毛有香

（常山縣中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，浙江 衢州 324200）

融資性擔(dān)保公司是為債務(wù)人融資提供輔助的征信機(jī)構(gòu)，使我國(guó)小微企業(yè)及“三農(nóng)”融資困難等矛盾問題得到有效改進(jìn)，在幫助他們解決融資與發(fā)展難題的同時(shí)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在整個(gè)國(guó)家治理中發(fā)揮著不可忽視的作用。自2009年以來，我國(guó)在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)領(lǐng)域加大扶持力度，予以比較嚴(yán)格且規(guī)范的監(jiān)管工作，促使融資擔(dān)保公司獲取新的發(fā)展空間，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，在取得良好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，極易受到行業(yè)性質(zhì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制等因素的影響，一系列的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)正在伺機(jī)而動(dòng)。如何采取有效手段，切實(shí)做好信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有序開展，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響降到最低，是現(xiàn)代融資擔(dān)保公司值得深度思考的話題，也是本文章的重點(diǎn)研究課題。

一、擔(dān)保的基本范疇

融資擔(dān)保，主要指?jìng)膿?dān)?；騻鶛?quán)擔(dān)保，其目的便是指為保障特定債權(quán)人利益實(shí)現(xiàn)所采取的特別法律規(guī)定措施，更多強(qiáng)調(diào)利用債務(wù)人、第三人等特定財(cái)產(chǎn)或者信用情況，以此來取得債權(quán)的手段。按照我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》中明確規(guī)定，擔(dān)保方式主要包括：抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金等幾種方式。

信用擔(dān)保是指企業(yè)在向銀行融通資金的過程中，按照合同約定，對(duì)債務(wù)進(jìn)行的擔(dān)?；顒?dòng)，屬于一種擔(dān)保的債權(quán)，更多在企業(yè)向銀行所貸款的活動(dòng)中，其目的便是減少銀行的貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)[1]。信用擔(dān)保不但具有擔(dān)保的一般功能，同時(shí)還具有比較特殊的功能，本質(zhì)上屬于一種專業(yè)擔(dān)保，可以向需求方提供更系統(tǒng)的、集中的擔(dān)保，以此來促進(jìn)資金與其他經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置，更多為資金融通、商品流通等提供可靠的融資保障。

信用擔(dān)保自身具有一定的經(jīng)濟(jì)杠桿屬性，通常由信用擔(dān)保放大功能來體現(xiàn)，其中放大倍數(shù)的確定，更多以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保額提供及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保資金、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等承擔(dān)比例來體現(xiàn)、然而，在擔(dān)?；顒?dòng)開展過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備良好的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，減少風(fēng)險(xiǎn)防控或管理不當(dāng)造成的不利影響。

二、融資擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

（一）信用擔(dān)保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)重重

對(duì)于信用擔(dān)保公司而言，中小企業(yè)是其主要擔(dān)保對(duì)象，而在我國(guó)工商管理局注冊(cè)的企業(yè)中，中小企業(yè)占據(jù)99%。在以上中小企業(yè)中，只有接近20%的企業(yè)資金面比較高，掌握豐富的信用資源，整體籌融資渠道寬闊且便捷。然而，在半數(shù)以上的中小企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)緊張，并不能具備金融機(jī)構(gòu)所需的信用資源，這樣在開展籌融資活動(dòng)時(shí)，極易出現(xiàn)財(cái)務(wù)管理層面的問題。正因如此，信用擔(dān)保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)重重是融資擔(dān)保公司的主要風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)之一。然而，由于擔(dān)保公司所擔(dān)保企業(yè)自身本就存在明顯的資金缺陷，極易因信用資源不充足，而導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)的形成。

（二）信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定

信用擔(dān)保公司在向中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)時(shí)，主要結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律與機(jī)制來操作，通常由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧兩種方式來實(shí)現(xiàn)[2]。對(duì)此，在具體的擔(dān)?；顒?dòng)開展期間，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將面臨多重的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并且在極易受到諸多不確定因素的影響，進(jìn)而出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

