徐 輝

(湘潭大學(xué) 法學(xué)院,湖南 湘潭 411105)

黨的二十大對全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家作出了全面部署,提出要加快構(gòu)建新發(fā)展格局,貫徹新發(fā)展理念,以高質(zhì)量發(fā)展全面促進(jìn)鄉(xiāng)村振興[1]。鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的目標(biāo)要求,良好的農(nóng)村信用體系是推動鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》中要求,“充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用,探索開發(fā)新型信用類金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)”。2021年11月,國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》指出,“建立健全農(nóng)村信用體系,完善守信激勵和失信懲戒機(jī)制”。全面結(jié)合鄉(xiāng)村振興的新任務(wù),通過詮釋農(nóng)村信用體系建設(shè)的價值內(nèi)涵,剖析當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)的問題,尋求解決問題的途徑和對策,以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)量發(fā)展。

1 功能耦合:鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)系

農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村振興之間具有耦合特性,呈現(xiàn)一種良性互動發(fā)展的態(tài)勢[2]。農(nóng)村信用體系建設(shè)為鄉(xiāng)村振興奠定基石,而鄉(xiāng)村振興又為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供框架支撐,兩者相互協(xié)同、相互作用,呈現(xiàn)出一種相輔相成、互補(bǔ)統(tǒng)一的態(tài)勢,共同實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)。

1.1 鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村信用體系建設(shè)的目標(biāo)一致

“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”,這是我國實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最終目標(biāo)和任務(wù)[3]。農(nóng)村信用體系建設(shè)始終把“促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村增收、農(nóng)業(yè)增效”作為最終目標(biāo)加以明確和深化。農(nóng)村信用體系建設(shè)可以為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間融通資金搭建橋梁,為農(nóng)業(yè)農(nóng)村注入“金融活水”,促使“資本下鄉(xiāng)”,解決長期以來困擾農(nóng)戶融資難、融資貴的問題,促進(jìn)農(nóng)民富裕、富足。從本質(zhì)上來講,兩者的目標(biāo)任務(wù)是一致的,都是為了著力解決農(nóng)民日益增長的美好生活需求同農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不平衡不充分之間的矛盾。

1.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)為鄉(xiāng)村振興奠定基石

費(fèi)孝通認(rèn)為,“農(nóng)耕文明孕育了‘差序格局’的社會結(jié)構(gòu),鄉(xiāng)土社會是由‘波紋宗親網(wǎng)’構(gòu)成的呈現(xiàn)為‘差序格局’的禮俗社會,是以‘已’為中心的‘自我主義’,用私德維系‘差序格局’”[4]。在這樣“差序格局”下的鄉(xiāng)村社會具有嚴(yán)重的“私本位”傾向,社會利益分層分化明顯,缺少橫向連接與交互,信用基礎(chǔ)薄弱[5]。在一個普遍缺乏信用精神的鄉(xiāng)村是不可能實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的,因此,“差序格局”與農(nóng)村信用體系建設(shè)是沖突的。從生成邏輯來看,鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興,而小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是自給自足的,沒有多余的資金供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,因此,鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展必須依賴金融服務(wù)的外源性支持。良好的信用環(huán)境是金融支持鄉(xiāng)村振興的前提。在農(nóng)村信用體系建設(shè)下,通過不斷削弱“差序格局”的生成機(jī)理與運(yùn)行環(huán)境,逐步確立契約型現(xiàn)代鄉(xiāng)村,“以信哺農(nóng)”積極推動金融資源向鄉(xiāng)村傾斜,為鄉(xiāng)村振興奠定基石。

1.3 鄉(xiāng)村振興為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供框架支持

鄉(xiāng)村振興是統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)的總布局和總部署。隨著鄉(xiāng)村振興工作的推進(jìn),在金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的同時催生出巨大資金投入和金融服務(wù)需求。依托于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的框架布局和全面統(tǒng)籌部署,擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的應(yīng)用場景,從點(diǎn)到面滲透覆蓋,建立“穩(wěn)定—安全—可持續(xù)”的普惠服務(wù)型農(nóng)村金融發(fā)展模式,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融服務(wù),最大效能地發(fā)揮資源匯集、信用增值與政策保障的優(yōu)勢。

