［關鍵詞］鄉(xiāng)村振興；普惠金融；農村金融服務站

一、公司簡介

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司（簡稱“中國郵政儲蓄銀行”）的歷史可追溯至1919年開辦的郵政儲金業(yè)務。2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，2012年1月整體改制為股份有限公司，2016年9月在香港聯(lián)交所掛牌上市，2019年12月在上交所掛牌上市。

多年來，中國郵政儲蓄銀行始終堅持服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，依托“自營+代理”的獨特模式和資源稟賦，努力為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供優(yōu)質服務，并加速向數(shù)據(jù)驅動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉型。截至目前，銀行擁有優(yōu)良的資產質量和顯著的成長潛力，是中國領先的大型零售銀行，營業(yè)網點近4萬個，服務個人客戶超6.5億戶。

中國郵政儲蓄銀行麗水市分行（簡稱“郵儲銀行麗水市分行”）于2008年4月23日正式掛牌成立，內設10個一級部、1個二級部，下轄8個縣（市）支行和1個營業(yè)部。全轄共有營業(yè)網點124個，其中自營網點27個、代理網點83個、空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務點14個，服務觸角遍及麗水廣袤的城鄉(xiāng)。

一直以來，郵儲銀行麗水市分行堅持傳承弘揚郵儲百年品牌，積極落實國家戰(zhàn)略，認真履行社會責任，努力為實體經濟發(fā)展提供全方位金融支持。

堅持以客戶為中心，打造線上和線下互聯(lián)互通、融合并進的金融服務體系，為廣大客戶提供優(yōu)質、便捷、高效的綜合化金融服務；堅持風險為本，秉承審慎穩(wěn)健的風險偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設；堅持“洞悉市場、先行一步”的經營理念，勇于創(chuàng)新變革，深化能力建設，實現(xiàn)自身高質量發(fā)展。

截至2023年末，郵儲銀行麗水市分行資產總額388.38億元，各項存款余額378.96億元，各項貸款余額225.44億元，不良貸款率0.43%，資產質量保持良好。

郵儲銀行麗水市分行先后榮獲國務院“全國新型農村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作先進單位”、中國人民銀行總行“2009-2012年度農村支付服務環(huán)境建設先進集體”、中國郵政集團公司先進集體、“2008-2013年度中國郵政儲蓄銀行先進集體”、中國通信行業(yè)用戶滿意企業(yè)、浙江省文明單位、浙江省“便農支付工程”實施先進集體、浙江省G20峰會安保工作成績突出先進集體、全國交通運輸黨建文化建設優(yōu)秀單位、麗水市人民政府金融支持地方經濟發(fā)展先進單位、人民銀行麗水市分行麗水市級銀行業(yè)金融機構綜合評價A類行、打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作先進集體以及國家金融監(jiān)督管理總局麗水監(jiān)管分局麗水銀行業(yè)支持制造業(yè)先進單位、服務最優(yōu)銀行、鄉(xiāng)村振興工作先進單位、消費者權益保護先進單位、新聞信息宣傳先進單位等榮譽。

二、實施背景

近年來，在人民銀行麗水市分行和麗水市農金改辦的大力支持下，郵儲銀行麗水市分行履行大行擔當，通過在廣大鄉(xiāng)村建設金融服務站，以普惠金融服務全面助力鄉(xiāng)村振興。目前，分行共建成農村金融服務站465個，在麗水金融機構中數(shù)量位列第2。

然而，在多年維持的龐大存量站點體系下，農村金融服務站的作用發(fā)揮參差不齊。其中，有部分站點保持高增長的業(yè)務量，有部分站點因整村搬遷、空心村等原因，業(yè)務及功能逐漸萎縮，可持續(xù)發(fā)展能力不足。此外，隨著農村產業(yè)的不斷發(fā)展，廣大人民群眾對銀行支付與現(xiàn)金服務的需求出現(xiàn)了許多新變化。

