【關鍵詞】汽車消費；汽車貸款；購車意愿；技術接受模型

一、研究背景

隨著金融市場的發(fā)展和消費理念的變化，消費者對于信貸消費的接受程度越來越高，貸款需求也越來越適應市場的發(fā)展[1]。然而我國汽車金融市場發(fā)展歷史較短，汽車消費貸款的技術環(huán)境和市場環(huán)境尚不成熟，國家相關政策和制度尚不完善，消費者對于貸款購車的需求日益增長，消費貸款購車的主要渠道較為單一，且不同消費者對于貸款選擇的渠道意愿不同，因此研究汽車消費貸款業(yè)務對購車意愿的影響是有必要的。

二、文獻綜述

在20世紀早期，汽車金融這一概念就已出現(xiàn)，它的產(chǎn)生讓汽車消費模式發(fā)生了巨大的變化，讓汽車消費的方式從原來的“全款支付”變?yōu)椤胺制谥Ц丁?，從而帶動了汽車銷量的爬升。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，汽車金融業(yè)務就形成了一套新的貸款信用管理運作模式。放眼國外，汽車消費貸款業(yè)務的模式早就已經(jīng)在多年的市場發(fā)展中成熟壯大。Foohey的研究中說到，在新冠疫情之前，美國的汽車貸款已經(jīng)飆升至歷史最高水平，貸款的熱潮涵蓋了新車和二手車以及傳統(tǒng)和次級貸款[2]。祖佳認為汽車消費貸款正逐漸被大眾所接受[3]，年輕人的“提前消費”理念讓他們更愿意通過銀行或者汽車金融公司貸款購車，而汽車消費貸款的宣傳途徑單一，汽車消費貸款企業(yè)風險較大，公眾對市場的信心不足是汽車消費貸款目前面臨的主要問題。

總之，目前大多研究圍繞汽車貸款業(yè)務的制度、風險和個人征信問題。國內(nèi)文獻對于汽車消費貸款與消費者購買意愿間的關系研究較少，特別是消費者貸款的影響因素仍有很大的探索空間。

三、研究內(nèi)容與方法

（一）研究內(nèi)容

本文以廣西來賓市作為研究地域，通過技術接受模型（TAM）建立模型并提出假設，向潛在購車消費者發(fā)放調查問卷，運用SPSS對收集到的數(shù)據(jù)進行分析。

（二）理論基礎

本文的研究是以汽車消費貸款業(yè)務對消費者購車意愿的影響為主題，主要是基于技術接受模型，探究影響汽車消費貸款業(yè)務對消費者購車意愿的因素[4]。技術接受模型認為行為意向直接決定消費者的實際行為，行為意向由接受態(tài)度和感知有用性共同決定，想用的態(tài)度由感知有用性和感知易用性共同決定，該模型主要用于分析認知與情感因子和新技術使用的關系[5]。

（三）變量解釋及假設

本研究嘗試將汽車消費貸款業(yè)務的政策制度支持（PIS）、感知風險（PR）這兩個變量與技術接受模型中的感知有用性、感知易用性進行對接假設。

感知有用性是指人們認為使用該因素能為他們的工作生活帶來便利并且提高效率。在此次研究中，主要指消費者認為使用汽車消費貸款業(yè)務能從中獲得好處。

感知易用性是指人們認為某個系統(tǒng)能夠操作起來“輕松不費力”。本文中的感知易用性是消費者認為使用汽車消費貸款業(yè)務的容易程度。

政策制度支持對汽車消費貸款業(yè)務的發(fā)展起到了非常重要的作用，其能夠正面影響消費者對貸款購車的意愿，本研究中，相關部門的政策主要是汽車貸款的年限、金額以及貼息和補息等政策。

感知風險是指消費者選擇的活動可能產(chǎn)生與預期不一致的結果，即有些消費結果會讓消費者不高興。

基于上述的假設，對感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風險與貸款購車意愿的關系共提出4點假設：

H1：消費者對汽車貸款購車的感知有用性對其購買意愿有著顯著正向影響。

H2：消費者對汽車貸款購車的感知易用性對其購買意愿有著顯著正向影響。

H3：消費者對貸款購車的政治制度支持對其購買意愿存在顯著正向影響。

H4：消費者對貸款購車的感知風險對其購買意愿存在顯著負向影響。

四、問卷設計和發(fā)放

（一）量表設計

該項目的調研問卷大致包括以下方面：第一，受訪者的個人基本情況；第二，貸款購車的意愿。為了保證計算精度，研究借鑒了國外多篇有關文獻的計算方法和問項等，測量變量為感知有用性（PU）、感知易用性（PE）、政策制度支持（PIS）、感知風險（PR），并使用李克特五階量表對變量進行計算。

（二）問卷發(fā)放及收集

調查問卷以網(wǎng)絡和紙質相結合的方式進行發(fā)放，網(wǎng)絡上發(fā)放問卷250份，線下發(fā)放了50份，主要發(fā)放的地點是廣西來賓寶駿新能源體驗店、廣西來賓汽貿(mào)城及雙誠汽車中心。