2 五位一體:鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)涵詮釋

“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！笔青l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求,也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署的重要制度安排。針對當(dāng)今鄉(xiāng)村社會信用環(huán)境失語、失信行為頻發(fā)的社會現(xiàn)狀,通過農(nóng)村信用體系建設(shè),將鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接,促進(jìn)鄉(xiāng)村政治、經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)“五位一體”建設(shè)。

2.1 政治層面:助力金融服務(wù)鄉(xiāng)村、實(shí)現(xiàn)共同富裕

全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵所在和必然要求。金融作為國民經(jīng)濟(jì)的命脈,是推動社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長,實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要力量。經(jīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部測算,要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略五年規(guī)劃的目標(biāo),至少需要7萬億元。全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興催生了巨大的資金投入和金融服務(wù)需求[6]。在現(xiàn)代社會中,金融的本質(zhì)是信用,農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的核心構(gòu)成要素,良好的農(nóng)村信用體系是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興,實(shí)現(xiàn)共同富裕的前提?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時,對信用信息的依賴程度較大,可以說,信貸金融服務(wù)最看重的就是借貸者的信用狀況。然而,農(nóng)村信貸市場信息不對稱的問題突出,難以消除逆向選擇和道德風(fēng)險[7]。因此,農(nóng)村信用體系建設(shè)是通過為農(nóng)戶刻畫“信用畫像”,緩解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險敞口,為普惠金融更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力以及實(shí)現(xiàn)共同富裕創(chuàng)造條件。

2.2 經(jīng)濟(jì)層面:生成信用環(huán)境、服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)

“信用是商品交換的前提和基礎(chǔ),商品交換是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ),因此,信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ),是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石,沒有信用就沒有良好的經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定的社會秩序”[8]?？梢哉f市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中,信用同土地、資金、勞動力等實(shí)物資本一樣,都屬于資本的一種,同樣能夠帶來經(jīng)濟(jì)利益。從需求角度來看,由于我國鄉(xiāng)村起步晚、積累少,加上近幾年人口不斷流失,勞動力、資金、設(shè)備等實(shí)物資本嚴(yán)重不足,導(dǎo)致鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。然而信用資本為鄉(xiāng)村提供了即使沒有實(shí)物資本也能夠公平參與市場自由競爭和資源配置的可能性,因此,信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)來說可謂是“久旱逢甘霖”。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)活動中,良好的信用秩序能夠節(jié)約交易成本,提升交易效率,實(shí)現(xiàn)效益的最大化,因此,賒銷、信用證、信用卡等交易方式大行其道。《民法典》第四條也規(guī)定了誠實(shí)信用原則,強(qiáng)調(diào)了信用對市場經(jīng)濟(jì)的重要性。市場經(jīng)濟(jì)活動離不開制度的約束,社會信用體系已然成為市場經(jīng)濟(jì)成熟的重要標(biāo)志。健全的農(nóng)村信用體系是維系信用秩序,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要制度保障。

