征信體系不健全主要有兩方面的影響因素：一方面，大部分農(nóng)民金融風險意識和信用意識普遍較差[2]。具體來說，農(nóng)村地區(qū)大部分居民沒有接受過高等教育，再加上大量的青年勞動力外流，在村務農(nóng)人員多為老齡群體，導致大部分農(nóng)民金融風險意識和信用意識普遍較差；另一方面，政府沒有建立科學的信用懲罰機制，阻礙了農(nóng)村金融機構的發(fā)展。金融服務效率低下的原因是農(nóng)民與金融機構之間信息不對稱，金融機構需要花費大量的時間對農(nóng)民的信用水平進行評估，加之內(nèi)部體系不完善，大大降低了金融機構的服務效率，在一定程度上增加了金融機構的信貸風險，沒有辦法為農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

2.4? ?農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎薄弱

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎薄弱主要體現(xiàn)在以下四個方面：第一，黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，大部分地區(qū)從事種植業(yè)，受到天氣等自然因素的影響導致其農(nóng)業(yè)投資周期長、風險高、生產(chǎn)成本高、盈利性低；第二，大部分農(nóng)民受教育程度有限，文化水平低，缺乏相關的技能和專業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，同時對新鮮事物的接受能力較差，這在一定程度上影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展；第三，黑龍江省最重要的經(jīng)濟作物是大豆和玉米，但是大豆和玉米的產(chǎn)量已經(jīng)飽和，這就使得以其為主要收入來源的黑龍江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩；第四，雖然國家向黑龍江省農(nóng)村地區(qū)提供了更多的補貼，但這些補貼不足以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設滯后，經(jīng)濟基礎愈加薄弱，且經(jīng)濟發(fā)展活力不足，這些問題都導致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展缺乏動力。

2.5? ?金融機構設置相對偏少導致農(nóng)民觸達范圍有限

黑龍江省2022年農(nóng)村金融機構共有1 957個，其中包括農(nóng)村信用社398個，農(nóng)村商業(yè)銀行1 463個，村鎮(zhèn)銀行92個。從各機構的占比情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社的占比最大，分別為74.76%和20.34%。由于農(nóng)村地區(qū)人口較少且居住的相對分散，市場規(guī)模較小，這就間接導致了廣大金融機構在農(nóng)村地區(qū)開設分支機構缺乏足夠的動力。使金融機構在農(nóng)村地區(qū)的數(shù)量設置相對偏少、分布不均衡，農(nóng)民往往需要長途跋涉才能夠到達最近的金融機構辦理業(yè)務。無法便利地進行存款、貸款和其它金融交易。農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)之間的金融交易很不方便，農(nóng)民能夠接觸到的金融產(chǎn)品有限，難以滿足農(nóng)民對金融服務的需求。

3? ?優(yōu)化黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的舉措

3.1? ?降低農(nóng)村金融服務成本

完善農(nóng)村金融服務體系，需要進一步地降低農(nóng)村融資成本。相關的農(nóng)村金融機構應該完善內(nèi)部運行制度，落實有關農(nóng)村信貸盡職盡責制度，率先向鄉(xiāng)村振興領域輸送更多高質(zhì)量的資金。銀行等金融機構應強化鄉(xiāng)村建設中長期信貸資金的投入，加大鄉(xiāng)村道路交通、商品物流、生活環(huán)境改造提升等領域的資金支持力度，提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量和服務水平。在符合法律規(guī)定和風險可控的前提下，充分運用各項數(shù)字信息技術開展面向廣大農(nóng)村主體的多樣性、全方位的金融服務，穩(wěn)步提升農(nóng)村地區(qū)資金的利用率和便利度，下調(diào)實際貸款的利率，減少不必要的項目收費，推動綜合融資成本的切實下降。

3.2? ?優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

一是要推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，建立科學的分配制度。同時，建立農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)三位一體的發(fā)展模式，創(chuàng)造有利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的環(huán)境[3]。二是必須結合農(nóng)村的實際發(fā)展制定金融發(fā)展計劃。相關部門必須負責建設自己的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，明確農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，制定合理的金融發(fā)展規(guī)劃并使其在農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展中發(fā)揮積極作用。三是充分發(fā)揮區(qū)域資源的合理優(yōu)勢。為了優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，有必要全面研究各地區(qū)的比較優(yōu)勢，合理利用這些優(yōu)勢，提高發(fā)展效果，提高金融生態(tài)水平。

3.3? ?加強信用管理

在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，誠信教育相對落后。由于農(nóng)民和商戶的信用管理意識薄弱，政府必須構建農(nóng)村信用管理體系，對不誠信的人實施制裁，可有效控制擾亂農(nóng)村金融市場秩序的現(xiàn)象，減少金融機構評估農(nóng)民信用的時間，從而提高其服務效率。同時，不斷提高對誠信的認識和解讀，完善農(nóng)民信用管理準則。

3.4? ?大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

為了優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融服務業(yè)的發(fā)展提供良好的基礎保障，必須發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構。在農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)民應該堅持環(huán)境友好型發(fā)展戰(zhàn)略，積極發(fā)展無污染農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益。同時，必須充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，推動生態(tài)農(nóng)業(yè)革命的發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。此外，開發(fā)農(nóng)村旅游資源，發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、產(chǎn)業(yè)金融，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到全面優(yōu)化。

3.5? ?加快建設農(nóng)村金融機構以滿足農(nóng)民多樣化的金融需求

為解決農(nóng)村金融機構短缺問題，必須發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、信貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融服務的作用，努力實現(xiàn)農(nóng)村金融機構設置的多樣性，以此來滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)對金融服務的需求。同時，要為農(nóng)村金融機構“數(shù)字化”的發(fā)展提供適當?shù)恼呒詈椭С?，加大對農(nóng)村金融機構的宣傳和支持力度，引導項目的實施。定期為金融機構員工開展專業(yè)培訓和交流活動，提供學習機會和平臺，以提高知識積累和技能水平，鼓勵員工自我發(fā)展和提高，加強對金融知識、技術等方面的培訓，使農(nóng)村金融工作人員能夠適應網(wǎng)絡財務模型框架內(nèi)的業(yè)務活動和相關活動。

4? ?結束語

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化是一項需要花費時間和努力的艱巨性任務，從本質(zhì)上來講，構建一個完善的黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能夠?qū)崿F(xiàn)黑龍江省廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)健增長，從而實現(xiàn)農(nóng)民收入水平的提高，只有農(nóng)戶的收入實現(xiàn)了穩(wěn)步提升，生活水平得到了真正的改善，才能夠達到壯大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模的目的，才可以使農(nóng)村地區(qū)資金的利用率切實得到提升，維護資金的良性循環(huán)，從而幫助黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境從根本上實現(xiàn)有效的改善[4]。然而，由于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務體系存在著信貸成本高、服務效率低、缺乏規(guī)模等諸多的缺陷，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的需求。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在推動農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的過程中起著十分重要的作用[5]。要想順利的實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量的提升，那么對于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，以及構建農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新空間就勢在必行。黑龍江省必須要構建農(nóng)村金融發(fā)展的新方式，實現(xiàn)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)良性發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，使金融機構提供多邊服務，確保農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金需求得到充分的滿足。

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