本次調查問卷發(fā)了300份，總共回收問卷270份，問卷的回收率達到了90.00%，剔除無效問卷后獲得239個有效調查問卷，其中包括189個網(wǎng)上調查問卷和50個線下調查，最后有效問卷回收率為88.51%。

五、數(shù)據(jù)分析

（一）描述性統(tǒng)計分析

本次調查對象男女比例基本持平，年齡主要集中在28歲到47歲之間。家庭年收入占比最大的是年收入3萬-8萬水平的，3萬以下的低收入占比較少，30萬以上的占比10.46%。家庭年收入的數(shù)據(jù)說明大部分消費者全款買車是存在困難的。在學歷調查中，?？茖W歷占比最高為48.12%，高中及以下與本科學歷的人數(shù)比例基本持平。在職業(yè)調查中，政府機關事業(yè)單位人群占比為16.32%，一般職員占比最高35.98%。

（二）信度檢驗

檢驗信度是用克隆巴赫系數(shù)方法進行的，即在被測克隆巴赫系數(shù)大于或等于7的情況下，說明所測的數(shù)據(jù)信度可以接受?？傮w的Alpha在0到1之間，越接近1可信度越高。根據(jù)表1來看，各因素的α系數(shù)都超過0.7，說明該問卷調查具有可靠性。

（三）效度分析

首先運用KMO檢驗研究變量之間的偏相關性，KMO取樣適切性量數(shù)為0.965，說明通過效度檢驗。巴特利特球形度檢驗近似于0，說明各個變量存在獨立性，問卷數(shù)據(jù)有效。

（四）線性回歸分析

首先進行雙變量相關性分析，如果相關系數(shù)是正數(shù)，就說明這兩個變量之間是正相關，反之則是負相關。根據(jù)表2顯示，可知各維度之間呈現(xiàn)正相關。

在通過相關性分析后進行回歸分析，以貸款購車意愿作為因變量，感知有用性、感知易用性和政治制度支持以及感知風險作為自變量，并進行回歸分析。

接著是VIF值分析來判斷模型是否存在共線性問題。根據(jù)表3來看，VIF均大于2小于5，不存在多重共線性。因此感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風險之間不存在多重共線性。

接著是模型擬合情況，即通過R2值分析模型擬合情況，對該模型進行回歸檢驗分析結果，調整后的R2為0.737，說明感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風險對貸款購車意愿的解釋程度為73.7%。德賓-沃森值為1.99，說明樣本具有獨立性。

根據(jù)以上研究數(shù)據(jù)表明，感知易用性、感知有用性、政治制度支持這3個變量均有顯著性，三個因素均正向影響貸款購車意愿，假設通過；感知風險的顯著性為0.194，假設不通過，不對購車意愿產(chǎn)生影響。

六、研究結論及對汽車貸款業(yè)務建議

（一）研究結論

本文的模型假設通過以上檢驗分析，可知感知有用性、感知易用性和政治制度支持對消費者貸款購車意愿影響是正向的，感知風險的假設是不成立的。表3可得PU、PE、PIS的標準化系數(shù)分別為0.382、0.275、0.195，這3個維度的因素對消費者貸款購車的意愿呈正相關，其中感知有用性因素對消費者貸款購車意愿影響最大。

（二）對汽車貸款業(yè)務建議

本文的模型假設通過以上的檢驗與分析，可知感知有用性、感知易用性和政治制度支持對消費者貸款購車意愿影響是正向的，感知風險的假設是不成立的。

感知有用性對消費者貸款購車意愿影響最大，說明多數(shù)人認可貸款購車可以提早實現(xiàn)有車夢，因此汽車經(jīng)銷商應該在銷售過程中多多介紹貸款購車的優(yōu)惠政策，給消費者推出更多貸款購車的渠道，讓汽車貸款業(yè)務更具吸引力從而被更多潛在購車用戶選擇。

感知易用性和政治制度同樣對購車意愿有促進作用，如潛在購車者認為，貸款買車可以節(jié)省資金用于其他投資、分攤經(jīng)濟壓力、更好地積累信用財富，且貸款審批時間快、從業(yè)人員綜合素養(yǎng)與辦事效率高。但是貸款的最長年限增加、金額額度增加、利率下降或有相關的貼息與補息、風險控制體系調整擔保方式更完善等因素都會正向影響消費者貸款購車的意愿。因此政府相關部門可以放寬貸款的首付門檻，譬如允許汽車金融公司推出“0首付”的貸款方案，央行等相關部門也可鼓勵商業(yè)銀行推出更優(yōu)惠的貸款利率和合理的貸款方案，以此吸引更多購車人群使用消費貸款業(yè)務。汽車金融公司可以多維度收集、挖掘貸款客戶的信息，加快貸款購車的審批時間，研發(fā)出更具有吸引力的金融產(chǎn)品，洞見用戶需求，直擊用戶痛點。同時，還可以與銀行進行合作，借道銀行的資金積極拓展業(yè)務，拓寬貸款購車渠道，增設更多貸款方案。