2.3 社會層面:維系鄉(xiāng)村秩序、實(shí)現(xiàn)韌性治理

2021年,中央一號文件把“加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理”作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)中國式農(nóng)村現(xiàn)代化的重要內(nèi)容[9]。鄉(xiāng)村治理是國家治理的重要場域,是國家治理的重要一環(huán)。在現(xiàn)代化背景下,鄉(xiāng)村的人、財(cái)、物等資源快速流出,社會邊界日益開放,地緣受到城市擠壓,鄉(xiāng)村社會內(nèi)生秩序遭到破壞,逐漸空心化、原子化。伴隨著社會轉(zhuǎn)型的逐漸深入,傳統(tǒng)道德隨著熟人社會的解體而逐漸喪失效力,新的地方性共識尚未形成,“殺熟”“搭便車”,機(jī)會主義行為泛濫,信用問題凸顯,社會底線失守,鄉(xiāng)村社會秩序失范[10]。鄉(xiāng)村各階層之間涇渭分明,凝聚力下降,社會矛盾激增,鄉(xiāng)村變成了一個“缺乏社會關(guān)聯(lián)的鄉(xiāng)村”。鄉(xiāng)村秩序潛藏著較大的脆弱性風(fēng)險,究其原因,在現(xiàn)代化進(jìn)程的影響下,舊的社會秩序被打破,新的社會秩序還沒有形成,而且產(chǎn)生了對陌生社會環(huán)境的“不信任感”,社會韌性面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。鄉(xiāng)村社會的快速轉(zhuǎn)型倒逼治理范式的創(chuàng)新。雖然伴隨著國家權(quán)力下沉,鄉(xiāng)村治理逐漸步入正軌,但是其隱含在鄉(xiāng)村社會深處的“信任危機(jī)”仍然沒有消除。維系鄉(xiāng)村秩序,實(shí)現(xiàn)韌性治理的關(guān)鍵在于消除這種“信任危機(jī)”。從信用經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來看,這種“信任危機(jī)”來源于“信息的不對稱”?！安钚蚋窬帧敝阅軌蛐纬?很大程度上就是因?yàn)槿伺c人之間的知根知底,形成了一種“納什均衡”意義上的社會秩序結(jié)構(gòu)[11]。在陌生人社會,對彼此信息掌握的不對稱,使得人與人之間的信任基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)村信用體系正是通過對所有人信用信息的歸集、處理和更新,以實(shí)現(xiàn)對信息的可預(yù)測性和可驗(yàn)證性,并通過失信懲戒,及時對失信行為進(jìn)行糾正,防范少數(shù)農(nóng)戶的機(jī)會主義行為,以提升人與人之間的信任度。農(nóng)村信用體系運(yùn)用信任化解鄉(xiāng)村社會的張力,推進(jìn)鄉(xiāng)村社會多元主體協(xié)商治理,維系鄉(xiāng)村秩序,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村韌性治理。

2.4 文化層面:弘揚(yáng)誠信文化、塑造鄉(xiāng)風(fēng)文明

中國式農(nóng)村現(xiàn)代化是物質(zhì)文明與精神文明相協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化,物質(zhì)、精神共同富裕是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,建設(shè)社會主義現(xiàn)代化農(nóng)村的根本要求。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào):“一個沒有精神力量的民族難以自立自強(qiáng),一項(xiàng)沒有文化支撐的事業(yè)難以持續(xù)長久?！盵12]鄉(xiāng)村振興的全面實(shí)現(xiàn)不僅需要依靠“硬實(shí)力”,即鄉(xiāng)村物質(zhì)財(cái)富的增長,而且需要依靠“軟實(shí)力”,即村民思想覺悟的提高、道德精神的發(fā)揚(yáng)。一個道德淪喪、品質(zhì)惡劣、精神解體的鄉(xiāng)村必然會陷入衰亡,根本談不上振興。因此,當(dāng)前“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)發(fā)生了歷史性轉(zhuǎn)移,處于扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的新階段,其主要任務(wù)是為了實(shí)現(xiàn)人民精神生活的共同富裕,滿足人民日益增長的多樣化、多層次、多方位的精神文化需求。文明是現(xiàn)代化國家的顯著標(biāo)準(zhǔn),尤其是精神文化和思想道德方面的進(jìn)步狀態(tài),在中國特色社會主義語境下屬于精神文明建設(shè)的范疇[13]。鄉(xiāng)風(fēng)文明程度的持續(xù)性提高也是衡量農(nóng)村信用體系的重要指標(biāo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目標(biāo)是要形成與中國式農(nóng)村現(xiàn)代化相適應(yīng)的道德觀念、精神風(fēng)貌、文明風(fēng)尚和行為規(guī)范。誠信文化作為中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)文化,是社會主義核心價值觀中誠信觀的重要思想源泉,也是農(nóng)村信用體系的重要內(nèi)容,對村民的道德觀念、精神風(fēng)貌、文明風(fēng)尚和行為規(guī)范的形成起到巨大的推動作用。弘揚(yáng)誠信文化的根本目的在于豐富村民的精神文化世界,以此來塑造積極向上的信用文化。農(nóng)村信用體系建設(shè)將誠信文化中蘊(yùn)涵的價值觀念、精神追求和道德規(guī)范熔鑄于鄉(xiāng)風(fēng)文明之中,不斷夯實(shí)鄉(xiāng)風(fēng)文明的價值內(nèi)涵,發(fā)揮誠信的凝聚、整合和教化作用,引導(dǎo)村民形成誠信的道德觀念、精神風(fēng)貌、文明風(fēng)尚和行為規(guī)范,進(jìn)而塑造鄉(xiāng)風(fēng)文明。