通常情況下，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)兩種形式。其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)通常由公司決策水平、管理能力、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德等因素造成；外部原因則指國(guó)家在經(jīng)濟(jì)層面的宏觀決策的確定與變化等等，發(fā)生不同的突發(fā)事件。

三、融資擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的具體成因

（一）公司組織機(jī)構(gòu)不健全

組織機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)有效管理的前提基礎(chǔ)，也是保障公司正常運(yùn)營(yíng)的前提，組織機(jī)構(gòu)的健全與否，將直接決定著信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的最終管理成效。然而，許多融資擔(dān)保公司在組織機(jī)構(gòu)層面，普遍存在一些較為顯著的問題，盡管已經(jīng)保證管理層次的明確劃分，但在職能分配中卻并不清晰，某些崗位往往需要承擔(dān)多個(gè)職能，因此兼職情況比較常見，這樣很難保證信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。并且，許多公司管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深入，相應(yīng)管理舉措落實(shí)不到位，無法保證權(quán)責(zé)利的清晰合理，整體管理流程過于松散。

總的來說，信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)較為煩瑣的任務(wù)，關(guān)系到融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)開展，如果不能保證組織機(jī)構(gòu)的科學(xué)構(gòu)建，切實(shí)克服以上問題，保證管理舉措與責(zé)任的準(zhǔn)確落地，將對(duì)實(shí)際管理效果帶來極大程度的影響。

（二）內(nèi)部管理制度不完善

內(nèi)部控制是做好信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵所在，然而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，許多融資擔(dān)保公司往往因內(nèi)部制度的不夠完善，部分擔(dān)保要求不能與市場(chǎng)變化相適應(yīng)，無法保證各項(xiàng)工作的規(guī)范有序性，進(jìn)而面臨著許多不必要的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，由于中小企業(yè)是擔(dān)保公司的主要面對(duì)客戶，但由于他們?cè)诮?jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)核算等方面相對(duì)比較粗放，所提供的資料很難真實(shí)反映自身經(jīng)營(yíng)成果與財(cái)務(wù)狀況，使得部分企業(yè)存在信用缺失問題，極易出現(xiàn)鉆融資擔(dān)保公司制度漏洞的問題，很難保證資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)正常，不利于信用管理體系的規(guī)范化建設(shè)[3]。并且，由于內(nèi)部制度的不夠完善，在擔(dān)保收費(fèi)中存在標(biāo)準(zhǔn)不明確，無法保證收益與風(fēng)險(xiǎn)二者形成正比，特別是在相應(yīng)的崗位監(jiān)督與考核制度的缺位下，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)各部門員工的有效約束，嚴(yán)重降低內(nèi)部員工的工作積極性。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系缺位

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是做好信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效路徑，在融資擔(dān)保公司內(nèi)部管理中占據(jù)重要地位。但就目前來看，許多融資擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面存在一定的不足，尚未構(gòu)建科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)價(jià)，即便是已經(jīng)按照信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理需要，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)實(shí)施相應(yīng)的核查與評(píng)價(jià)工作，但往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的缺位，不能從客觀角度來判斷信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的具體類別與影響力，進(jìn)而對(duì)融資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來影響。

另外，雖然許多公司按照相關(guān)要求，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，但更多是參照其他公司，未能充分結(jié)合自身實(shí)際與風(fēng)險(xiǎn)防控要求出發(fā)，這樣很難保證整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的科學(xué)完善性，無法保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作的精準(zhǔn)與合理性。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管不到位

擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為融資擔(dān)保活動(dòng)的關(guān)鍵主體，他們的合規(guī)性與否，將直接影響最終業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，關(guān)系到中小企業(yè)的未來發(fā)展，因此做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管十分關(guān)鍵。然后就事實(shí)來看，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)在合規(guī)性監(jiān)管中存在許多缺陷，很難實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的有序開展，許多擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)能力與行業(yè)素質(zhì)參差不齊，無法為融資擔(dān)?；顒?dòng)提供可靠的專業(yè)性保障，這將極大程度增大融資擔(dān)保活動(dòng)的開展難度，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。并且，做好合規(guī)性監(jiān)管，能夠真實(shí)反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)水平與能力情況，準(zhǔn)確找出擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理中存在的弊端問題，切實(shí)降低信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率，反之將造成負(fù)面影響，不但誘發(fā)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與損失，還會(huì)造成不可挽回的局面，無論是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還是對(duì)中小企業(yè)都是不容小覷的[4]。

四、融資擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范與控制策略探討

（一）健全公司組織管理機(jī)構(gòu)

信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是融資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)管理的重要一環(huán)，想要取得更理想的風(fēng)險(xiǎn)防控成效，需要保證組織機(jī)構(gòu)的健全與完善性，為風(fēng)險(xiǎn)防范與控制開展提供可靠保障。在實(shí)踐中，融資擔(dān)保公司應(yīng)充分結(jié)合自身行業(yè)性質(zhì)與戰(zhàn)略目標(biāo)，根據(jù)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)類別與影響力，加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范管理組織，由其負(fù)責(zé)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的一系列管理活動(dòng)，保證結(jié)構(gòu)層次明確，職能清晰劃分，尤其在崗位權(quán)責(zé)利設(shè)定中要保證規(guī)范合理，不得出現(xiàn)崗位職能混亂或重復(fù)的現(xiàn)象。

在此期間，公司管理層要以身作則，提高對(duì)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，加快風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建設(shè)，落實(shí)配套的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理舉措層層落實(shí)到位，深入滲透在公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保證權(quán)責(zé)清晰劃分，流程規(guī)范合理，以促進(jìn)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的更好開展。

融資擔(dān)保公司在完成風(fēng)險(xiǎn)管理職能專門部門設(shè)立后，要認(rèn)真做好資信評(píng)估，定期判斷客戶群體的信用情況，以便準(zhǔn)確找出潛在的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證該組織掌握足夠的獨(dú)立自主性，準(zhǔn)確了解中小企業(yè)的資信狀況，認(rèn)真做好深入調(diào)查工作，科學(xué)選擇評(píng)估方法，嚴(yán)格規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)防控與信用審批流程，最大限度保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序開展。

（二）完善擔(dān)保公司內(nèi)部管理制度

通過擔(dān)保公司內(nèi)部制度的建立與完善，有助于內(nèi)部管理的科學(xué)與規(guī)范化，逐步提升公司整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失與影響。在此期間，融資擔(dān)保公司應(yīng)結(jié)合自身服務(wù)現(xiàn)狀，明確設(shè)定融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，加大信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?？刂屏Χ?，切實(shí)做好融資擔(dān)保過程的專業(yè)化管理，將客戶信用調(diào)查、信用評(píng)估、抵質(zhì)物評(píng)估等作為重點(diǎn)內(nèi)容。針對(duì)不同類型、不同規(guī)模的客戶群體，對(duì)其準(zhǔn)備金收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)劃分，嚴(yán)格約束客戶代償率，由此制定具有針對(duì)性、差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略[5]。

加快風(fēng)險(xiǎn)化解制度的科學(xué)構(gòu)建，嚴(yán)格規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與管理行為，功與其他財(cái)務(wù)投資公司、資產(chǎn)管理公司或者P2P平臺(tái)建立合作關(guān)系，以此來進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)，通過時(shí)間換空間的方式，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移與化解，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)融資擔(dān)保公司帶來的影響?？紤]到信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，融資擔(dān)保公司應(yīng)積極建立內(nèi)部核查部門，嚴(yán)格檢查執(zhí)行人員的履職情況，查看是否存在職責(zé)偏離行為，保證及時(shí)制止，糾正不良操作行為，以此來提高融資擔(dān)保公司內(nèi)部控制效率。