因此，亟須以金融服務站為陣地，以解決農村金融服務的痛點難點問題為重點，實施“農村金融服務站”迭代升級進而實施站點賦能增效，真正將郵儲金融服務延伸至麗水各個鄉(xiāng)村，助力城鄉(xiāng)金融服務縮小差距，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

三、內涵、目標

（一）內涵

郵儲銀行麗水市分行實施的“農村金融服務站”賦能增效實踐，主要是結合共富驛站、電商平臺、數(shù)字鄉(xiāng)村等各類資源，對存量農村金融服務站進行探索科學管理、實施分類經營、科技賦能改造升級，在金融支持、風險防范、產業(yè)助力等方面支持農村地區(qū)，對存量農村金融服務站進行改造升級，使站點充分賦能并增效來強化可持續(xù)發(fā)展，將金融服務延伸至“最后一公里”，不斷縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，落實普惠金融服務助力鄉(xiāng)村振興，在為全市金融機構的迭代升級打造樣板、加快麗水山區(qū)跨越式發(fā)展。

（二）目標

一是打造以“信貸郵享”“財富共享”“普惠金融”為特色的農村金融服務站示范點30個，多渠道助力地方產業(yè)發(fā)展；

二是建設麗水九縣市通過科技化賦能農村金融服務站助推數(shù)字鄉(xiāng)村治理標桿點；

三是對接“麗水山耕”“郵樂網” “農創(chuàng)客”等各類平臺，通過電商直播的形式，拓寬農產品銷售渠道，助力鄉(xiāng)村振興。

四是實現(xiàn)麗水農村縣域財富管理資金募集5000萬元、貸款5000萬元。

五是結合麗水市政府十大民生實事之共富驛站建設，進一步豐富農村金融服務站站點服務內容。

六是通過慈善創(chuàng)新帶動購物，為低收入農戶提供補助，并幫助他們線上銷售農產品。

四、實施方案

（一）共建“共富驛站”“郵善郵樂”，助推山區(qū)共同富裕

一是共建“共富驛站”，辦好民生實事。根據(jù)政府民生實事之共富驛站要求，結合原有農村金融服務站，郵銀助力共富驛站建設。搭載生活便利用品購買和代購等“消費品進村”服務，支持“農產品出村”展銷、包裝和寄遞等“一站式”服務，提供郵儲小額金融服務，積極支持驛站建設運營維護，配合做好驛站管理和宣傳工作。

二是共建“郵善郵樂”，探索慈善創(chuàng)新。郵銀合力，以郵樂購農村電商為平臺，結合線上、線下渠道，共建“郵善郵樂”慈善項目。通過慈善義賣及慈善捐贈，為低保戶及低保邊緣戶提供補助；借助項目對農村閑散、優(yōu)質農產品開展義賣，幫助農戶擴大銷售渠道，實現(xiàn)“輸血到造血”精準幫扶；通過聯(lián)合慈善部門舉辦慈善活動，解決慈善部門倉儲及物流運輸壓力。

（二）科技賦能智慧化建設，助推數(shù)字鄉(xiāng)村治理

一是打造農村金融服務站智慧示范基地引入流量元素。選取示范基地，融入人民郵電元素，完善服務功能區(qū)，通過設立“鄉(xiāng)村閱讀”專區(qū)，開展“幸福學堂”“智家體驗”活動，打造復古潮流打卡地，引導更多的農村群體通過站點升級便利生活。

二是以科技賦能金融服務站，助力鄉(xiāng)村振興。以AI為核心，進行站點智慧綜合治理，通過“1個基礎能力平臺+多屏互動+N個應用”，構建鄉(xiāng)村立體化基層綜治聯(lián)動體系。同時在金融服務站點設置可視化操作，實現(xiàn)森林防火、水域災情有效預警、預防、應急事件報告，進一步提升農民群眾的安全感。