2.5 生態(tài)層面:優(yōu)化生態(tài)環(huán)境、建設(shè)美麗鄉(xiāng)村

中國式農(nóng)村現(xiàn)代化的一個顯著特色,就是把農(nóng)村生態(tài)文明擺到一個更加重要的位置,致力于人與自然的和諧共生?！叭r(nóng)”的全面高質(zhì)量發(fā)展必須注重環(huán)境保護(hù),在實(shí)施鄉(xiāng)村振興的同時搞好農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè),實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧共生。中共中央國務(wù)院2021年11月印發(fā)《關(guān)于深入打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見》,提出“全面實(shí)施環(huán)保信用評價”。通過“信用+綠色”模式,探索信用在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中的應(yīng)用前景,發(fā)揮信用在農(nóng)村生態(tài)治理中的能動作用。其內(nèi)涵是將生態(tài)信用指標(biāo)納入農(nóng)村信用體系,由生態(tài)領(lǐng)域的信用主體背書承諾,將信用主體的生產(chǎn)經(jīng)營方式與信用數(shù)據(jù)掛鉤,通過信用指數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置,對信用主體的生產(chǎn)經(jīng)營方式進(jìn)行量化評估,以此建立健全激勵生態(tài)守信、約束生態(tài)失信機(jī)制,督促農(nóng)村地區(qū)的個人和企業(yè)主動在生產(chǎn)生活中踐行人與自然和諧共生的綠色理念。例如,浙江省麗水市創(chuàng)造的“生態(tài)信用”制度,通過建立生態(tài)信用行為“正面+負(fù)面”清單體系,對信用主體予以AAA-D級不同標(biāo)準(zhǔn)的量化評估,將綠色行為通過信用積分予以量化,積分高的予以獎勵,積分低的予以懲戒,鼓勵居民積極開展綠色生活,賦予綠色行為可量化的價值。

農(nóng)村生態(tài)信用體系建設(shè)是農(nóng)村信用體系從社會外部治理走向生態(tài)內(nèi)部價值實(shí)現(xiàn)的重要手段,應(yīng)充分發(fā)揮信用力量,促使個人或組織形成生態(tài)環(huán)境保護(hù)的守信自覺,引導(dǎo)和倒逼企業(yè)與個人使用綠色生產(chǎn)方式和生活方式,助力建設(shè)美麗鄉(xiāng)村,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)“兩山”協(xié)同發(fā)展。

3 現(xiàn)實(shí)審視:鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村信用體系的建設(shè)困境

目前,我國農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然取得了一定的效果,但是距離實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)要求仍有一段距離。農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨內(nèi)生動力不足、外延支撐不夠等現(xiàn)實(shí)困境,亟待解決信用理念落后、信用信息共享平臺不完善、金融體系不健全等諸多瓶頸。

