李勝

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.064

［摘 要］隨著科技的迅猛發(fā)展，金融業(yè)也迎來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。作為支撐經(jīng)濟建設(shè)和金融服務(wù)的重要力量，中小銀行不僅承擔(dān)著鄉(xiāng)村金融發(fā)展的使命，更需要在金融科技領(lǐng)域積極創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供堅實支持。文章將從不同角度探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中小銀行在金融科技發(fā)展方面所面臨的問題、意義及相應(yīng)的策略，旨在揭示其在推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要地位和作用。

［關(guān)鍵詞］鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；中小銀行；金融科技發(fā)展

［中圖分類號］F83文獻標(biāo)志碼：A

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引領(lǐng)下，中小銀行應(yīng)采取相應(yīng) 的戰(zhàn)略舉措，從而為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復(fù)興提供有力支持。在這個數(shù)字化時代，金融科技不僅為中小銀行帶來了新的發(fā)展機遇，更為鄉(xiāng)村居民提供了更便捷、高效的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施注入了新的動力。

1 鄉(xiāng)村中小銀行金融科技發(fā)展面臨的問題

1.1 技術(shù)投入不足

鄉(xiāng)村中小銀行在金融科技發(fā)展上的問題首先并且最為明顯地反映在“技術(shù)投入不足”這一方面。作為金融業(yè)的一個重要分支，金融科技的發(fā)展高度依賴于先進技術(shù)的引入和應(yīng)用。但對于鄉(xiāng)村中小銀行來說，由于其運營規(guī)模相對較小和資金相對有限，許多時候在面對技術(shù)更新和迭代時顯得力不從心。當(dāng)大型銀行和金融科技公司在競相引進區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、AI等前沿技術(shù)時，鄉(xiāng)村中小銀行可能還在為如何完善其網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或移動支付功能而努力。這種技術(shù)上的差距，不僅限制了鄉(xiāng)村中小銀行提供更多樣化、更高效的金融服務(wù)的能力，同時也使它們在與其他金融機構(gòu)的競爭中逐漸失去優(yōu)勢。此外，技術(shù)投入不足也影響到了鄉(xiāng)村中小銀行的風(fēng)險管理能力。在當(dāng)今金融市場，數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險評估、信貸決策等功能已經(jīng)成為標(biāo)配。但如果鄉(xiāng)村中小銀行不能有效利用這些工具，那么它們在風(fēng)險控制和資產(chǎn)管理上的效率和準確性都可能大打折扣。

1.2 人才短缺

鄉(xiāng)村中小銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干，在金融科技發(fā)展中扮演著不可或缺的角色［1］。但正如多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)面臨的核心問題，人才短缺同樣困擾著這些銀行，尤其是在金融科技領(lǐng)域。金融科技的進步不僅要求傳統(tǒng)的金融知識，更需要對新興技術(shù)的深入了解和應(yīng)用。然而，鄉(xiāng)村地區(qū)的教育資源和發(fā)展機會相對有限，這意味著大多數(shù)有技術(shù)或金融背景的高素質(zhì)人才很可能選擇流向更發(fā)達的城市地區(qū)。這種人才的外流使鄉(xiāng)村中小銀行在招募、培養(yǎng)和保留技術(shù)人才方面面臨巨大壓力。此外，即便鄉(xiāng)村中小銀行有幸吸引到一些有能力的金融科技人才，缺乏持續(xù)的培訓(xùn)和發(fā)展機制也可能導(dǎo)致這些人才的流失。金融科技是一個快速變化和發(fā)展的領(lǐng)域，如果銀行不能為員工提供及時的學(xué)習(xí)和進修機會，那么這些員工很可能會選擇更具競爭力的工作環(huán)境。此外，由于人才短缺，鄉(xiāng)村中小銀行在推出新的金融科技產(chǎn)品或服務(wù)時可能會面臨技術(shù)難題，這不僅可能導(dǎo)致服務(wù)的滯后，還可能因技術(shù)缺陷帶來的風(fēng)險而損害銀行的聲譽。比如，一個移動銀行應(yīng)用因為缺乏合格的技術(shù)人員進行維護和更新而出現(xiàn)安全問題，將對銀行的客戶信任造成巨大損害。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中小銀行金融科技發(fā)展的意義

