付蝶　于冷

摘 要：一直以來，研究農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的文獻(xiàn)都認(rèn)為人力資本的積累可以促進(jìn)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策，文章通過理論和數(shù)據(jù)實(shí)證證明，人力資本對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響并不是線性的，在一定范圍內(nèi)，學(xué)歷教育可以促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，但超過一個(gè)臨界值之后，較高的學(xué)歷教育反而會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)有負(fù)向的影響。同時(shí)，研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)在可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

關(guān)鍵詞：人力資本；學(xué)歷教育；商業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)

中圖分類號(hào)：F 8

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

Human Capital， Commercial Insurance and EntrepreneurialDecision-Making：Empirical analysis based on CFPS data

FU Die YU Leng

（Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiao Tong University， Shanghai 200030， China）

Abstract：For a long time， the literature on farmers’ entrepreneurship has believed that the accumulation of human capital can promote farmers’ entrepreneurial decision-making. This article proves through theory and data that the impact of human capital on farmers’ entrepreneurship is not linear. Within a certain range， academic education can promote the entrepreneurship of farmers. After a threshold is exceeded， a higher degree education will have a negative impact on entrepreneurship. At the same time， this article finds that commercial insurance can significantly promote farmers’ entrepreneurship.

Key words：human capital; academic education; commercial insurance; farmers’ entrepreneurship

0 引言

長久以來，中國農(nóng)村經(jīng)歷著持續(xù)向城市的“輸血”的過程，工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略、工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差等歷史因素使得城鄉(xiāng)收入差異持續(xù)擴(kuò)大，大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力源源不斷地涌入城市，這使得農(nóng)村人才凋敝、發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)分割的二元體制逐漸形成。同時(shí)，青壯年勞動(dòng)力外流帶來的“留守兒童”問題，通過代際關(guān)系影響到下一代的教育以及就業(yè)質(zhì)量，使得農(nóng)村勞動(dòng)力質(zhì)量陷入惡性循環(huán)，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大。近年來，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展，十九大報(bào)告以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展大局，推進(jìn)農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)程，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》等文件呼吁農(nóng)戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，旨在營造出農(nóng)村大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新局面，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出新活力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從農(nóng)戶的角度來看，戶籍制度使得進(jìn)城務(wù)工的他們不能充分享受城市發(fā)展福利，大多數(shù)農(nóng)民工在城市從事工資水平低、工作時(shí)間長、社會(huì)保障缺席的非正規(guī)工作，在子女教育、就醫(yī)、養(yǎng)老等問題上亦不能享受到相應(yīng)的福利，年老后只能選擇回鄉(xiāng)從事簡單的農(nóng)業(yè)活動(dòng)維持生計(jì)，生活水平隨之大幅度下降。因此，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)戶的一個(gè)重要選項(xiàng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)數(shù)據(jù)，2020年，全國各類返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人員達(dá)到1010萬人，其中農(nóng)民工占70%，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的規(guī)模逐步增大。

盡管如此，根據(jù)CFPS2018的數(shù)據(jù)，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)率僅為12%，存在較大增長空間。實(shí)際上，創(chuàng)業(yè)要求有一定的知識(shí)水平和經(jīng)驗(yàn)積累幫助創(chuàng)業(yè)主體識(shí)別創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，也要求他們具備一定的創(chuàng)業(yè)能力進(jìn)一步進(jìn)行創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備，其中一部分的創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備者需要進(jìn)一步突破創(chuàng)業(yè)資本的約束，最后才會(huì)呈現(xiàn)出創(chuàng)業(yè)的行為。理論上，人力資本的累積會(huì)提高農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)能力，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)，但是同時(shí)，人力資本積累較高的個(gè)體在勞動(dòng)力市場上具有較高的競爭力，可以獲得更高的工資報(bào)酬，從這個(gè)角度上看，人力資本的較高積累會(huì)促進(jìn)農(nóng)民以務(wù)工的形式加入勞動(dòng)市場，降低農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)概率。這兩個(gè)效應(yīng)同時(shí)發(fā)揮作用，對(duì)創(chuàng)業(yè)的作用可能是非線性的。因此，提出第一個(gè)假設(shè)：