（三）搭建“寄遞+農村電商+金融”平臺，助力產業(yè)發(fā)展

充分發(fā)揮中國郵政集團寄遞、金融、農村電商等天然優(yōu)勢。

一是深化寄遞便利服務。創(chuàng)新“消費品進村”“農產品出村”等服務，實現(xiàn)快遞服務疊加優(yōu)惠政策。

二是平臺搭建服務。大力支持農產品銷售。搭建農產品“線上+線下”銷售平臺，積極宣傳推廣“麗水山耕”“慶元香菇”等區(qū)域公共品牌。同時借助“郵樂網”“農創(chuàng)客”“麗水農品館”等平臺，拓寬農產品銷售渠道。

三是產業(yè)帶動服務，結合地方主導產業(yè)，按照“一站一品”原則，協(xié)助盤活鄉(xiāng)村振興政策資源、銜接農村產業(yè)鏈條，大力提升農村金融服務水平。

（四）定制金融服務產品，助推農村財富管理及信貸融資

專注農村群體財富管理需求，加大金融服務產品創(chuàng)新，在銷售國債基礎上，推出惠農系列、恒利系列等低波穩(wěn)健理財產品，豐富適合縣域農村群體風險承受能力的財富管理產品線。

針對農村老年群體感知退化、行動不便、對金融產品和服務認識薄弱、信息獲取渠道狹窄、風險意識不足等特點與痛點，有針對性地打造郵儲銀行“銀發(fā)”金融品牌，滿足中老年群體特殊需求，助其跨越數(shù)字鴻溝。

大力推進信用村建設，做好惠農融資服務。出臺客戶端的優(yōu)惠信貸政策，完善站點端的激勵機制，提高站長對金融業(yè)務轉介服務工作的積極性。

（五）探索站點分類管理，突出特色化金融服務

因地制宜，構建集“金融+黨建”“金融+物流”“金融+政務”“金融+消?！薄敖鹑?夜校”為一體的“1+N”綜合服務模式，通過開展多種形式的活動，廣泛傳播防范電信詐騙、銀行理財?shù)戎R，不斷提高客戶反詐風險意識。

同時，根據(jù)站點實際需求，從資金支持和財富管理提升等角度出發(fā)，打造首批“信貸郵享站”“財富共享站”“普惠金融站”示范點各10個，建立“1+N”管村客戶經理隊伍，打造信用村，為農戶提供融資服務，爭取實現(xiàn)農村金融服務站新增涉農貸款超5000萬元，為農村群體財富管理總資產超5000萬元。同時，力爭至2025年，打造“信貸郵享站”“財富共享站”“普惠金融站”特色站點超過100個。

五、主要做法

郵儲銀行麗水市分行開展的農村金融服務站賦能增效實踐工作主要做法如下：

（一）自檢存量站點

對全市465個存量站點進行機具、人員、流量等方面的自檢，并根據(jù)地理位置、當?shù)禺a業(yè)、位置優(yōu)勢、交易情況進行分類，結合“共富驛站”的疊加情況，梳理分批迭代升級改造的目標，進而逐步開展站點賦能實施。

（二）開展分類施策

為了做好可復制樣板的打造，明確首批樣板示范點要具備代表性?；诖耍槍Ξa業(yè)豐富、創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的站點，打造信貸郵享站；針對資金流動頻繁、理財需求旺盛的站點，打造財富共享站；針對偏遠且需要基礎服務與關愛的站點，打造普惠金融站。通過三種不同類型的站點示范建設，推進批量復制。（如圖1所示）

（三）出臺專項政策

一是建機制，針對站長配套專項激勵政策，包括基礎服務、業(yè)務服務、星級打造等；二是配專員，為站點配備鄉(xiāng)村振興金融員，專門對接機具維護、金融知識宣傳、站點人員培訓等工作；三是增投入。向省分行申請專項費用，用于站點升級改造；四是活流量，結合當?shù)靥厣?，發(fā)揮市政府民生實事之共富驛站流量加持等優(yōu)勢，配套打卡流量活動。

（四）共享平臺資源

一是各類單位共建。對接主管共富驛站的麗水市郵管局、郵政局、電信等相關單位共促共建，推進站點升級改造。以共富驛站為載體，加快“快遞進村”步伐，完善農村寄遞物流體系建設，逐步打通農產品上行“最初一公里”和消費品下沉“最后一公里”，并因地制宜配套小額金融等服務。