2.1 促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是經(jīng)濟的復(fù)興和可持續(xù)增長，而在這一目標(biāo)的實現(xiàn)中，金融科技的作用不容小覷。作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支柱，中小銀行能夠通過金融科技的力量推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的深度和廣度，確保鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)得以實現(xiàn)［2］。

金融科技賦予中小銀行能力，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟的多元化需求。傳統(tǒng)上，由于地理、人力資源和資金的限制，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)常常處于被動和滯后狀態(tài)。但隨著金融科技的介入，中小銀行能夠利用云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，為農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)。這種服務(wù)不僅提供了資金支持，還針對鄉(xiāng)村的實際情況，提供了有針對性的解決方案，促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。通過移動支付、線上平臺和電子銀行等手段，鄉(xiāng)村居民可以更加便捷地接觸到金融服務(wù)，無論他們身處何處。這種金融服務(wù)的普及和便捷性直接推動了鄉(xiāng)村的商業(yè)活動，如線上銷售、投資和互聯(lián)網(wǎng)金融等，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟注入了新的活力。此外，中小銀行還通過金融科技實現(xiàn)了對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的精準投放。通過對大數(shù)據(jù)的分析，中小銀行能夠準確掌握鄉(xiāng)村的經(jīng)濟需求和發(fā)展趨勢，從而為鄉(xiāng)村提供更為合適的金融支持。這種精準投放不僅減少了金融風(fēng)險，還確保了資金能夠被用于最有價值的項目，進一步推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

2.2 提高金融普及率

金融普及率作為一個衡量金融服務(wù)廣度和深度的指標(biāo)，對于鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展和居民的生活水平有著直接的影響。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，中小銀行的金融科技發(fā)展對于提高鄉(xiāng)村金融普及率有著至關(guān)重要的作用［3］。傳統(tǒng)上，由于鄉(xiāng)村地區(qū)的特殊地理位置和基礎(chǔ)設(shè)施限制，銀行和其他金融機構(gòu)往往難以在這些地區(qū)開展廣泛的業(yè)務(wù)。然而，隨著移動支付、在線銀行和其他金融科技工具的普及，即使在偏遠的鄉(xiāng)村，居民也可以便捷地接觸到金融服務(wù)，從而大大提高金融普及率。中小銀行通過金融科技可以為鄉(xiāng)村居民提供更為精準和個性化的金融服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，中小銀行可以根據(jù)鄉(xiāng)村居民的經(jīng)濟狀況、消費習(xí)慣和生活需求為其提供定制化的金融產(chǎn)品，使得金融服務(wù)更為貼近鄉(xiāng)村居民的實際需求，從而進一步提高金融普及率。此外，金融科技的發(fā)展還促進了鄉(xiāng)村的金融教育和普及工作。例如，中小銀行可以通過線上平臺為鄉(xiāng)村居民提供金融知識培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，幫助他們更好地理解和使用金融產(chǎn)品，從而提高金融普及率。金融科技的發(fā)展還為鄉(xiāng)村經(jīng)濟帶來了新的機遇。例如，鄉(xiāng)村居民可以通過金融科技平臺進行農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售，吸引更多的投資和合作機會，從而進一步推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中小銀行金融科技發(fā)展的策略

3.1 制定全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計劃

制定全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計劃意味著中小銀行要將數(shù)字化和科技應(yīng)用融入發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)，這不僅包括業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品的數(shù)字化，還包括內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理等各個方面，這種全面的轉(zhuǎn)型將為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)帶來更便捷、高效、智能的金融服務(wù)，同時也能夠提升中小銀行的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