假設(shè)1a：人力資本對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的作用是非線性。

假設(shè)1b：人力資本對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)具有正向的促進(jìn)作用，且作用是線性的。

商業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以在約定事件發(fā)生的時(shí)候，補(bǔ)償給投保人一筆現(xiàn)金，在一定程度上減少創(chuàng)業(yè)失敗對(duì)家庭生活水平的影響。因此，理論上來說，農(nóng)民可以選擇用商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。從CFPS2018年的數(shù)據(jù)看來，購買商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比是33%，那么，商業(yè)保險(xiǎn)是否可以促進(jìn)農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)？這里列出本文第二個(gè)假設(shè) ：

假設(shè)2a：商業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

假設(shè)2b：商業(yè)保險(xiǎn)不能促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

本文利用CFPS2018的調(diào)查數(shù)據(jù)，主要研究以學(xué)歷教育、工作經(jīng)歷和健康情況為代表的人力資本和商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響。

1 文獻(xiàn)綜述

經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的研究集中在方方面面。在創(chuàng)業(yè)意義上，袁方、史清華（2019）通過研究農(nóng)村創(chuàng)業(yè)對(duì)減貧的影響，指出促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的重要性；王西玉、崔傳義、趙陽（2003）從緩解城市就業(yè)壓力、提升農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)、推動(dòng)小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面來論證鼓勵(lì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的必然性。在影響因素方面，蔣劍勇、錢文榮、郭紅東（2014）通過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)榜樣、先前經(jīng)歷可以通過影響農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)識(shí)別來影響農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)決策；馬紅玉、王轉(zhuǎn)弟（2018年）認(rèn)為社會(huì)資本、心理資本都會(huì)給農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策帶來顯著正向的影響；鄧苠苠、陶昌、楊晨（2020）在借貸約束被認(rèn)為是阻礙農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的重要因素的框架上，引入了農(nóng)戶的異質(zhì)性分組框架，揭示了正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸在影響異質(zhì)性農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策上的族群差異和一定的互補(bǔ)關(guān)系；彭艷玲、蘇嵐嵐、孔榮（2019）認(rèn)為收入質(zhì)量和農(nóng)戶做出創(chuàng)業(yè)決策高度相關(guān)，中高等收入水平的人會(huì)更加傾向于做出創(chuàng)業(yè)的決策；董曉林、孫楠、吳文琪（2019）將目光投向人力資本和家庭融資的聯(lián)動(dòng)交互，用實(shí)證數(shù)據(jù)證明了在家庭融資規(guī)模相當(dāng)?shù)那闆r下人力資本水平差異對(duì)創(chuàng)業(yè)決策的影響；匡遠(yuǎn)鳳（2018）卻發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工人力資本水平和回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿有負(fù)相關(guān)的關(guān)系，但是鄉(xiāng)村要素流動(dòng)性增強(qiáng)能夠使人力資本水平較高的農(nóng)民工更有激情回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

與人力資本相關(guān)的文獻(xiàn)將廣義的人力資本定義為性別、年齡、成長背景和教育，后來的學(xué)者不斷地豐富其內(nèi)涵，逐步將健康、職業(yè)培訓(xùn)等要素納入其中，因?yàn)榻逃团嘤?xùn)可以帶來人力資本的積累。在人力資本與就業(yè)的研究方面，Becker（1994）認(rèn)為受教育程度、工作經(jīng)驗(yàn)和培訓(xùn)都在不同程度上提升了勞動(dòng)力的勞動(dòng)技能，作為勞動(dòng)力市場的信號(hào)，提高了勞動(dòng)力的質(zhì)量。在農(nóng)民工就業(yè)領(lǐng)域，對(duì)于細(xì)分的學(xué)歷教育背景帶來的就業(yè)差異的研究有很多，很多文獻(xiàn)都認(rèn)為學(xué)歷教育會(huì)讓農(nóng)民工進(jìn)入高收入行業(yè)進(jìn)而獲得更高的工資收益。另外，史新杰、方師樂、高敘文（2021）認(rèn)為，基礎(chǔ)教育和職業(yè)培訓(xùn)對(duì)于收入的提升除了“即時(shí)效應(yīng)”還存在長期效應(yīng)。在人力資本和創(chuàng)業(yè)的研究方面，Siqueira（2007）研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)學(xué)歷顯著促進(jìn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)。蔣劍勇、錢文榮、郭紅東（2014）通過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了個(gè)體的先前經(jīng)歷可以通過影響農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)識(shí)別來影響其創(chuàng)業(yè)決策。董曉林、孫楠、吳文琪（2019）通過研究人力資本和家庭童子的聯(lián)動(dòng)交互，用實(shí)證數(shù)據(jù)證明了家庭融資規(guī)模相當(dāng)?shù)那闆r下，人力資本水平差異對(duì)創(chuàng)業(yè)決策的正向影響。但是，Parker（2006）、Robson（2012）則認(rèn)為受教育程度與創(chuàng)業(yè)之間的關(guān)系尚無法確定。