二是各類平臺共享。順應電商發(fā)展潮流，對接各類助農創(chuàng)業(yè)平臺（如“農創(chuàng)客”“麗水山耕”“郵樂網”等），并聯(lián)合郵政一同開展“直播”活動，助力農業(yè)產業(yè)化發(fā)展展，其中遂昌郵政紅色古鎮(zhèn)助農直播上了央視。（如圖2～5所示）

六、實施成效

郵儲銀行麗水市分行開展的農村金融服務站賦能增效實踐工作，通過一年時間的探索實踐，共建成“信貸郵享站”“財富共享站”“普惠金融站”三大類主題示范站點30個，建立“1+N”鄉(xiāng)村振興金融員隊伍，為站點所在區(qū)域全方位提供機具維護、融資、理財、培訓、宣傳等服務，取得了顯著的經濟效益和社會效益。同時，本項工作還對麗水市各金融機構標準化批量改造服務站點具有很好的示范作用，得到了人民銀行麗水市分行、麗水市金融辦、省財貿工會、郵儲銀行浙江省分行的高度肯定。

一是共富驛站疊加農村金融服務站建設近百個；通過“郵善郵樂”慈善項目，為300余戶低收入農戶發(fā)放補助1萬元，幫助他們銷售農產品增收7萬元。

二是通過科技賦能農村金融服務站建設，打造數(shù)字鄉(xiāng)村治理標桿站點10個。

三是對接“麗水山耕”“郵樂網”“農創(chuàng)客”等各類電商平臺，開展直播39場，覆蓋觀看2.3萬人次，銷售農產品達12萬筆，共計1000余萬元。

四是在麗水農村縣域共募集理財資金1.5億元，貸款投放1.21 億元。

七、典型案例

案例一：聚焦產業(yè)發(fā)展，打造“信貸郵享站”

蒲塘村農村金融服務站位于蓮都區(qū)碧湖鎮(zhèn)。

碧湖鎮(zhèn)農業(yè)發(fā)達，種植作物主要包括水稻、長豇豆、茄子、南瓜等，還建有火龍果、無花果、鐵皮石斛等現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)化基地。為了更好助力當?shù)剞r業(yè)產業(yè)化發(fā)展，郵儲銀行麗水市分行通過對客戶端制定信貸優(yōu)惠政策，對站點人員出臺轉介激勵機制，充分發(fā)揮站點媒介作用，使村民不出村即可辦理信貸業(yè)務并享受優(yōu)惠的融資政策。

截至2023 年12月，蒲塘村農村金融服務站服務人次達960 人， 寄遞服務2868人次，當年授信客戶數(shù)121戶，授信金額2990 萬元。（如圖6所示）

案例二：聚焦理財需求，打造“財富共享站”

景寧泉坑農村金融服務站是麗水市首個以“財富共享站”為主題的智慧示范站點。

景寧泉坑村地處旅游區(qū)，村民以經營民宿、農家樂、茶葉、水果種植等為主，手有余錢的村民有著較高的理財需求。景寧泉坑農村金融服務站疊加共富驛站、數(shù)字鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)村書屋、助農直播間等功能，開設“財富學堂”“智慧理財”等特色課堂，并配備鄉(xiāng)村振興金融員駐點提供理財專業(yè)服務。

2023年，該站點農村財富管理規(guī)模達1580 萬元。

案例三：聚焦基礎服務，打造“普惠金融站”

“嚴溪陳順花農村金融服務站”所在地位于蓮都區(qū)嚴溪村，10 余年來，該服務站站長陳順花累計服務交易筆數(shù)超10萬筆。

隨著農村金融服務多樣性需求的不斷提升，該站點疊加了消費者金融知識宣傳區(qū)、矛盾糾紛化解區(qū)、金融業(yè)務辦理區(qū)，突出“金融+N”綜合服務模式，多種活動傳播防范電信詐騙、銀行理財?shù)戎R。