3.1 教育缺失:誠信教育不足、信用理念落后

隨著鄉(xiāng)村從封閉的“熟人社會”走向城市流動的“陌生人社會”,陌生化的交往往往引發(fā)各種機(jī)會主義的失信行為,例如,近年來頻繁出現(xiàn)的哄搶事件、碰瓷事件等。犯罪心理學(xué)的“破窗理論”認(rèn)為,如果窗戶被人打破且沒有得到及時修復(fù),那么他人就可能被暗示縱容去打破更多的窗戶。由此可見,在信用式微的環(huán)境中,失信行為會滋生、猖獗,進(jìn)而導(dǎo)致整個社會形成失信的不良風(fēng)向,阻礙農(nóng)村信用體系的有序推進(jìn)。培根說過,“思想是行動的先導(dǎo)”。誠實(shí)守信的信用理念是農(nóng)村信用體系建設(shè)的“過河卒”,而落后的信用理念無疑是阻礙農(nóng)村信用體系持續(xù)推進(jìn)的“絆腳石”。誠信教育缺失使信用理念落后,落后的信用理念進(jìn)一步加劇了誠信教育的缺位,形成惡性循環(huán),最終導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)的“囚徒困境”。雖然國家機(jī)構(gòu)和各類組織在現(xiàn)實(shí)中進(jìn)行了形形色色的征信知識宣傳和誠信道德教育,但是由于其流于形式的宣傳內(nèi)容、機(jī)械式的宣傳過程,并沒有真正意義上調(diào)動村民的主動性,加之受我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的影響,農(nóng)村長期被邊緣化,致使鄉(xiāng)村誠信教育長期不受重視,信用理念落后。

3.2 平臺缺失:信用信息平臺建設(shè)不足、難以為繼

信息的產(chǎn)生、傳輸、接受等一系列運(yùn)作過程是農(nóng)村信用體系得以順利運(yùn)行的基礎(chǔ),因此,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具搭建的信用信息平臺是農(nóng)村信用體系得以運(yùn)行的重要系統(tǒng)工程,包括征信評級軟件開發(fā)、征信數(shù)據(jù)信息資料管理、征信信息維護(hù)更新等。由于信用平臺發(fā)展時間短、管理模式不成熟、制度不健全,平臺內(nèi)部缺乏相應(yīng)的專業(yè)人員去維護(hù)及更新,因此,當(dāng)前農(nóng)村信用平臺建設(shè)仍存在諸多不足,具體包括兩個方面。一是平臺系統(tǒng)功能不全,維護(hù)不到位。隨著農(nóng)村信用體系的逐步推進(jìn),農(nóng)村信用平臺系統(tǒng)功能已經(jīng)無法滿足當(dāng)前信用體系建設(shè)的需求,而且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、市場前景不明朗、經(jīng)濟(jì)效益低,且缺少擁有專業(yè)知識的工作人員,因此,平臺系統(tǒng)的后續(xù)維護(hù)難以為繼。二是平臺信用信息獲取途徑單一。與傳統(tǒng)征信信息不同,大數(shù)據(jù)時代“一切信息皆信用”,大數(shù)據(jù)信用信息的來源更為多元化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化,對時效性的要求更高。然而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率較低、使用率不高,導(dǎo)致信用信息獲取路徑單一,僅依靠金融機(jī)構(gòu)收集傳統(tǒng)征信信息,很難滿足大數(shù)據(jù)征信時代信用體系建設(shè)的需求。

3.3 制度缺位:農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不平衡、不充分

從農(nóng)村金融體系發(fā)展情況來看,其發(fā)展的不平衡、不充分體現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展的不平衡、金融支持“三農(nóng)”的不充分,而這恰恰是制約農(nóng)村信用體系有效實(shí)施的難點(diǎn)[14]。由于城鄉(xiāng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施、社會發(fā)展前景等客觀條件差距較大,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)依然十分欠缺。

一是農(nóng)村金融貸款供需失衡。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,對金融服務(wù)需求愈加迫切。據(jù)統(tǒng)計(jì),仍有78.3%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在資金短缺問題,38.6%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨不同程度的信貸數(shù)量配給,41.2%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為資金短缺是其發(fā)展中的最大難題[15]。農(nóng)戶個體、鄉(xiāng)村企業(yè)以及外來企業(yè)都希望通過金融融資獲取發(fā)展的資金,需求端的資金缺口越來越大,政府財(cái)政和社會資金的“遠(yuǎn)水”雖然能夠緩解當(dāng)前鄉(xiāng)村資金缺口的“近渴”,但是最為主要的還是需要金融部門的源頭支持。作為供給端的農(nóng)信社由于缺乏激勵機(jī)制,導(dǎo)致其涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新,無法有效滿足“三農(nóng)”信貸的需求[16]。隨著資金需求的日趨多元化和不斷增長,其與不健全的農(nóng)村金融體系之間的矛盾逐漸加劇,致使農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有序開展有心無力。