同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的選項(xiàng)，目前的文獻(xiàn)對(duì)其的研究主要集中在宏觀層面，比如商業(yè)保險(xiǎn)顯著促進(jìn)了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，對(duì)具體的商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)微觀個(gè)體行為研究較少。

目前的文獻(xiàn)在探討人力資本對(duì)創(chuàng)業(yè)決策的影響時(shí)，沒有考慮到人力資本在促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，也會(huì)使得農(nóng)民在就業(yè)市場的境遇改善，本文將人力資本分為學(xué)歷教育、工作經(jīng)驗(yàn)、健康資本，探究其對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響，也增加商業(yè)保險(xiǎn)作為新的解釋變量，探討農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的更多影響因素。

2 理論分析和前提假說

本文借鑒 Evans and Jovanovic（1989）的靜態(tài)職業(yè)選擇模型，優(yōu)化董曉林、孫楠、吳文琪（2020）的探究框架，將人力資本和勞動(dòng)力分開研究，并且加入對(duì)勞動(dòng)力是否進(jìn)入正規(guī)就業(yè)市場的考量，將工資所得分段研究，得到新的理論模型。

基本假設(shè)：（1）風(fēng)險(xiǎn)偏好是中性的；（2）擁有資產(chǎn)K，勞動(dòng)力L，人力資本A。

若農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)，收入由人力資本和投入的物質(zhì)資本以及勞動(dòng)力決定，有?的概率創(chuàng)業(yè)成功，1-?的概率創(chuàng)業(yè)失敗，創(chuàng)業(yè)失敗的創(chuàng)業(yè)所得為0，投保金額為I，保費(fèi)率為r，創(chuàng)業(yè)所得 E（π）=?A K L-（1+i）K+（1-r-?）I。

若農(nóng)戶選擇被雇傭，在一定人力資本積累之下的農(nóng)民較難進(jìn)入正規(guī)就業(yè)市場，工資待遇也很難和人力資本掛鉤，因此可以得到工資所得的計(jì)算公式：

為了方便，使得θ1=θ2=θ3=1，

若 αAK>δAr，如圖2（a）所示，則 π和W存在唯一交點(diǎn)，如圖1所示，意味著在A′之后，隨著人力資本的增加，農(nóng)戶會(huì)一直傾向于選擇創(chuàng)業(yè)。

若 αAK≤δA則，π和W會(huì)有兩個(gè)交點(diǎn)，如圖2（b）所示。隨著人力資本在一定范圍內(nèi)增加，創(chuàng)業(yè)所得會(huì)大于就業(yè)的工資所得，農(nóng)戶傾向于選擇創(chuàng)業(yè)；超過某一個(gè)臨界點(diǎn)A之后，農(nóng)戶就業(yè)所得會(huì)大于創(chuàng)業(yè)所得，則農(nóng)戶傾向于選擇就業(yè)。

對(duì)保險(xiǎn)求偏導(dǎo)：

可得在超過一個(gè)臨界值之后，隨著商業(yè)保險(xiǎn)投入的增加，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)所得大于就業(yè)所得，選擇創(chuàng)業(yè)的概率增加。