此外，郵儲銀行麗水市分行聯(lián)合龍泉市公安局設置全市首個金融教育基地——“龍泉安仁永和義警工作站”，安仁鎮(zhèn)張畈村農村金融服務站成為“銀警聯(lián)勤驛站”，安仁鎮(zhèn)群眾金融素養(yǎng)和反詐防騙意識有了進一步提升。2023年1-12月，安仁鎮(zhèn)電信詐騙案件受理量同比下降23%，涉案金額下降57%。（如圖8所示）

八、下步思考

下一步，郵儲銀行麗水市分行將在人民銀行麗水市分行的指導下，持續(xù)通過分類施策、科技賦能、平臺搭建、完善機制等舉措，進行農村金融服務站批量改造，以賦能增效為目標，充分發(fā)揮服務站農村觸角作用，落實普惠金融服務鄉(xiāng)村振興。

（一）加強優(yōu)化服務站布局

根據(jù)人民銀行麗水市分行統(tǒng)籌規(guī)劃，做好轄內服務站布局，滿足當?shù)剞r村居民基礎金融服務需求。綜合考慮當?shù)匦姓宄凡?、人口分布變化、交通條件、銀行網點及 ATM 分布等因素，單個行政村布設的服務站最多不超過3個；對于空心村、撤并村、整村搬遷等情況導致業(yè)務量過少的，且完全不可持續(xù)發(fā)展的，及時進行調整或撤并，將更多力量集中在更加能發(fā)揮農村金融服務站功能、農村群眾更需要的區(qū)域。

（二）完善服務站金融服務功能

一是完善站點基礎服務功能。針對農村地區(qū)假幣頻發(fā)，農村地區(qū)電信詐騙、消保宣傳亟待加強的實際情況，以及農村地區(qū)支付與現(xiàn)金服務的新需求，加強消保知識宣教、人民幣知識普及力度，加大對移動支付受理終端的改造力度，豐富農村支付渠道建設，以科技賦能農村金融服務站基礎功能完善。根據(jù)人民銀行指導意見適當提高助農取款和現(xiàn)金匯款限額。同時，加大星級服務點創(chuàng)建力度，充分發(fā)揮高星級服務點示范帶動效應。

二是豐富服務站綜合金融功能。持續(xù)完善數(shù)字鄉(xiāng)村治理功能，持續(xù)加大平臺建設，通過各類平臺協(xié)會等滿足農村地區(qū)個體戶和小微企業(yè)的信貸融資需求，打通“小微金融服務”的最后一公里，力爭實現(xiàn)站點轉介信貸業(yè)務1個工作日受理、3 個工作日對接，原則上5個工作日完成審批結果反饋。

（三）強化農村金融服務隊伍建設

加大對站點的人、財、物投入，大力推進站點規(guī)范化建設。優(yōu)先選擇年紀較輕、學歷較高、服務熱心的人員擔任站點負責人，同時發(fā)揮好村網格員的作用。每個站點均配備鄉(xiāng)村振興金融員，開展業(yè)務培訓和輔導等工作。

（四）完善服務站獎懲激勵機制

持續(xù)完善激勵機制，包括對站點端、客戶端等方面。

一是完善對站點端的激勵機制。在激勵站長對金融服務、星級示范站建設積極性的同時，對服務不到位的給予一定的懲罰。

二是出臺對客戶端的優(yōu)惠信貸政策，切實支持農村地區(qū)金融需求。比如升級“極速貸信用戶”“小微制造貸”等信貸產品。

（五）嚴格服務站風險管理

根據(jù)人民銀行管理要求，嚴禁服務站發(fā)生利用助農取款服務套取發(fā)卡銀行手續(xù)費、非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法違規(guī)行為。嚴禁通過信用卡（含貸記卡和準貸記卡）、支付賬戶辦理助農服務。進一步加強對服務站巡檢和非現(xiàn)場監(jiān)控，防范服務站移機、移牌、套碼，促進助農服務規(guī)范化發(fā)展，切實防范業(yè)務風險，充分發(fā)揮服務站支農惠農利農的作用。

編輯/溫碧琳 統(tǒng)籌/簡單