二是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與金融供給對接的窗口,很大程度上影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展情況。由于成本、收益等因素的影響和各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)普遍存在數(shù)量少、分布不均、服務(wù)水平落后等問題。

三是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展速度緩慢。在國家政策的引領(lǐng)下,普惠服務(wù)型金融發(fā)展模式在農(nóng)村逐漸建立,雖然大部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村都提供了相應(yīng)的支農(nóng)信貸服務(wù),為鄉(xiāng)村振興提供資金支持,但是目前農(nóng)村金融服務(wù)依舊開展緩慢。究其原因,一方面是村民信用意識不強(qiáng),常常發(fā)生逾期不還、不按照規(guī)定使用貸款等失信行為。另一方面是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理模式混亂,生產(chǎn)經(jīng)營資金與家庭財(cái)產(chǎn)相混,財(cái)務(wù)報表不清晰,致使金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險敞口大,不確定因素增加,從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展積極性不高,發(fā)展速度緩慢。

4 動能再造:鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑優(yōu)化

4.1 凝聚共識:塑造誠實(shí)守信的道德理念

《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》指出:“加強(qiáng)社會誠信建設(shè),健全公民和組織守法信用記錄,完善守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信行為懲戒機(jī)制。”由此可見,在社會誠信建設(shè)初期,社會信用體系的建設(shè)更依賴失信懲戒、信用管理、信用監(jiān)督等“他律強(qiáng)制”機(jī)制的實(shí)施。建立在“他律強(qiáng)制”基礎(chǔ)之上的信用體系雖然短時間內(nèi)效果顯著,但是不利于信用體系的長期發(fā)展,只有扎根村民內(nèi)在的誠實(shí)守信的道德理念,才能使信用體系獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。倫理學(xué)、哲學(xué)和社會學(xué)將信用看作人的一種道德理念,是人在經(jīng)濟(jì)社會中存續(xù)的基本準(zhǔn)則。因此,農(nóng)村信用體系構(gòu)建的核心就是信用道德規(guī)范的構(gòu)建。社會由個人組成,個人作為社會的最小單位,個人信用是構(gòu)成信用社會的基石。個人的信用道德不是憑空產(chǎn)生的,而是需要系統(tǒng)培養(yǎng)。在國家層面,要借助國家認(rèn)同和核心價值話語在民眾中制造信用共識。在社會層面,要不斷弘揚(yáng)信用精神,普及現(xiàn)代信用知識,加強(qiáng)信用文化宣傳。在個體層面,要加強(qiáng)自我實(shí)施與道德實(shí)踐,自覺認(rèn)同與遵守社會信用道德準(zhǔn)則,形成守信自覺。打造貫通“國家—社會—個人”一環(huán)接一環(huán)的信用鏈接,需引導(dǎo)村民講誠信、守信用,塑造無信不立的道德理念,加強(qiáng)村民的守信自覺意識,使誠實(shí)守信日漸深入人心,加深村民對農(nóng)村信用體系的信賴程度。

4.2 共商共建:堅(jiān)持政府主導(dǎo)、多元主體共同協(xié)同參與

我國農(nóng)村信用體系建設(shè)從來不是一個單一的工程,而是一個涉及政治、經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)五方面的多元主體共同參與的復(fù)雜系統(tǒng)工程。多元主體共同參與協(xié)商建設(shè)農(nóng)村信用體系,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益,堅(jiān)持發(fā)揮政府的示范引領(lǐng)作用是促進(jìn)農(nóng)村信用體系全方位、立體化、均衡化發(fā)展的必然要求。

一是堅(jiān)持政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的“龍頭”作用。通過政府發(fā)文、財(cái)政支持,著手頂層制度設(shè)計(jì),引領(lǐng)社會人力、資金、物質(zhì)等資源向農(nóng)村傾斜,以中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局為“龍頭”,協(xié)調(diào)各政府部門在職權(quán)范圍內(nèi)成立“農(nóng)村信用體系建設(shè)工作小組”,并進(jìn)行分工聯(lián)動,統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