3 實(shí)證分析

3.1 數(shù)據(jù)來源

本文利用2018年的中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）的數(shù)據(jù)。CFPS由北京大學(xué)中國社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心（ISSS）實(shí)施，旨在通過跟蹤收集個(gè)體、家庭、社區(qū)三個(gè)層次數(shù)據(jù)，來反映中國社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人口、教育和健康的變遷。樣本數(shù)據(jù)覆蓋25個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，目標(biāo)樣品規(guī)模16000戶。因?yàn)楸疚闹饕接戅r(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)和就業(yè)之間的選擇，根據(jù)農(nóng)民工的定義——具有農(nóng)村戶籍在城市打工的人員，選擇戶籍為農(nóng)村的人員作為研究樣本（qa301=1），并將家庭數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人數(shù)據(jù)合并，去除缺失數(shù)據(jù)和異常數(shù)據(jù)，最終得到7161個(gè)農(nóng)戶數(shù)據(jù)。

3.2 變量設(shè)計(jì)

本文選取農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)作為被解釋變量，在CFPS2018中，針對(duì)問題“過去12個(gè)月，您家是否有家庭成員從事個(gè)體經(jīng)營或開辦私營企業(yè)”的回答，回答“是”即為創(chuàng)業(yè)，“否”為不創(chuàng)業(yè)。核心解釋變量是學(xué)歷教育、工作經(jīng)歷等人力資本和農(nóng)戶過去一年家庭商業(yè)保險(xiǎn)的支出。同時(shí)為了增強(qiáng)模型的解釋能力，本文也借鑒其他文獻(xiàn)，加入了一些反映家庭資產(chǎn)特征和人口特征以及社會(huì)環(huán)境特征的控制變量，選取是否擁有耕地和住房產(chǎn)權(quán)以及家庭現(xiàn)金和存款總值，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸的總額作為家庭資產(chǎn)的衡量指標(biāo)，家庭成員的年齡、性別、婚姻和家庭人口數(shù)作為家庭人口特征的衡量指標(biāo)，以人情往來支出和郵電通信費(fèi)用作為家庭的社會(huì)特征變量。此外，構(gòu)建東部和西部地區(qū)虛擬變量作為環(huán)境特征的控制變量。

通過描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，可以看出農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)率為總數(shù)的12%左右。在人力資本方面，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的財(cái)務(wù)回答人的學(xué)歷教育均值是8.55年，高于總樣本的均值7.17年，受教育平方為87.43，高于總樣本均值的71.01，考慮到知識(shí)是可以傳播的，本文也選擇了家庭內(nèi)部的平均教育年限，和樣本的均值7.08年比起來，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶平均教育年限的均值為8.13年，平均教育年限的平方均值75.56也高于也高于全樣本均值的63.65。在工作經(jīng)歷方面，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的其他工作份數(shù)為0.22份，高于全樣本均值的0.16。

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，有60%的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)，高于全樣本的33%；創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶在過去12個(gè)月商業(yè)保險(xiǎn)的花費(fèi)為4880.49元，遠(yuǎn)高于全樣本的1847.73元。

在社會(huì)資本方面，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶過去12個(gè)月的人情往來支出的均值為6097.27元，高于全樣本值的4104.07元，每月郵電通信支出為293.63元，高于全樣本均值的204.52元。

同時(shí)，控制變量中的銀行貸款和親友民間借貸，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶均值都要遠(yuǎn)大于全樣本均值，性別、婚姻、是否為黨員和地區(qū)均值則和全樣本均值沒有明顯的區(qū)別。

3.3 實(shí)證檢驗(yàn)

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策是一個(gè)二元選擇，本文將“農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)”記為因變量Y，農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)即Y=1，農(nóng)戶不曾創(chuàng)業(yè)則Y=0，進(jìn)而構(gòu)造一個(gè)二元Logit回歸模型來研究人力資本、商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的影響。

變形得到：

進(jìn)一步得到：

Y=β+β X+β X+ε??? （3）

式（3）中，Y表示農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的概率，β 表示模型的截距，β表示本文核心變量人力資本和商業(yè)保險(xiǎn)估計(jì)系數(shù)，X代表這些核心變量，X表示其他的控制變量，包括家庭資產(chǎn)、家庭人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、家庭社會(huì)以及環(huán)境特征，ε為誤差項(xiàng)。