舉個例子來說，在一個偏遠的農(nóng)村地區(qū)，一家小型銀行意識到鄉(xiāng)村居民和農(nóng)民企業(yè)在金融服務(wù)上的需求逐漸多樣化和個性化。為了更好地滿足這些需求，銀行決定制定全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計劃。首先，他們投入資金升級硬件設(shè)備，建設(shè)高速穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，確保數(shù)字化服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施健全。其次，銀行開展內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工的數(shù)字化素養(yǎng)，以便更好地應(yīng)對日益復(fù)雜的金融科技應(yīng)用。第三，在客戶服務(wù)方面，銀行推出了一款移動銀行應(yīng)用，讓鄉(xiāng)村居民可以通過手機輕松辦理業(yè)務(wù)，查詢賬戶信息，申請貸款等。最后，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析鄉(xiāng)村居民的消費習(xí)慣和需求，推出個性化金融產(chǎn)品，如小額信用貸款、農(nóng)產(chǎn)品保險等，滿足不同客戶的特定需求。

通過這一全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計劃，該銀行不僅成功提高了金融服務(wù)的便捷性和質(zhì)量，也促進了鄉(xiāng)村地區(qū)的金融普及率和經(jīng)濟發(fā)展?？蛻魸M意度得到提升，新的金融需求得以滿足，同時銀行自身也在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中不斷提升自身能力和競爭力，通過將現(xiàn)代科技應(yīng)用于金融服務(wù)中，銀行能夠更好地滿足鄉(xiāng)村居民和企業(yè)的需求，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟實現(xiàn)全面復(fù)興［4］。

3.2 加強技術(shù)人才培養(yǎng)

在這個數(shù)字化時代，培養(yǎng)出具備優(yōu)秀技術(shù)能力和創(chuàng)新思維的人才隊伍，不僅能夠引領(lǐng)銀行的金融科技創(chuàng)新，還能為鄉(xiāng)村金融服務(wù)的提升和改進提供堅實的支持，加強技術(shù)人才培養(yǎng)體現(xiàn)了中小銀行對于未來發(fā)展的長遠眼光，投資于技術(shù)人才的培養(yǎng)，是銀行在不斷變革的金融環(huán)境中保持競爭力和創(chuàng)新力的關(guān)鍵舉措。

以一家位于鄉(xiāng)村的中小銀行為例，該銀行正積極應(yīng)對金融科技浪潮，著力于加強技術(shù)人才培養(yǎng)。首先，他們建立了一套完善的培訓(xùn)計劃，涵蓋了從基礎(chǔ)技能到前沿技術(shù)的全方位內(nèi)容。通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部合作和技術(shù)交流活動，銀行的員工得以不斷提升技術(shù)水平，掌握最新的金融科技趨勢。其次，該銀行與當(dāng)?shù)馗咝＝⒑献麝P(guān)系，設(shè)立了金融科技實驗室。這個實驗室為有志于從事金融科技研究的學(xué)生提供了一個實踐的平臺。學(xué)生在實驗室中能夠參與到具體的金融科技項目中，從而培養(yǎng)出實際應(yīng)用技能。第三，銀行也從中發(fā)掘了有潛力的年輕人才，逐漸將他們引入銀行的技術(shù)團隊中。這個銀行的努力在加強技術(shù)人才培養(yǎng)方面取得了顯著成效。他們成功開發(fā)出一套基于人工智能的智能客服系統(tǒng)，提升了客戶服務(wù)的效率和質(zhì)量。最后，他們還推出了一款便捷的移動支付應(yīng)用，使鄉(xiāng)村居民可以更方便地進行金融交易。這些創(chuàng)新不僅提升了銀行的競爭力，也在促進鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平的提升上取得了積極的效果。

3.3 拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈

拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈意味著中小銀行不再僅僅局限于自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是通過與不同類型的金融機構(gòu)合作，共同為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)創(chuàng)造更大的金融價值。這種合作可以在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)更大范圍的資源共享和互補。