二是切實(shí)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的“龍身”作用。在政府牽頭下,以各地農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為建設(shè)信用平臺主體,負(fù)責(zé)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)信息資料的歸集、更新、信用評級、平臺維護(hù)和正常運(yùn)行,為農(nóng)村信用體系建設(shè)搭建平臺。

三是發(fā)揮農(nóng)村基層組織在農(nóng)村信用體系中的“龍尾”作用。各地村委會、村合作社等農(nóng)村基層組織為響應(yīng)信用鄉(xiāng)村建設(shè),先后出現(xiàn)了諸如“信用鄉(xiāng)村”“鄉(xiāng)賢理事會”等新組織,這些農(nóng)村自治組織扎根農(nóng)村,熟悉農(nóng)戶個人的信用品德、生活作風(fēng)等非量化信用信息,能幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更全面地掌握農(nóng)戶的信用情況。在農(nóng)戶發(fā)生失信行為時,也可以通過道德譴責(zé)、感化教育等非強(qiáng)制性懲戒措施督促其彌補(bǔ)失信行為造成的損失。

4.3 聚焦領(lǐng)域:明確農(nóng)村信用體系的建設(shè)方向

在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的五年過渡階段,農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的開展應(yīng)當(dāng)以“三農(nóng)”建設(shè)為中心,將農(nóng)村信用體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合,探索出符合我國農(nóng)村基本國情的建設(shè)方向。

一是改變農(nóng)村信用體系建設(shè)的思維模式。鑒于農(nóng)村和城市之間的發(fā)展差異性和人文環(huán)境的復(fù)雜性,農(nóng)村信用體系的建設(shè)不能生搬硬套城市信用體系建設(shè)模式,需要因地制宜。農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高屋建瓴之下,不斷豐富其在共同富裕、鄉(xiāng)村治理、美麗鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)風(fēng)文明、農(nóng)村生態(tài)等層面的應(yīng)用場景。

二是技術(shù)賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透和普及,數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)、數(shù)字公共服務(wù)等數(shù)字建設(shè)日趨完善,為技術(shù)賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了新的機(jī)遇。利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù),將各個農(nóng)村地區(qū)的信用信息平臺聯(lián)通,進(jìn)行信用數(shù)據(jù)共享,緩解因信息不對稱而帶來的金融風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)金融信貸支持鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

三是“軟硬協(xié)同”引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)。所謂“硬”,指國家通過“法律下鄉(xiāng)”的方式,規(guī)范信用主體的權(quán)利與義務(wù),運(yùn)用國家法律強(qiáng)制性、規(guī)范性的“硬”效力形塑農(nóng)村信用體系。所謂“軟”,指鄉(xiāng)村內(nèi)部形成的村規(guī)民約,其具有的生命力和親和力,能夠充分調(diào)動鄉(xiāng)村社會參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動性和積極性。國家法律外驅(qū)的“硬管理”和村規(guī)民約內(nèi)驅(qū)的“軟治理”相互制約、相互補(bǔ)充,形成“缺位—讓位—補(bǔ)位”的良性互動機(jī)制,更有利于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

5 結(jié)語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn),農(nóng)村信用體系在實(shí)現(xiàn)共同富裕、農(nóng)村金融體系、鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)風(fēng)文明、農(nóng)村生態(tài)建設(shè)中的重要作用逐漸凸顯,農(nóng)村信用體系建設(shè)得到廣大農(nóng)戶的擁護(hù)和支持。針對農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的誠信教育缺乏、平臺漏洞、金融制度缺位等問題,應(yīng)從塑造誠實(shí)守信的道德理念、加強(qiáng)政府的引導(dǎo)、推動多元主體的參與、明確農(nóng)村信用體系的建設(shè)方向這幾個維度出發(fā),推動農(nóng)村信用體系全方位、立體化、均衡化發(fā)展,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。