健全公司管理規(guī)章制度，對(duì)決策流程進(jìn)行嚴(yán)格約束，融資擔(dān)保項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)保證準(zhǔn)確記錄，認(rèn)真做好保留工作，為后續(xù)核實(shí)提供便利。融資擔(dān)保公司不同于其他社會(huì)組織，因自身行業(yè)特殊性的存在，在具體執(zhí)行系統(tǒng)中要保證較高的執(zhí)行力，持續(xù)完善公司內(nèi)部決策程序，積極落實(shí)分級(jí)授權(quán)決策制度，經(jīng)理及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在自身權(quán)責(zé)范圍內(nèi)，客觀評(píng)估融資擔(dān)保項(xiàng)目的有效性，直接決定項(xiàng)目是否可以順利通過。

此外，公司還需健全融資擔(dān)保機(jī)制、融資貸款預(yù)警與監(jiān)督制度，全面監(jiān)察中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與信用情況，從資金發(fā)放階段開始，對(duì)資金具體流向?qū)嵭凶粉櫣芸?，一旦發(fā)現(xiàn)存在貸款濫用現(xiàn)象時(shí)，要及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，找出相關(guān)責(zé)任人，將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽階段。

（三）科學(xué)構(gòu)建公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

通過建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，不但能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)申報(bào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況的量化評(píng)價(jià)，同時(shí)在其具體的核查評(píng)價(jià)過程中，能夠有效減少人為因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來的影響，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的應(yīng)用價(jià)值。

鑒于此，融資擔(dān)保公司要從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，積極建立起一套適合自身發(fā)展的科學(xué)評(píng)價(jià)體系，認(rèn)真做好擔(dān)?？蛻羧谫Y擔(dān)保申請(qǐng)前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，將其作為自身決策的重要參考，客觀評(píng)估申保企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，以取得更科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估結(jié)果。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選定，要保證切合公司實(shí)際，充分考慮客戶群體基本需求與特點(diǎn)，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)拓展需求，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理口徑，統(tǒng)一量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，與定性評(píng)定二者相結(jié)合，注重共性評(píng)價(jià)與個(gè)性評(píng)價(jià)的深度融合，嚴(yán)格把控信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量關(guān)[6]。

另外，融資擔(dān)保公司還需因地制宜，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)防控基本要求，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的科學(xué)構(gòu)建，對(duì)客戶群體進(jìn)行評(píng)價(jià)，為其提供可靠的信用資源保障，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)管理流程，定期做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，真實(shí)反映不同客戶的財(cái)務(wù)狀況與信用資質(zhì)，查看是否存在潛在的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，最大限度保證風(fēng)險(xiǎn)問題的及時(shí)發(fā)現(xiàn)、妥善處理。

（四）認(rèn)真做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理性監(jiān)管

積極參與到第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的專業(yè)調(diào)查中，從多角度出發(fā)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展全方位的監(jiān)管評(píng)估。針對(duì)綜合實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)情況好的擔(dān)保公司，需要堅(jiān)持以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式為主；而在實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)情況差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，要優(yōu)先選擇現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式；針對(duì)商業(yè)性擔(dān)保公司，要對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范與資金運(yùn)用進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格考察其綜合代償能力；對(duì)于政策性擔(dān)保公司而言，要以政策性職能履行、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、法人治理、風(fēng)險(xiǎn)控制等情況作為重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容來進(jìn)行。通過加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合理性監(jiān)管，切實(shí)保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)專業(yè)性，更好為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)，有效規(guī)避因?qū)I(yè)性不足所導(dǎo)致的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語

綜上所述，信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是融資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)管理中的重要一環(huán)，是促進(jìn)融資擔(dān)保活動(dòng)有序開展，獲取長(zhǎng)足發(fā)展的必然選擇。在新時(shí)期發(fā)展背景下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要著重加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，準(zhǔn)確掌握信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)，了解信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的具體形成原因，進(jìn)而采取針對(duì)性手段，切實(shí)做好信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制工作，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。