以一個偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)的中小銀行為例，該銀行希望通過拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈來推動鄉(xiāng)村金融服務(wù)的升級，銀行首先與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)合作社建立合作關(guān)系，共同開發(fā)了一款農(nóng)村小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅融合了銀行的金融資源，還充分利用了合作社的農(nóng)業(yè)信息和客戶資源。通過合作社的推薦，銀行可以更準確地評估借款企業(yè)的信用風(fēng)險，提高貸款的批準率，從而促進了鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展。此外，銀行還與農(nóng)村信用社合作推出了一款農(nóng)村金融知識普及教育計劃。通過聯(lián)合開展金融知識講座、培訓(xùn)班等活動，銀行和信用社共同提高了鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們更好地理解金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而更有效地利用金融資源。這種合作不僅增加了鄉(xiāng)村居民的金融參與度，也為銀行和信用社樹立了更為積極的社會形象。通過與不同金融機構(gòu)的合作，該銀行不僅拓展了自身的業(yè)務(wù)范圍，還為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)提供了更全面、多元的金融服務(wù)，銀行能夠更好地滿足鄉(xiāng)村居民和企業(yè)的金融需求，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復(fù)興，實現(xiàn)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機結(jié)合。

3.4 積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃

積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃這一策略反映了銀行的社會責(zé)任和長遠眼光，強調(diào)銀行不僅是金融服務(wù)的提供者，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力推動者。通過與地方政府、鄉(xiāng)村企業(yè)等緊密合作，銀行能夠深入了解鄉(xiāng)村的發(fā)展方向、需求和挑戰(zhàn)，從而更精準地調(diào)整金融科技發(fā)展策略，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復(fù)興提供有力支持。這種積極參與不僅使銀行更具社會影響力，也能在金融科技應(yīng)用中實現(xiàn)與鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)的無縫對接，真正實現(xiàn)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機融合。通過共同參與鄉(xiāng)村規(guī)劃，銀行不僅能夠在金融領(lǐng)域取得更大突破，更能夠為鄉(xiāng)村振興的全面實現(xiàn)貢獻一份積極的力量。

舉例來看，在鄉(xiāng)村地區(qū)，一家中小銀行積極參與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興規(guī)劃，將金融科技與鄉(xiāng)村發(fā)展緊密結(jié)合，該銀行與當(dāng)?shù)卣芮泻献鳎私獾皆摰貐^(qū)將發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。銀行意識到金融科技在支持這兩個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中具有巨大潛力，于是制定了一項全面的金融科技發(fā)展計劃。首先，銀行針對生態(tài)農(nóng)業(yè)推出了智能農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)。通過使用大數(shù)據(jù)分析，銀行為農(nóng)戶提供更精準的貸款方案，幫助他們購買先進的農(nóng)業(yè)設(shè)備和技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量。其次，銀行還推出了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過金融科技手段，實現(xiàn)從種植到銷售的全程金融支持，促進農(nóng)產(chǎn)品的流通和增值。對于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，銀行推出了數(shù)字化旅游支付平臺。游客可以通過移動支付應(yīng)用預(yù)訂景點門票、餐飲服務(wù)和住宿，實現(xiàn)線上線下的無縫支付體驗。最后，銀行還為當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村旅游企業(yè)提供定制化的金融解決方案，幫助他們更好地管理資金流動和風(fēng)險。這一系列金融科技應(yīng)用不僅提升了鄉(xiāng)村旅游體驗，也推動了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過積極參與鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃，該銀行取得了雙贏的局面。一方面，他們根據(jù)地方發(fā)展的實際情況調(diào)整了金融科技策略，為農(nóng)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)提供了有針對性的金融服務(wù)，有效支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。另一方面，銀行也因其積極參與鄉(xiāng)村規(guī)劃而在當(dāng)?shù)刳A得了良好的聲譽和影響力。這種合作模式不僅為銀行帶來了業(yè)務(wù)增長，也在推動鄉(xiāng)村發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。

4 結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，中小銀行金融科技發(fā)展的策略顯得尤為重要。面對挑戰(zhàn)和機遇，中小銀行應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃，加強技術(shù)人才培養(yǎng)、推進數(shù)字支付和移動銀行、拓展農(nóng)村金融生態(tài)圈等，以創(chuàng)新思維和實際行動，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面復(fù)興貢獻力量。只有通過不斷創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，與鄉(xiāng)村發(fā)展相互融合，銀行才能真正成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力支持者。在不斷探索中，中小銀行將不僅實現(xiàn)自身的發(fā)展，更將為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大征程注入新的活力，共同構(gòu)筑美麗鄉(xiāng)村新畫卷。

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