運(yùn)用stata14軟件，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸得到如下結(jié)果，見表2?？紤]到反向因果性，選擇各個(gè)變量在2016年的值作為其工具變量。因?yàn)樵贚ogit 模型中，回歸所得到的系數(shù)缺乏經(jīng)濟(jì)意義，所以在下文的結(jié)果中都報(bào)告具有經(jīng)濟(jì)意義的邊際效應(yīng)。

通過表2可知，人力資本對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的邊際效應(yīng)并非是線性的，其中學(xué)歷資本在一定范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策有著正向的影響。由于知識(shí)具有溢出效應(yīng)，家庭的平均學(xué)歷教育年限對(duì)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策有顯著的影響，且顯著水平為1% 。在一定范圍內(nèi)，家庭的平均受教育年限每提高一年，其創(chuàng)業(yè)概率相應(yīng)提高2.2%，在達(dá)到最大值之后，平均受教育年限的上升會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)概率的下降。其他工作經(jīng)歷對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用也是顯著的，農(nóng)戶每多擁有一份其他工作經(jīng)歷，創(chuàng)業(yè)概率就會(huì)上升2%。從個(gè)人健康情況來看，健康程度對(duì)于創(chuàng)業(yè)決策的影響在這個(gè)數(shù)據(jù)集中不顯著。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響也是顯著的，購買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶相比于不購買的農(nóng)戶，創(chuàng)業(yè)概率提升了6.9%，農(nóng)戶每多花100元購買保險(xiǎn)， 就會(huì)增加0.0188%的創(chuàng)業(yè)概率。在控制變量中，家庭規(guī)模、社會(huì)資本中的人情往來支出和代表社交活躍度的郵電通信費(fèi)用都會(huì)顯著促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。借貸約束，包括銀行的正規(guī)借貸和來自親友和民間的非正規(guī)借貸都會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。地域系數(shù)為負(fù)數(shù)，說明東部和中部地區(qū)的農(nóng)戶更容易選擇創(chuàng)業(yè)。綜上所述，人力資本中的學(xué)歷教育對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的作用并不是線性的，和前文的理論相對(duì)應(yīng)，說明CFPS2018的這部分農(nóng)戶樣本和圖2的理論分析情況相對(duì)應(yīng)。假設(shè)1a人力資本對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的作用是非線性的和假設(shè)2a商業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)均得到了驗(yàn)證。

同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)戶的人力資本中，學(xué)歷教育、其他工作經(jīng)理和健康程度均不具有內(nèi)生性，商業(yè)保險(xiǎn)的范圍包括商業(yè)人壽保險(xiǎn)、商業(yè)人身保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，也可以認(rèn)為沒有內(nèi)生性問題，因此可以認(rèn)為本文的主要變量沒有內(nèi)生性問題。

4 結(jié)論和政策啟示

本文從理論方面論證了人力資本和商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響，又使用2018年中國家庭追蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)了人力資本和商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的影響。研究結(jié)果表明：首先，人力資本對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的影響不是線性的，它呈現(xiàn)一種倒U型，在一定范圍內(nèi)，人力資本正向促進(jìn)了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策，超過一個(gè)臨界值之后，人力資本反而降低了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的概率；其次，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策有著顯著正向的影響，投保了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶更加傾向于做出創(chuàng)業(yè)決策，商業(yè)保險(xiǎn)支出的增加也會(huì)顯著促進(jìn)農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)。

基于以上結(jié)論，本文提出以下的政策啟示：一是對(duì)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)教育的投入應(yīng)該進(jìn)一步加大，適當(dāng)將優(yōu)質(zhì)的教育資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)+以及直播的興起，加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基建的投入，讓農(nóng)村地區(qū)的孩子可以在網(wǎng)上享受到發(fā)達(dá)地區(qū)的教育資源。二是完善農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)體系，在供給方面提供更多的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等金融服務(wù)。更應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)多宣傳商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓更多農(nóng)民意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)習(xí)慣。

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